內(nèi)外兼修-破題小企業(yè)發(fā)展

精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上專心---專注---專業(yè)專心---專注---專業(yè)精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上專心---專注---專業(yè)內(nèi)外兼修，破題小企業(yè)發(fā)展在現(xiàn)階段銀根緊縮、企業(yè)融資難的背景下，我行著力推廣針對小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，用于緩解這類企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中的資金周轉(zhuǎn)壓力。我行的小企業(yè)貸款是小型企業(yè)法人通過土地房產(chǎn)抵押、存貨質(zhì)押或應收賬款質(zhì)押等多種擔保方式，向銀行申請生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金的貸款，主要針對的是資產(chǎn)規(guī)模在3000萬元以內(nèi)，年銷售額5000萬元以下的中小型企業(yè)客戶。相對于與個人商務貸款相比，小企業(yè)貸款的優(yōu)勢較為明顯。首先，小企業(yè)貸款是通過土地房產(chǎn)抵押、存貨質(zhì)押或應收賬款質(zhì)押等多種擔保方式實現(xiàn)的，而個人商務貸款只允許個人住房及商業(yè)用房作為抵押物。前者的抵押物選擇范圍更廣，操作起來更為靈活。另外，小企業(yè)貸款抵押物的抵押率彈性幅度較大。根據(jù)企業(yè)的信用評級，最高的抵押率可以達到98%，而一般的BBB評級企業(yè)，個人住宅的抵押率也能達到70%。我行從去年開始推廣中小企業(yè)貸款業(yè)務，截止今年10月底，甬城支行中小企業(yè)貸款結(jié)余27筆，余額3980萬元，已具備了一定規(guī)模。但從其不溫不火的發(fā)展態(tài)勢來看，仍未在規(guī)模上形成有效突破。在實際業(yè)務發(fā)展過程中，在向客戶推薦小企業(yè)貸款業(yè)務和個人商務貸款業(yè)務時，客戶往往會選擇辦理個人商務貸款業(yè)務，其中的原因值得我們反思。究其原因，我認為有以下四大方面：首先，寧波地區(qū)的中小企業(yè)主要分布在貿(mào)易、輕工業(yè)加工、服務等行業(yè)。這類企業(yè)大多都以個人或者家庭經(jīng)營為主，很難有具有很大價值的抵押物，并且在企業(yè)發(fā)展之初，企業(yè)主傾向手續(xù)簡單的貸款方式，所以相對于所需資料要求更加完整的中小企業(yè)貸款，個商貸款更受歡迎。其次，中小企業(yè)貸款放貸資金走的是對公賬戶，但企業(yè)主還是更傾向于走自由度較大的個人賬戶。這也是在貸款金額以及利率條件相差不大的情況下，他們更愿意選擇個人商務貸款的原因之一。再者，中小企業(yè)貸款發(fā)放的成功率不高。這其中除了客戶自身的資質(zhì)存在問題以外，信貸員自身的業(yè)務水平也有很大的不足，小企業(yè)貸款相比于個人貸款，需要分析企業(yè)資產(chǎn)負債表、利潤表等各類財務經(jīng)營報表，信貸員常常無法從這些報表中準確把控風險，從而出現(xiàn)“懼貸”心理，進而影響貸款速度和貸款成功率。第四，在具體對象選擇上也有些偏差。今年以來通過“三進工程”的開展，支行信貸業(yè)務取得了長效的發(fā)展，但主要是源于個商貸款的高速增長，目前營銷過程中接觸的客戶群體主要還是以個人為主，這些客戶對企業(yè)貸款的認知不深，既不了解企業(yè)貸款的長處，也不明白其中的風險點，因此它們大都比較愿意申請個人貸款。雖然我支行目前小企業(yè)貸款發(fā)展遇到了瓶頸，但我們也認為寧波城區(qū)仍有較大的發(fā)展空間。一是我支行今年個商貸款發(fā)展迅猛，表明寧波地區(qū)民營經(jīng)濟發(fā)達，有眾多的微小企業(yè)、個體工商戶。