礦大電子商務(wù)6電子商務(wù)支付工具

1、第六章 電子商務(wù)支付工具Chapter6 Electronic Payment Systems1傳統(tǒng)支付付向電子子支付的的演變2電子貨幣幣的概念念1.貨貨幣貨幣：一一種固定定充當(dāng)一一般等價(jià)價(jià)物的特特殊商品品表現(xiàn)形式式：商商品貨幣幣,金金屬貨幣幣,紙紙幣,電電子貨貨幣2.電電子貨幣幣電子貨幣幣是比各各種金屬屬貨幣、紙幣貨貨幣以及及各種票票據(jù)更為簡(jiǎn)便便快捷的支付工工具。具有一般般等價(jià)物物作用，完成貨貨幣五種種基本功功能(價(jià)值尺度度、流通通手段、貯藏手手段、支支付手段段和世界界貨幣)的電子信信息。但但它的流通手段段、存儲(chǔ)儲(chǔ)手段和和支付手手段等是以電電子信息息方式來來實(shí)現(xiàn)的的，是通通過計(jì)算算機(jī)、通通信

2、網(wǎng)絡(luò)絡(luò)系統(tǒng)，公共信信息平臺(tái)臺(tái)來予以以支撐的的。3 電子支付付的發(fā)展展(1)第第一階階段：銀銀行利用用計(jì)算機(jī)機(jī)處理銀銀行之間間的業(yè)務(wù)務(wù)，辦理理結(jié)算(2)第第二階階段：銀銀行計(jì)算算機(jī)系統(tǒng)統(tǒng)與其他他機(jī)構(gòu)計(jì)計(jì)算機(jī)系系統(tǒng)之間間的資金金結(jié)算，如代發(fā)發(fā)工資等等(3)第第三階階段：銀銀行利用用網(wǎng)絡(luò)終終端向客客戶提供供各項(xiàng)銀銀行服務(wù)務(wù)，如客客戶在自自動(dòng)柜員員機(jī)（ATM）上進(jìn)行行取、存存款操作作等(4)第第四階階段：利利用銀行行銷售點(diǎn)點(diǎn)終端系系統(tǒng)（POS）向客戶戶提供自自動(dòng)扣款款服務(wù)，如顧客客在商場(chǎng)場(chǎng)購(gòu)物用用信用卡卡支付購(gòu)購(gòu)物款等等。(5)第第五階階段：網(wǎng)網(wǎng)上支付付階段，也是正正在發(fā)展展的最新新階段，它可隨隨時(shí)隨

3、地地地通過過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)進(jìn)行直直接轉(zhuǎn)帳帳結(jié)算，形成電電子商務(wù)務(wù)支付系系統(tǒng)環(huán)境境。網(wǎng)上支付付工具，主要有有信用卡卡、數(shù)字字現(xiàn)金、電子支支票、智智能卡等等。4現(xiàn)金或存款流 數(shù)據(jù)流 電子貨幣幣的形態(tài)態(tài)1.基基本形態(tài)態(tài)52、中介介機(jī)構(gòu)的的介入圖5-3有中介機(jī)機(jī)構(gòu)介入入的電子子貨幣體體系6電子貨幣幣的特征征1.技術(shù)術(shù)特征:使用了電電子化方方法并采采用了安安全對(duì)策策 ，即即：-電子貨貨幣的發(fā)發(fā)行、流流通、回回收過程程是用電電子化的的方法進(jìn)進(jìn)行的- 采用用密碼技技術(shù)防止止貨幣的的偽造、復(fù)制、非正當(dāng)當(dāng)使用2.結(jié)結(jié)算特征征:電子貨幣幣可分為為：預(yù)付型先存存款，后后支用，如借記記卡、儲(chǔ)儲(chǔ)值卡即付型ATM或銀銀行POS

4、現(xiàn)金金卡后付型先消消費(fèi)，后后付款，如國(guó)際際通行的的信用卡卡等3.流流通特征征：一次換手手返回發(fā)發(fā)行者處處的流通通形式多次輾轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)流通的的形式兩種方式式均有權(quán)權(quán)向發(fā)行行者提出出對(duì)資金金的兌換換請(qǐng)求7電子貨幣幣的分類類1.按按流通形形態(tài)分類類“開環(huán)型型”電子貨幣幣指指余額信信息在個(gè)個(gè)人或企企業(yè)之間間可以輾輾轉(zhuǎn)不斷斷的流通通下去，信息的的流通路路徑?jīng)]有有限定的的終點(diǎn)（不構(gòu)成成閉合環(huán)環(huán)路），其流通通形態(tài)類類似于現(xiàn)現(xiàn)金，可可以無(wú)數(shù)數(shù)次換手手。此種種貨幣僅僅有Mondex，最最接近紙紙幣?！伴]環(huán)型型”電子貨幣幣則則是指用用于一次次支付的的余額信信息必須須返回到到發(fā)行主主體這種種類型的的電子貨貨幣，即即金額信

5、信息在“發(fā)行主主體顧顧客商商店發(fā)發(fā)行主體體”這樣樣的閉合合環(huán)路中中流動(dòng)的的類型。大多數(shù)數(shù)使用IC卡的的儲(chǔ)值卡卡型電子子貨幣或或電子現(xiàn)現(xiàn)金仍屬屬于閉環(huán)環(huán)型。82.按支支付方式式分類1).“信用卡卡應(yīng)用型型”電子子貨幣功能得到到進(jìn)一步步提高，在Internet實(shí)現(xiàn)了了電子化化應(yīng)用，發(fā)展最最快，很很實(shí)用。2).“支票帳帳單型”電子貨貨幣用作支付付手段在在計(jì)算機(jī)機(jī)網(wǎng)絡(luò)上上被傳遞遞的存款款貨幣3).“數(shù)字現(xiàn)現(xiàn)金型”電子貨貨幣模仿現(xiàn)金金當(dāng)面支支付的電電子現(xiàn)金金4).“儲(chǔ)值卡卡型”電電子貨幣幣使用了IC芯片片，難以以偽造，如儲(chǔ)值值卡和智智能卡等等9信用卡支支付方式式的類型型1.無(wú)無(wú)安全措措施的信信用卡支支付

