中國XX銀行信貸業(yè)務(wù)手冊

1、中國 XX 銀行信貸業(yè)務(wù)手冊概 述定義授信就是銀行對客戶給予的信用。 XX 銀行對客戶辦理 貸款、保證、承兌、進出口貿(mào)易融資以及信用卡透支等 XX 銀行承擔資產(chǎn)風險的各項信貸業(yè)務(wù)都是對客戶的授信。額度授信是指 XX 銀行根據(jù)本行信貸政策和客戶條件， 對法人客戶確定授信控制總量，以控制風險、提高效率的管 理制度。我們將“授信控制總量”稱為授信額度，授信額度 是 XX 銀行根據(jù)客戶的資信情況、信用需求、我行提供資金 的可能及對風險的把握，給予同一客戶的使用表內(nèi)外形式的 全部本外幣信用的限額。對象XX 銀行額度授信的適用對象為非金融類法人客戶。目標實行額度授信的目標有三個：一是防范風險。 XX 銀行

2、對單個客戶的信用不能太集中，1.2.1.2. .1 定義額度可以延續(xù)使用，但經(jīng)辦行必須將調(diào)查分析情況報授信額度審批行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門備案。授信額度不展期，對客戶的授信額度至少 3 年必須重新審批一次。推進重點一般額度授信工作采取逐步推進的方式，首先從以下客戶做起：多頭授信客戶；集團客戶；貸款五級分類為正常和關(guān)注類的客戶；貸款余額居各經(jīng)辦行前十位的客戶；在我行貸款余額占其全部貸款余額 60%以上的客戶；XX 銀行擬爭取的績優(yōu)客戶。公開額度授信3. 3. 凈資產(chǎn)不低于 4000 萬元人民幣 （進出口貿(mào)易融資客公開額度授信是指 公開額度授信是指 XX 銀行在對客戶確定用于內(nèi)部控制的一般授信額度的基礎(chǔ)

3、上，對符合規(guī)定條件的客戶，可以將 部分授信額度向客戶做出公開承諾，即給予公開授信額度。對客戶的公開授信額度不包括固定資產(chǎn)貸款、固定資產(chǎn) 性質(zhì)的房地產(chǎn)貸款以及境外籌資轉(zhuǎn)貸款。 XX 銀行應(yīng)從對客 戶確定的用于內(nèi)部控制的授信額度內(nèi)扣除預計在公開額度 授信期限內(nèi)客戶上述品種的信用需求量，再結(jié)合考慮 XX 銀 行的信貸政策后確定對客戶的公開授信額度。未進行一般額 度授信即未核定風險控制總量時，不能直接申報對客戶的公 開授信。公開授信條件XX 銀行公開額度授信客戶原則上應(yīng)同時符合以下條件：經(jīng) XX 銀行評定的 AA 級以上（含 AA 級）信用等級；資產(chǎn)負債率不超過 70（建筑施工、房地產(chǎn)開發(fā)以及進出口貿(mào)

4、易融資客戶不超過 80%）； 戶不低于 1000 萬元人民幣） ；4. 近 3 年按期償還貸款本息且無其他對銀行 （包括 XX 銀行和其它銀行）的違約行為。公開授信額度期限公開授信額度的有效期為 1 年。在公開授信額度內(nèi)每次對 客戶進行授信的期限不受公開授信額度有效期的約束。即公 開授信額度內(nèi)的具體授信的終止日期可以遲于公開額度授 信有效期的終止日期。在公開額度授信的有效期內(nèi)， XX 銀 行將方便、高效地滿足客戶在公開授信額度內(nèi)合理的信用需 求。1.2.2.4. 公開額度授信證書公開額度授信應(yīng)向客戶頒發(fā)公開額度授信證書 （附 件 2-1-1 ），證書中載明了公開授信額度的金額、有效期及使 用條

