商業(yè)銀行導論 課件

商業(yè)銀行經(jīng)營管理主講：張寶林博士時間：每周日上午9:00-12:00電郵：zhangbaolinpku@地址：圓明園1002教室2022/12/4北京大學應用文理學院商業(yè)銀行經(jīng)營管理主講：張寶林博士2022/12/4北京大游戲規(guī)則

手機靜音、注意傾聽；

人到心到、知識學好；理論案例、互動參與；平等溝通、隨時挑戰(zhàn)；2022/12/4北京大學應用文理學院游戲規(guī)則手機靜音、注意傾聽；2022/12/4北課程考核a.

課堂出勤10%b.

課堂參與15%c.

案例研討15%d.

期末考試

60%2022/12/4北京大學應用文理學院課程考核a.課堂出勤10%2022/12/4北京大學應2022/12/4北京大學應用文理學院2022/12/4北京大學應用文理學院網(wǎng)絡金融熱詞釣魚島！傷不起！特斯拉！IPO！新三板！再融資！2022/12/4北京大學應用文理學院網(wǎng)絡金融熱詞釣魚島！傷不起！特斯拉！網(wǎng)絡金融熱詞錢荒！鋼貿(mào)！跑路！鬼城！8號令！地方債務！2022/12/4北京大學應用文理學院網(wǎng)絡金融熱詞錢荒！鋼貿(mào)！跑路！網(wǎng)絡金融熱詞余額寶—民營銀行！降息—將準！利率市場化！存款保險制度！QE、盧比、羅杰斯！雙城記：城鐵、城鎮(zhèn)化2022/12/4北京大學應用文理學院網(wǎng)絡金融熱詞余額寶—民營銀行！降息—將準！課程目標

：學習商業(yè)銀行的主要業(yè)務與經(jīng)營

：理解商業(yè)銀行經(jīng)營管理的主要案例

：掌握商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理的主要理2022/12/4北京大學應用文理學院課程目標：學習商業(yè)銀行的主要業(yè)務與經(jīng)營2022課程內(nèi)容一、基礎理論篇(導論、資本管理、負債管理、資產(chǎn)管理)二、業(yè)務操作篇(存款、貸款、中間、表外、國際業(yè)務)三、運營管理篇(資產(chǎn)負債、風險管理、戰(zhàn)略管理、并購管理)2022/12/4北京大學應用文理學院課程內(nèi)容一、基礎理論篇2022/12/4北京大學應用文理學院教學目標對商業(yè)銀行有一個全面理解了解商業(yè)銀行主要業(yè)務內(nèi)容掌握商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論把握商業(yè)銀行未來發(fā)展趨勢2022/12/4北京大學應用文理學院教學目標對商業(yè)銀行有一個全面理解2022/12/4北京大學應教學方法課堂參與

課堂講授

案例研討(重點)2022/12/4北京大學應用文理學院教學方法課堂參與2022/12/4北京大學應用文理學院參考教材1.商業(yè)銀行業(yè)務與經(jīng)營莊毓敏人民大學2.商業(yè)銀行管理學李志輝中國金融3.商業(yè)銀行經(jīng)營管理研究曾康霖西南財大4.現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務教程馬麗娟中國經(jīng)濟5.商業(yè)銀行經(jīng)營學戴國強高等教育6.商業(yè)銀行管理潘英麗清華大學相關書籍，期刊雜志，網(wǎng)上資源2022/12/4北京大學應用文理學院參考教材1.商業(yè)銀行業(yè)務與經(jīng)營莊毓敏人民大學2022第一章商業(yè)銀行導論第一節(jié)商業(yè)銀行的起源與發(fā)展第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)和作用第三節(jié)商業(yè)銀行的組織結(jié)構第四節(jié)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢第五節(jié)政府對銀行業(yè)的監(jiān)管2022/12/4北京大學應用文理學院第一章商業(yè)銀行導論第一節(jié)商業(yè)銀行的起源與發(fā)展20221.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展史作為日常必需品的商品貨幣基于稀缺性的貝殼貨幣不容易劣化的金屬貨幣具有信用保障的鑄造貨幣近代銀行制度始于信用創(chuàng)造金錢的歷史——貨幣發(fā)展2022/12/4北京大學應用文理學院1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展史作為日常必需品的商品貨幣金錢貨幣兌換業(yè)務——收取手續(xù)費貨幣支付業(yè)務——銀行支票產(chǎn)生貨幣匯兌業(yè)務——銀行匯票產(chǎn)生貨幣保管業(yè)務——收取保管費貨幣貸放業(yè)務——收取高額利息信用創(chuàng)造功能——現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)生2022/12/4北京大學應用文理學院貨幣兌換業(yè)務——收取手續(xù)費貨幣支付業(yè)務——銀行支票產(chǎn)生貨幣匯古巴比倫的“里吉比”銀行

古巴比倫寺廟進行對外放款希臘的寺院、公共團體進行貨幣兌換

羅馬出現(xiàn)貨幣兌換、信貸和信托業(yè)務

公認的近代銀行業(yè)起源：文藝復興時期的意大利Banca

Bank

bankruptcy1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展史西方商業(yè)銀行的原始狀態(tài)2022/12/4北京大學應用文理學院古

1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展史原始的西方商業(yè)銀行2022/12/4北京大學應用文理學院

1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展史早期的銀行業(yè)2022/12/4北京大學應用文理學院1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展史早期的銀行業(yè)2022/12/現(xiàn)代商業(yè)銀行的最初形式

歷史上第一家資本主義股份制的商業(yè)銀行—英格蘭銀行（1694年）1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展史2022/12/4北京大學應用文理學院現(xiàn)代商業(yè)銀行的最初形式1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展史21.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展史現(xiàn)代商業(yè)銀行2022/12/4北京大學應用文理學院1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展史現(xiàn)代商業(yè)銀行2022/12中國古代的銀錢業(yè)

