保險(xiǎn)法律制度

第六章保險(xiǎn)法律制度6.1保險(xiǎn)法和和保險(xiǎn)法法概述（一）保保險(xiǎn)從法律意意義上說說保險(xiǎn)是是一種合合同行為為，即通通過簽訂訂保險(xiǎn)合合同，明明確雙方方當(dāng)事人人的權(quán)利利與義務(wù)務(wù)，被保保險(xiǎn)人以以繳納保保費(fèi)獲取取保險(xiǎn)合合同規(guī)定定范圍內(nèi)內(nèi)的賠償償，保險(xiǎn)險(xiǎn)人則有有收受保保費(fèi)的權(quán)權(quán)利和提提供賠償償?shù)牧x務(wù)務(wù)。第二條本本法所所稱保險(xiǎn)險(xiǎn)，是指指投保人人根據(jù)合合同約定定，向保保險(xiǎn)人支支付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，保保險(xiǎn)人對對于合同同約定的的可能發(fā)發(fā)生的事事故因其其發(fā)生所所造成的的財(cái)產(chǎn)損損失承擔(dān)擔(dān)賠償保保險(xiǎn)金責(zé)責(zé)任，或或者當(dāng)被被保險(xiǎn)人人死亡、、傷殘、、疾病或或者達(dá)到到合同約約定的年年齡、期期限時承承擔(dān)給付付保險(xiǎn)金金責(zé)任的的商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)行為。在本條中中明確規(guī)規(guī)定了保保險(xiǎn)法的的調(diào)整對對象是商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)活動。商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)與具有有社會保保障性質(zhì)質(zhì)的社會會保險(xiǎn)相相比較，，具有以以下三個個特點(diǎn)：1.有自愿性性，商業(yè)業(yè)保險(xiǎn)法法律關(guān)系系的確立立，是投投保人與與保險(xiǎn)人人根據(jù)意意思自治治原則，，在平等等互利、、協(xié)商一一致的基基礎(chǔ)上通通過自愿愿訂立保保險(xiǎn)合同同來實(shí)現(xiàn)現(xiàn)的，社會保險(xiǎn)險(xiǎn)則是通通過法律律強(qiáng)制實(shí)實(shí)施的；；2.具有營利利性，商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)是一種種商業(yè)行行為，經(jīng)經(jīng)營商業(yè)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的公公司無論論采取何何種組織織形式都都是以營利為目的，，而社會會保險(xiǎn)則則是以保保障社會會成員的的基本生生活需要要為目的的；3.商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)既包括括財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)又包包括人身身保險(xiǎn)，，投入相相應(yīng)多的的保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，在保保險(xiǎn)價(jià)值值范圍內(nèi)內(nèi)就可以以取得相相應(yīng)多的的保險(xiǎn)金金賠付，，體現(xiàn)的的是多投投多保、、少投少少保的原原則，社會保險(xiǎn)險(xiǎn)則僅限限于人身身保險(xiǎn)，，并不以以投入保保險(xiǎn)費(fèi)的的多少來來加以差差別保障障，體現(xiàn)現(xiàn)的是社社會基本本保障原原則。第九十二二條保保險(xiǎn)公司司的業(yè)務(wù)務(wù)范圍：：（一）財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)（二）人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)同一保險(xiǎn)險(xiǎn)人不得得同時兼兼營財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)和人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；；但是，經(jīng)營財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的的保險(xiǎn)公公司經(jīng)保保險(xiǎn)監(jiān)督督管理機(jī)機(jī)構(gòu)核定定，可以以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和和意外傷傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，，是指保保險(xiǎn)公司司以財(cái)產(chǎn)產(chǎn)及其有有關(guān)利益益為保險(xiǎn)險(xiǎn)對象的的業(yè)務(wù)。。（1）財(cái)財(cái)產(chǎn)損失失保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)。是是指保險(xiǎn)險(xiǎn)公司以以有形財(cái)財(cái)產(chǎn)為保保險(xiǎn)標(biāo)的的而從事事的保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。。（2）責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。。是指保保險(xiǎn)公司司以被保保險(xiǎn)人依依法應(yīng)當(dāng)當(dāng)對第三三人承擔(dān)擔(dān)的賠償償責(zé)任為為保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的而從從事的保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)。（3）信信用保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。。是指保保險(xiǎn)公司司對被保保險(xiǎn)人的的信用或或者履約約能力提提供擔(dān)保保而從事事的保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。。人身保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，，是以人人的壽命命和身體體為保險(xiǎn)險(xiǎn)對象的的保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)（1）人人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。。保險(xiǎn)公公司以被被保險(xiǎn)人人在保險(xiǎn)險(xiǎn)期限內(nèi)內(nèi)死亡、、殘廢或或者在保保險(xiǎn)期限限屆滿時時仍生存存作為給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金條件件而從事事的保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。。（2）健健康保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。。健康保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)又稱為為疾病保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)。保險(xiǎn)險(xiǎn)公司對對被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在保保險(xiǎn)期限限內(nèi)發(fā)生生疾病、、分娩或或由此引引起的殘殘廢、死死亡承擔(dān)擔(dān)給付保保險(xiǎn)金責(zé)責(zé)任而開開展的保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)。（3）意意外傷害害保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)。保保險(xiǎn)公司司對被保保險(xiǎn)人遭遭受的意意外傷害害或者因因意外傷傷害致殘殘、死亡亡承擔(dān)給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金責(zé)任任而開展展的保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。?！