5、件。公開額度授信證書是 XX 銀行對客戶的單方的 有條件的承諾，其中載明了 XX 銀行履行承諾的條件。每次 使用信用的期限要根據(jù)其具體用途按我行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，不受 1 年有效期的約束。利率和費率授信額度內(nèi)有關(guān)信用的利率、費率同相關(guān)信貸品種的規(guī) 定標準。對多頭授信客戶及集團客戶的額度授信1.3.1 對多頭授信客戶的額度授信多頭授信是指 XX 銀行的兩個或兩個以上分支機構(gòu)或同 一分支機構(gòu)內(nèi)的不同部門對同一個客戶授信的行為。對多頭授信客戶的額度授信按以下要求進行：各級行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門在進行客戶調(diào)查時， 必須認 真分析客戶的負債情況，如果發(fā)現(xiàn)有 XX 銀行其它分支機構(gòu) （或部門）對該客戶授信的情況，

6、必須及時逐級上報至能對 各有關(guān)分支機構(gòu)（或部門）有效實施授信控制的管轄行信貸 業(yè)務(wù)經(jīng)營部門。各管轄行信貸經(jīng)營業(yè)務(wù)部門也要通過信貸管理信息系統(tǒng)等渠道掌握轄區(qū)內(nèi)各分支機構(gòu)系統(tǒng)等渠道掌握轄區(qū)內(nèi)各分支機構(gòu)（或部門 ） 對客戶多頭授信的情況，按照最有利于風險控制的原則，指定一個分支機 構(gòu)（或部門）作為多頭授信客戶的主辦行（部門） 。兩個或兩個以上分支機構(gòu)對同一客戶授信的， 由主辦 行統(tǒng)一對多頭授信客戶按規(guī)定程序及權(quán)限組織核定授信額 度及進行授信，其它對客戶有授信余額的分支機構(gòu)原則上不 再對客戶進行授信，應(yīng)逐步清理退出，并將清理退出的情況 報管轄行。一個分支機構(gòu)內(nèi)多個經(jīng)營部門對同一客戶授信 的，由主辦部門

7、統(tǒng)一對客戶進行授信額度的測算、報批并負 責監(jiān)測授信額度的使用，其他部門對客戶的授信要通知主辦 部門。對集團客戶的額度授信1.3.2.1 集團客戶的界定集團客戶是指由多個法人組成的、相互間由產(chǎn)權(quán)關(guān)系連 接起來的集團。額度授信管理中將集團客戶界定為企業(yè)集團 母公司和母公司能夠?qū)嵤┛刂频谋煌顿Y企業(yè)。母公司能夠?qū)嵤┛刂频谋煌顿Y企業(yè)。包括：母公司擁有其半數(shù)以上 (不包括半數(shù)) 權(quán)益性資本的 被投資企業(yè)。具體包括以下三種情況：母公司直接擁有其半數(shù)以上的權(quán)益性資本的被投資企業(yè)。例如，A公司直接擁有 B公司50%以上(不包括50%) 的股本，我們將 B 公司納入 A 公司為母公司的集團客戶的范 圍。母公司間接

8、擁有其半數(shù)以上權(quán)益性資本的被投資企 業(yè)。是指母公司通過子公司而對子公司的子公司擁有被投資 企業(yè)半數(shù)以上的權(quán)益性資本。 例如， A 公司擁有 B 公司 80% 的股份，而 B 公司又擁有 C 公司 70%的股份，則 A 公司能 夠?qū)?C 公司實施控制，我們將 C 公司納入 A 公司為母公司 的集團客戶的范圍。母公司直接和間接擁有其半數(shù)以上權(quán)益性資本的被 投資企業(yè)。這種情況是指母公司雖然只擁有被投資企業(yè)半數(shù) 以下的權(quán)益性資本，但通過其它方式如通過子公司擁有該被 投資企業(yè)超過半數(shù)的權(quán)益性資本。 例如， A 公司擁有 B 公司 70%的股份，擁有 C 公司 35%的股份， B 公司擁有 C 公司 30

9、%的股份。在這種情況下， B 公司為 A 公司的子公司， A 公司通過 B 公司間接控制 C 公司 30%的股份，與其自身直 接擁有 C 公司的 35%的股份合計， A 公司能夠控制 C 公司 65%的股份(30%+35%)，則 A 公司能夠?qū)?C 公司實施控制， 我們將 C 公司納入 A 公司為母公司的集團客戶的范圍。母公司雖然通過直接和間接方式?jīng)]有擁有被投資企 業(yè)的半數(shù)以上權(quán)益性資本，但母公司與其之間存在下列情況 之一的被投資企業(yè)：通過與被投資企業(yè)的其他投資者之間的協(xié)議，持有 被投資企業(yè)半數(shù)以上的表決權(quán)。這種情況是指母公司與其他 投資者共同投資某企業(yè)，母公司與其中的某些投資者簽定有 協(xié)議，

