人身保險合同(50P)

第八章人身保險合同第一節(jié)人身保險合同概述第二節(jié)人壽保險合同第三節(jié)健康保險合同第四節(jié)意外傷害保險第一節(jié)人身保險合同概述一、人身保險合同的概念和法律特征（一）人身保險合同的概念人身保險合同，指當事人以人的壽命和身體作為保險標的而訂立的保險合同。按照人身保險合同，保險人有權向投保人收取保險費，并于被保險人死亡、傷殘或保險期限屆滿時向受益人或被保險人給付保險金。我國《保險法》第12條規(guī)定，人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據保險合同條款的規(guī)定，保險人對被保險人或受益人給付預定的保險金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經濟困難。（二）人身保險合同的特征1．人身保險合同主要是定額保險合同。2．人身保險合同屬于給付性合同。3．人身保險合同是以長期合同為主的保險合同。4．人身保險合同的保險利益是以人與人的關系來確定。5．人身保險合同具有儲蓄性質。二、人身保險合同的分類（一）人身保險可根據保障范圍劃分為：人壽保險、意外傷害保險、健康保險。（二）按投保方式分：團體人身保險合同；個人人身保險合同（三）按合同實施方式分：自愿保險合同；強制保險合同三、人身保險合同的當事人與關系人1．保險人人身保險合同的保險人不僅要有經金融管理監(jiān)督機關依法批準的保險人資格，而且其業(yè)務范圍必須被核定可以經營人身保險。2．投保人人身保險合同的投保人可以是自然人，也可以是法人或其他組織。他們作為投保人，不僅要有民事行為能力，而且應當具有相應的保險利益。人身保險合同中的保險利益，一般產生于下列三種情況：一是婚姻、血緣關系；二是債權債務關系；三是勞動雇傭關系。我國《保險法》第31條規(guī)定：“投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益?！?．被保險人人身保險合同的被保險人，是指他的生命或身體中的生、死、傷、殘成為保險事故的人。只有有生命的自然人才能成為被保險人，而法人不能作為被保險人。投保人與被保險人在不是同一人的情況下，不僅投保人對被保險人必須具有保險利益，還須征得被保險人的同意。就死亡保險合同而言，只有具備可保條件的人，如身體健康、能正常從事勞動并在規(guī)定的年齡范圍內的人，才能成為被保險人。無行為能力的未成年人或精神病患者不能成為死亡保險的被保險人，以免投保人因圖謀保險金，使無行為能力的被保險人遭受暗算，危及生命。我國《保險法》第33條規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的限額?！?．受益人人身保險的受益人是由投保人或被保險人在合同中所約定的，在保險事故發(fā)生時，享有保險金請求權人。受益人可以是投保人本人，亦可以是其他人，如果沒有指定受益人，由保單持有者的法定繼承人領取保險金。有幾種情況可能喪失期待權：第一，投保人可以變更受益人使原受益人喪失受益權；第二受益人先于被保險人死亡，受益權隨之消失，其受益權不能轉給他的繼承人，而是回歸投保人或保單持有人，由其另行指定受益人；第三，受益人圖謀保險金，故意置被保險人于死地，在這種情況下，受益人不僅喪失受益權，還將受法律制裁。四、人身保險合同的常見條款人身保險合同除應訂明保險標的、保險責任、除外責任、保險金額、保險期限、保險費的交納與保險金的給付等基本事項外，保險人在人身保險單上還訂有以下常見條款。（一）不可抗辯條款不可抗辯條款，又稱不可爭條款。是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務，誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金?！侗ｋU法》第16條第3款規(guī)定：前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。二、人身保險合同的特殊條款（一）不可抗辯條款

