民營銀行發(fā)展模式的啟發(fā)與思考

民營銀行發(fā)展模式的啟發(fā)與思考前言隨著民營經濟的蓬勃發(fā)展和“萬眾創(chuàng)業(yè)、大眾創(chuàng)新”等政策理念的不斷推行，從2014年開始，國家先后批準設立了深圳微眾、上海華瑞、溫州民商、天津金城和浙江網商五家民營銀行。我行作為民營銀行金融改革的試驗田，是國內成立的第一家民資為主的股份制商業(yè)銀行，時隔近20年，又一批民營銀行獲得新生。鑒于共同的民營屬性，為了解、探索新型民營銀行的發(fā)展理念與商業(yè)模式，本文以民營銀行發(fā)展背景和五家新成立的民營銀行整體情況為起點，重點對依托互聯(lián)網背景的浙江網商銀行和深圳前海微眾銀行的經營特色、商業(yè)模式進行介紹，并針對各自優(yōu)勢提出對我行有借鑒意義的思考與建議。一、民營銀行發(fā)展背景我國當前的融資主體結構仍不平衡，中小企業(yè)融資難、融資貴等問題已成為阻礙民營經濟發(fā)展的瓶頸。而中小民企承載著大量就業(yè)崗位（2014年個體私營經濟從業(yè)人員2.5億人，占全部就業(yè)人數的32.36%）和民間資金的投向。面臨數量眾多、規(guī)模微小、風險狀況差異較大的小型、微型民營經濟主體，傳統(tǒng)金融機構難以充分發(fā)揮金融資源的規(guī)模優(yōu)勢。為此，國務院辦公廳先后印發(fā)《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》及《關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》，體現了金融政策引導中支持中小企業(yè)，扶植弱勢經濟群體，解決百姓融資問題的理念與決心，為民營銀行的成立和發(fā)展孕育了政策土壤。在這一背景下，支持民間資本發(fā)起設立自擔風險的民營銀行成為此次金融改革的重點，自2014年以來，全國先后成立了五家民營銀行，緊緊圍繞小微企業(yè)作為民營經濟主體的發(fā)展實際，將解決小微企業(yè)融資問題作為支持民營經濟發(fā)展的重點，創(chuàng)新金融機構、創(chuàng)新金融工具和產品、創(chuàng)新服務方式，為小微企業(yè)提供全覆蓋、多層次、高效率、低成本的金融服務。二、民營銀行總體情況截止目前，五家民營銀行均成立一年左右，總部自北向南集中在天津、杭州、上海、溫州、深圳等沿海發(fā)達地區(qū)，總放款規(guī)模達500億元。資本金方面，五家民營銀行的注冊資金總額達150億元，其中網商銀行注冊資金40億元，微眾、華瑞和金城銀行注冊資金均為30億元，溫商銀行注冊資金20億元。五家民營銀行的貸款規(guī)模和注冊資本與現有的傳統(tǒng)銀行相比仍微不足道，但是民營銀行在靈活的管理機制和互聯(lián)網的運營模式方面有所突破，將會給傳統(tǒng)銀行的經營管理帶來啟發(fā)與思考。表1：民營銀行基本情況表（單位：億元）銀行名稱籌建時間批復開業(yè)時間大股東持股比例大股東背景注冊資本注冊地微眾銀行2014/7/242014/12/12騰訊30%互聯(lián)網30深圳網商銀行2014/9/292015/5/27螞蟻金服30%互聯(lián)網40杭州華瑞銀行2014/9/262015/1/27均瑤集團30%零售30上海溫商銀行2015/3/202015/3/26正泰集團29%制造業(yè)20溫州金城銀行2014/7/252015/3/27天津華北集團20%制造業(yè)30天津大股東背景方面，微眾銀行和網商銀行分別由騰訊和阿里巴巴兩家互聯(lián)網巨頭企業(yè)籌資成立，利用淘寶、微信等網絡平臺的客戶基礎，依托互聯(lián)網企業(yè)強大的科技系統(tǒng)和大數據分析能力，開展純線上的小存小貸金融服務，具有鮮明的互聯(lián)網企業(yè)特征。華瑞、溫商和金城銀行則由具有零售業(yè)和制造業(yè)背景的股東籌資成立，仍以傳統(tǒng)銀行經營模式開展業(yè)務。表2：民營銀行業(yè)務簡況表（單位：億元）銀行名稱是否設立網點貸款規(guī)模業(yè)務模式服務對象微眾銀行否130個存小貸小微（企業(yè)+個人）網商銀行否110小存小貸華瑞銀行是200個性定制，跨境業(yè)務需求溫商銀行是14特定區(qū)域貸款模式金城銀行是52特定區(qū)域，公存公貸三、（?