保險學(xué)第二章：保險的基本原則分解課件

1、第二章 保險的基本原則 保險利益原則 最大誠信原則 近因原則 補償性原則 代位求償原則 重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌tCompany Logo第二章 保險的基本原則 保險利益原則www.themegal 2003年1月1日，王木將其所有的豐田轎車向保險公司投保車輛損失保險和第三者責(zé)任保險，保險期限一年，保險金額30萬元。2003年4月9日，被保險人將該車出賣給張光并移轉(zhuǎn)占有。買賣合同約定：張光當(dāng)日向王木支付20萬元，待過戶手續(xù)辦理完畢時再補足余款。張光遲遲未辦理過戶手續(xù)，2003年4月23日保險車輛與他車相撞，損失15萬元。張光向保險公司提出索賠，保險公司以張光不是被保險人為由拒賠。王木遂以被保險人名義向

2、法院起訴，要求保險公司承擔(dān)補償責(zé)任。 一審法院認(rèn)定車輛所有權(quán)未發(fā)生轉(zhuǎn)移，王木對車輛具有保險利益，判決保險公司向王木承擔(dān)補償責(zé)任。 Company Logo 2003年1月1日，王木將其所有的豐田第二章 保險的基本原則第一節(jié) 保險利益原則一、保險利益的含義（insurance interest） 保險利益原則是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人和被保險人對保險標(biāo)的必須具有法律上承認(rèn)的利益，否則保險合同無效。 應(yīng)符合：1、保險利益必須是合法的利益2、保險利益表現(xiàn)為利害關(guān)系：經(jīng)濟利益3、保險利益為客觀上已經(jīng)存在的確定利益4、保險利益可以用貨幣表示Company Logo第二章 保險的基本原則第一

3、節(jié) 保險利益原則應(yīng)符合：www第二章 保險的基本原則第一節(jié) 保險利益原則二、保險利益原則的意義1、防止賭博2、減少道德風(fēng)險3、便于衡量損失 Company Logo第二章 保險的基本原則第一節(jié) 保險利益原則www.the第二章 保險的基本原則第一節(jié) 保險利益原則三、 各種保險中保險利益的要求（一）財產(chǎn)保險的保險利益1財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險利益2抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險利益。3負(fù)有經(jīng)濟責(zé)任的財產(chǎn)保管人的保險利益。4合同關(guān)系人。5經(jīng)營者對合法的預(yù)期利益有保險利益。 6知識產(chǎn)權(quán)人的保險利益 Company Logo第二章 保險的基本原則第一節(jié) 保險利益原則www.the第二章 保險的基本原則第一

4、節(jié) 保險利益原則三、 各種保險中保險利益的要求（二）人身保險的保險利益兩種觀點：利害關(guān)系論（英美）；同意或承認(rèn)論（日德）我國：限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險人同意的方式。1、本人2、配偶、子女、父母3、前項之外與投保人有撫養(yǎng)贍養(yǎng)或撫養(yǎng)的家庭成員或者近親屬4、除前項規(guī)定之外被保險人同意投保人為其訂立合同的，投保人對被保險人具有保險利益。Company Logo第二章 保險的基本原則第一節(jié) 保險利益原則www.the第二章 保險的基本原則第一節(jié) 保險利益原則三、 各種保險中保險利益的要求（三）責(zé)任保險的保險利益責(zé)任保險是以被保險人的民事?lián)p害在法律上所負(fù)的經(jīng)濟賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的保險。 （四）信用

5、保險和保證保險的保險利益權(quán)利人與被保險人之間必須建立合同關(guān)系Company Logo第二章 保險的基本原則第一節(jié) 保險利益原則www.the請同學(xué)們思考并回答：1、保險利益原則規(guī)定的是_和 _對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。2、保險利益從本質(zhì)上說是某種（ ）。 A.經(jīng)濟利益 B.物質(zhì)利益 C.精神利益 D.財產(chǎn)利益3、保險利益是保險合同成立的前提。某人欲將新近購買的一輛走私車向保險公司投保機動車輛保險，而保險公司拒保。這說明投保人對保險標(biāo)的所具有的保險利益必須是（ ）。 A.確定的利益 B.合法的利益 C.具有利害關(guān)系的利益 D.保險公司認(rèn)可的利益 Company Logo請同學(xué)們思考并回答：

6、1、保險利益原則規(guī)定的是_ 案例：一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為故宮投保。 問該游客是否具有保險利益？ 分析：游客對故宮博物院沒有保險利益。因為保險利益是投保方對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益，當(dāng)保險標(biāo)的安全存在時投保方可以由此而獲得經(jīng)濟利益。若保險標(biāo)的受損，則會蒙受經(jīng)濟損失。 在本案例中，保險標(biāo)的（即故宮）的存在不會為投保人（即游客）帶來法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益，保險標(biāo)的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟損失，所以該旅客對故宮博物院沒有保險利益。Company Logo 案例：一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院第二章 保險的基本原則第一節(jié) 保

