外貿(mào)運(yùn)輸保險(xiǎn)課件

1、第10講外貿(mào)保險(xiǎn)1主要內(nèi)容一、保險(xiǎn)概論二、保險(xiǎn)的基本原則三、海上保險(xiǎn)概論四、海上保險(xiǎn)保障的范圍五、中國海運(yùn)貨物保險(xiǎn)六、倫敦保險(xiǎn)協(xié)會(huì)海運(yùn)貨物保險(xiǎn)七、國際運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)實(shí)務(wù)八、出口信用保險(xiǎn)2一、保險(xiǎn)概論1、保險(xiǎn)的含義及其意義 2、保險(xiǎn)的分類3中國古代的保險(xiǎn)思想夏代后期產(chǎn)生的糧食儲(chǔ)備制度。3000前在長江危險(xiǎn)水域糧食運(yùn)輸中的分散風(fēng)險(xiǎn)方法。明朝永樂年間開始的鏢局。4國外原始保險(xiǎn)思想最早產(chǎn)生于古巴比倫、古希臘；漢謨拉比法典古巴比倫推銷商的信用抵押；英國學(xué)者Trenerry托蘭納利考證：保險(xiǎn)思想源于巴比倫，傳至腓尼基，再傳入希臘；中世紀(jì)行會(huì)組織的興起。5保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。這一制度通過對(duì)可能發(fā)

2、生的不確定性事件的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金，以合同的形式，將風(fēng)險(xiǎn)從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失。如何理解？7對(duì)于該定義的理解，可從以下四個(gè)方面來進(jìn)行：1、保險(xiǎn)的本質(zhì)特征：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。2、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)：數(shù)理預(yù)測(cè)和合同關(guān)系3、保險(xiǎn)的費(fèi)用：來源于被保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)基金。4、保險(xiǎn)的結(jié)果：風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)。82、保險(xiǎn)的分類（1）按保險(xiǎn)對(duì)象分類1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：property insurance這里指廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的包括有形資產(chǎn)和無形資產(chǎn)。2）人身保險(xiǎn)：Life insurance以人的生命或身體作為保險(xiǎn)對(duì)象101）強(qiáng)制保險(xiǎn)：通過國際頒布法律法規(guī)，規(guī)定必須

3、參加的保險(xiǎn)。 如我國的旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)。全面性，自動(dòng)性，金額統(tǒng)一性，責(zé)任期限性。2）自愿保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在自愿的基礎(chǔ)上，通過簽訂保險(xiǎn)合同而成立的保險(xiǎn)。（2）按保險(xiǎn)的實(shí)施方式分類11（3）按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類1）商業(yè)保險(xiǎn)：也是自愿保險(xiǎn)2）社會(huì)保險(xiǎn)：社會(huì)保障的重要組成部分3）政策保險(xiǎn)：政府為了某項(xiàng)特定政策的目的，以商業(yè)保險(xiǎn)的做法而實(shí)施的保險(xiǎn)。122）責(zé)任保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任和經(jīng)過特別約定的合同賠償公眾責(zé)任保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人因違反法律規(guī)定的義務(wù)對(duì)第三者造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)：各種專職人員因過失或工作疏忽而造成的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失。雇主責(zé)任保險(xiǎn)：員工因與工作有關(guān)的傷亡事故

4、。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人因制造或銷售產(chǎn)品的品質(zhì)有缺陷，以致消費(fèi)者或使用人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。143）保證保險(xiǎn)：義務(wù)人向保險(xiǎn)公司投保，擔(dān)保自己信用的保險(xiǎn)。履約保證保險(xiǎn)； 產(chǎn)品保證保險(xiǎn)；雇員忠誠保證保險(xiǎn)。155）按承擔(dān)責(zé)任次序和承保方式分類原保險(xiǎn)：投保人和保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同。再保險(xiǎn)（分保）：保險(xiǎn)人將自己承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任部分或全部地通過簽訂合同方式轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人。共同保險(xiǎn)： 兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人就同一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各自承保一定的比例。 被保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的規(guī)定與保險(xiǎn)人分擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。重復(fù)保險(xiǎn)：投保人以同一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益，同一種風(fēng)險(xiǎn)事故同時(shí)向幾家保險(xiǎn)公司投保的保險(xiǎn)。17二、 保險(xiǎn)的基本原

