銀行從業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)課件

銀行從業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)銀行從業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)1中國(guó)銀行業(yè)概況1.目錄銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境2.銀行主要業(yè)務(wù)3.銀行管理4.銀行業(yè)監(jiān)管5.銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定6.銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守7.銀行服務(wù)禮儀8.中國(guó)銀行業(yè)概況1.目錄銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境2.銀行主要業(yè)務(wù)3.2中國(guó)銀行業(yè)概況中國(guó)銀行業(yè)概況3中國(guó)銀行業(yè)概況1948年1月1日中國(guó)人民銀行成立。1995年3月18日第8屆全國(guó)人民代表大會(huì)第3次會(huì)議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》，以法律形式確立了中央銀行地位。一、中央銀行——中國(guó)人民銀行（簡(jiǎn)稱PBC）

職能：制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。中國(guó)銀行業(yè)概況1948年1月1日中國(guó)人民銀行成立。1995年4中國(guó)銀行業(yè)概況1、起草有關(guān)法律和行政法規(guī)；發(fā)布與履行職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章。2、依法制定和執(zhí)行貨幣政策。3、監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)。4、防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)國(guó)家金融穩(wěn)定。5、確定人民幣匯率政策；維護(hù)合理的人民幣匯率水平；實(shí)施外匯管理；持有、管理和經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備和黃金儲(chǔ)備。6、發(fā)行人民幣，管理人民幣流通。7、經(jīng)理國(guó)庫(kù)。8、會(huì)同有關(guān)部門制定支付結(jié)算規(guī)則，維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行。9、組織實(shí)施金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)制度，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)匯總和宏觀經(jīng)濟(jì)分析與預(yù)測(cè)。10、組織協(xié)調(diào)、指導(dǎo)、部署國(guó)家反洗錢工作，承擔(dān)反洗錢的資金監(jiān)測(cè)職責(zé)。11、管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系。12、作為國(guó)家的中央銀行，從事有關(guān)國(guó)際金融活動(dòng)。13、按照有關(guān)規(guī)定從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。中國(guó)人民銀行主要職責(zé)：中國(guó)銀行業(yè)概況1、起草有關(guān)法律和行政法規(guī)；發(fā)布與履行職責(zé)有關(guān)5中國(guó)銀行業(yè)概況二、監(jiān)管機(jī)構(gòu)——中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱“銀監(jiān)會(huì)”）2003年4月中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)成立。2003年12月27日第10屆全國(guó)人民代表大會(huì)第6次會(huì)議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，并自2004年2月1日起正式施行。修正時(shí)間：2006年10月31日，2007年1月日起施行。中國(guó)銀行業(yè)概況二、監(jiān)管機(jī)構(gòu)——中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱6中國(guó)銀行業(yè)概況具體監(jiān)管職責(zé)：以上13條。銀監(jiān)會(huì)主要職責(zé)：負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)：中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)及政策性銀行。還包括在境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司及經(jīng)其他金融機(jī)構(gòu)。中國(guó)銀行業(yè)概況銀監(jiān)會(huì)主要職責(zé)：負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)7中國(guó)銀行業(yè)概況銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管范圍：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用合作社商業(yè)銀行城市信用合作社政策性銀行金融資產(chǎn)管理公司金融租賃公司信托投資公司財(cái)務(wù)公司非銀行機(jī)構(gòu)銀行機(jī)構(gòu)其他金融機(jī)構(gòu)中國(guó)銀行業(yè)概況銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管范圍：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用合作社商8中國(guó)銀行業(yè)概況銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管理念：管風(fēng)險(xiǎn)提高透明度管法人管內(nèi)控理念中國(guó)銀行業(yè)概況銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管理念：管風(fēng)險(xiǎn)提高透明度管法人管內(nèi)控理9中國(guó)銀行業(yè)概況銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管目標(biāo)：標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心。一、是通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益四、是努力減少金融犯罪二、是通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，增進(jìn)市場(chǎng)信心三、是通過(guò)宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解目標(biāo)中國(guó)銀行業(yè)概況銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管目標(biāo)：標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行10中國(guó)銀行業(yè)概況銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)：一、能夠促進(jìn)金融的穩(wěn)定，同時(shí)又促進(jìn)金融的創(chuàng)新。四、為金融市場(chǎng)上的公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造環(huán)境和條件，并且維護(hù)這種有序的競(jìng)爭(zhēng)，反對(duì)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。二、努力提升我國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際金融服務(wù)中的競(jìng)爭(zhēng)能力。三、對(duì)各類監(jiān)管權(quán)限做到科學(xué)合理，監(jiān)管者要有所為，有所不為，減少一切不必要的限制。標(biāo)準(zhǔn)五、對(duì)監(jiān)管者和被監(jiān)管者兩方面都應(yīng)當(dāng)實(shí)施嚴(yán)格明確的問責(zé)制。