南北朝的典當業(yè)唐朝“飛錢”：最早的匯兌業(yè)務北宋的交子明清時期的當鋪、錢莊、票號

中國現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生1897年清政府在上海成立的

中國通商銀行

中國商業(yè)銀行的原始狀態(tài)2022/12/4北京大學應用文理學院中國古代的銀錢業(yè)中國商業(yè)銀行的原始狀態(tài)2022/12/4北12家全國性股份制商業(yè)銀行120家城市商業(yè)銀行工、農(nóng)、中、建四大國有控股商業(yè)銀行外資銀行農(nóng)村商業(yè)銀行交通銀行和郵政儲蓄銀行我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀2022/12/4北京大學應用文理學院12家全國性股份制商業(yè)銀行120家城市商業(yè)銀行工、農(nóng)、中、建商業(yè)銀行的性質(zhì)

以經(jīng)營貨幣為主的綜合性、多功能金融企業(yè)。目標對象綜合性、多功能的金融企業(yè)2022/12/4北京大學應用文理學院商業(yè)銀行的性質(zhì)

以經(jīng)營貨幣為主的綜合性、多功能金融企業(yè)。1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展史1.職能分工型模式：又稱英國模式，也叫傳統(tǒng)式商業(yè)銀行，以英、美、日為代表,主要提供短期商業(yè)性貸款，優(yōu)點是能較好地保持銀行清償能力、銀行經(jīng)營的安全性較好，缺點是銀行業(yè)務的發(fā)展受到限制。業(yè)務模式發(fā)展2022/12/4北京大學應用文理學院1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展史1.職能分工型模式：又稱1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展史2.全能型模式：又稱德國模式，也叫綜合式的商業(yè)銀行，以德國、奧地利、瑞士為代表，可以經(jīng)營一切銀行業(yè)務，自99年以來，美國、日本等主要國家的商業(yè)銀行都已經(jīng)開始朝著綜合銀行的方向發(fā)展。業(yè)務模式發(fā)展2022/12/4北京大學應用文理學院1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展史2.全能型模式：又稱德國最終目標與基本目標關系圖流動性

“三性”平衡

價值最大化

最終目標

基本目標

安全性效益性2022/12/4北京大學應用文理學院最終目標與基本目標關系圖流動性“三性”平衡價值最最終目標具體目標階段目標時期目標部門目標長期目標中期目標短期目標負債管理目標資產(chǎn)管理目標業(yè)務發(fā)展目標國際業(yè)務發(fā)展目標內(nèi)部控制目標各項具體業(yè)務目標基本目標2022/12/4北京大學應用文理學院最終目標具體目標階段目標時期目標部門目標長期目標中期目標短期1.2商業(yè)銀行的性質(zhì)和作用

商業(yè)銀行是企業(yè)：均追求最大化的利潤。

商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)。

經(jīng)營對象：貨幣和貨幣資本；

經(jīng)營內(nèi)容：貨幣收付、借貸及與貨幣運動相關服務；

社會影響：大；責任范圍：整個社會。

商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)。

業(yè)務經(jīng)營具有廣泛性和綜合性，涵蓋零售業(yè)務和批發(fā)業(yè)務，成為金融百貨公司和萬能銀行。2022/12/4北京大學應用文理學院1.2商業(yè)銀行的性質(zhì)和作用

商業(yè)銀行是企業(yè)：均追求最大商業(yè)銀行的作用

商業(yè)銀行作為一國經(jīng)濟中最重要的金融中介機構，具有其不可替代的作用。

（1）信用中介

（2）支付中介

（3）信用創(chuàng)造

（4）金融服務2022/12/4北京大學應用文理學院商業(yè)銀行的作用商業(yè)銀行作為一國經(jīng)濟中最重要的金融中介機構信用中介2022/12/4北京大學應用文理學院信用中介2022/12/4北京大學應用文理學院

通過存款在帳戶上的轉(zhuǎn)移，代理客戶支付；在存款的基礎上，為客戶兌付現(xiàn)款等，成為工商業(yè)團體和個人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。

支付中介職能的發(fā)揮，大大減少了現(xiàn)金使用，節(jié)約了社會流通費用，加速了結(jié)算過程與

貨幣資金周轉(zhuǎn)，促進了經(jīng)濟發(fā)展。支付中介2022/12/4北京大學應用文理學院通過存款在帳戶上的轉(zhuǎn)移，代理客戶支付；在存款的基礎上，為客信用創(chuàng)造商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能是在信用中介與支付中介的職能基礎之上產(chǎn)生的.商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造功能：存款貸款數(shù)倍于原始存款的派生存款。2022/12/4北京大學應用文理學院信用創(chuàng)造商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能是在信用中介與支付中介的隨著經(jīng)濟的發(fā)展，各個經(jīng)濟單位之間的聯(lián)系更加復雜，各金融中介機構之間的競爭也日益激烈。人們對財富的管理要求也相應提高，