互聯(lián)網經營模式民營銀行;發(fā)展狀況一）浙江網商銀行1、人員及組織架構。網商銀行目前有員工近400人，以信息科技開發(fā)人員和風險建模人員為主，人數占比達60%以上。網商銀行共設有12個部門，具有健全的三會一層治理架構。2、客群定位及業(yè)務規(guī)模。網商銀行采取“小存小貸”的業(yè)務模式，客戶群體為淘寶上的小微企業(yè)和個人消費者。其經營邊界明確，只提供20萬以下的個人存款產品和500萬以下的貸款產品（實際運營中，網商銀行現有客戶的貸款額度在1000元-2萬元之間）。同時，網商銀行成功打造了“淘寶花唄”產品，通過支付寶進行銜接，為網店業(yè)主提供線上信用額度的小額融資服務。止矽卜，網商銀行大量運用大數據和云計算，在小微企業(yè)與農村金融方面進行探索實踐。目前該行已為阿里線上網店80%的客戶進行了預授信，累計發(fā)放貸款超過400億元，貸款余額超過110億元，單戶放款平均規(guī)模1.8萬元。3、業(yè)務及盈利模式。網商銀行依托自身的強大科技系統(tǒng)和大數據分析能力，對海量小微企業(yè)客戶的交易行為進行分析，識別出交易穩(wěn)定、信用良好的小微業(yè)主。而后通過風險控制模型和大數據分析結果，系統(tǒng)自動給予已識別的優(yōu)質客戶相應的短期循環(huán)信用額度，并將小貸產品嵌入到網店業(yè)務的交易鏈環(huán)節(jié)中，通過PC或手機端等移動平臺適時推送,電子化簽約，線上放款，系統(tǒng)監(jiān)控，形成線上交易鏈融資的閉環(huán)管理，以控制資金流向和貸款信用風險，為交易平臺客戶提供便捷的小額貸款服務。貸款資金方面，主要來源于自有資本金和同業(yè)拆借資金，同時，網商銀行也在摸索其他融資模式,如通過ABS等資產證券化工具實現現有資產端的資金盤活，或通過與同業(yè)機構協(xié)商，直接引入同業(yè)資金，借助網商平臺識別客戶、發(fā)放貸款，并根據風險分擔額度進行利潤分成。業(yè)務模式優(yōu)勢：第一，系統(tǒng)化運營，降低運維成本。完全依靠線上系統(tǒng)自動識別客戶、發(fā)放貸款、回流資金，在整個商業(yè)模式中人為干預和人工成本較低，在完成前期系統(tǒng)建設和數據模型搭建后，隨著客戶數量的不斷積累和增加，網商的商業(yè)模式將會以其低廉的運營成本（每單業(yè)務成本0.2-0.3元）實現自動增長和良性循環(huán)，未來的發(fā)展?jié)摿陀臻g巨大。第二，交易鏈閉環(huán)監(jiān)控。依托阿里巴巴對淘寶和天貓線上平臺和支付寶等交易工具的全面掌控，可以全面監(jiān)控資金貸出后在交易鏈條中的資金流向，極大降低資金挪用等貸后管理風險。同時，依托電商平臺，對于惡意不還款的客戶還可以通過限制電商廣告置頂權、調低網店信用等級等方式，有效控制網店業(yè)主的經營發(fā)展，避免道德風險和惡意騙貸的情況。盈利模式：網商銀行資產端利息收入平均在12%-13%，負債端目前保持3.15%左右的融資成本，其定位小微企業(yè)客戶的零售模式，在解決高運營成本的基礎上，摸索出了一套低成本、高收益，互聯(lián)網與零售金融服務相結合的新型模式。（二）深圳前海微眾中1、人員及組織架構。微眾銀行已有人員800人，管理層主要來自平安集團和監(jiān)管機構，員工主要以騰訊公司背景的科技人員為主，科技人員占比達50%。2、客群定位及業(yè)務規(guī)模。微眾銀行將客群定位在微小企業(yè)（個體工商戶、自雇人士和創(chuàng)業(yè)企業(yè)）和普羅大眾（產業(yè)工人、年輕白領、鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民）。截止目前，微眾銀行微粒貸產品主動授信超過2,000萬人，授信開通客戶約100萬人，累計向66萬人在線發(fā)放貸款，貸款余額128億元。此外，微信APP代銷活期、定期和股票基金的余額約147億元，客戶數超過30萬人?！拔④囐J”產品貸款余額2.39億元，申請客戶超過5萬人。