六、高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源，做到權(quán)為民所用、情為民所系、利為民所謀。中國(guó)銀行業(yè)概況銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)：一、能夠促進(jìn)金融的穩(wěn)定，同時(shí)又11中國(guó)銀行業(yè)概況銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管措施：市場(chǎng)準(zhǔn)入(包括機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和高級(jí)管理人員準(zhǔn)入)信息披露監(jiān)管監(jiān)管談話非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管現(xiàn)場(chǎng)檢查措施中國(guó)銀行業(yè)概況銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管措施：市場(chǎng)準(zhǔn)入(包括機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)12中國(guó)銀行業(yè)概況中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)于2000年成立。性質(zhì)：中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)是在民政部登記注冊(cè)的全國(guó)性非營(yíng)利社會(huì)團(tuán)隊(duì)，主管單位：銀監(jiān)會(huì)。三、自律組織——中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)（簡(jiǎn)稱：CBA）中國(guó)銀行業(yè)概況中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)于2000年成立。性質(zhì)：中國(guó)銀行13中國(guó)銀行業(yè)概況以促進(jìn)會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能，維護(hù)銀行業(yè)合法權(quán)益，維護(hù)銀行業(yè)市場(chǎng)秩序，提高銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，提高為會(huì)員服務(wù)的水平，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)宗旨：中國(guó)銀行業(yè)概況以促進(jìn)會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維14中國(guó)銀行業(yè)概況會(huì)員單位：會(huì)員：政策性銀行、大型商業(yè)銀行、中小商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社、外資銀行。準(zhǔn)會(huì)員：各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）銀行業(yè)協(xié)會(huì)。

組織機(jī)構(gòu)：中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)：會(huì)員大會(huì)。會(huì)員大會(huì)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)：理事會(huì)。6個(gè)專業(yè)委員會(huì)：法律工作委員會(huì)、自律工作委員會(huì)、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會(huì)、農(nóng)村合作金融工作委員會(huì)、銀團(tuán)貸款與交易專業(yè)委員會(huì)、外資銀行工作委員會(huì)。日常辦事機(jī)構(gòu)：秘書處。中國(guó)銀行業(yè)概況會(huì)員單位：組織機(jī)構(gòu)：中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的最高權(quán)力機(jī)15中國(guó)銀行業(yè)概況四、銀行金融機(jī)構(gòu)政策性銀行國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行大型商業(yè)銀行工、農(nóng)、中、建、交中小商業(yè)銀行股份制商業(yè)銀行（民生、招商、中信、光大、華夏等）、城市商業(yè)銀行（上海銀行、北京銀行等）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社組成的。外資銀行外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行、外國(guó)銀行分行、外國(guó)銀行代表處中國(guó)銀行業(yè)概況四、銀行金融機(jī)構(gòu)政策性銀行國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)161、政策性銀行：1994年成立構(gòu)成及各自的主要業(yè)務(wù)。

1)、國(guó)家開發(fā)銀行：國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目融資。

2)、中國(guó)進(jìn)出口銀行：支持進(jìn)出口貿(mào)易融資。

3)、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：農(nóng)業(yè)政策性貸款的任務(wù)。按照分類指導(dǎo)、“一行一策”的原則，推進(jìn)政策性銀行改革。首先推進(jìn)國(guó)家開發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運(yùn)作，主要從事中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)。對(duì)政策性業(yè)務(wù)要施行公開透明的招標(biāo)制。政策性銀行的改革：2、大型商業(yè)銀行工、農(nóng)、中、建、交被稱為“國(guó)有及國(guó)有控股大型商業(yè)銀行”。（1）工商銀行簡(jiǎn)稱ICBC中國(guó)銀行業(yè)概況1、政策性銀行：1994年成立構(gòu)成及各自的主要業(yè)務(wù)。17中國(guó)銀行業(yè)概況成立時(shí)間：1984年1月1日、承辦原由中國(guó)人民銀行辦理的工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。事件：2005年10月28日整體改制為股份有限公司。

