保險的性質(zhì)與職能

第二章保險概述第一節(jié)保險的概念與特征第二節(jié)保險的起源第三節(jié)保險的主要分類第四節(jié)保險的職能與作用

教學(xué)目的理解保險的定義，掌握可保要素的構(gòu)件；了解保險產(chǎn)生與發(fā)展的歷史；了解保險的主要分類；理解保險的基本職能和派生職能；了解保險對宏觀、微觀經(jīng)濟的作用；了解商業(yè)保險與社會保險、賭博、儲蓄和救濟之間的區(qū)別。

第一節(jié)保險的概念與特征一、保險的概念（一）保險的定義從經(jīng)濟的角度：是對災(zāi)害事故損失進行分攤的一種經(jīng)濟保障制度。保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔(dān)金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險所致經(jīng)濟損失的補償性行為從法律的角度：保險是一種合同行為。二、保險的要素1、可保風(fēng)險的存在可保風(fēng)險指符合保險人承保條件的特定風(fēng)險。（具備六個條件）風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是意外風(fēng)險風(fēng)險應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性風(fēng)險應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險標(biāo)的同時遭受損失風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性

2、大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散風(fēng)險的大量性、風(fēng)險的同質(zhì)性3、保險費率的厘定公平性、合理性、適度性、穩(wěn)定性原則4、保險準備金5、保險合同的訂立三、保險的特征1、經(jīng)濟性2、商品性3、互助性4、法律性5、科學(xué)性四、保險與相似制度的比較1、保險與社會保險2、保險與救濟3、保險與儲蓄4、保險與賭博商業(yè)保險與社會保險比較社會保險是指國家通過立法的形式，為社會大眾提供基本生活條件，促進社會安定而舉辦的保險。主要險種有社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險和醫(yī)療保險三種。社會保險是社會保障的主要內(nèi)容。1.實施方式不同2.舉辦主體不同3.保費來源不同4.保險金額不同商業(yè)保險與儲蓄比較儲蓄是自助、單獨進行的善后對策，保險是互助合作的善后對策。1.經(jīng)濟范疇不同2.需求動機不同3.權(quán)利主張不同4.運行機制不同商業(yè)保險與救濟比較救濟則是依賴外援，提供救濟的有政府、社會團體和公民個人。1.權(quán)利義務(wù)不同2.給付對象不同3.主張權(quán)利不同商業(yè)保險與與賭博比較較商業(yè)保險與與賭博從表表現(xiàn)形態(tài)上上看具有相相似之處盡盡管如此此，兩者還還是存在著著很大的差差異。1.目的不不同2.條件不不同3.機制不不同4.社會后后果不同第二節(jié)保保險的起起源一、西方的的傳統(tǒng)保險險思想公元前3000－2500年年，保險思思想發(fā)源于于古代巴比比倫(今伊伊拉克幼發(fā)發(fā)拉底河流流域)，以以后傳至腓腓尼基(今今黎巴嫩境境內(nèi))，再再傳入古希希臘。公元前19世紀，巴巴比倫國王王曾命令僧僧侶、官員員及村長征征收一種專專門稅，用用以作為救救濟火災(zāi)的的基金。