6、2.通通過第三三方代理理人的信信用卡支支付3.簡(jiǎn)簡(jiǎn)單加密密信用卡卡支付4.安安全電子子交易SET信信用卡支支付10無(wú)安全措措施信用用卡支付付1.原原理(1)訂訂貨：買方從從網(wǎng)上向向賣方訂訂貨(2)信信用卡卡信息傳傳遞方式式： Tel或或Fax 網(wǎng)上上傳送，但無(wú)安安全措施施(3)信信用卡卡的辨認(rèn)認(rèn)：賣方方與銀行行利用現(xiàn)現(xiàn)有的專專用網(wǎng)絡(luò)絡(luò)檢查信信用卡的的真?zhèn)?.特特點(diǎn)(1)風(fēng)險(xiǎn)由商商家承擔(dān)擔(dān)(2)商家完全全掌握用用戶的信信用卡信信息(3)信用卡信信息的傳傳遞無(wú)安安全保障障11通過第三三方代理理人的信信用卡支支付1.概概念在買方和和賣方之之間使用用第三方方代理，使買方方信用卡卡信息對(duì)對(duì)賣方保保密2.

7、原原理 買方方通過在在線或離離線方式式，在第第三方代代理人處處開設(shè)帳帳號(hào)，代代理人持持有買方方必要的的信用卡卡信息，包括買買方的信信用卡號(hào)號(hào)和帳號(hào)號(hào)等買方在在線向賣賣方訂貨貨，同時(shí)時(shí)將帳號(hào)號(hào)傳送給給賣方賣方將將買方的的帳號(hào)提提供給代代理人，以便進(jìn)進(jìn)行驗(yàn)證證，第三三方代理理人將驗(yàn)驗(yàn)證信息息返回給給賣方賣方確確定接收收訂貨12用戶商家第三方銀行支付確認(rèn)認(rèn)信用卡信信息開立帳戶戶帳戶 購(gòu)物訂單單訂貨確認(rèn)認(rèn)支付確認(rèn)認(rèn)3.通過第三三方代理理人信用用卡支付付方式流流程授權(quán) 134.特特點(diǎn) 支付付通過雙雙方都信信任的第第三方代代理人完完成 買方方可以離離線方式式或在線線方式在在第三方方開設(shè)帳帳號(hào)，這這樣信用用

8、卡信息息不會(huì)在在開放的的網(wǎng)絡(luò)上上多次傳傳送，因因此買方方的信用用卡信息息沒有被被盜竊的的危險(xiǎn) 賣方方信任第第三方，賣方亦亦沒有風(fēng)風(fēng)險(xiǎn) 買賣賣雙方預(yù)預(yù)先獲得得第三方方的某種種交易協(xié)協(xié)議141516買方代理人賣方銀行開設(shè)帳戶支付確認(rèn)支付確認(rèn)信用卡信息訂貨帳戶訂貨確認(rèn)帳戶授權(quán)確認(rèn)信息訂貨確認(rèn)要求(2)FV公司司的第三三方代理理人解決方案案工作流程程17簡(jiǎn)單加密密信用卡卡支付1.原原理將買方的的信用卡卡信息通通過較為為簡(jiǎn)單的的加密方方法進(jìn)行行加密，再通過過網(wǎng)絡(luò)由由買方向向賣方傳傳送。采采用的安安全加密密協(xié)議主主要有SSL、SHTTP等2.特特點(diǎn)1)信信用卡等等關(guān)鍵信信息需要要加密2)使使用對(duì)稱稱和非對(duì)

9、對(duì)稱加密密技術(shù)3)可可能要啟啟用身份份認(rèn)證系系統(tǒng)4)以以數(shù)字簽簽名確認(rèn)認(rèn)信息的的真實(shí)性性5)需需要業(yè)務(wù)務(wù)服務(wù)器器和服務(wù)務(wù)軟件的的支持18用戶商家服務(wù)器發(fā)卡行商家銀行解密 認(rèn)證 信息 信息 信用卡認(rèn)證 信用卡 加密信息 業(yè)務(wù)服務(wù)器加密信息 認(rèn)證信息 商家交易情況 開 戶 3.解解決方案案(1)CyberCash公司解解決方案案軟件流程程:19工作流程程：CyberCash用用戶從CyberCash賣賣方訂貨貨后，通通過電子子錢包將將信用卡卡信息加加密后傳傳給CyberCash賣方方服務(wù)器器賣方服務(wù)務(wù)器驗(yàn)證證接收到到的信息息的有效效性和完完整性后后，將買買方加密密的信用用卡信息息傳給第第三方Cyb

10、erCash服務(wù)務(wù)器第三方-CyberCash服服務(wù)器驗(yàn)驗(yàn)證賣方方身份后后，將買買方加密密的信用用卡信息息轉(zhuǎn)移到到非Internet的安全全地方解解密，然然后將買買方信用用卡信息息通過安安全專網(wǎng)網(wǎng)傳送到到賣方銀銀行賣方銀行行通過與與一般銀銀行之間間的電子子通道從從買方信信用卡發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)得到證證實(shí)后，將結(jié)果果傳送給給第三方方CyberCash服服務(wù)器CyberCash服服務(wù)器通通知賣方方服務(wù)器器交易完完成或拒拒絕，賣賣方通知知買方20特點(diǎn)： 整個(gè)個(gè)過程大大約歷時(shí)時(shí)15秒秒至20秒 加密密的信用用卡信息息只有業(yè)業(yè)務(wù)提供供商或第第三方機(jī)機(jī)構(gòu)能夠夠識(shí)別 由于于購(gòu)物時(shí)時(shí)只需一一個(gè)信用用卡號(hào)，所以方方便

