中職汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠(主編萬(wàn)紹山-北理工版)課件：第五章-汽車(chē)投保實(shí)務(wù)

第五章汽車(chē)投保實(shí)務(wù)第一節(jié)汽車(chē)投保概述第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析第三節(jié)汽車(chē)組合險(xiǎn)種的選擇與填寫(xiě)投保單返回第五章汽車(chē)投保實(shí)務(wù)第一節(jié)汽車(chē)投保概述返回1第一節(jié)汽車(chē)投保概述一、汽車(chē)投保的意義投保是指投保人向保險(xiǎn)人表達(dá)簽訂保險(xiǎn)合同的意愿的過(guò)程。汽車(chē)保險(xiǎn)合同采取要約與承諾的方式訂立，即保險(xiǎn)應(yīng)包括投保和承保兩個(gè)過(guò)程。要約又稱(chēng)為“定約提議”，是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同建議的法律行為，也是簽訂保險(xiǎn)合同的一個(gè)重要程序。承諾又稱(chēng)為“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其訂立合同的意思表示。二、汽車(chē)投保方案的選擇購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)的渠道的選擇1.專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)投保2.兼業(yè)代理投保下一頁(yè)返回第一節(jié)汽車(chē)投保概述一、汽車(chē)投保的意義下一頁(yè)返回2第一節(jié)汽車(chē)投保概述3.經(jīng)紀(jì)人投保4.柜臺(tái)投保5.電話投保6.網(wǎng)上投保汽車(chē)保險(xiǎn)公司的選擇選擇汽車(chē)保險(xiǎn)公司應(yīng)考慮的因素(1)是否有合法資質(zhì)且經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。(2)信譽(yù)與口碑是否良好。(3)是否全國(guó)化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。(4)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的“性?xún)r(jià)比”。(5)引費(fèi)率優(yōu)惠和無(wú)賠款優(yōu)待的規(guī)定。(6)增值和個(gè)性化服務(wù)上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)汽車(chē)投保概述3.經(jīng)紀(jì)人投保上一頁(yè)下一頁(yè)返回3第一節(jié)汽車(chē)投保概述如何選擇保險(xiǎn)公司如何選擇保險(xiǎn)公司牽涉到很多因素，首先要看保險(xiǎn)公司資本實(shí)力是否雄厚，其次要看其服務(wù)水平的品質(zhì)，還要看是否適合自己的判斷標(biāo)準(zhǔn)。可以說(shuō)，很難有最好的，卻有最適合自己的保險(xiǎn)公司。當(dāng)然，公司的信譽(yù)和服務(wù)質(zhì)量是首要考慮的因素.選擇保險(xiǎn)公司的思路具體如下。(1)根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，車(chē)主自行選擇投保項(xiàng)目。(2)查閱各公司的險(xiǎn)種，并仔細(xì)閱讀條款，分清其保障范圍。(3)根據(jù)實(shí)際保障范圍和最終保險(xiǎn)公司的價(jià)格進(jìn)行對(duì)比，并結(jié)合所提供的服務(wù)質(zhì)量，初步選定保險(xiǎn)公司。(4)根據(jù)自身的特點(diǎn)，結(jié)合保險(xiǎn)公司推出的個(gè)性化服務(wù)，最終確定適合自身要求的保險(xiǎn)公司。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)汽車(chē)投保概述如何選擇保險(xiǎn)公司上一頁(yè)下一頁(yè)返回4第一節(jié)汽車(chē)投保概述三、汽車(chē)投保步驟汽車(chē)投保流程如圖5-1所示。四、汽車(chē)投保注意問(wèn)題(1)不要重復(fù)投保。按照《保險(xiǎn)法》第四十條規(guī)定:“重復(fù)保險(xiǎn)的車(chē)輛各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值?！?2)不要超額投?；虿蛔泐~投保。低價(jià)值的車(chē)投了高于價(jià)值的保險(xiǎn)或高價(jià)值的車(chē)投了較低的保險(xiǎn)，這兩種投保都不能得到有效的保障。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十九條規(guī)定:“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！彼猿~投保、不足額投保都不能獲得額外的利益。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)汽車(chē)投保概述三、汽車(chē)投保步驟上一頁(yè)下一頁(yè)返回5第一節(jié)汽車(chē)投保概述③車(chē)輛的保險(xiǎn)金額根據(jù)新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定。車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，可以按投保時(shí)新車(chē)價(jià)值或?qū)嶋H價(jià)值確定。一也可以由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，但保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)部分無(wú)效。④在保險(xiǎn)合同有效期，保險(xiǎn)車(chē)輛合法轉(zhuǎn)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓他人，被保險(xiǎn)人應(yīng)憑工商部認(rèn)可的發(fā)票或在交通管理部門(mén)辦理異地手續(xù)后、同保險(xiǎn)公司申請(qǐng)辦理批改被保險(xiǎn)人稱(chēng)謂，使之具有可保利益。當(dāng)改變使用性質(zhì)或改裝變型，被保險(xiǎn)人應(yīng)事先通知保險(xiǎn)公司，并申請(qǐng)批改車(chē)輛使用性質(zhì)或車(chē)型。如增加危險(xiǎn)程度、除書(shū)面通知保險(xiǎn)公司外，按規(guī)定應(yīng)補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)⑤報(bào)案施救備齊索賠單證、包括保險(xiǎn)單、事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)、事故調(diào)查書(shū)、人員傷亡費(fèi)用單據(jù)、傷殘鑒定證明等。⑥被保險(xiǎn)人提供的各種必要單證齊全后，保險(xiǎn)人審查核定后，賠款金額經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)后，保險(xiǎn)公司在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)汽車(chē)投保概述③車(chē)輛的保險(xiǎn)金額根據(jù)新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定。車(chē)6第一節(jié)汽車(chē)投保概述⑦保險(xiǎn)不等于包險(xiǎn)、有自負(fù)比率條款、除外責(zé)任條款、有違反某些義務(wù)的拒賠條款等。因此，買(mǎi)了保險(xiǎn)以后，還必須注意防災(zāi)防損，安裝防盜裝置，加強(qiáng)車(chē)輛的維護(hù)保養(yǎng)、增強(qiáng)車(chē)輛的安全駕駛意識(shí)等。五、汽車(chē)保險(xiǎn)投保五要素不按時(shí)續(xù)保：汽車(chē)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限普遍為一年。在投保后的一年中如果發(fā)生保險(xiǎn)事故可以到保險(xiǎn)公司索賠;假若沒(méi)發(fā)生保險(xiǎn)事故等于花錢(qián)保平安，第二年在原保險(xiǎn)公司續(xù)保時(shí)能享受安全無(wú)事故的投保優(yōu)待。如果不按期續(xù)保，在脫保這一段時(shí)間內(nèi)若發(fā)生事故，盡管過(guò)去一直人保，依照保險(xiǎn)條款規(guī)定仍然不能賠償。