保險(xiǎn)業(yè)信息化調(diào)查(doc 14)

1、 保險(xiǎn)業(yè)信息化調(diào)調(diào)查 保險(xiǎn)公司系系統(tǒng)建設(shè)概況況 保險(xiǎn)公司司綜合業(yè)務(wù)系系統(tǒng)建設(shè)狀況況 綜合業(yè)務(wù)務(wù)系統(tǒng)是保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的核心心系統(tǒng)，可以以分為產(chǎn)險(xiǎn)綜綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)和壽險(xiǎn)綜合合業(yè)務(wù)系統(tǒng)。這這些綜合業(yè)務(wù)務(wù)系統(tǒng)，按照照功能模塊來(lái)來(lái)說(shuō)是由新合合同處理系統(tǒng)統(tǒng)、核保系統(tǒng)統(tǒng)、收費(fèi)系統(tǒng)統(tǒng)、出單系統(tǒng)統(tǒng)、保全系統(tǒng)統(tǒng)、理賠系統(tǒng)統(tǒng)、核賠系統(tǒng)統(tǒng)、客戶服務(wù)務(wù)系統(tǒng)和代理理人管理系統(tǒng)統(tǒng)等多個(gè)系統(tǒng)統(tǒng)構(gòu)成，可以以實(shí)現(xiàn)諸如投投保、核保、簽簽單、交費(fèi)、批批改、給付、退退保、復(fù)效、報(bào)報(bào)案、賠付申申請(qǐng)、核賠、賠賠付和客戶服服務(wù)等具體功功能。從系統(tǒng)統(tǒng)構(gòu)架上來(lái)說(shuō)說(shuō)，則大多采采用基于事務(wù)務(wù)通信中間件件的三層客戶戶機(jī)、服務(wù)器器結(jié)構(gòu)，達(dá)到到實(shí)現(xiàn)邏輯和和表

2、示邏輯的的分離，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)務(wù)、業(yè)務(wù)邏輯輯服務(wù)和表示示邏輯服務(wù)的的分布式處理理。而對(duì)于壽壽險(xiǎn)綜合業(yè)務(wù)務(wù)系統(tǒng)，則采采用零險(xiǎn)種、參參數(shù)化技術(shù)，支支持動(dòng)態(tài)增刪刪險(xiǎn)種。 調(diào)調(diào)查顯示，所所有的保險(xiǎn)公公司都擁有綜綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)。其中，采采用自己開(kāi)發(fā)發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的的保險(xiǎn)公司有有平安保險(xiǎn)公公司和新華保保險(xiǎn)公司; 購(gòu)買(mǎi)成型業(yè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的有有中國(guó)人壽和和泰康人壽; 而與廠商商合作開(kāi)發(fā)的的是中國(guó)人民民保險(xiǎn)公司和和太平洋保險(xiǎn)險(xiǎn)公司。 中中國(guó)人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)公司采用的的是美國(guó)科比比亞的CBPPS壽險(xiǎn)綜合合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，于于1997年年開(kāi)始在全國(guó)國(guó)各地30多多家分公司實(shí)實(shí)施。另外有有少數(shù)分公司司在最近的系系統(tǒng)更新時(shí)使使用了尚洋公公

3、司的新一代代業(yè)務(wù)系統(tǒng)，這這些地區(qū)包括括青海和深圳圳地區(qū)。而四四川、重慶等等西南地區(qū)的的分公司，系系統(tǒng)則由高偉偉達(dá)公司開(kāi)發(fā)發(fā)。 19999年7月，太太平洋保險(xiǎn)公公司斥資5000萬(wàn)美元建建立了新系統(tǒng)統(tǒng)，以全面提提升服務(wù)能力力，力求業(yè)務(wù)務(wù)再創(chuàng)新高?？瓶坡?lián)系統(tǒng)有限限公司為中國(guó)國(guó)太平洋保險(xiǎn)險(xiǎn)公司建立的的“人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)管理系統(tǒng)”已已交付使用?！叭巳藟郾ｋU(xiǎn)管理理系統(tǒng)”可以以更新太平洋洋公司團(tuán)體及及個(gè)人人壽保保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)程程序，包括從從草簽保險(xiǎn)單單、收取保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)到索賠、理理賠的整個(gè)過(guò)過(guò)程。 另外外，泰康人壽壽保險(xiǎn)公司從從去年下半年年開(kāi)始，在全全國(guó)各地分公公司中推廣已已經(jīng)本地化的的美國(guó)CSCC提供的壽險(xiǎn)險(xiǎn)綜合業(yè)務(wù)系