5、則1、最大誠信原則2、可保利益原則3、補(bǔ)償原則4、代位追償原則5、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t6、近因原則181、 最大誠信原則誠實(shí)：指一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙。信用：指任何一方當(dāng)事人都必須善意地、全面地履行自己的義務(wù)。最大誠信原則，指在保險(xiǎn)合同的簽訂和履行過程中，雙方均應(yīng)本著絕對(duì)的誠意辦事，恪守信用，互不隱瞞和欺騙，特別是在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，無論是否被問及，雙方當(dāng)事人均應(yīng)主動(dòng)地把投保標(biāo)的有關(guān)的重要情況向?qū)Ψ阶鞒浞帧⒄_的披露（告知）。19是保險(xiǎn)法各項(xiàng)基本原則中的首要原則?，F(xiàn)代保險(xiǎn)是從海上保險(xiǎn)發(fā)展而來，最大誠信原則最早來源于海上保險(xiǎn)。理論上，最大誠信原則應(yīng)同等適用于保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人。實(shí)踐上，

6、各國更多地強(qiáng)調(diào)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求。但中國的保險(xiǎn)法給予被保險(xiǎn)人或投保人充分的保護(hù)。因此保險(xiǎn)人同樣應(yīng)恪守最大誠信原則20（1）告知由于： 早期（現(xiàn)在也是如此），海上保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人對(duì)承保財(cái)產(chǎn)更為了解，且作為海上保險(xiǎn)標(biāo)的的船舶或貨物很容易受到損害，海上保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人必須依賴投保人的完全告知。 所以： 海上保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人必須主動(dòng)告知他所知道的有關(guān)承保財(cái)產(chǎn)的一切重要事實(shí)。海上保險(xiǎn)中的嚴(yán)格告知義務(wù)21 根據(jù)MIA1906，被保險(xiǎn)人必須嚴(yán)格履行告知和陳述義務(wù)。它完全不考慮作出不告知和不實(shí)陳述一方的主觀動(dòng)機(jī)和客觀環(huán)境。被保險(xiǎn)人即使是善意地、非故意地沒有告訴重要的情況，也構(gòu)成不告知；被保險(xiǎn)人即使是善意地、非故

7、意地告訴了錯(cuò)誤的重要情況，也構(gòu)成不實(shí)陳述。 最初，這種嚴(yán)格的告知義務(wù)適用于所有的保險(xiǎn)。 后來，許多國家的保險(xiǎn)法逐漸放寬了非水險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的告知和陳述義務(wù)。22投保人或被保險(xiǎn)人可以不告知的事項(xiàng)不告知是由于保險(xiǎn)人免除了投保人或被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)。不告知的事實(shí)是推定保險(xiǎn)人應(yīng)該已知的事實(shí)。（一個(gè)保險(xiǎn)人應(yīng)該了解一般行業(yè)習(xí)慣，如慣常航線、裝卸貨物的方式等）不告知的事實(shí)是使承保風(fēng)險(xiǎn)減少或?qū)Τ斜ｏL(fēng)險(xiǎn)不產(chǎn)生影響的事實(shí)。與明示保證或默示保證相關(guān)的情況。24重要事實(shí)：保險(xiǎn)標(biāo)的可能遭受比正常風(fēng)險(xiǎn)大的風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)標(biāo)的有疑問；被保險(xiǎn)人的投保具有特殊動(dòng)機(jī)；損害保險(xiǎn)人的代位請(qǐng)求權(quán)；保險(xiǎn)人提出詢問的事項(xiàng)。告知的內(nèi)容251、保險(xiǎn)合