7、險利益原則四、 保險利益存在時間的要求（一）財產(chǎn)保險：一般要求保險事故發(fā)生時要有保險利益，如果投保時具有保險利益，而當(dāng)損失發(fā)生時不具有保險利益，保險合同無效。 （二）人身保險：保險利益存在于保險合同訂立時。在人身保險合同生效時要求投保人必須具有保險利益，而發(fā)生保險事故時給付時，則不必追究是否具有保險利益。 我國保險法第二章第十二條Company Logo第二章 保險的基本原則第一節(jié) 保險利益原則www.the案例分析：金泰戈爾是否應(yīng)得到賠償？ 德國金泰戈爾有限責(zé)任公司承租中國瑞其銷售有限責(zé)任公司一座樓房經(jīng)營，為預(yù)防經(jīng)營風(fēng)險，德國金泰戈爾有限責(zé)任公司將此樓房在中國保險公司投保500萬元。 中國靜

8、安保險公司同意承保，于是，德國金泰戈爾有限責(zé)任公司交付了一年的保險金。9個月后德國金泰戈爾有限責(zé)任公司結(jié)束租賃，將樓房退還給中國瑞其銷售有限責(zé)任公司。在保險期的第10個月該樓房發(fā)生了火災(zāi)，損失300萬元。德國金泰戈爾有限責(zé)任公司根據(jù)保險合同的約定向中國靜安保險公司主張賠償，并提出保險合同、該樓房受損失的證明等資料。 結(jié)合以上案例，請同學(xué)們思考：1、該樓房可否投保？2、中國靜安保險公司是否賠償金泰戈爾？法律依據(jù)何在？Company Logo案例分析：金泰戈爾是否應(yīng)得到賠償？ 德國金泰戈爾有 張女士夫婦原本非常恩愛，卻因為一些家庭瑣事最終選擇了分開。而因為前夫意外身故帶來的一筆保險賠償金又讓這個原

9、本就破碎的家庭再起風(fēng)波。 兩年前，因為性格不合等問題，張女士與丈夫施先生正式?jīng)Q定協(xié)議離婚。離婚后，13歲的兒子歸施先生撫養(yǎng)。一個月前，施先生不幸在一場交通事故中意外身亡。他的去世使原本就支離破碎的家庭雪上加霜。考慮到兒子今后的生活問題，張女士決定要回兒子的撫養(yǎng)權(quán)。在辦理撫養(yǎng)權(quán)轉(zhuǎn)換手續(xù)時，張女士意外獲悉，丈夫還有一筆20萬元的保險賠償金。原來，在張女士離婚前，其前夫在一家保險公司投保了一份人身險，保險金額為20萬元。保險受益人填的是張女士，根據(jù)保險合同，張女士將獲得20萬元的賠償金。于是，張女士決定向保險公司申請領(lǐng)取保險賠償金。而施先生的父親在得知這一消息后也向保險公司提出領(lǐng)取保險金的申請，這讓

10、陷入悲痛中的張女士和施先生的父親再次翻了臉。 而保險公司在收到兩份申請后，認(rèn)為是一個新問題，到底該給付給誰？一時決定不下。 張女士認(rèn)為，自己是保險合同惟一的指定受益人，依法應(yīng)由其受領(lǐng)保險金。施先生的父親則認(rèn)為，張女士與其兒子早已離婚，張女士對施先生沒有保險利益，無權(quán)領(lǐng)取保險金，自己是兒子的繼承人，故保險金應(yīng)由其受領(lǐng)。張女士告訴記者，前夫的父親一直堅持不同意她作為受益人來領(lǐng)取這筆賠償金，“他堅持這20萬元應(yīng)該作為我前夫的遺產(chǎn)由他來繼承，最多因為我撫養(yǎng)兒子而分給我一半，如果全部給我的話，他就要起訴我?！?問：張女士作為受益人能否向保險公司請求保險金給付？ 保險公司最后給出的答復(fù)是，這20萬元的保險

11、理賠金應(yīng)該給予張女士，原因是離婚后，施先生并未更改保單受益人。案例分析：離婚后的保險金風(fēng)波Company Logo 張女士夫婦原本非常恩愛，卻因為一些家庭瑣事最終選擇投保人：是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。投保人可以為被保險人。 保險人：是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。被保險人：是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。 被保險人是受保險合同保障的人 受益人：人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人。 受益人是最終直接收益于保險合同的當(dāng)事人 保險費：投保