商業(yè)銀行根據(jù)客戶的要求不斷拓展自己的金融服務領域，如信托、租賃

、咨詢、經(jīng)紀人業(yè)務及國際業(yè)務等，

并在商業(yè)銀行經(jīng)營中占據(jù)越來越重要的

地位。商業(yè)銀行也就有了“金融百貨

公司”的稱呼。金融服務2022/12/4北京大學應用文理學院隨著經(jīng)濟的發(fā)展，各個經(jīng)濟單位之間的聯(lián)系更加復雜，各金融中介機商業(yè)銀行的作用交易成本與信息不對稱決定了商業(yè)銀行在金融市場中的作用貸款占全部商務外部融資的主要部分金融市場：2022/12/4北京大學應用文理學院商業(yè)銀行的作用交易成本與信息不對稱決定了商業(yè)銀行在金融市場美國的商業(yè)外部融資結(jié)構圖（右下圖）英國、法國、德國、日本、加拿大等發(fā)達國家的外部融資結(jié)構與美國類似，貸款在這些國家也是最主要的融資工具。Mishkin&Eakins《FinancialMarketsandInstitution》，20062022/12/4北京大學應用文理學院美國的商業(yè)外部融資結(jié)構圖（右下圖）英國、法國、德國、日本、加貸款在我國外部融資中也占主要比重。上網(wǎng)查詢最新數(shù)據(jù)2022/12/4北京大學應用文理學院貸款在我國外部融資中也占主要比重。上網(wǎng)查詢2022/12/4交易成本影響證券市場的發(fā)展對普通個人投資者而言，零星資金可能達不到證券市場交易規(guī)模的最低要求而無法購買證券；個人由于投資額少，無法分散風險；小額投資者購買證券的單位經(jīng)紀費用成本也較高商業(yè)銀行能降低交易成本商業(yè)銀行能夠利用規(guī)模經(jīng)濟，積累小額儲蓄資金形成大額投資，大大降低投資的單位成本；通過專業(yè)化管理與協(xié)作，分散投資，分散風險，實現(xiàn)合理的資產(chǎn)組合。2022/12/4北京大學應用文理學院交易成本影響證券市場的發(fā)展商業(yè)銀行能降低交易成本2022/1信息不對稱影響證券市場的發(fā)展證券市場上存在逆向選擇。由于存在投資者“免費搭車”現(xiàn)象，私人機構購買信息獲得的利潤減少，信息的收集與加工隨之減少。金融監(jiān)管部門的信息披露也可向公眾提供有關信息，但投資者掌握的公開發(fā)布的信息仍遠遠不足以甄別上市公司的好壞。商業(yè)銀行等金融機構可以解決信息不對稱問題。商業(yè)銀行擁有眾多把握金融信息的專家。貸款一般不能自由交易，能避免“免費搭車”問題2022/12/4北京大學應用文理學院信息不對稱影響證券市場的發(fā)展商業(yè)銀行等金融機構可以解決信息不1.3商業(yè)銀行的組織結(jié)構

商業(yè)銀行的組織結(jié)構分為

（1）外部組織形式：商業(yè)銀行在社會經(jīng)濟生活中的存在形式。（2）內(nèi)部組織結(jié)構：一個銀行各部門內(nèi)部及各部門之間相互聯(lián)系、相互作用的組織管理系統(tǒng)。2022/12/4北京大學應用文理學院1.3商業(yè)銀行的組織結(jié)構

商業(yè)銀行的組織結(jié)構分為20商業(yè)銀行的外部組織形式

單一銀行制

總分行制

銀行控股公司制

1.3商業(yè)銀行的組織結(jié)構2022/12/4北京大學應用文理學院商業(yè)銀行的外部組織形式

單一銀行制1.3商業(yè)銀行的組單一銀行制銀行業(yè)務完全由各自獨立的商業(yè)銀行經(jīng)營，不設或限設分支機構。這種銀行制度在美國非常普遍。由聯(lián)邦或州授權成立銀行只有一個全業(yè)務營業(yè)所銷售終端自動出納機方便窗口加上特殊服務設施2022/12/4北京大學應用文理學院單一銀行制銀行業(yè)務完全由各自獨立的商業(yè)銀行經(jīng)營，不設或限設分單一制銀行的特點優(yōu)點：有利于自由競爭有利于與地方政府的配合經(jīng)營靈活便于集中管理和控制不足：業(yè)務發(fā)展創(chuàng)新受到限制風險集中不易取得規(guī)模經(jīng)濟效益與現(xiàn)代經(jīng)濟橫向發(fā)展的趨勢不協(xié)調(diào)2022/12/4北京大學應用文理學院單一制銀行的特點優(yōu)點：不足：2022/12/4北京大學應用文總分行制法律允許除了總行以外，在本市及國內(nèi)外各地普遍設立分支機構，所有分支機構統(tǒng)一由總行領導指揮。總分行制度起源于英國目前，大多數(shù)國家采用總分行制度。2022/12/4北京大學應用文理學院總分行制法律允許除了總行以外，在本市及國內(nèi)外各地普遍設立分支總分行制銀行的特點優(yōu)點：機構業(yè)務分散，風險分散提高銀行的安全性可以取得規(guī)模效益便于宏觀管理不足：容易形成壟斷，妨礙競爭規(guī)模大，內(nèi)部層次機構多，管理困難2022/12/4北京大學應用文理學院總分行制銀行的特點優(yōu)點：不足：2022/12/4北京大學應用銀行控股公司制銀行控股公司是指由一個集團成立股權公司，再由該公司控制或收購兩家以上銀行。控股公司類型：非銀行控股公司銀行控股公司2022/12/4北京大學應用文理學院銀行控股公司制銀行控股公司是指由一個集團成立股權公司，再由該2022/12/4北京大學應用文理學院2022/12/4北京大學應用文理學院商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構銀行內(nèi)部各部門及各部門之間相互聯(lián)系、相互作用的組織管理系統(tǒng)。主要包括：（1）決策機構：股東大會、董事會、專門委員會（2）執(zhí)行機構：行長、各業(yè)務部門（3）監(jiān)督機構：監(jiān)事會、審計部2022/12/4北京大學應用文理學院商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構銀行內(nèi)部各部門及各部門之間相互聯(lián)系、相互2022/12/4北京大學應用文理學院2022/12/4北京大學應用文理學院