3、經營特色。微眾銀行以普惠金融為目標，以“個存小貸”為特色，產品涉及小額經營和消費貸款、小額存款和理財、信用支付工具。自2015年1月4日李克強總理點擊發(fā)放了第一筆小額貸款以來，微眾銀行成功推出〃微粒貸”產品和微眾銀行APP，并與優(yōu)信、兔八哥等互聯(lián)網平臺合作逐步開展“微車貸”、“微裝貸”等與百姓“衣食住行”息息相關的金融產品。4、業(yè)務及盈利模式。微眾銀行依托騰訊公司旗下8.5億的社交媒體海量客戶群，針對社交客群的交友特點和行為特征，通過大數據收集客戶愛好、行為、朋友圈和社交范圍等信息，并用不同的模型進行分析，再將后臺的行為數據分析結果和人行征信系統(tǒng)相結合進行風險評估，識別出潛在價值客戶，完成主動授信。同時，微眾銀行不作傳統(tǒng)的線上銀行PC版本，不對產品進行線下營銷，而是通過微信和QQ的手機客戶端向目標客戶進行推送，開展T+0式的小額（500元至20萬元）循環(huán)貸款業(yè)務，目前線上平臺每天約有3萬筆貸款業(yè)務，戶均貸款8,000元，貸款利息為日息萬分之五。、傳統(tǒng)銀行的借鑒與思考第一，學習互聯(lián)網模式民營銀行的管理文化。首先，扁平化的項目制管理模式值得借鑒。如網商銀行在日常經營管理過程中倡導互聯(lián)網企業(yè)文化，員工以項目制進行組合，每個項目均由項目經理負責，可直接和決策層溝通交流，避免冗長的上報、批復環(huán)節(jié)。同時，決策層的管理時間碎片化，直接用于解決項目團隊的實際問題。相對而言，傳統(tǒng)銀行目前冗長的審批流程以及滯后于市場變化的決策效率，使得管理運營問題凸顯。我行可以借鑒網商銀行的管理體制，在直銷銀行或小微金融的產品設計領域嘗試試點項目制管理機制，有效發(fā)揮我行創(chuàng)新、靈活的體制優(yōu)勢。其次，互聯(lián)網企業(yè)文化下的激勵政策值得我行學習。如微眾銀行大股東明確表示，短期內不追求利潤回報，并采取由各大股東拿出3%-10%股份，進行全員股權激勵的方式，讓企業(yè)與員工共成長、同命運。2、借鑒互聯(lián)網模式民營銀行以客戶為中心，注重服務體驗的營銷及產品設計理念。首先，嵌入式的隱形營銷方式值得學習。如網商銀行采取互聯(lián)網營銷理念，通過深入分析現有線上客戶的行為數據，尋找真實的客戶需求，并量身設計金融產品。同時，在營銷環(huán)節(jié)，網商銀行并不冒然通過系統(tǒng)進行推送，而是先建立目標客戶的網絡論壇，進行客戶體驗測試并不斷完善，然后再將產品嵌入到目標客戶的交易環(huán)節(jié)中，進行隱形式營銷。這種營銷方式可以真正做到從客戶需求出發(fā)，注重客戶體驗，并淡化營銷痕跡，對我行互聯(lián)網金融業(yè)務的發(fā)展，建立以客戶需求為中心的經營理念，有很好的借鑒意義。其次，注重客戶需求和產品體驗的設計理念值得借鑒。如微眾銀行首推的微粒貸產品，在產品設計完成后，先向行內員工進行試推送，感受線上產品的服務體驗，并通過大家的“吐槽”反饋，查找出產品使用過程中的問題，逐步對產品進行完善，力爭為客戶提供最佳的線上金融服務體驗。相對而言，傳統(tǒng)銀行多根據自身特點設計產品，通過線下渠道向客戶推送，“推銷陳貨”的經營方式，難以從客戶體驗出發(fā)，有效捕捉目標客群的真實需求。在互聯(lián)網金融的新格局下，我行應充分認識到客戶體驗的重要性，真正從客戶需求出發(fā)，設計產品、推廣營銷，通過差異化的產品和服務，得到市場和客戶的深度認同，提升可持續(xù)發(fā)展能力，從而應對金融業(yè)態(tài)和產業(yè)格局的不斷變化。第三，參考互聯(lián)網模式民營銀行的系統(tǒng)建設思路。例如，微眾銀行在平臺建設方面采取先對先進系統(tǒng)平臺簡單改造的〃拿來主義”建立科技系統(tǒng)，再通過小型服務器互聯(lián)互通的方式拓展系統(tǒng)資源，逐漸強化自身科技系統(tǒng)能力，完善系統(tǒng)功能。相反，我行大投入、大系統(tǒng)、一步到位的系統(tǒng)建設思路，難以及時適應當前瞬息萬變的科技變革速度和市場需求變化。微眾銀行小而靈活，注重自我更新的系統(tǒng)建設思路值得我行借鑒?？傮w來看，