8、同無效比利時(shí)、荷蘭等少數(shù)國家2、保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同英國：不分故意和非故意我國和大多數(shù)國家：分故意的違反和非故意的違反。違反告知義務(wù)的法律后果27A、被保險(xiǎn)人故意違反告知義務(wù)：保險(xiǎn)人享有解除合同的選擇權(quán)。如果解除合同，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)不予退還。對(duì)解除合同之前由于保險(xiǎn)事故所造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。（既便違反與損失沒有關(guān)聯(lián)）中國海商法28B、被保險(xiǎn)人非故意違反告知義務(wù)：保險(xiǎn)人享有解除合同的選擇權(quán)。如果不解除合同，保險(xiǎn)人可要求被保險(xiǎn)人相應(yīng)增加保險(xiǎn)費(fèi)。如果解除合同，對(duì)于合同解除前由于保險(xiǎn)事故造成的損失，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。 （該賠償與未如實(shí)告知重要情況無關(guān)）如果解除合同，但是未告知

9、或錯(cuò)誤告知的重要情況對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有影響者，保險(xiǎn)人可以不負(fù)賠償責(zé)任。中國海商法29C、投保人故意違反告知義務(wù)：保險(xiǎn)人享有解除保險(xiǎn)合同的選擇權(quán)。如果要解除合同，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（即使違反與事故發(fā)生沒有聯(lián)系）如果要解除合同，保險(xiǎn)人不退還投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)。中國保險(xiǎn)法30D、投保人非故意違反告知義務(wù)：保險(xiǎn)人享有解除保險(xiǎn)合同的選擇權(quán)。如果要解除合同，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故可以不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（違反與事故發(fā)生存在因果聯(lián)系）在上述情況下，保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)給予酌情退還。中國保險(xiǎn)法31陳述的定義陳述的種類：對(duì)重要事實(shí)的陳述；對(duì)

10、一般事實(shí)的陳述；對(duì)希望或想法的陳述。詢問或回答。注：保險(xiǎn)人簽發(fā)保單表明他已放棄了要求告知或陳述的權(quán)利。（2）陳述32（3）保證1）保證的概念一般商業(yè)合同中保證是從屬于主要合同內(nèi)容的條款；在保險(xiǎn)合同中，保證是合同賴以成立的基礎(chǔ)，是合同的重要條款之一，被保險(xiǎn)人必須嚴(yán)格遵守。33保證的種類明示保證默示保證合法保證適航保證不得繞航保證2）保證的種類34指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人以任何形式（主要是書面形式）在合同中約定的事項(xiàng)或指保險(xiǎn)合同中的保證條款。 例：“保證不在北緯60以北地區(qū)航行”明示保證35指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在合同中沒有作明確的規(guī)定，而是根據(jù)法律或慣例推定應(yīng)該履行的條件或事項(xiàng)。默示保證36要求海上保

11、險(xiǎn)所承保的任何航?；顒?dòng)都必須是合法的。合法性的默示保證適用于包括航程保單和定期保單在內(nèi)的任何海上保單。合法保證37要求承保船舶在該航程開始時(shí)，適合該航海過程中的正常危險(xiǎn)。只適用于航程保單，不適用于定期保單。適航的內(nèi)容包括三方面：船舶本身：船舶要具有適當(dāng)?shù)拇瑲ぁ⒃O(shè)備、燃料、給養(yǎng)；貨物裝載：船舶要具有適當(dāng)?shù)难b載能力和運(yùn)送設(shè)備；人員配備：船長、船員的數(shù)量和素質(zhì)。適航保證38按慣常的或預(yù)定的航線航行。除外情況：1、保險(xiǎn)單規(guī)定船舶可以繞航；2、由海上救助人命或財(cái)產(chǎn)的需要而產(chǎn)生的繞航；3、因緊急避難而繞航。不得繞航保證393）違反保證的法律后果英國：嚴(yán)格?！氨ＷC一旦被違反，即使被保險(xiǎn)人在發(fā)生損失前，對(duì)違反