12、人為取得保險保障，按合同約定向保險人支付的費用，投保人按約定方式繳納保險費是保險合同生效的條件。 保險金額：保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。Company Logo投保人：是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險第二節(jié) 最大誠信原則一、最大誠信原則的含義（utmost good faith） 保險合同當(dāng)事人在訂立合同時及合同有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ绞欠窬喖s以及締約條件的重要事實，同時絕對信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾；否則，受害方可主張合同無效或解除，甚至要求對方賠償因此而受到的損失。第二章 保險的基本原則最大誠信原則存在的原因保險標(biāo)的的風(fēng)險信息的不對稱保險條款的信息

13、不對稱Company Logo第二節(jié) 最大誠信原則第二章 保險的基本原則最大誠信原則存告 知保 證棄權(quán)和禁止反言最 大 誠信 原 則 的 內(nèi) 容第二章 保險的基本原則第二節(jié) 最大誠信原則Company Logo告 知保 證棄權(quán)和禁止反言最 第二章 保險的最大誠信原則的內(nèi)容之一：告知 告知（Disclosure）是指投保人把有關(guān)保險標(biāo)的重要事實如實地向保險人作口頭或書面的陳述。 這里的“重要事實”:是指對保險人決定是否接受或以什么條件接受某一風(fēng)險起影響作用的事實。無需告知的重要事實可以認(rèn)為眾人皆知的法律常識。保險人理應(yīng)知道的常識。風(fēng)險減少的事實。保單明示保證條款規(guī)定的內(nèi)容；保險人能夠從投保人提供

14、的情況中發(fā)現(xiàn)的事實.保險人表示不要知道的事實 重要事實告知的內(nèi)容對投保人和被保險人申請投保時：投保標(biāo)的風(fēng)險情況在保險合同有效期內(nèi)，若保險標(biāo)的風(fēng)險情況發(fā)生變化，應(yīng)及時通知保險人要求被保險人在保險合同期滿續(xù)保時，將有關(guān)不同于前期的風(fēng)險情況向保險人申報被保險人在保險事故發(fā)生后向保險人索賠時，申報對保險標(biāo)的所具有的經(jīng)濟上和利害關(guān)系對保險人合同訂立時：合同條款和免責(zé)條款保險合同約定的條件滿足后或保險事故發(fā)生后，如實履行給付或賠償Company Logo最大誠信原則的內(nèi)容之一：告知 告知（Dis最大誠信原則的內(nèi)容之一：告知 告知的形式：無限告知：沒有確定性的規(guī)定，而是只要事實上與保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況有關(guān)的任

15、何重要事實或情況（法國、比利時及英美法系的國家）詢問告知：投保人只對保險人詢問的問題如實告知（多數(shù)國家都采取此方式） 違反告知的法律后果：投保人違反如實告知義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)以下法律后果：投保人不管故意或者過失違反如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，須承擔(dān)保險人解除保險合同從而保險責(zé)任終止的法律后果。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費 Co

16、mpany Logo最大誠信原則的內(nèi)容之一：告知 告知的形式：www.them最大誠信原則的內(nèi)容之一：告知案例的思考 2001年8月6日，馬某向北京某保險公司為自己投保了人壽保險18萬元，受益人為丈夫李某。8月15日，受益人李某報案稱：8月7日晚，馬某在一河中游泳時溺水死亡，同時提出保險金給付申請。 馬某與李某是高中同學(xué)，他倆高考落榜后于四年前來京結(jié)婚，婚后感情不好，一直未育。馬某不會游泳。事發(fā)后，馬家人有異議，此案經(jīng)刑警隊調(diào)查，在傳訊李某后未予立案。經(jīng)查證投保單，上面的投保人及被保險人簽字欄系李某所簽。李某開始不承認(rèn)在投保書上代簽名的事實，后在筆跡鑒定書面前不得不承認(rèn)。 保險公司以“代簽名”

17、合同無效為理由拒絕支付保險金，受益人李某不服，以“業(yè)務(wù)員未說明代簽名規(guī)定”未由，向法院起訴。最后經(jīng)法院判決：駁回受益人李某的訴訟請求，判定保險合同無效，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任，退還所交保險費。Company Logo最大誠信原則的內(nèi)容之一：告知案例的思考www.themega案例討論:如實告知義務(wù)的一則案例的思考 2000年5月，某公司42歲的業(yè)務(wù)主管王某因患胃癌（親屬因害怕其情緒波動，未將真實病情告訴本人）住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。8月24日，王某經(jīng)同事推薦，與之一同到保險公司投保了人壽險。王某在填寫投保單時并沒有申報身患癌癥的事實，也沒有對最近是否住過院及做過手術(shù)進行如實說明。

