《汽車保險(xiǎn)與理賠》(楊帥宋丹詹慧貞)項(xiàng)目十一

1、汽車保險(xiǎn)與理賠汽車保險(xiǎn)與理賠項(xiàng)目11 賠款理算項(xiàng)目11 賠款理算賠款理算是理賠工作的重要環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)車輛肇事后經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)查勘、調(diào)查、定損以及事故車輛修復(fù)后，由被保險(xiǎn)人提供單證、事故責(zé)任認(rèn)定書、損害賠償調(diào)解書、車輛估損單、修理清單和修車發(fā)票以及各種其他賠償費(fèi)用單據(jù)，經(jīng)保險(xiǎn)責(zé)任審定、損失費(fèi)用核定后，應(yīng)按交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)車輛附加險(xiǎn)等分別計(jì)算賠款數(shù)額。 弄清楚以下幾個(gè)知識(shí)點(diǎn)，能幫助你更好更專業(yè)的為客戶提供服務(wù).1) 理解賠款理算的概念。2) 掌握交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算的方法。3) 掌握汽車商業(yè)保險(xiǎn)賠款理算的方法。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠4任務(wù)1

2、交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算 請(qǐng)同學(xué)們簡(jiǎn)單討論以下問題。1A車肇事造成甲、乙兩個(gè)行人受傷，甲的醫(yī)療費(fèi)用是7 500元，乙的醫(yī)療費(fèi)用是5 000元。A車交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)賠付甲、乙的醫(yī)療費(fèi)各是多少？2交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)脑瓌t是什么？2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠5一、賠款理算的概念任務(wù)1 交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算 賠款理算，是指汽車保險(xiǎn)理算工作人員審核被保險(xiǎn)人提供有關(guān)費(fèi)用單證，審核無誤后，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、保險(xiǎn)條款、事故證明等確定事故保險(xiǎn)責(zé)任及賠償比例，計(jì)算汽車保險(xiǎn)賠款，繕制賠款計(jì)算書。保險(xiǎn)公司理賠工作人員要審核保險(xiǎn)標(biāo)的行駛證和駕駛員的駕駛證的原件和復(fù)印件等材料，核對(duì)無誤后留存復(fù)印件。在審核索賠單證材料時(shí)，剔除不符合規(guī)定的項(xiàng)目和金額；

3、不完整的資料和證明，工作人員要及時(shí)通知被保險(xiǎn)人補(bǔ)全，提供有關(guān)的證明和資料 。根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定，審查被保險(xiǎn)人提交的索賠材料，審查無誤后，理賠人員迅速審査核定。保險(xiǎn)人應(yīng)在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后10日內(nèi)支付賠款。各家保險(xiǎn)公司的賠款理算結(jié)果可能會(huì)不同，這是因?yàn)閲?guó)家放開了保險(xiǎn)費(fèi)率。但各家保險(xiǎn)公司在計(jì)算汽車保險(xiǎn)賠款時(shí)，都要嚴(yán)格按照相關(guān)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)單的合同要求進(jìn)行。 2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠6二、賠款理算的原則任務(wù)1 交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算 交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)脑瓌t是先通過交強(qiáng)險(xiǎn)賠付，不足的部分再由商業(yè)車險(xiǎn)來補(bǔ)充。在賠償順序上，交強(qiáng)險(xiǎn)是第一順序，汽車商業(yè)保險(xiǎn)是第二順序。因此，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠款理算將影響到汽車商業(yè)保

4、險(xiǎn)的賠款理算。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠7三、交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算任務(wù)1 交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算 （1）當(dāng)保險(xiǎn)事故涉及多個(gè)受害人時(shí)。 基本計(jì)算公式中的相應(yīng)項(xiàng)目表示為即 各受害人各分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額之和被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)相應(yīng)分項(xiàng)賠償限額的，有2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠8三、交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算任務(wù)1 交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算 各受害人各分項(xiàng)核定損失承擔(dān)金額之和被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)相應(yīng)分項(xiàng)賠償限額的，各受害人在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額內(nèi)應(yīng)得到的賠償為2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠9三、交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算任務(wù)1 交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算 （2）當(dāng)保險(xiǎn)事故涉及多輛肇事機(jī)動(dòng)車時(shí)。 各被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的保險(xiǎn)人分別在各自的交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)

