專(zhuān)題一+風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)知識(shí)概述

1、專(zhuān)題一+風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)知識(shí)概述專(zhuān)題一+風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)知識(shí)概述金融行業(yè)三大機(jī)構(gòu)銀行業(yè)證券業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融行業(yè)三大機(jī)構(gòu)銀行業(yè)證券業(yè)保險(xiǎn)業(yè)特征商業(yè)銀行業(yè)：獲取利潤(rùn)為目標(biāo)、多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象、綜合性服務(wù)功能證券業(yè)：高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)：獲取利潤(rùn)為目標(biāo)、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理、大數(shù)法則、群體互助、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本不確定性特征商業(yè)銀行業(yè)：證券業(yè)：商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)：保險(xiǎn)業(yè)證券業(yè)商業(yè)銀行業(yè)職能信用中介支付中介信用創(chuàng)造金融服務(wù)提供資本運(yùn)作市場(chǎng)對(duì)資金投資運(yùn)作提供風(fēng)險(xiǎn)不等的工具提供保障理財(cái)規(guī)劃變小額資本為大額資本、變短期資金為長(zhǎng)期資本貨幣保管人，出納，支付代理人以存款為基礎(chǔ)、存款準(zhǔn)備金率、自身現(xiàn)金準(zhǔn)備金率及貸款付現(xiàn)率為制約、有貸

2、款需求為前提代發(fā)工資 代收各類(lèi)費(fèi)用、投資咨詢(xún)、資信調(diào)查服務(wù) 保險(xiǎn)業(yè)證券業(yè)商業(yè)銀行業(yè)職能信支信金提供資本運(yùn)作市場(chǎng)提供保障理職能保險(xiǎn)業(yè)提供保障對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償理財(cái)規(guī)劃對(duì)個(gè)人一生的經(jīng)濟(jì)需求作科學(xué)合理的規(guī)劃職能保險(xiǎn)業(yè)提供保障理財(cái)規(guī)劃普通人的生活金融行業(yè)普通人的生活金融行業(yè)銀行：個(gè)人結(jié)余資金儲(chǔ)備以備隨時(shí)急用個(gè)人信貸各類(lèi)信用卡結(jié)算服務(wù)證券：個(gè)人資金的多樣化投資保險(xiǎn)：個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)管理中長(zhǎng)期資金儲(chǔ)備家庭、社會(huì)安定的穩(wěn)定器有限度的多樣化投資 金融行業(yè)對(duì)作用普通人生活的銀行：證券：保險(xiǎn)： 金融行業(yè)對(duì)作用普通人生活的銀行：資金保管安全簡(jiǎn)便短期儲(chǔ)蓄隨存隨提資金收益保證但較低證券：高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)資金轉(zhuǎn)換高

3、靈活性收益高波動(dòng)性，未來(lái)極不確定性保險(xiǎn)：資金保管高度安全鎖定風(fēng)險(xiǎn)花費(fèi)短期資金運(yùn)作靈活性較低保證性收益率相對(duì)較低非保證性投資收益具有不確定性保險(xiǎn)商品以法律合同形式出現(xiàn) 金融行業(yè)在普特性通人生活中的銀行：證券：保險(xiǎn)： 金融行業(yè)在普特性通人生活中的 目前大眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí) 目前重投資收益、輕風(fēng)險(xiǎn)保障重投資收益、輕風(fēng)險(xiǎn)保障低估、回避風(fēng)險(xiǎn)花費(fèi)低估、回避風(fēng)險(xiǎn)花費(fèi)無(wú)視家庭、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要性無(wú)視家庭、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要性重短期利益、輕長(zhǎng)期積累重短期利益、輕長(zhǎng)期積累混淆三大金融機(jī)構(gòu)不同的職能混淆缺乏信任保險(xiǎn)公司中長(zhǎng)期資金管理的能力安全性缺乏信任保險(xiǎn)公司中長(zhǎng)期安全性缺乏基本保險(xiǎn)常識(shí)認(rèn)知保險(xiǎn)商品 合同形式成立雙方