18、2001年7月，王某病情加重，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。王某的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金。保險公司在審查提交有關(guān)的證明時，發(fā)現(xiàn)王某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動過手術(shù)，于是拒絕給付保險金。王妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。 討論并回答： 1、王某是否履行了如實告知義務(wù)? 2、保險公司是否應(yīng)該賠付？Company Logo案例討論:如實告知義務(wù)的一則案例的思考www.themega告 知保 證棄權(quán)和禁止反言最 大 誠信 原 則 的 內(nèi) 容第二章 保險的基本原則第二節(jié) 最大誠信原則Company Logo告 知保 證棄權(quán)和禁止反言最 第二章 保險的

19、 保證的定義：是指保險人要求投保人或者被保險人對某一事項的作為或者不作為，某種事態(tài)存在不存在的做出的許諾。最大誠信原則的內(nèi)容之二：保證保證的類型根據(jù)保證事項是否已經(jīng)存在來劃分確認(rèn)保證：是指投保人或被保險人對在保險單簽發(fā)前過去或現(xiàn)在某些事實存在或不存在的保證。承諾保證：投保人或被保險人保證在保險合同生效后及將來存在的期間內(nèi)，某些事項的存在或不存在以及要做或不做某些事項的保證。根據(jù)保證存在形式來劃分明示保證：保險合同雙方當(dāng)事人以文字或書面形式在合同中約定的事項或指保險合同中的保證條款。 默示保證：是指保險合同雙方當(dāng)事人在合同中沒有作明確的規(guī)定，而是根據(jù)法律或慣例推定應(yīng)該履行的條件或事項。 違反告知

20、的法律后果：保險人對于保險合同不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，不退還保險費Company Logo 保證的定義：是指保險人要求投保人或者被保險人對某一【案情介紹】 2005年初，廣州某公司策劃在上海某百貨商場舉辦某產(chǎn)品專柜特賣活動月。該公司通過某人才市場的招聘，雇傭了5人擔(dān)任此次活動的推銷員。 某天，該公司急需將價值五萬多人民幣的貨物從公司駐滬辦事處運往商場。公司專用送貨車輛均外出未歸，負(fù)責(zé)這次活動的業(yè)務(wù)員便安排推銷員A叫一輛出租車送貨，同時聯(lián)系商場派人在商場門口接貨。后推銷員及此筆貨物失蹤。 該公司立即向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊罅税?。公安部門對所有線索作了追查，但沒有結(jié)果。該公司事后根據(jù)投保的雇員忠誠保

21、證保險向保險公司提出了索賠申請。 保險公司向該公司的有關(guān)人員進行了調(diào)查取證，并根據(jù)保險單所列明的條款，要求被保險人提供對雇傭推銷員A受雇前情況進行查詢所獲得的證明資料。但事實表明，該公司在雇傭A時未對其受雇前情況作必要的查詢。由于被保險人在使用其雇員前，未通過必要的查詢來防范其雇員在忠誠信用方面所潛在的風(fēng)險，因此，保險公司依據(jù)保單條款對此案作出了拒賠的決定。Company Logo【案情介紹】 2005年初，廣州某公司策劃在上海某【案情介紹】 某銀行向保險公司投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)

22、不在崗。 問保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？ 分析：因為違反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險人造成損害，也不管是否與保險事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任。 在本案例中，銀行在投保時保證24小時都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關(guān)系，保險公司都不承擔(dān)賠償責(zé)任。Company Logo【案情介紹】 某銀行向保險公司投保火險附加盜竊險，告 知保 證棄權(quán)和禁止反言最 大 誠信 原 則 的 內(nèi) 容第二章 保險的基本原則第二節(jié) 最大誠信原則Company Logo告 知保 證棄權(quán)和禁止反言最 第二章 保

23、險的 定義：是指保險人明知其對保險合同享有解除權(quán)或抗辯權(quán)而怠于行使其權(quán)利或自愿地放棄其權(quán)利。 最大誠信原則的內(nèi)容之三：棄權(quán)和禁止反言棄權(quán)和禁止反言的三個構(gòu)成要件;保險人必須曾經(jīng)向投保人或被保險人做出過合同仍然有效的表示。就投保人而言，必須是信賴了保險人或其代理之人意思表示，因而繼續(xù)履行合同，保險人或其代理人的意思表示即使出于欺詐，只要投保人相信其陳述，就可以主張保險人禁止反言.投保人或被保險人必須證明其因信賴保險人或其代理人意思表示而受到損失，才能構(gòu)成保險人禁止反言。Company Logo 定義：是指保險人明知其對保險合同享有解除權(quán)或抗辯權(quán)而怠第三節(jié) 近因原則一、近因（proximate c