皺C(jī)動車車第三者者責(zé)任強(qiáng)強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)”“機(jī)動車第第三者責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)”限額不同同保費(fèi)不不同50萬元~1315元,責(zé)任不同同免賠額額不同（二）保保險(xiǎn)法的的概念二、我國國的保險(xiǎn)險(xiǎn)立法我國現(xiàn)行行的保險(xiǎn)險(xiǎn)法，有有兩部：：1、《中華人民民共和國國保險(xiǎn)法法》1995.6.30,10.12、《中華人民民共和國國社會保保險(xiǎn)法》2011.7.1社會保險(xiǎn)險(xiǎn)法是指指國家通通過立法法設(shè)立社社會保險(xiǎn)險(xiǎn)基金，，使勞動動者在暫暫時或永永久喪失失勞動能能力以及及失業(yè)時時獲得物物質(zhì)幫助助和補(bǔ)償償?shù)囊环N種社會保保障制度度。三、保險(xiǎn)險(xiǎn)法的基基本原則則（一）最最大誠信信原則1、最大誠誠信原則則的基本本含義最大誠信信原則的的含義可可表述為為：保險(xiǎn)合同當(dāng)事事人訂立立合同及及在合同同有效期期內(nèi)，應(yīng)應(yīng)依法向向?qū)Ψ教崽峁┳阋砸杂绊憣Ψ阶龀龀鲇喖s與與履約決決定的全全部實(shí)質(zhì)質(zhì)性重要要事實(shí)，，同時信信守合同同訂立的的約定與與承諾。。2、最大誠誠信原則則對投保保人的要要求（1）投保人人的義務(wù)務(wù)①告知義義務(wù)如實(shí)告知知保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的和被被保險(xiǎn)人人的各種種情況。。②危險(xiǎn)增增加的通通知義務(wù)務(wù)③保證義義務(wù)保證是指指保險(xiǎn)雙雙方在合合同中約約定，投投保人或或被保險(xiǎn)險(xiǎn)人擔(dān)保保在保險(xiǎn)險(xiǎn)期限內(nèi)內(nèi)對某一一事項(xiàng)的的作為或或不作為為，或者者擔(dān)保某某一事項(xiàng)項(xiàng)的真實(shí)實(shí)性。（2）投保人人違反最最大誠信信原則的的后果①故意，，包括隱隱瞞和故故意誤告告。保險(xiǎn)人有有權(quán)解除除保險(xiǎn)合合同，對對于合同同解除前前發(fā)生的的保險(xiǎn)事事故不承承擔(dān)責(zé)任任，且不不退還已已交的保保險(xiǎn)費(fèi)。。②重大過過失，包包括不申申報(bào)和非非故意誤誤告兩種種情況。。上述保險(xiǎn)險(xiǎn)人享有有的合同同解除權(quán)權(quán)，自保保險(xiǎn)人知知道有解解除事由由之日起起，超過過三十日日不行使使而消滅滅。自合合同成立立之日起起超過二二年的，，保險(xiǎn)人人不得解解除合同同。3、最大誠誠信原則則對保險(xiǎn)險(xiǎn)人的要要求根據(jù)該原原則，保保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)擔(dān)以下兩兩項(xiàng)義務(wù)務(wù)：（1）說明義義務(wù)說明義務(wù)務(wù)是指在在合同訂訂立時，，保險(xiǎn)人人向投保保人負(fù)擔(dān)擔(dān)的對合合同條款款進(jìn)行明明確陳述述、解釋釋的義務(wù)務(wù)。對保險(xiǎn)合合同的免免責(zé)條款款，保險(xiǎn)險(xiǎn)人“未未作提示示或者明明確說明明的，該該條款不不產(chǎn)生效效力?！薄?003年1月月12日日，劉某某雇傭船船舶運(yùn)送送95噸噸重型廢廢鋼，并并到保險(xiǎn)險(xiǎn)公司對對該批貨貨物進(jìn)行行投保，，保險(xiǎn)公公司向劉劉某簽發(fā)發(fā)了保險(xiǎn)險(xiǎn)單，該該保險(xiǎn)單單載明：：投保人人為劉某某，被保保險(xiǎn)人為為劉某，，保險(xiǎn)的的貨物為為95噸噸重型廢廢鋼，保保險(xiǎn)金額額為99750元。（（未詢問問是否超超載）保保單生效效后，該該船舶行行駛途中中沉沒，，船上貨貨物全部部滅失。。事故發(fā)發(fā)生后，，海事部部門無法法認(rèn)定沉沉船原因因，劉某某向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司報(bào)報(bào)告并請請求賠償償保險(xiǎn)金金，但保保險(xiǎn)公司司認(rèn)為：：劉某雇雇傭的船船舶的核核定噸位位僅為60噸，，貨物嚴(yán)嚴(yán)重超載載，導(dǎo)致致事故的的發(fā)生，，因劉某某投保時時未履行行如實(shí)告告知義務(wù)務(wù)且違章章超載運(yùn)運(yùn)輸，有有重大過過錯，保保險(xiǎn)公司司可以免免責(zé)，故故拒絕理理賠。劉劉某訴至至法院，，要求保保險(xiǎn)公司司給予賠賠償。1、本案案是有關(guān)關(guān)投保人人在投保保時如何何確定自自己的告告知義務(wù)務(wù)的問題題。根據(jù)據(jù)《中華華人民共共和國保保險(xiǎn)法》》第十七七條第一一款規(guī)定定，訂立立保險(xiǎn)合合同，保保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)向投投保人說說明合同同條款內(nèi)內(nèi)容，并并可以就就保險(xiǎn)標(biāo)的的或者被被保險(xiǎn)人人的有關(guān)關(guān)情況提提出詢問問，投保保人應(yīng)當(dāng)當(dāng)如實(shí)告告知。從這一一款規(guī)定定中我們們可以看看出，我我國保險(xiǎn)險(xiǎn)法確立立的投保保人告知知方法是是詢問告告知的方方法，而而不是無無限告知知的方法法，所以以只要投投保人如如實(shí)回答答了保險(xiǎn)險(xiǎn)人的詢詢問，即即為履行行了告知知義務(wù)。。對于保險(xiǎn)險(xiǎn)人沒有有詢問的的事項(xiàng)，即使是是重要事事項(xiàng)，投投保人也也沒有告告知義務(wù)務(wù)，所以以對保險(xiǎn)險(xiǎn)人沒有有詢問的的事項(xiàng)，，投保人人沒有告告知，不不構(gòu)成對對告知義義務(wù)的違違反。本本案被告告向原告告詢問了了貨物的的數(shù)量、、船舶名名稱，原原告已經(jīng)經(jīng)作了如如實(shí)告知知，至于于保險(xiǎn)公公司沒有有詢問的的船舶是是否超載載問題，，原告則則沒有告告知義務(wù)務(wù)，故被被告不可可以以原原告未履履行如實(shí)實(shí)告知義義務(wù)來進(jìn)進(jìn)行抗辯辯。2、被告告以原告告超載運(yùn)運(yùn)輸貨物物有過錯錯為由進(jìn)進(jìn)行抗辯辯的理由由為何不不能得到到法院的的支持。。本案從從原告提提供的書書證（投投保單））來看，，雙方對對免責(zé)事事由沒有有約定。。即便被被告簽發(fā)發(fā)給原告告的投保保單上有有關(guān)于因因超載而而發(fā)生事事故的免免責(zé)條款款，被告告在訂立立合同時時，未向向原告明明確說明明該條款款，根據(jù)據(jù)保險(xiǎn)法法第十八八條的規(guī)規(guī)定，該該免責(zé)條條款也不不產(chǎn)生效效力。故故被告以以此為由由作出的的抗辯理理由也不不成立。。3、投保保人訂立立保險(xiǎn)合合同的目目的就是是合法地地轉(zhuǎn)移其其在經(jīng)營營中的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，保保險(xiǎn)人承承保時應(yīng)應(yīng)對承保保范圍內(nèi)內(nèi)的各種種風(fēng)險(xiǎn)作作出合理理估計(jì)與與預(yù)見，，作為水水路運(yùn)輸輸貨物保保險(xiǎn)，出出險(xiǎn)系數(shù)數(shù)較大，，其中船船舶超載載是重要要原因之之一，但保險(xiǎn)人人在承保保時對這這一重要要事實(shí)未未進(jìn)行詢詢問或作作出免責(zé)責(zé)約定，，視為愿愿意承擔(dān)擔(dān)該風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。如果保保險(xiǎn)人事事先與投投保人約約定不得得超載或或明確將將超載作作為保險(xiǎn)險(xiǎn)人免責(zé)責(zé)事由，，投保人人就不能能僥幸得得到賠償償了。（2）棄權(quán)與與禁止反反言①棄權(quán)是指保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的一方當(dāng)當(dāng)事人放放棄他在在保險(xiǎn)合合同中的的某種權(quán)權(quán)利。