半導(dǎo)體技術(shù)應(yīng)用公司保險分析

1、泓域/半導(dǎo)體技術(shù)應(yīng)用公司保險分析半導(dǎo)體技術(shù)應(yīng)用公司保險分析xxx投資管理公司目錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc114839088 一、 專業(yè)自保公司的分類 PAGEREF _Toc114839088 h 2 HYPERLINK l _Toc114839089 二、 專業(yè)自保公司的構(gòu)建 PAGEREF _Toc114839089 h 6 HYPERLINK l _Toc114839090 三、 保險經(jīng)紀(jì)人現(xiàn)狀和基本理論 PAGEREF _Toc114839090 h 8 HYPERLINK l _Toc114839091 四、 保險經(jīng)紀(jì)人的運作和監(jiān)管 PAGE

2、REF _Toc114839091 h 16 HYPERLINK l _Toc114839092 五、 保險合同 PAGEREF _Toc114839092 h 18 HYPERLINK l _Toc114839093 六、 保險的定義和職能 PAGEREF _Toc114839093 h 26 HYPERLINK l _Toc114839094 七、 項目概況 PAGEREF _Toc114839094 h 31 HYPERLINK l _Toc114839095 八、 公司簡介 PAGEREF _Toc114839095 h 34 HYPERLINK l _Toc114839096 九、

3、產(chǎn)業(yè)環(huán)境分析 PAGEREF _Toc114839096 h 35 HYPERLINK l _Toc114839097 十、 濕電子化學(xué)品 PAGEREF _Toc114839097 h 36 HYPERLINK l _Toc114839098 十一、 必要性分析 PAGEREF _Toc114839098 h 39 HYPERLINK l _Toc114839099 十二、 發(fā)展規(guī)劃分析 PAGEREF _Toc114839099 h 40 HYPERLINK l _Toc114839100 十三、 組織機構(gòu)管理 PAGEREF _Toc114839100 h 48 HYPERLINK l

4、_Toc114839101 勞動定員一覽表 PAGEREF _Toc114839101 h 48 HYPERLINK l _Toc114839102 十四、 項目風(fēng)險分析 PAGEREF _Toc114839102 h 49 HYPERLINK l _Toc114839103 十五、 項目風(fēng)險對策 PAGEREF _Toc114839103 h 52專業(yè)自保公司的分類專業(yè)自保公司根據(jù)其所有權(quán)、經(jīng)營范圍、運作功能和注冊地點的不同而有所差別。因此，可將專業(yè)自保公司分為以下幾類：1、按所有權(quán)劃分專業(yè)自保公司既可以由一家獨立的企業(yè)擁有，也可以代表多個彼此并不相關(guān)企業(yè)的利益，前者被稱為單親專業(yè)自保公司，

5、占了全球?qū)I(yè)自保公司總數(shù)量的75%，后者被稱為多親專業(yè)自保公司，各參與公司共出保費、共擔(dān)風(fēng)險，這種方式在美國十分流行，另外，還有一種協(xié)會專業(yè)自保公司，其組織框架和經(jīng)營目的方面同多親專業(yè)自保公司相似，區(qū)別僅在于專業(yè)自保公司是由專業(yè)組織、貿(mào)易協(xié)會和其他類似機構(gòu)組建的。2、按經(jīng)營范圍劃分專業(yè)自保公司可以分為純粹專業(yè)自保公司和開放市場專業(yè)自保公司。前者是僅僅承保其母公司業(yè)務(wù)的專業(yè)自保公司。大多數(shù)專業(yè)自保公司建立在這一基礎(chǔ)之上。后者除了承保其母公司的業(yè)務(wù)之外，還承保其他公司的風(fēng)險，即承保所謂“非相關(guān)業(yè)務(wù)”3、按運作功能劃分一家專業(yè)自保公司既可以在直接基礎(chǔ)上經(jīng)營也可以在再保險的基礎(chǔ)上經(jīng)營，基于直接方式運作

6、的專業(yè)自保公司直接向客戶簽發(fā)保單；而基于再保險方式運作的專業(yè)自保公司將通過公司出面與保險人簽發(fā)保單。由于許多國家對于部分或全部業(yè)務(wù)僅允許那些被授權(quán)或那些因符合法律中的地域要求而得到批準(zhǔn)的保險公司來經(jīng)營，所以直接專業(yè)自保公司在業(yè)務(wù)上受到了限制。4、按注冊地點劃分由于某些原因（例如稅率低和管制松等），許多專業(yè)自保公司都設(shè)立在“離岸”地區(qū)。百慕大地區(qū)聚集了全球1/3以上的專業(yè)自保公司，這是因為該地除了無所得稅和外匯管制外，還有發(fā)達(dá)的證券交易系統(tǒng)、穩(wěn)定的政治環(huán)境、完備的商業(yè)法律體系、高度發(fā)達(dá)的司法和專業(yè)人才結(jié)構(gòu)、便利的?？战煌ê透叨劝l(fā)達(dá)的保險業(yè)等強大優(yōu)勢。除了百慕大，專業(yè)自保公司的聚集中心還有開曼群島

7、、佛蒙特、巴巴多斯、盧森堡、新加坡、中國香港等地。然而，由于法律框架和政治方面等原因一些專業(yè)自保公司還是定位在國內(nèi)組建。5、按經(jīng)營方式來劃分以經(jīng)營方式來劃分，自保公司可以分成單一自保公司、聯(lián)合自保公司、風(fēng)險自留集團、公共機構(gòu)集團和租借式自保公司五類。（1）單一自保公司。由一個商業(yè)組織擁有的自保公司稱為單一自保公司。它的業(yè)務(wù)安排流程如下：交保險費：母公司自保公司再保險公司。損失賠償：再保險公司自保公司母公司。某些分權(quán)制公司運用此類自保公司得到了與相互公司同樣收效，主要是因為這類自保公司從被保險人各經(jīng)營單位得到的收益，超過了僅從一個絕對所有人那里獲得的收益。（2）聯(lián)合自保公司，聯(lián)合自保公司，或稱集

8、團自保公司，是一個代表多個彼此并不相關(guān)的商業(yè)組織利益的自保公司。這些商業(yè)組織共出保費、共擔(dān)風(fēng)險。比如，A、B、C、D、E五個參與公司，分別交保費給同一個自保公司，該自保公司統(tǒng)一向再保險公司辦理再保業(yè)務(wù)，這種自保公司則屬聯(lián)合自保公司。（3）風(fēng)險自留集團。風(fēng)險自留集團是產(chǎn)生于美國的一種特殊形式的聯(lián)合自保公司，其母公司是許多專門承保某種特定責(zé)任風(fēng)險的組織。這種自保公司是經(jīng)美國1981年的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險自留法案和1986年的責(zé)任風(fēng)險自留法案的批準(zhǔn)在美國成立的。1996年年初，美國共有67個風(fēng)險自留集團，其年保費額超過6.4億美元。1981年的法案允許為解決由于產(chǎn)品責(zé)任保險給付無力或其他原因帶來的受害人求

9、償無門的情形，可以成立以此為目標(biāo)的風(fēng)險資本集團。1986年法案擴大了自留集團可承保的責(zé)任風(fēng)險范圍。（4）公共機構(gòu)集團。除以上幾種自保公司外，還有大約430家公共機構(gòu)集團，主要集中在美國，年保費額達(dá)50億美元。因為這種集團從法律上講只是“區(qū)際集團”而并非正式保險公司，因而這類機構(gòu)不屬于一般意義上的自保公司，但它確實是創(chuàng)新風(fēng)險融通市場的一個主要部分。據(jù)某些機構(gòu)估計，約有43%的美國政府機構(gòu)都參加了該集團。公共機構(gòu)集團的興起，主要是由美國20世紀(jì)70年代中期和80年代中期在傳統(tǒng)保險業(yè)發(fā)生的兩次危機而造成的。（5）租借式自保公司。所謂租借式自保公司，也是保險公司的一種，該公司向與之并不相關(guān)的組織提供保