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)汽車(chē)投保概述⑦保險(xiǎn)不等于包險(xiǎn)、有自負(fù)比率條款、除外7第一節(jié)汽車(chē)投保概述不足額投保：對(duì)于汽車(chē)保額的確定，明智的選擇是足額投保，就是車(chē)輛實(shí)際價(jià)值多少就保多少，一旦出險(xiǎn)造成全車(chē)損毀可以得到足額賠付，消除后顧之憂(yōu)。但有的人為省些保費(fèi)，不惜不足額投保。說(shuō)得通俗點(diǎn)就是一輛價(jià)值20萬(wàn)元的汽車(chē)，保險(xiǎn)公司亦將情況說(shuō)清楚，但自己仍堅(jiān)持只保10萬(wàn)元保額。如此做法可能省了點(diǎn)保費(fèi)，但以后萬(wàn)一發(fā)生事故造成車(chē)輛損毀，肯定得不到足額賠付。險(xiǎn)種沒(méi)投保：汽車(chē)保險(xiǎn)中除有車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)(包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn))和全車(chē)盜搶險(xiǎn)這三類(lèi)主險(xiǎn)外，還有劃痕險(xiǎn)、車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)輛停駛險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等一批附加險(xiǎn)種，有各自承擔(dān)的責(zé)任范圍，相互不可替代。所以，在選擇險(xiǎn)種時(shí)應(yīng)該考慮周全，不能圖省錢(qián)少保，以防一旦日后出事帶來(lái)隱憂(yōu)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)汽車(chē)投保概述不足額投保：上一頁(yè)下一頁(yè)返回8第一節(jié)汽車(chē)投保概述超額投保：與不足額投保相反，有的人手中明明是一輛低檔車(chē)，市場(chǎng)新購(gòu)買(mǎi)價(jià)低于6萬(wàn)元，卻偏偏自作主張要超額投保，非把保額定在12萬(wàn)元，錯(cuò)誤地認(rèn)為多花點(diǎn)錢(qián)就可以在車(chē)輛出事時(shí)“高額索賠”，實(shí)際上這是一廂情愿。保險(xiǎn)條款規(guī)定，在給出險(xiǎn)車(chē)輛定損時(shí)必須嚴(yán)格按照汽車(chē)出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際損失確定。重復(fù)投保：有人誤以為汽車(chē)保險(xiǎn)如同人壽保險(xiǎn)一樣多保幾份能多得到賠款，這種觀點(diǎn)顯然錯(cuò)了。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)金額準(zhǔn)確科學(xué)，投保財(cái)產(chǎn)的價(jià)值多少就是多少.沒(méi)有隨意增減的余她。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)汽車(chē)投保概述超額投保：上一頁(yè)下一頁(yè)返回9第一節(jié)汽車(chē)投保概述六、汽車(chē)保險(xiǎn)條款中的不賠原則保險(xiǎn)并非有險(xiǎn)必保，也并非有保必賠，常見(jiàn)的不賠條款有以下幾項(xiàng)。(1)無(wú)證駕駛或超出準(zhǔn)駕車(chē)型，或持不合格的駕駛證。(2)飲酒、吸毒、藥物麻醉所致車(chē)輛損失和第三者責(zé)任。(3)第三者責(zé)任險(xiǎn)拒絕支付投保戶(hù)與第三者私下協(xié)定的賠償金額。(4)逾期報(bào)案，或報(bào)案不實(shí)。(5)報(bào)案車(chē)輛發(fā)生轉(zhuǎn)賣(mài)或贈(zèng)送他人、變更用途、增加危險(xiǎn)程度而未辦理批改手續(xù)。(6)發(fā)生事故未報(bào)保險(xiǎn)公司備案。(7)新車(chē)保險(xiǎn)單生效日以交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證和號(hào)牌日期為準(zhǔn)，如果在行駛證和號(hào)牌尚未領(lǐng)到時(shí)，車(chē)輛被盜或發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司不予賠償。上一頁(yè)返回第一節(jié)汽車(chē)投保概述六、汽車(chē)保險(xiǎn)條款中的不賠原則上一頁(yè)返回10第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)產(chǎn)品分類(lèi)如表5-1所示。車(chē)險(xiǎn)改革后，有的保險(xiǎn)公司把全車(chē)盜搶險(xiǎn)以及車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)也列為基本險(xiǎn)?？梢詥为?dú)投保。不同地區(qū)、不同的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品都不盡相同，而且各車(chē)險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)情況的變化，適時(shí)會(huì)推出新的車(chē)險(xiǎn)品種。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)產(chǎn)品分類(lèi)如圖5一2所示一、交強(qiáng)險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)是我國(guó)第一個(gè)法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，2006年3月28日，國(guó)務(wù)院頒布的《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，7月1日起，所有上道路行駛的機(jī)動(dòng)車(chē)都必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)執(zhí)行全國(guó)統(tǒng)一責(zé)任限額、統(tǒng)一基礎(chǔ)費(fèi)率和統(tǒng)一保單條款。交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制性險(xiǎn)種，機(jī)動(dòng)車(chē)必須購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)才能夠上路行駛、年檢、上戶(hù)，如圖5-3所示。下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)產(chǎn)品分類(lèi)如表5-111第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析交強(qiáng)險(xiǎn)賠償范圍新交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率方案于2008年2月1日零時(shí)起實(shí)行。新舊機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償范圍如表5-2所示?！队聭?hù)交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率2008年2月1日，保監(jiān)會(huì)對(duì)原交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率作了調(diào)整。調(diào)整后機(jī)動(dòng)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款費(fèi)率如表5-3所示。①座位和噸位的分類(lèi)都按照“含起點(diǎn)不含終點(diǎn)”的原則來(lái)解釋。②特種車(chē)一:油罐車(chē)、汽罐車(chē)、液罐車(chē);特種車(chē)二:專(zhuān)用凈水車(chē)、特種車(chē)一以外的罐式貨車(chē)，以及用于清障、清掃、清潔、起重、裝卸、升降、攪拌、挖掘、推土、冷藏、保溫等的各種專(zhuān)用機(jī)動(dòng)車(chē);特種車(chē)三:裝有固定專(zhuān)用儀器設(shè)備從事專(zhuān)業(yè)工作的監(jiān)測(cè)、消防、運(yùn)鈔、醫(yī)療、電視轉(zhuǎn)播等的各種專(zhuān)用機(jī)動(dòng)車(chē);特種車(chē)四:集裝箱拖頭。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析交強(qiáng)險(xiǎn)賠償范圍上一頁(yè)下一頁(yè)返回12第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的統(tǒng)一標(biāo)志中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定了交通道路強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單格式以及保險(xiǎn)標(biāo)志。