通通常是針針對保險(xiǎn)險(xiǎn)人而言言的，如如保險(xiǎn)人人放棄了了合同解解除權(quán)與與抗辯權(quán)權(quán)而言的的。②禁止反反言也稱禁止止抗辯，，是指當(dāng)當(dāng)合同一一方當(dāng)事事人在已已經(jīng)作出出某種意意思表示示，而使使相對人人基于善善意而信信賴的情情況下，，將來不不得再基基于某種種權(quán)利作作出相反反的意思思表示。。案例：1996年12月26日，那那曉群為為丈夫張張蔭虎投投保辦理理中國太太平洋保保險(xiǎn)公司司步步高高增額壽壽險(xiǎn)12份，受受益人是是那曉群群。張雖雖知道妻妻子為自自己保險(xiǎn)險(xiǎn)，但并并未在被被保險(xiǎn)人人處簽名名。1997年年4月5日，張張蔭虎外外出后下下落不明明。隨后后，那將將丈夫失失蹤之事事告知保保險(xiǎn)公司司并要求求理賠，，而保險(xiǎn)險(xiǎn)公司以以保險(xiǎn)人人失蹤沒沒有理賠賠依據(jù)為為由拒絕絕，并讓讓那繼續(xù)續(xù)交納保保費(fèi)。此此后，那那按期交交納保費(fèi)費(fèi)。2001年4月月，那向向法院申申請宣告告丈夫張張蔭虎死死亡。1年后，，法院宣宣布張蔭蔭虎死亡亡。隨即即，那以以被保險(xiǎn)險(xiǎn)人死亡亡，應(yīng)獲獲得理賠賠為由向向法院提提出訴狀狀。法院認(rèn)為為保險(xiǎn)公公司或保保險(xiǎn)代理理人具有有保險(xiǎn)知知識優(yōu)于于投保人人的優(yōu)勢勢，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司未未履行告告知投保保人（需需保險(xiǎn)人人本人簽簽名）的的義務(wù)，，對那代代張蔭虎虎簽字予予以認(rèn)可可，故判判決太平平洋保險(xiǎn)險(xiǎn)公司賠賠償那72000元。。在保險(xiǎn)行行業(yè)中，，因“代代簽名””產(chǎn)生的的糾紛較較為普遍遍。此案案適用保保險(xiǎn)合同同中“棄棄權(quán)—禁禁止反言言”原則則，即保保險(xiǎn)公司司默示就就視為棄棄權(quán)，防防止保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人人在訂立立合同過過程中欺欺詐和誤誤導(dǎo)投保保人，對對規(guī)范保保險(xiǎn)公司司的保險(xiǎn)險(xiǎn)行為起起到積極極作用。。（二）保保險(xiǎn)利益益原則1、概念保險(xiǎn)利益益是指投投保人或或者被保保險(xiǎn)人對對保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的具有有的法律律上承認(rèn)認(rèn)的利益益。（1）保保險(xiǎn)利益益必須是是合法的的利益。。（2）保保險(xiǎn)利益益必需是是確定的的利益。。確定的的利益是是客觀存存在的、、可實(shí)現(xiàn)現(xiàn)的利益益，而不不是憑主主觀臆測測、推斷斷可能獲獲得的利利益，包包括現(xiàn)有有利益和和期待利利益。預(yù)期的營營業(yè)利潤潤、預(yù)期期的租金金等屬于于合理的的期待利利益，可可以作為為保險(xiǎn)利利益。（3）保保險(xiǎn)利益益必須是是經(jīng)濟(jì)利利益。貨貨幣計(jì)量量的利益益。2、財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)的保保險(xiǎn)利益益是指被保保險(xiǎn)人對對財(cái)產(chǎn)所所具有的的某種合合法的經(jīng)經(jīng)濟(jì)利益益。如所所有權(quán)利利益、抵抵押權(quán)利利益、責(zé)責(zé)任利益益等。保險(xiǎn)利益益人：（1）所有權(quán)權(quán)人及其其他物權(quán)權(quán)人（2）委托人或或保管人人（3）財(cái)產(chǎn)合合法占有有人：承承租人或或承包人人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)利利益的時時間限制制。財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)利利益，一一般要求求從保險(xiǎn)險(xiǎn)合同訂訂立到保保險(xiǎn)事故故發(fā)生時時始終要要有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益。。如果合合同訂立立時具有有保險(xiǎn)利利益，而而當(dāng)保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生時不不具有保保險(xiǎn)利益益，則保保險(xiǎn)合同同無效。。案例某房屋的的房主甲甲在投保保房屋的的火災(zāi)保保險(xiǎn)后，，將該房房屋出售售給乙，，如果沒沒有辦理理批單轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓批改改手續(xù)，，發(fā)生保保險(xiǎn)事故故時，保保險(xiǎn)人因因被保險(xiǎn)險(xiǎn)人已沒沒有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益而而不需履履行賠償償責(zé)任。。

3、人身保保險(xiǎn)的保保險(xiǎn)利益益①概念人身保險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的是是人的壽壽命和身身體，其其保險(xiǎn)利利益是指指投保人人對被保保險(xiǎn)人的的壽命和和身體所所具有的的利害關(guān)關(guān)系。②人身保保險(xiǎn)利益益的存在在時間與財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)利益益的存在在時間不不同，人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)利益須須于合同同訂立時時存在。。投保人對對下列人人員具有有保險(xiǎn)利利益：（1）本本人；（2）配配偶、子子女、父父母；（3）前前項(xiàng)以外外與投保保人有撫撫養(yǎng)、贍贍養(yǎng)、或或者扶養(yǎng)養(yǎng)關(guān)系的的家庭其其他成員員、近親親屬。（4）與與投保人人有勞動動關(guān)系的的勞動者者。除前款規(guī)規(guī)定外，，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人同意意投保人人為其訂訂立合同同的，視視為投保保人對被被保險(xiǎn)人人具有保保險(xiǎn)利益益。訂立合同同時，投保人人對被保保險(xiǎn)人不不具有保保險(xiǎn)利益益的，合合同無效效。<舊法>>：投保保人對保保險(xiǎn)標(biāo)的的應(yīng)當(dāng)具具有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益。。投保人人對保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的不不具有保保險(xiǎn)利益益的，保保險(xiǎn)合同同無效案例：甲甲(男))和乙((女)大大學(xué)時就就是一對對戀人，，畢業(yè)后后雖然在在不同城城市工作作。乙生生日快到到了，約約好到甲甲那里相相聚。乙乙想給她她個驚喜喜，就悄悄悄買了了份保單單，準(zhǔn)備備生日那那天送給給甲。誰誰知在甲甲趕往乙乙所在城城市的路路上，遭遭遇車禍禍身亡。。乙悲痛痛之余想想起了手手里的保保單，要要求支付付保險(xiǎn)金金。（三）損損失補(bǔ)償償原則1、概念損失補(bǔ)償償原則的的基本含含義包含含：只有保險(xiǎn)事故故發(fā)生造造成保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的毀毀損，致致使被保保險(xiǎn)人遭遭受經(jīng)濟(jì)濟(jì)損失時時，保險(xiǎn)險(xiǎn)人才承承擔(dān)損失失補(bǔ)償?shù)牡呢?zé)任。。被保險(xiǎn)人人可獲得的的補(bǔ)償量量，僅以以其保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的遭遭受的實(shí)實(shí)際損失失為限。。2、重復(fù)保保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)是指投投保人對對同一保保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保保險(xiǎn)利益、同一保保險(xiǎn)事故分別與兩個以上上保險(xiǎn)人訂訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，，且保險(xiǎn)險(xiǎn)金額總總和超過過保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值的保保險(xiǎn)。