不可抗辯條款，又稱不可爭條款。是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務，誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。《保險法》第五十四條第一款規(guī)定，投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外。（二））年齡齡不實實條款款年齡不不實條條款又又稱年年齡誤誤告條條款，，主要要是針針對投投保人人申報報的被被保險險人的的年齡齡不真真實，，而真真實年年齡又又符合合合同同約定定限制制的情情況下下而設設立的的,法律與與保險險合同同中一一般均均規(guī)定定年齡齡誤告告條款款，要要求保保險人人按被被保險險人真真實年年齡調調整。。1、年齡齡誤告告的兩兩種情情況：：（1）申報報年齡齡不真真實，，但真真實年年齡符符合合合同約約定的的年齡齡限制制；（2）真實實年齡齡不符符合合合同約約定的的年齡齡限制制，但但自合合同成成立之之日起起已超超過2年的有有效合合同。。2、年齡齡誤告告時調調整保保費的的辦法法：（1）合同同約定定的保保險事事件尚尚未發(fā)發(fā)生或或期限限尚未未到，，發(fā)現現投保保人申申報被被保險險人年年齡不不真實實時，，應及及時通通知投投保人人補交交保費費，或或調整整保險險金給給付額額；（2）合同同約定定的保保險事事件已已經發(fā)發(fā)生或或期限限已到到，發(fā)發(fā)現投投保人人申報報被保保險人人年齡齡不真真實時時，保保險人人可以以要求求投保保人補補交保保費，，補交交保費費后可可按合合同約約定給給付保保險金金。在在投保保人不不愿意意的情情況下下，也也可按按照實實付保保險費費與應應付保保險費費的比比例支支付保保險金金給付付額。。多收收的保保險費費則應應退還還投保保人。?！侗ｋU法法》第32條規(guī)定定，投投保人人申報報的被被保險險人年年齡不不真實實，并并且其其真實實年齡齡不符符合合合同約約定的的年齡齡限制制的，，保險險人可可以解解除合合同，，并按按照合合同約約定退退還保保險單單的現現金價價值。。保險險人行行使合合同解解除權權，適適用本本法第第十六六條第第三款款、第第六款款的規(guī)規(guī)定。。投保保人申申報的的被保保險人人年齡齡不真真實，，致使使投保保人支支付的的保險險費少少于應應付保保險費費的，，保險險人有有權更更正并并要求求投保保人補補交保保險費費，或或者在在給付付保險險金時時按照照實付付保險險費與與應付付保險險費的的比例例支付付。投投保人人申報報的被被保險險人年年齡不不真實實，致致使投投保人人支付付的保保險費費多于于應付付保險險費的的，保保險人人應當當將多多收的的保險險費退退還投投保人人。（三））寬限限期條條款寬限期期條款款是指指如果果保險險合同同約定定分期期支付付保險險費，，但投投保人人支付付首期期保險險費后后未按按時交交付分分期保保險費費的，，法律律或合合同規(guī)規(guī)定給給予投投保人人一定定的寬寬限時時間，，在此此期間間，即即使未未交納納保險險費，，仍能能保持持保險險合同同效力力。超過寬寬限期期的法法律后后果：：1、保險險合同同效力力中止止；2、由保保險人人按照照合同同約定定的條條件減減少保保險金金額。?！侗ｋU法法》第36條規(guī)定定：合合同約約定分分期支支付保保險費費，投投保人人支付付首期期保險險費后后，除除合同同另有有約定定外，，投保保人自自保險險人催催告之之日起起超過過三十十日未未支付付當期期保險險費，，或者者超過過約定定的期期限六六十日日未支支付當當期保保險費費的，，合同同效力力中止止，或或者由由保險險人按按照合合同約約定的的條件件減少少保險險金額額。被被保險險人在在前款款規(guī)定定期限限內發(fā)發(fā)生保保險事事故的的，保保險人人應當當按照照合同同約定定給付付保險險金，，但可可以扣扣減欠欠交的的保險險費。。案情簡簡介門曉力力先生生于2003年7月30日投保保人壽壽保險險10萬元，，夫人人章莉莉仁為為指定定受益益人，，保險險費繳繳納日日期為為7月30日，按按年繳繳付保保險費費。