工商管理專業(yè)畢業(yè)論文(設(shè)計)浙江中小企業(yè)融資困境及對策研究

浙江大學(xué)遠(yuǎn)程教育學(xué)院本科生畢業(yè)論文（設(shè)計）題目浙江中小企業(yè)融資困境及對策研究專業(yè)工商管理學(xué)習(xí)中心塔里木油田姓名馮鵬洲學(xué)號711083052001指導(dǎo)教師吳美珍2013年4月25日

論文摘要改革開放以來,浙江省中小企業(yè)迅猛發(fā)展,已成為浙江經(jīng)濟(jì)重要組成部分,但廣大中小企業(yè)資金緊張、融資難已成為制約浙江省中小企業(yè)發(fā)展的最大障礙。浙江中小企業(yè)融資難是企業(yè)自身、金融體系、政策法律環(huán)境等多方面原因造成的?；庹憬行∑髽I(yè)融資難題，應(yīng)依據(jù)開放自由的世界經(jīng)濟(jì)趨勢和現(xiàn)代信息科技技術(shù)高速發(fā)展的現(xiàn)實，從政府、金融機(jī)構(gòu)及浙江中小企業(yè)三個方面入手,積極創(chuàng)新融資理念,拓寬融資渠道,從多種途徑創(chuàng)造新的融資供給來滿足浙江中小企業(yè)的融資需求,從而化解浙江中小企業(yè)融資的困境。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)，融資，現(xiàn)狀，對策目錄TOC\o"1-3"\f\h\z\u引言 4一、浙江中小企業(yè)融資現(xiàn)狀 41、中小企業(yè)缺少在資本市場直接融資的途徑 42、中小企業(yè)融資以間接融資為主 43、中小企業(yè)銀行貸款需求成功率低 54、惡性循環(huán)困境情況普遍 5二、浙江中小企業(yè)融資困境的成因分析 5（一）企業(yè)自身的因素 51、中小企業(yè)信用觀念缺失 52、中小企業(yè)的信息不對稱 53、中小企業(yè)貸款缺乏足夠的抵押擔(dān)保 64、中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大 6（二）政策金融等外部因素 61、金融市場的不完善 62、信貸歧視 73、中小企業(yè)融資渠道狹窄 7三、解決浙江中小企業(yè)融資困境的對策研究 7（一）優(yōu)化中小企業(yè)內(nèi)部融資環(huán)境 81、加強(qiáng)企業(yè)自身信用建設(shè)，樹立良好的企業(yè)形象 82、加強(qiáng)企業(yè)財務(wù)管理，確保會計信息真實 83、積極尋找新的融資渠道 8（二）改善中小企業(yè)外部籌資環(huán)境 81、完善相關(guān)法律法規(guī)，逐步開放小額信貸公司存款功能 82、利率逐步市場化，實現(xiàn)銀企雙向選擇競爭的金融環(huán)境 93、發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)借貸作用，助力中小企業(yè)融資 10四、結(jié)語 11五、參考文獻(xiàn) 11浙江中小企業(yè)融資困境及對策研究引言改革開放以來,浙江省中小企業(yè)迅猛發(fā)展,已成為浙江省經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,廣大的中小企業(yè)對浙江省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了舉足輕重的作用。據(jù)浙江省中小企業(yè)局發(fā)布的《2005年浙江中小企業(yè)發(fā)展報告》，截至2004年底,全省擁有各類中小企業(yè)30.41萬家,占全省總企業(yè)數(shù)的99.6%；中小企業(yè)資產(chǎn)總量35683.81億元,占全省總資產(chǎn)的82.6%；中小企業(yè)從業(yè)人員1130.71萬人,占總從業(yè)人數(shù)的82.7%，稅收貢獻(xiàn)率和出口貢獻(xiàn)率均達(dá)60%以上。浙江中小企業(yè)數(shù)量眾多，安置就業(yè)人數(shù)多，產(chǎn)值大，對社會的貢獻(xiàn)度高，但是企業(yè)發(fā)展往往困難重重，其中資金緊張、融資難已成為制約浙江省中小企業(yè)發(fā)展的最大障礙。浙江中小企業(yè)融資難是企業(yè)自身、金融體系、政策法律環(huán)境等多方面原因造成的。