保險(xiǎn)學(xué)第四講保險(xiǎn)合同MicrosoftPowerPoint演示

1、基礎(chǔ)理論篇風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)的基本原則1第三章保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同同概述保險(xiǎn)合同同的分類類保險(xiǎn)合同同的要素素保險(xiǎn)合同同的履行行保險(xiǎn)合同同的變更更保險(xiǎn)合同同的爭(zhēng)議議處理2本章教學(xué)學(xué)目的了解保險(xiǎn)險(xiǎn)合同與與一般合合同的共共性及其其特性；了解保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的一般分分類；掌握保險(xiǎn)合同同的要素素；掌握保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的履行及及變更；掌握保險(xiǎn)險(xiǎn)合同爭(zhēng)爭(zhēng)議處理理的解釋釋原則和和解決方方式。3一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同概概述保險(xiǎn)合同同的概念念保險(xiǎn)合同同的特征征4保險(xiǎn)合同同的概念念保險(xiǎn)合同同雙方的的權(quán)利與與義務(wù)為為：一方方支付保保險(xiǎn)費(fèi)給給另一方方，另一一方在保保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生約約定的事事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)經(jīng)濟(jì)賠償

2、償責(zé)任，或者是是在約定定事件出出現(xiàn)時(shí)，履行給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的義義務(wù)。保險(xiǎn)合同同又稱保險(xiǎn)險(xiǎn)契約，它是保保險(xiǎn)關(guān)系系雙方之之間訂立立的一種種在法律律上具有有約束力力的協(xié)議議。即根根據(jù)當(dāng)事事人的雙雙方約定定，一方方支付保保險(xiǎn)費(fèi)于于對(duì)方，另一方方在保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)發(fā)生約定定事故時(shí)時(shí)，承擔(dān)擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)補(bǔ)償責(zé)任任；或者者當(dāng)約定定事故發(fā)發(fā)生時(shí)，履行給給付義務(wù)務(wù)的一種種法律行行為。保險(xiǎn)合同同是保險(xiǎn)險(xiǎn)關(guān)系得得以產(chǎn)生生的依據(jù)據(jù)，其概概念關(guān)系系到對(duì)保保險(xiǎn)本質(zhì)質(zhì)的反映映。5保險(xiǎn)合同同的一般般法律特特征（與與一般合合同的共共性）1.合同的當(dāng)當(dāng)事人必必須具有有完全民事事行為能能力。2.保險(xiǎn)合同同是雙方當(dāng)事事人意思思表示一一致的行行為

3、，而而不是單單方的法法律行為為。3.保險(xiǎn)合同同必須合合法，否則不不能得到到法律的的保護(hù)。6行為能力力是自然人人或法人人通過(guò)自自己的行行為，取取得權(quán)利利和承擔(dān)擔(dān)義務(wù)的的資格。通常無(wú)無(wú)行為能能力或限限制行為為能力的的未成年年人，以以及精神神病患者者訂立的的保險(xiǎn)合合同無(wú)效效。按照照我國(guó)民法通通則的的規(guī)定，18周周歲以上上的成年年人及16周歲歲以上不不滿18周歲，但以自自己的勞勞動(dòng)收入入為主要要生活來(lái)來(lái)源的人人，是完完全民事事行為能能力人，可以成成為保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的一方當(dāng)當(dāng)事人，即投保保人。10周歲歲以上、不滿10周歲歲的未成成年人及及不能辨辨認(rèn)自己己行為和和不能完完全辨認(rèn)認(rèn)自己行行為的精精神病人人是限

4、制制民事行行為能力力或無(wú)民民事行為為能力的的人，不不能充當(dāng)當(dāng)投保人人。一般保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是由一個(gè)個(gè)投保人人與一個(gè)個(gè)保險(xiǎn)人人訂立的的，但任任何一方方都可以以是多數(shù)數(shù)。如在在共同保保險(xiǎn)合同同中，就就有多個(gè)個(gè)保險(xiǎn)人人。保險(xiǎn)險(xiǎn)合同雙雙方的法法律地位位平等。保險(xiǎn)合合同雙方方當(dāng)事人人在簽訂訂保險(xiǎn)合合同時(shí)，任何一一方不得得把自己己的意志志強(qiáng)加給給對(duì)方。保險(xiǎn)合同同之所以以發(fā)生法法律效力力，是由由于雙方方當(dāng)事人人的意思思表示符符合國(guó)家家法律和和政策的的規(guī)定，因而被被國(guó)家承承認(rèn)和保保護(hù)。如如果一份份合同的的目的違違背公共共利益，則不能能得到法法律的保保護(hù)。7保險(xiǎn)合同同的特征征1、雙務(wù)性2、射幸性3、補(bǔ)償性4、條件性

5、5、附和性6、個(gè)人性81、雙務(wù)性性：合同有雙雙務(wù)合同同和單務(wù)務(wù)合同之之分。單單務(wù)合同同是只對(duì)對(duì)當(dāng)事人人一方發(fā)發(fā)生權(quán)利利，對(duì)另另一方只只發(fā)生義義務(wù)的合合同。如如贈(zèng)與合合同、無(wú)無(wú)償保管管合同、無(wú)償借借貸合同同等都屬屬于單務(wù)務(wù)合同。雙務(wù)合合同則是是當(dāng)事人人雙方都都享有權(quán)權(quán)利和承承擔(dān)義務(wù)務(wù)，一方方的權(quán)利利即為另另一方的的義務(wù)的的合同。我們認(rèn)認(rèn)為保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是雙務(wù)合合同，原原因在于于，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的投保人人負(fù)有按按約定繳繳付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)的義義務(wù)，而而保險(xiǎn)人人則負(fù)有有在保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生時(shí)賠賠償或給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的義義務(wù)。2、射幸性：射幸就就是碰運(yùn)運(yùn)氣的意意思。就就單個(gè)保保險(xiǎn)合同同而言，保險(xiǎn)事事故的發(fā)發(fā)生具有有偶

6、然性性。在合合同有效效期內(nèi)，假如保保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生損損失，則則被保險(xiǎn)險(xiǎn)人從保保險(xiǎn)人那那里得到到的賠償償可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出出其所支支出的保保險(xiǎn)費(fèi)；反之，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人只得得到了保保費(fèi)而沒(méi)沒(méi)有得到到任何的的貨幣補(bǔ)補(bǔ)償。保保險(xiǎn)合同同的射幸幸性特點(diǎn)點(diǎn)在財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同中表表現(xiàn)得尤尤為明顯顯，而在在人壽保保險(xiǎn)合同同中，由由于保險(xiǎn)險(xiǎn)人給付付保險(xiǎn)金金的義務(wù)務(wù)在大部部分情況況下是確確定的，只是存存在給付付時(shí)間不不同的問(wèn)問(wèn)題，因因此，人人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)合同具具有儲(chǔ)蓄蓄性，射射幸性特特點(diǎn)較弱弱。93、補(bǔ)償性：主要是是對(duì)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同而言言。補(bǔ)償償合同是是指保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)投投保人所所承擔(dān)的的義務(wù)僅僅限于損損失部分分的賠償償，補(bǔ)償償不