10、險和自營保險，并將承保收益和投資收益繳付給被保險人。他們通常是由一些保險中介人、投資者和風(fēng)險管理人創(chuàng)辦的離岸保險公司，其目的是吸引那些缺乏資金的商業(yè)組織，或是吸引那些不愿意出資創(chuàng)辦自保公司的商業(yè)組織。在租借式自保方式中，實際上是被保險人租賃了另外機構(gòu)的資金，從而更有效地抵御可能發(fā)生的風(fēng)險。這里，被保險人并不實際控制自保公司，只是對其保費和保險事故賠償?shù)臅嬘嬞~進(jìn)行監(jiān)管。盡管租借式自保公司創(chuàng)辦時，在資金和管理方面較普遍的自保公司容易些，但一般而言，租借式自營保險只是一個短期的解決方案，經(jīng)常需要高額的附屬擔(dān)保并且成本很高，還容易產(chǎn)生巨大的財務(wù)交易對手風(fēng)險，即租借式自保公司的組織者很可能會不恰當(dāng)?shù)靥?/p>

11、置資金，使自保公司實際上是為管理者謀取利益的冒險企業(yè)。專業(yè)自保公司的構(gòu)建專業(yè)自保公司成功的關(guān)鍵因素之一是要有運營公司的管理技術(shù)與知識。在過去的40年中，越來越多的經(jīng)紀(jì)人與咨詢者建立起了專業(yè)自保公司的管理公司。這解決了專業(yè)自保公司的母公司缺乏經(jīng)營專業(yè)自保公司經(jīng)驗的問題。因此，建立專業(yè)自保公司可以充分利用這些專業(yè)的服務(wù)、在建立專業(yè)自保公司時，還需要完成從多個方面進(jìn)行調(diào)查研究。1、可行性研究在建立專業(yè)自保公司前，通常要進(jìn)行詳細(xì)的可行性研究。這樣的可行性研究通?？梢杂蓛?nèi)部員工、專業(yè)自保公司有經(jīng)驗的經(jīng)紀(jì)人、專業(yè)自保公司的管理公司或獨立的咨詢者來實行。近來，眾多會計事務(wù)所也進(jìn)入了專業(yè)自保公司可行性研究的領(lǐng)

12、域。大多數(shù)大型的經(jīng)紀(jì)公司與專業(yè)自保公司的管理公司對專業(yè)自保公司的可行性研究都有相當(dāng)專業(yè)的分析，但它們也有兩方面的局限。方面，有些公司有偏好專業(yè)自保公司的傾向，而另一些則有反對專業(yè)自保公司的傾向；另一方面，它們都不會徹底地考慮其他工具，特別是一般的自保方式，許多財務(wù)公司的可行性分析貌似精明，分析結(jié)論當(dāng)然是可行的，但這就像一個人去詢問IBM公司他該不該買電腦一樣，并沒有實質(zhì)性的參考價值。專業(yè)自保公司的可行性研究不應(yīng)局限于將專業(yè)自保公司與其他的風(fēng)險財務(wù)安排方法進(jìn)行比較。另外，可行性研究應(yīng)該由那些擁有豐富學(xué)識且與得出結(jié)論沒有利益關(guān)系的人來實施。2、前臺公司安排在保險的某些領(lǐng)域，尤其是在員工賠償和汽車責(zé)

13、任保險方面，對保險人的資格要求較高，一般的專業(yè)自保公司不具備這樣的資格。但是，一般的專業(yè)自保公司可以為有資格的保險公司提供服務(wù)，則該有資格的保險公司就是前臺公司。當(dāng)然，利用前臺公司需要付出代價，如為前臺公司支付成本，并對前臺公司予以補償，前臺公司必須提供保單，雖然風(fēng)險完全由專業(yè)自保公司再保險，但前臺公司對被保險人負(fù)有合同上的責(zé)任。如果專業(yè)自保公司無法履行義務(wù)時，前臺公司仍然必須償付保險范圍內(nèi)的損失。3、作為再保險公司的專業(yè)自保公司專業(yè)自保公司有時可作為再保險公司，承擔(dān)由其他保險公司保險的風(fēng)險。在有些情況下，再保險安排主要針對母公司的風(fēng)險，由前臺公司先提供保險，然后由專業(yè)自保公司再保險。當(dāng)然，在

14、其他情況下，專業(yè)自保公司再保險的是與母公司無關(guān)的風(fēng)險。甚至專業(yè)自保公司還能再構(gòu)建專業(yè)自保公司。在美國，10家擁有專業(yè)自保公司的企業(yè)組建了一家名為“企業(yè)保險和再保險公司”的實體，現(xiàn)在，它的股東有14家，專門為其成員集中的風(fēng)險投保，收取的保險費在5000萬美元以上。保險經(jīng)紀(jì)人現(xiàn)狀和基本理論1、保險經(jīng)紀(jì)人的現(xiàn)狀保險經(jīng)紀(jì)人在現(xiàn)代風(fēng)險管理中起著重要的作用，他們?yōu)榭蛻粼O(shè)計保險方案，選擇保險人，并提供風(fēng)險管理咨詢服務(wù)。保險經(jīng)紀(jì)人在國外已有400多年的歷史，在中國也有100多年的歷史了。最早的文字記載見于1899年9月申報刊登的火線捐客公所章程，是有關(guān)保險經(jīng)紀(jì)人的管理章程。1935年在上海成立的由潘垂統(tǒng)主辦的

15、潘安記保險事務(wù)所是當(dāng)時比較規(guī)范的保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)之一。1936年12月6日，成立了上海市保險業(yè)經(jīng)紀(jì)人公會?，F(xiàn)在在英美等保險業(yè)發(fā)達(dá)的國家，保險經(jīng)紀(jì)人在保險中介市場上扮演著重要角色。在國際保險市場上，英國的保險經(jīng)紀(jì)制度影響最大，保險經(jīng)紀(jì)人的力量最強。據(jù)統(tǒng)計，英國保險市場上有800多家保險公司，而保險經(jīng)紀(jì)公司就超過3200家，共有保險經(jīng)紀(jì)人員8萬多名，英國保險市場上60%以上的財險業(yè)務(wù)是由經(jīng)紀(jì)人帶來的，“勞合社”的業(yè)務(wù)更是必須由保險經(jīng)紀(jì)人來安排。英國的保險經(jīng)紀(jì)人制度起源于海上保險。英國第一家保險經(jīng)紀(jì)公司成立于1906年，并于1910年被英國政府貿(mào)易委員會予以注冊。1977年，英國通過了保險經(jīng)紀(jì)人法，并設(shè)