古代埃及，，在橫越沙沙漠的猶太太商隊之間間，對丟失失駱駝的損損失，采用用互助共濟濟的方式進進行補償。。二、中國古古代的保險險思想早在3000多年以前，，即商朝末末周朝初，，在揚子江江上做生意意的商人，，不將個人人的全部貨貨物集放于于一條船，，而是分散散在幾條船船上。在我國數(shù)千千年的奴隸隸社會和封封建社會的的歷史中，，貫穿著積積糧備荒的的傳統(tǒng)保險險后備的思思想。春秋時期孔孔子的"拼三余余一"的的思想是是頗有代表表性的見解解。三、海上保保險的產(chǎn)生生最早的商業(yè)業(yè)保險是海海上保險，，起源于意意大利。共同海損損是海上上保險的的萌芽船舶（貨貨物）抵抵押借款款是海上上保險的的初級形形式專門的海海上保險險單和保保險機構(gòu)構(gòu)的出現(xiàn)現(xiàn)現(xiàn)存世界界上最古古老的保保險單就就是1347年年10月月23日日由熱那那亞商人人喬治··勒克維維出立的的，承保?！笆ァぁた死绽碧柡胶酱瑥臒釤崮莵喌降今R喬卡卡的航程程。1668年，倫倫敦市長長批準設(shè)設(shè)立第一一家保險險經(jīng)營機機構(gòu)———皇家保保險交易易所，開開始海上上保險經(jīng)經(jīng)營。1871年世界界上最大大的保險險壟斷組組織勞合合社成立立。勞埃德保保險社又又譯作““勞合社社”或"勞社"：英國國保險業(yè)業(yè)壟斷組組織。被被稱為世世界保險險航母。。迄今已已有319年的的歷史，，是國際際保險業(yè)業(yè)歷史悠悠久和最最有影響響的保險險組織。。它不是是一家保保險公司司，而是是一個由由124家保險險聯(lián)合體體組成的的、世界界最大的的保險交交易市場場。勞合合社是現(xiàn)現(xiàn)存最早早的保險險組織之之一，也也是世界界著名保保險商聯(lián)聯(lián)合組織織，是一一個協(xié)會會，以承承保人或或承保會會員著稱稱。四、火災(zāi)災(zāi)保險的的興起最早的火火災(zāi)保險險組織起起源于德德國。1591年，德德國釀造造業(yè)發(fā)生生一起大大火。災(zāi)災(zāi)后，為為了籌集集重建釀釀造廠所所需資金金和保證證不動產(chǎn)產(chǎn)的信用用而成立立了“火火災(zāi)保險險合作社社”?，F(xiàn)代的火火災(zāi)保險險制度則則起源于于英國。。1666年9月月2日，，倫敦發(fā)發(fā)生連燒燒4天4夜的大大火，損損失慘重重。次年年，便有有一位名名叫尼古古拉斯··巴蓬的的醫(yī)生開開辦了房房屋火災(zāi)災(zāi)保險。1680年年，建立立股份制制的火災(zāi)災(zāi)保險公公司。尼尼古拉斯斯·巴蓬蓬因采用用差別費費率的方方法被稱稱為““現(xiàn)代火火災(zāi)保險險之父””。五、人身身保險的的產(chǎn)生專業(yè)人身身保險的的產(chǎn)生與與海上保保險的發(fā)發(fā)展是分分不開的的。15世紀紀，歐洲洲殖民主主義者大大規(guī)模販販賣非洲洲黑奴，，奴隸販販子將奴奴隸作為為貨物投投保海上上保險。。16世紀紀，年金金保險產(chǎn)產(chǎn)生，其其創(chuàng)始人人是意大大利銀行行家洛倫倫佐·佟佟蒂(L.Tontine)?！啊奥?lián)合合養(yǎng)老保保險法””（簡稱稱“佟蒂蒂法”））1693年，英英國數(shù)學(xué)學(xué)家和天天文學(xué)家家埃德蒙蒙·哈雷雷(A.Hally)編制制了世界界上第一一張生命命表，提提供了壽壽險保費費計算的的依據(jù)。。