如何在科技發(fā)達(dá)、信息網(wǎng)絡(luò)科技日新月異的今天，解決浙江中小企業(yè)融資難已經(jīng)成為金融領(lǐng)域研究的熱點問題。一、浙江中小企業(yè)融資現(xiàn)狀1、中小企業(yè)缺少在資本市場直接融資的途徑浙江中小企業(yè)由于自身實力弱、規(guī)模比較小等原因，長期以來主要靠自身積累謀求發(fā)展，資金缺乏時，缺少在資本市場直接融資的途徑。企業(yè)缺少發(fā)展資金時，即快速又低成本的融資就是直接融資，直接融資無疑首推發(fā)股票發(fā)債了。可是，在我國的股票市場上,政府干預(yù)和計劃管理的成分過多，尤其對于新股的發(fā)行一直實行嚴(yán)格的計劃管理、總量控制的辦法。這些管理控制措施，導(dǎo)致為了得更多的資金,各地、各部委都競相推薦大公司上市，中小企業(yè)進(jìn)入證券市場融資非常困難。在企業(yè)債券市場,我國企業(yè)債券的發(fā)行也受到政府的嚴(yán)格控制,國家每年根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)的運行情況,確定當(dāng)年企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模,并具體分配到各地、各部門。中國人民銀行負(fù)責(zé)批準(zhǔn)債券發(fā)行的期限、品種和利率，中國證監(jiān)會審查債券是否符合上市交易的資格,做出是否允許其在交易所上市交易的審批決定。綜上可見，包括浙江在內(nèi)的中小企業(yè)很難取得在資本市場直接融資的途徑。2、中小企業(yè)融資以間接融資為主直接融資難度大，中小企業(yè)只能轉(zhuǎn)向成本較高的間接融資。長期以來,浙江企業(yè)主要依靠間接融資,據(jù)統(tǒng)計,2009年浙江省非金融機(jī)構(gòu)融資以貸款、債券、股票三種方式融入資金總額的占比為92.6%、4.6%、2.8%,直接融資占比僅為7.4%。姚芃調(diào)查顯示浙江80%中小企業(yè)得不到銀行貸款姚芃調(diào)查顯示浙江80%中小企業(yè)得不到銀行貸款中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)2011年11月01日09:023、中小企業(yè)銀行貸款需求成功率低據(jù)調(diào)研報告顯示，浙江中小企業(yè)中，80%是得不到銀行貸款的。有的即使貸到了款，銀行通常會對小企業(yè)實行基準(zhǔn)利率上浮30%～50%的政策，姚芃姚芃調(diào)查顯示浙江80%中小企業(yè)得不到銀行貸款中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)2011年11月01日09:02另據(jù)對金華、紹興、臺州、溫州四個地區(qū)的中小企業(yè)資金需求調(diào)查結(jié)果顯示:有16.27%的中小企業(yè)認(rèn)為從銀行獲得貸款較容易,有60.47%的中小企業(yè)認(rèn)為從銀行獲得貸款較難，有23.26%的中小企業(yè)認(rèn)為從銀行獲得貸款十分困難,即83.73%的中小企業(yè)貸款需求沒有得到滿足,喻平黎玉柱浙江中小企業(yè)融資難的原因及對策[J].科技創(chuàng)業(yè),2008(1)21喻平黎玉柱浙江中小企業(yè)融資難的原因及對策[J].科技創(chuàng)業(yè),2008(1)214、惡性循環(huán)困境情況普遍浙江中小企業(yè)由于自身小、弱、家族制等特點，以及管理不善、人才缺乏、信用不佳等缺陷，導(dǎo)致企業(yè)資金緊張，負(fù)債較多，遇到經(jīng)濟(jì)環(huán)境不景氣時，經(jīng)營業(yè)績迅速惡化，信用更加急劇下降，張茜中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及對策分析中國安防2011/1292往往形成：“資金缺乏業(yè)績惡化信用差資金缺乏”的惡性循環(huán)。一旦形成惡性循環(huán)，企業(yè)將更加難以陷入融資難的困境。張茜中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及對策分析中國安防2011/1292二、浙江中小企業(yè)融資困境的成因分析（一）企業(yè)自身的因素1、浙江中小企業(yè)信用觀念缺失由于我國實行市場經(jīng)濟(jì)時間不長，加之浙江中小企業(yè)發(fā)展速度快，人員素質(zhì)良莠不齊，管理也存在不到位的地方。