10、受托管理和控制這些投資者在被投資企業(yè)中的股份， 從而在該被投資企業(yè)的股東大會上擁有該被投資企業(yè)半數(shù) 以上表決權(quán)。在這種情況下，母公司對這一被投資企業(yè)的經(jīng) 營管理擁有控制權(quán)，我們將該被投資企業(yè)納入集團客戶的范根據(jù)章程或協(xié)議，有權(quán)控制被投資企業(yè)的財務(wù)和經(jīng) 營政策。這種情況是指在被投資企業(yè)章程等文件中規(guī)定，母 公司對其財務(wù)和經(jīng)營政策能夠?qū)嵤┛刂?。能夠控制財?wù)和經(jīng) 營政策，基本上等于能夠控制整個企業(yè)，這樣就使該被投資 企業(yè)成為事實上的子公司。我們將這樣的被投資企業(yè)也納入 集團客戶的范圍。有權(quán)任免被投資企業(yè)董事會等類似權(quán)力機構(gòu)的多數(shù) 成員。這種情況是指能夠通過任免董事會的董事，從而控制 被投資企業(yè)的決策

11、權(quán)。在這種情況下，該被投資企業(yè)也處于 母公司的控制下，這樣的被投資企業(yè)也應(yīng)被納入集團客戶的 范圍。在被投資企業(yè)董事會或類似權(quán)利機構(gòu)會議上有半數(shù) 以上投票權(quán)。這種情況是指母公司能夠控制董事會等權(quán)力機 構(gòu)的會議，控制被投資企業(yè)的經(jīng)營決策，被投資企業(yè)同樣應(yīng) 被納入集團客戶的范圍。母公司能夠?qū)嵤┛刂频钠渌煌顿Y企業(yè)。是指除上述 情況之外母公司能夠?qū)嵤┛刂频谋煌顿Y企業(yè)，如母公司投資的被投資企業(yè)由眾多分散的小股東組成時，這些小股東很多 放棄對公司生產(chǎn)經(jīng)營決策的表決權(quán)，母公司因擁有被投資企 業(yè)相對較多的股份而能夠?qū)緦嵤┛刂?。對集團客戶的額度授信1. 分析判斷集團客戶。 經(jīng)辦行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門要了解 和分

12、析每一個客戶的股份構(gòu)成、母公司及主要股東、對外投 資、公司章程、與其它股東的有關(guān)協(xié)議、在董事會等權(quán)力機 構(gòu)上的投票權(quán)以及是否有權(quán)任免董事會等類似機構(gòu)的多數(shù) 成員等情況，判斷客戶是否為集團客戶。如果為集團客戶， 上報至能對集團母公司和各成員公司的開戶行有效實施授 信控制的管轄行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門。2. 對不同的集團客戶采取不同的額度授信方式。 各管轄 行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門應(yīng)通過對集團成員的業(yè)務(wù)經(jīng)營和資金 往來的關(guān)聯(lián)程度、公司標識的統(tǒng)一程度以及集團成員對外投 資、接受投資等情況的了解，掌握集團的組織結(jié)構(gòu)及管理方 式，并據(jù)此對關(guān)系緊密程度不同的集團客戶確定不同的額度 授信方式：對關(guān)系相對緊密且母公司在我

13、行開戶的集團客戶，管轄行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門原則上指定由母公司所在行為集 團公司的牽頭行，集團客戶的其它經(jīng)辦行為成員行。成員行協(xié)助牽頭行對集團公司測算整體的授信額度，牽 頭行按規(guī)定的權(quán)限審批或報批。牽頭行要將自行審批或有權(quán) 審批行審批的對集團客戶的整體授信額度報管轄行信貸業(yè) 務(wù)經(jīng)營部門備案，同時提出授信額度在集團客戶的牽頭行及 各成員行之間分配使用的建議。管轄行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門要根據(jù)集團成員客戶在我行的 分布及資金需求狀況以及集團客戶的牽頭行對授信額度分 配使用的建議，將對集團公司的整體授信額度分配到牽頭行 及各成員行。牽頭行及各成員行對集團成員公司的授信要控 制在所分配的額度內(nèi)。各行間的額度分配