第三節(jié)保保險的主主要分類類增進社會會公眾對對保險的的全面了了解，以以便根據(jù)據(jù)各自生生產(chǎn)和生生活的風(fēng)風(fēng)險管理理的需要要，選擇擇與其需需要相適適應(yīng)的保保險種類類保險形態(tài)態(tài)分類的的標(biāo)準保險經(jīng)營營保險技術(shù)術(shù)保險政策策保險業(yè)務(wù)務(wù)的種類類保險經(jīng)營營保險經(jīng)營營主體保險經(jīng)營營性質(zhì)保險經(jīng)營營主體保險私營保險險公營保險險個人保險險合作保險險公司保險險相互保險險合作保險險交互合作作保險合資公司司保險股份公司司保險相互公司司保險政府保險險國有保險險公司保保險地方自治治團體保保險國家保險險保險經(jīng)營營性質(zhì)保險營利保險非營利保險公司保險個人保險股份公司保險合資公司保險社會保險政策保險相互保險交互保險合作保險保險技術(shù)術(shù)計算技術(shù)術(shù)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁嫁方式業(yè)務(wù)承保保方式給付形式式計算技術(shù)術(shù)人壽保險險危險事故故的發(fā)生生規(guī)則，，保險合合同期限限長，數(shù)數(shù)理基礎(chǔ)礎(chǔ)較為精精確，計計算技術(shù)術(shù)能夠在在保險經(jīng)經(jīng)營中得得到充分分應(yīng)用非人壽保保險危險事故故的發(fā)生生不規(guī)則則，保險險合同期期限短，，數(shù)理基基礎(chǔ)難以以精確，，計算技技術(shù)在保保險經(jīng)營營中的應(yīng)應(yīng)用受到到限制風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁嫁方式足額保險險以保險價價值全部部投保而而訂立保保險合同同的一種種保險保險金額與保保險價值相等等不足額保險部分保險，是是保險合同中中約定的保險險金額小于保保險價值的一一種保險超額保險保險合同中約約定的保險金金額大于保險險價值的一種種保險業(yè)務(wù)承保方式式原保險投保人與保險險人直接簽訂訂保險合同而而成立保險關(guān)關(guān)系的一種保保險再保險保險人將其承承擔(dān)的業(yè)務(wù)，，部分或全部部轉(zhuǎn)嫁給其他他保險人的保保險重復(fù)保險投保人對同一一保險標(biāo)的、、同一保險利利益、同一保保險事故分別別向數(shù)個保險險人訂立保險險合同的保險險共同保險投保人與兩個個以上保險人人就同一保險險利益、同一一危險共同締締結(jié)保險合同同的保險給付形式定額保險與損損失保險前者適用于人人身保險，后后者適用于財財產(chǎn)保險定額保險是指指在保險合同同訂立時，由由保險雙方當(dāng)當(dāng)事人協(xié)商確確定的保險金金額，當(dāng)保險險事故發(fā)生時時，保險人依依照預(yù)先確定定的金額給付付保險金的一一種保險。損失保險是指指保險事故發(fā)發(fā)生后，由保保險人根據(jù)保保險標(biāo)的的實實際損失額而而支付保險金金的一種保險險。現(xiàn)金保險與實實物保險當(dāng)被保險人因因保險事故發(fā)發(fā)生而遭受損損失時，保險險人以現(xiàn)金方方式進行補償償?shù)?，為現(xiàn)金金保險；以實實物方式進行行補償?shù)?，為為實物保險保險政策自愿保險與法法定保險商業(yè)保險與社社會保險普通保險與政政策保險自愿保險與法法定保險自愿保險保險雙方當(dāng)事事人通過簽訂訂保險合同，，或是由需要要保險保障的的人自由組合合實施的保險險雙方是自愿行行為按合同實施權(quán)權(quán)利義務(wù)法定保險國家對一定的的對象以法律律、法令或條條例規(guī)定投保保人必須投保保的一種保險險全面性統(tǒng)一性商業(yè)保險與社社會保險商業(yè)保險是保險雙方當(dāng)當(dāng)事人自愿訂訂立保險合同同，由投保人人