導(dǎo)致近年來，浙江中小企業(yè)缺乏誠信的現(xiàn)象普遍存在，而以破產(chǎn)、改制為名逃避銀行債務(wù)的事件時有發(fā)生。目前，根據(jù)對城市商業(yè)銀行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)的違約率要高于大型企業(yè)。貸款的高違約率是銀行不愿向中小企業(yè)貸款的一個重要原因。借債還錢的意識淡薄、信用觀念缺失直接影響了中小企業(yè)的整體信用形象，銀行不得不采取“惜貸”、“慎貸”措施嚴(yán)格控制貸款，從而也影響了中小企業(yè)的籌資績效。2、中小企業(yè)的信息不對稱中小企業(yè)與大企業(yè)相比,信息不對稱問題更為嚴(yán)重:邢樂成韋倩王凱中小企業(yè)投融資公司破解中小企業(yè)融資難的新途徑山東社會科學(xué)2011/0188邢樂成韋倩王凱中小企業(yè)投融資公司破解中小企業(yè)融資難的新途徑山東社會科學(xué)2011/0188另一方面浙江中小企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營方式靈活，生產(chǎn)的不確定性大,企業(yè)發(fā)生危機(jī)的可能性較大。在這些因素的共同作用下,銀行偏好于向大企業(yè),而不是向中小企業(yè)貸款。因此，銀行及其他提供貸款者很難控制他們的實際經(jīng)營狀況，使得銀行及其他提供貸款者對企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營信息難以及時得到，致使他們不敢貿(mào)然提供貸款。3、中小企業(yè)貸款缺乏足夠的抵押擔(dān)保在我國，企業(yè)向銀行申請貸款必須提供抵押、質(zhì)押等擔(dān)保，劉立麗我國中小企業(yè)籌資難成因及對策合作經(jīng)濟(jì)與科技2009/03信用貸款只在極少的場合對極少的企業(yè)適用，中小企業(yè)很難獲得信用貸款。而與此同時，絕大多數(shù)浙江中小企業(yè)又普遍存在固定資產(chǎn)少、流動資產(chǎn)變化快、無形資產(chǎn)難以量化、廠房設(shè)備不足以作為貸款抵押物等問題，因而尋求擔(dān)保又遭遇重重的困難。所以，浙江中小企業(yè)在抵押、擔(dān)保貸款方面成功概率極小。劉立麗我國中小企業(yè)籌資難成因及對策合作經(jīng)濟(jì)與科技2009/034、中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大浙江大多數(shù)中小企業(yè)成立時間不長，底子薄，規(guī)模較小，自有資本偏少。在用人機(jī)制上，很多中小企業(yè)具有家族特色，任人唯親，家族成員占據(jù)管理崗位，這種管理模式很難吸納優(yōu)秀的管理、技術(shù)人才；另外，經(jīng)營管理水平低下，重大投資決策缺乏科學(xué)性，加大了企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，經(jīng)濟(jì)效益降低，破產(chǎn)幾率上升，導(dǎo)致投資者和銀行不愿給中小企業(yè)貸款。（二）政策金融等外部因素1、金融市場的不完善金融體制改革不到位，使中小企業(yè)貸款服務(wù)出現(xiàn)缺失。劉耀輝我國中小企業(yè)融資難的成因和對策探析中國新技術(shù)新產(chǎn)品2009/17一方面本應(yīng)面向中小企業(yè)貸款的農(nóng)村信用社和地方商業(yè)銀行，片面求大、求強(qiáng)，競相支持大型企業(yè)，而對本該是自己支持重點的中小企業(yè)尤其是小企業(yè)置之不理；另一方面我國還沒有成立針對中小企業(yè)服務(wù)的專業(yè)性銀行和各類基金組織，使中小企業(yè)的貸款服務(wù)在金融市場上出現(xiàn)缺失。劉耀輝我國中小企業(yè)融資難的成因和對策探析中國新技術(shù)新產(chǎn)品2009/17另外，近年來各商業(yè)銀行在改制和加強(qiáng)管理方面，不約而同地選擇了貸款審批權(quán)上收和集中。市、縣級的銀行機(jī)構(gòu)不是對中小企業(yè)沒有貸款權(quán)，就是貸款條件非?？量?，在當(dāng)?shù)仵r有符合銀行貸款條件的中小企業(yè)。