（教材p101）案例：某某保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的實(shí)實(shí)際價(jià)值值是200萬元元，投保保人分別別向甲保保險(xiǎn)公司司投保80萬元元，向乙乙公司投投保120元，，向丙公公司投保保40萬萬元，向向丁公司司投保160萬萬元。發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)事故后后，該保保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損損失為60萬元元，如何何賠付：：例如，某某保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的實(shí)實(shí)際價(jià)值值是200萬元元，投保保人分別別向甲保保險(xiǎn)公司司投保80萬元元，向乙乙公司投投保120元，，向丙公公司投保保40萬萬元，向向丁公司司投保160萬萬元。發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)事故后后，該保保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損損失為60萬元元，如果果按照最最大責(zé)任任分?jǐn)偡ǚ?，則各各家保險(xiǎn)險(xiǎn)公司承承保的保保險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)險(xiǎn)金額總總額為：：80++120+40+160=400((萬元))。4個保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)分分擔(dān)的賠賠償金額額分別為為：80/400××60==12((萬元))，120//400×60=18(萬元元)，40/400××60==6(萬萬元)160//400×60=24(萬元元)。3、不足額額保險(xiǎn)即保險(xiǎn)金金額低于于保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值的保保險(xiǎn)。在不足額額保險(xiǎn)的的情況下下，除合合同另有有約定外外，保險(xiǎn)險(xiǎn)人按照照保險(xiǎn)金金額與保保險(xiǎn)價(jià)值值的比例例承擔(dān)賠賠償保險(xiǎn)險(xiǎn)金的責(zé)責(zé)任。賠償數(shù)額額=（保險(xiǎn)金金額∕保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的價(jià)值值）x損失數(shù)額額教材案例例：p100（四）近近因原則則1、近因的的概念是造成保保險(xiǎn)標(biāo)的的損失最最直接、、最有效效的、起起決定性性作用或或起支配配性作用用的原因因。2、近因原原則的概概念近因原則則是指保保險(xiǎn)人對對于承保保范圍的的保險(xiǎn)事事故作為為直接的的、最接接近的原原因所引引起的損損失，承承擔(dān)保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任，，而對于于承保范范圍以外外的原因因造成的的損失，，不負(fù)賠賠償責(zé)任任。近因原則則的認(rèn)定定及類型型1、單一原原因：即即損失由由單一原原因造成成，則該該原因即即為損失失的近因因，如該該近因?qū)賹儆诒ｋU(xiǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，，則保險(xiǎn)險(xiǎn)人負(fù)賠賠付責(zé)任任;反之則不不予賠付付。單一一原因認(rèn)認(rèn)定較簡簡單。2、多個原原因造成成保險(xiǎn)事事故的認(rèn)認(rèn)定(1)兩個以上上原因危危險(xiǎn)連續(xù)續(xù)發(fā)生造造成損害害，若后因是前因直接接、必然然的發(fā)展結(jié)果果或合理的延延續(xù)時，以前因?yàn)榻?。在此，，前因與與后因之之間，自自身存在在著因果果關(guān)系，，后因不不過是前前因作用用于保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的上上因果鏈鏈條上的的一個環(huán)環(huán)節(jié)，或或者說，，后因在前因與與損害結(jié)結(jié)果之間間架起一一座橋梁梁，起到到中介或或媒介的的作用，，但其對結(jié)局不不具有決決定性的的影響，前因才才是近因因。保險(xiǎn)險(xiǎn)人的責(zé)責(zé)任可根根據(jù)下列列情況來來確定：：1）如果連連續(xù)發(fā)生生導(dǎo)致?lián)p損失的多多種原因因均屬保保險(xiǎn)責(zé)任任，則保保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)負(fù)全部部損失的的賠償責(zé)責(zé)任。例如：船船舶在運(yùn)運(yùn)輸途中中因遭雷雷擊而引引起火災(zāi)災(zāi)，火災(zāi)災(zāi)引起爆爆炸，由由于三者者均屬于于保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任，則則保險(xiǎn)人人對一切切損失負(fù)負(fù)全部賠賠償責(zé)任任。2)如果連續(xù)續(xù)發(fā)生導(dǎo)導(dǎo)致?lián)p失失的多種種原因均均不屬于于責(zé)任免免除范圍圍，則保保險(xiǎn)人不不負(fù)賠償償責(zé)任。。3)如果連續(xù)續(xù)發(fā)生導(dǎo)導(dǎo)致?lián)p失失的多種種原因不全屬于于保險(xiǎn)責(zé)任任，最先發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任任，而后發(fā)生的的原因?qū)儆谪?zé)任任免除，，則近因?qū)俦１ｋU(xiǎn)責(zé)任任，保險(xiǎn)險(xiǎn)人負(fù)賠賠償責(zé)任任。例如，皮皮革和煙煙草兩樣樣貨物被被承運(yùn)人人合理地地裝載于于船舶的的同一貨貨艙，由由于船舶舶在航行行途中遭遭遇惡劣劣氣候，，海水進(jìn)進(jìn)入貨艙艙，浸濕濕了置放放在貨艙艙一側(cè)的的皮革，，濕損的的皮革腐腐爛發(fā)生生濃重氣氣味將置置放在貨貨艙另一一側(cè)的煙煙草熏壞壞。煙草草是被腐腐爛皮革革散發(fā)出出的氣味味熏壞的的，而皮皮革發(fā)生生腐爛是是被進(jìn)入入貨艙的的海水浸浸濕所致致，因此此煙草損損失的近近因是海海難，屬屬于保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任，，雖然煙煙草貨主主投保的的是水漬漬險(xiǎn)，并并未加保保串味險(xiǎn)險(xiǎn)，但保保險(xiǎn)人仍仍應(yīng)負(fù)全全部賠償償責(zé)任。。

4)最先發(fā)生的原原因?qū)儆谟谪?zé)任免除除，其后發(fā)發(fā)生的原原因?qū)儆谟诒ｋU(xiǎn)責(zé)任任，則近因因是責(zé)任任免除項(xiàng)項(xiàng)目，保保險(xiǎn)人不不負(fù)賠償償責(zé)任。。例如，船船舶先遭遭敵炮火火擊壞，，影響了了航行能能力，以以致撞礁礁沉沒。。顯然，，船舶沉沉沒的近近因是戰(zhàn)戰(zhàn)爭，而而如果被被保險(xiǎn)人人未加保保戰(zhàn)爭險(xiǎn)險(xiǎn)，則保保險(xiǎn)人不不負(fù)賠償償責(zé)任。。（2）多因間間斷發(fā)生生多種原因因危險(xiǎn)先先后發(fā)生生，但后后一原因因介入并并打斷了了原有的的某一事事件與損損害結(jié)果果之間的的因果關(guān)關(guān)系鏈條條，并對對損害結(jié)結(jié)果獨(dú)立立地起到到?jīng)Q定性性的作用用，該新介入入的原因因即作為為近因。此時，，前因與與后因之之間本身身沒有繼繼起的因因果關(guān)系系，后因因不是前前因的直直接、必必然的發(fā)發(fā)展，而而前因也也失去了了對損害害結(jié)果原原本可能能有的支支配和作作用力。。需要指指出的是是，這里里，介入入原因““獨(dú)立地地”對損損害結(jié)果果產(chǎn)生作作用，或或者說，，介入原原因是損損害結(jié)果果的“獨(dú)獨(dú)立原因因”，并并不排除除現(xiàn)實(shí)生生活中，，更多地地是前因因先使保保險(xiǎn)標(biāo)的的陷入一一種非正正常的境境地，而而由后因因介入發(fā)發(fā)揮作用用的情形形。