5、賠償限額內(nèi)，對(duì)受害人的分項(xiàng)損失計(jì)算賠償。 各方機(jī)動(dòng)車按其適用的交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額占總分項(xiàng)賠償限額的比例，對(duì)受害人的各分項(xiàng)損失進(jìn)行分?jǐn)?，該?jì)算公式為 肇事機(jī)動(dòng)車中的無責(zé)任車輛，不參與對(duì)其他無責(zé)車輛和車外財(cái)產(chǎn)損失的賠償計(jì)算，僅參與對(duì)有責(zé)方車輛損失或車外人員傷亡損失的賠償計(jì)算。 無責(zé)方車輛對(duì)有責(zé)方車輛損失應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，由有責(zé)方在本方交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額項(xiàng)下代賠。注意2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠10三、交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算任務(wù)1 交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算 一方全責(zé)，一方無責(zé)的，無責(zé)方對(duì)全責(zé)方車輛損失應(yīng)承擔(dān)的賠償金額為全責(zé)方車輛損失，以交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為限。一方全責(zé)，多方無責(zé)的，無責(zé)方對(duì)全責(zé)

6、方車輛損失應(yīng)承擔(dān)的賠償金額為全責(zé)方車輛損失，以各無責(zé)方交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額之和為限。多方有責(zé)，一方無責(zé)的，無責(zé)方對(duì)各有責(zé)方車輛損失應(yīng)承擔(dān)的賠償金額以交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為限，在各有責(zé)方車輛之間平均分配。多方有責(zé)，多方無責(zé)的，無責(zé)方對(duì)各有責(zé)方車輛損失應(yīng)承擔(dān)的賠償金額以各無責(zé)方交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額之和為限，在各有責(zé)方車輛之間平均分配。肇事機(jī)動(dòng)車中應(yīng)投保而未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛，視同投保機(jī)動(dòng)車參與計(jì)算。對(duì)于相關(guān)部門最終未進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定的事故，統(tǒng)一適用有責(zé)任限額計(jì)算。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠11三、交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算任務(wù)1 交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算 肇事機(jī)動(dòng)車均有責(zé)任且適用同一限額的，簡(jiǎn)化

7、為各方機(jī)動(dòng)車對(duì)受害人的各分項(xiàng)損失進(jìn)行平均分?jǐn)?，主要有以下兩種情況。對(duì)于受害人的機(jī)動(dòng)車、機(jī)動(dòng)車上人員、機(jī)動(dòng)車上財(cái)產(chǎn)損失，有對(duì)于受害人的非機(jī)動(dòng)車、非機(jī)動(dòng)車上人員、行人、機(jī)動(dòng)車外財(cái)產(chǎn)損失，有 N為事故中所有肇事機(jī)動(dòng)車的輛數(shù)。 肇事機(jī)動(dòng)車中應(yīng)投保而未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛，視同投保機(jī)動(dòng)車參與計(jì)算。注意2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠12三、交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算任務(wù)1 交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算 初次計(jì)算后，如果有致害方交強(qiáng)險(xiǎn)限額未賠足，同時(shí)有受害方損失沒有得到充分補(bǔ)償，則對(duì)受害方的損失在交強(qiáng)險(xiǎn)剩余限額內(nèi)再次進(jìn)行分配，在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)補(bǔ)足。對(duì)于待分配的各項(xiàng)損失合計(jì)沒有超過剩余賠償限額的，按分配結(jié)果賠付各方；超過剩余賠償限額的，則