7、能超超過(guò)損失失的數(shù)額額。否則則，被保保險(xiǎn)人如如果能夠夠通過(guò)保保險(xiǎn)獲利利，有些些被保險(xiǎn)險(xiǎn)人就可可能故意意犯罪，引發(fā)道道德風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。4、條件性：合同的的條件性性是指，只有在在合同規(guī)規(guī)定的條條件得到到滿足的的情況下下，合同同的當(dāng)事事人一方方才履行行自己的的義務(wù)。如：保保險(xiǎn)合同同通常規(guī)規(guī)定，投投保人必必須在損損失發(fā)生生以后的的某一規(guī)規(guī)定時(shí)間間內(nèi)向保保險(xiǎn)人報(bào)報(bào)告出險(xiǎn)險(xiǎn)情況。雖然保保險(xiǎn)人沒(méi)沒(méi)有強(qiáng)迫迫投保人人這樣做做，但是是投保人人如果不不這樣做做，可能能就不能能從保險(xiǎn)險(xiǎn)人處獲獲得賠償償。105、附和性：附和性性合同與與協(xié)商性性合同是是相對(duì)的的。協(xié)商商性合同同是雙方方當(dāng)事人人經(jīng)過(guò)協(xié)協(xié)商，在在意愿一一致的基基礎(chǔ)

8、上訂訂立的；附和性性合同是是由一方方提出合合同的主主要內(nèi)容容，另一一方只能能在此基基礎(chǔ)上作作取舍決決定。保保險(xiǎn)合同同屬于附附和性合合同。保保險(xiǎn)人根根據(jù)標(biāo)的的的性質(zhì)質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)狀況，對(duì)不同同險(xiǎn)種分分別擬定定若干保保險(xiǎn)條款款，供被被保險(xiǎn)人人選擇。正因?yàn)闉楸ｋU(xiǎn)合合同具有有附和性性，在保保險(xiǎn)人與與被保險(xiǎn)險(xiǎn)人之間間因合同同條款發(fā)發(fā)生爭(zhēng)議議時(shí)，應(yīng)應(yīng)作出有有利于被被保險(xiǎn)人人的解釋釋，以維維護(hù)被保保險(xiǎn)人的的利益。但是保保險(xiǎn)合同同并非全全部采取取標(biāo)準(zhǔn)合合同形式式，因此此不能說(shuō)說(shuō)所有保保險(xiǎn)合同同均為附附和合同同。6、個(gè)人性：保險(xiǎn)合合同的這這一特性性主要體體現(xiàn)在財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中。是指指保險(xiǎn)合合同所保保障的是是遭受

9、損損失的被被保險(xiǎn)人人本人，而不是是遭受損損失的財(cái)財(cái)產(chǎn)。11二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的分類按保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的性性質(zhì)劃分分按保險(xiǎn)合合同的經(jīng)經(jīng)濟(jì)性質(zhì)質(zhì)劃分按保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的保保險(xiǎn)價(jià)值值確定與與否劃分分按保險(xiǎn)合合同承保保的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)劃分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同補(bǔ)償性合合同給付性合合同定值保險(xiǎn)險(xiǎn)合同不定值保保險(xiǎn)合同同指定險(xiǎn)保保險(xiǎn)合同同一切險(xiǎn)保保險(xiǎn)合同同按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁層次次劃分按保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的數(shù)數(shù)量及其其性質(zhì)劃劃分原保險(xiǎn)合合同再保險(xiǎn)合合同單個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同集合保險(xiǎn)險(xiǎn)合同綜合保險(xiǎn)險(xiǎn)合同按合同的的法律效效力劃分分按保險(xiǎn)金金額標(biāo)示示的方式式劃分有效保險(xiǎn)險(xiǎn)合同可撤銷保保險(xiǎn)合同同無(wú)效保險(xiǎn)險(xiǎn)合同特定式合合同總括式合合同流動(dòng)式合合同預(yù)約保險(xiǎn)險(xiǎn)

10、合同12按保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的性性質(zhì)劃分分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是以財(cái)產(chǎn)產(chǎn)及其有有關(guān)利益益為標(biāo)的的的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同。包括有有形財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同和無(wú)無(wú)形財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同。以以有形財(cái)財(cái)產(chǎn)及其其有關(guān)利利益為保保險(xiǎn)標(biāo)的的的合同同屬有形形財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同，如企企業(yè)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同、家家庭財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同等；以無(wú)形形財(cái)產(chǎn)為為標(biāo)的的的合同屬屬無(wú)形財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，如醫(yī)生生職業(yè)責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)合同、銀行貸貸款保證證保險(xiǎn)合合同等。人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是以人身身為保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)合合同。包包括：人人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)合同、人身意意外傷害害保險(xiǎn)合合同和健健康保險(xiǎn)險(xiǎn)合同。13按保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的保保險(xiǎn)價(jià)值值確定與與否劃分分定值保

11、險(xiǎn)險(xiǎn)合同不定值保保險(xiǎn)合同同定值保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是指雙方方當(dāng)事人人在訂立立合同時(shí)時(shí)即已確確定保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值，并并將之載載明于合合同中的的保險(xiǎn)合合同。定定值保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中，保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值是由由雙方自自愿確定定，其有有可能高高于或低低于保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的損損失當(dāng)時(shí)時(shí)的完好好實(shí)際價(jià)價(jià)值。但但在發(fā)生生保險(xiǎn)事事故后，除非保保險(xiǎn)人能能夠證明明投保人人在確定定保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值上有有欺詐行行為，否否則，保保險(xiǎn)人不不得以保保險(xiǎn)標(biāo)的的的實(shí)際際價(jià)值與與雙方約約定的價(jià)價(jià)值不相相符合為為由，拒拒絕履行行保險(xiǎn)合合同義務(wù)務(wù)。實(shí)際際生活中中，定值值保險(xiǎn)合合同多適適用于某某些不易易確定價(jià)價(jià)值的財(cái)財(cái)產(chǎn)（如如字畫(huà)、古玩、船舶等等）

12、為保保險(xiǎn)標(biāo)的的的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同。不定值保保險(xiǎn)合同同指雙方方當(dāng)事人人在訂立立合同時(shí)時(shí)不預(yù)先先確定保保險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值，僅載明明須至危危險(xiǎn)事故故發(fā)生后后，再行行估計(jì)其其價(jià)值而而確定其其損失的的保險(xiǎn)合合同。當(dāng)發(fā)生損損失時(shí)，先按照照保險(xiǎn)金金額與保保險(xiǎn)標(biāo)的的物的實(shí)實(shí)際價(jià)值值算出保保障程度度，再按按照損失失額的相相應(yīng)比例例賠償。14按保險(xiǎn)合合同的經(jīng)經(jīng)濟(jì)性質(zhì)質(zhì)劃分補(bǔ)償性合合同補(bǔ)償性合合同是保保險(xiǎn)人根根據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的所所遭受的的實(shí)際損損失進(jìn)行行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)補(bǔ)償?shù)暮虾贤Ｘ?cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同和和醫(yī)療保保險(xiǎn)合同同屬于此此類合同同。給付性合合同給付性合合同又稱稱定額給給付合同同，是事事先由保保險(xiǎn)合同同雙方當(dāng)當(dāng)事人約約定保