11、實(shí)用用 需要要一系列列的加密密、授權(quán)權(quán)、認(rèn)證證及相關(guān)關(guān)信息傳傳送，交交易成本本較高，所以對(duì)對(duì)小額交交易不適適用 交易易過程中中每進(jìn)行行一步，交易各各方都以以數(shù)字簽簽名來確確認(rèn)身份份，買方方和賣方方都需使使用CyberCash軟件件 加密密技術(shù)使使用工業(yè)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，使用RSA公公開密鑰鑰對(duì)產(chǎn)生生數(shù)字簽簽名21(2)IBM公司簡(jiǎn)簡(jiǎn)單加密密信用卡卡解決方方案使用IBM電子子商務(wù)系系統(tǒng)的有有：Charles Schwab股票票公司（采用該該系統(tǒng)后后一年內(nèi)內(nèi)的收入入超過前前13年年的收入入總和）L.L.Beasns（全美美最大的的郵購(gòu)公公司）日本航空空公司定定票系統(tǒng)統(tǒng)日本富士士銀行香港AEONWorld電電

12、子商場(chǎng)場(chǎng)瑞士鐵路路售票系系統(tǒng)中國(guó)商品品交易中中心的電電子商務(wù)務(wù)系統(tǒng)等等。22安全電子子交易SET信信用卡支支付1.目目標(biāo)訂單和個(gè)個(gè)人帳號(hào)號(hào)信息在在Internet上上安全傳傳輸，保保證網(wǎng)上上傳輸?shù)牡臄?shù)據(jù)不不被黑客客竊取；訂單和個(gè)個(gè)人帳號(hào)號(hào)信息的的隔離；持卡人和和商家相相互認(rèn)證證，以確確定通信信雙方的的身份。一般由由第三方方機(jī)構(gòu)負(fù)負(fù)責(zé)為在在線通信信方雙方方信用擔(dān)擔(dān)保；要求軟件件遵循相相同協(xié)議議和消息息格式，使不同同廠家開開發(fā)的軟軟件具有有兼容和和互操作作功能。232.SET協(xié)協(xié)議中的的角色（1）持卡人(買方）：在電子子商務(wù)環(huán)環(huán)境中，消費(fèi)者者和團(tuán)體體購(gòu)買者者通過計(jì)計(jì)算機(jī)與與賣方交交流，持持卡人通通

13、過由發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)頒發(fā)的的付款卡卡（例如如信用卡卡、借計(jì)計(jì)卡）進(jìn)進(jìn)行結(jié)算算。持卡卡人和賣賣方的會(huì)會(huì)話中，SET可以保保證持卡卡人的個(gè)個(gè)人帳號(hào)號(hào)信息不不被泄漏漏。（2）發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)：是一個(gè)個(gè)金融機(jī)機(jī)構(gòu)，為為每一個(gè)個(gè)建立了了帳戶的的顧客頒頒發(fā)付款款卡。發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)根據(jù)不不同品牌牌卡的規(guī)規(guī)定和政政策，保保證對(duì)每每一筆認(rèn)認(rèn)證交易易的付款款。（3）商家（賣賣方）：提供商商品或服服務(wù)，使使用SET就可可以保證證持卡人人個(gè)人信信息的安安全。接接受卡支支付的賣賣方必須須和銀行行有關(guān)系系。24（4）認(rèn)證中心心：用于給給雙方發(fā)發(fā)放證書書，用于于身份認(rèn)認(rèn)證。（5）銀行：在線交交易的賣賣方在銀銀行開立立帳號(hào)，并且處處理支

14、付付卡的認(rèn)認(rèn)證和支支付。（6）支付網(wǎng)關(guān)關(guān)：是由銀銀行操作作的將Internet上的的傳輸數(shù)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換換為金融融機(jī)構(gòu)內(nèi)內(nèi)部數(shù)據(jù)據(jù)的設(shè)備備，或由由指派的的第三方方支付信信息和顧顧客的支支付指令令。一般般是幾個(gè)個(gè)商家和和幾個(gè)銀銀行共用用一個(gè)支支付網(wǎng)關(guān)關(guān)。3. SET的安安全技術(shù)術(shù)SET使使用的安安全技術(shù)術(shù)有：對(duì)稱密鑰鑰系統(tǒng)、非對(duì)稱稱密鑰系系統(tǒng)、消消息摘要要、數(shù)字字簽名、數(shù)字信信封、雙雙重簽名名、數(shù)字字證書及及認(rèn)證等等技術(shù)。254.SET支支付工作作過程(1)持持卡人發(fā)發(fā)送給商商家一個(gè)個(gè)完善的的訂單及及要求付付款的指指令，訂訂單和付付款指令令由持卡卡人進(jìn)行行數(shù)字簽簽名，同同時(shí)利用用雙重簽簽名技術(shù)術(shù)保證商

15、商家看不不到持卡卡人的帳帳號(hào)信息息(2)商商家接受受訂單后后，向持持卡人的的金融機(jī)機(jī)構(gòu)請(qǐng)求求支付認(rèn)認(rèn)可，通通過Gateway到到銀行，再到發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)確認(rèn)，批準(zhǔn)交交易，然然后返回回確認(rèn)信信息給商商家。(3)商商家發(fā)送送訂單確確認(rèn)信息息給顧客客，顧客客端軟件件記錄交交易日志志，以備備將來查查詢(4)商商家裝運(yùn)運(yùn)貨物，或完成成訂購(gòu)的的服務(wù)，到此為為止，一一個(gè)購(gòu)買買過程已已經(jīng)結(jié)束束。(5)商商家可可以立即即請(qǐng)求銀銀行將錢錢從購(gòu)物物者的帳帳號(hào)轉(zhuǎn)移移到商家家?guī)ぬ?hào)，也可以以等到某某一時(shí)間間，請(qǐng)求求成批劃劃帳處理理。（例例如，在在每天的的下班前前請(qǐng)求銀銀行結(jié)一一天的帳帳 ，也也可能需需要在退退貨期過過后統(tǒng)一

