《商業(yè)銀行經(jīng)營管理存在的主要問題及對策（論文）4700字》

商業(yè)銀行經(jīng)營管理存在的主要問題及對策TOC\o"1-2"\h\u22551一、引言 113940二、我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理現(xiàn)狀 132051三、商業(yè)銀行經(jīng)營管理存在的主要問題 114051（一）經(jīng)營管理流程及組織有待完善 11467（二）銀行信貸投放領(lǐng)域及行業(yè)較為集中 229804（三）經(jīng)營管理意識不足 227096四、商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險形成的原因 22954（一）信貸服務(wù)和客戶信息維護不到位 23402（二）銀行資產(chǎn)的風(fēng)險監(jiān)控不力 219832（三）經(jīng)營風(fēng)險衡量控制方法流于形式

33792五、商業(yè)銀行解決經(jīng)營風(fēng)險的措施和建議 33725（一）完善政府部門的監(jiān)督管理 310166（二）健全銀行自身管理層面策略 310251（三）完善貸款企業(yè)層面策略分析 417617結(jié)束語 520896主要參考文獻(xiàn) 6一、引言近年來，隨著中國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，中國的商業(yè)銀行在內(nèi)部管理和其他中間業(yè)務(wù)方面均取得了可喜的成績。但是，與發(fā)達(dá)的國外管理體系相比，中國的商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理研究只是在1980年代后期才開始的，仍然存在許多問題。例如，中國的商業(yè)銀行信貸供應(yīng)行業(yè)相對集中，缺乏分級違約概率估計和違約估計損失，還沒有建立或?qū)嵤┯行У男庞脝栘?zé)制。該領(lǐng)域缺乏相應(yīng)的研究和論證，缺乏合理的建議和相關(guān)的實施意見。因此，如果我國商業(yè)銀行要提高經(jīng)營能力，更好地應(yīng)對市場挑戰(zhàn)，就必須加快建立經(jīng)營風(fēng)險內(nèi)部控制體系，充分發(fā)揮作用。運營管理內(nèi)部控制。經(jīng)營風(fēng)險是我國商業(yè)銀行面臨的最大的金融風(fēng)險。由于計劃經(jīng)濟的長期性質(zhì)，銀行沒有意識到風(fēng)險的重要性，長期以來忽略了操作風(fēng)險的管理。因此，如何有效地防范和化解經(jīng)營風(fēng)險是商業(yè)銀行亟待解決的問題。二、我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理現(xiàn)狀根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會對2018年統(tǒng)計報表顯示，我國有8家上市銀行的不良貸款余額和不良貸款率，與2011年三季末相比出現(xiàn)“雙升”局面，占了我國12家上市銀行的3/4?？梢?，2018年以來我國經(jīng)濟的增長速度相對放緩，國內(nèi)的一些中小企業(yè)經(jīng)濟運營受到影響，加之房地產(chǎn)市場不景氣，導(dǎo)致了某些銀行作為銀行資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)向標(biāo)的逾期類貸款和關(guān)注類貸款的上升。因此，2018年中國商業(yè)銀行面臨資產(chǎn)質(zhì)量下滑的壓力較大，信貸管理的風(fēng)險形勢嚴(yán)峻。當(dāng)前，我國經(jīng)濟正處于結(jié)構(gòu)調(diào)整時期，未來甚至更長的時期內(nèi)，經(jīng)濟增長速度將放慢。這是對我國金融業(yè)的挑戰(zhàn)。近年來，在中央銀行的管理和指導(dǎo)下，商業(yè)銀行在經(jīng)營風(fēng)險方面做了大量工作，也取得了良好的效果。三、商業(yè)銀行經(jīng)營管理存在的主要問題（一）經(jīng)營管理流程及組織有待完善當(dāng)前，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理不容樂觀。普遍存在嚴(yán)重的碎片化現(xiàn)象。操作和管理的過程和鏈接無法有機地分類和連接。