12、保證已采取補(bǔ)救措施或已履行了保證，保險(xiǎn)人仍然可以從違反保證之日起，解除合同。”我國：較寬松?！氨槐ｋU(xiǎn)人違反合同約定的保證條款時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到通知后，可以解除合同，也可以要求修改承保條件，增加保險(xiǎn)費(fèi)?！?02、 可保利益原則1）海上保險(xiǎn)可保利益的概念2）可保利益的來源3）可保利益構(gòu)成的條件4）具有海上保險(xiǎn)可保利益的時(shí)間5）可保利益原則的意義和作用6）可保利益在國際貿(mào)易中的應(yīng)用411）海上保險(xiǎn)可保利益的概念最早以法律形式規(guī)定海上保險(xiǎn)的可保利益的是1746年英國海上保險(xiǎn)法。在此之前，海上保險(xiǎn)通常不要求存在可保利益，容易導(dǎo)致海事欺詐大量存在。42英國繳獲一批戰(zhàn)利品一艘船及船上的貨

13、物。繳獲船舶的人為船投保航程保險(xiǎn)。（英國戰(zhàn)利品獎(jiǎng)勵(lì)法規(guī)定：繳獲人有權(quán)獲得戰(zhàn)利品。）該船返回英國途中遭遇風(fēng)暴損失。保險(xiǎn)人以缺乏可保利益為由拒絕賠償。說明案例43審理此案的大法官曼斯菲爾德認(rèn)為，繳獲人是否具有可保利益取決于兩個(gè)方面：首先，戰(zhàn)利品獎(jiǎng)勵(lì)法賦予的權(quán)利支持可保利益的存在；其次，即使沒有戰(zhàn)利品獎(jiǎng)勵(lì)法，根據(jù)當(dāng)時(shí)的慣例，繳獲人也會(huì)獲得皇家的獎(jiǎng)勵(lì)。44海上保險(xiǎn)可保利益的定義海上保險(xiǎn)可保利益是指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的上因具有某種利害關(guān)系而享有的為法律所承認(rèn)、可以投保的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)人給予保障的并不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的經(jīng)濟(jì)利益。452）可保利益的來源（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）來源于保險(xiǎn)

14、標(biāo)的的所有權(quán)或經(jīng)營管理權(quán)；來源于保險(xiǎn)標(biāo)的的擔(dān)保物權(quán)，主要包括質(zhì)權(quán)、抵押權(quán)和留置權(quán)。如保管人、抵押權(quán)人、承攬人等；來源于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，如倉儲(chǔ)公司，報(bào)關(guān)行等。基于合同而產(chǎn)生的可保利益。如，租船合同規(guī)定承租人對(duì)船舶支付10萬元租金，取得10年的租用權(quán)。46可保利益原則投保人或被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的擁有可保利益；投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不擁有可保利益的，保險(xiǎn)合同是無效合同。473）可保利益構(gòu)成的條件可保利益必須是合法的利益；可保利益必須是可以用貨幣計(jì)算的經(jīng)濟(jì)利益；可保利益必須是確定的、可以實(shí)現(xiàn)的利益。如承運(yùn)人對(duì)運(yùn)費(fèi)的利益、合理的預(yù)期利潤。484）具有海上保險(xiǎn)可保利益的時(shí)間被保險(xiǎn)人在

15、損失發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益。“在損失發(fā)生時(shí)具有可保利益”包括：（1）訂立海上保險(xiǎn)合同時(shí)，可保利益已經(jīng)存在，并持續(xù)到發(fā)生損失的時(shí)候；（2）在訂立海上保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人來說，可保利益不存在，但在可以預(yù)期的將來，于損失發(fā)生時(shí)一定會(huì)存在。（常見于海上貨運(yùn)險(xiǎn)中，貨主于獲得可保利益前投保）49（3）訂立海上保險(xiǎn)合同時(shí)，可保利益已經(jīng)不存在了，但在訂立海上保險(xiǎn)合同之前，可保利益是肯定存在的；這種情況下，被保險(xiǎn)人在損失發(fā)生后取得保險(xiǎn)標(biāo)的，仍可以要求賠償；但是，以被保險(xiǎn)人不知情為限。這種習(xí)慣做法反映在保險(xiǎn)單中就是“滅失與否條款”。505）可保利益原則的意義和作用防止變保險(xiǎn)合同為賭博合同防止被保險(xiǎn)人的道德