16、一結(jié)算。）26SET協(xié)議定單、支支付指令令（數(shù)字字簽名、加密）支付網(wǎng)關(guān)用戶認(rèn)證機(jī)構(gòu)構(gòu)（CA）發(fā)卡行銀行認(rèn)證 信用卡認(rèn)認(rèn)證認(rèn)證 商家開 戶 確審審認(rèn)認(rèn)核核4.SET的的支付流流程275.軟軟件供應(yīng)應(yīng)商(1)IBM率先在在其電子子商務(wù)套套件Commerce Point加以支支持，目目前已在在全球很很多地方方應(yīng)用(2)VeriFone公司司也提供供了與SET兼兼容的電電子商務(wù)務(wù)套件（vWall、vPOS、Vgate），Vgate已已安裝到到了很多多銀行中中，vPOS也也已在很很多Internet在線商商家得到到應(yīng)用(3)微微軟的IE4.0版版本中已已經(jīng)加入入了與SET兼兼容的MSWallet（電子錢

17、錢包），微軟宣宣稱要將將其加入入到Windows的的核心中中(4)符符合SET規(guī)范范的產(chǎn)品品還有：CyberCash、Globalset、TrinTech、Tellan、DigiCash、OpenMarket等28雙重簽名名 Doublesignature雙重簽名名的作用用：在電子商商務(wù)交易易過程中中，當(dāng)客客戶把訂訂購(gòu)信息息和支付付信息傳傳遞給商商家時(shí)，需將兩兩者相互互隔離開開，使商商家只能能看到訂訂購(gòu)信息息，不能能看到支支付信息息，并把把支付信信息無(wú)改改變地傳傳遞給銀銀行；而而且商家家和銀行行都可以以驗(yàn)證訂訂購(gòu)信息息和支付付信息的的一致性性，以此此來判斷斷訂購(gòu)信信息和支支付信息息在傳輸輸過程

18、中中是否被被修改。形成過程程如下：客戶用用Hash函數(shù)數(shù)對(duì)訂購(gòu)購(gòu)信息和和支付信信息分別別進(jìn)行散散列處理理，得到到各自的的消息摘摘要。將兩個(gè)個(gè)消息摘摘要連接接起來再再用Hash函函數(shù)進(jìn)行行散列處處理，得得到支付付訂購(gòu)消消息摘要要?？蛻粲糜盟乃剿借€加密密支付訂訂購(gòu)消息息摘要，最后得得到的就就是經(jīng)過過雙重簽簽名的信信息。29數(shù)字現(xiàn)金金支付方方式數(shù)字現(xiàn)金金定義數(shù)字現(xiàn)金金(E-cash)是電子子貨幣的的一種形形式，是是一種表表示現(xiàn)金金的加密密的數(shù)字字系列，可以用用來表示示現(xiàn)實(shí)中中各種金金額的幣幣值。是數(shù)字字經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展的產(chǎn)產(chǎn)物使現(xiàn)金金計(jì)算機(jī)機(jī)化，但但保證了了安全性性和隱私私性具有現(xiàn)現(xiàn)金的屬屬性有望成成為

19、網(wǎng)上上支付的的主要形形式30數(shù)字現(xiàn)金金的屬性性1.貨幣價(jià)值值數(shù)字現(xiàn)金金必須有有一定的現(xiàn)現(xiàn)金、銀銀行授權(quán)權(quán)的信用用卡或銀銀行證明明的現(xiàn)金金支票進(jìn)行支持持。當(dāng)數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金被一家家銀行產(chǎn)產(chǎn)生并被被另一家家所接受受時(shí)不能能存在任任何不兼兼容性問問題。2.可交換性性數(shù)字現(xiàn)金金可以與與紙幣、商商品/服服務(wù)、網(wǎng)網(wǎng)上信用用卡、銀銀行帳戶戶存儲(chǔ)金金額、支支票或負(fù)負(fù)債等進(jìn)行互互換。一般傾向向于數(shù)字字現(xiàn)金在在一家銀銀行使用用。事實(shí)上上，不是是所有的的買方會(huì)會(huì)使用同同一家銀銀行的數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金，他們們甚至不不使用同同一個(gè)國(guó)國(guó)家的銀銀行的數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金。因而而，數(shù)字字現(xiàn)金就就面臨多多銀行的的廣泛使使用問題題。313.可存儲(chǔ)

20、性性可存儲(chǔ)性性將允許許用戶在在家庭、辦公室室或途中中對(duì)存儲(chǔ)儲(chǔ)在一個(gè)個(gè)計(jì)算機(jī)機(jī)的外存存、IC卡，或或更易于于傳輸?shù)牡奶厥庥糜猛镜脑O(shè)設(shè)備中對(duì)對(duì)數(shù)字現(xiàn)現(xiàn)金進(jìn)行行存儲(chǔ)和和檢索。數(shù)字現(xiàn)金金的存儲(chǔ)儲(chǔ)是從銀銀行帳戶戶中提取取一定數(shù)數(shù)量的數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金，存入入上述設(shè)設(shè)備中。由于在在計(jì)算機(jī)機(jī)上產(chǎn)生生或存儲(chǔ)儲(chǔ)現(xiàn)金，因此偽偽造現(xiàn)金金非常容容易，最最好將現(xiàn)現(xiàn)金存入入一個(gè)不不可修改改的專用用設(shè)備。這種設(shè)設(shè)備應(yīng)該該有一個(gè)個(gè)友好的的用戶界界面以有有助于通通過password或其他他方式的的身份驗(yàn)驗(yàn)證，以以及對(duì)于于卡內(nèi)信信息的瀏瀏覽顯示示。4.不可重復(fù)復(fù)性(1)必必須防防止數(shù)字字現(xiàn)金的的復(fù)制和和重復(fù)使使用。因因?yàn)橘I方方可能用用

