個人信貸發(fā)展現狀具體分析

個人信貸發(fā)展現狀具體分析一、 引言改革開放以來，我國個人貸款業(yè)務取得了長足的發(fā)展，貸款機構競爭加劇，貸款形式層出不窮。個人貸款業(yè)務的蓬勃發(fā)展是我國社會進步經濟繁榮的體現,也是我國經濟領域深化改革的內在要求與必然結果。然而，在過去十多年中，由于個人資信評估機制不完善等原因，相對于金融機構個人貸款領域的其他主要業(yè)務而言，個人信用貸款的業(yè)務發(fā)展一度處于停滯不前的狀態(tài)。進入2010年，由于外部經濟環(huán)境的轉變，個人信貸再次成為國內各金融機構關注的焦點，主要由于以下三方面的原因：其次，受到近來國內房價調控不斷加強的影響，原本作為主要個人貸款業(yè)務的房貸業(yè)務正處于萎縮階段，持續(xù)增長受到限制。因此，金融機構開始把目光重新放在個人信貸業(yè)務,以求進一步挖掘生活消費需求所帶來的貸款業(yè)務,從而獲得新的盈利增長點。最后，從2008年下半年起，由于外資商業(yè)銀行帶著新的金融產品首先進入個人信用貸款市場,該業(yè)務領域的競爭突然加劇，國內商業(yè)銀行隨后紛紛推出相應的個人信貸產品以爭奪市場。個人信貸業(yè)務逐漸成為國內商業(yè)銀行首次與外資商業(yè)銀行正面競爭的一個領域。二、 國內個人信貸業(yè)務發(fā)展現狀分析(一)國內個人信貸業(yè)務現狀分析在國內各家商業(yè)銀行中，中國建設銀行開展個人信貸業(yè)務最早，本文以其為例研究國內個人信貸業(yè)務。建設銀行個人消費信貸的快速發(fā)展，主要得益于以下原因：(1)作為一項新業(yè)務，個人消費信貸在發(fā)展初期擁有較大的增長空間。（2）在激烈競爭的條件下，個人消費信貸被視為拓展優(yōu)質客戶最有效的手段而得到重點扶持。建設銀行較早確定的個人消費信貸信用風險經濟資本分配系數是2%,2005年又進一步下調到1.5%,而公司貸款中的工商企業(yè)流動資金貸款信用風險經濟資本分配系數則高達9%。另外，從2003年以前的情況看，個人消費信貸平均違約率低于公司貸款13個百分點。因此，發(fā)展個人消費信貸得到了全行人力、物力、財力的大力支持。（二）國內個人信貸業(yè)務發(fā)展的啟示完善的個人征信體系對個人信貸業(yè)務發(fā)展至關重要合理的資信評估指標是個人信貸業(yè)務開展的前提條件科學的資信評估方法是個人信貸業(yè)務審批的關鍵手段盡管國內的相關研究逐漸向國際研究前沿靠攏，在理論研究的各個層面都形成了較為規(guī)范的技術路線，但仍處于非常原始的階段。相對于國外，國內尚未形成權威公開的個人信貸數據集,因此目前的研究基本還是基于國外有限公開的數據集，這種狀況大大影響了研究成果的實際應用價值，故而需要盡快建立真實、客觀、完備的國內數據集。同時，當前在對前沿方法的研究上不夠深入，基本僅僅是簡單地套用國外成熟的方法，而實際應用非常需要實質性的創(chuàng)新。三、政策建議在監(jiān)管部門方面，首先要加快完善個人征信體系?！墩餍殴芾項l例（征求意見稿）》發(fā)布已逾一年，正式法規(guī)卻仍未出臺。目前，我國現行的法律體系中還沒有一項法律法規(guī)為個人征信業(yè)務活動提供直接依據，這致使征集機構在個人信用信息的采集和披露等環(huán)節(jié)無法可依，直接影響了我國個人征信服務業(yè)的發(fā)展和個人信用體系制度的建立。因此，當務之急是加速《征信管理條例》等法律法規(guī)的出臺，使我國個人信用體系建設告別無法可依的窘狀。最后,要嚴格落實個人信貸的監(jiān)管。盡管《個人貸款管理暫行辦法》的出臺，對個人信貸業(yè)務的受理與調查、風險評價與審批、協議與發(fā)放、支付管理和貸后管理等行為的監(jiān)管，具有很強的指導意義。但作為中國第一部關于個人貸款的法規(guī)，該辦法的規(guī)則尚不完善，而且在2008年金融危機后信貸寬松的背景下，從2010年全國房價的攀升來看，該辦法的落實情況并不樂觀。因此，監(jiān)管部門需要增強風險防范意識，貫徹落實監(jiān)管要求，強化問責機制，提高制度執(zhí)行力，對于違規(guī)經營和隱瞞事實的，對監(jiān)管要求置若罔聞的以及自查整改不到位的，對各相關單位負責人要實施約見制度;對于存在重大違規(guī)的，進行責任追究。在金融機構方面，首先要落實個人信貸面談制度。國際個人貸款業(yè)務慣例及國內銀行的長期實踐表明，對個人貸款實行面談制度，并通過面談制度有效鑒別個人客戶身份、調查借款人的信用狀況和還款能力，可有效防范個人貸款風險。此外，通過面談制度,對個人財務、收入、財產等真實性審核提出了一定的要求，能夠確保貸款的真實性,進一步了解到借款人交易真實、借款用途真實、還款意愿和還款能力真實等情況，從而嚴防虛假信貸業(yè)務的發(fā)生,從源頭上保證個人信貸的質量。其次，要優(yōu)化個人資信評估體系。目前，在個人信貸業(yè)務開展中，由于個人資信評估體系不完善,信用等級評定指標設計滯后、信用等級在授信決策中的作用較小和信用等級在貸后管理的作用很小的現象普遍存在。因此，金融機構需要在面談制度的基礎上，深入確定借款人相關信息，再根據個人征信系統(tǒng)和