2006年10月27日在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同步上市。時(shí)間：1979年初恢復(fù)、專門負(fù)責(zé)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。

事件：2007年1月全國(guó)金融工作會(huì)議決定推進(jìn)其股份制改革。（2）農(nóng)業(yè)銀行簡(jiǎn)稱ABC成立時(shí)間：1912年成立至1949年期間曾是國(guó)家中央銀行、國(guó)際匯兌銀行、外貿(mào)專業(yè)銀行，并將分支機(jī)構(gòu)拓展到海外。

事件:1979年成為國(guó)家指定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行。

2004年8月26日整體改制為股份有限公司。

2006年6月1日在香港聯(lián)合交易所上市。

2006年7月5日在上海證券交易所上市。（3）中國(guó)銀行簡(jiǎn)稱BOC中國(guó)銀行業(yè)概況成立時(shí)間：1984年1月1日、承辦原由中國(guó)人民18（4）中國(guó)建設(shè)銀行簡(jiǎn)稱CCB成立時(shí)間:1954年10月1日、原名中國(guó)人民建設(shè)銀行，曾隸屬財(cái)政部。

事件:1979年成為獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期信用業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行。

2004年9月17日整體改制為股份有限公司。

2005年10月27日在香港聯(lián)合交易所上市。時(shí)間：1987年4月1日重新組建，是新中國(guó)第一家全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行。