銀行資本越來越集中

銀行國際化進程加快

金融業(yè)務與工具的不斷創(chuàng)新

金融管制不斷放寬，金融自由化

國內(nèi)外融資出現(xiàn)證券化趨勢

出現(xiàn)了全球金融一體化的趨勢1.4商業(yè)銀行發(fā)展趨勢國際金融領域的新發(fā)展2022/12/4北京大學應用文理學院

銀行資本越來越集中1.4商業(yè)銀行發(fā)展趨勢國際金銀行并購案例1998年12月，德意志銀行以100億美元的巨資一舉收購了美國信孚銀行，成為在美國的最大的外資銀行。1999年8月20日下午，日本興業(yè)銀行、第一勸業(yè)銀行和富士銀行在東京正式宣布，三家銀行在未來的兩年內(nèi)完全合并，成立金融控股公司，總資產(chǎn)規(guī)模超過150萬億日元。1999年2月1日，在全球位居第31位的法國興業(yè)銀行與位居第38位的巴黎巴銀行合并成為興巴集團，總資產(chǎn)達6790億歐元，成為法國第一、歐洲第三、世界第四大銀行。2000年3月，德意志銀行和德累斯頓銀行正式合并為德意志銀行股份公司，再次以1.25萬億美元的資產(chǎn)榮登世界榜首，形成巨型金融航空母艦。2022/12/4北京大學應用文理學院銀行并購案例1998年12月，德意志銀行以100億美元的巨資2010年按一級資本排序的全球前10家最大銀行(單位：百萬美元)2022/12/4北京大學應用文理學院2010年按一級資本排序的全球前10家最大銀行(單位：百萬2.銀行國際化進程加快的原因世界經(jīng)濟貿(mào)易的增長、國際經(jīng)濟關系的日益密切跨國公司在國外的急劇擴展；金融管制的放松和歐洲貨幣市場的不斷發(fā)展。2022/12/4北京大學應用文理學院2.銀行國際化進程加快的原因世界經(jīng)濟貿(mào)易的增長、國際經(jīng)濟關系租賃職能儲蓄職能支付職能投資銀行業(yè)務或承銷職能證券職能保險職能信托職能信用職能投資/金融顧問職能現(xiàn)代銀行的職能現(xiàn)代銀行2022/12/4北京大學應用文理學院租賃職能儲蓄職能支付職能投資銀行業(yè)務證券職能保險職能信托職能金融創(chuàng)新業(yè)務創(chuàng)新制度創(chuàng)新技術創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新市場創(chuàng)新組織結(jié)構創(chuàng)新管理機制創(chuàng)新所有權結(jié)構創(chuàng)新治理結(jié)構創(chuàng)新3.金融業(yè)務與工具的不斷創(chuàng)新2022/12/4北京大學應用文理學院金融業(yè)務技術創(chuàng)新組織結(jié)構創(chuàng)新3.金融業(yè)務與工具的不斷創(chuàng)新220世紀60年代以來西方主要金融業(yè)務創(chuàng)新2022/12/4北京大學應用文理學院20世紀60年代以來西方主要金融業(yè)務創(chuàng)新2022/12/4北20世紀60年代以來西方主要金融業(yè)務創(chuàng)新2022/12/4北京大學應用文理學院20世紀60年代以來西方主要金融業(yè)務創(chuàng)新2022/12/4北20世紀60年代以來西方主要金融業(yè)務創(chuàng)新2022/12/4北京大學應用文理學院20世紀60年代以來西方主要金融業(yè)務創(chuàng)新2022/12/4北在商店中的POS終端中央處理單元（帳戶確認）顧客使用ATM機C銀行計算機B銀行計算機A銀行計算機網(wǎng)絡轉(zhuǎn)換單元（將交易信息傳遞給有關銀行）包含POS終端和ATM終端的典型計算機網(wǎng)絡2022/12/4北京大學應用文理學院在商店中中央處理單元顧客使用ATM機C銀行計算機網(wǎng)絡轉(zhuǎn)換單元1.5政府對銀行業(yè)的監(jiān)管儲戶和商業(yè)銀行之間存在著嚴重的信息不對稱。銀行倒閉的社會和經(jīng)濟后果非常嚴重。銀行是信用貨幣的創(chuàng)造者，貨幣供給與經(jīng)濟發(fā)展密切相關。銀行的綜合化發(fā)展使其與經(jīng)濟發(fā)展聯(lián)系日益緊密，加強對銀行監(jiān)管有利于對金融危機的防范。政府對銀行業(yè)進行監(jiān)管的原因2022/12/4北京大學應用文理學院1.5政府對銀行業(yè)的監(jiān)管儲戶和商業(yè)銀行之間存在著嚴重的信謹慎原則——“CAMEL”原則C：Capital資本，最重要的是對資本充足率的監(jiān)管A：Asset資產(chǎn)，如資產(chǎn)的規(guī)模、結(jié)構M：Management管理，即管理者的能力E：Earning收益，即盈利能力L：Liquidity清償能力，銀行滿足提款和借款需求的能力政府對銀行業(yè)進行監(jiān)管的原則2022/12/4北京大學應用文理學院謹慎原則——“CAMEL”原則政府對銀行業(yè)進行監(jiān)管的原則2

