小金融風(fēng)險盡職免責(zé)

1、小金融風(fēng)險盡職免責(zé)總則第一條 為規(guī)范貸款風(fēng)險管理機制，促進貸款調(diào)查、審查、第二條 貸款風(fēng)險盡職免責(zé)是指在整個貸款業(yè)務(wù)操作流程中責(zé)任處分。第三條 本制度所稱貸款責(zé)任人，包括客戶經(jīng)理、審查人、審批人。第四條 貸款風(fēng)險免責(zé)的范圍（一） 按貸款五級分類由正常、關(guān)注轉(zhuǎn)入次級以下的貸款及按四級分類貸款逾期三個月以上的貸款。（二） 開具的銀行承兌匯票到期因企業(yè)不能按時付款，聯(lián)社被迫發(fā)生墊款并經(jīng)有權(quán)決策人批準，已轉(zhuǎn)入不良類的貸款。第二章 貸款風(fēng)險盡職要求第五條 貸款主辦人（A 角）對借款人、擔(dān)保人或其他還款角）對貸款主辦人在調(diào)查期間的真實性負次要責(zé)任。貸款主辦人具體盡職要求至少包括以下內(nèi)容：（一收集的信息資料

2、需完整、有效；（二（質(zhì)） 押物等方面情況進行實地調(diào)查核實；（三）根據(jù)調(diào)查核實情況，對借款人、擔(dān)保人的主體資格、資信等級、償債能力、經(jīng)營效益以及貸款的安全性、流動性、效益性等情況進行分析，預(yù)測提示貸款風(fēng)險程度；（四）將核實情況、分析結(jié)果形成書面調(diào)查報告。調(diào)查報告應(yīng)對貸款方式、金額、用途、利率、期限、償還方式、擔(dān)保條件等提出調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險防范的措施。（五（六的合同履行情況、客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況等進行監(jiān)督檢查；（七（按季核實保證人的財務(wù)和經(jīng)營情況等，確認保證能力；（八）定期（按季、不定期地檢查抵（質(zhì)）押物，確定抵（質(zhì)）押合同的有效性，核實抵（質(zhì)）押物真實、完整，評估抵（質(zhì)）押物價值，確認抵（質(zhì)）押物完

3、整無損；（九）根據(jù)檢查分析的結(jié)果，按照貸款風(fēng)險分類管理制度， 提出貸款風(fēng)險分類意見；（十題，及時進行風(fēng)險預(yù)警提示；（十一）將檢查、分析、分類、風(fēng)險預(yù)警提示等形成檢查報告，向風(fēng)險管理部提出處理意見。貸款協(xié)助人員具體盡職要求至少包括以下內(nèi)容：（一收集的信息資料需完整、有效；（二（質(zhì)） 押物等方面情況進行實地調(diào)查核實；（三）根據(jù)調(diào)查核實情況，對借款人、擔(dān)保人的主體資格、效益性等情況進行分析，預(yù)測提示貸款風(fēng)險程度；（四）將核實情況、分析結(jié)果形成書面調(diào)查報告。調(diào)查報告應(yīng)對貸款方式、金額、用途、利率、期限、償還方式、擔(dān)保條件等提出調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險防范的措施。第六條 貸款審查人依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)政策制度對客戶經(jīng)

4、理提交的貸款資料進行審查，對審查的貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性負責(zé)。貸款審查人具體盡職要求至少包括以下內(nèi)容：（一） 對貸款調(diào)查人提供的貸款資料、調(diào)查報告等進行審核，確定提交審查的材料是否全面、完整，調(diào)查人提出的觀點是否有充分的佐證材料，是否客觀合理；（二） 審查貸款是否符合國家經(jīng)濟金融方針政策以及系統(tǒng)內(nèi)部信貸政策和制度的規(guī)定要求；（三）限、償還方式、擔(dān)保條件等的合理性進行確認；（四） 按規(guī)定對貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、可行性和資料完整性制風(fēng)險的措施。第七條 貸款審批人在授權(quán)范圍內(nèi)按照規(guī)定的程序?qū)J款進行審批，對貸款決策負準確性責(zé)任。貸款審批人具體盡職要求至少包括以下內(nèi)容：（一） 審批發(fā)放符合國家方針政策、金融法律