14、可由管轄行信貸業(yè) 務(wù)經(jīng)營部門根據(jù)實際情況隨時進行調(diào)整。對關(guān)系相對緊密但母公司不在我行開戶的集團客戶 以及關(guān)系相對松散的集團客戶，管轄行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門在 了解集團整體情況的基礎(chǔ)上，指導集團成員開戶行對母公 司、具有法人資格的子公司以及控股的合資公司分別實施額 度授信管理。對集團公司的沒有法人資格的分公司不單獨進行額 度授信。對集團公司內(nèi)各獨立法人分別確定的授信額度不能 在不同法人之間相互串用。1.4 操作程序?qū)蛻暨M行額度授信的操作程序可分為受理、調(diào)查評價、 審批、額度使用及后續(xù)管理 5 個環(huán)節(jié)。受理對于要求給予其公開授信的客戶，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng) 當向客戶全面介紹 XX 銀行的信貸政策和公開

15、授信條件，具 體操作參見本手冊第一篇第二章信貸業(yè)務(wù)基本操作流 程第 2.2.1 節(jié)。般額度授信客戶不經(jīng)過受理環(huán)節(jié)，直接進入調(diào)查評價階段調(diào)查評價評價部門各經(jīng)辦行 （總行營業(yè)部、 一級分行或二級分行的營業(yè)部、支行、辦事處，下同）的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門為額度授信的主 要調(diào)查部門。評價人員經(jīng)辦行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員?？蛻粼u價對擬進行額度授信的客戶，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員要通過分 析財務(wù)報表、實地調(diào)查走訪等方式對客戶情況進行全面評 價，調(diào)查與評價方法參見本手冊第三篇第一章客戶評 價有關(guān)內(nèi)容。對于已經(jīng)作過客戶評價的，了解客戶近期生產(chǎn)經(jīng)營狀況是否有較大變化，如沒有重大變化，并且客戶評價報告在有效期內(nèi)的，

16、可將客戶評價報告作為調(diào)查審批報告的附件，沒有作過客戶評價報告的，按照客戶評價辦法進行客戶評價，完成的客戶評價報告作為調(diào)查審批報告的附件。授信量的測算一般額度授信實際上是商業(yè)銀行在對單一的法人客戶 的風險和財務(wù)狀況進行綜合評估的基礎(chǔ)上，確定的能夠和愿 意承擔的風險總量，銀行對該客戶提供的各類信用余額之和 不得超過該客戶的一般授信額度。商業(yè)銀行可以根據(jù)市場和 客戶的經(jīng)營情況，適時審慎地調(diào)整一般授信額度，但額度一 旦確定， 在一定時間內(nèi)應(yīng)相對穩(wěn)定， 不能隨意向上調(diào)整額度， 所以確定授信額度必須慎重、科學、規(guī)范。授信額度的準確核定是額度授信實施的關(guān)鍵，準確地核 定授信限額需要有一套科學的風險分析方法。

17、客戶評價報告 中的信用控制量提供了一個風險控制界限，它的作用是限制 對客戶授信過于集中的問題。對客戶確定的授信額度原則上 不允許突破按照 中國 XX 銀行客戶評價辦法測算出的 授信控制量。XX 銀行在對客戶進行全面評價的基礎(chǔ)上， 在原則上不超 過按照中國 XX 銀行客戶評價辦法測算出的對客戶的授信控制量的前提下，綜合考慮下列因素，確定對客戶的授信 額度。1客戶的客觀信用需求；2預計其他銀行對客戶的授信變動情況；3 XX 銀行的信貸政策。提出額度授信建議調(diào)查結(jié)束后，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)客戶評價及授信 額度估算的結(jié)果，提出額度授信建議。經(jīng)調(diào)查，對不同意給予公開授信額度的，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦 人員及時通