銀行業(yè)的準入

銀行資本的充足性

銀行的清償能力

銀行業(yè)務活動的范圍

貸款的集中程度政府對銀行業(yè)監(jiān)管的主要內(nèi)容2022/12/4北京大學應用文理學院

銀行業(yè)的準入政府對銀行業(yè)監(jiān)管的主要內(nèi)容2022/12/存款保險制度要求商業(yè)銀行按存款額的大小和一定的保險費率繳納保險費給存款保險機構，當投保銀行經(jīng)營破產(chǎn)或發(fā)生支付困難時，存款保險機構在一定限度內(nèi)代為支付。存款保險制度的存在增強了社會對商業(yè)銀行監(jiān)管，同時也刺激了商業(yè)銀行進行高風險投資。存款保險制度2022/12/4北京大學應用文理學院存款保險制度要求商業(yè)銀行按存款額的大小和一定的保險費率繳納保存款保險制度的組織形式2022/12/4北京大學應用文理學院存款保險制度的組織形式2022/12/4北京大學應用文理學院1984年，中國人民銀行正式行使監(jiān)管職能。1995年，《中國人民銀行法》確立中國人民銀行為銀行監(jiān)管的主管機關。

2003年，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》明確中國銀行業(yè)監(jiān)管管理委員會成為銀行監(jiān)督管理機構。我國政府對銀行業(yè)的監(jiān)管2022/12/4北京大學應用文理學院1984年，中國人民銀行正式行使監(jiān)管職能。我國政府對銀行業(yè)

2010年7月15日，美國參議院通過了新的金融監(jiān)管改革法案《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法》，該法案特別關注系統(tǒng)性風險監(jiān)管、消費者保護、銀行業(yè)務范圍限制以及“大而不倒”等問題。次貸危機后銀行業(yè)監(jiān)管的改革2022/12/4北京大學應用文理學院2010年7月15日，美國參議院通過了新成立金融穩(wěn)定監(jiān)管委員會，負責監(jiān)測和處理威脅國家金融穩(wěn)定的系統(tǒng)性風險；在美聯(lián)儲下新設消費者金融保護局；將場外衍生品市場納入監(jiān)管范圍；對銀行業(yè)務范圍與規(guī)模進行限制；設立新的破產(chǎn)清算機制，防止“大而不倒”問題；美聯(lián)儲被賦予更大監(jiān)管職責，但其自身也將受到更為嚴格的監(jiān)管；次貸危機后銀行業(yè)監(jiān)管改革的主要內(nèi)容2022/12/4北京大學應用文理學院成立金融穩(wěn)定監(jiān)管委員會，負責監(jiān)測和處理威脅國家金融穩(wěn)定的系本章思考題1.從“金融百貨公司”說明商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢？2.

如何認識現(xiàn)代商業(yè)銀行的作用？3.銀行控股公司為什么發(fā)展迅速？4.

我國金融控股公司發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題？

5.

政府對銀行業(yè)監(jiān)管理由是什么？未來發(fā)展趨勢如何？6.駱駝銀行評級體系的主要內(nèi)容？7.美國最新銀行監(jiān)管改革的主要內(nèi)容？2022/12/4北京大學應用文理學院本章思考題1.從“金融百貨公司”說明商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢？商業(yè)銀行經(jīng)營管理主講：張寶林博士時間：每周日上午9:00-12:00電郵：zhangbaolinpku@地址：圓明園1002教室2022/12/4北京大學應用文理學院商業(yè)銀行經(jīng)營管理主講：張寶林博士2022/12/4北京大游戲規(guī)則

手機靜音、注意傾聽；

人到心到、知識學好；理論案例、互動參與；平等溝通、隨時挑戰(zhàn)；2022/12/4北京大學應用文理學院游戲規(guī)則手機靜音、注意傾聽；2022/12/4北課程考核a.

課堂出勤10%b.

課堂參與15%c.

案例研討15%d.

期末考試

60%2022/12/4北京大學應用文理學院課程考核a.課堂出勤10%2022/12/4北京大學應2022/12/4北京大學應用文理學院2022/12/4北京大學應用文理學院網(wǎng)絡金融熱詞釣魚島！傷不起！特斯拉！IPO！新三板！再融資！2022/12/4北京大學應用文理學院網(wǎng)絡金融熱詞釣魚島！傷不起！特斯拉！網(wǎng)絡金融熱詞錢荒！鋼貿(mào)！跑路！鬼城！8號令！地方債務！2022/12/4北京大學應用文理學院網(wǎng)絡金融熱詞錢荒！鋼貿(mào)！跑路！網(wǎng)絡金融熱詞余額寶—民營銀行！降息—將準！利率市場化！存款保險制度！QE、盧比、羅杰斯！雙城記：城鐵、城鎮(zhèn)化2022/12/4北京大學應用文理學院網(wǎng)絡金融熱詞余額寶—民營銀行！降息—將準！課程目標

：學習商業(yè)銀行的主要業(yè)務與經(jīng)營

：理解商業(yè)銀行經(jīng)營管理的主要案例

：掌握商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理的主要理2022/12/4北京大學應用文理學院課程目標：學習商業(yè)銀行的主要業(yè)務與經(jīng)營2022課程內(nèi)容一、基礎理論篇(導論、資本管理、負債管理、資產(chǎn)管理)二、業(yè)務操作篇(存款、貸款、中間、表外、國際業(yè)務)三、運營管理篇(資產(chǎn)負債、風險管理、戰(zhàn)略管理、并購管理)2022/12/4北京大學應用文理學院課程內(nèi)容一、基礎理論篇2022/12/4北京大學應用文理學院教學目標對商業(yè)銀行有一個全面理解了解商業(yè)銀行主要業(yè)務內(nèi)容掌握商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論把握商業(yè)銀行未來發(fā)展趨勢2022/12/4北京大學應用文理學院教學目標對商業(yè)銀行有一個全面理解2022/12/4北京大學應教學方法課堂參與