經(jīng)營管理流程框架不夠健全，導(dǎo)致商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確把握和衡量業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況，無法將業(yè)務(wù)的運作，計量和分析真正納入系統(tǒng)的日常管理中。（二）銀行信貸投放領(lǐng)域及行業(yè)較為集中總體而言，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)投資具有相對較強的政策性，對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，制造業(yè)，房地產(chǎn)和電信的投資增長迅速，吸引了銀行信貸資金，特別是房地產(chǎn)市場價格實際上并未在宏觀調(diào)控下恢復(fù)到正常水平。根據(jù)國際行業(yè)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，通常的個人房地產(chǎn)信貸敞口風(fēng)險周期為3至5年，但大多數(shù)商業(yè)銀行的房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)目前有5年的正式運營時間，尚且處在隱藏風(fēng)險的爆發(fā)時期，在市場調(diào)控下如果房地產(chǎn)市場出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行的房地產(chǎn)個人信貸便會增加風(fēng)險，這便會加劇房地產(chǎn)行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。（三）經(jīng)營管理意識不足商業(yè)銀行在管理經(jīng)營風(fēng)險上有待妥善，這在很大程度上是因經(jīng)營管理意識欠缺所造成的。應(yīng)提高對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理的認(rèn)識，特別是在以下方面:(1)經(jīng)常過分注重信貸業(yè)務(wù)的開展，嚴(yán)重疏忽經(jīng)營管理；（2）在沒有充分考慮長期利益的情況下追求短期利益；(3)交易管理仍處于信貸創(chuàng)造階段，沒有認(rèn)識到信貸交易前后風(fēng)險管理的重要性。四、商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險形成的原因（一）信用服務(wù)和客戶信息維護不足目前，由于受到傳統(tǒng)商業(yè)觀念和思維方式的影響，中國內(nèi)江工商銀行對信貸服務(wù)的重視程度不高。資金使用情況的后續(xù)調(diào)查和客戶貸款信息的更改（例如，PCM2003系統(tǒng)中的電話號碼，客戶家庭住址，工作變動，家庭收入等未及時更新），導(dǎo)致無法掌握收款過程中主要客戶業(yè)務(wù)的時間變化上門收款過程中電話故障和客戶缺席直接導(dǎo)致了內(nèi)江市工商銀行不良貸款的形成。加劇了其業(yè)務(wù)風(fēng)險問題。（二）銀行資產(chǎn)的風(fēng)險監(jiān)控不力內(nèi)江市工商銀行資產(chǎn)的風(fēng)險監(jiān)控可以劃分為貸前、貸中和貸后的風(fēng)險監(jiān)控。目前，“三查”制度即貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查可謂流于形式，難以發(fā)揮真正監(jiān)控效果，例如，大量無效抵押和擔(dān)保，一些中長期貸款嚴(yán)重缺乏貸款檔案信息，一些逾期貸款失去了訴訟期限，給后續(xù)催收帶來很大困難。從根本上說，這些問題的出現(xiàn)是由于內(nèi)江工商銀行自身基礎(chǔ)工作的失敗，使該行失去了保護和收回不良貸款的良好機會。也不能采取相應(yīng)的有效措施予以及時化解，最終導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險產(chǎn)生。（三）經(jīng)營風(fēng)險衡量控制方法流于形式