8、按每項(xiàng)分配金額占各項(xiàng)分配金額總和的比例乘以剩余賠償限額分?jǐn)?，直至受損各方均得到足額賠償或應(yīng)賠付方交強(qiáng)險(xiǎn)無剩余限額。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠13三、交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算任務(wù)1 交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算 （3）受害人財(cái)產(chǎn)損失需要施救的，財(cái)產(chǎn)損失賠款與施救費(fèi)累計(jì)不超過財(cái)產(chǎn)損失賠償限額。（4）主車和掛車在連接使用時(shí)發(fā)生交通事故，主車與掛車的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人分別在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。若交通管理部門未確定主車、掛車應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，主車、掛車的保險(xiǎn)人對(duì)各受害人的各分項(xiàng)損失平均分?jǐn)?，并在?duì)應(yīng)的分項(xiàng)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。主車與掛車由不同被保險(xiǎn)人投保的，在連接使用時(shí)發(fā)生交通事故，按互為三者的原則處理。（5）被保險(xiǎn)機(jī)

9、動(dòng)車投保一份以上交強(qiáng)險(xiǎn)的，保險(xiǎn)期間起期在前的保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償責(zé)任，起期在后的不承擔(dān)賠償責(zé)任。（6）對(duì)被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金，原則上在其他賠償項(xiàng)目足額賠償后，在死亡傷殘賠償限額內(nèi)賠償。（7）死亡傷殘費(fèi)用和醫(yī)療費(fèi)用的核定標(biāo)準(zhǔn)。 按照最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，公安部頒布的道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定（GB 186672002），以及交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和交通事故發(fā)生地的基本醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)核定人身傷亡的賠償金額。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠14三、交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算任務(wù)1 交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算 A，B兩車互碰造成雙方車損

10、，A車全責(zé)（損失1 000元），B車無責(zé)（損失1 500元）。設(shè)B車適用的交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任賠償限額為100元，則兩車交強(qiáng)險(xiǎn)賠付結(jié)果為：A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠付B車1 500元，B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠付A車100元。B車對(duì)A車損失應(yīng)承擔(dān)的100元賠償金額，由A車保險(xiǎn)公司在本方交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額項(xiàng)下代賠。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠15三、交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算任務(wù)1 交強(qiáng)險(xiǎn)賠款理算 A，B兩車互碰，各負(fù)同等責(zé)任。A車損失3 500元，B車損失3 200元，則兩車交強(qiáng)險(xiǎn)賠付結(jié)果為：A車保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下賠償B車損失2 000元；B車保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下賠償A車損失2 000元。對(duì)于A車剩余的1 500元損失，按商

11、業(yè)險(xiǎn)條款規(guī)定，根據(jù)責(zé)任比例在商業(yè)車險(xiǎn)項(xiàng)下賠償。即如果A車投保了車損險(xiǎn)、B車投保了商業(yè)三者險(xiǎn)，則在B車的商業(yè)三者險(xiǎn)項(xiàng)下賠償750元，在A車的車損險(xiǎn)項(xiàng)下賠償750元。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠16任務(wù)二 汽車商業(yè)保險(xiǎn)賠款理算某人投保行業(yè)A條款非營(yíng)業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)，其投保轎車在保險(xiǎn)期間內(nèi)的使用過程中，遇見沙塵暴天氣，大風(fēng)裹起的沙石將該車前部燈具、車身多處砸傷，造成車輛損失，車主向保險(xiǎn)公司提出索賠，并向保險(xiǎn)公司提供了當(dāng)?shù)貧庀蟛块T出具的風(fēng)級(jí)證明，證明顯示，當(dāng)時(shí)的風(fēng)速為20.5 m/s，保險(xiǎn)公司以氣象部門證明的風(fēng)速達(dá)不到條款保險(xiǎn)責(zé)任中暴風(fēng)責(zé)任的標(biāo)準(zhǔn)為由，拒絕賠償被保險(xiǎn)人的車輛損失。被保險(xiǎn)人不服，雙方

12、產(chǎn)生爭(zhēng)議。認(rèn)真閱讀上面案例，結(jié)合保險(xiǎn)知識(shí)視頻，請(qǐng)同學(xué)們簡(jiǎn)單討論以下問題。車輛損失險(xiǎn)施救費(fèi)賠款如何計(jì)算？ 2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠17任務(wù)二 汽車商業(yè)保險(xiǎn)賠款理算道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素一、車輛損失險(xiǎn)賠款理算1投保時(shí)按保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)格確定保險(xiǎn)金額1）全部損失賠款的計(jì)算保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失，分為實(shí)際全損和推定全損兩種。實(shí)際全損是指車輛在保險(xiǎn)事故中整體損毀；推定全損是指保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)事故中受損嚴(yán)重失去修復(fù)價(jià)值，或在事故后的施救費(fèi)用與修理費(fèi)用之和超過車輛價(jià)值的，即推定車輛全損。（1）保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)車輛的實(shí)際損失”（簡(jiǎn)稱“實(shí)際價(jià)值”）按保險(xiǎn)事故