2004年和2005年都是是按時時繳納納的保保險費費，2006年已經經過了了寬限限期，，門曉曉力先先生還還未繳繳納保保險費費。2006年10月30日，門門曉力力先生生提出出保險險合同同復效效申請請，保保險公公司于于當日日就同同意了了門曉曉力先先生的的申請請，門門曉力力先生生也補補齊繳繳納了了當年年的保保險費費和利利息。。保險險合同同效力力恢復復。2007年11月8日，門門曉力力先生生因車車禍死死亡，，門曉曉力先先生的的夫人人章莉莉仁作作為受受益人人，向向保險險公司司申請請領取取保險險金。。保險險公司司以超超過寬寬限期期仍然然未繳繳保險險費，，保險險合同同已經經失效效為由由，拒拒付保保險費費。并并向章章莉仁仁女士士發(fā)出出了拒拒賠通通知書書，退退還了了保險險單的的現金金價值值。章莉仁仁女士士于是是起訴訴于法法院。。審理過過程中中，有有2種意見見：1、認為為該保保險合合同的的保險險費繳繳納日日期為為7月30日，門門曉力力先生生因車車禍死死亡于于2007年11月8日，已已經超超過了了寬限限期，，而門門曉力力先生生沒有有繳納納保險險費。。這時時，保保險合合同已已經中中止，，保險險公司司不能能承擔擔合同同中止止期間間的保保險責責任。。2、認為為保險險合同同的恢恢復日日期是是2006年10月30日，所所以，，寬限限期應應該從從10月30日計算算，到到11月8日，還還沒有有超過過寬限限期。。本案參參考結結論本案中中，首首期保保險費費繳納納日為為7月30日，寬寬限期期為60天，應應該截截止到到9月28日。該該保險險事故故發(fā)生生在11月8日，這這時還還沒有有繳納納保險險費，，已經經超過過了寬寬限期期，合合同已已經中中止，，保險險公司司不承承擔在在此期期間的的保險險責任任。案情簡簡介2005年張玉玉蘭女女士為為丈夫夫投保保10萬元人人壽保保險保保險.繳費方方式是是,每年人人工收收取費費用.2006年,繳費期期屆滿滿時,保險公公司按按保險險合同同規(guī)定定的地地址向向張玉玉蘭女女士發(fā)發(fā)出了了催繳繳保險險費通通知書書.由于張張玉蘭蘭女士士搬家家,也沒有有將新新地址址及時時通知知保險險公司司,沒有收收到保保險公公司發(fā)發(fā)出的的催繳繳保險險費通通知書書,最后,超過了了最后后期限限還沒沒有繳繳付續(xù)續(xù)期保保險費費.后,張玉蘭蘭女士士丈夫夫遭搶搶劫,人被殺殺害,財物被被搶.張玉蘭蘭女士士向保保險公公司提提出理理賠申申請.保險公公司審審查后后發(fā)現現,張玉蘭蘭女士士超過過了寬寬限期期還沒沒有繳繳付續(xù)續(xù)期保保險費費,保險單單已經經失效效,保險公公司不不承擔擔賠償償責任任.張玉蘭蘭女士士認為為,保險單單失效效責任任在保保險公公司,起訴于于法院院。。（四））復效效條款款復效條條款是是使被被保險險人、、受益益人恢恢復保保險的的保障障的一一種措措施。。也就就是，，投保保人如如果在在合同同效力力中止止的兩兩年內內，如如果能能夠交交上保保險費費的，，并希希望保保險合合同復復效，，經保保險人人的同同意，，合同同效力力繼續(xù)續(xù)有效效?！侗ｋU法法》第37條規(guī)定定：合合同效效力依依照本本法第第三十十六條條規(guī)定定中止止的，，經保保險人人與投投保人人協(xié)商商并達達成協(xié)協(xié)議，，在投投保人人補交交保險險費后后，合合同效效力恢恢復。。但是是，自自合同同效力力中止止之日日起滿滿二年年雙方方未達達成協(xié)協(xié)議的的，保保險人人有權權解除除合同同。保保險人人依照照前款款規(guī)定定解除除合同同的，，應當當按照照合同同約定定退還還保險險單的的現金金價值值。（五））保單單貸款款條款款長期性性人身身保險險合同同，在在積累累一定定的保保險費費產生生現金金價值值后，，投保保人可可以在在保險險單的的現金金價值值數額額內，，以具具有現現金價價值的的保險險單作作為質質押，，向其其投保保的保保險人人或第第三者者申請請貸款款。習習慣上上稱為為保單單貸款款或保保單質質押貸貸款。。