4、系統(tǒng)。該套系系統(tǒng)耗資16600多萬(wàn)元元人民幣，是是泰康人壽近近期信息化戰(zhàn)戰(zhàn)略中最重要要的舉措。 中國(guó)人民保保險(xiǎn)公司的產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)綜合業(yè)務(wù)務(wù)系統(tǒng)則由尚尚洋和中科軟軟合作開(kāi)發(fā)。此此外，尚洋和和中科軟還分分別開(kāi)發(fā)了新新華人壽的投投資型壽險(xiǎn)綜綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)和太平洋保保險(xiǎn)的壽險(xiǎn)綜綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)。 保險(xiǎn)公公司呼叫中心心系統(tǒng)建設(shè)狀狀況 在本次次調(diào)查涉及的的保險(xiǎn)公司中中，中國(guó)平安安保險(xiǎn)公司、太太平洋保險(xiǎn)公公司、中國(guó)人人壽保險(xiǎn)公司司和中國(guó)人民民保險(xiǎn)公司已已經(jīng)在全國(guó)的的大部分省市市實(shí)施了呼叫叫中心系統(tǒng); 而華泰財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司司、華安財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和和瑞士豐泰保保險(xiǎn)公司還沒(méi)沒(méi)有建立呼叫叫中心系統(tǒng)。 其中，中國(guó)國(guó)人民保險(xiǎn)公

5、公司的呼叫中中心“955518”由方方正奧德提供供，于20000年開(kāi)始實(shí)實(shí)施并于20001年6月月完成，它成成為我國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)第一條全全國(guó)統(tǒng)一號(hào)碼碼的服務(wù)專(zhuān)線線電話。該系系統(tǒng)以ISCC2000多多媒體呼叫中中心平臺(tái)為基基礎(chǔ)，由方正正奧德負(fù)責(zé)搭搭建客戶服務(wù)務(wù)系統(tǒng)，并提提供系統(tǒng)集成成、軟件開(kāi)發(fā)發(fā)、工程實(shí)施施等多項(xiàng)服務(wù)務(wù)。該系統(tǒng)覆覆蓋除青海以以外的所有省省、自治區(qū)和和直轄市，共共有320個(gè)個(gè)呼叫中心，遍遍及全國(guó)各大大中小城市44500多個(gè)個(gè)保險(xiǎn)分支機(jī)機(jī)構(gòu)，并配備備了20000多個(gè)話務(wù)員員。其中，采采用大型交換換機(jī)的有300多個(gè)城市。 另外，平安安保險(xiǎn)公司于于2001年年月完成了了全國(guó)客戶服服務(wù)專(zhuān)線“9

6、95511”的的全國(guó)30個(gè)個(gè)省市的建設(shè)設(shè)，實(shí)現(xiàn)了其其2001年年通信網(wǎng)絡(luò)全全國(guó)性布局的的階段性目標(biāo)標(biāo)。從某種程程度上講，平平安全國(guó)呼叫叫中心是具有有國(guó)際先進(jìn)水水平的全國(guó)集集中式大型綜綜合理財(cái)服務(wù)務(wù)呼叫中心。目目前，955511主要提提供壽險(xiǎn)、網(wǎng)網(wǎng)上證券及電電子商務(wù)等咨咨詢業(yè)務(wù)。日日常業(yè)務(wù)主要要有呼入和呼呼出兩大部分分，呼入業(yè)務(wù)務(wù)包括：投保保咨詢、保單單查詢、保全全變更、理賠賠報(bào)案、預(yù)約約服務(wù)、投訴訴受理；呼出出業(yè)務(wù)現(xiàn)開(kāi)通通的有: 新新契約回訪、收收費(fèi)通知、客客戶生日問(wèn)候候、保單周年年回訪及客戶戶留言回復(fù)等等。為滿足客客戶的不同需需求，955511還提供供自動(dòng)語(yǔ)音系系統(tǒng)、傳真和和網(wǎng)上電郵回回復(fù)等

7、即時(shí)服服務(wù)。據(jù)了解解，平安呼叫叫中心將用年的時(shí)間建建成以全國(guó)呼呼叫中心為主主，區(qū)域同城城中心為輔，專(zhuān)專(zhuān)業(yè)化管理、商商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的的綜合理財(cái)服服務(wù)中心。 要說(shuō)明的是是，在這些實(shí)實(shí)施了呼叫中中心的全國(guó)性性保險(xiǎn)公司中中，雖然大部部分呼叫中心心都由總公司司統(tǒng)一規(guī)劃，但但也有少數(shù)的的分公司在規(guī)規(guī)劃之外。比比如，太平洋洋青島分公司司的呼叫系統(tǒng)統(tǒng)由杭州三江江開(kāi)發(fā)，而太太原分公司則則采用阿爾卡卡特開(kāi)發(fā)的系系統(tǒng)。平安保保險(xiǎn)公司的蘭蘭州、杭州分分公司則采用用華為開(kāi)發(fā)的的系統(tǒng)，而其其內(nèi)蒙古分公公司還未建立立呼叫中心，但但計(jì)劃兩年內(nèi)內(nèi)實(shí)施。 保保險(xiǎn)公司電子子商務(wù)系統(tǒng)建建設(shè)狀況 調(diào)調(diào)查結(jié)果顯示示,有60%的保險(xiǎn)公司司開(kāi)通