18、知客戶，并做好解釋工作。從正式受理到調(diào)查評 價結(jié)束的時間，一般控制在 15 個工作日之內(nèi)。1.4.3 審批審查內(nèi)容1客戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動和授信用途是否符合國家產(chǎn)業(yè) 政策、外匯管理政策和銀行信貸政策；2客戶授信的資格和條件是否具備，是否為多頭授信 客戶或集團客戶；3擬給予公開授信額度的客戶是否符合我行規(guī)定的條 件；4擬授信客戶是否列入貸款黑名單，是否有不良信用 記錄；5客戶和信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門提供的材料是否正確、完 整、合規(guī)；6擬授信額度測算是否準確、合理，是否超過了客戶 和經(jīng)辦行的實際信用承受能力；7 客戶的盈利水平和償債能力是否能保證授信額度內(nèi)單筆信用使用后按時還本付息；8其他需要審查的事項。審

19、查要求1信貸部門送交的材料如不準確、完整或不合規(guī)，審 查人員應(yīng)要求其修正、補充，直至符合要求。否則，審查人 員有權(quán)退還其材料。2審查人員將審查結(jié)果逐項填寫在貸款調(diào)查審批報告 中。審查完成后，對擬進行額度授信的，審查人員結(jié)合信貸 規(guī)模、資金和資產(chǎn)負債比例管理情況，提出包括授信額度、 期限和擔保方式等要素的傾向性意見，簽署姓名、日期后， 將調(diào)查審批報告連同所列材料一起送交審批人。審查人員對審查的完整性和合規(guī)性負主要責任。額度授 信的審查時間一般控制在 3 個工作日之內(nèi)。授信額度審批完成合規(guī)性審查后， 經(jīng)辦行 （部 ）根據(jù)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限， 按照規(guī)定的程序報批。審批機構(gòu)。 對客戶的授信額度由各級行貸

20、款審批會議審核批準。審批權(quán)限。（ 1 ）各級行對授信額度的審批依據(jù)信貸業(yè)務(wù)授權(quán)書確定 的單戶信貸業(yè)務(wù)總量審批權(quán)執(zhí)行。（2）對客戶核定的授信額度小于對客戶的授信存量時，授信額度的審批按照對客戶授信存量的審批權(quán)執(zhí)行凡存在下列情況之一，授信額度審批權(quán)在第 (1)條規(guī)定的基礎(chǔ)上上移一級行：在特殊情況下， 擬對不符合條件的客戶授予公開授信額 度的；根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要， 擬給予客戶的授信額度超過按規(guī) 定辦法測算的授信控制量的；對客戶調(diào)整授信額度按照擬調(diào)整后額度的審批權(quán)限審 批。審批材料。各級行向上級行申報時，應(yīng)提交以下材料：以行發(fā)文上報的正式文件，文件內(nèi)容包括對該業(yè) 務(wù)的傾向性決策意見(含授信額度、授信期

21、限) 、給我行帶 來的相關(guān)效益、存在的風險及擬采取的防范措施等；客戶評價報告；額度授信申報書；經(jīng)會計師(審計)事務(wù)所審計的或經(jīng)同級財稅部門 認可的客戶近 3 年的財務(wù)報告，包括資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、利稅清算表及財務(wù)情況說明書，以及申請授信 額度前 1 個月的財務(wù)變動情況及其說明；上級行規(guī)定的其他材料。上級行審批后， 應(yīng)及時將審批結(jié)果以書面形式反饋至經(jīng) 辦行。1.4.4 額度的使用 實行額度授信管理對于客戶評價結(jié)果沒有重大變化的客 戶無須進行大量的報批，使審批工作簡捷方便，即可對原授 信額度延續(xù)使用。1.4.4.1 額度使用要求公開授信客戶需要使用公開授信額度內(nèi)的信用時， 客 戶應(yīng)提前