機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)標(biāo)志是保險(xiǎn)公司向投保人核發(fā)的、證明其已經(jīng)投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的標(biāo)識(shí)，分為內(nèi)置型保險(xiǎn)標(biāo)志和便攜型保險(xiǎn)標(biāo)志兩種。機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)保單引入了防偽設(shè)計(jì)，消費(fèi)者可以從四方面識(shí)別保單真?zhèn)巍Ｈ鐖D5-4所示。(1)保單本身并不平整，而是立體的，由轎車(chē)和貨車(chē)圖案作浮雕底紋。(2)中間“SALI”字樣采用了光柵效果，而文字隱藏在保單底色中。(3)左上角的中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)制字樣以及“限在xxx銷(xiāo)售”及號(hào)碼前的地區(qū)簡(jiǎn)稱(chēng)使用紅色熒光防偽油墨，在紫外線燈光下發(fā)出熒光紅色。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的統(tǒng)一標(biāo)13第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析(4)縮印文字在5一10倍以上的放大鏡下清晰可辨。2009年、2010年內(nèi)置式強(qiáng)制保險(xiǎn)標(biāo)志如圖5-5所示。一般使用于具有前擋風(fēng)玻璃的投保車(chē)輛上。2009年、2010年便攜式強(qiáng)制保險(xiǎn)標(biāo)志如圖5-6所示。一般用于不具有前擋風(fēng)玻璃的投保車(chē)輛。如摩托車(chē)、部分拖拉機(jī)等。二、第三者責(zé)任險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)是指合格的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給子賠償。第三者責(zé)任險(xiǎn)在我國(guó)屬法定強(qiáng)制性保險(xiǎn)，也就是所有車(chē)輛(軍事用車(chē)、國(guó)家另有規(guī)定的車(chē)輛除外)都要購(gòu)買(mǎi)此險(xiǎn)種。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析(4)縮印文字在5一10倍以上的放14第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析三、車(chē)損險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱(chēng)車(chē)損險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)車(chē)輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險(xiǎn)車(chē)輛本身?yè)p失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。車(chē)輛的保險(xiǎn)金額依據(jù)新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定。可以按投保時(shí)新車(chē)價(jià)值或?qū)嶋H價(jià)值確定。也可以由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。但保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)部分無(wú)效。四、全車(chē)盜搶險(xiǎn)這是發(fā)生了全車(chē)被盜竊、搶劫或由于搶奪對(duì)投保人造成的直接經(jīng)濟(jì)損失，在車(chē)輛被盜搶3個(gè)月后，經(jīng)公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹槲雌偏@時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。這一附加險(xiǎn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為1%，比如保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元的汽車(chē)，車(chē)輛盜搶險(xiǎn)的保費(fèi)為100000x1%=1000(元)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析三、車(chē)損險(xiǎn)上一頁(yè)下一頁(yè)返回15第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析五、主要附加險(xiǎn)附加險(xiǎn)是指購(gòu)買(mǎi)了車(chē)輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)之后，附加在車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)上的汽車(chē)險(xiǎn)種。附加險(xiǎn)主要有附加在損失險(xiǎn)上的附加險(xiǎn)、附加在第三者責(zé)任險(xiǎn)上的附加險(xiǎn)，以及附加免賠險(xiǎn)。車(chē)損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車(chē)輛在使用過(guò)程中，發(fā)生本車(chē)玻璃單獨(dú)破碎的損失。①保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)車(chē)輛的擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗玻璃發(fā)生單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。②保額的確定。保險(xiǎn)公司對(duì)玻璃破碎通常按實(shí)際損失賠付，投保時(shí)不需要確定保險(xiǎn)金額，但您要確定按國(guó)產(chǎn)還是按進(jìn)口玻璃投保，以便理賠時(shí)確定按何種玻璃賠償。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析五、主要附加險(xiǎn)上一頁(yè)下一頁(yè)返回16第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析車(chē)身劃痕險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生無(wú)明顯碰撞痕跡的車(chē)身表面油漆單獨(dú)劃傷，保險(xiǎn)人根據(jù)本合同的規(guī)定按實(shí)際損失負(fù)責(zé)賠償。車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)是車(chē)輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，已投保車(chē)輛損失險(xiǎn)的車(chē)輛方可投保本附加險(xiǎn)。自燃損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車(chē)輛在使用過(guò)程中，因本車(chē)輛電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生以及因運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒，造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失，保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際損失給車(chē)輛賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。新增設(shè)備損失險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)車(chē)輛在使用過(guò)程中，發(fā)生車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故，造成車(chē)上新增加設(shè)備的直接損毀，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)責(zé)任比例，在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)金額內(nèi)按實(shí)際損失負(fù)責(zé)賠償。