5、法規(guī)和信貸規(guī)章制度的貸款；（二） 在授權(quán)范圍內(nèi)審批發(fā)放貸款；（三） 按照規(guī)定的審批程序?qū)徟l(fā)放貸款；（四） 對關(guān)系人申請的貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)申請回避；（五） 應(yīng)嚴格遵循客觀、公正的原則，不受外部因素干擾明確決策意見。第三章 貸款風(fēng)險責(zé)任界定第八條 除三違要責(zé)任、次要責(zé)任、無責(zé)任四種。（一） 貸款主辦人及其責(zé)任界定1、貸款主辦人對貸款及其他授信業(yè)務(wù)提出同意發(fā)放的建議并經(jīng)有權(quán)人批準而發(fā)放貸款形成風(fēng)險，應(yīng)負主要責(zé)任，審查人、審批人負次要責(zé)任；2“不同意發(fā)放”（二） 貸款繼辦人及其責(zé)任界定貸款繼辦人，指原貸款主辦人因工作變動而對該筆貸款進行接收，并承擔(dān)管理和催收責(zé)任的現(xiàn)客戶經(jīng)理，其責(zé)任界定：對貸款主辦人、繼

6、辦人交接的貸款，出現(xiàn)下列情況的，由貸款繼辦人承擔(dān)完全或主要責(zé)任：1失或喪失勝訴權(quán)的。2、 貸款接管后，繼辦人對原貸款主辦人所移交的貸款風(fēng)險（除外。對貸款主辦人、繼辦人交接的貸款，出現(xiàn)下列情況的，由貸款主辦人承擔(dān)完全或主要責(zé)任。1、 冒名貸款。2、 違法、違規(guī)、違程辦理的貸款。3、 貸款主辦人在辦理貸款移交時，為逃避責(zé)任，故意隱瞞風(fēng)險事實的貸款。4、 喪失貸款勝訴權(quán)的貸款。5、 在貸款辦理移交時，沒有按規(guī)定辦理書面移交、界定手續(xù)的。6、 移交時貸款已逾期或欠息的。（三） 貸款審查人及其責(zé)任界定貸款審查人明確提出同意發(fā)放該筆貸款的建議并得到有權(quán) 風(fēng)險的，貸款審查人不負任何責(zé)任。（四） 貸款審批人及

7、其責(zé)任界定第四章 貸款風(fēng)險免責(zé)條件第九條 在貸款真實、合規(guī)、準確和有效的前提下，貸款發(fā)究后剩余部分，根據(jù)貸款責(zé)任人在自己崗位的盡職情況 ，可予以貸款責(zé)任人全部或部分免責(zé)：（一） 自然人借款人信用記錄良好，無主觀逃廢債意圖， 殘、失蹤、死亡的；（二） 借款企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H主要經(jīng)營者（或?qū)嶋H控制者）信用記錄良好，無主觀逃廢債意圖，還款期內(nèi)意外死亡或發(fā)生重大疾病導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營困難的；（三） 由于國家行業(yè)產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，使整體行業(yè)、產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險，導(dǎo)致借款人經(jīng)營困難的；（四） 因客觀原因造成的生源地信用助學(xué)貸款形成風(fēng)險的；（五） 國家政策性貸款出現(xiàn)貸款風(fēng)險的；（六） 抵（質(zhì)）押物因市場原因自然降價或因不可抗力致使抵（質(zhì)）物全部或部分滅失的，經(jīng)依法處置抵（質(zhì)）物所得價款或保險賠償?shù)慕痤~不足以補償?shù)郑ㄙ|(zhì)）押貸款本息的部分；（七） 落實債務(wù)貸款，貸款風(fēng)險較原來沒有增加的；（八） 其他因外部客觀非正常原因造成的貸款風(fēng)險；（九） 其它經(jīng)責(zé)任認定委員會認定免責(zé)的情形。第十條 有下列情形之一的，對貸款責(zé)任人不得免責(zé)：（一） 不符合國家產(chǎn)業(yè)政策或地方產(chǎn)業(yè)政策的貸款；（二） 超越審批權(quán)限或逆程序發(fā)放的貸款；（三） 違規(guī)發(fā)放的以貸收息、以貸還貸的貸款；（四） 借名、冒名的貸款；（五）（質(zhì)（