8、了公司司自己的網(wǎng)站站，24%的的保險(xiǎn)公司計(jì)計(jì)劃在近期內(nèi)內(nèi)開(kāi)通。在這這些已經(jīng)開(kāi)通通了網(wǎng)站的保保險(xiǎn)公司中，有有20.8%的保險(xiǎn)公司司已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了了某些險(xiǎn)種的的網(wǎng)上銷(xiāo)售，88.3%的保保險(xiǎn)公司正在在建設(shè)中，有有41.7%的公司計(jì)劃劃實(shí)施，只有有29.2%的保險(xiǎn)公司司近期沒(méi)有實(shí)實(shí)施網(wǎng)上保險(xiǎn)險(xiǎn)的計(jì)劃。 保險(xiǎn)公司CCRM系統(tǒng)建建設(shè)狀況 客客戶關(guān)系管理理系統(tǒng)（CRRM）的應(yīng)用用率較低，調(diào)調(diào)研結(jié)果顯示示，只有177%的保險(xiǎn)公公司擁有客戶戶關(guān)系管理。其其中，平安保保險(xiǎn)公司北京京分公司采用用的是Turrbo CRRM，重慶、大大連、杭州分分公司以及太太平洋保險(xiǎn)公公司大連分公公司則采用OOraclee的CRM。另另外

9、，太平洋洋保險(xiǎn)太原分分公司采用的的是東大阿爾爾派的客戶關(guān)關(guān)系管理系統(tǒng)統(tǒng)。中國(guó)人民民保險(xiǎn)公司廣廣州分公司選選擇了與中科科軟合作開(kāi)發(fā)發(fā)的CRM系系統(tǒng)。57%的保險(xiǎn)公司司計(jì)劃在近期期內(nèi)實(shí)施CRRM，包括中中國(guó)人民保險(xiǎn)險(xiǎn)公司、中國(guó)國(guó)人壽保險(xiǎn)公公司、泰康人人壽保險(xiǎn)公司司等。另有226%的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司近期暫暫沒(méi)有實(shí)施CCRM的計(jì)劃劃。 保險(xiǎn)業(yè)業(yè)近三年ITT投入情況 調(diào)查顯示，保保險(xiǎn)行業(yè)過(guò)去去三年IT的的年平均投入入額為9.336億元人民民幣。這個(gè)數(shù)數(shù)據(jù)是根據(jù)國(guó)國(guó)內(nèi)最具代表表性的9家保保險(xiǎn)公司的IIT花費(fèi)和預(yù)預(yù)計(jì)投資得出出的，它們分分別是中國(guó)人人民保險(xiǎn)公司司、中國(guó)人壽壽保險(xiǎn)公司、中中國(guó)平安保險(xiǎn)險(xiǎn)公司、中國(guó)國(guó)太

10、平洋保險(xiǎn)險(xiǎn)公司、新華華人壽保險(xiǎn)公公司、泰康人人壽保險(xiǎn)公司司、華泰財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有有限公司、華華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)公司和天安安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公公司。20001年保險(xiǎn)行行業(yè)對(duì)IT投投入的力度最最大，這與保保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)集集中的趨勢(shì)有有關(guān)。 隨著著中國(guó)加入WWTO的現(xiàn)實(shí)實(shí)，國(guó)內(nèi)的保保險(xiǎn)公司為了了加大與外資資保險(xiǎn)公司的的競(jìng)爭(zhēng)能力，紛紛紛在業(yè)務(wù)、服服務(wù)等方面加加大了投入。如如加快了網(wǎng)上上保險(xiǎn)、呼叫叫中心等方案案的實(shí)施，由由此也帶動(dòng)了了IT投入的的增長(zhǎng)。我們們認(rèn)為，保險(xiǎn)險(xiǎn)行業(yè)今后22年在IT的的投入費(fèi)用每每年將保持在在10億元左左右，從產(chǎn)品品分布來(lái)看，小小型機(jī)、存儲(chǔ)儲(chǔ)設(shè)備的投入入將維持較高高比例，PCC類(lèi)產(chǎn)品的投投入比例