交納保險費費，用于建建立保險基金金，當(dāng)被保險險人發(fā)生合同同規(guī)定的財產(chǎn)產(chǎn)損失或人身身事件時，保保險人履行賠賠付或給付保保險金的義務(wù)務(wù)社會保險是國家以立法法形式，為依依靠勞動生活活的勞動者及其家屬保持持基本生活條條件，促進社社會安定而舉辦的保險（（醫(yī)療保險、、養(yǎng)老保險、、失業(yè)保險、、工傷保險、、生育保險））普通保險與政政策保險普通保險基于個人或經(jīng)經(jīng)濟單位風(fēng)險險保障的需要要，經(jīng)過自由由選擇而形成成保險關(guān)系的的一種保險政策保險政府為了政策策上的目的，，運用普通保保險的技術(shù)而而開辦的一種種保險財產(chǎn)保險人身保險責(zé)任保險信用保證保險險保險業(yè)務(wù)的種種類火災(zāi)保險以存放在固定定場所并處于于相對靜止?fàn)顮顟B(tài)的財產(chǎn)及及其相關(guān)利益益為保險標(biāo)的的，由保險人人承擔(dān)被保險險財產(chǎn)的保險險事故損失的的保險企業(yè)財產(chǎn)保險險、家庭財產(chǎn)產(chǎn)保險、涉外外財產(chǎn)保險海上保險保險人對于保保險標(biāo)的因海海上風(fēng)險所導(dǎo)導(dǎo)致的損失負負賠償責(zé)任的的保險海上（國際））運輸貨物保保險、船舶保保險、運費保保險汽車保險車損險、責(zé)任任險；船舶保保險、飛機保保險航空保險工程保險利潤損失保險險農(nóng)業(yè)保保險財產(chǎn)保保險人壽保保險：：以人人的壽壽命為為保險險標(biāo)的的生存保保險以被保保險人人在規(guī)規(guī)定期期限內(nèi)內(nèi)生存存作為為給付付保險險金條條件的的一種種保險險死亡保保險在保險險有效效期內(nèi)內(nèi)被保保險人人死亡亡，保保險人人給付付保險險金的的一種種保險險兩全保保險是生存存保險險與死死亡保保險的的混合合險種種意外傷傷害保保險被保險險人在在保險險期間間遭遇遇非本本意的的、外外來的的、突突然的的意外外事故故致殘殘或死死亡時時，保保險人人負責(zé)責(zé)給付付保險險金的的保險險健康保保險被保險險人因因疾病病、分分娩而而造成成經(jīng)濟濟損失失由保保險人人提供供經(jīng)濟濟保障障的保保險人身保保險以被保保險人人依法法應(yīng)負負的民民事?lián)p損害賠賠償責(zé)責(zé)任或或經(jīng)特特別約約定的的合同同責(zé)任任為保保險標(biāo)標(biāo)的的的保險險公眾責(zé)責(zé)任保保險產(chǎn)品責(zé)責(zé)任保保險雇主責(zé)責(zé)任保保險職業(yè)責(zé)責(zé)任保保險責(zé)任保保險以經(jīng)濟濟合同同所制制定的的有形形財產(chǎn)產(chǎn)或預(yù)預(yù)期應(yīng)應(yīng)得的的經(jīng)濟濟利益益為保保險標(biāo)標(biāo)的的的一種種保險險信用保保險權(quán)利人人要求求保險險人擔(dān)擔(dān)保被被保證證人的的信用用的一一種保保險保證保保險被保證證人應(yīng)應(yīng)權(quán)利利人的的要求求，請請求保保險人人擔(dān)保保自己己的信信用的的一種種保險險信用保保證保保險第四節(jié)節(jié)保保險的的職能能與作作用一、保保險職職能1、保保險職職能的的含義義保險的的職能能是指指保險險的內(nèi)內(nèi)在固固有的的功能能，它它是由由保險險的本本質(zhì)和和內(nèi)容容決定定的。。一般般認為為保險險的職職能有有基本本職能能和派派生職職能。。2、保保險的的基本本職能能1）補補償損損失職職能2）經(jīng)經(jīng)濟給給付職職能3、保保險的