嚴(yán)格的授權(quán)授信管理制度，客觀上削弱了基層商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸支持能力。2、信貸歧視截止到2011年，浙江各項主要指標(biāo)連續(xù)10年位居全國第一，民營經(jīng)濟(jì)是浙江經(jīng)濟(jì)最具特色、最具活力的組成部分。盡管如此,據(jù)調(diào)研報告顯示，姚芃調(diào)查顯示浙江80%中小企業(yè)得不到銀行貸款姚芃調(diào)查顯示浙江80%中小企業(yè)得不到銀行貸款中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)2011年11月01日目前，任麗中小企業(yè)融資策略探討現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息2010/09我國的中小企業(yè)已超過4000萬家，占全國企業(yè)總數(shù)的99.6%。然而在貸款比例上，創(chuàng)造30%GDP的國有企業(yè)，得到70%的銀行貸款，而創(chuàng)造70%GDP的中小企業(yè)卻只得到30%的銀行貸款，接近90%的中小企業(yè)存在貸款缺口大的問題。任麗中小企業(yè)融資策略探討現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息2010/09以上資料說明，國有商業(yè)銀行在信貸中存在著嚴(yán)重的“成分（國有制）歧視”。在當(dāng)前銀行體系中，國有銀行主管部門在向中小企業(yè)貸款時往往顧慮重重，生怕中小企業(yè)賴債。相比較而言，國有銀行向國有企業(yè)貸款即使出呆賬，也不會承擔(dān)很大的政治風(fēng)險。這導(dǎo)致了國有銀行的“逆向選擇”，即寧愿向效益差的國有企業(yè)貸款，也不愿向效益好的中小企業(yè)貸款。加之由于浙江中小企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模大多數(shù)比較小，其需要的資金量也相對較小，對于銀行來講，放貸的平均成本相對較高，也加劇了銀行對中小企業(yè)貸款歧視。3、中小企業(yè)融資渠道狹窄我國《公司法》明確規(guī)定債券發(fā)行主體必須是國有獨資公司或兩個國有以上成立的有限責(zé)任公司、股份公司,這一規(guī)定使得以自然人為發(fā)起人的中小企業(yè)一下被拒之門外。謝星中小企業(yè)融資淺探發(fā)展研究2010/1286長期以來，由于缺乏有效的擔(dān)保機(jī)制和其它融資機(jī)制的平臺，在間接融資方面，我國中小企業(yè)貸款占全部金融機(jī)構(gòu)貸款比重只有10%左右，八成以上的中小企業(yè)流動資金得不到滿足。在直接融資方面，因證券市場門檻高，創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，司債券發(fā)行的準(zhǔn)入障礙，中小企業(yè)難以通過資本市場公開籌集資金，中小企業(yè)的直接融資渠道更為狹窄。謝星中小企業(yè)融資淺探發(fā)展研究2010/1286三、解決浙江中小企業(yè)融資困境的對策研究（一）優(yōu)化中小企業(yè)內(nèi)部融資環(huán)境1、加強(qiáng)企業(yè)自身信用建設(shè)，樹立良好的企業(yè)形象信用是現(xiàn)代企業(yè)生存的基石。企業(yè)只有講誠信，才能贏得市場，也才有可能籌集到更多的社會資本，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。中小企業(yè)信用不佳是造成銀行對中小企業(yè)“惜貸”和“拒貸”的重要原因，到期不還本付息、逃廢銀行債務(wù)，雖一時得到“甜頭”，卻敗壞了自身的信用。中小企業(yè)必須要立足企業(yè)長遠(yuǎn)利益，樹立信用觀。只有這樣，中小企業(yè)才能樹立良好的企業(yè)融資信譽，為企業(yè)自身開辟融資渠道。2、加強(qiáng)企業(yè)財務(wù)管理，確保會計信息真實中小企業(yè)所普遍存在的財務(wù)管理混亂、會計信息失真問題，不僅導(dǎo)致其融資困難，而且直接威脅到中小企業(yè)自身的生存和發(fā)展。