13、發(fā)生時(shí)同種類型車輛市場(chǎng)新車購(gòu)置價(jià)（含車輛購(gòu)置附加費(fèi)（稅）減去該車已使用年限折舊后確定。每滿1年扣除1年折舊，不足1年的部分不計(jì)折舊。實(shí)際價(jià)值有可能低于投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值。免賠率之和是指依據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例而由其自負(fù)的免賠率、違反安全裝載規(guī)定而需要加扣的免賠率、同一保險(xiǎn)年度內(nèi)多次出險(xiǎn)每次加扣的免賠率、非約定駕駛?cè)笋{駛保險(xiǎn)車輛肇事后需要加扣的免賠率之和。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠18任務(wù)二 汽車商業(yè)保險(xiǎn)賠款理算道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素一、車輛損失險(xiǎn)賠款理算1投保時(shí)按保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)格確定保險(xiǎn)金額1）全部損失賠款的計(jì)算（1）保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)

14、際價(jià)值在確定“事故責(zé)任比例”時(shí)，如果公安機(jī)關(guān)交通管理部門判定的事故責(zé)任與實(shí)際“賠償比例”不一致，經(jīng)過核賠人員認(rèn)真審核，認(rèn)為此種判定判定合理，此處的“事故責(zé)任比例”可以用“賠償比例”代替。事故責(zé)任比例如表所示。交通事故責(zé)任類型事故責(zé)任比例被保機(jī)動(dòng)車方負(fù)全部責(zé)任100%被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方負(fù)主要責(zé)任70%被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方負(fù)同等責(zé)任50%被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方負(fù)次要責(zé)任30%被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方無責(zé)任02021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠19任務(wù)二 汽車商業(yè)保險(xiǎn)賠款理算道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素一、車輛損失險(xiǎn)賠款理算1投保時(shí)按保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)格確定保險(xiǎn)金額（2）保險(xiǎn)金額等于或低于實(shí)際價(jià)值1)保險(xiǎn)金額等于或低于實(shí)際價(jià)值時(shí)，賠

15、款的計(jì)算公式為如果保險(xiǎn)金額低于實(shí)際價(jià)值，因總殘余價(jià)值里有一部分是屬于被保險(xiǎn)人自保的，所以殘值的計(jì)算應(yīng)為2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠20任務(wù)二 汽車商業(yè)保險(xiǎn)賠款理算道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素一、車輛損失險(xiǎn)賠款理算1投保時(shí)按保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)格確定保險(xiǎn)金額（2）保險(xiǎn)金額等于或低于實(shí)際價(jià)值1)保險(xiǎn)金額等于或低于實(shí)際價(jià)值時(shí)，賠款的計(jì)算公式為如果保險(xiǎn)金額低于實(shí)際價(jià)值，因總殘余價(jià)值里有一部分是屬于被保險(xiǎn)人自保的，所以殘值的計(jì)算應(yīng)為2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠21任務(wù)二 汽車商業(yè)保險(xiǎn)賠款理算道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素一、車輛損失險(xiǎn)賠款理算1投保時(shí)按保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)格確定保險(xiǎn)金額（2）保險(xiǎn)金額等于或

16、低于實(shí)際價(jià)值2）部分損失賠款的計(jì)算 若賠款大于等于實(shí)際價(jià)值，則按照實(shí)際價(jià)值賠付，賠款等于實(shí)際價(jià)值。 若賠款小于實(shí)際價(jià)值，則按照實(shí)際計(jì)算出的賠款賠付。部分損失賠款的計(jì)算公式為2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠22任務(wù)二 汽車商業(yè)保險(xiǎn)賠款理算道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素一、車輛損失險(xiǎn)賠款理算1投保時(shí)按保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)格確定保險(xiǎn)金額（2）保險(xiǎn)金額等于或低于實(shí)際價(jià)值3）施救費(fèi)賠款計(jì)算施救的財(cái)產(chǎn)中，含有本保險(xiǎn)合同未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)按本保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。施救費(fèi)賠款的計(jì)算公式為2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠23任務(wù)二 汽車商業(yè)保險(xiǎn)賠款理算道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素