13、險(xiǎn)險(xiǎn)金額，當(dāng)被保保險(xiǎn)人發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)事故時(shí)時(shí)，由保保險(xiǎn)人按按約定的的保險(xiǎn)金金額給付付保險(xiǎn)金金的合同同。人身身保險(xiǎn)的的許多險(xiǎn)險(xiǎn)種均屬屬定額保保險(xiǎn)，特特別是壽壽險(xiǎn)。15按保險(xiǎn)合合同承保保的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)劃分指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同同指定險(xiǎn)保保險(xiǎn)合同同又稱特特定險(xiǎn)保保險(xiǎn)合同同，是指指保險(xiǎn)人人承保一一種或多多種指定定風(fēng)險(xiǎn)的的保險(xiǎn)合合同。其其中，僅僅承保一一種風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，為單一一風(fēng)險(xiǎn)保保險(xiǎn)合同同；承保保數(shù)種風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的保保險(xiǎn)合同同，為綜綜合風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)合合同。在在實(shí)踐中中綜合風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同居居多，而而單一風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同已已日趨減減少。一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同同一切險(xiǎn)保保險(xiǎn)合同同是指保保險(xiǎn)人承承保除“除外責(zé)責(zé)任”以以外的一一切風(fēng)

14、險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同。一切險(xiǎn)合合同的優(yōu)優(yōu)點(diǎn)在于于，它為為被保險(xiǎn)險(xiǎn)人提供供了較為為廣泛的的保險(xiǎn)保保障。而而且一旦旦保險(xiǎn)事事故發(fā)生生，便于于明確責(zé)責(zé)任，易易于理賠賠，從而而減少當(dāng)當(dāng)事人之之間的爭(zhēng)爭(zhēng)執(zhí)。例例如我國(guó)國(guó)海洋運(yùn)運(yùn)輸貨物物保險(xiǎn)的的 “一一切險(xiǎn)”，它的的責(zé)任范范圍除包包括平安安險(xiǎn)、水水漬險(xiǎn)各各項(xiàng)責(zé)任任外，還還負(fù)責(zé)被被保險(xiǎn)貨貨物在運(yùn)運(yùn)輸途中中由于一一切外來(lái)來(lái)原因所所至的全全部或部部分損失失。16按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁層次次劃分原保險(xiǎn)合合同原保險(xiǎn)合合同是指指保險(xiǎn)人人與投保保人直接接訂立的的保險(xiǎn)合合同。原原保險(xiǎn)合合同保障障的業(yè)務(wù)務(wù)對(duì)象是是被保險(xiǎn)險(xiǎn)人。我我們一般般所說(shuō)的的保險(xiǎn)合合同，主主要是指指這類合合同。再保險(xiǎn)合

15、合同再保險(xiǎn)合合同是指指以原保保險(xiǎn)合同同為基礎(chǔ)礎(chǔ)，原保保險(xiǎn)人將將其承擔(dān)擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任部部分或全全部轉(zhuǎn)嫁嫁給再保保險(xiǎn)人，由原保保險(xiǎn)人與與再保險(xiǎn)險(xiǎn)人簽訂訂的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同。再保險(xiǎn)險(xiǎn)合同保保障的業(yè)業(yè)務(wù)對(duì)象象是保險(xiǎn)險(xiǎn)人。17按保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的數(shù)數(shù)量及其其性質(zhì)劃劃分單個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同單個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是以一個(gè)個(gè)人或單單一物體體為保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)合合同，又又稱為單單獨(dú)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同。在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中以單個(gè)個(gè)保險(xiǎn)合合同居多多。綜合保險(xiǎn)險(xiǎn)合同集合保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是將多個(gè)個(gè)性質(zhì)相相似的保保險(xiǎn)標(biāo)的的集合在在一起，而對(duì)每每一保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的分分別訂有有各自的的保險(xiǎn)金金額的保保險(xiǎn)合同同。集合保險(xiǎn)險(xiǎn)合同綜合保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是指保險(xiǎn)險(xiǎn)人承保保的是性性質(zhì)

16、不一一定類似似的眾多多的保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的，僅確定定一個(gè)總總的保險(xiǎn)險(xiǎn)金額，而不分分別規(guī)定定保險(xiǎn)金金額的保保險(xiǎn)合同同。例如，大大多數(shù)投投保人都都針對(duì)單單個(gè)的被被保險(xiǎn)人人或單個(gè)個(gè)的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)如一棟棟房屋、一輛汽汽車等投投保。例如在人人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)中，以以同一雇雇主或團(tuán)團(tuán)體的全全部或部部分受雇雇人員為為被保險(xiǎn)險(xiǎn)人，由由保險(xiǎn)人人簽發(fā)一一張總保保險(xiǎn)單的的團(tuán)體保保險(xiǎn)合同同。在集合保保險(xiǎn)合同同中，如如果保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生，保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)每一保保險(xiǎn)標(biāo)的的在其保保險(xiǎn)金額額的限度度內(nèi)按實(shí)實(shí)際損失失承擔(dān)賠賠償或給給付責(zé)任任。18按合同的的法律效效力劃分分有效保險(xiǎn)險(xiǎn)合同有效保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是具有法法律效力力、可以以實(shí)施的的保險(xiǎn)合合同。無(wú)效保

17、險(xiǎn)險(xiǎn)合同可撤銷保保險(xiǎn)合同同是合同同的一方方具有因因另一方方違背合合同取消消合同的的權(quán)利的的保險(xiǎn)合合同?？沙蜂N保保險(xiǎn)合同同無(wú)效保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是指不具具備合同同成立的的條件，違反國(guó)國(guó)家法律律、法規(guī)規(guī)要求，國(guó)家不不予承認(rèn)認(rèn)和保護(hù)護(hù)，不具具備法律律效力的的合同。19按保險(xiǎn)金金額標(biāo)示示的方式式劃分特定式合合同流動(dòng)式合合同總括式合合同預(yù)約保險(xiǎn)險(xiǎn)合同特定式保保險(xiǎn)合同同，是保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)所保同同一地點(diǎn)點(diǎn)、同一一所有人的各各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)，均逐逐項(xiàng)分別別列明保保險(xiǎn)金額額；當(dāng)保保險(xiǎn)事故發(fā)生生時(shí)，保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)每項(xiàng)財(cái)財(cái)產(chǎn)在其其保險(xiǎn)金金額限度度內(nèi)承擔(dān)賠償償責(zé)任?？偫ㄊ奖１ｋU(xiǎn)合同同，是保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)所保同同一地點(diǎn)點(diǎn)、同一一所有人人的

18、各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)，不分分類別只只定出一一個(gè)總的的保險(xiǎn)金金額；當(dāng)當(dāng)保險(xiǎn)事事故發(fā)生時(shí)，不論受受損財(cái)產(chǎn)產(chǎn)是哪一一項(xiàng)或哪哪一類，在總的的保險(xiǎn)金金額限度內(nèi)承承擔(dān)賠償償責(zé)任。流動(dòng)式合合同，也也稱報(bào)告告式合同同。這種種合同適適用于流流動(dòng)資產(chǎn)產(chǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)。它不不規(guī)定財(cái)財(cái)產(chǎn)的保保險(xiǎn)金額額，只預(yù)預(yù)定一個(gè)個(gè)保險(xiǎn)人人承擔(dān)的的最高責(zé)責(zé)任限額額。投保人和和被保險(xiǎn)險(xiǎn)人簽訂訂預(yù)約保保險(xiǎn)合同同，訂明明保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任范圍圍、保險(xiǎn)險(xiǎn)金額和和保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)結(jié)算等等。在合合同有效效期內(nèi)，投保人人應(yīng)將預(yù)預(yù)約保險(xiǎn)險(xiǎn)合同范范圍內(nèi)的的每筆保保險(xiǎn)，及及時(shí)向保保險(xiǎn)人書(shū)書(shū)面申報(bào)報(bào)；保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)投投保人每每一書(shū)面面申報(bào)，均作為為預(yù)約保保險(xiǎn)合同同的一部部分，按按保險(xiǎn)合合同