為此，中小企業(yè)要加強(qiáng)財務(wù)會計制度建設(shè)，做好融資、投資等理財決策，確定合理的融資渠道和方式，分析每種融資類型所帶來的成本和風(fēng)險，樹立全面理財觀念；確保財務(wù)會計信息的真實與合法性，完善會計控制制度，杜絕兩本賬、三本賬等信息失真現(xiàn)象，增加透明度和可信度，增強(qiáng)社會監(jiān)督力，及時、準(zhǔn)確、客觀、完整地向相關(guān)當(dāng)事人提供財務(wù)信息，以獲取投資人和貸款人的了解，從多種渠道以較低的籌資成本獲取企業(yè)發(fā)展所需要的資金，提高抗風(fēng)險能力，從而在企業(yè)正確融資決策的指導(dǎo)下提高其融資能力。3、積極尋找新的融資渠道船小好調(diào)頭，中小企業(yè)在解決融資問題上也可以好好發(fā)揮一下小而活的特點，積極尋找新的融資渠道張茜中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及對策分析中國安防2011/12。一是中小企業(yè)可以與大企業(yè)協(xié)作，或者成為大企業(yè)的子公司，進(jìn)入企業(yè)集團(tuán)化發(fā)展的渠道，取得大企業(yè)的技術(shù)、管理和資金支持，或者采用與大企業(yè)合作的形式，生產(chǎn)與大企業(yè)配套的中間產(chǎn)品;二是可以利用租賃融資，中小企業(yè)進(jìn)行租賃融資的成本低、風(fēng)險小、方式靈活，還可以加快企業(yè)的技術(shù)改造，而且緩解了企業(yè)的償債壓力。張茜中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及對策分析中國安防2011/12（二）改善中小企業(yè)外部籌資環(huán)境1、完善相關(guān)法律法規(guī)，逐步開放小額信貸公司存款功能黃劍豐國際小額信貸對中國金融改革的啟示華南金融電腦2006/114從1994年我國首次開展小額信貸以來，目前已經(jīng)形成了三種模式，一種是由政府比如扶貧基金開展的小額信貸；第二種是由國際捐贈等方式形成的民間小額信貸組織；這兩種機(jī)構(gòu)的最大特點是有扶貧的作用但缺乏后續(xù)資金。第三種是由農(nóng)信社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的小額信貸，但是推廣情況也不太理想，農(nóng)信社屬于正規(guī)銀行，名義上主要為支持農(nóng)村農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提供小額信貸，但是操作運行起來和四大行幾乎沒有差別，中小企業(yè)在四大行遇到的融資難在農(nóng)信社依然遇到。黃劍豐國際小額信貸對中國金融改革的啟示華南金融電腦2006/114從2005年10月開始，央行嘗試新的小額信貸模式，在山西等8省區(qū)開展了小額信貸公司試點，由私人出資，用自有資金發(fā)放貸款，但不能吸收存款，導(dǎo)致資金難以為繼。對此，2009年3月，世界著名的窮人銀行家穆罕默德·尤努斯表示：目前中國國內(nèi)的小額信貸公司不具有吸儲的能力，只能向外貸款，那么它必須從外部尋找源源不斷的資金支持才能把這個資金放貸出去，這將是制約小額貸款公司發(fā)展的重要問題。世界著名的窮人銀行家尤努斯還認(rèn)為：黃劍豐國際小額信貸對中國金融改革的啟示華南金融電腦2006/115小額信貸需要在新的機(jī)構(gòu)上建立一個批發(fā)基金，提供一個內(nèi)部互相支持的系統(tǒng)，幫助解決資金問題。針對中國目前大量在農(nóng)村吸取到的存款都流入城市，而農(nóng)村發(fā)展急需的資金卻無法到位的問題，尤努斯建議中國借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的做法。他說，孟加拉鄉(xiāng)村銀行堅持“讓當(dāng)?shù)氐拇婵盍粼诋?dāng)?shù)兀С之?dāng)?shù)匕l(fā)展”的原則，即如果某個地區(qū)有存款要求，則孟加拉鄉(xiāng)村銀行會在該地區(qū)開設(shè)新的分行，從而在吸收存款的時候也為當(dāng)?shù)靥峁┵J款服務(wù)。同時，孟加拉鄉(xiāng)村銀行還鼓勵城市資金進(jìn)入農(nóng)村，同時給在農(nóng)村的小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)放牌照，并規(guī)定其在農(nóng)村吸收的存款不得流入城市。黃劍豐國際小額信貸對中國金融改革的啟示華南金融電腦2006/115總之，世上沒有“只讓馬兒跑不讓馬兒吃草”的事情。