17、一、車輛損失險(xiǎn)賠款理算2按照投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額或協(xié)商確定保險(xiǎn)金額1）全部損失賠款計(jì)算計(jì)算方法同“按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額”全部損失的計(jì)算方法。 保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值，賠款的計(jì)算公式為 保險(xiǎn)金額等于或低于實(shí)際價(jià)值時(shí)，賠款的計(jì)算公式為如果保險(xiǎn)金額低于實(shí)際價(jià)值，因總殘余價(jià)值里有一部分是屬被保險(xiǎn)人自保的，所以殘值的計(jì)算為2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠24任務(wù)二 汽車商業(yè)保險(xiǎn)賠款理算道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素一、車輛損失險(xiǎn)賠款理算2按照投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額或協(xié)商確定保險(xiǎn)金額2）部分損失賠款計(jì)算部分損失賠款的計(jì)算公式為 若賠款大于等

18、于實(shí)際價(jià)值，則按照實(shí)際價(jià)值賠付，則賠款等于實(shí)際價(jià)值。 若賠款小于實(shí)際價(jià)值，則按照實(shí)際計(jì)算出的賠款賠付。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠25任務(wù)二 汽車商業(yè)保險(xiǎn)賠款理算道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素一、車輛損失險(xiǎn)賠款理算2按照投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額或協(xié)商確定保險(xiǎn)金額3）施救費(fèi)賠款計(jì)算施救費(fèi)賠款的計(jì)算公式為2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠26一、車輛損失險(xiǎn)賠款理算任務(wù)二 汽車商業(yè)保險(xiǎn)賠款理算甲、乙兩車發(fā)生嚴(yán)重碰撞事故，甲車被推定全損。該車在某保險(xiǎn)公司投保，車輛損失保險(xiǎn)金額為8萬元。出險(xiǎn)時(shí)車輛實(shí)際價(jià)值被確定為6.5萬元，殘值作價(jià)3 000元。根據(jù)交通事故處理機(jī)關(guān)認(rèn)定甲方負(fù)全責(zé)，承擔(dān)70%的事

19、故損失。請(qǐng)計(jì)算保險(xiǎn)公司支付甲車車輛損失險(xiǎn)的賠款。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠27任務(wù)二 汽車商業(yè)保險(xiǎn)賠款理算道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素二、第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠款計(jì)算1第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償金額第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償金額按照“道路交通事故處理辦法”規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，以及保險(xiǎn)合同中的約定進(jìn)行確定和計(jì)算。 當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額超過責(zé)任限額時(shí)，有 當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額低于責(zé)任限額時(shí)，有 訴訟仲裁費(fèi)用計(jì)算。a當(dāng)被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的訴訟仲裁費(fèi)用超過保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額的30%時(shí)，有2021/9/11任務(wù)二 汽車商業(yè)保險(xiǎn)賠款理算二、第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠款計(jì)算1第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠

20、償金額b當(dāng)被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的訴訟仲裁費(fèi)用低于保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額的30%時(shí)，有2021/9/11任務(wù)二 汽車商業(yè)保險(xiǎn)賠款理算二、第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠款計(jì)算2車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)賠款計(jì)算的注意事項(xiàng) 賠款計(jì)算依據(jù)交通管理部門出具的“道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書”以及據(jù)此做出的“道路交通事故損害賠償調(diào)解書”。當(dāng)調(diào)解結(jié)果與責(zé)任認(rèn)定書不一致時(shí)，對(duì)于調(diào)解結(jié)果中認(rèn)定的超出被保險(xiǎn)人責(zé)任范圍內(nèi)的金額，保險(xiǎn)人不予賠償；對(duì)于被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額低于其應(yīng)按責(zé)賠償?shù)慕痤~的，保險(xiǎn)人只對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)際賠償?shù)慕痤~在限額內(nèi)賠償。 對(duì)于不屬于保險(xiǎn)合同中規(guī)定的賠償項(xiàng)但被保險(xiǎn)人已自行承諾或支付的費(fèi)用，保險(xiǎn)人不予承擔(dān)。 法院判決被保險(xiǎn)人應(yīng)賠償