19、承擔(dān)擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任。保保險(xiǎn)人有有權(quán)查對(duì)對(duì)申報(bào)內(nèi)內(nèi)容，如如有遺漏漏，投保保人必須須申報(bào)。根據(jù)需需要，投投保人有有權(quán)要求求保險(xiǎn)人人對(duì)申報(bào)報(bào)的每一一筆保險(xiǎn)險(xiǎn)出具單單獨(dú)的保保險(xiǎn)單。20三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的要素保險(xiǎn)合同同的主體體保險(xiǎn)合同同的客體體保險(xiǎn)合同同的內(nèi)容容任何法律律關(guān)系都都包括主主體、客客體和內(nèi)內(nèi)容三個(gè)個(gè)不可缺缺少的要要素，保保險(xiǎn)法律律關(guān)系也也是由這這三個(gè)要要素所組組成的。21保險(xiǎn)合同同的主體體保險(xiǎn)合同同的當(dāng)事事人保險(xiǎn)合同同的關(guān)系系人按照民法法規(guī)定，主體是是指擁有有權(quán)利與與承擔(dān)義義務(wù)的人人。保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主體是是指與保保險(xiǎn)合同同發(fā)生直直接、間間接關(guān)系系的人（含法人人與自然然人），包括當(dāng)當(dāng)事人、關(guān)系人

20、人和輔助助關(guān)系人人。22保險(xiǎn)合同同的當(dāng)事事人保險(xiǎn)人投保人保險(xiǎn)合同同的當(dāng)事事人是指指直接參參與建立立保險(xiǎn)法法律關(guān)系系、確定定合同的的權(quán)利與與義務(wù)的的行為人人，即參參與訂立立保險(xiǎn)合合同的主主體，包包括保險(xiǎn)險(xiǎn)人和投投保人。23保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是是保險(xiǎn)合合同當(dāng)事事人的一一方。保保險(xiǎn)人是是經(jīng)營(yíng)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)，收取取保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，在保保險(xiǎn)事故故發(fā)生時(shí)時(shí)對(duì)被保保險(xiǎn)人承承擔(dān)賠償償損失或或給付保保險(xiǎn)金的的一方。我國(guó)保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)人人定義為為：“保險(xiǎn)人是是指與投保保人訂立立保險(xiǎn)合合同，并并承擔(dān)賠賠償或者者給付保保險(xiǎn)金責(zé)責(zé)任的保險(xiǎn)公司司” 。在在我國(guó)有有國(guó)有獨(dú)獨(dú)資公司司和股份份公司兩兩種形式式。在英英國(guó)，由由于特殊殊的歷史史原

21、因，存在個(gè)個(gè)人形式式的保險(xiǎn)險(xiǎn)人，這這是唯一一的例外外。保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)具備下下列三個(gè)個(gè)條件：首先，必須是是依法成成立的經(jīng)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)險(xiǎn)事業(yè)的的組織。其次，在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同成成立時(shí)，有權(quán)收收取保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)。再再次，在在保險(xiǎn)事事故發(fā)生生時(shí)，承承擔(dān)賠償償責(zé)任。24投保人投保人是是保險(xiǎn)合合同當(dāng)事事人的另另一方。投保人人又稱要要保人，是對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的的具有保保險(xiǎn)利益益，向保保險(xiǎn)人申申請(qǐng)訂立立保險(xiǎn)合合同，并并負(fù)有交交付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)務(wù)的人。我國(guó)保險(xiǎn)法將投保人人定義為為：“投投保人是是指與保保險(xiǎn)人訂訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，并按照照保險(xiǎn)合合同負(fù)有有支付保保險(xiǎn)費(fèi)義義務(wù)的人人”。投保人可可以是自自然人也也可以是是法人，但必須具備備下列三三個(gè)條

22、件件：首先，要有完完全行為為能力。其次，對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的具具有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益。再次，須負(fù)有有繳納保保險(xiǎn)費(fèi)的的義務(wù)。25保險(xiǎn)合同同的關(guān)系系人被保險(xiǎn)人人保單所有有人受益人保險(xiǎn)合同同的關(guān)系系人是指指與保險(xiǎn)險(xiǎn)合同有有經(jīng)濟(jì)利利益關(guān)系系，而不不一定直直接參與與保險(xiǎn)合合同訂立立的人。保險(xiǎn)關(guān)關(guān)系人包包括被保保險(xiǎn)人、保單所所有人和和受益人人。261.被保險(xiǎn)人人被保險(xiǎn)人人是指保保險(xiǎn)事故故發(fā)生時(shí)時(shí)，遭受受損害，享有賠賠償請(qǐng)求求權(quán)的人人。我國(guó)保險(xiǎn)法第22條將被保保險(xiǎn)人定定義為：“被保保險(xiǎn)人是是指其財(cái)財(cái)產(chǎn)或者者人身受受保險(xiǎn)合合同保障障，享有有保險(xiǎn)金金請(qǐng)求權(quán)權(quán)的人” 。被保險(xiǎn)人人應(yīng)具備備下列兩兩個(gè)條件件：首先先，必須須是保險(xiǎn)險(xiǎn)事

23、故發(fā)發(fā)生時(shí)遭遭受損失失的人。其次，必須是是享有保保險(xiǎn)金請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)的的人。人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)中的死死亡保險(xiǎn)險(xiǎn)，由于于被保險(xiǎn)險(xiǎn)人無(wú)法法自己行行使賠償償請(qǐng)求權(quán)權(quán)，因此此法律規(guī)規(guī)定可由由受益人人享有賠賠償請(qǐng)求求權(quán)。27死亡保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中的被保保險(xiǎn)人有有何約定定？為保護(hù)未未成年人人的合法法權(quán)益，各國(guó)保保險(xiǎn)法禁禁止以未未成年人人為被保保險(xiǎn)人而而訂立死死亡保險(xiǎn)險(xiǎn)合同。我國(guó)保險(xiǎn)法第55條規(guī)定：“投保保人不得得為無(wú)民民事行為為能力人人投保以以死亡為為給付保保險(xiǎn)金條條件的人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)險(xiǎn)人也不不得承保保。父母母為其未未成年子子女投保保的人身身保險(xiǎn)，不受前前款規(guī)定定限制，但是死死亡保險(xiǎn)險(xiǎn)金額總總和不得得超過(guò)金金融監(jiān)督督管

24、理部部門規(guī)定定的限額額?！钡诘?6條規(guī)定：“以死死亡為給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金條件件的合同同，未經(jīng)經(jīng)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人書(shū)面面同意并并認(rèn)可保保險(xiǎn)金額額的，保保險(xiǎn)合同同無(wú)效?！蔽覈?guó)國(guó)臺(tái)灣保險(xiǎn)法第107條也規(guī)定定：“以以十四歲歲以下之之未成年年人，或或心神喪喪失或精精神耗弱弱之人為為被保險(xiǎn)險(xiǎn)人，而而訂立之之死亡保保險(xiǎn)契約約無(wú)效?！?8投保人與與被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的關(guān)關(guān)系？在財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同中，投投保人一一般是財(cái)財(cái)產(chǎn)的所所有人、經(jīng)營(yíng)管管理人或或?qū)?biāo)的的有直接接關(guān)系的的人，如如承租人人、保管管人等。故在財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中被保險(xiǎn)險(xiǎn)人就是是投保人人，但有有的情況況下，投投保人就就與自己己有利害害關(guān)系的的財(cái)產(chǎn)為為他人利利益訂立立財(cái)產(chǎn)