16、風(fēng)險(xiǎn)限制保險(xiǎn)賠款或保險(xiǎn)金給付516）可保利益在國際貿(mào)易中的應(yīng)用FOB和CFR術(shù)語由買方投保海上運(yùn)輸貨物的風(fēng)險(xiǎn)，雖然是“倉至倉條款”，但貨物越過船舷之前，買方無可保利益。因此貨物自發(fā)運(yùn)倉庫至裝運(yùn)港碼頭越過船舷之前的風(fēng)險(xiǎn)由賣方自己辦理保險(xiǎn)，或者委托買方在投保時(shí)代保。52CIF術(shù)語越過船舷之后，賣方以背書的方式將保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)移給買方。若貨物自賣方發(fā)運(yùn)倉庫到越過船舷前這段時(shí)間發(fā)生損失，可由賣方向保險(xiǎn)人索賠，因?yàn)橘u方是被保險(xiǎn)人，享有可保利益；也可由買方向保險(xiǎn)人索賠，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)單經(jīng)賣方背書轉(zhuǎn)讓后，買方與賣方享有相同的保險(xiǎn)索賠權(quán)利。因此，CIF下的買方可按“倉至倉條款”，對(duì)全程運(yùn)輸過程中的損失向保險(xiǎn)人索賠。533

17、、 補(bǔ)償原則1）概念損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因損失而獲得額外收益。542）補(bǔ)償原則的法律適用1、超額保險(xiǎn)中的超額部分無效；2、重復(fù)保險(xiǎn)的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。553）補(bǔ)償原則的應(yīng)用按保險(xiǎn)金額或?qū)嶋H損失進(jìn)行補(bǔ)償保險(xiǎn)金額：指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額。（1）不定值保險(xiǎn)：投保時(shí)雙方只商定一個(gè)投保金額，當(dāng)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)再確定損失當(dāng)時(shí)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。超額保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)金額標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值賠償金額不能超過實(shí)際價(jià)值，即保險(xiǎn)價(jià)值。56不足額保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)金額標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值賠償金額不能超過保險(xiǎn)金額。足額保險(xiǎn)

18、，保險(xiǎn)金額標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值賠償金額按實(shí)際損失賠償。（2）定值保險(xiǎn)：雙方對(duì)投保標(biāo)的的價(jià)值加以確定的保險(xiǎn)，并以這個(gè)確定的價(jià)值作為保險(xiǎn)金額投保。賠償金額是在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)按實(shí)際損失賠償，最高不超過雙方約定的保險(xiǎn)金額。海運(yùn)貨物保險(xiǎn)常用。572、實(shí)際損失的確定方法（1）按市場(chǎng)價(jià)格確定同等類型及新舊程度的物品（2）按恢復(fù)原狀所需的費(fèi)用確定將其修復(fù)，恢復(fù)原狀。若有差異，則：功能提高 超額利益部分從賠款中扣除功能降低 保險(xiǎn)人補(bǔ)足差額（3）按重置成本減折舊確定用當(dāng)時(shí)的實(shí)際造價(jià)減去折舊的方法（4）按被保險(xiǎn)人的貨幣損失確定多用于信用保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。583、根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的方式進(jìn)行補(bǔ)償（1）比例賠償方式適

19、用于：不足額保險(xiǎn)（2）第一損失賠償方式第一部分，小于或等于保險(xiǎn)金額的損失或責(zé)任。 保險(xiǎn)人賠償?shù)诙糠郑笥诒ｋU(xiǎn)金額的損失或責(zé)任。 被保險(xiǎn)人自負(fù)適用于：信譽(yù)較好的被保險(xiǎn)人59（3）定值保險(xiǎn)賠償方式若標(biāo)的全部損失，則按保險(xiǎn)金額全部賠償；若標(biāo)的部分損失，按損失程度在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)陪付。適用于：海運(yùn)貨物保險(xiǎn)、名貴字畫等貴重物品的特約保險(xiǎn)。（4）限額責(zé)任賠償方式指保險(xiǎn)人對(duì)在合同約定限度內(nèi)的損失負(fù)賠償責(zé)任。絕對(duì)免賠額（率），若標(biāo)的損失沒超過，被保險(xiǎn)人自負(fù)；若標(biāo)的損失超過，保險(xiǎn)人只承擔(dān)實(shí)際損失與免賠額率之差。相對(duì)免賠額（率），若標(biāo)的損失沒超過，被保險(xiǎn)人自負(fù)；若標(biāo)的損失超過，保險(xiǎn)人連同免賠額率在內(nèi)的損失都給予