11、將有有所下降，應(yīng)應(yīng)用軟件的比比例將進(jìn)一步步加大；從地地區(qū)分布來(lái)看看，華北、華華南、華東仍仍是投入的重重點(diǎn)，西部地地區(qū)的投入有有望繼續(xù)增加加。 產(chǎn)品分分布 從過(guò)去去三年IT投投入的產(chǎn)品分分配來(lái)看，保保險(xiǎn)行業(yè)的IIT花費(fèi)以小小型機(jī)、PCC及其服務(wù)器器、網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品品為主，其次次是系統(tǒng)軟件件和應(yīng)用軟件件。19999年保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)的系統(tǒng)軟件件花費(fèi)比例最最高；PC的的比例逐年下下降，而應(yīng)用用軟件的投入入比例有增長(zhǎng)長(zhǎng)趨勢(shì)。 區(qū)區(qū)域分布 從從保險(xiǎn)行業(yè)過(guò)過(guò)去三年ITT投入的地區(qū)區(qū)劃分來(lái)看，華華北、華東、華華南所占比例例較大。西南南、西北的IIT投入力度度呈逐年上升升趨勢(shì)。隨著著中國(guó)西部大大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略向向縱深實(shí)施，保保

12、險(xiǎn)行業(yè)也將將適當(dāng)調(diào)整IIT投入策略略。 保險(xiǎn)公公司購(gòu)買(mǎi)行為為調(diào)查 ITT設(shè)備采購(gòu)影影響因素 在在選擇IT產(chǎn)產(chǎn)品時(shí)，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司最關(guān)注注的因素是售售后服務(wù)，比比例為34.6%；其次次是品牌知名名度、實(shí)用性性和兼容性。對(duì)對(duì)于產(chǎn)品價(jià)格格這個(gè)影響因因素，比重只只有9.0%，充分體現(xiàn)現(xiàn)了保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)用戶的購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)行為特征。 保險(xiǎn)公司選選擇系統(tǒng)集成成商所考慮的的因素 在選選擇系統(tǒng)集成成商時(shí)，保險(xiǎn)險(xiǎn)行業(yè)最關(guān)注注的因素是售售后服務(wù)，比比例達(dá)到755%；其次是是品牌知名度度、價(jià)格、熟熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)、完整解決決方案和成功功案例。 保保險(xiǎn)公司ITT投入購(gòu)買(mǎi)決決策模式 保保險(xiǎn)公司目前前的IT設(shè)備備采購(gòu)模式以以總公司統(tǒng)一一購(gòu)

13、買(mǎi)和分公公司自主購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)相結(jié)合，比比例達(dá)到766.3%，這這樣做主要是是為了效率、成成本和具體項(xiàng)項(xiàng)目綜合考慮慮；總公司統(tǒng)統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)的保保險(xiǎn)公司比例例為21.11%; 分公公司自行購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)的保險(xiǎn)公司司比例僅為22.6%。 保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展展趨勢(shì)及未來(lái)來(lái)IT需求分分析 未來(lái)保保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展展趨勢(shì) 保險(xiǎn)險(xiǎn)深度逐漸擴(kuò)擴(kuò)大 中國(guó)保保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展展還處于一個(gè)個(gè)較低水平。按按照保險(xiǎn)業(yè)的的發(fā)展規(guī)律，保保費(fèi)收入一般般占當(dāng)年國(guó)內(nèi)內(nèi)生產(chǎn)總值的的3%5%。從目前西西方發(fā)達(dá)國(guó)家家的情況看，年年保費(fèi)收入一一般都占其國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值值的8%110%左右，而而我國(guó)19998年保費(fèi)總總收入僅約占占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總總值的1.55%，在世界界排名第700

14、位左右。按按人均保費(fèi)計(jì)計(jì)算，僅為1100元人民民幣，雖然較較恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)初期的人人均不到100元人民幣已已有了質(zhì)的變變化，但仍在在世界排名第第80位左右右。顯然，我我們與西方發(fā)發(fā)達(dá)國(guó)家人均均保費(fèi)20000多美元的的水平還有很很大的距離。 市場(chǎng)集中度度降低 由于于利用新技術(shù)術(shù)所帶來(lái)的優(yōu)優(yōu)勢(shì)，小公司司不斷推出一一些優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，在在彌補(bǔ)了網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)和人員不足足的劣勢(shì)之后后，向大公司司所占據(jù)的市市場(chǎng)發(fā)起了強(qiáng)強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)戰(zhàn)。平安保險(xiǎn)險(xiǎn)公司率先在在國(guó)內(nèi)推出了了具有金融服服務(wù)性質(zhì)的投投資鏈接險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品，引起了了廣大保戶的的濃厚興趣; 太平洋保保險(xiǎn)公司的“網(wǎng)網(wǎng)上太?！焙秃吞┛当ｋU(xiǎn)公公司的“泰康康在線”相繼