25、保保險(xiǎn)合同同，此時(shí)時(shí)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人與投投保人并并不一致致。如買買賣關(guān)系系中的賣賣方將出出賣物交交付托運(yùn)運(yùn)時(shí)，為為買方利利益而投投保。在人身保保險(xiǎn)合同同中，投投保人可可以自己己的生命命、健康康為保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的投投保，也也可以他他人的生生命、健健康為保保險(xiǎn)標(biāo)的的投保。在前一一種情況況下，投投保人就就是被保保險(xiǎn)人自自己，而而在后一一種情況況下，投投保人不不是被保保險(xiǎn)人。29被保險(xiǎn)人人的確立立方式？被保險(xiǎn)人人必須在在保險(xiǎn)合合同中做做出明確確規(guī)定。確定的的方式有有以下三三種：第一，在在保險(xiǎn)合合同上明明確固定定被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的名名字。被被保險(xiǎn)人人可以是是一個(gè)，也可以以是多個(gè)個(gè)，但均均須列明明。如在在財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同中

26、將夫夫妻倆人人均列為為被保險(xiǎn)險(xiǎn)人，當(dāng)當(dāng)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人之一一死亡，另一被被保險(xiǎn)人人仍可繼繼續(xù)享受受財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)保障障的權(quán)利利，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同繼繼續(xù)生效效，直到到期限屆屆滿。第二，以以變更保保險(xiǎn)合同同條款的的方式確確認(rèn)被保保險(xiǎn)人。這種方方式是在在保險(xiǎn)合合同中增增加一項(xiàng)項(xiàng)變更被被保險(xiǎn)人人的條款款。一旦旦該條款款所約定定條件成成立時(shí)，補(bǔ)充的的對(duì)象就就自動(dòng)取取得被保保險(xiǎn)人的的地位。例如，房屋所所有人將將房屋投投保時(shí)可可要求將房房屋未來(lái)來(lái)的買主主列入該該財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同中，以以保護(hù)買買主的利利益。第三，訂訂立多方方面適用用的保險(xiǎn)險(xiǎn)條款確確認(rèn)被保保險(xiǎn)人。即采用用擴(kuò)展被被保險(xiǎn)人人的辦法法。如機(jī)機(jī)動(dòng)車輛輛的第三三者責(zé)任任

27、保險(xiǎn)合合同中訂訂明被保保險(xiǎn)人除除汽車所所有人外外還擴(kuò)展展到車主主的家庭庭成員或或經(jīng)其允允許而使使用其汽汽車的對(duì)對(duì)象等，這種對(duì)對(duì)象可以以是不固固定的，他們每每個(gè)人都都有權(quán)就就其損失失向保險(xiǎn)險(xiǎn)人請(qǐng)求求賠償。302.保單所有有人在保單簽簽發(fā)之后后，對(duì)保保單擁有有所有權(quán)權(quán)的個(gè)人人或企業(yè)業(yè)被稱作作保單所所有人。保單所所有人的的稱謂主主要適用用于人壽壽保險(xiǎn)合合同的場(chǎng)場(chǎng)合。其其擁有的的權(quán)利通通常包括括以下各各種：（1）變更受受益人；（2）領(lǐng)取退退保金；（3）領(lǐng)取保保單紅利利；（4）以保單單作為抵抵押品進(jìn)進(jìn)行借款款；（5）在保單單現(xiàn)金價(jià)價(jià)值的限限額內(nèi)申申請(qǐng)貸款款；（6）放棄或或出售保保單的一一項(xiàng)或多多項(xiàng)權(quán)利利

28、；（7）指定新新的所有有人。313.受益人受益人又又稱保險(xiǎn)險(xiǎn)金受領(lǐng)領(lǐng)人，是是指由投投保人或或被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在保保險(xiǎn)合同同中指定定的，于于保險(xiǎn)事事故發(fā)生生時(shí)，享享有賠償償請(qǐng)求權(quán)權(quán)的人。我國(guó)保險(xiǎn)法第22條將受益益人定義義為：“受益人人是指人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中由被保保險(xiǎn)人或或者投保保人指定定的享有有保險(xiǎn)金金請(qǐng)求權(quán)權(quán)的人?！庇纱舜丝梢?jiàn)受受益人是是指人身身保險(xiǎn)的的受益人人，常見(jiàn)見(jiàn)于死亡亡保險(xiǎn)中中。一般般認(rèn)為財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)不存在在受益人人問(wèn)題，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人即是是受益人人。32第一，受受益人是是具有受受領(lǐng)保險(xiǎn)險(xiǎn)金資格格的人。受益人享享受由保保險(xiǎn)合同同產(chǎn)生的的利益，不承擔(dān)擔(dān)繳納保保險(xiǎn)費(fèi)的的義務(wù)。投保人人如未按按時(shí)繳納

29、納保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，受益益人可以以代付，但保險(xiǎn)險(xiǎn)人不得得向其追追索。受受益人在在保險(xiǎn)事事故發(fā)生生后，應(yīng)應(yīng)立即通通知保險(xiǎn)險(xiǎn)人并直直接向保保險(xiǎn)人行行使賠付付請(qǐng)示權(quán)權(quán)，受領(lǐng)領(lǐng)保險(xiǎn)金金。第二，受受益人的的賠付請(qǐng)請(qǐng)示權(quán)并并非自保保險(xiǎn)合同同訂立時(shí)時(shí)生效，而只有有在被保保險(xiǎn)人死死亡時(shí)才才產(chǎn)生。第三，受受益人為為投保人人或被保保險(xiǎn)人所所指定。當(dāng)投保人人以他人人為被保保險(xiǎn)人時(shí)時(shí)，不論論指定自自己還是是指定第第三人為為受益人人，在大大多數(shù)國(guó)國(guó)家的法法律中均均要求得得到被保保險(xiǎn)人的的同意。人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中的受益益人應(yīng)當(dāng)當(dāng)具備哪哪些條件件？33人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中受益金金問(wèn)題的的其它法法律原則則?一、推定定在人身保保險(xiǎn)中，推

30、定原原則應(yīng)用用于三個(gè)個(gè)領(lǐng)域。共同災(zāi)災(zāi)難:當(dāng)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人和受受益人在在同一次次意外事事故死亡亡的情況況下，一一般法院院判決把把保險(xiǎn)金金作為被被保險(xiǎn)人人的遺產(chǎn)產(chǎn)。美國(guó)國(guó)大多數(shù)數(shù)州都頒頒布了統(tǒng)一同時(shí)時(shí)死亡法法令，在該法法中規(guī)定定：“當(dāng)當(dāng)一份人人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)單或意意外傷害害保險(xiǎn)單單的被保保險(xiǎn)人和和受益人人同時(shí)死死亡，保保險(xiǎn)金應(yīng)應(yīng)按被保保險(xiǎn)人比比受益人人生存更更久來(lái)給給付”。自殺推推定:國(guó)外人身身保險(xiǎn)合合同中通通常有一一項(xiàng)“自自殺條款款”，一一般是由由法律規(guī)規(guī)定的。它規(guī)定定在合同同生效一一年或兩兩年內(nèi)由由于被保保險(xiǎn)人自自殺造成成的死亡亡，屬于于除外責(zé)責(zé)任。此此外，當(dāng)當(dāng)確定是是由于自自殺身亡亡還是由由于意外外事