16、立了專門的法案機構(gòu)即英國保險經(jīng)紀(jì)人協(xié)會和英國保險經(jīng)紀(jì)人注冊理事會（IBRC）。在德國保險市場上，保險經(jīng)紀(jì)人作用顯著。在德國，保險代理人被稱作是保險人“延長的手”，而獨立保險經(jīng)紀(jì)人則有被保險人的“同盟者”之稱。目前，德國的保險經(jīng)紀(jì)人總數(shù)為3000多人。在個人保險業(yè)務(wù)方面，8%的業(yè)務(wù)量是由經(jīng)紀(jì)人帶來的，高于銀行代銷（5%）和保險公司直銷（7%）。而在工業(yè)企業(yè)保險業(yè)務(wù)的銷售上，保險經(jīng)紀(jì)人更是舉足輕重，50%60%的業(yè)務(wù)量是由經(jīng)紀(jì)人帶來的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了保險代理人（10%20%）的業(yè)務(wù)量。此外，在德國，對保險經(jīng)紀(jì)人的管理主要依據(jù)民法來進(jìn)行，德國民法規(guī)定，保險經(jīng)紀(jì)人在從事保險經(jīng)紀(jì)活動過程中，因自身過錯造成委

17、托人損失的，應(yīng)單獨承擔(dān)民事法律責(zé)任。而且保險經(jīng)紀(jì)人必須投保職業(yè)責(zé)任保險，以維護他們所服務(wù)對象的利益。美國保險市場是世界上最大的保險市場之一。美國保險市場上保險公司眾多，達(dá)五千多家，保險經(jīng)紀(jì)人在美國市場上發(fā)揮著一定的作用，但遠(yuǎn)沒有英國那么重要。在財險方面，美國以保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人為中心，進(jìn)行保險營銷。日本保險營銷制度有自己鮮明的特點。日本保險營銷主要依靠公司外勤職員和代理店來進(jìn)行，其非壽險90%以上的業(yè)務(wù)由代理店來招攬，1996年4月，日本新的保險法開始實施，經(jīng)紀(jì)人這一形式才被引進(jìn)。日本引進(jìn)經(jīng)紀(jì)人制度采用的是登記制（申請登記即可），而不是執(zhí)照制。經(jīng)紀(jì)人直接向大藏省登記注冊，但要求經(jīng)紀(jì)人寄存一

18、定數(shù)目的保險金，超過最低保證金的部分由經(jīng)紀(jì)人投保賠償責(zé)任保險（E&Q）。在我國，保險經(jīng)紀(jì)人在中華人民共和國成立后曾消失了40多年。在保險法1995年正式出臺以前，在我國沿海地區(qū)和中心城市陸續(xù)出現(xiàn)了一些保險經(jīng)紀(jì)人地下活動或類似保險經(jīng)紀(jì)人的組織，特別是在深圳經(jīng)濟特區(qū)。隨著我國經(jīng)濟改革和對外開放，引進(jìn)了大量外資，出現(xiàn)了許多“三資”企業(yè)，一些境外保險經(jīng)紀(jì)公司也乘機進(jìn)入我國保險市場，或明或暗地從事保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，獲取了大量的非法傭金收入。與其讓境內(nèi)外保險經(jīng)紀(jì)人不規(guī)范地從事保險經(jīng)紀(jì)活動，還不如盡快地讓保險經(jīng)紀(jì)人規(guī)范化地進(jìn)入市場。在這方面，我們可以借鑒國外的成功經(jīng)驗建立符合我國保險業(yè)發(fā)展需要的保險經(jīng)紀(jì)人制度。

19、開放我國保險市場是我國加入世貿(mào)組織的重要條件之一，我國政府已承諾有條件地開放包括保險業(yè)在內(nèi)的服務(wù)業(yè)，外資保險經(jīng)紀(jì)公司也屬于開放之列。1998年2月公布的保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）明確指出：“本規(guī)定適用于在中華人民共和國依法成立的中資保險經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司、外資保險經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司和中外合資保險經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司?！?999年12月16日，中國保監(jiān)會首批批準(zhǔn)北京江泰、廣州長城、上海東大三家全國性保險經(jīng)紀(jì)公司籌建，這三家保險經(jīng)紀(jì)公司分別于2000年6月、7月正式開業(yè)，中國保監(jiān)會于2009年9月頒布了保險經(jīng)紀(jì)公司監(jiān)管規(guī)定。截至2012年年底，開業(yè)的保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)共434家，共實現(xiàn)保費收入421.06億元，

20、占當(dāng)年全國總保費收入的2.7%.2、保險經(jīng)紀(jì)人的基本理論與其他市場一樣，保險市場包括買方和賣方，還有為保險服務(wù)的中間人。保險中間人，也稱保險中介，是指向保險人和投保人提供有關(guān)各種可能獲得的保險價格，保險特性以及所要承保的危險性質(zhì)方面的知識，將保險人和投保人聯(lián)系在一起，最后達(dá)成保險契約并提供相關(guān)服務(wù)的人，一般包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人。保險經(jīng)紀(jì)人是指代表被保險人在保險市場上選擇保險人或保險人組合，同保險方洽談保險合同條款并代辦保險手續(xù)以及提供相關(guān)服務(wù)的中間人。保險法第一百二十三條規(guī)定：保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。我國還

21、規(guī)定，從事保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的人員必須參加保險經(jīng)紀(jì)人員資格考試：凡具有大專以上學(xué)歷的個人，均可報名參加保險經(jīng)紀(jì)人員資格考試：保險經(jīng)紀(jì)人員資格考試合格者，由中國保險監(jiān)督管理委員會核發(fā)保險經(jīng)紀(jì)人員資格證書（以下簡稱資格證書）：資格證書還只是對有保險經(jīng)紀(jì)能力人員的資格認(rèn)定，不能作為執(zhí)業(yè)證件使用。保險經(jīng)紀(jì)人員執(zhí)業(yè)證書才是保險經(jīng)紀(jì)人員從事保險經(jīng)紀(jì)活動的唯一執(zhí)照。已取得資格證書的個人，必須接受保險經(jīng)紀(jì)公司的聘用，并由保險經(jīng)紀(jì)公司代其向中國保險監(jiān)督管理委員會申，領(lǐng)并獲得保險經(jīng)紀(jì)人員執(zhí)業(yè)證書后，方可從事保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。保險經(jīng)紀(jì)人的主要經(jīng)營業(yè)務(wù)如下：（1）以訂立保險合同為目的，為投保人提供防火、防損或風(fēng)險評估以及風(fēng)險管

22、理咨詢服務(wù)。通過保險經(jīng)紀(jì)人提供的以上專門服務(wù)，可以使被保險人的防災(zāi)工作、風(fēng)險管理工作做得更好，就可以以較低的費率獲得保障利益。（2）以訂立保險合同為目的，為投保人擬訂投保方案，辦理投保手續(xù)。投保方案的選擇是一項專業(yè)技術(shù)性很強的工作，被保險人自己通常不能勝任，保險經(jīng)紀(jì)人就可以以其專業(yè)素質(zhì)，根據(jù)保險標(biāo)的情況和保險公司的承保情況，為投保人擬訂最佳投保方案，代為辦理投保手續(xù)。（3）在保險標(biāo)的或被保險人遭遇事故和損失的情況下，為被保險人或受益人代辦檢驗、索賠。（4）為被保險人或受益人向保險公司索賠。（5）再保險經(jīng)紀(jì)人憑借其特殊的中介人身份，為原保險公司和再保險公司尋找合適的買（賣）方，安排國內(nèi)分入、分出

23、業(yè)務(wù)或者安排國際分入、分出業(yè)務(wù)。（6）保險監(jiān)管機關(guān)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。保險經(jīng)紀(jì)人有嚴(yán)格的執(zhí)業(yè)規(guī)則，世界各國對其都實行嚴(yán)格的執(zhí)業(yè)管理。保險法規(guī)定，因保險經(jīng)紀(jì)公司過錯，給投保人、被保險人造成損失的，由保險經(jīng)紀(jì)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。為了更好維護雙方的權(quán)利和義務(wù)，減少保險經(jīng)紀(jì)糾紛，保險經(jīng)紀(jì)人一般采取合同的方式為客戶服務(wù)。保險經(jīng)紀(jì)人的合同行為是由保險經(jīng)紀(jì)人的民事法律行為性質(zhì)決定的。由于保險經(jīng)紀(jì)人行為具有居間、委托代理和咨詢的內(nèi)容，因而根據(jù)中華人民共和國合同法，其相應(yīng)的規(guī)范合同有居間合同、委托合同和咨詢合同。（1）居間合同。由于保險居間是保險經(jīng)紀(jì)人根據(jù)投保人的委托，基于投保人的利益為投保人與保險人訂立保險合同提供