20、賠償。實(shí)際當(dāng)中，大免賠額的做法。60第四節(jié) 代位追償原則一、概念二、法律依據(jù)三、條件四、代位追償對(duì)象的限制五、保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)與被保險(xiǎn)人對(duì)第三者索賠權(quán)的順序問題61問題：保險(xiǎn)標(biāo)的為甲船，由于乙船單方過失與甲船相撞，造成甲船全損沉沒。保險(xiǎn)人賠償？乙船賠償？62一、代位追償?shù)母拍町?dāng)財(cái)產(chǎn)損失是由第三者責(zé)任造成時(shí)，保險(xiǎn)人賠償了被保險(xiǎn)人的損失后，即有權(quán)取代被保險(xiǎn)人向第三者責(zé)任方追償。這樣可以使被保險(xiǎn)人既能及時(shí)取得保險(xiǎn)賠償，又可以避免產(chǎn)生雙重獲利，同時(shí)第三者也不能逃脫其應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。63二、代位追償原則的法律依據(jù)我國、英國等：立法規(guī)定其他國家：合同約定、司法裁判。64三、成立的條件保險(xiǎn)標(biāo)的的損失屬于

21、承保范圍，且是由第三者責(zé)任引起的。代位求償權(quán)產(chǎn)生于保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后。被保險(xiǎn)人不得損害保險(xiǎn)人的索賠權(quán)益。保險(xiǎn)人在代位求償中享有的權(quán)益，不能超過對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償金額。若超過，則多余部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。海上保險(xiǎn)中發(fā)生推定全損的情況下，被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)人辦理委付手續(xù)，保險(xiǎn)人若接受了委付，在今后追償中獲得款項(xiàng)超過對(duì)被保險(xiǎn)人的賠款，則多余部分仍歸保險(xiǎn)人所有。65四、代位追償對(duì)象的限制對(duì)象：對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生及保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者，既可以是自然人，也可以是法人。除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。6

22、6五、保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)與被保險(xiǎn)人對(duì)第三者索賠權(quán)的順序問題問題產(chǎn)生原因：在不足額保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)人賠付被保險(xiǎn)人之后，保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利，而被保險(xiǎn)人就未取得保險(xiǎn)賠款的部分仍然有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。例：甲船舶的實(shí)際價(jià)值為200萬英鎊，而投保金額為150萬英鎊，該船被乙船撞沉滅失。而乙方財(cái)產(chǎn)僅有100萬英鎊。67三種做法1、保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)優(yōu)先行使（很少）被保險(xiǎn)人有50萬英鎊未得到補(bǔ)償。2、被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的索賠權(quán)優(yōu)先行使（美國）被保險(xiǎn)人：50萬英鎊保險(xiǎn)人：1005050萬英鎊3、平等行使。（我國）保險(xiǎn)人：（3/4）100=75萬英鎊被保險(xiǎn)人： （1/4）

23、100=25萬英鎊68保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中：保險(xiǎn)人單獨(dú)就受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部債權(quán)向負(fù)有責(zé)任的第三者追償，然后將超出其保險(xiǎn)賠款部分的金額退還給被保險(xiǎn)人。如果第三者的財(cái)產(chǎn)無法抵足其債務(wù)，誰先受償，追償費(fèi)用是否分?jǐn)偅瑧?yīng)事先約定。69第五節(jié) 重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)的概念重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偡绞?0重復(fù)保險(xiǎn)的概念（狹義）投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)或以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額總和大于保險(xiǎn)價(jià)值。為了防止被保險(xiǎn)人在數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人處獲得超過損失額的賠償，以確保補(bǔ)償目的的實(shí)現(xiàn)，并維護(hù)保險(xiǎn)與被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的公平，重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t應(yīng)運(yùn)而生。71重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偡绞剑?）比例責(zé)任分