31、故造造成死亡亡時(shí)有疑疑難時(shí)，一般都都推定不不是自殺殺身亡。34我國(guó)保保險(xiǎn)法第六十十六條已已規(guī)定自自殺在合合同生效效后的二二年內(nèi)為為除外責(zé)責(zé)任。失蹤后后的死亡亡推定：如果被保保險(xiǎn)人失失蹤達(dá)法法律規(guī)定定的年數(shù)數(shù)，可推推定死亡亡，向保保險(xiǎn)公司司提出死死亡保險(xiǎn)險(xiǎn)金給付付申請(qǐng)。如果有有證據(jù)顯顯示該失失蹤人在在這個(gè)時(shí)時(shí)期內(nèi)某某個(gè)時(shí)候候曾遇到到過(guò)某種種特別危危險(xiǎn)，可可以合理理預(yù)期他他已喪失失了生命命，則可可以推定定他在法法律規(guī)定定的年數(shù)數(shù)期滿以以前就已已死亡。我國(guó)民民法通則則第24條條條規(guī)定了了有關(guān)公公民宣告告死亡事事項(xiàng)，按按照這一一規(guī)定，要在被被保險(xiǎn)人人下落不不明二年年后，才才能向當(dāng)當(dāng)?shù)厝嗣衩穹ㄔ禾崽岢鲂?/p>

32、告告被保險(xiǎn)險(xiǎn)人死亡亡的申請(qǐng)請(qǐng)。二、受益益人謀殺殺被保險(xiǎn)險(xiǎn)人當(dāng)一個(gè)受受益人謀謀殺被保保險(xiǎn)人，法律絕絕不準(zhǔn)向向這個(gè)受受益人給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金。但但是，這這并不意意味著可可以免除除保險(xiǎn)人人的給付付保險(xiǎn)金金的責(zé)任任。如果果有順位位繼承人人，應(yīng)向向一個(gè)無(wú)無(wú)辜的第第二受益益人給付付保險(xiǎn)金金。如果果沒(méi)有指指定順位位受益人人，則可可把35保險(xiǎn)金列列為被保保險(xiǎn)人的的遺產(chǎn)。在過(guò)失失殺人的的情況下下，法院院大多數(shù)數(shù)的判決決表明，如果受受益人犯犯了非自自愿的過(guò)過(guò)失殺人人罪，他他仍可以以取得保保險(xiǎn)金。三、被保保險(xiǎn)人因因犯罪而而判處以以死刑根據(jù)美國(guó)國(guó)一些司司法管轄轄區(qū)的一一些判例例，當(dāng)被被保險(xiǎn)人人因犯罪罪而被判判處以死死刑，

33、一一般不會(huì)會(huì)使人身身保險(xiǎn)合合同失效效，理由由是沒(méi)有有必要因因另一個(gè)個(gè)人犯罪罪而去懲懲罰無(wú)辜辜的受益益人，保保險(xiǎn)公司司應(yīng)該給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金。我國(guó)保保險(xiǎn)法第六十十七條規(guī)規(guī)定故意意犯罪為為除外責(zé)責(zé)任，但但已交足足二年以以上保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)的，應(yīng)退還還其保單單的現(xiàn)金金價(jià)值。36案例一農(nóng)村某小小學(xué)為全全校學(xué)生生投保了了團(tuán)體人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)險(xiǎn)金額為為1000元。該校校一男同同學(xué)張某某在保險(xiǎn)險(xiǎn)期內(nèi)溺溺水而死死，生前前其家庭庭成員有有父母、姐姐、爺爺和和奶奶，死后家家里經(jīng)常常為此事事吵架，父親一一氣之下下服藥自自殺，而而后母親親改嫁。這時(shí)保保險(xiǎn)公司司才得知知張某死死亡之事事，于是是圍繞受受益金該該給誰(shuí)的的問(wèn)題，各方意

34、意見(jiàn)不一一。爺爺爺、奶奶奶認(rèn)為其其母已改改嫁，其其姐姐又又與自己己住在一一起，因因此受益益金應(yīng)歸歸自己；而起媽媽媽認(rèn)為為自己是是孩子的的生身母母親，受受益金理理當(dāng)歸她她。你認(rèn)認(rèn)為應(yīng)如如何分配配？37依繼承法法：父母母500500姐姐母母爺爺爺奶奶奶奶125125125125結(jié)論：母母625姐姐姐125爺爺爺125奶奶奶12538案例二某市育紅紅小學(xué)五五年級(jí)學(xué)學(xué)生李某某系學(xué)生生團(tuán)體平平安保險(xiǎn)險(xiǎn)的被保保險(xiǎn)人，在家中中睡覺(jué)時(shí)時(shí)不幸煤煤氣中毒毒死亡，其母已已在一年年前去世世，其父父與其兄兄也同時(shí)時(shí)煤氣中中毒，雖雖經(jīng)醫(yī)院院搶救，他們?nèi)匀栽诶钅衬乘篮蟮牡漠?dāng)天死死亡。李李某的受受益人是是其父。你認(rèn)為為此案受

35、受益金應(yīng)應(yīng)作為被被保險(xiǎn)人人的遺產(chǎn)產(chǎn)繼承還還是受益益人的遺遺產(chǎn)繼承承？在本案中中，李某某先于李李父死亡亡這一事事實(shí)，使使得保險(xiǎn)險(xiǎn)金不能能作為被被保險(xiǎn)人人的遺產(chǎn)產(chǎn)繼承，只有在在受益人人先于或或與被保保險(xiǎn)人同同時(shí)死亡亡或未指指定受益益人的情情況下才才能作為為被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的遺遺產(chǎn)繼承承。本案案中的保保險(xiǎn)金應(yīng)應(yīng)該是受受益人的的遺產(chǎn)。39案例三田某將懷懷孕即將將臨產(chǎn)的的妻子送送進(jìn)醫(yī)院院。在醫(yī)醫(yī)院為其其妻做剖剖腹產(chǎn)手手術(shù)前，田某拿拿出錢，委托其其妻姐為為其妻辦辦理了母母嬰安康康保險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任是，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或連連帶被保保險(xiǎn)人（即嬰兒兒）在被被保險(xiǎn)人人住院分分娩期間間因疾病病或意外外事故所所致死亡亡，保險(xiǎn)險(xiǎn)人給