15、繼開(kāi)通，標(biāo)志志著中國(guó)新生生代保險(xiǎn)公司司開(kāi)始利用網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行行現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)保保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)。借借助新產(chǎn)品、新新服務(wù)的優(yōu)勢(shì)勢(shì),在一些局局部市場(chǎng)的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)中，小公公司已開(kāi)始在在市場(chǎng)份額上上超過(guò)大公司司而處于領(lǐng)先先地位。平安安保險(xiǎn)公司的的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)在在北京市已超超過(guò)中國(guó)人壽壽而位居第一一；在一些經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿沿海開(kāi)放城市市,中國(guó)人保保、中國(guó)人壽壽的市場(chǎng)份額額甚至已排到到了第三、四四位。 另外外，面臨中國(guó)國(guó)加入WTOO帶來(lái)的挑戰(zhàn)戰(zhàn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)不斷批準(zhǔn)成成立新的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司，并給給予小公司特特別是外資公公司相對(duì)優(yōu)惠惠的政策以便便引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)機(jī)制。在這樣樣的市場(chǎng)環(huán)境境中，新的保保險(xiǎn)公司不斷斷出現(xiàn)之后，最最終將形成較較為分散

16、的市市場(chǎng)。 投資資渠道多元化化 目前，國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司司之所以沒(méi)有有取得較高的的資產(chǎn)收益率率，很大程度度上是由于銀銀行利率的下下調(diào)和投資方方式的限制。保保監(jiān)會(huì)已經(jīng)放放寬部分保險(xiǎn)險(xiǎn)公司持有投投資基金的比比例，20000年12月月底保監(jiān)會(huì)公公布了獲得證證券投資基金金資格的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司名單，共共22家保險(xiǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)拿到了了入市通行證證，獲準(zhǔn)入市市資金比例從從5%到155%不等。 我們認(rèn)為，保保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)利利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)在在于資金運(yùn)用用渠道的拓展展。結(jié)合中國(guó)國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和和保險(xiǎn)公司的的投資管理能能力，政府還還可能進(jìn)一步步加大保險(xiǎn)資資金的投資渠渠道，增強(qiáng)保保險(xiǎn)資金的流流動(dòng)性、收益益性和安全性性，這包括通通過(guò)

17、組建保險(xiǎn)險(xiǎn)基金的形式式進(jìn)入股市、允允許保險(xiǎn)公司司參與一級(jí)市市場(chǎng)認(rèn)購(gòu)、適適當(dāng)參與二級(jí)級(jí)市場(chǎng)交易、投投資有長(zhǎng)期穩(wěn)穩(wěn)定回報(bào)的國(guó)國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)設(shè)項(xiàng)目和基礎(chǔ)礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目等等。 新險(xiǎn)種種不斷推出 平安保險(xiǎn)公公司于19999年10月月在上海賣(mài)出出了國(guó)內(nèi)第一一張投資鏈接接產(chǎn)品保單，由由此揭開(kāi)了國(guó)國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)發(fā)展的新一頁(yè)頁(yè)。代表著國(guó)國(guó)外保險(xiǎn)產(chǎn)品品最新趨勢(shì)和和潮流的“分分紅保險(xiǎn)”、“投投資鏈接保險(xiǎn)險(xiǎn)”、“萬(wàn)能能壽險(xiǎn)”形成成了中國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)去年的的第一輪熱點(diǎn)點(diǎn)。投資鏈接接型產(chǎn)品是一一種新型的組組合險(xiǎn)，它將將投保人交付付的保費(fèi)分為為“保障”和和“投資”兩兩部分，其中中投資部分回回報(bào)是不固定定的，直接與與保險(xiǎn)公司的的投資收

18、益相相掛鉤，客戶戶與保險(xiǎn)公司司分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。這這種產(chǎn)品徹底底改變了傳統(tǒng)統(tǒng)上以固定利利率為基礎(chǔ)的的壽險(xiǎn)只具備備保障和儲(chǔ)蓄蓄功能的做法法，保險(xiǎn)公司司在減輕風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的同時(shí)，也也使壽險(xiǎn)增加加了投資功能能。投資鏈接接險(xiǎn)是壽險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，它它帶給我國(guó)壽壽險(xiǎn)業(yè)乃至于于整個(gè)金融業(yè)業(yè)的影響絕不不僅僅是觀念念上的，它將將從根本上解解決我國(guó)壽險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)與負(fù)負(fù)債不匹配的的問(wèn)題。 銀銀保合作進(jìn)一一步加強(qiáng) 自自中國(guó)建設(shè)銀銀行于20000年10月月與中國(guó)平安安保險(xiǎn)股份有有限公司簽署署電子商務(wù)合合作協(xié)議以來(lái)來(lái)，各家保險(xiǎn)險(xiǎn)公司與銀行行紛紛簽訂協(xié)協(xié)議，銀保合合作熱火朝天天。北京、上上海、深圳等等地的銀保合合作力度最大大，可為保戶戶代