事件:2005年6月23日在香港聯(lián)合交易所上市。

2007年5月15日在上海證券交易所上市。（5）交通銀行簡(jiǎn)稱BOC組成：股份制商業(yè)銀行是由12家商業(yè)銀行：中信銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。股份制商業(yè)銀行3、中小商業(yè)銀行（4）中國(guó)建設(shè)銀行簡(jiǎn)稱CCB成立時(shí)間:1954年10月19作用：（1）、填補(bǔ)了國(guó)有商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)造成的市場(chǎng)空白，滿足了企業(yè)和居民的融資和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)需求。（2）、促進(jìn)了銀行體系競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的形成和競(jìng)爭(zhēng)水平的提高。（3）、經(jīng)營(yíng)管理方面不斷創(chuàng)新，推動(dòng)了整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)的改革和發(fā)展。（1）基礎(chǔ)：原城市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來(lái)的。（2）發(fā)展歷程：1979年，第一家在河南駐馬店市成立，為小企業(yè)、工商戶、居民服務(wù)；1986年，在大中城市正式推廣，促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁榮；1994年成立城市合作銀行；1998年更名為城市商業(yè)銀行。（3）發(fā)展趨勢(shì)：一是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者；二是跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)；三是聯(lián)合重組。城市商業(yè)銀行4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作用：（1）基礎(chǔ)：原城市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來(lái)的。城市商20組成：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社組成的。1996，農(nóng)信社與農(nóng)行脫鉤。2000年7月，農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的大幕最先在江蘇拉開。2001年，第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行——張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立。2003年，第一家農(nóng)村合作銀行——寧波鄞州農(nóng)村合作銀行成立。農(nóng)村信用社：20世紀(jì)70年代將信用社先交給中國(guó)人民銀行、后交給中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行管理，實(shí)際上走了了“官辦”的道路。1984，以恢復(fù)和加強(qiáng)農(nóng)村信用社組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營(yíng)上的靈活性為目的，農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)下開始了以“三性”為主要內(nèi)容的改革。村鎮(zhèn)銀行：由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資。村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社組成：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)21農(nóng)村資金互助社：由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村村民、農(nóng)村小企業(yè)自愿入股的社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)。農(nóng)村資金互助社的資金來(lái)源：社員存款、社會(huì)捐贈(zèng)、融入資金。1）、批設(shè)時(shí)間：2006年12月31日。2）、掛牌時(shí)間：2007年3月20日。3）、組建基礎(chǔ)：郵政儲(chǔ)蓄。4）、市場(chǎng)定位：充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè)。5、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行1）、第一家外資銀行代表處：1979日本輸出入銀行在北京設(shè)立代表處。6、外資銀行2）、兩個(gè)條例及其生效時(shí)間：即國(guó)務(wù)院的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》、銀監(jiān)會(huì)的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》2006年12月11日正式生效，標(biāo)志著中國(guó)正式全面開放銀農(nóng)村資金互助社：由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村村民、農(nóng)村小企業(yè)22行業(yè)，允許外資銀行對(duì)所有客戶提供人民幣服務(wù)。3）、外資銀行分類：外商獨(dú)資銀行、中外合作銀行、外國(guó)銀行分行（營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)）、外國(guó)銀行代表處。經(jīng)營(yíng)范圍：1）、外商獨(dú)資銀行、中外合作銀行業(yè)務(wù)范圍。2）、外國(guó)銀行分行業(yè)務(wù)范圍。1）、金融資產(chǎn)管理公司組成：信達(dá)、長(zhǎng)城、東方、華融。成立時(shí)間：1999年。主要業(yè)務(wù)：收購(gòu)、管理和處置四大行和開發(fā)銀行的部分不良資產(chǎn)《金融資產(chǎn)管理公司條例》2000年正式實(shí)施。經(jīng)營(yíng)目標(biāo)：保全資產(chǎn)、減少損失。改革方向：探索股份制改造和商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。7、非銀行金融機(jī)構(gòu)2）、信托公司第一家信托投資公司：1979中國(guó)國(guó)際信托投資公司。行業(yè)，允許外資銀行對(duì)所有客戶提供人民幣服務(wù)。3）、外資銀行分23《信托公司管理辦法》2007年3月正式施行。3）、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司：它是一種完全屬于集團(tuán)內(nèi)部的金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)對(duì)象僅限于企業(yè)集團(tuán)成員?！镀髽I(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法》在2004年7月27日修訂實(shí)施。業(yè)務(wù)禁止：集團(tuán)外吸收存款、為非成員單位提供服務(wù)。4）、金融租賃公司《金融租賃公司管理辦法》2007年3月1日正式施行。業(yè)務(wù)：它是以經(jīng)營(yíng)融資租賃業(yè)務(wù)為主的非銀行金融機(jī)構(gòu)?！镀嚱鹑诠竟芾磙k法》2003年10月3日正式實(shí)施。部分業(yè)務(wù)：為中國(guó)境內(nèi)的汽車購(gòu)買者及銷售者提供貸款的非銀行金融企業(yè)法人。5）、汽車金融公司《貨幣經(jīng)紀(jì)公司試點(diǎn)管理辦法》2005年9月1日正式施行。6）、貨幣經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)：是在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，通過(guò)電子技術(shù)或其他手段，專門從事《信托公司管理辦法》2007年3月正式施行。3）、企業(yè)集團(tuán)財(cái)24促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀(jì)服務(wù)，并從中收取傭金的非銀行金融機(jī)構(gòu)。促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀(jì)服務(wù)，并從中收取傭金的25銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境26銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境銀行是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的，其發(fā)展的根本動(dòng)力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的投融資需求和服務(wù)性需求。經(jīng)濟(jì)環(huán)境構(gòu)成銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)條件和背景，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r直接決定和影響銀行經(jīng)營(yíng)狀況。