24、攤方式各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額=損失*承保比例承保比例=該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和例1：某保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值為100萬英鎊，投保人分別向保險(xiǎn)人A投保60萬英鎊，向B投保40萬英鎊，向投保人C投保20萬英鎊。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，該標(biāo)的的實(shí)際損失為60萬英鎊，求：若按比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?，保險(xiǎn)人A、B、C分別賠償多少？72解：保險(xiǎn)人A：保險(xiǎn)人B：保險(xiǎn)人C：73例2：某業(yè)主將其所有的一幢價(jià)值60萬元的房子同時(shí)向甲乙兩家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)。甲保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金額為50萬元，乙保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金額為30萬元。假定在此保險(xiǎn)有效期內(nèi)，房子發(fā)生火災(zāi)損失40萬元。若按比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?，甲乙兩?/p>

25、保險(xiǎn)公司應(yīng)如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？74解：甲保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款5080*40 25（萬元）乙保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款3080*40 15（萬元）75（2）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剿约俣ǜ骷冶ｋU(xiǎn)人在沒有其他保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下單獨(dú)應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為基礎(chǔ)，先計(jì)算出各家的應(yīng)賠金額；再將各家保險(xiǎn)人單獨(dú)承保條件下的應(yīng)賠金額加總，計(jì)算出各家保險(xiǎn)人應(yīng)賠金額在總應(yīng)賠金額中的比例，并作為分?jǐn)倱p失即計(jì)算各家保險(xiǎn)人實(shí)際賠償金額的依據(jù)。因此，比例責(zé)任分?jǐn)偡绞揭愿骷冶ｋU(xiǎn)人的賠償限額為基礎(chǔ)，限額責(zé)任分?jǐn)偡绞絽s以各家保險(xiǎn)人的應(yīng)賠金額為基礎(chǔ)，兩者的依據(jù)與計(jì)算均有區(qū)別，但最終都是為了控制和防止被保險(xiǎn)人額外獲益。 76例3：某保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值為

26、30萬美元，投保人分別向兩個(gè)保險(xiǎn)公司投保，其中保險(xiǎn)人A承保的金額為10萬美元，保險(xiǎn)人B承保的金額為40萬美元。該保險(xiǎn)標(biāo)的的損失為20萬美元。若按責(zé)任限額方式分?jǐn)傇摀p失，則保險(xiǎn)人A、B應(yīng)分別賠償多少？解：若只有A賠償，B不賠償，則A應(yīng)承擔(dān)10萬美元。若只有B賠償，A不賠償，則B應(yīng)承擔(dān)20萬美元。 A應(yīng)賠償10/30*20=6.67(萬美元)B應(yīng)賠償20/30*20=13.33(萬美元)77例4:某業(yè)主將其所有的一幢價(jià)值60萬元的房子同時(shí)向甲乙兩家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)。甲保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金額為50萬元，乙保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金額為30萬元。假定在此保險(xiǎn)有效期內(nèi)，房子發(fā)生火災(zāi)損失40萬元，若按責(zé)任限額方

27、式分?jǐn)傇摀p失，甲乙兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？78甲保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款4070*40 22.857（萬元）乙保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款3070 *40 17.143（萬元）79（3）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞揭员ｋU(xiǎn)合同的簽訂順序?yàn)橐罁?jù)分?jǐn)倱p失。由先出單的保險(xiǎn)公司先賠償，不足時(shí)再由后一保險(xiǎn)人賠償，依此類推，直至被保險(xiǎn)人的損失得以足額補(bǔ)償為止。80例5：某業(yè)主將其所有的一幢價(jià)值60萬元的房子先向甲保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，后又向乙保險(xiǎn)公司投保。甲保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金額為50萬元，乙保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金額為30萬元。假定在此保險(xiǎn)有效期內(nèi)，房子發(fā)生火災(zāi)損失40萬元，若按順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?，甲乙兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？