24、中介服務(wù)并依法收取傭金的法律行為，因而保險經(jīng)紀(jì)人在接受投保人為其尋找保險人的委托時與投保人簽訂的合同為居間合同，保險經(jīng)紀(jì)人的居間行為既具有居間合同的一般屬性，同時也有其特性。在保險居間行為中，居間人的傭金是從保險人那里取得的，而非從委托人手中取得。原因在于雖然保險經(jīng)紀(jì)人此時是代表投保人利益，為投保人尋找保險人的，但在為投保人找到訂約機會的同時也為保險人招攬了保險業(yè)務(wù)。（2）委托合同。由于保險經(jīng)紀(jì)人可為投保人辦理投保手續(xù)，為被保險人或受益人代辦檢驗、索賠，因而此時的保險經(jīng)紀(jì)人實際上是委托人的代理人，此時的合同行為是委托合同行為。（3）咨詢合同，咨詢是保險經(jīng)紀(jì)人根據(jù)委托人的要求對特定項目提供預(yù)測、

25、論證或者解答，并由委托人支付咨詢費的行為。例如，為投保人提供防災(zāi)防損或風(fēng)險評估、風(fēng)險管理咨詢等高附加值的服務(wù)。為了使這種咨詢行為規(guī)范化，以保護當(dāng)事人的合法權(quán)益，保險經(jīng)紀(jì)人在提供咨詢服務(wù)前應(yīng)與委托人簽訂咨詢合同。無論是哪一類保險經(jīng)紀(jì)合同，其簽訂均必須遵守法律規(guī)定，遵循誠信、自愿、平等、公平等訂立合同的一般原則，并且具有諾成合同、非要式合同和有償合同的特征，同時應(yīng)當(dāng)具有以下基本條款：項目名稱，保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)的內(nèi)容、方式和要求，有關(guān)的保密事項和信用事項，履行期限、地點和方式，傭金或咨詢費標(biāo)準(zhǔn)及支付方式，違約責(zé)任及違約金或損失賠償額的計算方法，爭議的解決方法。保險經(jīng)紀(jì)人通過向投保人提供保險方案、辦理投保

26、手續(xù)、代投保人索賠并提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險評估、風(fēng)險管理等咨詢服務(wù)，使投保人充分認(rèn)識到經(jīng)營中自身存在的風(fēng)險，并參考保險經(jīng)紀(jì)人提供的全面的、專業(yè)化的保險建議，使投保人所存在的風(fēng)險得到有效的控制和轉(zhuǎn)移，達(dá)到以最合理的保險支出獲得最大的風(fēng)險保障，降低和穩(wěn)固了經(jīng)營中的風(fēng)險管理成本，保證了企業(yè)的健康發(fā)展。另外，因為保險經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)最終還是要到保險公司進(jìn)行投保，保險經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)量的增加會引起保險公司整體業(yè)務(wù)量的增加，從而降低了保險公司的展業(yè)費用；在保險市場上，保險經(jīng)紀(jì)人把保險公司的再保份額順利地推銷出去，消除了保險公司分保難的憂慮，大大降低了保險公司的經(jīng)營風(fēng)險；而且保險經(jīng)紀(jì)人代為辦理保險事務(wù)，減少了被保險人

27、因不了解保險知識而在索賠時給保險人帶來的不必要的索賠糾紛，提高了保險公司的經(jīng)營效率。因此，保險經(jīng)紀(jì)人的產(chǎn)生不管是對投保人還是對保險公司都是有利的，他的產(chǎn)生是保險市場不斷完善的結(jié)果。保險經(jīng)紀(jì)人的運作和監(jiān)管保險經(jīng)紀(jì)人的基本崗位職責(zé)如下：（1）發(fā)現(xiàn)潛在客戶的保險需求，爭取成為客戶認(rèn)可的保險經(jīng)紀(jì)人。（2）對客戶面臨的風(fēng)險進(jìn)行調(diào)研、查勘，提供風(fēng)險評估報告。（3）針對客戶面臨的風(fēng)險制定風(fēng)險管理方案，其核心為保險方案。（4）協(xié)助或代表客戶進(jìn)行保險采購，選擇合適的保險人和保險方案。（5）協(xié)助客戶辦理投保、繳費等手續(xù)。（6）審核保險協(xié)議、保險合同、保險單等技術(shù)文件。（7）對客戶保險相關(guān)人員進(jìn)行保險培訓(xùn)，告知保險

28、方案內(nèi)容、被保險人義務(wù)、保險報案方式、保險公司及經(jīng)紀(jì)公司聯(lián)系人等重要保險事宜。（8）發(fā)生保險事故后，協(xié)助客戶報案、收集報案材料、查勘現(xiàn)場、代表客戶與保險公司談判等。（9）日常聯(lián)系、定期報送保險服務(wù)情況等其他工作。保險經(jīng)紀(jì)人的收入主要來自傭金。在保險市場上，由保險人支付傭金是一種主要的形式。保險經(jīng)紀(jì)人代保險客戶像保險公司投保一定險別后，保險公司從保險費中提取一定比例給保險經(jīng)紀(jì)人，即傭金。保險經(jīng)紀(jì)人傭金的數(shù)量取決于介紹成功的保險業(yè)務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量。保險業(yè)務(wù)數(shù)量多、質(zhì)量高，傭金就多：反之就少。傭金的高低往往影響保險費的升降，大型企業(yè)的風(fēng)險經(jīng)理憑其實力可以與經(jīng)紀(jì)人就保險傭金比例進(jìn)行討價還價，而保險經(jīng)紀(jì)人

29、為了同其他保險經(jīng)紀(jì)人競爭往往會同意降低傭金比率。保險客戶為了評估經(jīng)紀(jì)人的服務(wù)質(zhì)量，一般會要求保險經(jīng)紀(jì)人公開其年度傭金收入。 有些國家，如美國，也有由保戶支付勞務(wù)報酬，或者由保險方或保險客戶共同支付傭金等形式。在美國，一些中大型企業(yè)的風(fēng)險經(jīng)理可以通過與保險經(jīng)紀(jì)人磋商來確定以勞務(wù)費的形式支付經(jīng)紀(jì)人的報酬。這些勞務(wù)報酬是由企業(yè)支付的，可消除傭金制度中保險經(jīng)紀(jì)人所固有的對降低保險費的抵觸情緒，并且還使經(jīng)紀(jì)人的收入不受保險業(yè)務(wù)的周期性影響。這樣看來，傭金制度和勞務(wù)報酬各有利弊。近年來，在發(fā)達(dá)國家保險市場上，由于競爭激烈，保險經(jīng)紀(jì)人趨向于以為客戶爭取最小成本的保險保障來吸引客戶。為了避免由此造成傭金收入越