36、予予約定的的保險(xiǎn)金金額。在在填寫(xiě)保保險(xiǎn)單時(shí)時(shí)，妻姐姐未征求求田某和和田妻的的意見(jiàn)，將自己己填入投投保人和和受益人人欄。手手術(shù)中，田妻和和嬰兒因因難產(chǎn)而而相繼死死亡，妻妻姐隨后后向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司提提出索賠賠，請(qǐng)問(wèn)問(wèn)保險(xiǎn)公公司應(yīng)否否給付，為什么么？答：保險(xiǎn)險(xiǎn)公司根根據(jù)有關(guān)關(guān)規(guī)定，認(rèn)定妻妻姐因不不是被保保險(xiǎn)人有有撫養(yǎng)關(guān)關(guān)系的近近親，又又沒(méi)有經(jīng)經(jīng)過(guò)投保保人同意意將自己己填作受受益人是是無(wú)效的的。此案案作為沒(méi)沒(méi)有指定定受益人人處理，田某和和其亡妻妻的父母母應(yīng)共同同享有這這筆保險(xiǎn)險(xiǎn)金。40案例四余某系某某印刷廠廠工人，向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司投投保了簡(jiǎn)簡(jiǎn)易人身身保險(xiǎn)，投保時(shí)時(shí)余某身身體健康康。一年年后余某某因失戀戀而致精

37、精神不正正常，并并日趨嚴(yán)嚴(yán)重，在在其家人人監(jiān)護(hù)間間離家出出走，途途中因擾擾亂公共共交通秩秩序而被被公安機(jī)機(jī)關(guān)收容容。在收收容室內(nèi)內(nèi)因試圖圖出逃而而用頭撞撞墻，造造成頭外外傷顱內(nèi)內(nèi)出血，經(jīng)搶救救無(wú)效死死亡。問(wèn)問(wèn)保險(xiǎn)公公司應(yīng)否否給付？答：應(yīng)該該給付。因余某某的死雖雖是自傷傷所致，但他在在精神病病期間，思維紊紊亂，不不存在自自殺意圖圖，因此此保險(xiǎn)公公司應(yīng)該該向其受受益人全全額給付付保險(xiǎn)金金。41案例五被保險(xiǎn)人人張某，男，14歲，小學(xué)學(xué)三年級(jí)級(jí)學(xué)生，參加了了學(xué)生團(tuán)團(tuán)體平安安保險(xiǎn)，一天中中午他與與同學(xué)在在江邊游游泳，被被水沖走走，經(jīng)幾幾天搜尋尋也未發(fā)發(fā)現(xiàn)尸體體，張某某的父親親遂向縣縣保險(xiǎn)公公司申請(qǐng)請(qǐng)保險(xiǎn)

38、金金給付。問(wèn)保險(xiǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)應(yīng)否給付付？答：從本本案看，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人確遇遇到特別別危險(xiǎn)，死亡的的可能性性極大，保險(xiǎn)公公司可給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金，如如果被保保險(xiǎn)人在在以后重重新出現(xiàn)現(xiàn)，受益益人要退退還以前前領(lǐng)取的的保險(xiǎn)金金。42保險(xiǎn)合同同的輔助助人保險(xiǎn)代理理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人保險(xiǎn)公估估人保險(xiǎn)合同同的輔助助關(guān)系人人是指協(xié)協(xié)助保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的當(dāng)事人人簽署保保險(xiǎn)合同同或履行行保險(xiǎn)合合同，并并辦理有有關(guān)保險(xiǎn)險(xiǎn)事項(xiàng)的的人，包包括保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人人、保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人人和保險(xiǎn)險(xiǎn)公估人人。43保險(xiǎn)代理理人是保險(xiǎn)人人的代理理人，也也稱保險(xiǎn)險(xiǎn)代理商商，是指指根據(jù)保保險(xiǎn)人的的委托，向保險(xiǎn)險(xiǎn)人收取取代理手手續(xù)費(fèi)，并在保保險(xiǎn)人授授權(quán)的范范圍內(nèi)代代

39、為辦理理保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的單單位或者者個(gè)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人是指基于于投保人人的利益益，為投投保人與與保險(xiǎn)人人訂立保保險(xiǎn)合同同提供中中介服務(wù)務(wù)，并依依法收取取經(jīng)紀(jì)傭傭金的有有限責(zé)任任公司。保險(xiǎn)公估估人指為了促促使保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任事事故的公公平、公公正、合合理解決決，保證證保險(xiǎn)雙雙方當(dāng)事事人的合合法權(quán)利利，以獨(dú)獨(dú)立第三三方的身身份專門門從事保保險(xiǎn)標(biāo)的的的評(píng)估估、勘驗(yàn)驗(yàn)、鑒定定、估損損、理算算并出具具公估證證明的專專門機(jī)構(gòu)構(gòu)。保險(xiǎn)險(xiǎn)公估人人的具體體名稱有有保險(xiǎn)公公證行、公估行行、理算算人等。44保險(xiǎn)合同同的客體體保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益益保險(xiǎn)利益益保險(xiǎn)合同同的客體體是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的重要組組成要素素。按照照民法規(guī)規(guī)定，客

40、客體是指指權(quán)利和和義務(wù)所所指向的的對(duì)象。保險(xiǎn)合合同的客客體不是是保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的本身身，而是是投保人人或被保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的可可保利益益。45保險(xiǎn)標(biāo)的的：是指保保險(xiǎn)事故故有可能能發(fā)生的的本體，是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中所載明明的投保保對(duì)象，即作為為保險(xiǎn)對(duì)對(duì)象的財(cái)財(cái)產(chǎn)及其其有關(guān)利利益或者者人的生生命、身身體和健健康。保險(xiǎn)利益益：是指投保保人為之之投保并并簽訂保保險(xiǎn)合同同的那部部分可保保利益構(gòu)構(gòu)成保險(xiǎn)險(xiǎn)利益。可保利益益：是指投保保人或被被保險(xiǎn)人人對(duì)標(biāo)的的所具有有的合法法的經(jīng)濟(jì)濟(jì)利害關(guān)關(guān)系。46保險(xiǎn)標(biāo)的的、可保保利益與與保險(xiǎn)利利益三者之間間的關(guān)系系可保利益益以保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的存在為為條件，若保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的存存在，投

41、投保人或或被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的經(jīng)經(jīng)濟(jì)利益益也存在在，當(dāng)保保險(xiǎn)標(biāo)的的遭受損損失時(shí)，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人將蒙蒙受經(jīng)濟(jì)濟(jì)上的損損失。保保險(xiǎn)利益益在可保保利益的的范圍之之內(nèi)。投投保人或或被保險(xiǎn)險(xiǎn)人向保保險(xiǎn)人投投保，要要求經(jīng)濟(jì)濟(jì)保障的的不是保保險(xiǎn)標(biāo)的的本身，而是對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的所具具有的經(jīng)經(jīng)濟(jì)上的的利益，所以保保險(xiǎn)合同同所保障障的是保保險(xiǎn)利益益。47保險(xiǎn)合同同的內(nèi)容容保險(xiǎn)合同同的條款款保險(xiǎn)合同同的基本本內(nèi)容保險(xiǎn)合同同的單證證形式保險(xiǎn)合同同的內(nèi)容容是反映映保險(xiǎn)合合同雙方方當(dāng)事人人的權(quán)利利和義務(wù)務(wù)的關(guān)系系。由于于保險(xiǎn)合合同一般般都是依依照保險(xiǎn)險(xiǎn)人預(yù)先先擬定的的保險(xiǎn)條條款訂立立的，因因而在保保險(xiǎn)合同同成立后后，雙方方當(dāng)事人人的權(quán)