關(guān)鍵鍵在于，，后因是是保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的處于于非正常常境地時時導(dǎo)致?lián)p損害結(jié)果果的充分分條件，，而前因因除了使使保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的處于于非正常常境地外外，本身身不是損損害結(jié)果果的充分分或必要要條件。。當(dāng)然，，也有可可能是，，后因雖雖然作用用于保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的，，但并未未導(dǎo)致?lián)p損害結(jié)果果，則其其沒有打打斷前因因與損害害結(jié)果的的因果關(guān)關(guān)系，前前因仍為為近因。。例如：投投保人只只是投保保了火災(zāi)災(zāi)險(xiǎn)而沒沒有投保保盜竊險(xiǎn)險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)發(fā)生了火火災(zāi)時，，有的財(cái)財(cái)產(chǎn)被搶搶救出來來放在露露天又被被盜走。。雖然是是事出火火災(zāi)，但但保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的被放放在露天天，不是是火災(zāi)的的必然結(jié)結(jié)果，即即使放在在露天，，如果加加強(qiáng)監(jiān)管管，也不不必然會會被盜走走，可見見火災(zāi)與與盜竊之之間沒有有因果關(guān)關(guān)系。盜盜竊行為為介入了了火災(zāi)，，而獨(dú)立立地導(dǎo)致致保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的滅滅失。故故保險(xiǎn)人人不必承承擔(dān)火災(zāi)災(zāi)險(xiǎn)的賠賠償責(zé)任任。例如，人人身意外外險(xiǎn)的被被保險(xiǎn)人人患心臟臟病多年年，因車車禍入院院，急救救過程中中因心肌肌梗塞死死亡。保保險(xiǎn)公司司認(rèn)為被被保險(xiǎn)人人的死亡亡結(jié)果并并非由意意外傷害害――車禍所造造成，保保險(xiǎn)公司司不承擔(dān)擔(dān)賠償責(zé)責(zé)任。車車禍雖使使被保險(xiǎn)險(xiǎn)人處于于非正常常境地，，但其與與死亡結(jié)結(jié)果之間間的關(guān)系系關(guān)系，，被介入入的心肌肌梗塞因因素所中中斷，而而這一因因素對死死亡結(jié)果果獨(dú)立地地起到?jīng)Q決定性作作用，故故成立多多因間斷斷。（3）多因并并存發(fā)生生所謂并存存，是指指在造成成損失的的整個過過程中，，多個原因因同時存存在，相互之間間沒有前前后繼起起關(guān)系。注意，，“并存存”并不不意味著著是“同同時發(fā)生生”，在在時間上上，多個個原因可可能有先先有后，，但只要要在作用用于保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的而而導(dǎo)致?lián)p損害結(jié)果果發(fā)生的的時點(diǎn)上上是“同同時存在在”，則則足矣。。關(guān)鍵是是要考查查，后因因與前因因之間，，本身是是否有因因果關(guān)系系，即后后因是否否是前因因引起和和發(fā)動的的，如果果不是，，即使后后因落后后于前因因，也仍仍成立并并存關(guān)系系，這是是此種類類型有別別于其他他類型的的質(zhì)的規(guī)規(guī)定性。。同時要要注意，，在作用用力或叫叫原因力力上，各各個原因因?qū)p害害結(jié)果的的產(chǎn)生不不一定都都要構(gòu)成成充分條條件，獨(dú)獨(dú)立開來來，可能能任何一一個原因因憑單個個都無法法導(dǎo)致?lián)p損害結(jié)果果，但這這不影響響其成立立近因。。案例：投投保人身身意外傷傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)的被保保險(xiǎn)人有有結(jié)核病病史，且且動過手手術(shù)，體體內(nèi)存留留有結(jié)核核桿菌，，某日不不慎跌倒倒致使上上臂肌肉肉破裂，，后傷口口感染，，導(dǎo)致右右肩關(guān)節(jié)節(jié)結(jié)核擴(kuò)擴(kuò)散至顱顱內(nèi)及腎腎，醫(yī)治治無效死死亡。該該案中，，介入的的結(jié)核桿桿菌不是是獨(dú)立原原因，它它的出現(xiàn)現(xiàn)并沒有有使摔傷傷這一起起因停止止發(fā)揮作作用、傷傷口與死死亡之間間的直接接聯(lián)系。。被保險(xiǎn)險(xiǎn)人是在在兩種原原因共同同、持續(xù)續(xù)作用下下死亡的的，單純純體內(nèi)存存留結(jié)核核桿菌或或摔傷都都不會導(dǎo)導(dǎo)致被保保險(xiǎn)人死死亡。故故兩種原原因同為為并存的的近因。。（3）多因并并存發(fā)生生在并存的的近因下下，同時時發(fā)生的的多種原原因均屬屬近因，，如果多多種原因因均屬被被保風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)險(xiǎn)人負(fù)責(zé)責(zé)全部保保險(xiǎn)責(zé)任任。既有有承保近近因又有有非承保保近因的的，如何何確定保保險(xiǎn)人的的責(zé)任？？一般來說說，如果果它們各各自所造造成的損損失能夠夠區(qū)分，，則保險(xiǎn)險(xiǎn)人只負(fù)負(fù)責(zé)由承承保近因因所造成成的損失失。在不不可分時時，則存存在爭議議。有的的認(rèn)為保保險(xiǎn)人概概不負(fù)責(zé)責(zé)，有的的認(rèn)為保保險(xiǎn)人全全盤負(fù)責(zé)責(zé)。通常常認(rèn)為，，一般由由法官酌酌情按比比例分配配為宜。。如某城市市居民甲甲投保了了意外傷傷害險(xiǎn)。。他在森森林中打打獵時從從樹上跌跌下受傷傷。他爬爬到公路路邊等待待救助，，夜間天天冷，染染上肺炎炎死亡。。問題：被被保險(xiǎn)人人死亡的的近因是是什么？？案例：趙某被保保險(xiǎn)人投投保了人人身意外外傷害保保險(xiǎn)，同同時附加加了意外外傷害醫(yī)醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)。一天天，被保保險(xiǎn)人因因支氣管管發(fā)炎，，去醫(yī)院院求治。。醫(yī)院按按照醫(yī)療療規(guī)程操操作，先先為被保保險(xiǎn)人進(jìn)進(jìn)行青霉霉素皮試試，結(jié)果果呈陰性性。然后后按醫(yī)生生規(guī)定的的藥物劑劑量為其其注射青青霉素。。治療兩兩天后，，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人發(fā)生生過敏反反應(yīng)，雖雖經(jīng)醫(yī)院院全力搶搶救，但但醫(yī)治無無效死亡亡。醫(yī)院院出具的的死亡證證明是：：遲發(fā)性性青霉素素過敏。。被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的受受益人持持醫(yī)院證證明及保保險(xiǎn)合同同向保險(xiǎn)險(xiǎn)人提出出索賠申申請。青霉素過過敏反應(yīng)應(yīng)是導(dǎo)致致被保險(xiǎn)險(xiǎn)人死亡亡的直接接原因，，也是意意外傷害害的原因因。這是是因?yàn)?，，我國醫(yī)醫(yī)療衛(wèi)生生部門至至今沒有有統(tǒng)一確確認(rèn)：對對于某種種物質(zhì)具具有過敏敏反應(yīng)體體質(zhì)的人人，這種種過敏反反應(yīng)是一一種疾病病。如果青霉霉素過敏敏反應(yīng)不不是疾病病，我們們通過排排除法，，可以得得出結(jié)論論，即被被保險(xiǎn)人人的死亡亡，肯定定不是自自殺，也也不是他他殺，也也不屬于于疾病死死亡，也也不是醫(yī)醫(yī)院方的的醫(yī)療責(zé)責(zé)任事故故，更不不是自然然死亡，，只有意意外死亡亡。因此此，被保保險(xiǎn)人因因青霉素素過敏反反應(yīng)導(dǎo)致致死亡，，符合““意外傷傷害”的的因果關(guān)關(guān)系。案例：2008年11月的一天天，某公公司的工工作班車車在城郊郊的公路路上，與與迎面而而來的大大貨車相相撞。張張先生所所坐的駕駕駛副座座是直接接的碰撞撞部位，，他當(dāng)場場身故；；趙先生生坐在他他后面，，撞斷了了胳膊，，失血很很多，送送往醫(yī)院院搶救，，急救中中又因心心肌梗塞塞，于第第二天撒撒手人寰寰。公司曾為為他們購購買過團(tuán)團(tuán)體人身身意外傷傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)險(xiǎn)金額10萬元。慘慘劇發(fā)生生后，立立即向保保險(xiǎn)公司司報(bào)案，，并提出出理賠。。