30、來越少的趨勢，保險經(jīng)紀(jì)人傾向于以勞務(wù)報酬的形式獲得收入。保險合同保險合同是投保人與保險人之間設(shè)立、變更、終止保險法律關(guān)系的協(xié)議。依照保險合同，投保人承擔(dān)向保險人交納保險費的義務(wù)，保險人對保險標(biāo)的可能遭受的危險承擔(dān)提供保障的義務(wù)。在保險事故發(fā)生后，保險人根據(jù)合同約定的范圍向被保險人或受益人給付保險金，或者在合同約定期限屆滿時向投保人或受益人給付保險金。保險合同一般包括投保單和保險單，二者構(gòu)成要約和承諾，附加包含一般約定的保險條款共同構(gòu)成。有時候保險單會用其簡化方式“保險憑證”替換。在特殊情形下，比如無標(biāo)準(zhǔn)化條款時，保險合同可以是當(dāng)事雙方簽訂的書面協(xié)議；無法當(dāng)時出具保險單時，保險合同可以是暫保單。

31、一般，標(biāo)準(zhǔn)化的保險條款中會規(guī)定，保險合同由投保單、保險單、保險條款、批注、附貼批單、其他相關(guān)的投保文件、雙方的聲明、其他書面協(xié)議共同構(gòu)成。1、保險合同的分類保險合同按照不同的標(biāo)準(zhǔn)分成不同的種類，主要有以下幾種：（1）按保險合同的標(biāo)的劃分，保險合同可以分為財產(chǎn)保險合同和人身保險合同。這是我國保險法對保險合同的分類，也是基本的、常見的分類方法。財產(chǎn)保險合同的保險標(biāo)的是財產(chǎn)及其有關(guān)利益，是補償合同；人身保險合同的保險標(biāo)的是人的壽命和身體，是給付性合同。保險標(biāo)的的不同是兩類合同的主要區(qū)別。（2）按保險合同所負(fù)責(zé)任的順序劃分，保險合同分為原保險合同和再保險合同。原保險合同是指保險人對被保險人因保險事故所

32、遭受的損失給予原始賠償?shù)暮贤?，再保險合同是指保險人以其承保的危險責(zé)任，再向其他保險人投保而簽訂的保險合同。原保險又稱為第一次保險，一般的保險都是原保險合同。再保險又稱為第二次保險，再保險不利于提高保險人的承保能力和賠償能力。（3）按每份合同的被保險人數(shù)分類。對于人身保險合同，依據(jù)每份合同承保的被保險人人數(shù)的不同，可以分為個人保險合同和團體保險合同兩大類，財產(chǎn)保險合同不以人為保險標(biāo)的，所以不存在個人保險合同和團體保險合同的分類，人身保險合同，如果一份合同只承保一名被保險人，應(yīng)屬于個人保險合同。對于個人保險合同，保險人要對被保險人的各方面情況進(jìn)行風(fēng)險選擇，根據(jù)被保險人的年齡、職業(yè)、健康狀況、經(jīng)濟狀

33、況、社會關(guān)系等決定是否承保，考慮保險金額是否適當(dāng)，是否存在應(yīng)當(dāng)增加保險費的因素等，必要時還要進(jìn)行身體檢查。如果一份人身保險合同將一個機關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位的大多數(shù)成員作為被保險人，就屬于團體保險合同。一份團體保險合同中被保險人所在的單位，必須是在訂立合同時即已存在的組織，而不是為投保人身保險而成立的組織。一個單位的成員投保同一種人身保險的人數(shù)必須占大多數(shù)，而且絕對數(shù)要達(dá)到一定人數(shù)。對于團體保險合同，保險人不對被保險人個人進(jìn)行風(fēng)險選擇，而是對被保險人所在單位從總體上進(jìn)行風(fēng)險選擇。根據(jù)該單位所屬的行業(yè)、工業(yè)性質(zhì)、被保險人的年齡結(jié)構(gòu)等決定是否承保以及適用何種保險費，一般不對被保險人進(jìn)行身體檢查。（4）

34、按保險合同標(biāo)的進(jìn)行劃分，保險合同分為定值保險合同和不定值保險合同，定值保險是指保險人和被保險人在保險合同中確定保險價值，依照保險價值確定保險金額，保險人以此收取保險費和計算賠償金額的依據(jù)。不定值保險是指保險人與被保險人在保險合同中不確定保險標(biāo)的的價值，而將保險金額作為損失賠償?shù)淖罡呓痤~，這種劃分只適宜財產(chǎn)保險合同，人身保險合同的標(biāo)的是無價的。2、保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容，指保險合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，由于保險合同一般都是依照保險人預(yù)先擬定的保險條款而訂立的，因此，保險合同成立后，雙方的權(quán)利義務(wù)主要體現(xiàn)在這些條款之中，保險合同的條款可分為法定條款和約定條款兩種類型，法定條款是指法律規(guī)定保險必

35、須具備的條款，保險法第18條規(guī)定保險合同的必備條款有10項，即：（1）保險人名稱和住所。（2）投保人、被保險人名稱和住所以及人身保險的受益人的名稱和住所。（3）保險標(biāo)的。（4）保險責(zé)任和責(zé)任免除。（5）保險期間和保險責(zé)任開始時間。（6）保險金額。（7）保險費以及支付辦法。（8）保險金賠償或者給付辦法。（9）違約責(zé)任和爭議處理。（10）訂立合同的年、月、日。受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人。保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。值得注意的是，采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：（1）免除保險

36、人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人，被保險人責(zé)任的。（2）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。同時，投保人和保險人可以約定與保險有關(guān)的其他事項，也可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。3、保險合同的原則（1）誠實信用原則。誠實信用原則是指保險合同當(dāng)事人在訂立合同時及合同有效期內(nèi)依法向?qū)Ψ教峁┛赡苡绊憣Ψ绞欠窬喖s以及締約條件的重要事實，同時絕對信守合同締結(jié)的認(rèn)定和承諾。（2）保險利益原則。保險利益原則是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益，保險利益必須是合法利益、確定的利益、經(jīng)

37、濟利益。遵循保險利益原則的主要目的在于限制損害補償?shù)某潭?，避免將保險變?yōu)橘€博行為，防止誘發(fā)道德風(fēng)險。（3）損失補償原則。損失補償原則是指當(dāng)保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人所得到的賠償應(yīng)正好填補被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內(nèi)的損失。通過補償，使被保險人的保險標(biāo)的在經(jīng)濟上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許被保險人因損失而獲得額外的利益。（4）近因原則。近因原則是指在處理賠案時，賠償與給付保險金的條件是造成保險標(biāo)的損失的近因必須屬于保險責(zé)任。近因是引起保險標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。4、保險合同的特征保險合同所保障的標(biāo)的是風(fēng)險，所以它與一般的經(jīng)濟合同相比，其特征主要表現(xiàn)在以下五個方面：

38、（1）投保人必須對保險標(biāo)的具有保險利益。在保險合同中，投保人、被保險人如果沒有保險利益，保險合同將是非法的，保險合同無效。保險利益必須是受到法律保護的，同時保險利益是可以用貨幣計算與估價的。在財產(chǎn)保險合同中，保險利益應(yīng)該具備以下條件：必須是合法利益。即這種利益對于投保人來說，不是違背法律或社會善良風(fēng)俗而取得的，如以盜竊所得贓物投保是無效的。財產(chǎn)保險的主要目的是賠償損失，如果損失不能以金錢計量，就無法賠償，所以如收藏物、家養(yǎng)的花草等，雖然對被保險人來說具有相當(dāng)?shù)睦?，但難以用金錢計算，因而不能成為財產(chǎn)保險的標(biāo)的。必須是確定的利益。無論是現(xiàn)有利益或預(yù)期利益，在保險事故發(fā)生前或發(fā)生時必須能夠確定，否