4、各自的義務(wù)缺乏基本保險(xiǎn)常識(shí)認(rèn)知保險(xiǎn)商品 保 險(xiǎn) 的 起 源200多年前的英國(guó)，出海航行的船只 常遭遇風(fēng)浪 風(fēng)險(xiǎn)管理保 險(xiǎn) 的 起 源風(fēng)險(xiǎn)管理各類(lèi)不確定的可能引致經(jīng)濟(jì)損失或不足的事故或?yàn)?zāi)害。何謂風(fēng)險(xiǎn)？車(chē)禍疾病自然災(zāi)害生活中風(fēng)險(xiǎn)事件常常發(fā)生金融風(fēng)暴投資失敗 工傷風(fēng)險(xiǎn)事件各類(lèi)不確定的可能引致經(jīng)濟(jì)損失或不足的事故或?yàn)?zāi)害。何謂風(fēng)險(xiǎn)？車(chē)風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素常不為人所察覺(jué)、感知社 會(huì) 環(huán) 境工 作 條 件飲 食 習(xí) 慣管 理 能 力風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素常不為人所察覺(jué)、感知社 會(huì) 環(huán) 境工風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在“天有不測(cè)風(fēng)云 人有旦夕禍?！憋L(fēng)險(xiǎn)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在“天有不測(cè)風(fēng)云人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解：發(fā)生時(shí)，才感悟其嚴(yán)重性、危害性

5、未發(fā)生時(shí)，回避其存在、漠視其管理、帶僥幸心理人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解：發(fā)生時(shí)，才感悟其嚴(yán)重性、危害性風(fēng)險(xiǎn)事件對(duì)人的傷害：生理傷害心理傷害經(jīng)濟(jì)損害經(jīng)濟(jì)支持得不到補(bǔ)償災(zāi)難性的風(fēng)險(xiǎn)事件對(duì)人的傷害：生理傷害心理傷害經(jīng)濟(jì)損害經(jīng)濟(jì)支持得不到補(bǔ)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方法：回避風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率高、損失程度大但很多風(fēng)險(xiǎn)不可以用回避的方法來(lái)防范的如：乘車(chē)、坐飛機(jī)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方法：回發(fā)生率高、損失程度大但很多風(fēng)險(xiǎn)不可以用回避應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方法：認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)因素作相應(yīng)改善減少其發(fā)生預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)某種安排，將風(fēng)險(xiǎn)部分或者全部轉(zhuǎn)移給另一方轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方法：認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)因素預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)某種安排，將風(fēng)險(xiǎn)部分應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方法：自留風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低、損失程度小、能夠自我控

6、制理性自留心存僥幸、對(duì)損失估計(jì)不足非理性自留應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方法：自發(fā)生率低、損失程度小、能夠自我控制理性自留最有效的方式風(fēng)險(xiǎn)管理必須認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)尤其預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)的存在最有效的方式風(fēng)險(xiǎn)管理必須認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)尤其預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)的存在當(dāng)一個(gè)人退休時(shí)，他有風(fēng)險(xiǎn)嗎？當(dāng)一個(gè)人退休時(shí)，他有風(fēng)險(xiǎn)嗎？當(dāng)一個(gè)人生病的時(shí)候，除了身體受到傷害，有更大的風(fēng)險(xiǎn)嗎？當(dāng)一個(gè)人生病的時(shí)候，除了身體受到傷害，有更大的風(fēng)險(xiǎn)嗎？當(dāng)一個(gè)人作消費(fèi)貸款時(shí)，他有風(fēng)險(xiǎn)嗎？當(dāng)一個(gè)人作消費(fèi)貸款時(shí)，他有風(fēng)險(xiǎn)嗎？當(dāng)一個(gè)人在工作、旅游、從事各項(xiàng)社會(huì)活動(dòng)時(shí)，他有風(fēng)險(xiǎn)嗎？當(dāng)一個(gè)人在工作、旅游、從事各項(xiàng)社會(huì)活動(dòng)時(shí)，他有風(fēng)險(xiǎn)嗎？家中喜降小寶寶時(shí)，寶寶的未來(lái)有風(fēng)險(xiǎn)嗎？家中喜降小寶寶時(shí)，