21、一個(gè)數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金在不同同國(guó)家、地區(qū)的的網(wǎng)上商商店同時(shí)時(shí)購(gòu)買，這就造造成數(shù)字字現(xiàn)金的的重復(fù)使使用(2)一一般的的數(shù)字現(xiàn)現(xiàn)金系統(tǒng)統(tǒng)會(huì)建立立事后檢檢測(cè)和懲懲罰32數(shù)字現(xiàn)金金的應(yīng)用用過程1.購(gòu)購(gòu)買E-cash買方在數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金發(fā)布銀銀行開E-cash帳帳號(hào)并購(gòu)購(gòu)買E-cash。要要從網(wǎng)網(wǎng)上的貨貨幣服務(wù)務(wù)器（或或銀行）購(gòu)買數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金，首先先要在該該銀行建建立一個(gè)個(gè)帳戶，將足夠夠資金存存入該帳帳戶以支支持今后后的支付付。這種要求求對(duì)于全全球性和和多種現(xiàn)現(xiàn)金交易易非常嚴(yán)嚴(yán)格，買買方應(yīng)該該能夠在在國(guó)內(nèi)獲獲得服務(wù)務(wù)并進(jìn)行行國(guó)外支支付，但但需要建建立網(wǎng)上上銀行組組織，作作為一個(gè)個(gè)票據(jù)交交易所。332.存存儲(chǔ)E-

22、cash一旦帳戶戶被建立立起來，買方就就可以使使用數(shù)字字現(xiàn)金軟軟件產(chǎn)生生一個(gè)隨隨機(jī)數(shù)，它是銀銀行使用用私鑰進(jìn)進(jìn)行了數(shù)數(shù)字簽名名的隨機(jī)機(jī)數(shù)，通通常少于于100美元作作為貨幣幣，再把把貨幣發(fā)發(fā)回給買買方，（即：使使用PC E-cash終端端軟件從從E-cash銀行取取出一定定數(shù)量的的E-cash存在硬硬盤上。）這樣樣就有效效了。3.用用E-cash購(gòu)買商商品或服服務(wù)消費(fèi)者在在同意接接收E-cash的商商家訂貨貨，用商商家的公公鑰加密密E-cash后傳送送給商家家。344.資資金清算算(1)接接收E-cash的的賣方與與E-cash發(fā)放銀銀行之間間進(jìn)行清清算，E-cash銀銀行將買買方購(gòu)買買商品的的

23、錢支付付給賣方方。(2)雙雙方支支付方式式，是指指只涉及及買賣雙雙方。在在交易中中賣方用用銀行的的公共密密鑰檢驗(yàn)驗(yàn)數(shù)字現(xiàn)現(xiàn)金的數(shù)數(shù)字簽名名，如果果對(duì)于支支付滿意意，賣方方就把數(shù)數(shù)字貨幣幣存入它它的機(jī)器器，隨后后再通過過E-cash銀行將將相應(yīng)面面值的金金額轉(zhuǎn)入入帳戶。(3)三三方支支付方式式，是在在交易中中，數(shù)字字現(xiàn)金被被發(fā)給賣賣方，賣賣方迅速速把它直直接發(fā)給給發(fā)行數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金的銀行行，銀行行檢驗(yàn)貨貨幣的有有效性，并確認(rèn)認(rèn)它沒有有被重復(fù)復(fù)使用，將它轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)入賣方方帳戶。5.確確認(rèn)訂單單賣方獲得得付款消消息后，向買方方發(fā)送訂訂單確認(rèn)認(rèn)信息，通常只有有當(dāng)商品品到達(dá)消消費(fèi)者后后，銀行行才將此此金額加加到

24、商家家的賬戶戶中，并并收取一一小筆服服務(wù)費(fèi)。35銀行買方賣方E-cash庫(kù)核對(duì)加密的E-cash確認(rèn)兌換E-cash交易、支付數(shù)字現(xiàn)金金支付流程程圖36數(shù)字現(xiàn)金金支付特特點(diǎn) 銀行行和賣方方之間應(yīng)應(yīng)有協(xié)議議和授權(quán)權(quán)關(guān)系，E-cash銀銀行負(fù)責(zé)責(zé)買方和和賣方之之間資金金的轉(zhuǎn)移移，買方、賣賣方和E-cash銀銀行都需需使用E-cash軟軟件； 身份份驗(yàn)證是是由E-cash本身身完成的的，銀行行在發(fā)放放E-cash時(shí)使用用了數(shù)字字簽名，賣方在在每次交交易中，將E-cash傳送送給E-cash銀行行，由銀銀行驗(yàn)證證買方E-cash是是否有效效。這樣樣，銀行避免免了受到到欺騙，賣方避避免了銀銀行拒絕絕兌現(xiàn)

25、，買方避避免了隱隱私權(quán)受受到侵犯犯； 數(shù)字字現(xiàn)金適適用于小小的交易易量，具有現(xiàn)金金特點(diǎn)，可以存存、取、轉(zhuǎn)讓； E-cash也會(huì)會(huì)像鈔票票一樣丟丟失，如如買方的的硬盤出出現(xiàn)故障障并沒有有備份的的話。雙方交易易可能存存在重復(fù)復(fù)使用的的問題。為了解解決這個(gè)個(gè)問題，數(shù)字現(xiàn)現(xiàn)金可按按照某種種全球同同一標(biāo)識(shí)識(shí)的形式式注冊(cè)，但是這這種檢驗(yàn)驗(yàn)方式十十分費(fèi)時(shí)時(shí)費(fèi)力，尤其是是對(duì)于小小額支付付。37軟件供應(yīng)應(yīng)商384. DigiCashDigiCash公司司提供了了一種無(wú)無(wú)條件匿匿名E-cash模式式的系統(tǒng)統(tǒng)。主要要特點(diǎn)是是通過數(shù)數(shù)字記錄錄現(xiàn)金，集中控控制和管管理現(xiàn)金金，是一一種足夠夠安全的的系統(tǒng)。使用該該系統(tǒng)發(fā)發(fā)