（六））自殺殺條款款為了避避免蓄蓄意自自殺者者通過過投保保的方方式圖圖謀保保險金金，防防止道道德危危險的的發(fā)生生，人人身保保險合合同一一般把把自殺殺作為為一種種除外外條款款，但但是是是有期期限的的?！侗ｋU法法》第44條規(guī)定定：以以被保保險人人死亡亡為給給付保保險金金條件件的合合同，，自合合同成成立或或者合合同效效力恢恢復之之日起起二年年內，，被保保險人人自殺殺的，，保險險人不不承擔擔給付付保險險金的的責任任，但但被保保險人人自殺殺時為為無民民事行行為能能力人人的除除外。。保險險人依依照前前款規(guī)規(guī)定不不承擔擔給付付保險險金責責任的的，應應當按按照合合同約約定退退還保保險單單的現現金價價值。。案情簡簡介2005年，夏夏某以以自己己為被被保險險人，，在保保險公公司投投保終終身壽壽險，，繳費費期為為30年，受受益人人為妻妻子汪汪某。。合同同約定定：1、自保保險單單生效效之日日起的的1年以后后，至至保險險單生生效日日期之之日5年內，，被保保險人人因疾疾病身身故，，保險險公司司給付付全額額保險險金。。2、自保保險單單生效效之日日起，，至繳繳費期期滿以以前，，被保保險人人因意意外傷傷害事事故死死亡的的，保保險公公司給給付3倍的保保險金金。3、免責責條款款規(guī)定定，自自保險險合同同生效效之日日起，，2年之內，被被保險人自自殺的，保保險公司不不承擔保險險責任。2008年，夏某夫夫妻爭吵，，氣憤之下下服毒自殺殺。后，夏夏某之妻汪汪某向保險險公司申請請給付3倍的保險金金。（七）受益益人條款它是在人身身保險合同同中關于受受益人的指指定、資格格、順序、、變更及受受益人權利利等內容的的具體規(guī)定定?！侗ｋU法》第39條規(guī)定：人人身保險的的受益人由由被保險人人或者投保保人指定。。投保人指指定受益人人時須經被被保險人同同意。投保保人為與其其有勞動關關系的勞動動者投保人人身保險，，不得指定定被保險人人及其近親親屬以外的的人為受益益人。被保保險人為無無民事行為為能力人或或者限制民民事行為能能力人的，，可以由其其監(jiān)護人指指定受益人人。第40條規(guī)定：被被保險人或或者投保人人可以指定定一人或者者數人為受受益人。受受益人為數數人的，被被保險人或或者投保人人可以確定定受益順序序和受益份份額；未確確定受益份份額的，受受益人按照照相等份額額享有受益益權。第41條規(guī)定：被被保險人或或者投保人人可以變更更受益人并并書面通知知保險人。。保險人收收到變更受受益人的書書面通知后后，應當在在保險單或或者其他保保險憑證上上批注或者者附貼批單單。投保人人變更受益益人時須經經被保險人人同意。第42條規(guī)定：被被保險人死死亡后，有有下列情形形之一的，，保險金作作為被保險險人的遺產產，由保險險人依照《中華人民共共和國繼承承法》的規(guī)定履行行給付保險險金的義務務：（一））沒有指定定受益人，，或者受益益人指定不不明無法確確定的；（（二）受益益人先于被被保險人死死亡，沒有有其他受益益人的；（（三）受益益人依法喪喪失受益權權或者放棄棄受益權，，沒有其他他受益人的的。受益人人與被保險險人在同一一事件中死死亡，且不不能確定死死亡先后順順序的，推推定受益人人死亡在先先。第43條規(guī)定：投投保人故意意造成被保保險人死亡亡、傷殘或或者疾病的的，保險人人不承擔給給付保險金金的責任。。投保人已已交足二年年以上保險險費的，保保險人應當當按照合同同約定向其其他權利人人退還保險險單的現金金價值。受受益人故意意造成被保保險人死亡亡、傷殘、、疾病的，，或者故意意殺害被保保險人未遂遂的，該受受益人喪失失受益權。。（八）保險險單轉讓條條款投保人交納納的保險費費達到一定定的年限后后，保險單單便具有現現金價值。。因此，它它與其他有有價證券一一樣，可以以轉讓。投投保人和保保險人可以以在保險單單轉讓條款款中約定是是否允許轉轉讓以及轉轉讓的條件件。（九）不喪喪失現金價價值條款投保人交納納的保險費費達到一定定的年限后后，保險單單便具有現現金價值。。如果投保保人不愿意意繼續(xù)投保保而要求退退費時，保保險金所具具有的現金金價值不喪喪失。