已投保車(chē)輛損失險(xiǎn)的車(chē)輛可投保本附加險(xiǎn)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析車(chē)身劃痕險(xiǎn)上一頁(yè)下一頁(yè)返回17第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人及其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車(chē)輛上人員遭受人身傷亡，對(duì)依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)車(chē)輛在使用過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車(chē)輛上所載貨物遭受直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。已投保商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的車(chē)輛可投保本附加險(xiǎn)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)上一頁(yè)下一頁(yè)返18第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)車(chē)輛在使用過(guò)程中，因與非機(jī)動(dòng)車(chē)輛、行人發(fā)生交通事故，造成對(duì)方人員傷亡和直接財(cái)產(chǎn)損毀，保險(xiǎn)車(chē)輛一方不承擔(dān)賠償責(zé)任。如被保險(xiǎn)人拒絕賠償未果，對(duì)被保險(xiǎn)人已經(jīng)支付給對(duì)方而無(wú)法追回的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司按《道路交通事故處理辦法》和出險(xiǎn)當(dāng)?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標(biāo)準(zhǔn)在保險(xiǎn)單所載明的本保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。每次賠償均實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率。車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)車(chē)輛使用過(guò)程中，所載貨物從車(chē)上掉下致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單所載明的該保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。已投商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的車(chē)輛可投保本附加險(xiǎn)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)上一頁(yè)下一頁(yè)返回19第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析車(chē)損險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)這一險(xiǎn)種的設(shè)立是因?yàn)槿绻l(fā)生駕駛方主要責(zé)任，保險(xiǎn)公司按照條款規(guī)定只賠付保額的80%,其他20%為免賠。也就是說(shuō)，如果發(fā)生駕駛方主要責(zé)任，存在投保人要自己負(fù)擔(dān)的20%的經(jīng)濟(jì)損失。附加不計(jì)免賠保險(xiǎn)就是為投保人承保這個(gè)20%的經(jīng)濟(jì)損失。不計(jì)免賠險(xiǎn)僅針對(duì)車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)的損失。其他附加險(xiǎn)的免賠規(guī)定不在此范圍。不計(jì)免賠險(xiǎn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為:車(chē)損險(xiǎn)加第三者責(zé)任險(xiǎn)總和的20%。上一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析車(chē)損險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)上一頁(yè)20第三節(jié)汽車(chē)組合險(xiǎn)種的選擇與填寫(xiě)投保單一、汽車(chē)保險(xiǎn)組合方案1.最低保障攻略適用對(duì)象:為了節(jié)約錢(qián)，又考慮到適度轉(zhuǎn)嫁部分風(fēng)險(xiǎn)的人。險(xiǎn)種組合:交強(qiáng)險(xiǎn)(必買(mǎi))+第三者責(zé)任險(xiǎn)(建議買(mǎi)10萬(wàn)元限額)。優(yōu)點(diǎn):經(jīng)濟(jì)兼顧到第三者風(fēng)險(xiǎn)，并可以用來(lái)解決上牌照或驗(yàn)車(chē)。缺點(diǎn):一旦發(fā)生撞車(chē)或撞人事故，對(duì)方的損失基本能得到保險(xiǎn)公司的部分賠償(上述搭配后，醫(yī)療費(fèi)限額為11萬(wàn)元，死亡限額為21萬(wàn)元左右)，如果是重大事故，超過(guò)部分需要自己承擔(dān)。同時(shí)自己的車(chē)損失只能自己承擔(dān)。下一頁(yè)返回第三節(jié)汽車(chē)組合險(xiǎn)種的選擇與填寫(xiě)投保單一、汽車(chē)保險(xiǎn)組合方案下一21第三節(jié)汽車(chē)組合險(xiǎn)種的選擇與填寫(xiě)投保單2.基本保障攻略適用對(duì)象:適合以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)而購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)為目的，同時(shí)又考慮到保險(xiǎn)費(fèi)支出壓力不要太大的人群。險(xiǎn)種組合:交強(qiáng)險(xiǎn)+車(chē)輛損失險(xiǎn)十第三者責(zé)任險(xiǎn)+車(chē)上人員險(xiǎn)十不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。優(yōu)點(diǎn):投保最有價(jià)值的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)性?xún)r(jià)比最高;充分考慮了風(fēng)險(xiǎn)的輕重原則和優(yōu)先順序，鑒于人的賠償高的因素，優(yōu)先考慮了人的風(fēng)險(xiǎn)因素，再考慮車(chē)損失的風(fēng)險(xiǎn)。缺點(diǎn):這四種險(xiǎn)種的組合能有效轉(zhuǎn)嫁一部分風(fēng)險(xiǎn)，但仍不是最完善的保險(xiǎn)方案。上述組合中，盜竊風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有買(mǎi)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第三節(jié)汽車(chē)組合險(xiǎn)種的選擇與填寫(xiě)投保單2.基本保障攻略上一頁(yè)下22第三節(jié)汽車(chē)組合險(xiǎn)種的選擇與填寫(xiě)投保單3.全面保障攻略適用對(duì)象:全面轉(zhuǎn)嫁汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較雄厚的車(chē)主。車(chē)輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+全車(chē)盜搶險(xiǎn)十車(chē)上人員險(xiǎn)+險(xiǎn)種組合:擋風(fēng)玻璃險(xiǎn)十不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。另外，5年以上舊車(chē)建議考慮加上自燃損失險(xiǎn)，2年內(nèi)新車(chē)，建議考慮車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)。優(yōu)點(diǎn):保障全面。在基本保障投保方案的基礎(chǔ)上，加入了盜搶險(xiǎn)和風(fēng)擋玻璃險(xiǎn)，使全車(chē)盜搶損失和擋風(fēng)玻璃得到保障。缺點(diǎn):費(fèi)用稍高。