保險(xiǎn)公司司應(yīng)如何何理賠決決定：張先生死死亡的““近因””是車禍禍，屬于于意外傷傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任約約定的范范圍，保保險(xiǎn)公司司履行賠賠付保險(xiǎn)險(xiǎn)金義務(wù)務(wù)，賠償償10萬元。趙先生在在車禍中中撞斷胳胳膊，屬屬于意外外傷害保保險(xiǎn)責(zé)任任的范圍圍，可獲獲賠意外外傷殘保保險(xiǎn)金5萬元。但但是，趙趙先生最最終死因因是心肌肌梗塞，，不屬于于意外傷傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任范范圍，因因此，保保險(xiǎn)公司司不承擔(dān)擔(dān)意外身身故保險(xiǎn)險(xiǎn)金10萬元。6.3保險(xiǎn)合同同一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同概概述（一）保保險(xiǎn)合同同的概念念是投保人人與保險(xiǎn)險(xiǎn)人約定定保險(xiǎn)權(quán)權(quán)利義務(wù)務(wù)關(guān)系的的協(xié)議。投保人是指與保保險(xiǎn)人訂訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，，并按照照保險(xiǎn)合合同負(fù)有有支付保保險(xiǎn)費(fèi)義義務(wù)的人人。保險(xiǎn)人是指與投投保人訂訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，，并承擔(dān)擔(dān)賠償或或者給付付保險(xiǎn)金金責(zé)任的的保險(xiǎn)公公司。（二）保保險(xiǎn)合同同的特征征1、保險(xiǎn)合合同是雙雙務(wù)有償償合同2、保險(xiǎn)合合同是射射幸合同同3、保險(xiǎn)合合同是附附和合同同4、保險(xiǎn)合合同是要要式合同同（三）保保險(xiǎn)合同同的分類類1、財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同和人身身保險(xiǎn)合合同2、原保險(xiǎn)險(xiǎn)合同和和再保險(xiǎn)險(xiǎn)合同3、單保險(xiǎn)險(xiǎn)合同和和復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同（（重復(fù)保保險(xiǎn)合同同）4、足額保保險(xiǎn)合同同、不足足額保險(xiǎn)險(xiǎn)合同和和超額保保險(xiǎn)合同同（四）保保險(xiǎn)合同同的構(gòu)成成1、主體（1）保險(xiǎn)合合同的當(dāng)當(dāng)事人：：投保人人、保險(xiǎn)險(xiǎn)人。（2）保險(xiǎn)合合同的關(guān)關(guān)系人：：被保險(xiǎn)險(xiǎn)人、受受益人。。（3）保險(xiǎn)合合同的輔輔助人：：代理人人、經(jīng)紀(jì)紀(jì)人。2、客體：：即保險(xiǎn)險(xiǎn)合同保保障的對對象，這這就是保保險(xiǎn)利益益。3、內(nèi)容：：即保險(xiǎn)險(xiǎn)合同主主體享有有的權(quán)利利和承擔(dān)擔(dān)的義務(wù)務(wù)。二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的訂立及及其效力力（一）保保險(xiǎn)合同同訂立的的程序要約、承承諾，或或者投保保、承保保。（二）保保險(xiǎn)合同同的形式式1、投保單單：投保保單投投保單又又稱要保保書，是是投保人人向保險(xiǎn)險(xiǎn)人遞交交的書面面要約，，投保單單經(jīng)保險(xiǎn)險(xiǎn)人承諾諾，即成成為保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的組成部部分之一一。2、暫保單單暫保單是是保險(xiǎn)人人在簽發(fā)發(fā)正式保保險(xiǎn)單之之前的一一種臨時時保險(xiǎn)憑憑證3、保險(xiǎn)單單保險(xiǎn)單簡簡稱保單單，是保保險(xiǎn)合同同成立后后由保險(xiǎn)險(xiǎn)人向投投保人簽簽發(fā)的保保險(xiǎn)合同同的正式式書面憑憑證，它它是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的法定形形式。4、保險(xiǎn)憑憑證保險(xiǎn)憑證證是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的一種證證明，實(shí)實(shí)際上是是簡化了了的保險(xiǎn)險(xiǎn)單，所所以又稱稱之為小小保單。。（三）保保險(xiǎn)合同同的生效效保險(xiǎn)合同同生效的的情況有有兩種：：1、保險(xiǎn)合合同成立立時生效效。2、符合保保險(xiǎn)合同同約定的的條件時時生效。。如保險(xiǎn)合合同往往往會約定定，投保保人繳納納保費(fèi)后后，合同同才生效效。（四）保保險(xiǎn)合同同的無效效1、保險(xiǎn)合合同無效效的含義義2、保險(xiǎn)合合同無效效的原因因（情形形）（1）保險(xiǎn)合合同主體體資格不不符合法法律規(guī)定定。（2）保險(xiǎn)合合同的內(nèi)內(nèi)容不合合法。如投保人人以非法法取得的的財(cái)產(chǎn)投投保；未成年人人父母以以外投保保人，為為無民事事行為能能力人訂訂立的以以死亡為為保險(xiǎn)金金給付條條件的保保險(xiǎn)合同同；以死亡為為給付保保險(xiǎn)金條條件的保保險(xiǎn)合同同，未經(jīng)經(jīng)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人書面面同意并并認(rèn)可保保險(xiǎn)金額額。（3）保險(xiǎn)合合同違反反保險(xiǎn)法法的基本本原則。。（4）保險(xiǎn)合合同違反反國家利利益和社社會公共共利益。。3、保險(xiǎn)合合同無效效的范圍圍保險(xiǎn)合同同的無效效分為全全部無效效和部分分無效兩兩種。如投保人人違反最最大誠信信原則、、對保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的沒沒有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益等等，則整整個保險(xiǎn)險(xiǎn)合同無無效；而對于超超額保險(xiǎn)險(xiǎn)來說，，僅超額額部分無無效。三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的履行（一）投投保人、、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的義義務(wù)1、告知知義務(wù)——向保險(xiǎn)人人告知保保險(xiǎn)標(biāo)的的的真實(shí)實(shí)情況。。2、通知義義務(wù)——危險(xiǎn)增加加及出險(xiǎn)險(xiǎn)后，應(yīng)應(yīng)當(dāng)及時時通知保保險(xiǎn)人。。3、繳費(fèi)義義務(wù)——按照合同同的規(guī)定定，繳納納保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)。（二）保保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)履行行的義務(wù)務(wù)1、說明義義務(wù)向投保人人說明保保險(xiǎn)條款款的含義義，明確確告知不不予賠償償?shù)那樾涡巍?、賠付義務(wù)（三）保保險(xiǎn)賠償償?shù)奶幚砝沓绦颍?）索賠（2）理賠（3）代位求求償權(quán)四、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的變更、、解除和和終止（一）變變更主要是指指合同的的內(nèi)容發(fā)發(fā)生改變變。還可可以包括括保險(xiǎn)合合同主體體的變更更，如投投保人、、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人、受受益人、、保險(xiǎn)人人等。（二）解解除1、投保人人解除一般地，，投保人人可以任任意解除除保險(xiǎn)合合同。但但法律另另有規(guī)定定除外。如保險(xiǎn)法法規(guī)定，，貨物運(yùn)運(yùn)輸保險(xiǎn)險(xiǎn)合同和和運(yùn)輸工工具航程程保險(xiǎn)合合同，保保險(xiǎn)責(zé)任任開始后后，合同同當(dāng)事人人不得解解除合同同。