保險法第37條規(guī)定：保保險人依照照前款規(guī)定定解除合同同的，應當當按照合同同約定退還還保險單的的現金價值值。第44條規(guī)定：保保險人依照照前款規(guī)定定不承擔給給付保險金金責任的，，應當按照照合同約定定退還保險險單的現金金價值。第45條規(guī)定：因因被保險人人故意犯罪罪或者抗拒拒依法采取取的刑事強強制措施導導致其傷殘殘或者死亡亡的，保險險人不承擔擔給付保險險金的責任任。投保人人已交足二二年以上保保險費的，，保險人應應當按照合合同約定退退還保險單單的現金價價值。（十）自動動墊繳保費費條款該條款規(guī)定定，投保人人未能在寬寬限期內交交付保險費費，而此時時保單已具具有現金價價值，同時時該現金價價值足夠繳繳付所欠繳繳的保費時時，除非投投保人有反反對聲明，，保險人應應自動墊繳繳其所欠的的保費，使使保單繼續(xù)續(xù)有效。第二節(jié)人人壽保險險合同一、人壽保保險合同的的概念與特特征人壽保險合合同，是以以人的生存存或死亡為為保險事故故的保險合合同。其中中單純以生生存為保險險事故的，，是生存保保險合同；；以死亡為為保險事故故的，包括括死亡保險險合同及生生死兩全保保險合同。。其基本特征征如下：1、風險的特特殊性：整體上的穩(wěn)穩(wěn)定性，個個體上的變變動性。2、業(yè)務的長長期性人壽保險期期限少則幾幾年，多則則幾十年以以至終身。。人壽保險險費一般逐逐年交繳，，很少一次次性交繳。。（1）自然費率率：反映被被保險人自自然死亡率率的年保險險費率。特特點：早期期費率較低低，逐步增增高。（2）均衡費率率：將被保保險人應該該在若干年年內所交納納的保險費費總額平均均分攤至每每一年收取取的保險費費率。即每每年收取相相同的保費費，費率在在整個保險險期內保持持不變。3、儲蓄性：：人壽保險險中，保險險人每年收收取的保險險費超過其其當年需要要支付的保保險金，其其超過部分分歸被保險險人所有，，從而具有有儲蓄特性性。這種儲儲蓄不僅包包括本金和和利息，還還包括從未未得到給付付的保險單單中攤出的的結余。二、人壽保保險的種類類按照不同的的分類標準準，人壽保保險可以有有不同的類類別。（一）按保保險事故劃劃分，可分分為死亡保保險、生存存保險和兩兩全保險。。1、死亡保險險：以被保保險人的死死亡作為給給付保險金金條件的保保險。（1）投保目的的：避免由由于被保險險人死亡而而使其家屬屬或依靠其其收入生活活的人陷入入困境。（2）類型：A：定期死亡亡保險：以以被保險人人在保險合合同規(guī)定期期間發(fā)生死死亡事故作作為給付保保險金的條條件的保險險。B：終身死亡亡保險：不不論被保險險人何時死死亡，保險險人均依照照保險合同同的規(guī)定給給付保險金金的保險。。2、生存保險險（1）含義：以以被保險人人生存到保保險期屆滿滿為給付保保險金條件件的保險。。（2）投保目的的：保障被被保險人在在一定期限限后領到一一定數額的的保險金，，以滿足其其生活等方方面的需要要。（3）年金保險險：在被保保險人生存存期間，保保險人按合合同約定的的金額、方方式、期限限有規(guī)則向向投保人收收取保費，，并且定期期向被保險險人給付保保險金的生生存保險。。3、兩全保險險（1）含義：被被保險人在在保險合同同規(guī)定的年年限死亡，，或合同規(guī)規(guī)定年限期期滿仍然生生存，保險險人均承擔擔給付保險險金責任的的保險。（2）特點：A：保障性和和儲蓄性雙雙重功能；；B：費率較高高；C：受益人與與被保險人人的利益均均受保障；；D：保單具有有現金價值值。（二）按照照有無利益益分配劃分分，可分為為分紅保險險與不分紅紅保險1、分紅保險險保險人將每每期盈利的的一部分以以紅利形式式分配給被被保險人的的保險。2、不分紅保保險被保險人在在繳納保險險費后，沒沒有任何盈盈利分配的的保險。（三）按參參加保險的的人數不同同劃分，可可分為單獨獨人壽保險險、聯(lián)合人人壽保險和和團體人壽壽保險。1、