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第三節(jié)汽車(chē)組合險(xiǎn)種的選擇與填寫(xiě)投保單3.全面保障攻略上一頁(yè)下23第三節(jié)汽車(chē)組合險(xiǎn)種的選擇與填寫(xiě)投保單二、汽車(chē)投保單的填寫(xiě)投保單本身并非正式合同的文本，但一經(jīng)保險(xiǎn)人接收后，即成為保險(xiǎn)合同的一部分。投保書(shū)應(yīng)認(rèn)真填寫(xiě)，因?yàn)橥侗问峭侗Ｈ讼虮ｋU(xiǎn)公司申請(qǐng)投保的申請(qǐng)書(shū)，是保險(xiǎn)公司核保的依據(jù)。而且在正式保險(xiǎn)單上，不再需要投保人的簽字，也不再需要投保人將詳細(xì)情況復(fù)述一遍。填寫(xiě)投保書(shū)時(shí)一定要注意下列事項(xiàng)：①用鋼筆或簽字筆填寫(xiě)。②由客戶(hù)親自填寫(xiě)，且由投保人及被保險(xiǎn)人親筆簽字認(rèn)可。③應(yīng)如實(shí)填寫(xiě)各項(xiàng)內(nèi)容，如有不實(shí)填寫(xiě)，而被保險(xiǎn)公司承保，保險(xiǎn)公司亦可依不實(shí)告知解除合同。④應(yīng)詳細(xì)填寫(xiě)各項(xiàng)內(nèi)容，不準(zhǔn)空項(xiàng)，包括通信地址、郵編及各種通信方式，以便保險(xiǎn)公司隨時(shí)與客戶(hù)聯(lián)系。上一頁(yè)返回第三節(jié)汽車(chē)組合險(xiǎn)種的選擇與填寫(xiě)投保單二、汽車(chē)投保單的填寫(xiě)上一24中職汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠(主編萬(wàn)紹山-北理工版)課件：第五章-汽車(chē)投保實(shí)務(wù)25圖5-1投保流程返回圖5-1投保流程返回26表5-1我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的分類(lèi)返回表5-1我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的分類(lèi)返回27圖5-2機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的分類(lèi)返回圖5-2機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的分類(lèi)返回28圖5-3交強(qiáng)險(xiǎn)返回圖5-3交強(qiáng)險(xiǎn)返回29表5-2新舊機(jī)動(dòng)車(chē)交通.故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償范圍對(duì)照表返回表5-2新舊機(jī)動(dòng)車(chē)交通.故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償范圍對(duì)照表返回30表5-3新舊機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款費(fèi)率返回表5-3新舊機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款費(fèi)率返回31表5-3新舊機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款費(fèi)率返回表5-3新舊機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款費(fèi)率返回32圖5-4交強(qiáng)險(xiǎn)內(nèi)置型保險(xiǎn)標(biāo)志返回圖5-4交強(qiáng)險(xiǎn)內(nèi)置型保險(xiǎn)標(biāo)志返回33圖5-5內(nèi)置式強(qiáng)制保險(xiǎn)標(biāo)志返回圖5-5內(nèi)置式強(qiáng)制保險(xiǎn)標(biāo)志返回34圖5-6便攜式強(qiáng)制保險(xiǎn)標(biāo)志返回圖5-6便攜式強(qiáng)制保險(xiǎn)標(biāo)志返回35第五章汽車(chē)投保實(shí)務(wù)第一節(jié)汽車(chē)投保概述第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析第三節(jié)汽車(chē)組合險(xiǎn)種的選擇與填寫(xiě)投保單返回第五章汽車(chē)投保實(shí)務(wù)第一節(jié)汽車(chē)投保概述返回36第一節(jié)汽車(chē)投保概述一、汽車(chē)投保的意義投保是指投保人向保險(xiǎn)人表達(dá)簽訂保險(xiǎn)合同的意愿的過(guò)程。汽車(chē)保險(xiǎn)合同采取要約與承諾的方式訂立，即保險(xiǎn)應(yīng)包括投保和承保兩個(gè)過(guò)程。要約又稱(chēng)為“定約提議”，是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同建議的法律行為，也是簽訂保險(xiǎn)合同的一個(gè)重要程序。承諾又稱(chēng)為“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其訂立合同的意思表示。二、汽車(chē)投保方案的選擇購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)的渠道的選擇1.專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)投保2.兼業(yè)代理投保下一頁(yè)返回第一節(jié)汽車(chē)投保概述一、汽車(chē)投保的意義下一頁(yè)返回37第一節(jié)汽車(chē)投保概述3.經(jīng)紀(jì)人投保4.柜臺(tái)投保5.電話投保6.網(wǎng)上投保汽車(chē)保險(xiǎn)公司的選擇選擇汽車(chē)保險(xiǎn)公司應(yīng)考慮的因素(1)是否有合法資質(zhì)且經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。(2)信譽(yù)與口碑是否良好。(3)是否全國(guó)化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。(4)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的“性?xún)r(jià)比”。(5)引費(fèi)率優(yōu)惠和無(wú)賠款優(yōu)待的規(guī)定。(6)增值和個(gè)性化服務(wù)上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)汽車(chē)投保概述3.經(jīng)紀(jì)人投保上一頁(yè)下一頁(yè)返回38第一節(jié)汽車(chē)投保概述如何選擇保險(xiǎn)公司如何選擇保險(xiǎn)公司牽涉到很多因素，首先要看保險(xiǎn)公司資本實(shí)力是否雄厚，其次要看其服務(wù)水平的品質(zhì)，還要看是否適合自己的判斷標(biāo)準(zhǔn)?？梢哉f(shuō)，很難有最好的，卻有最適合自己的保險(xiǎn)公司。當(dāng)然，公司的信譽(yù)和服務(wù)質(zhì)量是首要考慮的因素.選擇保險(xiǎn)公司的思路具體如下。(1)根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，車(chē)主自行選擇投保項(xiàng)目。(2)查閱各公司的險(xiǎn)種，并仔細(xì)閱讀條款，分清其保障范圍。(3)根據(jù)實(shí)際保障范圍和最終保險(xiǎn)公司的價(jià)格進(jìn)行對(duì)比，并結(jié)合所提供的服務(wù)質(zhì)量，初步選定保險(xiǎn)公司。(4)根據(jù)自身的特點(diǎn)，結(jié)合保險(xiǎn)公司推出的個(gè)性化服務(wù)，最終確定適合自身要求的保險(xiǎn)公司。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)汽車(chē)投保概述如何選擇保險(xiǎn)公司上一頁(yè)下一頁(yè)返回39第一節(jié)汽車(chē)投保概述三、汽車(chē)投保步驟汽車(chē)投保流程如圖5-1所示。四、汽車(chē)投保注意問(wèn)題(1)不要重復(fù)投保。按照《保險(xiǎn)法》第四十條規(guī)定:“重復(fù)保險(xiǎn)的車(chē)輛各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值?！?2)不要超額投?；虿蛔泐~投保。低價(jià)值的車(chē)投了高于價(jià)值的保險(xiǎn)或高價(jià)值的車(chē)投了較低的保險(xiǎn)，這兩種投保都不能得到有效的保障。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十九條規(guī)定:“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。”