24、ause）原則的含義 在風(fēng)險以保險標(biāo)的的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｋU風(fēng)險，保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，但是如果近因?qū)儆诔怙L(fēng)險或者未保風(fēng)險，則保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任問題。第二章 保險的基本原則 這里的近因是指：引起保險標(biāo)的損失的直接、有效、起決定性支配作用的因素，而并非指時間或空間上最接近損失的原因。 該近因?qū)τ诎l(fā)生損失的效果，不因為有其他原因發(fā)生或同時存在而受影響即其狀態(tài)或效力依然持續(xù)，其他原因不能阻止該近因發(fā)生作用，割斷其與損失之間的聯(lián)系。 基本方法：確定風(fēng)險因素與損失之間的關(guān)系，判斷最初事件與最終損失之間是否具有邏輯關(guān)系。Company Logo第三節(jié) 近因原則第二章 保險的基本原則 這里的近因

25、是指：第三節(jié) 近因原則二、近因原則的認(rèn)定基本方法：確定風(fēng)險因素與損失之間的關(guān)系，判斷最初事件與最終損失之間是否具有邏輯關(guān)系。運用：單一原因造成的損失：是否被保風(fēng)險第二章 保險的基本原則Company Logo第三節(jié) 近因原則第二章 保險的基本原則www.theme案例3 案例：一英國居民投保了意外傷害險。他在森林中打獵時從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間 天冷，染上肺炎死亡。 問保險人是否承擔(dān)給付責(zé)任？ 分析：本案例中，導(dǎo)致被保險人的死亡有兩個：一個是從樹上跌下，另一個是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。 從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。所以，死亡的

26、近因是意外傷害而非肺炎，保險人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。Company Logo案例3 案例：一英國居民投保了意外傷害險。他第三節(jié) 近因原則二、近因原則的認(rèn)定運用：單一原因造成的損失：是否被保風(fēng)險多種原因相互延續(xù) 多種原因交替多種原因并存 1、多種原因各自獨立，無重合2、多種原因相互重合，共同作用 第二章 保險的基本原則如家庭財產(chǎn)險附加了盜竊險，由于盜竊保險人承擔(dān)責(zé)任，反之則不承擔(dān)責(zé)任。 Company Logo第三節(jié) 近因原則第二章 保險的基本原則如家庭財產(chǎn)險附加了第三節(jié) 近因原則二、近因原則的認(rèn)定運用：單一原因造成的損失：是否被保風(fēng)險多種原因相互延續(xù) 多種原因交替多種原因并存 1、多種原因各自獨立，無

27、重合2、多種原因相互重合，共同作用 第二章 保險的基本原則在著名的艾思寧頓訴意外保險公司案中，被保險人打獵時不慎從樹上掉下來，受傷后的被保險人爬到公路邊等待救援，因夜間天冷又染上肺炎死亡。肺炎是意外險保單中的除外責(zé)任，但法院認(rèn)為被保險人的死亡近因是意外事故從樹上掉下來，因此保險公司應(yīng)給付賠償金。Company Logo第三節(jié) 近因原則第二章 保險的基本原則在著名的艾思寧頓訴第三節(jié) 近因原則二、近因原則的認(rèn)定運用：單一原因造成的損失：是否被保風(fēng)險多種原因相互延續(xù) 多種原因交替多種原因并存 1、多種原因各自獨立，無重合2、多種原因相互重合，共同作用 第二章 保險的基本原則 被保險人因車禍入院、急救

28、過程中因心肌梗塞死亡的案例中，被保險人的致死原因疾病就是新介入的獨立原因。 Company Logo第三節(jié) 近因原則第二章 保險的基本原則 被保險第三節(jié) 近因原則二、近因原則的認(rèn)定運用：單一原因造成的損失：是否被保風(fēng)險多種原因相互延續(xù) 多種原因交替多種原因并存 1、多種原因各自獨立，無重合2、多種原因相互重合，共同作用 第二章 保險的基本原則 被保險人因車禍入院、急救過程中因心肌梗塞死亡的案例中，被保險人的致死原因疾病就是新介入的獨立原因。 Company Logo第三節(jié) 近因原則第二章 保險的基本原則 被保險第三節(jié) 近因原則二、近因原則的認(rèn)定運用：單一原因造成的損失：是否被保風(fēng)險多種原因相互