2、保險(xiǎn)險(xiǎn)人解除除保險(xiǎn)人一一般不得得解除保保險(xiǎn)合同同，但法法律另有有規(guī)定除除外，如如投保人人、被保保險(xiǎn)人故故意違反反保險(xiǎn)合合同規(guī)定定的告知知、通知知義務(wù)等等（三）終終止即保險(xiǎn)合合同完全全消滅，，如已經(jīng)經(jīng)得到履履行、保保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失（（不是因因?yàn)楸ｋU(xiǎn)險(xiǎn)事故滅滅失）、、保險(xiǎn)期期限內(nèi)沒沒有發(fā)生生保險(xiǎn)事事故，等等五、人身身保險(xiǎn)合合同的常常見條款款（一）不不可抗辯辯條款保險(xiǎn)合同同（一般般是人壽壽保險(xiǎn)合合同）成成立二年年后，保保險(xiǎn)公司司不得以以投保人人違反如如實(shí)告知知義務(wù)為為理由解解除合同同。（二）自自殺條款款如果被保保險(xiǎn)人在在合同生生效或復(fù)復(fù)效二年年以內(nèi)自自殺，保保險(xiǎn)公司司不給付付保險(xiǎn)金金。如果果自殺發(fā)發(fā)生在合合同生效效或復(fù)效效二年之之后，保保險(xiǎn)公司司可以給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金。（三）寬寬限期條條款對于分期期交費(fèi)的的保單，，如果投投保人因因疏忽或或者其他他原因沒沒能按期期交費(fèi)，，保險(xiǎn)公公司給出出一定的的寬限期期（一般般為60天），在在這段時時間內(nèi)保保單仍然然有效，，如果發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)事故，，保險(xiǎn)公公司仍予予負(fù)責(zé)。。如超過過寬限期期還沒交交納保費(fèi)費(fèi)，則保保單有可可能失效效。（四）復(fù)復(fù)效條款款因投保人人不按期期交納保保費(fèi)致使使保單失失效后，，二年之之后，投投保人可可向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司申申請復(fù)效效，經(jīng)過過保險(xiǎn)公公司審查查同意后后，投保保人補(bǔ)交交失效期期間的保保險(xiǎn)費(fèi)及及利息，，保單可可恢復(fù)效效力。（五）不不喪失價(jià)價(jià)值條款款投保人在在交足二二年以上上保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)后，保保單會積積存一定定的責(zé)任任準(zhǔn)備金金。這種種準(zhǔn)備金金不因保保單效力力的變化化而喪失失其現(xiàn)金金價(jià)值。。投保人人若要退退保，這這部分現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值值應(yīng)由保保險(xiǎn)公司司退還給給投保人人。（六）誤誤報(bào)年齡齡條款投保人申申報(bào)的被被保險(xiǎn)人人年齡不不真實(shí)，，并且其其真實(shí)年年齡不符符合合同同約定的的年齡限限制的，，保險(xiǎn)公公司可以以解除合合同，但但是自合合同成立立之日起起逾二年年的除外外。（七）受受益人條條款受益人由由被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或者者投保人人指定。。投保人人指定受受益人時時須經(jīng)被被保險(xiǎn)人人同意。。受益人人可以為為一人或或數(shù)人。。六、財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同特有有的原則則（一）補(bǔ)補(bǔ)償原則則保險(xiǎn)金額額不得超超過保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的價(jià)值，，超過保保險(xiǎn)標(biāo)的的的價(jià)值值而約定定的保險(xiǎn)險(xiǎn)賠償金金部分，，保險(xiǎn)人人不承擔(dān)擔(dān)給付責(zé)責(zé)任。發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)事故、、實(shí)際賠賠償時，，保險(xiǎn)人人賠償?shù)牡臄?shù)額，，不得超超過被保保險(xiǎn)人損損失的數(shù)數(shù)額。（二）分分?jǐn)傇瓌t則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)的情形形下，若若復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)金額總總和超過過超過保保險(xiǎn)標(biāo)的的的價(jià)值值，除非非合同另另有約定定，各保保險(xiǎn)人按按照其保保險(xiǎn)金額額與各保保險(xiǎn)金額額的總和和之比例例，以保保險(xiǎn)標(biāo)的的的價(jià)值值為限，，承擔(dān)給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)賠償金金的責(zé)任任。（三）代代位原則則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)中，保保險(xiǎn)事故故的發(fā)生生是由第第三者造造成并負(fù)負(fù)有賠償償責(zé)任，，則被保保險(xiǎn)人既既可以根根據(jù)法律律的有關(guān)關(guān)規(guī)定向向第三者者要求賠賠償損失失，也可可以根據(jù)據(jù)保險(xiǎn)合合同要求求保險(xiǎn)人人支付賠賠款。如果被保險(xiǎn)人人首先要要求保險(xiǎn)險(xiǎn)人給予予賠償，，則保險(xiǎn)險(xiǎn)人在支支付賠款款以后，，保險(xiǎn)人人有權(quán)在在保險(xiǎn)賠賠償?shù)姆斗秶鷥?nèi)向向第三者者追償，，而被保保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)把向第第三者要要求賠償償?shù)臋?quán)利利轉(zhuǎn)讓給給保險(xiǎn)人人，并協(xié)協(xié)助向第第三者要要求賠償償。案例：2008年6月15日，個體體運(yùn)輸戶戶王某為為自己載載重量為為5噸的東風(fēng)風(fēng)牌汽車車投保車車輛損失失險(xiǎn)和第第三者責(zé)責(zé)任險(xiǎn)，，保險(xiǎn)期期限為1年。當(dāng)年年7月20日，王某某運(yùn)貨，，在高速速公路上上被一輛輛強(qiáng)行超超車的大大卡車撞撞著，汽汽車毀損損。卡車車逃走。。交通部部門認(rèn)定定，此起起交通事事故由卡卡車司機(jī)機(jī)負(fù)全責(zé)責(zé)。事后后王某向向保險(xiǎn)公公司報(bào)案案并請求求賠償。。經(jīng)鑒定定車損為為15萬元，保保險(xiǎn)公司司依損失失額80%賠付12萬元。后來肇事事司機(jī)被被抓獲，，交通部部門通知知王某。。王某與與肇事司司機(jī)會面面達(dá)成協(xié)協(xié)議，規(guī)規(guī)定肇事事司機(jī)一一次性支支付王某某10萬元，即即不再承承擔(dān)任何何賠償責(zé)責(zé)任。問：本案案存在什什么問題題，為什什么？第三節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)法一、保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)法的的基本概概念二、保險(xiǎn)險(xiǎn)公司（一）保保險(xiǎn)公司司的設(shè)立立1、設(shè)立條條件（1）主要股股東具有有持續(xù)盈盈利能力力，信譽(yù)譽(yù)良好，，最近三三年內(nèi)無無重大違違法違規(guī)規(guī)記錄，，凈資產(chǎn)產(chǎn)不低于于人民幣幣二億元元；（2）有符合合保險(xiǎn)法法和公司司法規(guī)定定的章程程；（3）有符合合保險(xiǎn)法法規(guī)定的的注冊資資本；（4）有具備備任職專專業(yè)知識識和業(yè)務(wù)務(wù)工作經(jīng)經(jīng)驗(yàn)的董董事、監(jiān)監(jiān)事和高高級管理理人員；；（5）有健全全的組織織機(jī)構(gòu)和和管理制制度；（6）有符合合要求的的營業(yè)場場所和與與經(jīng)營業(yè)業(yè)務(wù)有關(guān)關(guān)的其他他設(shè)施；；（7）法律、、行政法法規(guī)和國國務(wù)院保保險(xiǎn)監(jiān)督督管理機(jī)機(jī)構(gòu)規(guī)定定的其他他條件2、設(shè)立程程序申請——核準(zhǔn)——登記（二）保保險(xiǎn)公司司的變更更即保險(xiǎn)公公司的組組織形式式、注冊冊資金、、章程等等發(fā)生改改變，也也就是登登記的內(nèi)內(nèi)容發(fā)生生了變化化。變更應(yīng)當(dāng)當(dāng)經(jīng)過保保監(jiān)會批批準(zhǔn)，并并且需要要辦理變變更登記記。