21、第三者的金額，如精神損失賠償費(fèi)等，保險(xiǎn)人不予承擔(dān)。 保險(xiǎn)人對(duì)第三者責(zé)任事故賠償后，對(duì)受害第三者的任何賠償費(fèi)用的增加不再負(fù)責(zé)。 車輛損失的殘值確定，應(yīng)以車輛損失部分的零部件殘值計(jì)算。 訴訟仲裁費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)按照最高人民法院下發(fā)的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。車損險(xiǎn)訴訟仲裁費(fèi)用計(jì)入車損險(xiǎn)施救，第三者責(zé)任險(xiǎn)訴訟仲裁費(fèi)用必須經(jīng)保險(xiǎn)人事先書面同意，在第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任限額的30%以內(nèi)計(jì)算賠償。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠30一、車輛損失險(xiǎn)賠款理算任務(wù)二 汽車商業(yè)保險(xiǎn)賠款理算2012年8月6日，甲、乙兩車相撞，甲、乙兩車均投保了車損險(xiǎn)以及第三者責(zé)任險(xiǎn)（限額5萬元），經(jīng)交通事故處理機(jī)關(guān)現(xiàn)場(chǎng)勘查認(rèn)定，甲車負(fù)全責(zé)，乙車無責(zé)，甲車

22、投保的保險(xiǎn)公司經(jīng)對(duì)乙車查勘定損，核定乙車損失40 000元，乙車駕駛員住院醫(yī)療費(fèi)15 000元，其他費(fèi)用（護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)等）按規(guī)定核定5 000元。請(qǐng)計(jì)算甲車保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠付甲車第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償金額。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠31任務(wù)二 汽車商業(yè)保險(xiǎn)賠款理算物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素三、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)賠款計(jì)算賠款人數(shù)以投保座位數(shù)為限。 當(dāng)被保險(xiǎn)人扣除交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)車上人員的賠款后，按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的每座車上人員傷亡賠償金額未超過保險(xiǎn)合同載明的每人責(zé)任限額時(shí)，有1賠款=每人賠款a投保時(shí)指定駕駛?cè)?，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的，增加免賠率10%。b投保時(shí)約定行駛區(qū)域，保險(xiǎn)

23、事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠32任務(wù)二 汽車商業(yè)保險(xiǎn)賠款理算物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素三、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)賠款計(jì)算賠款人數(shù)以投保座位數(shù)為限。 當(dāng)被保險(xiǎn)人扣除交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)車上人員的賠款后，按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的每座車上人員傷亡賠償金額超過保險(xiǎn)合同載明的每人責(zé)任限額時(shí)，有1賠款=每人賠款除下述情況外，機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)的免賠率均為0。a投保時(shí)指定駕駛?cè)?，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的，增加免賠率10%。b投保時(shí)約定行駛區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠33任務(wù)二 汽車商業(yè)保險(xiǎn)賠款理算物質(zhì)

24、風(fēng)險(xiǎn)因素三、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)賠款計(jì)算2每人在交強(qiáng)險(xiǎn)中得到的人身傷亡的賠款 =每人在交強(qiáng)險(xiǎn)中各分項(xiàng)限額（不含財(cái)產(chǎn)和無責(zé)任財(cái)產(chǎn)限額）項(xiàng)下得到的賠款之和2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠34任務(wù)二 汽車商業(yè)保險(xiǎn)賠款理算物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素四、全車盜搶險(xiǎn)賠款理算1全部損失賠款計(jì)算 保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值，有 保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值，有2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠35任務(wù)二 汽車商業(yè)保險(xiǎn)賠款理算物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素四、全車盜搶險(xiǎn)賠款理算2部分損失賠款計(jì)算 保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值，有 保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)事故生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值，有2021/9/11汽