39、則保險人難以確定是否賠償，或賠償多少。在人身保險合同中，根據(jù)法律和保險業(yè)的慣例，投保人與被保險人只有存在如下關(guān)系時，才具有保險利益?；橐鲫P(guān)系。如丈夫可為妻子投保。血緣關(guān)系。如子女可為父母投保，父母亦可為子女投保，但除此之外，對于家庭其他成員或近親屬，投保人則必須與之有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)和扶養(yǎng)的關(guān)系，才具有保險利益。撫養(yǎng)、贈養(yǎng)和扶養(yǎng)關(guān)系。債權(quán)債務(wù)關(guān)系。債務(wù)人若在償債期間死亡，債權(quán)人將面臨難以收回債權(quán)的危險，故此債權(quán)人對債務(wù)人具有保險利益。勞動關(guān)系或某種合作關(guān)系。如用人單位或雇主，對于職工或雇員的生老病死負(fù)有法定的經(jīng)濟責(zé)任，自然就具有保險利益；合伙企業(yè)的合伙人之間，一旦某一合伙人死亡，可能導(dǎo)致合伙事業(yè)難以

40、為繼，互相之間當(dāng)然具有保險利益。本人。投保人對于自身的生老病死具有切身經(jīng)濟利益，投保人可以為自己投保，成為被保險人。（2）訂立合同必須先履行告知義務(wù)。告知是保險人確定是否承保、怎樣確定保險費率以及投保人是否投保、投保金額大小的重要依據(jù)，投保人在訂立保險合同時，通常應(yīng)告知下列重要事實：投保人保險史，如果投保人曾經(jīng)被另外一個保險人就同一險種拒絕承保，無論是什么理由都是重要事實。投保人的品行，特別是關(guān)于欺詐方面的犯罪，都是必須告知的重要事實。保險法還規(guī)定，投保人故意不履行如實告知義務(wù)，保險人不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費，但因過失而未履行義務(wù)，保險人員不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，但還

41、可以退還保險費。顯而易見，如實告知義務(wù)對保險合同雙方當(dāng)事人來說都是十分重要的。（3）保險合同是一種保障性合同。與一般的經(jīng)濟合同不一樣，保險合同中投保人的債務(wù)是確定的，保險費一定要支付，而保險人承擔(dān)的債務(wù)（指保險金的賠償或給付）是不確定的，取決于偶然事件的發(fā)生與否。實際上保險人的義務(wù)應(yīng)該說是對投保人提供經(jīng)濟上的保障，這種經(jīng)濟上的保障，對投保人來說是一種期待的利益。（4）保險合同是一種格式合同。保險合同的內(nèi)容是由保險人提出，投保人只能在此基礎(chǔ)上做出投?；虿煌侗５臎Q定。（5）保險合同是一種射幸合同?！吧湫摇奔磁鲞\氣的意思。在保險合同的有效期內(nèi)，若發(fā)生保險標(biāo)的的損失，被保險人從保險人處將得到遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其

42、支付保險費價值的賠償金額；反之，若無損失發(fā)生，被保險人只付出保費而無任何收入。保險的定義和職能保險是一種通過轉(zhuǎn)移風(fēng)險來對付風(fēng)險的方法，自然風(fēng)險管理的范圍大于保險。在風(fēng)險管理中講保險，主要是從企業(yè)或家庭的角度來介紹保險，以及怎樣購買保險。1、保險的定義現(xiàn)代保險學(xué)者一般從兩方面來解釋保險：從經(jīng)濟的角度上看，保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排，少數(shù)不幸成員的損失由包括受損者在內(nèi)的所有成員分擔(dān)；從法律角度來看，保險是保險人和投保人雙方的合同安排，保險人同意賠償損失或給付保險金給被保險人或收益人，保險合同就是保險單，投保人通過購買保險單把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人。這樣的保險釋義是比較完整的，因為它至少揭示了保

43、險的三個最基本的特點：一是保險具有互助性質(zhì)，這是就分?jǐn)倱p失而言：二是保險是一種合同行為，這是指保險雙方訂立合同：三是保險是對災(zāi)害事故損失進(jìn)行經(jīng)濟補償，這是保險的目的，也是保險合同的主要內(nèi)容。中華人民共和國保險法（以下簡稱保險法）把保險的定義表述為：本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。2、保險的職能保險的基本職能可概述為用收取保險費的方法來分?jǐn)倿?zāi)害事故損失，以實現(xiàn)經(jīng)濟補償?shù)哪康?。分?jǐn)倱p失和經(jīng)濟補償是

44、保險機制不可分割的兩個方面。（1）分?jǐn)倱p失或分擔(dān)風(fēng)險。保險是在特定風(fēng)險損害發(fā)生時，在保險的有效期和保險合同約定的責(zé)任范圍以及保險金額內(nèi)，按其實際損失數(shù)額給予賠付。這種賠付原則使得已經(jīng)存在的社會財富因災(zāi)害事故所致的實際損失在價值下得到補償，在使用價值上得以恢復(fù)，從而使社會再生產(chǎn)過程得以連續(xù)進(jìn)行。保險的補償職能，只是對社會已有的財富進(jìn)行再分配，而不能增加社會財富。因為從社會角度而言，個別遭受風(fēng)險損害的被保險人所得，正是沒有遭受損害的多數(shù)被保險人所失，它是由全體投保人給予的補償。這種補償既包括財產(chǎn)損失的補償，又包括了責(zé)任損害的賠償。（2）經(jīng)濟補償。財產(chǎn)保險與人身保險是兩種性質(zhì)完全不同的保險。由于人的

45、價值是很難用貨幣來計價的，所以，人身保險是經(jīng)過保險人和投保人雙方約定進(jìn)行給付的保險。因此，人身保險的職能不是損失補償，而是經(jīng)濟給付。分?jǐn)倱p失是實施補償?shù)那疤岷褪侄?，實施補償是分?jǐn)倱p失的目的。其補償?shù)姆秶饕幸韵聨讉€方面：投保人因災(zāi)害事故所遭受的財產(chǎn)損失。投保人因災(zāi)害事故使自己身體遭受的傷亡或保險期滿應(yīng)結(jié)付的保險金。投保人因災(zāi)害事故依法應(yīng)付給他人的經(jīng)濟賠償。投保人因另方當(dāng)事人不履行合同所蒙受的經(jīng)濟損失。災(zāi)害事故發(fā)生后，投保人因施救保險標(biāo)的所發(fā)生的一切費用。除了以上基本職能，保險的職能還應(yīng)加入運用資金（投資）和防災(zāi)防損，它們雖不是保險特有的職能，但它們是由保險機制的內(nèi)在動力產(chǎn)生，并非是外部力量強

46、加的。主要有如下派生職能：（1）防災(zāi)防損職能。防災(zāi)防損是風(fēng)險管理的重要內(nèi)容，由于保險的經(jīng)營對象就是風(fēng)險，因此，保險本身也是風(fēng)險管理的一項重要措施。保險企業(yè)為了穩(wěn)定經(jīng)營，要對風(fēng)險進(jìn)行分析、預(yù)測和評估，看哪些風(fēng)險可作為承保風(fēng)險，哪些風(fēng)險可以進(jìn)行時空上的分散等，而人為的因素與風(fēng)險轉(zhuǎn)化為實現(xiàn)損失的發(fā)生概率具有相關(guān)性，因此，通過人為的事前預(yù)防，可以減少損失，由此，保險又派生了防災(zāi)防損的職能。而且，防災(zāi)防損作為保險業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)之一，始終貫穿在整個保險工作之中。保險的經(jīng)營從承保到理賠，要對風(fēng)險進(jìn)行識別、衡量和分析，因此，保險公司積累了大量的損失統(tǒng)計資料，其豐富的專業(yè)知識有利于開展防災(zāi)防損工作，進(jìn)而履行其防