19、辦信用卡卡，免費(fèi)發(fā)放放具有借記卡卡功能的聯(lián)名名卡。 與傳傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)渠渠道相比，銀銀行賣(mài)保險(xiǎn)的的特點(diǎn)十分鮮鮮明：一是險(xiǎn)險(xiǎn)種比較特殊殊，手續(xù)簡(jiǎn)便便、操作性強(qiáng)強(qiáng)，不需要保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員一一對(duì)一地咨詢?cè)?、講解；二二是交費(fèi)方式式靈活，特別別是月交和存存折賬戶自動(dòng)動(dòng)轉(zhuǎn)賬，充分分體現(xiàn)了銀行行網(wǎng)點(diǎn)眾多、交交費(fèi)方便的優(yōu)優(yōu)勢(shì)。銀保合合作這一在國(guó)國(guó)外壽險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)大獲成功的的金融服務(wù)方方式，已逐漸漸成為國(guó)內(nèi)壽壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的的一大趨勢(shì)。銀銀行可由此拓拓展中間業(yè)務(wù)務(wù)，提供多樣樣化服務(wù)；保保險(xiǎn)公司也可可借助銀行網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)降低營(yíng)銷(xiāo)銷(xiāo)成本，給保保戶更便捷的的投保、交費(fèi)費(fèi)及獲取保險(xiǎn)險(xiǎn)金的渠道。 銀行代理保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)進(jìn)一步發(fā)展，需需要提高銀

20、行行和保險(xiǎn)公司司的電子化水水平，實(shí)現(xiàn)聯(lián)聯(lián)網(wǎng)操作。銀銀行和保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展需需要信息交流流技術(shù)的支持持。由于保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品、特別別是一些長(zhǎng)期期的人身險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品需要進(jìn)行行核保，信息息的輸送和反反饋相當(dāng)重要要，雙方必須須實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)才才能提高業(yè)務(wù)務(wù)能力和業(yè)務(wù)務(wù)效率。因此此，保險(xiǎn)業(yè)和和銀行業(yè)加快快電子化建設(shè)設(shè)的需求日益益迫切。銀行行、保險(xiǎn)之間間建立代理系系統(tǒng)、數(shù)據(jù)傳傳輸系統(tǒng)的需需求將進(jìn)一步步擴(kuò)大。 此此外，郵政系系統(tǒng)也將是保保險(xiǎn)公司開(kāi)拓拓銷(xiāo)售渠道的的重要手段。中中國(guó)郵政在全全國(guó)各地?fù)碛杏?.7萬(wàn)多多個(gè)營(yíng)業(yè)所，而而且每個(gè)郵政政營(yíng)業(yè)所都擁?yè)碛蓄?lèi)似銀行行儲(chǔ)蓄的業(yè)務(wù)務(wù)，這在一定定程度上方便便了保戶的投投保和續(xù)保。 保險(xiǎn)

21、業(yè)發(fā)展展對(duì)IT需求求的影響 隨隨著中國(guó)加入入WTO，新新的保險(xiǎn)公司司不斷涌現(xiàn)，企企業(yè)形象宣傳傳、品牌塑造造、新險(xiǎn)種開(kāi)開(kāi)發(fā)和服務(wù)質(zhì)質(zhì)量改善已成成為各大公司司參與市場(chǎng)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)的手段。 分紅險(xiǎn)的出出現(xiàn)加劇了對(duì)對(duì)數(shù)據(jù)集中的的需求 由于于分紅保險(xiǎn)（投投資鏈接）等等業(yè)務(wù)的開(kāi)展展更強(qiáng)調(diào)資金金運(yùn)用，如果果保費(fèi)留在縣縣市級(jí)網(wǎng)點(diǎn)，一一旦要集中到到總公司，周周期會(huì)較長(zhǎng)，不不利于資金快快速、高效運(yùn)運(yùn)用，從而阻阻礙了目前最最具潛力的投投資渠道。因因此，新業(yè)務(wù)務(wù)的發(fā)展要求求人壽保險(xiǎn)公公司的業(yè)務(wù)管管理進(jìn)一步集集中，這與銀銀行的發(fā)展是是一致的。 數(shù)據(jù)的集中中，是業(yè)務(wù)的的要求、管理理的要求和經(jīng)經(jīng)營(yíng)的要求，是是金融行業(yè)發(fā)發(fā)展的要求