28、81答：甲保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款40萬元乙保險(xiǎn)公司不用承擔(dān)的賠款82第六節(jié) 近因原則一、近因原則的含義二、近因原則的分析和運(yùn)用83一、近因原則的含義近因是指造成損失的最直接、最有效起主導(dǎo)性作用或支配性作用的原因，并非指時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因。近因原則是判明風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間因果關(guān)系，以確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。按照近因原則，當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成時(shí)，保險(xiǎn)人才給予賠付。保險(xiǎn)人的賠付限于以保險(xiǎn)事故的發(fā)生為原因，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失為結(jié)果，只有在風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生與造成損失結(jié)果之間具有必然的因果關(guān)系時(shí)才構(gòu)成保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任。84二、近因原則的分析和運(yùn)用（一）近因的

29、認(rèn)定方法 從最初事件出發(fā)，進(jìn)行邏輯推理 從損失開始，自后向前追溯（二）近因原則的運(yùn)用近因是最具優(yōu)勢(shì)的原因。近因是能動(dòng)而有效的處于支配地位的原因。害怕一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)并不能使這項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)成為損失的近因 85近因與賠償責(zé)任單一原因多種原因共同致?lián)p（并列關(guān)系 ）1、不涉及除外風(fēng)險(xiǎn)都是承保風(fēng)險(xiǎn)賠償既有承保分險(xiǎn)，又有非承保風(fēng)險(xiǎn)。且無法確定時(shí)，全部賠償。2、涉及除外風(fēng)險(xiǎn)都是承保風(fēng)險(xiǎn)賠償既有承保分險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)。且無法確定時(shí)，不賠償。86多種原因連續(xù)因果、連續(xù)因果中斷連續(xù)因果：持續(xù)起決定和支配作用的事件連續(xù)因果中斷：只考慮新介入的事件是否屬于承保風(fēng)險(xiǎn)。87案例1：單一原因?yàn)榻蛲y兄弟為何不同獲賠？某日，某公司為了豐

30、富員工生活，專門安排一輛大巴，組織員工進(jìn)行省內(nèi)旅游。能從繁雜的工作中抽身出來輕松一下，員工們心情都特別舒暢。車在高速公路上飛速行駛時(shí)，突然從后面飛駛而來一部大貨車（后經(jīng)交警裁定：大貨車為違章快速超車）。公司大巴來不及避讓，兩車嚴(yán)重碰撞。公司員工張強(qiáng)和王成雙雙受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。 88 張強(qiáng)因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時(shí)后身亡。王成在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。 就在事發(fā)前不久，公司為全體員工購買了人身意外傷害保險(xiǎn)，每人的保險(xiǎn)金額為人民幣10萬元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后立即著手調(diào)查，了解到：

31、張強(qiáng)一向身體健康，而王成則患心臟病多年。 89最后，根據(jù)人身意外傷害保險(xiǎn)條款及人身意外傷害保險(xiǎn)傷殘給付標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司作出如下核定及給付： 1、核定車禍屬意外事故； 2、核定張強(qiáng)死亡的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付張強(qiáng)死亡保險(xiǎn)金人民幣10萬元； 3、核定王成喪失了一條大腿的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付王成人民幣5萬元意外傷殘保險(xiǎn)金； 4、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不予給付死亡保險(xiǎn)。 90判斷分析：1、張強(qiáng)的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。 2、王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外傷害（車禍）與心肌梗塞（疾?。]有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨(dú)立原因。這個(gè)新的獨(dú)立的原因?yàn)榉潜ｋU(xiǎn)，即使發(fā)生在被保危險(xiǎn)之后，由非保險(xiǎn)所致的損失，保險(xiǎn)公司無賠償責(zé)任。 91案例2：同時(shí)并存的多種原因?qū)е聯(lián)p失 某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保了水漬險(xiǎn)（淡水雨淋屬除外風(fēng)險(xiǎn)），第二批投保了水漬險(xiǎn)并加保了淡水雨淋險(xiǎn)，兩批貨物在運(yùn)輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。 顯然，兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對(duì)第一批貨物而言，由于損失結(jié)果難以劃分，而其只投保了水漬險(xiǎn)，因而得不到保險(xiǎn)人的賠償；而對(duì)第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，但由于損失的原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償。 92案例3：連續(xù)發(fā)生的多種原因?qū)е聯(lián)p