26、布E-cash的銀銀行有十十多家，包括： Deutsche、Mark Twain、Eunet、Advance等等世界著著名銀行行。首先在銀銀行建立立一個(gè)帳帳戶，銀銀行向他他們提供供“Purse”軟件件，用于于管理和和傳送E_cash，然后，資金被被從常規(guī)規(guī)帳戶輸輸入到Purse軟件件上，并并在被支支出以前前存儲(chǔ)在在買方的的內(nèi)置硬硬盤上。5.NetcashNetcash是可記記錄的、匿名的的數(shù)字現(xiàn)現(xiàn)金支付付系統(tǒng)。其主要要特點(diǎn)是是設(shè)置分分級(jí)貨幣幣服務(wù)器器來驗(yàn)證證與管理理數(shù)字現(xiàn)現(xiàn)金，比比較安全全。39存在問題題1.使使用普遍遍性不高高2.成成本較較高3.存存在貨貨幣兌換換問題4.風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)較較大40電子

27、支票票支付方方式功能：幾乎和紙紙質(zhì)支票票有著同同樣的功功能。內(nèi)容：支付人姓姓名、支支付人金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)名稱、支付人人帳戶名名、被支付人人姓名名、支票票金額。確認(rèn)：像紙質(zhì)支支票一一樣，電電子支票票需要經(jīng)經(jīng)過數(shù)字字簽名，被支付人數(shù)字字簽名背背書，使使用數(shù)字字憑證確確認(rèn)支付付者/被被支付者身份、支付銀銀行以及及帳戶存儲(chǔ)：金融機(jī)構(gòu)構(gòu)就可以以使用簽簽過名和和認(rèn)證過過的電子子支票進(jìn)進(jìn)行帳戶存儲(chǔ)儲(chǔ)41電子支票票支付流流程5確認(rèn)2 支票4 審核 6 確認(rèn) 3 訂單、支票1 注冊(cè)申請(qǐng)買方賣方銀行7 定期將電子支票存入帳戶423.應(yīng)應(yīng)用過程程電子支票票的支付付過程1.購(gòu)買買電子支支票買方必須須先在提提供電子子支票服

28、服務(wù)的銀銀行注冊(cè)冊(cè)，開具具電子支支票。注注冊(cè)時(shí)可可能需要要輸入信信用卡和和銀行帳帳戶信息息以支持持開設(shè)支支票。電電子支票票應(yīng)具有有銀行的的數(shù)字簽簽名；2.電電子支票票付款買方用自自己的私私鑰在電電子支票票上進(jìn)行行數(shù)字簽簽名，用用賣方的的公鑰加加密電子子支票，使用E-mail或或其他傳傳遞手段段向賣方方進(jìn)行支支付，同同時(shí)向銀銀行發(fā)出出付款通通知單；只有賣賣方可以以收到賣賣方公鑰鑰加密的的電子支支票，用用買方的的公鑰確確認(rèn)買方方的數(shù)字字簽名后后，可以以向銀行行進(jìn)一步步認(rèn)證電電子支票票；3.清算算銀行在商商家索付付時(shí)通過過驗(yàn)證中中心對(duì)消消費(fèi)者提提供的電電子支票票進(jìn)行驗(yàn)驗(yàn)證，驗(yàn)驗(yàn)證無(wú)誤誤后即向向商家兌

29、兌付或轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)帳。43特點(diǎn)：電子支票票與傳統(tǒng)統(tǒng)工作方方式相同同，易于于理解和和接受；加密的電電子支票票使它們們比基于于公共密密鑰加密密的數(shù)字字現(xiàn)金更更易于流流通，買買賣雙方方的銀行行只要用用公共密密鑰認(rèn)證證確認(rèn)支支票即可可，數(shù)字字簽名也也可以被被自動(dòng)驗(yàn)驗(yàn)證；電子支票票適于各各種市場(chǎng)場(chǎng)，可以以很容易易地與EDI應(yīng)用結(jié)合合，并將公共網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)連入入金融支支付和銀銀行清算算網(wǎng)絡(luò)； 第三三方金融融服務(wù)者者不僅可可以從交交易雙方方處抽取取固定交交易費(fèi)用用或按一一定比例例抽取費(fèi)費(fèi)用，它它還可以以作為銀銀行身份份，提供供存款帳帳目，且且電子支支票存款款帳戶很很可能是是無(wú)利率率的，因因此給第第三方金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)帶來了了

30、收益。 44近期，向向Internet站站點(diǎn)提供后端端付款和和處理服服務(wù)的PaymentNet將開開始處理理電子支支票。采采用SSL標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)保證交交易安全全，美國(guó)國(guó)最大的的支票驗(yàn)驗(yàn)證公司司Telecheck通過對(duì)對(duì)儲(chǔ)存在在數(shù)據(jù)庫(kù)庫(kù)中的購(gòu)購(gòu)物者個(gè)個(gè)人信息息及風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)可靠度度進(jìn)行交交叉檢驗(yàn)驗(yàn)來確認(rèn)認(rèn)其身份份。不過，目目前還沒沒有人試試過在電電子商務(wù)務(wù)站點(diǎn)通通過Internet直接使使用支票票。目前前，只有有美國(guó)銀銀行支持持的支票票才能在在Internet上上被接受受，因?yàn)闉樵诰€檢檢驗(yàn)需要要依賴美美國(guó)的支支票兌現(xiàn)現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)設(shè)施。因因此，盡盡管電子子支票可可以大大大節(jié)省交交易處理理的費(fèi)用用，但是是，對(duì)于于在