7、寶寶的未來(lái)有風(fēng)險(xiǎn)嗎？當(dāng)一個(gè)人退休時(shí)，他有風(fēng)險(xiǎn)嗎？經(jīng)濟(jì)收入下降生活質(zhì)量/身體狀況的下降經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)一步惡化退休人員，很大一批人正面臨如此境遇。為什么？當(dāng)一個(gè)人退休時(shí)，他有風(fēng)險(xiǎn)嗎？經(jīng)濟(jì)收入下降生活質(zhì)量/身體狀況的更大的風(fēng)險(xiǎn)是：缺乏足夠的經(jīng)濟(jì)支持幫助疾病的治療和康復(fù)當(dāng)一個(gè)人生病的時(shí)候，除了身體受到傷害，有更大的風(fēng)險(xiǎn)嗎？更大的風(fēng)險(xiǎn)是：缺乏足夠的經(jīng)濟(jì)支持幫助疾病的治療和康復(fù)當(dāng)一個(gè)人當(dāng)一個(gè)人作消費(fèi)貸款時(shí)，他有風(fēng)險(xiǎn)嗎？還款能力喪失失業(yè)、意外傷殘/身故、疾病當(dāng)一個(gè)人作消費(fèi)貸款時(shí)，他有風(fēng)險(xiǎn)嗎？還款能力喪失工傷、意外、計(jì)劃項(xiàng)目的失敗、疾病 最大的損害是：經(jīng)濟(jì)損失當(dāng)一個(gè)人在工作、旅游、從事各項(xiàng)社會(huì)活動(dòng)時(shí)，他有風(fēng)險(xiǎn)嗎？

8、工傷、意外、計(jì)劃項(xiàng)目的失敗、疾病當(dāng)一個(gè)人在工作、旅游、從事各家中添丁，小寶寶的未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)：健康、意外、有無(wú)足夠的經(jīng)濟(jì)支持接受良好的教育家中喜降小寶寶時(shí)，寶寶的未來(lái)有風(fēng)險(xiǎn)嗎？家中添丁，小寶寶的未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)：家中喜降小寶寶時(shí)，寶寶的未來(lái)有風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)事件給人最大的災(zāi)害缺乏足夠的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力風(fēng)險(xiǎn)事件給人最大的災(zāi)害缺乏足夠的 解決風(fēng)險(xiǎn)方法帶來(lái)?yè)p失的壞處：成本支出，短期資金提存不靈活壞處：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償準(zhǔn)備額無(wú)法充足壞處：被救濟(jì)人必須達(dá)到一定的經(jīng)濟(jì)困難程度 救濟(jì)兌現(xiàn)不保證保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄救濟(jì)特點(diǎn)：付出保費(fèi)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，群體互助解決經(jīng)濟(jì)困難， 法律合同約定兌現(xiàn)補(bǔ)償特點(diǎn)：自留風(fēng)險(xiǎn)，依靠個(gè)人的積累對(duì)抗 可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)事件特點(diǎn)：?jiǎn)畏矫娴娜?/p>

9、道主義行為 無(wú)任何權(quán)利與義務(wù)關(guān)系好處：根據(jù)自身情況準(zhǔn)備充足的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償額好處：無(wú)成本支出，短期資金提存靈活好處：無(wú)任何費(fèi)用 解決風(fēng)險(xiǎn)方法帶來(lái)?yè)p失的壞處：成本支出，短期資金提存不靈保 險(xiǎn) 公 司具有風(fēng)險(xiǎn)管理能力保證個(gè)人長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì) 穩(wěn)定和安全保 險(xiǎn) 公 司具有風(fēng)險(xiǎn)管理能力保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理：對(duì)客觀存在的未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，把不確定性損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性成本（保費(fèi)）。這是風(fēng)險(xiǎn)管理最有效的手段之一保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償原則：以損失發(fā)生為前提，補(bǔ)償金額以損失價(jià)值為上限，不存在通過(guò)保險(xiǎn)獲利的可能。保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理：保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償原則：風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)1）損失程度高，個(gè)人難以承受2）損失發(fā)生率小3）有確定的概率分布4）存在大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)