22、 5 個工作日向我行提交申請，將信用需求的品種、 金額、期限等通知我行，同時提交使用授信額度項下相關(guān)信 貸品種申請材料(參見各信貸業(yè)務(wù)章節(jié)) ，有關(guān)部門應(yīng)在符 合我行信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定的前提下，盡快辦理對公開授信 客戶的具體授信的審查、審批、發(fā)放，及時、方便地安排公 開授信客戶使用有關(guān)信用對一般授信客戶在授信額度內(nèi)具體授信的發(fā)放按照 相關(guān)信貸品種的要求執(zhí)行。各行在信貸授權(quán)權(quán)限內(nèi)辦理具體 授信業(yè)務(wù)時應(yīng)嚴格按總行規(guī)章制度的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。對客戶辦理各類具體授信業(yè)務(wù)的余額不能擅自突破對 其核定的授信額度。1.4.4.2 額度使用的審批在授信額度內(nèi)發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款、 固定資產(chǎn)性質(zhì)的 房地產(chǎn)貸款以及境外

23、籌資轉(zhuǎn)貸款仍需按信貸業(yè)務(wù)授權(quán)書規(guī) 定的權(quán)限審批。在授信額度內(nèi)對客戶辦理的交存100% 保證金的承兌、保證、信用證開證等表外授信業(yè)務(wù)以及銀行承兌匯票的 貼現(xiàn)由經(jīng)辦行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門報主管行長審批后即可執(zhí) 行。對信用等級為 BB 級（含）以下以及在授信額度核定時或在授信額度的存續(xù)期內(nèi)存在下列情況之一的客戶，在授信額度內(nèi)具體辦理除交存信額度內(nèi)具體辦理除交存100%保證金的承兌、保證、信用證開證等表外授信業(yè)務(wù)以及銀行承兌匯票的貼現(xiàn)之外的授 信業(yè)務(wù)時，按信貸業(yè)務(wù)授權(quán)書規(guī)定的權(quán)限審批。逾期(包括墊款)時間超過 6 個月；連續(xù)兩個結(jié)息日拖欠利息；貸款分類結(jié)果為次級類(含)以下。對信用等級為 A 級及 BBB

24、 級的一般額度授信客戶， 在授信額度內(nèi)具體辦理除固定資產(chǎn)貸款、固定資產(chǎn)性質(zhì)的房 地產(chǎn)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款、交存100% 保證金的承兌、保證、信用證開證等表外授信業(yè)務(wù)以及銀行承兌匯票的貼現(xiàn)之 外的授信業(yè)務(wù)時，由授信額度審批行的下一級行的貸款審批 會議逐筆審批。對信用等級為 AAA 級和 AA 級的一般額度授信客戶， 在授信額度內(nèi)具體辦理除固定資產(chǎn)貸款、固定資產(chǎn)性質(zhì)的房 地產(chǎn)貸款以及境外籌資轉(zhuǎn)貸款、交存100%保證金的承兌、保證、信用證開證等表外授信業(yè)務(wù)以及銀行承兌匯票的貼現(xiàn) 之外的授信業(yè)務(wù)時，由經(jīng)辦行貸款審批會議逐筆審批后即可執(zhí)行。對公開額度授信客戶， 在公開授信額度內(nèi)的具體授信 由經(jīng)辦行信貸業(yè)

25、務(wù)經(jīng)營部門報主管行長審批后即可執(zhí)行。1.4.5 額度授信的后續(xù)管理 對一般授信額度采取日常監(jiān)測管理、定期分析評價，根 據(jù)客戶情況隨時調(diào)整授信額度的管理方式。各級行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門要加強對轄區(qū)內(nèi)分支機構(gòu) 額度授信工作的管理，掌握對客戶核定授信額度的情況，負 責審批在內(nèi)部控制的授信額度不變的情況下公開授信額度 的保留或調(diào)整， 負責督促經(jīng)辦行監(jiān)測、 分析客戶的變動情況， 負責監(jiān)督經(jīng)辦行 （部 ）在授信額度內(nèi)按規(guī)定辦理具體授信業(yè) 務(wù)。對客戶確定授信額度后，經(jīng)辦行要加強對客戶的管 理，及時了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況及財務(wù)狀況，至少每半年 對客戶進行一次全面的調(diào)查分析。經(jīng)辦行信貸人員應(yīng)對授信 客戶進行跟蹤檢查