不管采取什么樣的模式，對小額信貸公司來說，開放小額信貸公司存款功能，才能使其對中小企業(yè)放貸有米下鍋。2、利率逐步市場化，實現(xiàn)銀企雙向選擇競爭的金融環(huán)境從表面看中小企業(yè)融資難是一個制度問題，但從另外一個角度看這是因為我國中小企業(yè)普遍面臨著企業(yè)信用缺失的問題。大多數(shù)中小企業(yè)沒有歷史信用數(shù)據(jù)，銀行沒有信貸信用記錄和信用記錄公開制度。同時多數(shù)中小企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)不真實，不具備信用擔(dān)保的可行性。此外，我國中小企業(yè)還面臨著抵押資產(chǎn)缺乏，市場發(fā)展前景不明，經(jīng)營管理多數(shù)不成型等問題。在這種情況下，利率市場化是解決融資難的關(guān)鍵。劉鵬解決資金問題加快中小企業(yè)發(fā)展河南科技2005/0217對于銀行來說，貸款給信用缺失的企業(yè)，成本和風(fēng)險肯定高，但如果對這些企業(yè)的貸款利率提高，讓商業(yè)銀行的風(fēng)險和收益盡可能對稱，就能提高銀行放貸的積極性，從而解決融資難的問題。劉鵬解決資金問題加快中小企業(yè)發(fā)展河南科技2005/0217實現(xiàn)存貸款利率市場化，張雪飛張雪飛利率市場化研究綜述，生產(chǎn)力研究，2012/06中國國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長杜安娜何濤2013年04月07日07:19大洋網(wǎng)-廣州日報我有話說巴曙松在博鰲亞洲論壇上說：“要促進(jìn)小微金融機(jī)構(gòu)健康可持續(xù)發(fā)展，就必須使其能夠通過正常經(jīng)營獲取必要的利潤。其中十分重要的一點是逐步對小微企業(yè)金融服務(wù)放開利率的管制?！倍虐材群螡?013年04月07日07:19大洋網(wǎng)-廣州日報我有話說實行利率市場化，利率才能真正成為資金的使用價格，使利率反映資金供求，發(fā)揮其杠桿調(diào)節(jié)作用，就會使社會資源的配置通過資金的流動和組合形成第一推動力；才能實現(xiàn)供求雙方最大程度的通過市場實現(xiàn)資金交易，并盡量杜絕高利貸、地下錢莊等非法行為的發(fā)生。3、發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)借貸作用，助力中小企業(yè)融資近幾年，網(wǎng)絡(luò)借貸在我國已經(jīng)非常盛行。如果把金融體系比喻為血液循環(huán)系統(tǒng)的話，網(wǎng)絡(luò)借貸渠道就是毛細(xì)血管網(wǎng)絡(luò)的組成部分。網(wǎng)絡(luò)借貸之所以能夠快速發(fā)展，是因為現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)極大提高了信息傳播的速度和覆蓋面，最大限度降低了信息傳播成本，也無限放大了可貸款人群的范圍和數(shù)量，為借貸雙方提供了快捷的交流平臺，并使借貸雙方的匹配過程更加有效率，借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)相互了解，很快可以達(dá)成借貸的意向，因此小額網(wǎng)絡(luò)貸款得以迅速發(fā)展起來。目前，全國網(wǎng)絡(luò)借貸公司約有5000多家，以下是人人貸網(wǎng)絡(luò)借貸公司近兩年的部分發(fā)展數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)中網(wǎng)絡(luò)借貸之發(fā)展迅速可見一斑。此表源自：人人貸網(wǎng)站2012年業(yè)績報告資料人人貸網(wǎng)站2012年業(yè)績報告資料人人貸網(wǎng)站2012年業(yè)績報告資料此表源自：人人貸網(wǎng)站2012年業(yè)績報告資料由于網(wǎng)絡(luò)貸款快速、便捷，交易金額和參與人數(shù)都得到了較大增長，且借款額普遍較小，從目前來看，吳慶完善監(jiān)管發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)借貸吳慶完善監(jiān)管發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)借貸“微金融”作