所以超額投保、不足額投保都不能獲得額外的利益。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)汽車(chē)投保概述三、汽車(chē)投保步驟上一頁(yè)下一頁(yè)返回40第一節(jié)汽車(chē)投保概述③車(chē)輛的保險(xiǎn)金額根據(jù)新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定。車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，可以按投保時(shí)新車(chē)價(jià)值或?qū)嶋H價(jià)值確定。一也可以由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，但保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)部分無(wú)效。④在保險(xiǎn)合同有效期，保險(xiǎn)車(chē)輛合法轉(zhuǎn)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓他人，被保險(xiǎn)人應(yīng)憑工商部認(rèn)可的發(fā)票或在交通管理部門(mén)辦理異地手續(xù)后、同保險(xiǎn)公司申請(qǐng)辦理批改被保險(xiǎn)人稱(chēng)謂，使之具有可保利益。當(dāng)改變使用性質(zhì)或改裝變型，被保險(xiǎn)人應(yīng)事先通知保險(xiǎn)公司，并申請(qǐng)批改車(chē)輛使用性質(zhì)或車(chē)型。如增加危險(xiǎn)程度、除書(shū)面通知保險(xiǎn)公司外，按規(guī)定應(yīng)補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)⑤報(bào)案施救備齊索賠單證、包括保險(xiǎn)單、事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)、事故調(diào)查書(shū)、人員傷亡費(fèi)用單據(jù)、傷殘鑒定證明等。⑥被保險(xiǎn)人提供的各種必要單證齊全后，保險(xiǎn)人審查核定后，賠款金額經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)后，保險(xiǎn)公司在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)汽車(chē)投保概述③車(chē)輛的保險(xiǎn)金額根據(jù)新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定。車(chē)41第一節(jié)汽車(chē)投保概述⑦保險(xiǎn)不等于包險(xiǎn)、有自負(fù)比率條款、除外責(zé)任條款、有違反某些義務(wù)的拒賠條款等。因此，買(mǎi)了保險(xiǎn)以后，還必須注意防災(zāi)防損，安裝防盜裝置，加強(qiáng)車(chē)輛的維護(hù)保養(yǎng)、增強(qiáng)車(chē)輛的安全駕駛意識(shí)等。五、汽車(chē)保險(xiǎn)投保五要素不按時(shí)續(xù)保：汽車(chē)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限普遍為一年。在投保后的一年中如果發(fā)生保險(xiǎn)事故可以到保險(xiǎn)公司索賠;假若沒(méi)發(fā)生保險(xiǎn)事故等于花錢(qián)保平安，第二年在原保險(xiǎn)公司續(xù)保時(shí)能享受安全無(wú)事故的投保優(yōu)待。如果不按期續(xù)保，在脫保這一段時(shí)間內(nèi)若發(fā)生事故，盡管過(guò)去一直人保，依照保險(xiǎn)條款規(guī)定仍然不能賠償。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)汽車(chē)投保概述⑦保險(xiǎn)不等于包險(xiǎn)、有自負(fù)比率條款、除外42第一節(jié)汽車(chē)投保概述不足額投保：對(duì)于汽車(chē)保額的確定，明智的選擇是足額投保，就是車(chē)輛實(shí)際價(jià)值多少就保多少，一旦出險(xiǎn)造成全車(chē)損毀可以得到足額賠付，消除后顧之憂(yōu)。但有的人為省些保費(fèi)，不惜不足額投保。說(shuō)得通俗點(diǎn)就是一輛價(jià)值20萬(wàn)元的汽車(chē)，保險(xiǎn)公司亦將情況說(shuō)清楚，但自己仍堅(jiān)持只保10萬(wàn)元保額。如此做法可能省了點(diǎn)保費(fèi)，但以后萬(wàn)一發(fā)生事故造成車(chē)輛損毀，肯定得不到足額賠付。險(xiǎn)種沒(méi)投保：汽車(chē)保險(xiǎn)中除有車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)(包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn))和全車(chē)盜搶險(xiǎn)這三類(lèi)主險(xiǎn)外，還有劃痕險(xiǎn)、車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)輛停駛險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等一批附加險(xiǎn)種，有各自承擔(dān)的責(zé)任范圍，相互不可替代。所以，在選擇險(xiǎn)種時(shí)應(yīng)該考慮周全，不能圖省錢(qián)少保，以防一旦日后出事帶來(lái)隱憂(yōu)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)汽車(chē)投保概述不足額投保：上一頁(yè)下一頁(yè)返回43第一節(jié)汽車(chē)投保概述超額投保：與不足額投保相反，有的人手中明明是一輛低檔車(chē)，市場(chǎng)新購(gòu)買(mǎi)價(jià)低于6萬(wàn)元，卻偏偏自作主張要超額投保，非把保額定在12萬(wàn)元，錯(cuò)誤地認(rèn)為多花點(diǎn)錢(qián)就可以在車(chē)輛出事時(shí)“高額索賠”，實(shí)際上這是一廂情愿。保險(xiǎn)條款規(guī)定，在給出險(xiǎn)車(chē)輛定損時(shí)必須嚴(yán)格按照汽車(chē)出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際損失確定。重復(fù)投保：有人誤以為汽車(chē)保險(xiǎn)如同人壽保險(xiǎn)一樣多保幾份能多得到賠款，這種觀點(diǎn)顯然錯(cuò)了。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)金額準(zhǔn)確科學(xué)，投保財(cái)產(chǎn)的價(jià)值多少就是多少.沒(méi)有隨意增減的余她。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)汽車(chē)投保概述超額投保：上一頁(yè)下一頁(yè)返回44第一節(jié)汽車(chē)投保概述六、汽車(chē)保險(xiǎn)條款中的不賠原則保險(xiǎn)并非有險(xiǎn)必保，也并非有保必賠，常見(jiàn)的不賠條款有以下幾項(xiàng)。(1)無(wú)證駕駛或超出準(zhǔn)駕車(chē)型，或持不合格的駕駛證。(2)飲酒、吸毒、藥物麻醉所致車(chē)輛損失和第三者責(zé)任。(3)第三者責(zé)任險(xiǎn)拒絕支付投保戶(hù)與第三者私下協(xié)定的賠償金額。(4)逾期報(bào)案，或報(bào)案不實(shí)。(5)報(bào)案車(chē)輛發(fā)生轉(zhuǎn)賣(mài)或贈(zèng)送他人、變更用途、增加危險(xiǎn)程度而未辦理批改手續(xù)。(6)發(fā)生事故未報(bào)保險(xiǎn)公司備案。(7)新車(chē)保險(xiǎn)單生效日以交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證和號(hào)牌日期為準(zhǔn)，如果在行駛證和號(hào)牌尚未領(lǐng)到時(shí)，車(chē)輛被盜或發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司不予賠償。上一頁(yè)返回第一節(jié)汽車(chē)投保概述六、汽車(chē)保險(xiǎn)條款中的不賠原則上一頁(yè)返回45第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)產(chǎn)品分類(lèi)如表5-1所示。車(chē)險(xiǎn)改革后，有的保險(xiǎn)公司把全車(chē)盜搶險(xiǎn)以及車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)也列為基本險(xiǎn)?？梢詥为?dú)投保。