課堂講授

案例研討(重點)2022/12/4北京大學應用文理學院教學方法課堂參與2022/12/4北京大學應用文理學院參考教材1.商業(yè)銀行業(yè)務與經(jīng)營莊毓敏人民大學2.商業(yè)銀行管理學李志輝中國金融3.商業(yè)銀行經(jīng)營管理研究曾康霖西南財大4.現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務教程馬麗娟中國經(jīng)濟5.商業(yè)銀行經(jīng)營學戴國強高等教育6.商業(yè)銀行管理潘英麗清華大學相關書籍，期刊雜志，網(wǎng)上資源2022/12/4北京大學應用文理學院參考教材1.商業(yè)銀行業(yè)務與經(jīng)營莊毓敏人民大學2022第一章商業(yè)銀行導論第一節(jié)商業(yè)銀行的起源與發(fā)展第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)和作用第三節(jié)商業(yè)銀行的組織結(jié)構第四節(jié)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢第五節(jié)政府對銀行業(yè)的監(jiān)管2022/12/4北京大學應用文理學院第一章商業(yè)銀行導論第一節(jié)商業(yè)銀行的起源與發(fā)展20221.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展史作為日常必需品的商品貨幣基于稀缺性的貝殼貨幣不容易劣化的金屬貨幣具有信用保障的鑄造貨幣近代銀行制度始于信用創(chuàng)造金錢的歷史——貨幣發(fā)展2022/12/4北京大學應用文理學院1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展史作為日常必需品的商品貨幣金錢貨幣兌換業(yè)務——收取手續(xù)費貨幣支付業(yè)務——銀行支票產(chǎn)生貨幣匯兌業(yè)務——銀行匯票產(chǎn)生貨幣保管業(yè)務——收取保管費貨幣貸放業(yè)務——收取高額利息信用創(chuàng)造功能——現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)生2022/12/4北京大學應用文理學院貨幣兌換業(yè)務——收取手續(xù)費貨幣支付業(yè)務——銀行支票產(chǎn)生貨幣匯古巴比倫的“里吉比”銀行

古巴比倫寺廟進行對外放款希臘的寺院、公共團體進行貨幣兌換

羅馬出現(xiàn)貨幣兌換、信貸和信托業(yè)務

公認的近代銀行業(yè)起源：文藝復興時期的意大利Banca

Bank

bankruptcy1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展史西方商業(yè)銀行的原始狀態(tài)2022/12/4北京大學應用文理學院古

1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展史原始的西方商業(yè)銀行2022/12/4北京大學應用文理學院

1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展史早期的銀行業(yè)2022/12/4北京大學應用文理學院1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展史早期的銀行業(yè)2022/12/現(xiàn)代商業(yè)銀行的最初形式

歷史上第一家資本主義股份制的商業(yè)銀行—英格蘭銀行（1694年）1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展史2022/12/4北京大學應用文理學院現(xiàn)代商業(yè)銀行的最初形式1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展史21.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展史現(xiàn)代商業(yè)銀行2022/12/4北京大學應用文理學院1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展史現(xiàn)代商業(yè)銀行2022/12中國古代的銀錢業(yè)

南北朝的典當業(yè)唐朝“飛錢”：最早的匯兌業(yè)務北宋的交子明清時期的當鋪、錢莊、票號

中國現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生1897年清政府在上海成立的

中國通商銀行

中國商業(yè)銀行的原始狀態(tài)2022/12/4北京大學應用文理學院中國古代的銀錢業(yè)中國商業(yè)銀行的原始狀態(tài)2022/12/4北12家全國性股份制商業(yè)銀行120家城市商業(yè)銀行工、農(nóng)、中、建四大國有控股商業(yè)銀行外資銀行農(nóng)村商業(yè)銀行交通銀行和郵政儲蓄銀行我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀2022/12/4北京大學應用文理學院12家全國性股份制商業(yè)銀行120家城市商業(yè)銀行工、農(nóng)、中、建商業(yè)銀行的性質(zhì)

以經(jīng)營貨幣為主的綜合性、多功能金融企業(yè)。目標對象綜合性、多功能的金融企業(yè)2022/12/4北京大學應用文理學院商業(yè)銀行的性質(zhì)

以經(jīng)營貨幣為主的綜合性、多功能金融企業(yè)。1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展史1.職能分工型模式：又稱英國模式，也叫傳統(tǒng)式商業(yè)銀行，以英、美、日為代表,主要提供短期商業(yè)性貸款，優(yōu)點是能較好地保持銀行清償能力、銀行經(jīng)營的安全性較好，缺點是銀行業(yè)務的發(fā)展受到限制。業(yè)務模式發(fā)展2022/12/4北京大學應用文理學院1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展史1.職能分工型模式：又稱1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展史2.全能型模式：又稱德國模式，也叫綜合式的商業(yè)銀行，以德國、奧地利、瑞士為代表，可以經(jīng)營一切銀行業(yè)務，自99年以來，美國、日本等主要國家的商業(yè)銀行都已經(jīng)開始朝著綜合銀行的方向發(fā)展。業(yè)務模式發(fā)展2022/12/4北京大學應用文理學院1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展史2.全能型模式：又稱德國最終目標與基本目標關系圖流動性

“三性”平衡

價值最大化

最終目標

基本目標

安全性效益性2022/12/4北京大學應用文理學院最終目標與基本目標關系圖流動性“三性”平衡價值最最終目標具體目標階段目標時期目標部門目標長期目標中期目標短期目標負債管理目標資產(chǎn)管理目標業(yè)務發(fā)展目標國際業(yè)務發(fā)展目標內(nèi)部控制目標各項具體業(yè)務目標基本目標2022/12/4北京大學應用文理學院最終目標具體目標階段目標時期目標部門目標長期目標中期目標短期1.2商業(yè)銀行的性質(zhì)和作用