10、的保險(xiǎn)標(biāo)的5）損失的發(fā)生必須是意外的非人為的6）損失可以確定和測(cè)量7）損失不能同時(shí)發(fā)生可保風(fēng)險(xiǎn)不可保風(fēng)險(xiǎn)1）高發(fā)生率2）人為造成的風(fēng)險(xiǎn)3）同時(shí)發(fā)生的大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)：戰(zhàn)爭(zhēng)、地震4）無(wú)法確定和測(cè)量損失：精神損失等風(fēng)1）損失程度高，個(gè)人難以承受可保風(fēng)險(xiǎn)不可保風(fēng)險(xiǎn)1）高發(fā)生率找風(fēng)險(xiǎn)將確定的成本換不確定的利益避風(fēng)險(xiǎn)把不確定的損失轉(zhuǎn)換為可確定的成本賭博保險(xiǎn)概率為基礎(chǔ)找風(fēng)險(xiǎn)將確定的成本換不確定的利益避風(fēng)險(xiǎn)把不確定的損失轉(zhuǎn)換為可 有人能用每年200元買(mǎi)到一生平安嗎？前提是，若仍發(fā)生意外不幸死亡，將可得到10萬(wàn)元的賠償。 有人能用每年200元買(mǎi)到一生平安嗎？當(dāng)一個(gè)每年收入10萬(wàn)元40歲的人，正常情況下未來(lái)20年內(nèi)他

11、可以有200萬(wàn)元的總收入。前提是，20年內(nèi)始終健康且不遭遇任何意外事故喪失工作能力。請(qǐng)問(wèn)：有辦法保證嗎？當(dāng)一個(gè)每年收入10萬(wàn)元40歲的人，每天拿出80元，自拿出第一個(gè)年度費(fèi)用開(kāi)始，200萬(wàn)總收入即已鎖定死亡/全殘，可獲200萬(wàn)賠付發(fā)生大病，可得35萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)健康至20年后，如期達(dá)成200萬(wàn)收入并健康生存您愿不愿意？“風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃”每天拿出80元，自拿出第一個(gè)年度費(fèi)用開(kāi)始，200萬(wàn)總收入即已風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃 讓您風(fēng)險(xiǎn)無(wú)憂(yōu)，一生始終處于自我控制之中管理風(fēng)險(xiǎn)因素 - 防 災(zāi)個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃 - 抗 災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃包含：風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃 讓您風(fēng)險(xiǎn)無(wú)憂(yōu)，管理風(fēng)險(xiǎn)因素 - 防 災(zāi)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理總原則：以最小的成本獲得最大的保障大數(shù)法則-

12、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)及管理最重要的概率法則同質(zhì)標(biāo)的越大實(shí)際損失結(jié)果預(yù)期損失結(jié)果風(fēng)險(xiǎn)管理總原則：以最小的成本大數(shù)法則- 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)及管理保險(xiǎn)分類(lèi)人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人的生命和身體財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益保險(xiǎn)標(biāo)的意外健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、信用險(xiǎn)保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類(lèi)投保人自報(bào)金額，保險(xiǎn)公司評(píng)估其經(jīng)濟(jì)能力后確定承保金額依照投保標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定保額確定方式少量意外健康險(xiǎn)為短期大部分壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)屬長(zhǎng)期保費(fèi)計(jì)算有利率因素考慮大部分為短期險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算不考慮利率因素保險(xiǎn)期限長(zhǎng)期壽險(xiǎn)一定時(shí)間后具有現(xiàn)金價(jià)值一般不具有現(xiàn)金價(jià)值儲(chǔ)蓄性常常發(fā)生需作一定的評(píng)估和控制一般不允許超額投保與重復(fù)投保無(wú)有代位求償保險(xiǎn)分類(lèi)人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人的