47、災(zāi)防損的社會職責(zé)。從保險自身的經(jīng)營穩(wěn)定和收益角度來講，保險公司通過積極防災(zāi)防損，就可減少保險的風(fēng)險損失，增強其財務(wù)的支付能力，并增加保險經(jīng)營的收益。保險公司加強防災(zāi)防損工作，就能積極有效地促進(jìn)投保人的風(fēng)險管理意識，從而促使其加強防災(zāi)防損工作?？梢?，防災(zāi)防損是保險的一個派生職能。（2）融資職能。保險的融資職能，就是保險融通資金的職能或保險資金運用的職能。保險的補償與給付的發(fā)生具有一定的時差性，這就為保險人進(jìn)行資金運用提供了可能。同時，保險人為了使保險經(jīng)營穩(wěn)定，必須壯大保險基金，這也要求保險人對保險資金進(jìn)行運用。因此，保險又派生了融資的職能。而且，資金運用業(yè)務(wù)與承保業(yè)務(wù)并稱為保險企業(yè)的兩大支柱，保

48、險融資的來源主要包括：資本金、總準(zhǔn)備金或公積金、各項保險準(zhǔn)備金以及未分配的盈余。保險融資的內(nèi)容主要包括：銀行存款、購買有價證券、購買不動產(chǎn)、各種貸款、委托信托公司投資、經(jīng)管理機構(gòu)批準(zhǔn)的項目投資及公共投資、各種票據(jù)貼現(xiàn)等。3、保險的代價保險給社會帶來很大效益，也使社會付出代價，但其社會效益大于代價，這些代價是社會為了獲得保險效益而必須做出的一種犧牲。（1）經(jīng)營費用。保險公司的經(jīng)營費用一般要占到保險費的20%，它包括銷售、管理、工資、利潤、稅收等支出，投保人是以附加保費的形式繳付的。（2）欺詐性索賠。由于道德危險因素的作用，保險有可能使某些人進(jìn)行欺詐性索賠。最明顯的例子是縱火造成的損失持續(xù)性增加。

49、此外，有些人謊報自己的珍貴財產(chǎn)被竊，還有有組織的犯罪集團以得到保險公司賠償為目的而盜竊汽車。（3）對防損工作的疏忽。由于心理危險因素的作用，保險有可能使某些企業(yè)疏忽防損工作。心理危險因素比道德危險因素更具有廣泛性，“躺在保險上睡覺”“著火不救”不乏其例，這要求在保險條款和費率上加以防范。（4）漫天要價。保險使一些職業(yè)者索價過高。例如，在國外原告的律師在重大責(zé)任事故的訴訟案件中的索價經(jīng)常超過原告的真實經(jīng)濟損失，又如，醫(yī)生因病人有醫(yī)療保險而收取高額費用。項目概況（一）項目基本情況1、承辦單位名稱：xxx投資管理公司2、項目性質(zhì)：技術(shù)改造3、項目建設(shè)地點：xxx（以最終選址方案為準(zhǔn)）4、項目聯(lián)系人：

50、方xx（二）主辦單位基本情況公司不斷建設(shè)和完善企業(yè)信息化服務(wù)平臺，實施“互聯(lián)網(wǎng)+”企業(yè)專項行動，推廣適合企業(yè)需求的信息化產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)在企業(yè)經(jīng)營管理各個環(huán)節(jié)中的應(yīng)用，業(yè)通過信息化提高效率和效益。搭建信息化服務(wù)平臺，培育產(chǎn)業(yè)鏈，打造創(chuàng)新鏈，提升價值鏈，促進(jìn)帶動產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)協(xié)同發(fā)展。公司以負(fù)責(zé)任的方式為消費者提供符合法律規(guī)定與標(biāo)準(zhǔn)要求的產(chǎn)品。在提供產(chǎn)品的過程中，綜合考慮其對消費者的影響，確保產(chǎn)品安全。積極與消費者溝通，向消費者公開產(chǎn)品安全風(fēng)險評估結(jié)果，努力維護消費者合法權(quán)益。公司加大科技創(chuàng)新力度，持續(xù)推進(jìn)產(chǎn)品升級，為行業(yè)提供先進(jìn)適用的解決方案，為社會提供安全、可靠、優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品

51、和服務(wù)。本公司秉承“顧客至上，銳意進(jìn)取”的經(jīng)營理念，堅持“客戶第一”的原則為廣大客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。公司堅持“責(zé)任+愛心”的服務(wù)理念，將誠信經(jīng)營、誠信服務(wù)作為企業(yè)立世之本，在服務(wù)社會、方便大眾中贏得信譽、贏得市場。“滿足社會和業(yè)主的需要，是我們不懈的追求”的企業(yè)觀念，面對經(jīng)濟發(fā)展步入快車道的良好機遇，正以高昂的熱情投身于建設(shè)宏偉大業(yè)。公司不斷推動企業(yè)品牌建設(shè)，實施品牌戰(zhàn)略，增強品牌意識，提升品牌管理能力，實現(xiàn)從產(chǎn)品服務(wù)經(jīng)營向品牌經(jīng)營轉(zhuǎn)變。公司積極申報注冊國家及本區(qū)域著名商標(biāo)等，加強品牌策劃與設(shè)計，豐富品牌內(nèi)涵，不斷提高自主品牌產(chǎn)品和服務(wù)市場份額。推進(jìn)區(qū)域品牌建設(shè)，提高區(qū)域內(nèi)企業(yè)影響力。（三）項

52、目建設(shè)選址及用地規(guī)模本期項目選址位于xxx（以最終選址方案為準(zhǔn)），占地面積約47.00畝。項目擬定建設(shè)區(qū)域地理位置優(yōu)越，交通便利，規(guī)劃電力、給排水、通訊等公用設(shè)施條件完備，非常適宜本期項目建設(shè)。（四）項目總投資及資金構(gòu)成本期項目總投資包括建設(shè)投資、建設(shè)期利息和流動資金。根據(jù)謹(jǐn)慎財務(wù)估算，項目總投資24475.88萬元，其中：建設(shè)投資20249.25萬元，占項目總投資的82.73%；建設(shè)期利息593.33萬元，占項目總投資的2.42%；流動資金3633.30萬元，占項目總投資的14.84%。（五）項目資本金籌措方案項目總投資24475.88萬元，根據(jù)資金籌措方案，xxx投資管理公司計劃自籌資金（

53、資本金）12367.10萬元。（六）申請銀行借款方案根據(jù)謹(jǐn)慎財務(wù)測算，本期工程項目申請銀行借款總額12108.78萬元。（七）項目預(yù)期經(jīng)濟效益規(guī)劃目標(biāo)1、項目達(dá)產(chǎn)年預(yù)期營業(yè)收入（SP）：44400.00萬元。2、年綜合總成本費用（TC）：34848.05萬元。3、項目達(dá)產(chǎn)年凈利潤（NP）：6984.97萬元。4、財務(wù)內(nèi)部收益率（FIRR）：22.32%。5、全部投資回收期（Pt）：5.72年（含建設(shè)期24個月）。6、達(dá)產(chǎn)年盈虧平衡點（BEP）：17401.58萬元（產(chǎn)值）。（八）項目建設(shè)進(jìn)度規(guī)劃項目計劃從可行性研究報告的編制到工程竣工驗收、投產(chǎn)運營共需24個月的時間。公司簡介（一）公司基本信息