商業(yè)銀行是企業(yè)：均追求最大化的利潤。

商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)。

經(jīng)營對象：貨幣和貨幣資本；

經(jīng)營內(nèi)容：貨幣收付、借貸及與貨幣運動相關服務；

社會影響：大；責任范圍：整個社會。

商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)。

業(yè)務經(jīng)營具有廣泛性和綜合性，涵蓋零售業(yè)務和批發(fā)業(yè)務，成為金融百貨公司和萬能銀行。2022/12/4北京大學應用文理學院1.2商業(yè)銀行的性質(zhì)和作用

商業(yè)銀行是企業(yè)：均追求最大商業(yè)銀行的作用

商業(yè)銀行作為一國經(jīng)濟中最重要的金融中介機構，具有其不可替代的作用。

（1）信用中介

（2）支付中介

（3）信用創(chuàng)造

（4）金融服務2022/12/4北京大學應用文理學院商業(yè)銀行的作用商業(yè)銀行作為一國經(jīng)濟中最重要的金融中介機構信用中介2022/12/4北京大學應用文理學院信用中介2022/12/4北京大學應用文理學院

通過存款在帳戶上的轉(zhuǎn)移，代理客戶支付；在存款的基礎上，為客戶兌付現(xiàn)款等，成為工商業(yè)團體和個人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。

支付中介職能的發(fā)揮，大大減少了現(xiàn)金使用，節(jié)約了社會流通費用，加速了結(jié)算過程與

貨幣資金周轉(zhuǎn)，促進了經(jīng)濟發(fā)展。支付中介2022/12/4北京大學應用文理學院通過存款在帳戶上的轉(zhuǎn)移，代理客戶支付；在存款的基礎上，為客信用創(chuàng)造商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能是在信用中介與支付中介的職能基礎之上產(chǎn)生的.商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造功能：存款貸款數(shù)倍于原始存款的派生存款。2022/12/4北京大學應用文理學院信用創(chuàng)造商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能是在信用中介與支付中介的隨著經(jīng)濟的發(fā)展，各個經(jīng)濟單位之間的聯(lián)系更加復雜，各金融中介機構之間的競爭也日益激烈。人們對財富的管理要求也相應提高，

商業(yè)銀行根據(jù)客戶的要求不斷拓展自己的金融服務領域，如信托、租賃

、咨詢、經(jīng)紀人業(yè)務及國際業(yè)務等，

并在商業(yè)銀行經(jīng)營中占據(jù)越來越重要的

地位。商業(yè)銀行也就有了“金融百貨

公司”的稱呼。金融服務2022/12/4北京大學應用文理學院隨著經(jīng)濟的發(fā)展，各個經(jīng)濟單位之間的聯(lián)系更加復雜，各金融中介機商業(yè)銀行的作用交易成本與信息不對稱決定了商業(yè)銀行在金融市場中的作用貸款占全部商務外部融資的主要部分金融市場：2022/12/4北京大學應用文理學院商業(yè)銀行的作用交易成本與信息不對稱決定了商業(yè)銀行在金融市場美國的商業(yè)外部融資結(jié)構圖（右下圖）英國、法國、德國、日本、加拿大等發(fā)達國家的外部融資結(jié)構與美國類似，貸款在這些國家也是最主要的融資工具。Mishkin&Eakins《FinancialMarketsandInstitution》，20062022/12/4北京大學應用文理學院美國的商業(yè)外部融資結(jié)構圖（右下圖）英國、法國、德國、日本、加貸款在我國外部融資中也占主要比重。上網(wǎng)查詢最新數(shù)據(jù)2022/12/4北京大學應用文理學院貸款在我國外部融資中也占主要比重。上網(wǎng)查詢2022/12/4交易成本影響證券市場的發(fā)展對普通個人投資者而言，零星資金可能達不到證券市場交易規(guī)模的最低要求而無法購買證券；個人由于投資額少，無法分散風險；小額投資者購買證券的單位經(jīng)紀費用成本也較高商業(yè)銀行能降低交易成本商業(yè)銀行能夠利用規(guī)模經(jīng)濟，積累小額儲蓄資金形成大額投資，大大降低投資的單位成本；通過專業(yè)化管理與協(xié)作，分散投資，分散風險，實現(xiàn)合理的資產(chǎn)組合。2022/12/4北京大學應用文理學院交易成本影響證券市場的發(fā)展商業(yè)銀行能降低交易成本2022/1信息不對稱影響證券市場的發(fā)展證券市場上存在逆向選擇。由于存在投資者“免費搭車”現(xiàn)象，私人機構購買信息獲得的利潤減少，信息的收集與加工隨之減少。金融監(jiān)管部門的信息披露也可向公眾提供有關信息，但投資者掌握的公開發(fā)布的信息仍遠遠不足以甄別上市公司的好壞。商業(yè)銀行等金融機構可以解決信息不對稱問題。商業(yè)銀行擁有眾多把握金融信息的專家。貸款一般不能自由交易，能避免“免費搭車”問題2022/12/4北京大學應用文理學院信息不對稱影響證券市場的發(fā)展商業(yè)銀行等金融機構可以解決信息不1.3商業(yè)銀行的組織結(jié)構

商業(yè)銀行的組織結(jié)構分為

（1）外部組織形式：商業(yè)銀行在社會經(jīng)濟生活中的存在形式。（2）內(nèi)部組織結(jié)構：一個銀行各部門內(nèi)部及各部門之間相互聯(lián)系、相互作用的組織管理系統(tǒng)。2022/12/4北京大學應用文理學院1.3商業(yè)銀行的組織結(jié)構