26、，監(jiān)督客戶按規(guī)定用途使用信用，一旦發(fā)現(xiàn)授信客戶出現(xiàn)非正常情況應(yīng)立即向上級反映，提出處理建 議。如果調(diào)查發(fā)現(xiàn)客戶情況沒有發(fā)生重大變化，并且對客戶 確定的授信額度不需進行調(diào)整，在聽取信貸風險管理部門的 風險監(jiān)管意見后，對該客戶的原授信額度可以延續(xù)使用，但 經(jīng)辦行必須將調(diào)查分析情況報授信額度審批行信貸業(yè)務(wù)經(jīng) 營部門備案。對客戶的一般授信額度的延續(xù)使用期限不得超過3年。對客戶的授信額度至少 3 年必須重新審批一次。公開額度授信客戶若在公開授信期滿時不需調(diào)整用于內(nèi)部控制的授信額度，只需保留或調(diào)整對客戶的公開授信額度時，經(jīng)辦行只需報上級行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門批準即可。各級行應(yīng)及時掌握授信額度的執(zhí)行情況，對授信

27、額度的執(zhí)行情況進行集中控制和監(jiān)測，在授信額度的有效期內(nèi)不允許有擅自超越授信額度辦理業(yè)務(wù)。授信額度不足確須追加時，要按擬追加后授信額度的審批權(quán)限報有權(quán)審批行審批。如果對單一客戶的授信存量超過對其核定的授信額 度，經(jīng)辦行要采取有效措施將對該客戶的授信余額壓縮到授信額度之內(nèi)。如經(jīng)辦行認為確需通過增加授信才能盤活不良 資產(chǎn)的，必須按增加授信后的授信余額報有權(quán)審批行審批。在授信額度存續(xù)期內(nèi)， 如果一般授信客戶發(fā)生下列重 大事項之一，或者經(jīng)辦行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門、上級信貸業(yè)務(wù) 經(jīng)營部門、信貸險監(jiān)管部門認為有必要調(diào)整對客戶的授信額 度，經(jīng)辦行要根據(jù)對該客戶進行重新評價的結(jié)果，重新審批 或報批對該客戶的授信額度

28、。(1) 總投資超過客戶投資前 3 年的稅后利潤之和的重大 XX 項目；(2) 兼并、收購、分立、破產(chǎn)、股份制改革、資產(chǎn)重組 等重大體制改革；訴訟標的達到凈資產(chǎn)的 30%的重大法律訴訟；對外擔保額達到凈資產(chǎn)的 30% 的重大對外擔保；重大人事調(diào)整；重大事故和大額賠償?shù)戎卮笫马?。如果公開授信客戶在公開授信額度的有效期內(nèi)發(fā)生上 述重大事項之一，經(jīng)辦行可根據(jù)其產(chǎn)生的影響，根據(jù)對客戶 進行重新評價的結(jié)果，調(diào)整或取消對客戶的公開授信額度。 取消公開授信的， 應(yīng)向客戶發(fā)送 取消公開額度授信通知書 （附件 2-1-2）取消原公開授信額度。對于調(diào)整公開授信額 度的，要在收回原授信證書的同時，向客戶換發(fā)新的公開

29、 額度授信證書 。1.5 基礎(chǔ)管理1.5.1 信貸管理信息系統(tǒng)監(jiān)控經(jīng)辦行應(yīng)將對客戶確定的授信額度、 在授信額度內(nèi)對 客戶辦理授信的品種、金額、回收先等情況輸入 XX 銀行的 信貸管理信息系統(tǒng)，及時、準確地反映對客戶確定的授信額 度、承諾的公開授信額度、授信額度的使用和節(jié)余情況，并 定期檢查信貸管理信息系統(tǒng)中有關(guān)數(shù)據(jù)的準確性。多頭授信客戶的主辦行要通過信貸理信息系統(tǒng)的查詢掌握多頭授信客戶在其它分支機構(gòu)的信用余額及變化情 況并加以控制和報告。集團客戶的牽頭行、 成員行應(yīng)通過信貸管理信息系統(tǒng) 及時掌握對集團整體或集團成員的授信情況，協(xié)調(diào)對集團客 戶的授信，確保對集團客戶的授信控制在授信額度內(nèi)。1.5.2. 檔案管理額度授信與授信項下的具體單筆信貸業(yè)務(wù)資料應(yīng)按品種 分別單獨建立信貸業(yè)務(wù)檔案。額度授信需要歸檔的資料主要