目前，內(nèi)江工商銀行已全面實施貸款風(fēng)險分類體系，將非信貸資產(chǎn)納入風(fēng)險分類控制范圍，并發(fā)布了資產(chǎn)質(zhì)量統(tǒng)計，監(jiān)測，評估的詳細(xì)操作方法和程序。和風(fēng)險評估。但是，在實際操作中，會出現(xiàn)“強調(diào)形式，輕于實質(zhì)”，甚至“穿梭于現(xiàn)場”的現(xiàn)象。從分類方法的角度來看，由于未考慮各種風(fēng)險因素的整體影響程度，并且僅匯總了期限和表面財務(wù)狀況等風(fēng)險因素，因此風(fēng)險計量結(jié)果不正確。從分類的實際操作的角度來看，一方面，需要準(zhǔn)確，真實，全面，動態(tài)地反映五級分類形式。另一方面，有必要從問責(zé)制，指標(biāo)評估和績效聯(lián)系等方面防止不良貸款的真實反映，這導(dǎo)致風(fēng)險分類的形式識別不正確，涵蓋了大量的事實風(fēng)險。向上。五、商業(yè)銀行解決經(jīng)營風(fēng)險的措施和建議通過對上文分析，我們可以看到，銀行經(jīng)營風(fēng)險的產(chǎn)生并不是由銀行或者企業(yè)或者政府單方面原因引起的，而是由三者共同影響而產(chǎn)生，因此，在解決商業(yè)銀行不良貸款、降低經(jīng)營風(fēng)險方面，企業(yè)、銀行和政府都有不可推卸的責(zé)任。（一）完善政府部門的監(jiān)督管理1、優(yōu)化政策環(huán)境，增加支持我國處于經(jīng)濟高速發(fā)展的時期，很多問題也隨之而來，因此必須加快經(jīng)濟體制改革，不斷完善市場經(jīng)濟制度，為實現(xiàn)市場處置創(chuàng)造良好條件。在市場化程度不高的情況下，有必要不斷增強國家的宏觀調(diào)控能力，提高宏觀決策的準(zhǔn)確性和可預(yù)測性，并降低決策成本。最后，有必要合理調(diào)整經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，以追求高質(zhì)量的經(jīng)濟發(fā)展。可以看出，經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展的地區(qū)信貸資產(chǎn)質(zhì)量趨于提高。解決不良資產(chǎn)的根本方法在于不斷改革、發(fā)展和創(chuàng)新，通過不斷提高經(jīng)濟發(fā)展的水平，構(gòu)建和完善各項配套制度，從而逐步改善經(jīng)濟及金融結(jié)構(gòu)，最終起到防范和化解金融資產(chǎn)風(fēng)險的作用。2、完善市場經(jīng)濟法律體系，維護金融資產(chǎn)安全關(guān)于不良貸款的處置和防范，首先，政府應(yīng)當(dāng)制定商業(yè)銀行不良貸款專項法律。同時，應(yīng)通過對《商業(yè)銀行法》，《公司法》，《擔(dān)保法》，《破產(chǎn)法》和《證券法》的修正，以增加有關(guān)規(guī)定。繼續(xù)防范和處置貸款，建立健全防范和處置不良貸款的法律制度。其次，有必要進(jìn)一步加強法律的執(zhí)行和監(jiān)督，確保遵守法律，嚴(yán)格執(zhí)法，查處違法行為，為全社會創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。了解法律并遵守法律。（二）健全銀行自身管理層面策略1、優(yōu)化信貸資源配置，加強貸款定價管理總體上，商業(yè)銀行信貸規(guī)模供需矛盾比較突出，要進(jìn)一步加強信貸規(guī)模的歸口管理和統(tǒng)籌安排，根據(jù)資本消耗、收益率、帶動其他核心業(yè)務(wù)發(fā)展等情況進(jìn)行配置。一是進(jìn)一步加強貸款管理，到期貸款全部由市分行集中統(tǒng)籌，督促各行全面落實信貸全流量管理，促進(jìn)到期規(guī)模向資本消耗水平較低、價值創(chuàng)造水平較高的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、各戶和支行流動；二是信貸規(guī)模將繼續(xù)實行“誰先準(zhǔn)備、誰先投放”的管理模式，將信貸計劃執(zhí)行情況納入支行不良信貸考核管理管理；三是強化信貸計劃執(zhí)行，增強信貸計劃的嚴(yán)肅性，嚴(yán)格按照計劃控制要求，把握好投放總量，節(jié)奏和結(jié)構(gòu)，既要盡量用足計劃，又不能突破或倒逼。此外，還應(yīng)加強貸款議價，強化風(fēng)險定價，提高收益覆蓋風(fēng)險水平，繼續(xù)實施“資產(chǎn)長久期”定價策略，積極防范央行可能繼續(xù)降息帶來的利率風(fēng)險，市分行將按月開展新發(fā)放貸款定價情況通報，對當(dāng)月新發(fā)放貸款加權(quán)平均利率同業(yè)排名落后或下滑較嚴(yán)重的行，減少次月新增規(guī)模配置，對新發(fā)放貸款加權(quán)平均利率同業(yè)排名連續(xù)兩個月持續(xù)下滑的銀行，暫停新增規(guī)模配置，并問責(zé)分管行長。2、健全銀行催款管理嚴(yán)格區(qū)分日常收集和資源管理措施，以及要求在15天內(nèi)收集信息。