31、線支支票的兌兌現(xiàn)，人人們?nèi)猿殖种?jǐn)慎的的態(tài)度。電子支支票的廣廣泛普及及還需要要有一個(gè)個(gè)過程。45智能卡智能卡的的有關(guān)知知識(shí)真正意義義上的智智能卡，即在塑塑料卡上上安裝嵌嵌入式微微型控制制器芯片片的IC卡。1997年：由由摩托羅羅拉和BullHN公公司共同同研制成成功。1.智智能卡的的結(jié)構(gòu)(1)建建立智能能卡的程程序編制制器。(2)處處理智能能卡操作作系統(tǒng)的的代理。(3)作作為智能能卡應(yīng)用用程序接接口的代代理。 2.智智能卡系系統(tǒng)的工工作過程程(1)啟啟動(dòng)用用戶的因因特網(wǎng)瀏瀏覽器(2)登登錄到到提供用用戶服務(wù)務(wù)的銀行行Web站點(diǎn)上上(3)用用戶就能能夠從智智能卡中中下載現(xiàn)現(xiàn)金到廠廠商的帳帳戶上，或

32、從銀銀行帳號(hào)號(hào)下載現(xiàn)現(xiàn)金到智智能卡。46智能卡上上的信息息用戶的身身份信息息；用戶的絕絕對(duì)位置置；用戶的相相對(duì)位置置以及相相對(duì)于其其他裝置置和物體體的方位位；特定的環(huán)環(huán)境參數(shù)數(shù)，如光光、噪聲聲、熱量量和濕度度；用戶的生生理狀況況和其他他生物統(tǒng)統(tǒng)計(jì)信息息；特定的計(jì)計(jì)時(shí)參數(shù)數(shù)，如某某一事件件發(fā)生的的頻率或或用戶采采取某種種行動(dòng)需要多長(zhǎng)長(zhǎng)時(shí)間才才能完成成；特定的運(yùn)運(yùn)動(dòng)參數(shù)數(shù)，如速速度、加加速度、物理姿姿態(tài)和跟跟蹤信息息；用戶持有有的貨幣幣信息。47智能卡的的應(yīng)用范范圍電子支付付：如智智能卡用用于電話話付費(fèi)，代替信信用卡。電子識(shí)別別：如能能控制對(duì)對(duì)大樓房房間或系系統(tǒng)的訪訪問，如如計(jì)算機(jī)機(jī)或收銀銀機(jī)。數(shù)

33、字存儲(chǔ)儲(chǔ)：即一一種必須須適時(shí)存存儲(chǔ)和查查詢數(shù)據(jù)據(jù)的應(yīng)用用，如存存儲(chǔ)和查查詢病歷歷，目標(biāo)標(biāo)跟蹤信信息或處處理驗(yàn)證證信息。智能卡的的優(yōu)點(diǎn)1.對(duì)對(duì)于用戶戶來說，智能卡卡提供一一種便利利的方法法。2.降低了現(xiàn)現(xiàn)金處理理的支出出以及被被欺詐的的可能性性，提供供優(yōu)良的的保密性性能。3.智智能卡在在網(wǎng)上支支付系統(tǒng)統(tǒng)中作用用大。48智能卡的的有關(guān)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)1.Open CardFrameWork標(biāo)準(zhǔn)這是由IBM、OracleSunNetscape等支支持的一一種基于于網(wǎng)絡(luò)計(jì)計(jì)算機(jī)（NC）的標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)；2.PCSC（個(gè)人計(jì)計(jì)算機(jī)智智能卡）WorkgroupStandard這是由微微軟公司司制定的的標(biāo)準(zhǔn);3.Java C

34、ardAPI標(biāo)準(zhǔn)由Sun提出，花旗銀銀行、Vise、第一一聯(lián)合銀銀行和VeriFone等組組織支持持。49網(wǎng)上銀行行1網(wǎng)上銀行行的定義義網(wǎng)上銀行行是一種種新的銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)和服務(wù)務(wù)模式，它利用用Internet和和Intranet技技術(shù)為電電子商務(wù)務(wù)交易的的各方提提供綜合合、統(tǒng)一一、安全全、實(shí)時(shí)時(shí)的銀行行服務(wù)，包括全全方位的的銀行業(yè)業(yè)務(wù)、為為客戶提提供跨國(guó)國(guó)支付與與清算等等貿(mào)易、非貿(mào)易易的銀行行業(yè)務(wù)服服務(wù)。502網(wǎng)上上銀行的的特征(1）依賴賴于迅速速發(fā)展的的計(jì)算機(jī)機(jī)技術(shù)、通信技技術(shù)和計(jì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)術(shù)等信息息技術(shù)，其網(wǎng)絡(luò)絡(luò)基礎(chǔ)就就是遍布布全球的的Internet；（2）突突破了銀銀行傳統(tǒng)統(tǒng)的業(yè)

35、務(wù)務(wù)模式，改變了了銀行服服務(wù)模式式；（3）用用戶不僅僅可以通通過銀行行查詢各各種帳戶戶及交易易信息，還可以以通過網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)動(dòng)、定期期交納各各種服務(wù)務(wù)項(xiàng)目的的費(fèi)用，進(jìn)行網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物物，開展展電子貿(mào)貿(mào)易；（4）網(wǎng)網(wǎng)上銀行行還提供供網(wǎng)上支支票等報(bào)報(bào)失、查查詢服務(wù)務(wù)，維護(hù)護(hù)金融秩秩序，最最大限度度地減少少經(jīng)濟(jì)損損失；（5）網(wǎng)網(wǎng)上銀行行服務(wù)系系統(tǒng)采用用了多種種先進(jìn)、可靠的的技術(shù)以以保障電電子交易易的安全全性，既既使用戶戶、商家家和銀行行三者的的利益得得到保障障，同時(shí)時(shí)銀行業(yè)業(yè)務(wù)的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)化將將有利于于遏制商商業(yè)犯罪罪。51網(wǎng)上銀行行的產(chǎn)生生和發(fā)展展1網(wǎng)絡(luò)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展是網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行的原動(dòng)動(dòng)力現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)濟(jì)社會(huì)中中