29、延續(xù) 多種原因交替多種原因并存 1、多種原因各自獨立，無重合2、多種原因相互重合，共同作用 第二章 保險的基本原則團體人身意外傷害保險的被保險人因不慎跌倒致使上臂肌肉破裂。后由于傷口感染，導(dǎo)致右肩關(guān)節(jié)結(jié)核擴散至顱內(nèi)及腎，醫(yī)治無效死亡。事后保險人經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被保險人有結(jié)核病史，且動過手術(shù)，體內(nèi)存留有結(jié)核桿菌。Company Logo第三節(jié) 近因原則第二章 保險的基本原則團體人身意外傷害保案例1 王女士2003年買了意外傷害保險，期限是五年。2005年8月，她被一輛慢速行駛的轎車輕微碰擦了一下，頓覺胸悶頭暈。不幸在送往醫(yī)院途中病情加重，最后在醫(yī)院不治身亡。醫(yī)院的死亡證明書指出死亡原因是心肌梗塞。

30、 王女士家人拿著意外傷害保險有效保單及死亡證明等資料，向保險公司索賠，但遭到拒絕。保險公司的理由是，導(dǎo)致王女士死亡的是心肌梗塞，不屬于意外險責(zé)任范圍，保險公司無需賠付。這引起了王女士家人的強烈不滿。 在這個案例中，造成王女生死亡的原因有兩個，一是王女士與轎車發(fā)生的輕微碰擦，另一個是心肌梗塞，后者也是醫(yī)院診斷出的王女士死亡的原因。關(guān)鍵問題在于，這次事故的近因到底是兩者中的哪個呢？Company Logo案例1 王女士2003年買了意外傷害保案例2 王某于 2001 年 10 月向某保險公司投保了一份生死兩全保險，被保險人為本人，受益人為其妻李某。 2003 年 1 月，王某經(jīng)醫(yī)院診斷為突發(fā)性精神

31、分裂癥。治療期間，王某病情進一步惡化，終日意識模糊，狂躁不止，最終自殺身亡。事發(fā)之后，妻子李某以保險合同中列明 “ 被保險人因疾病而身故，保險人給付死亡保險金 ” 為由向保險公司提出給付死亡保險金的索賠要求，而保險公司則依據(jù)保險法第六十六條的規(guī)定，以死者系自殺身亡，且自殺行為發(fā)生在訂立合同之后的兩年之內(nèi)為由，拒絕了周某的索賠要求，只同意退還保險單的現(xiàn)金價值。 Company Logo案例2 王某于 2001 年 10 月第四節(jié) 補償性原則一、補償性(compensation)原則的含義 是指當(dāng)保險合同生效后，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險賠償只能被保險人恢復(fù)到災(zāi)前的經(jīng)濟原狀，被保險

32、人不能因損失而獲得額外收益。目的：防止保險人從中獲利主要適用于：財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同。Company Logo第四節(jié) 補償性原則一、補償性(compensation)第四節(jié) 損失補償原則 二、損失補償原則的基本內(nèi)容（一）被保險人請求損失賠償?shù)臈l件 1.保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益； 2.被保險人遭受的損失必須是在保險責(zé)任范圍之內(nèi)； 3.被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量。（二）保險人履行損失賠償責(zé)任的限度 1.以實際損失為限：保險標(biāo)的損失+施救費用+訴訟費用 2.以保險金額為限； 3.以保險利益為限。 Company Logo第四節(jié) 損失補償原則 二、損失補償原則的基本內(nèi)容www

33、.th第四節(jié) 損失補償原則 二、損失補償原則的基本內(nèi)容（三）損失賠償方式 1.第一損失賠償方式。即在保險金額限度內(nèi)，按照實際 損失賠償。其計算公式為： （1）當(dāng)損失金額保險金額時，賠償金額=損失金額 （2）當(dāng)損失金額保險金額時，賠償金額=保險金額 2.比例計算賠償方式。這種賠償方式是按保障程度，即 保險金額與損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值比例計算賠償金額。其計算公式為： 賠償金額=損失金額保險金額/損失時保險財產(chǎn)的實際價值Company Logo第四節(jié) 損失補償原則 二、損失補償原則的基本內(nèi)容www.th第四節(jié) 損失補償原則 三、損失補償原則在財產(chǎn)保險實務(wù)中的特例 （一）定值保險 所謂定值保險是指

34、保險合同雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時，約定保險標(biāo)的的價值，并以此確定為保險金額，視為足額投保。當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標(biāo)的損失當(dāng)時的市價如何，即不論保險標(biāo)的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付。其計算公式為： 保險賠款=保險金額損失程度（%） 在這種情況下，保險賠款可能超過實際損失，如市價跌落，則保險金額可能大于保險標(biāo)的的實際價值。 Company Logo第四節(jié) 損失補償原則 三、損失補償原則在財產(chǎn)保險實務(wù)中的特例第四節(jié) 損失補償原則 三、損失補償原則在財產(chǎn)保險實務(wù)中的特例（二）重置價值保險 所謂重置價值保險是指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費用或成本確定保險金額的保險