54、1、公司名稱：xxx投資管理公司2、法定代表人：方xx3、注冊資本：670萬元4、統(tǒng)一社會信用代碼：xxxxxxxxxxxxx5、登記機關(guān)：xxx市場監(jiān)督管理局6、成立日期：2010-10-157、營業(yè)期限：2010-10-15至無固定期限8、注冊地址：xx市xx區(qū)xx（二）公司簡介本公司秉承“顧客至上，銳意進(jìn)取”的經(jīng)營理念，堅持“客戶第一”的原則為廣大客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。公司堅持“責(zé)任+愛心”的服務(wù)理念，將誠信經(jīng)營、誠信服務(wù)作為企業(yè)立世之本，在服務(wù)社會、方便大眾中贏得信譽、贏得市場?！皾M足社會和業(yè)主的需要，是我們不懈的追求”的企業(yè)觀念，面對經(jīng)濟發(fā)展步入快車道的良好機遇，正以高昂的熱情投身于建

55、設(shè)宏偉大業(yè)。公司不斷推動企業(yè)品牌建設(shè)，實施品牌戰(zhàn)略，增強品牌意識，提升品牌管理能力，實現(xiàn)從產(chǎn)品服務(wù)經(jīng)營向品牌經(jīng)營轉(zhuǎn)變。公司積極申報注冊國家及本區(qū)域著名商標(biāo)等，加強品牌策劃與設(shè)計，豐富品牌內(nèi)涵，不斷提高自主品牌產(chǎn)品和服務(wù)市場份額。推進(jìn)區(qū)域品牌建設(shè)，提高區(qū)域內(nèi)企業(yè)影響力。產(chǎn)業(yè)環(huán)境分析未來五年，按照全市“十三五”國民經(jīng)濟社會事業(yè)發(fā)展的總體要求，全面推進(jìn)我市工業(yè)轉(zhuǎn)型升級、提質(zhì)增效，到2020年力爭實現(xiàn)如下發(fā)展目標(biāo)：1、工業(yè)總量。全市規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到13000億元以上，年均增長%以上。2、發(fā)展質(zhì)量。全市規(guī)模以上工業(yè)增加值力爭達(dá)到3500億元以上，工業(yè)增加值率提高到%左右。3、產(chǎn)業(yè)發(fā)展。打造形成汽車

56、、農(nóng)產(chǎn)品加工、先進(jìn)裝備制造、生物、光電信息和新能源汽車六大產(chǎn)業(yè)基地。4、結(jié)構(gòu)調(diào)整。全市三大優(yōu)勢支柱產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占全市的比重在84%左右，其中：汽車及零部件產(chǎn)業(yè)（含新能源汽車）產(chǎn)值占全市的60%，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)占%以上，除汽車外的先進(jìn)裝備制造業(yè)占9%以上；全市戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占全市規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值的比重提升到24%以上。5、科技創(chuàng)新。全市重點工業(yè)企業(yè)研發(fā)費用占銷售收入的比重提升到2%左右。6、工業(yè)投資。全市工業(yè)固定資產(chǎn)投資年均增長10%左右。7、民營經(jīng)濟。全市民營經(jīng)濟主營業(yè)務(wù)收入年均增長12.5%，民營經(jīng)濟增加值占全市GDP的比重達(dá)到60%。8、開發(fā)區(qū)轉(zhuǎn)型。全市開發(fā)區(qū)GDP年均增長10%左右，高于

57、全市平均水平約個百分點；以工業(yè)為主導(dǎo)的國家級開發(fā)區(qū)產(chǎn)業(yè)集聚度達(dá)到85%，省級開發(fā)區(qū)的產(chǎn)業(yè)集聚度達(dá)到65%。9、工業(yè)節(jié)能。全市萬元工業(yè)增加值能耗比“十二五”末期下降18%左右。10、工業(yè)外向度。全市工業(yè)品出口交貨值年均增長10%左右。11、信息化建設(shè)。4G網(wǎng)絡(luò)及光纖100%覆蓋，城市和農(nóng)村普及100帶寬，城域網(wǎng)出口帶寬達(dá)到4T，基本建成高效、泛在、安全的信息基礎(chǔ)設(shè)施，工業(yè)企業(yè)信息化、融合化發(fā)展水平顯著提升。濕電子化學(xué)品濕電子化學(xué)品（WetChemicals）是微電子、光電子濕法工藝制程中使用的各種液體化工材料，廣泛用于半導(dǎo)體、顯示面板、光伏、LED等電子元器件微細(xì)加工的清洗、光刻、顯影、蝕刻、摻

58、雜等工藝環(huán)節(jié)配套使用，是半導(dǎo)體、顯示面板、光伏等制作過程中不可缺少的關(guān)鍵性材料之一。從大類來分，一般可劃分為通用濕電子化學(xué)品和功能濕電子化學(xué)品。通用濕電子化學(xué)品指在半導(dǎo)體、顯示面板、光伏等制造工藝中被大量使用的液體化學(xué)品，一般為單成份、單功能化學(xué)品，具體分為酸類、堿類、有機溶劑類和其他類，產(chǎn)品包括氫氟酸、硫酸、氫氧化鉀、氫氧化鈉、甲醇、丙酮、過氧化氫等。功能濕電子化學(xué)品指通過復(fù)配手段達(dá)到特殊功能、滿足制造中特殊工藝需求的復(fù)配類化學(xué)品，以光刻膠配套材料為代表，產(chǎn)品有顯影液、剝離液、清洗液、蝕刻液、稀釋液等，一般配合光刻膠使用，應(yīng)用于晶圓制造的涂膠、顯影和去膠工藝。根據(jù)中國電子材料行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)，通

59、用濕電子化學(xué)品占比88.2%，其中過氧化氫占比16.7%，氫氟酸占比16%，硫酸占比15.3%，硝酸占比14.3%。功能濕電子化學(xué)品占比11.8%，其中MEA等極性溶液占比3.2%，顯影液（半導(dǎo)體用）占比2.7%，蝕刻液（半導(dǎo)體用）占比2.2%。濕電子化學(xué)品在集成電路中的應(yīng)用主要為刻蝕和清洗等，包括硅片、晶圓制造、光罩制作以及封裝工藝等，具體分為擴散前清洗、刻蝕后清洗、離子注入后清洗、光罩過程蝕刻清洗、封裝TSV清洗、鍵合清洗等。全球濕電子化學(xué)品通常執(zhí)行SEMI國際標(biāo)準(zhǔn)，關(guān)鍵技術(shù)指標(biāo)主要包括金屬雜質(zhì)、控制粒徑、顆粒數(shù)、IC線寬等。根據(jù)指標(biāo)的不同，分為G1-G5共5個等級，等級越高精細(xì)度越高。濕

60、電子化學(xué)品在下游應(yīng)用領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)有所不同，其中光伏和分立器件集中在G1級，面板集中在G2-G4級，集成電路對純度要求最高，集中在G3-G5級，而且晶圓尺寸越大對純度要求越高，12英寸晶圓制造通常需要G4-G5級。全球及中國濕電子化學(xué)品市場規(guī)模呈穩(wěn)步增長態(tài)勢。根據(jù)智研咨詢數(shù)據(jù)，全球濕電子化學(xué)品（通用+功能）市場規(guī)模2011年為25.3億美元，2020年為56.8億美元；中國濕電子化學(xué)品市場規(guī)模2011年為27.8億元，2021年為137.8億元，預(yù)計2022年將達(dá)到163.9億元，2028年將達(dá)到301.7億元。需求量方面，根據(jù)中國電子材料行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)，2021年全球濕電子化學(xué)品需求量為458.3