他們中的一部分將成為小企業(yè)貸款的潛在客戶。二是當前寧波各大銀行和金融機構(gòu)的貸款規(guī)模受控、額度緊張，這給了我行積極開展小企業(yè)貸款提供了機會。對此，我認為應從以下幾方面出發(fā)來推動中小企業(yè)貸款的開展：一要轉(zhuǎn)變觀點，加強宣傳。現(xiàn)如今“好酒也怕巷子深”，郵儲銀行以前一直是“只存不貸”的抽水機形象，要改變這一現(xiàn)象，我們就應加強宣傳，繼續(xù)推進“三進工程”的開展，加強與當?shù)馗髌髽I(yè)協(xié)會的聯(lián)系，鎖定營銷對象。同時要統(tǒng)一思想，要時刻以客戶為中心，轉(zhuǎn)變原來“等客戶上門”的落后觀念，深入挖掘客戶的金融需求，有效區(qū)分不同客戶對金融產(chǎn)品的選擇，積極發(fā)揮交叉營銷的優(yōu)勢作用。同時優(yōu)化業(yè)務流程，提高服務效率。二是合理確定小企業(yè)客戶的目標市場，重點開展營銷。以往我們多在各類市場開展營銷工作，而那邊的企業(yè)主多是個人商鋪，雖然他們未來可能會擴大規(guī)模，但眼下把過多精力投入到他們身上顯然不合理。因此下步工作要多走訪一些工業(yè)園區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，發(fā)掘更多潛在的客戶。同時也應根據(jù)自身產(chǎn)品的特點立足于“小微”上，提供更好服務。如今眾多的小企業(yè)大都存在會計報表未經(jīng)審計，財務報表不規(guī)范的問題，那么我們?nèi)绾巫龅郊纫?guī)避風險，又找到“金子”呢？在苦練自身內(nèi)功的同時，也應在尋找企業(yè)時要強調(diào)一個“熟”字，既要熟悉企業(yè)的經(jīng)營范圍，產(chǎn)品特點和貸款的用途等方面，也要熟悉企業(yè)主的人品、還款能力及有無不良嗜好等方面的因素。三是苦練內(nèi)功，提高小企業(yè)貸款的辦事效率。一筆小企業(yè)貸款在其他銀行可能幾天內(nèi)就批下來了，而我們銀行常常需要半個月的時間，這其中也有客戶不熟悉業(yè)務，資料不齊全等客觀因素，但主要還是我們信貸員自身的能力欠缺，服務不到位的體現(xiàn)。因此我們要從“武裝頭腦，指導實踐，推動工作”的角度全面強化人本管理，進一步加強信貸培訓，突出會計學、財務管理、心理學等這些與企業(yè)貸款息息相關(guān)知識的重要性；在工作中，可以通過在小企業(yè)貸款業(yè)務的調(diào)查過程中，向經(jīng)驗豐富的信貸員學習請教，通過實際的業(yè)務增加自己的業(yè)務知識，做到知行合一。四是完善小企業(yè)貸款的風控制度建設(shè)。小企業(yè)貸款的良性發(fā)展必須靠很好的風控制度來經(jīng)營和鞏固市場。針對小企業(yè)貸款是一項流程復雜、風險較大的業(yè)務，我們有必要對其進行專業(yè)化經(jīng)營，通過建立專業(yè)、高效的客戶需求應對平臺和解決機制，實現(xiàn)客戶經(jīng)理、審查審批和貸后管理人員技能的不斷完善，提高識別、化解和有效防范風險的能力，進而優(yōu)化審批流程、提升服務效率。同時還要注重培育和鞏固優(yōu)質(zhì)的客戶，如今金融業(yè)的信貸市場的競爭主要體現(xiàn)在優(yōu)質(zhì)客戶資源的爭奪上。優(yōu)質(zhì)的客戶往往具有基本面好、還款意愿足、產(chǎn)品銷售渠道穩(wěn)定、貸款期限和資金回籠期限相匹配、盈利能力高地特點，同時通過優(yōu)質(zhì)客戶推薦的新客戶也往往具有相同的特點。爭取這部分客戶能有效的降低貸款風險、減少業(yè)務成本，還能實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益的雙贏發(fā)展小企業(yè)貸款是我行向現(xiàn)代化商業(yè)銀行發(fā)展的必經(jīng)之路，4年多個人商務貸款的發(fā)展，已經(jīng)為小企業(yè)貸款打下了基礎(chǔ)。但不得不承認，從以自然人為貸款主體到以法人為貸款主體