13、生命和身體財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)有用，銷(xiāo)售很難舉例: 司機(jī)開(kāi)車(chē)加油。保險(xiǎn)有用，銷(xiāo)售很難舉例: 司機(jī)開(kāi)車(chē)加油。保 險(xiǎn) 要 推 銷(xiāo) ！遭遇時(shí)，為時(shí)已晚 保 險(xiǎn) 要 推 銷(xiāo) ！遭遇時(shí)，為時(shí)已晚 看待保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員接納？ 抵觸？ 冷漠？看待保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員接納？ 抵觸？ 冷漠？保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的角色： 教育者、顧問(wèn)以通俗明了的交流幫助他人認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的重要性、必要性保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的角色：以通俗明了的交流幫助他人認(rèn)識(shí)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員的要求 對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員的要求1. 壽險(xiǎn)銷(xiāo)售是一種友好行為1. 壽險(xiǎn)銷(xiāo)售是一種友好行為2. 拜訪(fǎng)是為了交朋友2. 拜訪(fǎng)是為了交朋友3. 與客戶(hù)面談的目的是為了 “給” 而非 “得”3. 與客戶(hù)面談的目的是為了4

14、. 給客戶(hù)時(shí)間理解并分析 自身的需求4. 給客戶(hù)時(shí)間理解并分析5. 客戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)是由自己決定的 而非代理人5. 客戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)是由自己決定的如何看待保險(xiǎn)計(jì)劃？風(fēng)險(xiǎn)案例假設(shè)如何看待保險(xiǎn)計(jì)劃？風(fēng)險(xiǎn)案例假設(shè)對(duì)未來(lái)可能遇到的重大疾病所擔(dān)心的是：擔(dān)心生命生命期縮短擔(dān)心錢(qián)沒(méi)錢(qián)治病風(fēng)險(xiǎn)案例假設(shè)對(duì)未來(lái)可能遇到的重大疾病所擔(dān)心的是：擔(dān)生擔(dān)沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)案例假設(shè)如何應(yīng)付？風(fēng)險(xiǎn)案例假設(shè)如何應(yīng)付？風(fēng)險(xiǎn)案例假設(shè)隨便，到時(shí)再說(shuō)-沒(méi)有計(jì)劃，碰運(yùn)氣作計(jì)劃，為未來(lái)準(zhǔn)備一定的經(jīng)濟(jì)能力 -有計(jì)劃，懂自我管理風(fēng)險(xiǎn)案例假設(shè)隨便，到時(shí)再說(shuō)-沒(méi)有計(jì)劃，碰運(yùn)氣作計(jì)劃，為未來(lái)準(zhǔn)備一定如何準(zhǔn)備？風(fēng)險(xiǎn)案例假設(shè)如何準(zhǔn)備？風(fēng)險(xiǎn)案例假設(shè)每年作一點(diǎn)儲(chǔ)蓄，積少成多準(zhǔn)備未來(lái)確定金額購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)案例假設(shè)每年作一點(diǎn)儲(chǔ)蓄，積少成多準(zhǔn)備未來(lái)確定金額購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)案例假設(shè)上述方法，孰優(yōu)孰劣？風(fēng)險(xiǎn)案例假設(shè)上述方法，孰優(yōu)孰劣？風(fēng)險(xiǎn)案例假設(shè)有人說(shuō)： “當(dāng)我在保險(xiǎn)公司放了二三十年錢(qián)后并沒(méi)有生病，而從保險(xiǎn)公司拿回來(lái)的錢(qián)和交的錢(qián)的量差不多，不合算”，合理嗎？風(fēng)險(xiǎn)案例假設(shè)有人說(shuō)：風(fēng)險(xiǎn)案例假設(shè)保險(xiǎn)銀行證券風(fēng)險(xiǎn)案例假設(shè)保險(xiǎn)銀行證券風(fēng)險(xiǎn)案例假設(shè)不遭遇風(fēng)險(xiǎn)難道不是您的期望嗎？風(fēng)險(xiǎn)案例假設(shè)不遭遇風(fēng)險(xiǎn)難道不是您的期望嗎？風(fēng)