單獨人人壽保險。。單獨人壽壽保險是只只有一個被被保險人的的人壽保險險合同。2、團體人壽壽保險。團團體人壽保保險以一定定社會團體體為投保人人，以團體體全體成員員為被保險險人，以被被保險人指指定的家屬屬或其他人人為受益人人的保險。。3、聯(lián)合人壽壽保險。聯(lián)聯(lián)合人壽保保險是把有有一定利害害關系的2人或3人以上的人人視為一個個被保險人人整體。三、年金保保險（一）概念念年金：一方方當事人在在規(guī)定或約約定的期限限中有規(guī)則則并且定期期向另一方方當事人給給付一定金金額的方式式。年金保險：：被保險人人生存期間間，保險人人按合同約約定的金額額、方式、、期限有規(guī)規(guī)則并且定定期向被保保險人給付付保險金的的生存保險險。年金保險是是為了避免免壽命較長長者的經濟濟收入無法法得到充分分保障而進進行的一種種經濟儲備備，故又稱稱作養(yǎng)老金金。（二）特征征：免體檢檢，費率厘厘訂主要以以生命表為為基礎。（三）分類類：按照不同的的標準，年年金保險可可分為不同同的種類：：1．按被保險險人數劃分分可分為個個人年金、、聯(lián)合年金金、聯(lián)合及及生存者年年金和最后后生存者年年金。其中中，個人年年金也稱為為單生年金金，指以一一個被保險險人生存作作為給付條條件的年金金。聯(lián)合年年金是指以以兩個或兩兩個以上的的被保險人人均生存作作為給付條條件的年金金。聯(lián)合及及生存者年年金是指以以兩個或兩兩個以上的的被保險人人中至少尚尚有一個生生存者作為為給付條件件的年金。。最后生存存者年金是是指以兩個個或兩個以以上的被保保險人中至至少尚有一一個生存者者作為給付付條件的年年金。2．按給付額額是否變動動劃分為定定額年金和和變額年金金。定額年年金指每次次給付額按按合同規(guī)定定的固定數數額支付。。變額年金金指給付額額按貨幣購購買力的變變化予以調調整的年金金。3．按照給付付期間劃分分可分為終終身年金、、最低保證證年金和短短期年金。。第三節(jié)健健康保險險合同一、健康保保險合同的的概念及特特征健康保險合合同，指被被保險人在在患病時發(fā)發(fā)生醫(yī)療費費用支出，，或因疾病病所致殘疾疾或死亡時時，或因疾疾病、傷害害不能工作作而減少收收入時，由由保險人負負責給付保保險金的一一種保險合合同。健康保險通通常屬于短短期保險，，以一年期期居多，既既有對患病病給付一定定保險金的的險種，也也有對醫(yī)療療費用和收收入損失進進行補償的的險種，即即根據實際際發(fā)生的費費用或收入入損失來確確定補償額額。承保風險的的特征：1、由于非明明顯的外來來原因造成成。即所承承保的疾病病應當是由由于人體內內的原因所所致，而非非外來、急急劇、偶然然的事故。。2、由于非先先天的原因因造成。3、由于非長長存的的原原因造成。。二、健康保保險合同的的保險事故故健康保險的的保險事故故疾病，系發(fā)發(fā)自身體本本身內部或或外部，逐逐漸形成的的反生理或或反心理的的客觀狀態(tài)態(tài)。疾病的的原因來自自身體內部部或來自身身體外部，，須經過致致病因素的的相當時間間醞釀而逐逐漸形成。。而傷害保保險合同的的保險事故故來自自身身身體以外外，具有偶偶發(fā)性、劇劇烈性的結結果反應不不同。疾病病以后天發(fā)發(fā)生的為限限，若先天天性的盲、、聾或啞等等則非在承承保之列疾疾病具有偶偶然性，人人隨年齡增增長，身體體器官自然然老化系事事理所必然然，非健康康保險合同同所承保的的疾病。分娩系指胎胎兒脫離母母體。分娩娩作為健康康保險的保保險事故，，只有女性性才能作為為被保險人人。分娩不不以活產為為限，死產產或流產亦亦屬之。因疾病、分分娩致殘、、致死，即即包括因疾疾病致殘；；因疾病致致死；因分分娩致殘；；因分娩致致死。二、健康保保險的種類類1、醫(yī)療保險險醫(yī)療保險是是指提供醫(yī)醫(yī)療費用的的保險，它它是健康保保險的主要要險種之一一。常見的的醫(yī)療保險險有：普通通醫(yī)療保險險、住院保保險、手術術保險、綜綜合醫(yī)療保保險、特種種疾病保險險。2、殘疾收入入補償保險險殘疾收入補補償保險是是提供被保保險人因疾疾病所致殘殘疾后不能能繼續(xù)正常常工作時所所發(fā)生的收收入損失的的補償保險險。3、住院醫(yī)療療保險4、疾病保險險疾病保險是是為被保險險人因患疾疾病而給付付保險金的的形式。