25、車保險(xiǎn)與理賠36任務(wù)三 機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)附加險(xiǎn)賠款理算案情介紹：假如汽車自燃時(shí)，車主立刻去買了一箱礦泉水，可火苗沒有完全撲滅，最終汽車自燃燒毀，保險(xiǎn)公司是否也承擔(dān)這箱礦泉水的費(fèi)用呢？案例分析：自燃險(xiǎn)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人在發(fā)生汽車自燃事故時(shí)，為減少保險(xiǎn)車輛損失所支出的必要合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人投保“自燃損失險(xiǎn)”中所載明的保險(xiǎn)金額內(nèi)，保險(xiǎn)車輛的實(shí)際損失進(jìn)行賠付。只要當(dāng)汽車自燃時(shí)，被保險(xiǎn)人進(jìn)行合理必要的施救措施，其施救費(fèi)用保險(xiǎn)公司都會(huì)相應(yīng)承擔(dān)，絕不會(huì)由于施救失敗而拒賠。案例結(jié)論：即使車主借來一瓶滅火器，只要定損員證實(shí)這滅火器是用來撲滅火苗，保險(xiǎn)公司會(huì)給予更換滅火器的所需費(fèi)用，當(dāng)然這箱礦泉水是用于滅

26、火的，保險(xiǎn)公司會(huì)將這筆費(fèi)用列入理賠。通過上述案例，請(qǐng)同學(xué)簡(jiǎn)單討論以下問題。1汽車保險(xiǎn)在確定免賠率時(shí)應(yīng)注意什么？2重復(fù)投保時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠償？2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠37一、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)條款任務(wù)三 機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)附加險(xiǎn)賠款理算玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)條款的賠款計(jì)算公式為2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠38二、自燃損失險(xiǎn)條款任務(wù)三 機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)附加險(xiǎn)賠款理算 全部損失的賠款計(jì)算公式為 部分損失的賠款計(jì)算公式為 施救費(fèi)用賠款的賠款計(jì)算公式為2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠39三、新增設(shè)備損失險(xiǎn)條款任務(wù)三 機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)附加險(xiǎn)賠款理算新增設(shè)備損失險(xiǎn)條款的賠款計(jì)算公式為每次賠償?shù)拿赓r率以本條款所對(duì)應(yīng)的主險(xiǎn)條款

27、規(guī)定為準(zhǔn)。 “核定修理費(fèi)用”大于等于出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所保新增設(shè)備實(shí)際價(jià)值的，有大于等于被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所保新增設(shè)備保險(xiǎn)金額的，有 新增設(shè)備出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值是指新增加設(shè)備的購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后 的金額，新增設(shè)備的折舊率以本條款所對(duì)應(yīng)的主險(xiǎn)條款規(guī)定為準(zhǔn)。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠40四、車身劃痕損失險(xiǎn)條款任務(wù)三 機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)附加險(xiǎn)賠款理算在保險(xiǎn)金額內(nèi)按實(shí)際損失計(jì)算賠償，并使用批單沖減保險(xiǎn)金額，即在保險(xiǎn)期限內(nèi)，若賠款金額累計(jì)達(dá)到保險(xiǎn)金額，本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠41五、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)條款任務(wù)三 機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)附加險(xiǎn)賠款理算 對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)損失的賠款，其計(jì)算公式為a應(yīng)小于等于被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值。b對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)和車輛其他部分損失的賠款金額與免賠額之和，不應(yīng)超過被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的保險(xiǎn)金額。2021/9/11汽車保險(xiǎn)與理賠42五、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)條款任務(wù)三 機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)附加險(xiǎn)賠款理算 施救費(fèi)用賠款。a當(dāng)被保險(xiǎn)車輛發(fā)生車輛其他部分的損失時(shí)，本險(xiǎn)種不承擔(dān)費(fèi)用，施救費(fèi)用由主險(xiǎn)承擔(dān)。b當(dāng)被保險(xiǎn)車輛未發(fā)生車輛其他部分損失時(shí)，有式中， 不得超過