根據(jù)違約客戶名單，一般信貸機構(gòu)增加了電話頻率，力爭違約客戶在短期內(nèi)歸還工行貸款本息，對于逾期16-30天的逾期貸款，將根據(jù)電話收款情況發(fā)送催收信。在貸款處理銀行之后，管理人員會整理出違約借款人的清單，并逐戶填寫“個人貸款催收信”。逐一蓋章確認(rèn)后交郵局發(fā)出。如該筆貸款在保證期內(nèi)的，須同時向保證人發(fā)送催收函。逾期31-60天的逾期貸款，采用現(xiàn)場收款。貸款處理銀行的收款人員進(jìn)行上門收款，必要時分行信貸管理部門應(yīng)安排催收崗和貸款經(jīng)辦行有關(guān)人員一起上門催收。對逾期61-90天的逾期貸款，發(fā)送律師催收函催收。貸款經(jīng)辦行按照《中國工商銀行訴訟案件管理辦法》關(guān)于外聘律師管理的有關(guān)規(guī)定，與不良資產(chǎn)處置中心聯(lián)系委托律師事務(wù)所發(fā)出《律師函》，要求借款人限期清償違約本息。對逾期90天以上的，進(jìn)行法律訴訟和其他追索。對于逾期超過90天的個人違約貸款，不良資產(chǎn)處置中心將向貸款處理銀行追索。并指定專人負(fù)責(zé)不良資產(chǎn)處置工作，通過重組、訴訟抵押物拍賣、以物抵債等方式收回貸款，對符合核銷條件的不良貸款準(zhǔn)備材料及時核銷處理。（三）完善貸款企業(yè)層面策略分析1、信用貸款，樹立良好的企業(yè)信用形象人們沒有信譽就不能站得住腳，企業(yè)也是如此。在市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)與銀行之間以及企業(yè)與企業(yè)之間的交易過程本質(zhì)上是一種信用關(guān)系。擁有良好的聲譽是企業(yè)做大做強的必要條件。經(jīng)營者必須自覺提高自身的道德素質(zhì)，誠信經(jīng)營，以合理合法的方式取得貸款，不得使用各種非法手段訂立虛假合同，虛假陳述取得貸款。同時，企業(yè)還應(yīng)建立良好的信用還款意識，并在力所能及的范圍內(nèi)按時償還銀行貸款，為企業(yè)樹立良好的信用形象。2、健全企業(yè)用人制度，報紙企業(yè)經(jīng)濟效益良性發(fā)展任何企業(yè)的經(jīng)濟效益、社會效益的實現(xiàn)和提升都是在優(yōu)秀員工的努力下實現(xiàn)的，這一點在企業(yè)管理人員隊伍里形成了共識。企業(yè)要贏得發(fā)展，就必須注重人才引進(jìn)、人才管理和人才培養(yǎng)。而對優(yōu)秀人才的保留應(yīng)該從企業(yè)人才招聘開始，也就是說只要把握好人才招聘大關(guān)，企業(yè)人才忠誠度的提升才會有更大的希望。通過成功的應(yīng)聘環(huán)節(jié)，能夠從眾多的應(yīng)聘者中挑選出適合企業(yè)發(fā)展，認(rèn)同企業(yè)文化，愿意同企業(yè)共同進(jìn)退的關(guān)鍵性人才，通過對人才招聘管理的優(yōu)化，能夠在根源上降低員工忠誠度降低的風(fēng)險。結(jié)束語隨著國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭加劇，面對內(nèi)憂外困。國有商業(yè)銀行越來越感到生存壓力。如何平衡市場發(fā)展與經(jīng)營風(fēng)險控制之間的關(guān)系，健全經(jīng)營管理體系，提高控制經(jīng)營風(fēng)險的能力，同時還能在國際銀行業(yè)競爭中立于不敗之地，是推進(jìn)國有商業(yè)銀行發(fā)展的重要問題。商業(yè)銀行經(jīng)營管理是一個系統(tǒng)工程的問題，風(fēng)險是絕對的，不可能完全化解風(fēng)險，但是能夠通過不斷的創(chuàng)造管理手段緩釋或減少風(fēng)險的可能性，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。同時商業(yè)銀行應(yīng)對潛在的信貸源大力開發(fā)，不能因為當(dāng)前的風(fēng)險管理難度而退縮，創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展方式以化減信貸難度，實現(xiàn)利潤增長。主要參考文獻(xiàn)[1]周潯倩.商業(yè)銀行不良貸款影響因素分析及防范措施[D].重慶：重慶大學(xué).2011.[2]樊綱.論“國家綜合負(fù)債”一兼論如何處理銀行不良資產(chǎn)[J].經(jīng)濟研究:2009.5.11-17.[3]劉錫良，羅得志.論我國銀行不良資產(chǎn)的根源-信用金融層面的分析[J].金融研究:2011.10.50-60.[4]毛瑞寧