（三）保保險(xiǎn)公司司的終止止即保險(xiǎn)公公司消滅滅、喪失失經(jīng)營主主體資格格。一般般有以下下幾種終終止的原原因：解解散；被被撤銷；；破產(chǎn)。。三、保險(xiǎn)險(xiǎn)中介人人（一）保保險(xiǎn)代理理人保險(xiǎn)代理理人是根根據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)人的委委托，向向保險(xiǎn)人人收取傭傭金，并并在保險(xiǎn)險(xiǎn)人授權(quán)權(quán)的范圍圍內(nèi)代為為辦理保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)的機(jī)構(gòu)構(gòu)或者個個人保險(xiǎn)代理理機(jī)構(gòu)包包括專門門從事保保險(xiǎn)代理理業(yè)務(wù)的的保險(xiǎn)專專業(yè)代理理機(jī)構(gòu)和和兼營保保險(xiǎn)代理理業(yè)務(wù)的的保險(xiǎn)兼兼業(yè)代理理機(jī)構(gòu)，，另外還還有個人人代理人人。（二）保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人是基基于投保保人的利利益，為為投保人人與保險(xiǎn)險(xiǎn)人訂立立保險(xiǎn)合合同提供供中介服服務(wù)，并并依法收收取傭金金的機(jī)構(gòu)構(gòu)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人通過過向投保保人提供供保險(xiǎn)方方案、辦辦理投保保手續(xù)、、代投保保人索賠賠并提供供防災(zāi)、、防損或或風(fēng)險(xiǎn)評評估、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理等咨詢詢服務(wù)，，使投保保人充分分認(rèn)識到到經(jīng)營中中自身存存在的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，并并參考保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人提供供的全面面的專業(yè)業(yè)化的保保險(xiǎn)建議議，使投投保人所所存在的的風(fēng)險(xiǎn)得得到有效效的控制制和轉(zhuǎn)移移，達(dá)到到以最合合理的保保險(xiǎn)支出出獲得最最大的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)保障。（三）保保險(xiǎn)公估估人是指依照照法律規(guī)規(guī)定設(shè)立立，受保保險(xiǎn)公司司、投保保人或被被保險(xiǎn)人人委托辦辦理保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的查勘、、鑒定、、估損以以及賠款款的理算算，并向向委托人人收取酬酬金的公公司。四、保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)規(guī)則（一）分分業(yè)經(jīng)營營原則保險(xiǎn)的分分業(yè)經(jīng)營營原則是是指同一一保險(xiǎn)人人不得同同時兼營營財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)和人身身保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)經(jīng)營財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的保保險(xiǎn)公司司經(jīng)保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)督管管理機(jī)構(gòu)構(gòu)核定，，可以經(jīng)經(jīng)營短期期健康保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)和意外外傷害保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)。（二）禁禁止兼營營原則禁止兼營營原則是是指保險(xiǎn)險(xiǎn)公司不不得同時時兼營非非保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司司的業(yè)務(wù)務(wù)范圍由由保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)督管理理機(jī)構(gòu)核核定，保保險(xiǎn)公司司只能在在被核定定的業(yè)務(wù)務(wù)范圍內(nèi)內(nèi)從事保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)，而不不得兼營營保險(xiǎn)法法及其他他法律、、行政法法規(guī)規(guī)定定以外的的業(yè)務(wù)。。（三）保保險(xiǎn)專營營原則保險(xiǎn)專營營原則是是指保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)只只能由依依照保險(xiǎn)險(xiǎn)法設(shè)立立的商業(yè)業(yè)保險(xiǎn)公公司經(jīng)營營，非保保險(xiǎn)業(yè)者者不能經(jīng)經(jīng)營保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。。我國保險(xiǎn)險(xiǎn)法規(guī)定定，經(jīng)營營商業(yè)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)，必須須是依照照保險(xiǎn)法法設(shè)立的的保險(xiǎn)公公司，其其他任何何單位和和個人不不得經(jīng)營營商業(yè)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)五、保險(xiǎn)險(xiǎn)公司償償付能力力的監(jiān)管管（一）保保險(xiǎn)公司司償付能能力的概概念保險(xiǎn)公司司的償付付能力是是指保險(xiǎn)險(xiǎn)公司對對承擔(dān)的的保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任所具具有的賠賠償或者者給付能能力。保險(xiǎn)公司司是否具具備履行行保險(xiǎn)合合同的能能力，就就要看它它是否具具有償付付能力，，所以償償付能力力是國家家對保險(xiǎn)險(xiǎn)公司監(jiān)監(jiān)督管理理的核心心內(nèi)容。為了維持保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的的正常的的償付能能力，法法律要求求保險(xiǎn)公公司要提提取相應(yīng)應(yīng)的基金金。根據(jù)據(jù)保險(xiǎn)法法的規(guī)定定，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)應(yīng)當(dāng)按規(guī)規(guī)定提取取保證金金、保險(xiǎn)險(xiǎn)公司公公積金、、保險(xiǎn)準(zhǔn)準(zhǔn)備金、、保險(xiǎn)保保障基金金等。（二）最最低償付付能力的的維持保險(xiǎn)公司司應(yīng)當(dāng)具具有與其其業(yè)務(wù)規(guī)規(guī)模相適適應(yīng)的最最低償付付能力。。保險(xiǎn)公司司的實(shí)際際資產(chǎn)減減去實(shí)際際負(fù)債的的差額不不得低于于保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)督管理理機(jī)構(gòu)規(guī)規(guī)定的數(shù)數(shù)額；低低于規(guī)定定數(shù)額的的，應(yīng)當(dāng)當(dāng)增加資資本金，，補(bǔ)足差差額。根據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)法的規(guī)規(guī)定，保保險(xiǎn)監(jiān)督督管理機(jī)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)當(dāng)建立健健全保險(xiǎn)險(xiǎn)公司償償付能力力監(jiān)管指指標(biāo)體系系，對保保險(xiǎn)公司司的最低低償付能能力實(shí)施施監(jiān)控。。（三）保保證金保證金是是法律規(guī)規(guī)定由保保險(xiǎn)公司司成立時時向國家家交納的