22、。 比如中國(guó)人人壽保險(xiǎn)公司司，原來(lái)將業(yè)業(yè)務(wù)處理中心心放在網(wǎng)點(diǎn)體體系中最末端端的縣級(jí)或者者市級(jí)，這對(duì)對(duì)其發(fā)展，尤尤其是資金的的及時(shí)運(yùn)用十十分不利; 隨著業(yè)務(wù)的的發(fā)展，集中中管理、統(tǒng)一一管理的要求求越來(lái)越強(qiáng)。22001年，中中國(guó)人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)公司80%以上縣級(jí)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)據(jù)將將集中到地市市一級(jí)，估計(jì)計(jì)23年內(nèi)內(nèi)數(shù)據(jù)將集中中到更高層面面上。因?yàn)橹恢挥袛?shù)據(jù)高度度集中，管理理層才能迅速速做出決策，從從而降低風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、提高盈利利能力。 需需求的個(gè)性化化提高了保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)意意識(shí) 保險(xiǎn)業(yè)業(yè)較為發(fā)達(dá)的的沿海城市將將是入世后外外資保險(xiǎn)公司司競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)點(diǎn)，所以這些些地區(qū)的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司將把索索賠、核賠系系統(tǒng)作為今后后投資的重

23、點(diǎn)點(diǎn)。比如北京京、上海的許許多公司都采采用了易保的的網(wǎng)上核賠系系統(tǒng)，以提高高服務(wù)質(zhì)量。 調(diào)查顯示，有有61.5%的財(cái)險(xiǎn)公司司把機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)作為公司未未來(lái)發(fā)展的核核心業(yè)務(wù)。把把企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)和消費(fèi)信信貸險(xiǎn)作為公公司未來(lái)發(fā)展展核心業(yè)務(wù)的的比例依次為為23.1%、15.44%和7.77%。 專(zhuān)業(yè)業(yè)化經(jīng)營(yíng)增加加了對(duì)外包服服務(wù)的需求 1996年年原中國(guó)人民民保險(xiǎn)公司實(shí)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)后，中國(guó)保保險(xiǎn)業(yè)才在真真正意義上邁邁出了專(zhuān)業(yè)化化經(jīng)營(yíng)的步子子。根據(jù)國(guó)際際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展展的經(jīng)驗(yàn)，未未來(lái)的保險(xiǎn)公公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)營(yíng)還有進(jìn)一步步細(xì)化的空間間。比如從原原有保險(xiǎn)公司司分離出或者者新成立的諸諸如專(zhuān)營(yíng)火災(zāi)災(zāi)險(xiǎn)的公司、專(zhuān)

24、專(zhuān)營(yíng)健康險(xiǎn)的的公司、專(zhuān)營(yíng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的公公司或者專(zhuān)營(yíng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的新型保保險(xiǎn)公司?？偪傊恳粋€(gè)個(gè)新的市場(chǎng)主主體無(wú)論是對(duì)對(duì)IT廠商還還是對(duì)系統(tǒng)提提供商來(lái)說(shuō)都都是新的機(jī)會(huì)會(huì)。 不僅如如此，即使是是一些信息化化程度較高、技技術(shù)隊(duì)伍較強(qiáng)強(qiáng)的保險(xiǎn)公司司也開(kāi)始將自自己的某些信信息化建設(shè)項(xiàng)項(xiàng)目外包出去去，從而只專(zhuān)專(zhuān)注于自己擅擅長(zhǎng)的保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)和日常維維護(hù)工作。典典型的例子是是平安保險(xiǎn)公公司和泰康人人壽保險(xiǎn)公司司選擇將IDDC外包給UUnihubb，合作將使使雙方共同受受益，保險(xiǎn)公公司因此享受受到專(zhuān)業(yè)化的的、高水準(zhǔn)的的增值服務(wù)，從從而可以集中中精力于自己己的核心應(yīng)用用和服務(wù)。不不僅如此，選選擇外包服務(wù)務(wù)，大量

25、的設(shè)設(shè)施和人員費(fèi)費(fèi)用被均攤，承承擔(dān)的成本也也將大大降低低。 我們認(rèn)認(rèn)為，今后保保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)應(yīng)應(yīng)用的大趨勢(shì)勢(shì)是外包服務(wù)務(wù)，但由于金金融業(yè)在中國(guó)國(guó)發(fā)展較為落落后，目前廠廠商和系統(tǒng)提提供商與這一一要求尚有一一定的距離。系系統(tǒng)集成商應(yīng)應(yīng)該在不斷借借鑒國(guó)外成功功經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)時(shí)，更加深刻刻地了解中國(guó)國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前前的實(shí)際需求求和購(gòu)買(mǎi)能力力。 網(wǎng)上保保險(xiǎn)仍然是熱熱點(diǎn) 盡管目目前保險(xiǎn)電子子商務(wù)還只是是剛剛起步，離離真正實(shí)施還還面臨觀念、安安全、認(rèn)證、支支付等諸多問(wèn)問(wèn)題，但是隨隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)術(shù)的迅猛發(fā)展展，世界上幾幾乎所有的商商家都看到了了網(wǎng)絡(luò)發(fā)展中中所蘊(yùn)藏的無(wú)無(wú)限商機(jī)，都都把目光投向向了Inteernet和和電子商務(wù)