36、處處存存在著非非對(duì)稱性性和物資資的短缺缺 ;大大規(guī)模的的網(wǎng)上信信息流動(dòng)動(dòng)必然帶帶來新的的物流的的產(chǎn)生; 物資資的交換換又必須須以支付付活動(dòng)為為基礎(chǔ)，由此而而產(chǎn)生網(wǎng)網(wǎng)上資金金流。2銀行和銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)電子化化和信息息化發(fā)展展（1）從從1970年至至1980年的的電話銀銀行階段段（2）從從1980年至至1989年的的家庭銀銀行發(fā)展展階段（3）從從1990年至至今的網(wǎng)網(wǎng)上銀行行發(fā)展階階段網(wǎng)上銀行行無(wú)需固固定場(chǎng)所所、自動(dòng)動(dòng)柜員機(jī)機(jī)（ATM）等等基礎(chǔ)設(shè)設(shè)施，避避免其他他家庭銀銀行帶來來的昂貴貴費(fèi)用，管理與與維護(hù)方方便，客客戶可以以以自助助方式獲獲得相應(yīng)應(yīng)的銀行行服務(wù)。523網(wǎng)上上銀行滿滿足了市市場(chǎng)需要要（

37、1）以以市場(chǎng)為為導(dǎo)向（2）以客戶戶為中心心 （3）突破破了物理理時(shí)空的的限制4網(wǎng)上上銀行是是銀行自自身發(fā)展展的要求求（1）網(wǎng)網(wǎng)上銀行行具有降降低銀行行運(yùn)營(yíng)成成本的優(yōu)優(yōu)勢(shì)（2）開開展網(wǎng)上上銀行業(yè)業(yè)務(wù)有利利于促進(jìn)進(jìn)銀行業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)發(fā)展5網(wǎng)上上行是電電子商務(wù)務(wù)發(fā)展的的要求（1）電電子商務(wù)務(wù)要求商商業(yè)銀行行能提供供便捷迅迅速的支支付服務(wù)務(wù)。（2）電電子商務(wù)務(wù)要求商商業(yè)銀行行能提供供安全可可靠的支支付服務(wù)務(wù)。（3）電電子商務(wù)務(wù)要求商商業(yè)銀行行能提供供符合要要求的格格式化信信息。53網(wǎng)上銀行行的業(yè)務(wù)務(wù)與特色色業(yè)務(wù):1.基本支票票業(yè)務(wù)2.利利息支票票帳戶，要開立立這樣的的帳戶同同樣只需需要100美元元3.信信

38、用卡服服務(wù)，SFNB發(fā)行Visa卡，分分普通卡卡和金卡卡兩種4.基基本儲(chǔ)蓄蓄帳戶5.貨幣市市場(chǎng)帳號(hào)號(hào)6.存存單業(yè)務(wù)務(wù)7.宏宏觀市場(chǎng)場(chǎng)金融信信息服務(wù)務(wù)特色:1.全全面實(shí)現(xiàn)現(xiàn)無(wú)紙化化交易2.服服務(wù)方便便、快捷捷、高效效、可靠靠。3.簡(jiǎn)簡(jiǎn)單易用用 。54支付網(wǎng)關(guān)關(guān)（1）配配置和安安裝Internet網(wǎng)絡(luò)支支付能力力（2）避避免對(duì)現(xiàn)現(xiàn)有主機(jī)機(jī)系統(tǒng)的的修改（3）采采用直觀觀的用戶戶圖形接接口進(jìn)行行系統(tǒng)管管理（4）適適應(yīng)諸如如扣帳卡卡、電子子支票、電子現(xiàn)現(xiàn)金以及及微電子子支付等等手段（5）通通過采用用RSA公共密密鑰加密密和SET協(xié)議議，可以以確保交交易的安安全性（6）提提供商戶戶支付處處理功能能，包括括

39、授權(quán)、數(shù)據(jù)捕捕獲和結(jié)結(jié)算、對(duì)對(duì)帳等（7）通通過對(duì)Internet網(wǎng)上上交易的的報(bào)告和和跟蹤，對(duì)網(wǎng)上上活動(dòng)進(jìn)進(jìn)行監(jiān)視視（8）使使Internet網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)的支支付處理理過程與與當(dāng)前支支付處理理商的業(yè)業(yè)務(wù)模式式相符，確保商商戶信息息管理上上的一致致性55網(wǎng)上銀行行的開發(fā)發(fā)模式與與戰(zhàn)略1.兩兩種模式式其一，選選擇商用用網(wǎng)上銀銀行軟件件，如Intuit的的 Quicken，微軟的的 MicrosoftMoney，IBM的網(wǎng)上上銀行產(chǎn)產(chǎn)品其二，銀銀行在銀銀行軟件件公司的的幫助下下，合作作開發(fā)2.可以以部署三三個(gè)戰(zhàn)略略(1)將將大量量資金投投入建立立銀行信信息體系系結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)結(jié)構(gòu)和網(wǎng)網(wǎng)上銀行行產(chǎn)品，并從根根本上轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變銀行行變銀行行對(duì)用戶戶零售服服務(wù)的方方式(2)在在網(wǎng)上上銀行供供應(yīng)鏈中中尋找合合作者，為客戶戶提供價(jià)價(jià)格適中中的最好好服務(wù)(3)從從產(chǎn)品品導(dǎo)向模模式轉(zhuǎn)變變到客戶戶導(dǎo)向模模式，目目標(biāo)是向向不為增增長(zhǎng)的用用戶提供供更大的的方便和和以用戶戶以核心心的服務(wù)務(wù)來提