不同地區(qū)、不同的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品都不盡相同，而且各車(chē)險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)情況的變化，適時(shí)會(huì)推出新的車(chē)險(xiǎn)品種。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)產(chǎn)品分類(lèi)如圖5一2所示一、交強(qiáng)險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)是我國(guó)第一個(gè)法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，2006年3月28日，國(guó)務(wù)院頒布的《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，7月1日起，所有上道路行駛的機(jī)動(dòng)車(chē)都必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)執(zhí)行全國(guó)統(tǒng)一責(zé)任限額、統(tǒng)一基礎(chǔ)費(fèi)率和統(tǒng)一保單條款。交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制性險(xiǎn)種，機(jī)動(dòng)車(chē)必須購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)才能夠上路行駛、年檢、上戶(hù)，如圖5-3所示。下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)產(chǎn)品分類(lèi)如表5-146第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析交強(qiáng)險(xiǎn)賠償范圍新交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率方案于2008年2月1日零時(shí)起實(shí)行。新舊機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償范圍如表5-2所示?！队聭?hù)交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率2008年2月1日，保監(jiān)會(huì)對(duì)原交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率作了調(diào)整。調(diào)整后機(jī)動(dòng)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款費(fèi)率如表5-3所示。①座位和噸位的分類(lèi)都按照“含起點(diǎn)不含終點(diǎn)”的原則來(lái)解釋。②特種車(chē)一:油罐車(chē)、汽罐車(chē)、液罐車(chē);特種車(chē)二:專(zhuān)用凈水車(chē)、特種車(chē)一以外的罐式貨車(chē)，以及用于清障、清掃、清潔、起重、裝卸、升降、攪拌、挖掘、推土、冷藏、保溫等的各種專(zhuān)用機(jī)動(dòng)車(chē);特種車(chē)三:裝有固定專(zhuān)用儀器設(shè)備從事專(zhuān)業(yè)工作的監(jiān)測(cè)、消防、運(yùn)鈔、醫(yī)療、電視轉(zhuǎn)播等的各種專(zhuān)用機(jī)動(dòng)車(chē);特種車(chē)四:集裝箱拖頭。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析交強(qiáng)險(xiǎn)賠償范圍上一頁(yè)下一頁(yè)返回47第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的統(tǒng)一標(biāo)志中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定了交通道路強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單格式以及保險(xiǎn)標(biāo)志。機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)標(biāo)志是保險(xiǎn)公司向投保人核發(fā)的、證明其已經(jīng)投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的標(biāo)識(shí)，分為內(nèi)置型保險(xiǎn)標(biāo)志和便攜型保險(xiǎn)標(biāo)志兩種。機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)保單引入了防偽設(shè)計(jì)，消費(fèi)者可以從四方面識(shí)別保單真?zhèn)巍Ｈ鐖D5-4所示。(1)保單本身并不平整，而是立體的，由轎車(chē)和貨車(chē)圖案作浮雕底紋。(2)中間“SALI”字樣采用了光柵效果，而文字隱藏在保單底色中。(3)左上角的中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)制字樣以及“限在xxx銷(xiāo)售”及號(hào)碼前的地區(qū)簡(jiǎn)稱(chēng)使用紅色熒光防偽油墨，在紫外線燈光下發(fā)出熒光紅色。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的統(tǒng)一標(biāo)48第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析(4)縮印文字在5一10倍以上的放大鏡下清晰可辨。2009年、2010年內(nèi)置式強(qiáng)制保險(xiǎn)標(biāo)志如圖5-5所示。一般使用于具有前擋風(fēng)玻璃的投保車(chē)輛上。2009年、2010年便攜式強(qiáng)制保險(xiǎn)標(biāo)志如圖5-6所示。一般用于不具有前擋風(fēng)玻璃的投保車(chē)輛。如摩托車(chē)、部分拖拉機(jī)等。二、第三者責(zé)任險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)是指合格的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給子賠償。第三者責(zé)任險(xiǎn)在我國(guó)屬法定強(qiáng)制性保險(xiǎn)，也就是所有車(chē)輛(軍事用車(chē)、國(guó)家另有規(guī)定的車(chē)輛除外)都要購(gòu)買(mǎi)此險(xiǎn)種。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析(4)縮印文字在5一10倍以上的放49第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析三、車(chē)損險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱(chēng)車(chē)損險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)車(chē)輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險(xiǎn)車(chē)輛本身?yè)p失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。車(chē)輛的保險(xiǎn)金額依據(jù)新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定?？梢园赐侗r(shí)新車(chē)價(jià)值或?qū)嶋H價(jià)值確定。也可以由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。但保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)部分無(wú)效。四、全車(chē)盜搶險(xiǎn)這是發(fā)生了全車(chē)被盜竊、搶劫或由于搶奪對(duì)投保人造成的直接經(jīng)濟(jì)損失，在車(chē)輛被盜搶3個(gè)月后，經(jīng)公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹槲雌偏@時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。