5、生育保險險生育保險承承保因產婦婦在分娩過過程中發(fā)生生的死亡及及新生兒的的死亡。案例簡介：：被保險人人張某，男男，53歲，投保壽壽險公司《人身意外傷傷害保險》，身故保額額10萬元。張某某于五月一一日在超市市購物時，，由于人多多擁擠不慎慎從電梯滾滾下，當場場昏迷。超超市工作人人員將其急急送附近醫(yī)醫(yī)院拍顱腦腦CT等相關檢查查，發(fā)現腦腦血管破裂裂出血，最最終經治無無效死亡。。醫(yī)院開具具《居民醫(yī)學死死亡證明書書》，死亡原因因：腦血管管畸形腦出出血猝死。。保險公司司認定張某某系由于先先天性腦血血管畸形腦腦血管破裂裂出血導致致死亡，與與并存的損損傷無關，，所以以拒拒賠處理。。案例簡介：：被保險人人申某，男男，54歲，某環(huán)衛(wèi)衛(wèi)公司清潔潔工，投保保壽險公司司《人身意外傷傷害保險》，身故保額額5萬元。申某某在清潔某某居民小區(qū)區(qū)時，告知知一青年不不要隨意丟丟棄廢物，，不料遭到到對方毆打打，其右腹腹部被多次次踢到，當當場昏迷。。小區(qū)居民民呼叫120救護車后，，申某被送送至附近醫(yī)醫(yī)院救治，，但最終因因肝臟破裂裂、腹腔大大出血（約約3000ml），導致失失血性休克克死亡。經經申某家屬屬同意，法法醫(yī)對申某某進行尸體體解剖，又又發(fā)現心臟臟（左心室室）明顯增增大、心肌肌肥厚、陳陳舊性心肌肌前壁梗死死。保險公公司理賠醫(yī)醫(yī)生經分析析，認定申申某心臟病病變與肝臟臟破裂無因因果關系，，其系由于于唯一的肝肝破裂損傷傷導致的失失血性休克克而死亡。。申某家屬屬獲得5萬元身故保保險賠償金金。案例簡介：：被保險人人劉某，女女，50歲，投保壽壽險公司《人身意外傷傷害保險》，身故保額額6萬元。劉某某早晨鍛煉煉身體踢毽毽子時，由由于高血壓壓突然暈厥厥摔倒在地地，由其他他人將其送送往附近醫(yī)醫(yī)院救治，，經檢查診診斷有顱骨骨骨折及硬硬腦膜外大大血腫，數數天后死亡亡，經尸體體解剖證實實硬腦膜外外大血腫引引起枕骨大大孔疝。死死亡醫(yī)學證證明書結論論為：高血血壓眩暈（（主要原因因）致摔倒倒頭部受傷傷，引起硬硬腦膜外大大血腫致枕枕骨大孔疝疝（直接原原因）死亡亡。保險公公司理賠醫(yī)醫(yī)生經分析析，認定劉劉某系由于于最初的高高血壓疾病病導致的最最終死亡，，并非意外外損傷因素素使然，所所以以拒賠賠處理。案例簡介：：被保險人人戴某，女女，65歲，投保壽壽險公司《旅游人身意意外傷害保保險》，身故保額額10萬元。戴某某隨旅游團團參加西藏藏7日游，待到到達目的地地后，因高高原反應造造成肺水腫腫、腦水腫腫，當時便便死亡。經經調查核實實，戴某一一年前曾確確診患肺心心病，保險險公司理賠賠醫(yī)生經分分析，認定定戴某最初初的肺心病病系導致其其死亡的主主要原因，，遂以拒賠賠處理。案例簡介：：被保險人人譚某，女女，45歲，投保壽壽險公司《人身意外傷傷害保險》，身故保額額15萬元。譚某某因嚴重貧貧血需住院院治療，在在赴醫(yī)院途途中橫穿馬馬路時，被被一闖紅燈燈的出租車車撞倒，造造成其全身身多處軟組組織挫傷、、創(chuàng)傷性休休克及擠壓壓綜合癥，，在醫(yī)院經經多日搶救救，醫(yī)治無無效死亡。。經治醫(yī)生生介紹，由由于譚某外外傷損傷較較嚴重，并并且其身體體素質較差差（嚴重貧貧血），故故機體耐受受性不佳，，死亡主要要原因為車車禍外傷。。保險公司司理賠醫(yī)生生經分析，，認定譚某某系由于明明確的外傷傷損傷致死死，遂賠付付身故保險險賠償金15萬元。案例簡介：：某建筑工工程公司投投?！妒┕と藛T人人身意外傷傷害保險》，施工人員員每人身故故保額30萬元。施工工工人鐘某某，在樓宇宇外圍作業(yè)業(yè)時“不慎慎”摔下，，當場昏迷迷，工友急急呼120救護車，救救護車將趙趙某送往附附近醫(yī)院搶搶救，最終終因其腹腔腔臟器大出出血，失血血性休克死死亡。本案案針對于鐘鐘某墜落的的一瞬間，，具體情況況保險公司司是無法知知曉的，所所以要排除除鐘某墜落落的原因是是否為精神神病、心臟臟病發(fā)作、、醉酒、與與工友打斗斗、自殺等等因素。