35、。 為了滿足被保險人對受損的財產(chǎn)進行重置或重建的需要，保險人允許投保人按超過保險標(biāo)的實際價值的重置或重建價值投保，發(fā)生損失時，按重置費用或成本賠付。這樣就可能出現(xiàn)保險賠款大于實際損失的情況，所以，重置價值保險也是損失補償原則的特例。 （三）損失補償原則不適用于人身保險 人身保險合同不是補償性合同，而是給付性合同，保險金額是根據(jù)被保險人的需要和支付保險費的能力來確定，當(dāng)保險事故或保險事件發(fā)生時，保險人按雙方事先約定的金額給付。 Company Logo第四節(jié) 損失補償原則 三、損失補償原則在財產(chǎn)保險實務(wù)中的特例第五節(jié) 代位追償原則 一、代位追償原則的含義 代位追償原則是損失補償原則派生的原則。

36、代位追償原則是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。 目的：為了防止被保險人由于保險事故的發(fā)生，從保險人和第三者責(zé)任方同時獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補償原則的貫徹執(zhí)行。為了維護社會公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。Company Logo第五節(jié) 代位追償原則 一、代位追償原則的含義www.the第五節(jié) 代位追償原則 二、代位追償?shù)男问?（一）權(quán)利代位 權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損

37、失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。 1.代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件 （1）損害事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬于保險責(zé)任范圍。 （2）保險事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對被保險人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任，這樣被保險人才有權(quán)向第三者請求賠償，并在取得保險賠款后將向第三者請求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人，由保險人代位追償。 （3）保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。 Company Logo第五節(jié) 代位追償原則 二、代位追償?shù)男问絯ww.themeg第五節(jié) 代位追償原則（一）權(quán)利代位 2.保險人在代位追償中的權(quán)益范圍 保險人在代位追償中享有的

38、權(quán)益以其對被保險人賠付的金額為限，如果保險人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的賠償，則超出的部分應(yīng)歸被保險人所有。 當(dāng)?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險人支付的賠償金額時，被保險人有權(quán)就未取得賠償部分對第三者請求賠償。我國保險法第45條第3款規(guī)定：“保險人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。” Company Logo第五節(jié) 代位追償原則（一）權(quán)利代位www.themegall第五節(jié) 代位追償原則（一）權(quán)利代位 3.保險人取得代位追償權(quán)的方式 權(quán)益取得的方式一般有兩種，一是法定方式，即權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認(rèn)；二是約定方式，即權(quán)益的取得

39、必須經(jīng)過當(dāng)事人的磋商、確認(rèn)。我國保險法第45條的規(guī)定屬于此種方式。 雖然保險人支付保險賠款后即依法取得代位追償權(quán)，但由于代位追償權(quán)是被保險人轉(zhuǎn)移其債權(quán)的結(jié)果，因此，被保險人與第三者之間債的關(guān)系如何，對保險人能否順利履行和實現(xiàn)其代位追償權(quán)是至關(guān)重要的。所以，法律對被保險人放棄對第三者的請求賠償權(quán)所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任作了規(guī)定，如我國保險法第46條的規(guī)定。 Company Logo第五節(jié) 代位追償原則（一）權(quán)利代位www.themegall第五節(jié) 代位追償原則（一）權(quán)利代位 4.代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗?保險代位追償?shù)膶ο鬄閷ΡｋU事故的發(fā)生和保險標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者，它可以是法人，也可以是自然

40、人。 通常保險人在如下情況賠償被保險人損失后，依法取得對第三者的代位追償權(quán)： （1）第三者對被保險人的侵權(quán)行為，導(dǎo)致保險標(biāo)的遭受保險損失，依法應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。 （2）第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù)，造成保險標(biāo)的的損失，根據(jù)合同的約定，第三者應(yīng)對保險標(biāo)的的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。 （3）第三者不當(dāng)?shù)美袨?，造成保險標(biāo)的的損失，依法應(yīng) 承擔(dān)賠償責(zé)任。 （4）其他依據(jù)法律規(guī)定，第三者應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。如共同海損的受益人對共同海損負(fù)有分?jǐn)倱p失的責(zé)任。 Company Logo第五節(jié) 代位追償原則（一）權(quán)利代位www.themegall第五節(jié) 代位追償原則（二）物上代位 物上代位：是指保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍

41、內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標(biāo)的的所有權(quán)。 1.物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ) 物上代位通常產(chǎn)生于對保險標(biāo)的作推定全損的處理。 所謂推定全損是指保險標(biāo)的遭受保險事故尚未達到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費用將超過保險價值；或者失蹤達一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性的損失。 由于推定全損是保險標(biāo)的并未完全損毀或滅失，即還有殘值，而失蹤可能是被他人非法占有并非物質(zhì)上的滅失，日后或許能夠得到索還，所以保險人在按全損支付保險賠款后，理應(yīng)取得保險標(biāo)的的所有權(quán)，否則被保險人就可能由此而獲得額外的利益。Company Logo第五節(jié) 代位追償原則（二）物上代