這一附加險(xiǎn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為1%，比如保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元的汽車(chē)，車(chē)輛盜搶險(xiǎn)的保費(fèi)為100000x1%=1000(元)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析三、車(chē)損險(xiǎn)上一頁(yè)下一頁(yè)返回50第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析五、主要附加險(xiǎn)附加險(xiǎn)是指購(gòu)買(mǎi)了車(chē)輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)之后，附加在車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)上的汽車(chē)險(xiǎn)種。附加險(xiǎn)主要有附加在損失險(xiǎn)上的附加險(xiǎn)、附加在第三者責(zé)任險(xiǎn)上的附加險(xiǎn)，以及附加免賠險(xiǎn)。車(chē)損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車(chē)輛在使用過(guò)程中，發(fā)生本車(chē)玻璃單獨(dú)破碎的損失。①保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)車(chē)輛的擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗玻璃發(fā)生單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。②保額的確定。保險(xiǎn)公司對(duì)玻璃破碎通常按實(shí)際損失賠付，投保時(shí)不需要確定保險(xiǎn)金額，但您要確定按國(guó)產(chǎn)還是按進(jìn)口玻璃投保，以便理賠時(shí)確定按何種玻璃賠償。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析五、主要附加險(xiǎn)上一頁(yè)下一頁(yè)返回51第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析車(chē)身劃痕險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生無(wú)明顯碰撞痕跡的車(chē)身表面油漆單獨(dú)劃傷，保險(xiǎn)人根據(jù)本合同的規(guī)定按實(shí)際損失負(fù)責(zé)賠償。車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)是車(chē)輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，已投保車(chē)輛損失險(xiǎn)的車(chē)輛方可投保本附加險(xiǎn)。自燃損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車(chē)輛在使用過(guò)程中，因本車(chē)輛電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生以及因運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒，造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失，保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際損失給車(chē)輛賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。新增設(shè)備損失險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)車(chē)輛在使用過(guò)程中，發(fā)生車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故，造成車(chē)上新增加設(shè)備的直接損毀，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)責(zé)任比例，在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)金額內(nèi)按實(shí)際損失負(fù)責(zé)賠償。已投保車(chē)輛損失險(xiǎn)的車(chē)輛可投保本附加險(xiǎn)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析車(chē)身劃痕險(xiǎn)上一頁(yè)下一頁(yè)返回52第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人及其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車(chē)輛上人員遭受人身傷亡，對(duì)依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)車(chē)輛在使用過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車(chē)輛上所載貨物遭受直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。已投保商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的車(chē)輛可投保本附加險(xiǎn)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)上一頁(yè)下一頁(yè)返53第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)車(chē)輛在使用過(guò)程中，因與非機(jī)動(dòng)車(chē)輛、行人發(fā)生交通事故，造成對(duì)方人員傷亡和直接財(cái)產(chǎn)損毀，保險(xiǎn)車(chē)輛一方不承擔(dān)賠償責(zé)任。如被保險(xiǎn)人拒絕賠償未果，對(duì)被保險(xiǎn)人已經(jīng)支付給對(duì)方而無(wú)法追回的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司按《道路交通事故處理辦法》和出險(xiǎn)當(dāng)?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標(biāo)準(zhǔn)在保險(xiǎn)單所載明的本保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。每次賠償均實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率。車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)車(chē)輛使用過(guò)程中，所載貨物從車(chē)上掉下致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單所載明的該保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。已投商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的車(chē)輛可投保本附加險(xiǎn)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)上一頁(yè)下一頁(yè)返回54第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析車(chē)損險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)這一險(xiǎn)種的設(shè)立是因?yàn)槿绻l(fā)生駕駛方主要責(zé)任，保險(xiǎn)公司按照條款規(guī)定只賠付保額的80%,其他20%為免賠。也就是說(shuō)，如果發(fā)生駕駛方主要責(zé)任，存在投保人要自己負(fù)擔(dān)的20%的經(jīng)濟(jì)損失。附加不計(jì)免賠保險(xiǎn)就是為投保人承保這個(gè)20%的經(jīng)濟(jì)損失。不計(jì)免賠險(xiǎn)僅針對(duì)車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)的損失。其他附加險(xiǎn)的免賠規(guī)定不在此范圍。不計(jì)免賠險(xiǎn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為:車(chē)損險(xiǎn)加第三者責(zé)任險(xiǎn)總和的20%。上一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)投保險(xiǎn)種分析車(chē)損險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)上一頁(yè)55第三節(jié)汽車(chē)組合險(xiǎn)種的選擇與填寫(xiě)投保單一、汽車(chē)保險(xiǎn)組合方案1.最低保障攻略適