42、利利和義務(wù)務(wù)就主要要體現(xiàn)在在這些條條款上。48保險(xiǎn)合同同的條款款特征：保險(xiǎn)條款款是保險(xiǎn)險(xiǎn)人單方方制定的的保險(xiǎn)條款款規(guī)定的的是各險(xiǎn)險(xiǎn)種的最最基本事事項(xiàng)保險(xiǎn)合同同成立后后，保險(xiǎn)險(xiǎn)條款對(duì)對(duì)雙方當(dāng)當(dāng)事人均均有約約束力分類：按保險(xiǎn)條條款的性性質(zhì)不同同，可將將其分為為兩大類類基本條款款附加條款款法定條款款選擇條款款49基本條款款又稱普通通條款，是指保保險(xiǎn)人在在事先準(zhǔn)準(zhǔn)備或印印就的保保險(xiǎn)單上上，根據(jù)據(jù)不同險(xiǎn)險(xiǎn)種而規(guī)規(guī)定的有有關(guān)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同當(dāng)當(dāng)事人雙雙方權(quán)利利義務(wù)的的基本事事項(xiàng)。附加條款款又稱單項(xiàng)項(xiàng)條款，是指保保險(xiǎn)合同同當(dāng)事人人雙方在在基本條條款的基基礎(chǔ)上所所附加的的、用以以擴(kuò)大或或限制原原基本條條款中所所規(guī)定

43、的的權(quán)利和和義務(wù)的的補(bǔ)充條條款。附附加條款款通常也也由保險(xiǎn)險(xiǎn)人事先先印就好好一定格格式，待待保險(xiǎn)人人與被保保險(xiǎn)人特特別約定定填好后后貼在保保險(xiǎn)單上上，故又又稱附貼貼條款。法定條款款指根據(jù)法法律必須須明確規(guī)規(guī)定的條條款。選擇條款款指根據(jù)合合同雙方方需要選選入合同同中的條條款。50保險(xiǎn)合同同的基本本內(nèi)容當(dāng)事人人名稱和和住所由于保險(xiǎn)險(xiǎn)單是保保險(xiǎn)人事事先擬定定的，都都印有保保險(xiǎn)人的的名稱和和地點(diǎn)，因此在在保險(xiǎn)單單上要填填明的主主要是投投保人的的名稱和和地點(diǎn)。但在一一些保險(xiǎn)險(xiǎn)利益可可隨保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移的運(yùn)運(yùn)輸保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中，投保保人在填填寫(xiě)其姓姓名的同同時(shí)，可可標(biāo)明“或其指指定人”字樣，該保險(xiǎn)險(xiǎn)單可背背

44、書(shū)轉(zhuǎn)讓讓；此外外，運(yùn)輸輸貨物保保險(xiǎn)合同同的保險(xiǎn)險(xiǎn)單還可可采用無(wú)無(wú)記名式式，隨保保險(xiǎn)貨物物的轉(zhuǎn)移移而轉(zhuǎn)移移給第三三人。保保險(xiǎn)合同同中如果果還有被被保險(xiǎn)人人或受益益人時(shí)，也應(yīng)將將被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或受受益人的的姓名和和住所記記明。明確保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的當(dāng)事人人、關(guān)系系人，以以便確定定合同權(quán)權(quán)利與義義務(wù)的享享有者和和承擔(dān)者者；明確確保險(xiǎn)合合同的履履行地點(diǎn)點(diǎn)，便于于確定合合同糾紛紛的訴訟訟管轄。保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的的的明確確，有利利于確定定保險(xiǎn)合合同的種種類、明明確保險(xiǎn)險(xiǎn)人承擔(dān)擔(dān)責(zé)任的的范圍、判斷投投保人是是否具有有可保利利益、確確定保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值及及賠償數(shù)數(shù)額。51保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值值是投保保人對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的的所享有有

45、的保險(xiǎn)險(xiǎn)利益的的價(jià)值，具體的的確定方方法：一一是依市市價(jià)決定定；二是是依當(dāng)事事人雙方方約定；三是依依法律規(guī)規(guī)定。如如我國(guó)海商法第219條有關(guān)于于船舶、貨物、運(yùn)費(fèi)等等保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值的計(jì)計(jì)算方法法。保險(xiǎn)金金額保險(xiǎn)金額額是計(jì)算算保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)和確定定保險(xiǎn)賠賠償最高高限額的的依據(jù)，財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)的保保額必須須在標(biāo)的的的實(shí)際際價(jià)值與與投保人人對(duì)標(biāo)的的所具有有的保險(xiǎn)險(xiǎn)利益范范圍之內(nèi)內(nèi)，人身身保險(xiǎn)的的保額由由投保人人的支付付能力和和保險(xiǎn)需需求決定定。保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任和責(zé)責(zé)任免除除保險(xiǎn)責(zé)任任是指保保險(xiǎn)人按按合同約約定的保保險(xiǎn)事故故發(fā)生后后，保險(xiǎn)險(xiǎn)人所應(yīng)應(yīng)承擔(dān)的的保險(xiǎn)金金賠付責(zé)責(zé)任。規(guī)規(guī)定保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任的的法律意意義在于于確定保保險(xiǎn)人

46、承承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任的的范圍。責(zé)任免除除又叫除除外責(zé)任任，是指指在合同同中列明明的保險(xiǎn)險(xiǎn)人不予予承擔(dān)的的保險(xiǎn)賠賠償與保保險(xiǎn)金給給付責(zé)任任。除外外責(zé)任的的明示，進(jìn)一步步明確保保險(xiǎn)責(zé)任任的范圍圍。52保險(xiǎn)期期限和保保險(xiǎn)責(zé)任任開(kāi)始時(shí)時(shí)間保險(xiǎn)期限限指保險(xiǎn)險(xiǎn)人為被被保險(xiǎn)人人提供保保障的起起止期間間。保險(xiǎn)險(xiǎn)期限和和保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任開(kāi)始始時(shí)間的的規(guī)定明明確了當(dāng)當(dāng)事人享享有權(quán)利利和承擔(dān)擔(dān)義務(wù)的的起止時(shí)時(shí)間，便便于合同同的履行行。保險(xiǎn)險(xiǎn)期限依依合同種種類及投投保人的的需求不不同而不不同。保保險(xiǎn)責(zé)任任的開(kāi)始始時(shí)間，由合同同雙方約約定，通通常以年年、月、日、時(shí)時(shí)在合同同中標(biāo)示示。在我我國(guó)的保保險(xiǎn)實(shí)務(wù)務(wù)中，是是以開(kāi)始始承擔(dān)保保險(xiǎn)責(zé)任任之日的的零時(shí)為為具體開(kāi)開(kāi)始時(shí)間間的。保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)以及支支付辦法法保險(xiǎn)費(fèi)是是投保人人為取得得保險(xiǎn)保保障，而而須按合合同約定定向保險(xiǎn)險(xiǎn)人支付付的費(fèi)用用。保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)的支支付方式式有躉繳繳（一次次性付清清所有保保費(fèi)）、分期繳繳付等多多種方式式。投保保人繳納納保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)是合同同生效的的條件。53保險(xiǎn)金金賠償或或者給付付辦法是保險(xiǎn)人人履行合合同的具具體方式式。該內(nèi)內(nèi)容有利利于明確確保險(xiǎn)人人義務(wù)履履行的方方式。違約責(zé)責(zé)任和爭(zhēng)爭(zhēng)議處理理當(dāng)合同當(dāng)當(dāng)事人因因過(guò)錯(cuò)不不履行合合同或不不能完全全履行合