26、。 首先，對(duì)于于那些適合在在網(wǎng)上銷(xiāo)售的的險(xiǎn)種，該渠渠道大大降低低了銷(xiāo)售的成成本。國(guó)外的的調(diào)查結(jié)果顯顯示，如果保保險(xiǎn)公司外部部業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技技術(shù)，以汽車(chē)車(chē)險(xiǎn)為例，在在處理每筆業(yè)業(yè)務(wù)過(guò)程中能能夠降低成本本25%330%。而建建立基于互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)部管管理系統(tǒng)，從從長(zhǎng)期來(lái)講可可幫助保險(xiǎn)公公司節(jié)省約445%的運(yùn)營(yíng)營(yíng)成本。 其其次，電子商商務(wù)方案提高高了保險(xiǎn)公司司的服務(wù)質(zhì)量量。網(wǎng)上保險(xiǎn)險(xiǎn)絕不只是網(wǎng)網(wǎng)上銷(xiāo)售這么么簡(jiǎn)單，電子子商務(wù)不光是是企業(yè)傳統(tǒng)銷(xiāo)銷(xiāo)售模式的延延伸，它對(duì)企企業(yè)內(nèi)部的運(yùn)運(yùn)作模式、經(jīng)經(jīng)營(yíng)觀念等各各個(gè)方面都有有潛移默化的的影響。比如如，平安北京京分公司正在在試用易保提提供的網(wǎng)上汽汽車(chē)?yán)碣r和定

27、定損項(xiàng)目的應(yīng)應(yīng)用系統(tǒng)，它它包括了汽車(chē)車(chē)配件報(bào)價(jià)系系統(tǒng)，可以在在總部或者二二級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行行汽車(chē)配件的的價(jià)格審核，大大大縮短了車(chē)車(chē)險(xiǎn)中定損和和理賠兩個(gè)業(yè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的工工作周期。以以前車(chē)險(xiǎn)的理理賠時(shí)間是以以月作為單位位計(jì)算的，現(xiàn)現(xiàn)在減少為幾幾天完成，受受到了客戶的的好評(píng)。 第第三，網(wǎng)上銷(xiāo)銷(xiāo)售帶來(lái)了保保險(xiǎn)產(chǎn)品的革革新。比如平平安保險(xiǎn)公司司和泰康人壽壽保險(xiǎn)公司，雖雖然它們都有有各自的傳統(tǒng)統(tǒng)險(xiǎn)種，但都都在力推新型型的適合在網(wǎng)網(wǎng)上銷(xiāo)售的險(xiǎn)險(xiǎn)種。目前，平平安在PA118網(wǎng)站上推推出了交通旅旅游險(xiǎn)的網(wǎng)上上專(zhuān)業(yè)產(chǎn)品，針針對(duì)經(jīng)常出差差、旅游的人人士，費(fèi)用為為100元/年，享受220萬(wàn)元/年年的保險(xiǎn)，包包括了旅行中中乘坐各種公公用交通工具具的保險(xiǎn)。 第四，網(wǎng)上上系統(tǒng)為保險(xiǎn)險(xiǎn)公司內(nèi)部的的交流提供了了信息平臺(tái)。電電子商務(wù)部門(mén)門(mén)在確保技術(shù)術(shù)支持的同時(shí)時(shí)，更大的作作用是為公司司提供一個(gè)傳傳遞內(nèi)部信息息的渠道，公公司最新的資資料可以利用用網(wǎng)絡(luò)傳遞。有有些管理者擔(dān)擔(dān)心把文件放放到網(wǎng)上會(huì)不不會(huì)泄密，為為打消他們的的顧慮，電子子商務(wù)部門(mén)為為公司內(nèi)部每每一個(gè)管理者者、員工授予予了不同的權(quán)權(quán)限，權(quán)限越越大看到的內(nèi)內(nèi)容越多。就就好像一個(gè)保保險(xiǎn)柜，拿著著多把鑰匙的的人才能打開(kāi)開(kāi)多只抽屜。 最后，網(wǎng)上上投保優(yōu)化了了保險(xiǎn)公司的的銷(xiāo)售渠道。代代理機(jī)構(gòu)和業(yè)業(yè)務(wù)員是保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)的兩個(gè)主主要銷(xiāo)售渠