42、位www.themegall第五節(jié) 代位追償原則 （二）物上代位 2.物上代位權(quán)的取得 保險人物上代位權(quán)的取得是通過委付。所謂委付是指保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。委付是一種放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險中經(jīng)常采用。 委付的成立必須具備一定的條件： （1）委付必須由被保險人向保險人提出。 （2）委付應(yīng)就保險標(biāo)的的全部。 （3）委付不得附有條件。 （4）委付必須經(jīng)過保險人的同意。 Company Logo第五節(jié) 代位追償原則 （二）物上代位www.themegal第五節(jié) 代位追償原則（二）物上代位 3.保險人在物上

43、代位中的權(quán)益范圍 由于保險標(biāo)的的保障程度不同，保險人在物上代位中所享有的權(quán)益也有所不同。 我國保險法第44條的規(guī)定表明： 在足額保險中，保險人按保險金額支付保險賠償金后，即取得對保險標(biāo)的的全部所有權(quán)。 保險人在處理標(biāo)的物時所獲得的利益如果超過所支付的賠償金額，超過部分歸保險人所有；如有對第三者損害賠償請求權(quán)，索賠金額超過其支付的保險賠償金額，也同樣歸保險人所有。 在不足額保險中，保險人只能按照保險金額與保險價值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)利。由于保險標(biāo)的的不可分性，所以保險人在依法取得受損保險標(biāo)的的部分權(quán)利后，通常將該部分權(quán)利作價折給被保險人，并在保險賠償金中作相應(yīng)的扣除。 Company Lo

44、go第五節(jié) 代位追償原則（二）物上代位www.themegall第五節(jié) 代位追償原則三、代位追償原則不適用于人身保險 代位追償原則是損失補償原則的派生原則 人身保險的保險標(biāo)的是無法估價的人的生命和身體機能，因而不存在由于第三者的賠償而使被保險人或受益人獲得額外利益的問題，所以，如果發(fā)生第三者侵權(quán)行為導(dǎo)致的人身傷害，被保險人可以獲得多方面的賠償而無需權(quán)益轉(zhuǎn)讓，保險人也無權(quán)代位追償。Company Logo第五節(jié) 代位追償原則三、代位追償原則不適用于人身保險 www第六節(jié) 重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t一、重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t的含義 重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，各保險人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)?/p>

45、方法分配賠償責(zé)任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得額外的利益。 重復(fù)保險是指投保人以同一保險標(biāo)的，同一保險利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值。重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t也是損失補償原則的派生原則。同樣也只適用于財產(chǎn)保險等補償性保險合同，不適用于人身保險。Company Logo第六節(jié) 重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t一、重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t的含義www.第五節(jié) 代位追償原則一、重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t的含義 重復(fù)保險必須具備下列條件： 1.同一保險標(biāo)的及同一保險利益； 2.同一保險期間； 3.同一保險危險； 4.與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，且保險金額總和超 過保

46、險標(biāo)的的價值。 重復(fù)保險原則上是不允許的，但事實上卻是存在著。其原因通常是由于投保人或被保險人的疏忽，或者為求得更大的安全感，當(dāng)然也有為謀取超額賠款而故意進行重復(fù)保險。對于重復(fù)保險，各國保險立法都規(guī)定，投保人有義務(wù)將重復(fù)保險的有關(guān)情況告知各保險人，我國保險法第41條也有此規(guī)定。 Company Logo第五節(jié) 代位追償原則一、重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t的含義www.the第五節(jié) 代位追償原則二、重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞?1.比例責(zé)任分?jǐn)偡绞轿覈捎?即各保險人按其所承保的保險金額與總保險金額的比例分?jǐn)偙?險賠償責(zé)任。其計算公式為： 各保險人承擔(dān)的賠款= 損失金額該保險人承保的保險金額/各保險人承保的保險金額總和 2.限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?即以在沒有重復(fù)保險的情況下，各保險人依其承保的保險金額而應(yīng)負(fù)的賠償限額與各保險人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任。其計算公式為： 各保險人承擔(dān)的賠款= 損失金額該保險人的賠償限額/各保險人賠償限額總和 3.順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?即由先出單的保險人首先負(fù)責(zé)賠償，后出單的保險人只有在承保的標(biāo)的損失超過前一保險人承保的保額時，才依次承擔(dān)超出的部分。 Company Logo第五節(jié) 代位追償原則二、重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞?www.them小結(jié)：保險的基本原則保險合同成立的必