商業(yè)銀行的組織結(jié)構分為20商業(yè)銀行的外部組織形式

單一銀行制

總分行制

銀行控股公司制

1.3商業(yè)銀行的組織結(jié)構2022/12/4北京大學應用文理學院商業(yè)銀行的外部組織形式

單一銀行制1.3商業(yè)銀行的組單一銀行制銀行業(yè)務完全由各自獨立的商業(yè)銀行經(jīng)營，不設或限設分支機構。這種銀行制度在美國非常普遍。由聯(lián)邦或州授權成立銀行只有一個全業(yè)務營業(yè)所銷售終端自動出納機方便窗口加上特殊服務設施2022/12/4北京大學應用文理學院單一銀行制銀行業(yè)務完全由各自獨立的商業(yè)銀行經(jīng)營，不設或限設分單一制銀行的特點優(yōu)點：有利于自由競爭有利于與地方政府的配合經(jīng)營靈活便于集中管理和控制不足：業(yè)務發(fā)展創(chuàng)新受到限制風險集中不易取得規(guī)模經(jīng)濟效益與現(xiàn)代經(jīng)濟橫向發(fā)展的趨勢不協(xié)調(diào)2022/12/4北京大學應用文理學院單一制銀行的特點優(yōu)點：不足：2022/12/4北京大學應用文總分行制法律允許除了總行以外，在本市及國內(nèi)外各地普遍設立分支機構，所有分支機構統(tǒng)一由總行領導指揮?？偡中兄贫绕鹪从谟壳埃蠖鄶?shù)國家采用總分行制度。2022/12/4北京大學應用文理學院總分行制法律允許除了總行以外，在本市及國內(nèi)外各地普遍設立分支總分行制銀行的特點優(yōu)點：機構業(yè)務分散，風險分散提高銀行的安全性可以取得規(guī)模效益便于宏觀管理不足：容易形成壟斷，妨礙競爭規(guī)模大，內(nèi)部層次機構多，管理困難2022/12/4北京大學應用文理學院總分行制銀行的特點優(yōu)點：不足：2022/12/4北京大學應用銀行控股公司制銀行控股公司是指由一個集團成立股權公司，再由該公司控制或收購兩家以上銀行?？毓晒绢愋停悍倾y行控股公司銀行控股公司2022/12/4北京大學應用文理學院銀行控股公司制銀行控股公司是指由一個集團成立股權公司，再由該2022/12/4北京大學應用文理學院2022/12/4北京大學應用文理學院商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構銀行內(nèi)部各部門及各部門之間相互聯(lián)系、相互作用的組織管理系統(tǒng)。主要包括：（1）決策機構：股東大會、董事會、專門委員會（2）執(zhí)行機構：行長、各業(yè)務部門（3）監(jiān)督機構：監(jiān)事會、審計部2022/12/4北京大學應用文理學院商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構銀行內(nèi)部各部門及各部門之間相互聯(lián)系、相互2022/12/4北京大學應用文理學院2022/12/4北京大學應用文理學院

銀行資本越來越集中

銀行國際化進程加快

金融業(yè)務與工具的不斷創(chuàng)新

金融管制不斷放寬，金融自由化

國內(nèi)外融資出現(xiàn)證券化趨勢

出現(xiàn)了全球金融一體化的趨勢1.4商業(yè)銀行發(fā)展趨勢國際金融領域的新發(fā)展2022/12/4北京大學應用文理學院

銀行資本越來越集中1.4商業(yè)銀行發(fā)展趨勢國際金銀行并購案例1998年12月，德意志銀行以100億美元的巨資一舉收購了美國信孚銀行，成為在美國的最大的外資銀行。1999年8月20日下午，日本興業(yè)銀行、第一勸業(yè)銀行和富士銀行在東京正式宣布，三家銀行在未來的兩年內(nèi)完全合并，成立金融控股公司，總資產(chǎn)規(guī)模超過150萬億日元。1999年2月1日，在全球位居第31位的法國興業(yè)銀行與位居第38位的巴黎巴銀行合并成為興巴集團，總資產(chǎn)達6790億歐元，成為法國第一、歐洲第三、世界第四大銀行。2000年3月，德意志銀行和德累斯頓銀行正式合并為德意志銀行股份公司，再次以1.25萬億美元的資產(chǎn)榮登世界榜首，形成巨型金融航空母艦。2022/12/4北京大學應用文理學院銀行并購案例1998年12月，德意志銀行以100億美元的巨資2010年按一級資本排序的全球前10家最大銀行(單位：百萬美元)2022/12/4北京大學應用文理學院2010年按一級資本排序的全球前10家最大銀行(單位：百萬2.銀行國際化進程加快的原因世界經(jīng)濟貿(mào)易的增長、國際經(jīng)濟關系的日益密切跨國公司在國外的急劇擴展；金融管制的放松和歐洲貨幣市場的不斷發(fā)展。2022/12/4北京大學應用文理學院2.銀行國際化進程加快的原因世界經(jīng)濟貿(mào)易的增長、國際經(jīng)濟關系租賃職能儲蓄職能支付職能投資銀行業(yè)務或承銷職能證券職能保險職能信托職能信用職能投資/金融顧問職能現(xiàn)代銀行的職能現(xiàn)代銀行2022/12/4北京大學應用文理學院租賃職能儲蓄職能支付職能投資銀行業(yè)務證券職能保險職能信托職能金融創(chuàng)新業(yè)務創(chuàng)新制度創(chuàng)新技術創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新市場創(chuàng)新組織結(jié)構創(chuàng)新管理機制創(chuàng)新所有權結(jié)構創(chuàng)新治理結(jié)構創(chuàng)新3.金融業(yè)務與工具的不斷創(chuàng)新2022/12/4北京大學應用文理學院金融業(yè)務技術創(chuàng)新組織結(jié)構創(chuàng)新3.金融業(yè)務與工具的不斷創(chuàng)新22