以以上各種因因素均是該該險種的免免賠責任。。調查員從從側面獲悉悉，鐘某從從不飲酒，，性格外向向，工作積積極，與工工友關系融融洽，熱愛愛家庭。調調查員在鐘鐘某工作單單位附近醫(yī)醫(yī)院查到其其于兩年前前曾經住院院治療，確確診患勞累累型心絞痛痛，現病史史記載其近近期發(fā)作1-2次。綜合合以上調調查情況況，理賠賠醫(yī)生經經分析，，目前不不能確定定鐘某摔摔下的具具體原因因，可能能是意外外不慎摔摔下，亦亦可能是是心臟病病發(fā)作導導致摔下下。經與與鐘某家家屬協(xié)商商，同意意按照保保險金額額的一定定比例進進行計算算，最終終保險公公司給付付鐘某家家人保險險金額的的80%，即24萬元。第四節(jié)意意外外傷害保保險合同同一、意外外傷害保保險合同同的概念念及特征征意外傷害害保險合合同，系系指被保保險人在在保險有有效期內內，因遭遭受非本本意的、、外來的的、突然然發(fā)生的的意外事事故，致致使身體體蒙受傷傷害而殘殘廢或死死亡時，，保險人人按照保保險合同同的規(guī)定定給付保保險金的的一種人人身保險險。意外傷害害保險合合同的特特征：（一）合合同所承承保的危危險為意意外傷害害。（二）超超額保險險的規(guī)則則不適用用于人身身保險。。（三）被被保險人人的受限限制性。。（四）保保險代位位權的排排除適用用。意外傷害害保險的的保險責責任具有有以下特特征：一一是被保保險人須須遭受意意外傷害害事故；；二是須須導致被被保險人人死亡或或殘疾；；三是意意外傷害害事故是是死亡或或殘疾的的直接原原因；四四是意外外傷害事事故須發(fā)發(fā)生在保保險期間間內。意外：傷傷害的發(fā)發(fā)生是被被保險人人事先沒沒有預見見到的，，或傷害害的發(fā)生生違背了了被保險險人的主主觀意愿愿。傷害：外外來的致致害物以以一定的的方式破破壞性地地接觸致致使身體體受到傷傷害的客客觀事實實。意外事故故須具備備的三要要素：非本意的的：即非非預期的的、非故故意的；；外來的：：即被保保險人身身體外部部原因所所造成的的；突然發(fā)生生的：事事故的原原因與傷傷害結果果之間有有直接的的因果關關系，在在瞬息間間造成傷傷害。二、意外外傷害保保險的險險種（一）個個人意外外傷害保保險個人意外外傷害保保險包括括：航空空人身意意外傷害害保險、、機動車車駕駛學學員人身身意外傷傷害保險險、駕乘乘人員人人身意外外傷害保保險、游游客意外外傷害保保險、鐵鐵路和公公路旅客客意外傷傷害保險險等險種種。其特特點如下下：1、多屬自自愿保險險；2、保險期期限較短短；3、投保條條件相對對寬松；；4、保險費費率低，，保障性性大。（二）團團體意外外傷害保保險包括團體體人身意意外傷害害保險、、學生團團體平安安保險等等險種。。案例二：：學生遭意意外傷害害保險公公司拒賠賠成都某高高校大學學生張某某入學時時，花150元購買了了3年的平安安險。張張某本以以為繳了了這筆保保險金，，遇到意意外傷害害時就能能得到保保險公司司賠付，，不料保保險公司司以張某某系他人人不法傷傷害而拒拒絕賠付付。肇事事者賠償償了部分分損失后后，張某某能否再再向保險險公司索索賠？昨昨日，成成都武侯侯區(qū)法院院開庭審審理了此此案。張某說，，2006年9月入學時時，他向向某保險險公司支支付150元，購買買了入學學3年后的平平安保險險。2007年9月22日，張某某在某咖咖啡廳被被同學的的前男友友吳某刺刺中右大大腿，屬屬九級傷傷殘，張張某耗費費醫(yī)療費費8.38萬余元。。事后，，吳某因因故意傷傷害罪被被判刑。。張某附附帶民事事賠償，，獲賠15.6萬元。張張某于去去年9月9日找到保保險公司司，要求求按保險險單約定定支付住住院費等等6.4萬元，被被保險公公司拒絕絕，原因因是張某某是吳某某故意傷傷害造成成的，張張某已得得到吳某某賠償。。保險公司司代理律律師說，，公司已已在張某某購買的的保險單單上注明明：如果果因第三三者導致致的傷害害結果，，其損失失由第三三者承擔擔的約定定，保險險公司就就不該賠賠。案例三：：意外身故故因何何得不到到意外險險理賠周先生2007年在某保保險公司司投保了了養(yǎng)老險險并附加加意