一、經(jīng)濟(jì)環(huán)境銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境銀行是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的，其發(fā)展的根本動(dòng)力是27銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境宏觀經(jīng)濟(jì)狀況包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、狀況和前景等方面。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定了銀行的資金實(shí)力、業(yè)務(wù)種類和經(jīng)營(yíng)范圍。經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和前景影響經(jīng)濟(jì)主體的收入、資產(chǎn)價(jià)值和對(duì)未來(lái)的信心，從而對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生直接影響。宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行：銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境宏觀經(jīng)濟(jì)狀況包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、狀況和前景等方面。28銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的周期性會(huì)在很大程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況。一般來(lái)說(shuō)，如果經(jīng)濟(jì)處于繁榮時(shí)期，銀行業(yè)整體的經(jīng)營(yíng)狀況就會(huì)比較好，如果經(jīng)濟(jì)處于嚴(yán)重的衰退之中，銀行業(yè)整體上也難以保持健康。經(jīng)濟(jì)周期：又稱經(jīng)濟(jì)循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟(jì)處于生產(chǎn)和再生產(chǎn)過(guò)程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。四個(gè)階段繁榮復(fù)蘇蕭條衰退銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的周期性會(huì)在很大程度上決29銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)：國(guó)民經(jīng)濟(jì)構(gòu)成直接影響經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會(huì)直接影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)的需求，從而在一定程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特征。間接影響經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會(huì)通過(guò)影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度、增長(zhǎng)質(zhì)量和可持續(xù)性來(lái)影響商業(yè)銀行。國(guó)民經(jīng)濟(jì)由產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、所有制結(jié)構(gòu)、分配結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)等。國(guó)民經(jīng)濟(jì)對(duì)商業(yè)銀行的直接、間接影響銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)：國(guó)民經(jīng)濟(jì)構(gòu)成直接影響經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會(huì)直接影響30銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（國(guó)民經(jīng)濟(jì)分類）：第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)、林、牧、漁業(yè)。第二產(chǎn)業(yè)采礦、制造、建筑、電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)。第三產(chǎn)業(yè)除第一產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè)外的其他行業(yè)即第三產(chǎn)業(yè)包括商業(yè)、金融、保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)業(yè)、運(yùn)輸、通訊業(yè)、服務(wù)業(yè)及其他非物質(zhì)生產(chǎn)部門。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)中第三產(chǎn)業(yè)所占比重較低，從而限制了銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。經(jīng)濟(jì)的全球化及由此導(dǎo)致的金融全球化，必然引起為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的銀行的全球化，并由此對(duì)銀行帶來(lái)巨大影響。經(jīng)濟(jì)全球化銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（國(guó)民經(jīng)濟(jì)分類）：第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)、林、牧、漁31銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境二、金融環(huán)境金融市場(chǎng)分類：按金融工具期限分貨幣市場(chǎng)（短期）、資本市場(chǎng)（長(zhǎng)期）按交易工具類型分債券市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)按交易的階段分發(fā)行市場(chǎng)（初級(jí)市場(chǎng)或一級(jí)市場(chǎng)）、流通市場(chǎng)（二級(jí)市場(chǎng)）按交割時(shí)間劃分現(xiàn)貨市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)按交易場(chǎng)所劃分場(chǎng)內(nèi)交易市場(chǎng)、場(chǎng)外交易市場(chǎng)金融市場(chǎng)功能：貨幣資金融通功能、資源配置功能、風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)管理功能、經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能、定價(jià)功能。銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境二、金融環(huán)境金融市場(chǎng)分類：按金融工具期限分貨幣市32貨幣市場(chǎng)主要包括銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、銀行間債券回購(gòu)市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)。資本市場(chǎng)主要包括債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)。資本市場(chǎng)：以長(zhǎng)期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以上的長(zhǎng)期資金融通市場(chǎng)。流通市場(chǎng)：是對(duì)已上市金融工具等進(jìn)行買賣轉(zhuǎn)讓的市場(chǎng)，也稱為二級(jí)市場(chǎng)。2）、按交易工具類型分債券市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)。3）、按交易的階段分發(fā)行市場(chǎng)、流通市場(chǎng)發(fā)行市場(chǎng)：是債券、股票等金融工具初次發(fā)行，供投資者認(rèn)購(gòu)?fù)顿Y的市場(chǎng)，也稱初級(jí)市場(chǎng)或一級(jí)市場(chǎng)。4）、按交割時(shí)間劃分現(xiàn)貨市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)1）、按金融工具期限分為貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)。貨幣市場(chǎng)：以短期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以內(nèi)（含）的短期資金融通市場(chǎng)。貨幣市場(chǎng)主要包括銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、銀行間債33期貨市場(chǎng)：是將款項(xiàng)和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定時(shí)間（1個(gè)月以上、1年之內(nèi)）進(jìn)行的市場(chǎng)。

現(xiàn)貨市場(chǎng)：是當(dāng)日成交，當(dāng)日、次日或隔日等幾日內(nèi)進(jìn)行交割（一方支付款項(xiàng)、另一方交付金融工具）的市場(chǎng)。5）、按交易場(chǎng)所劃分場(chǎng)內(nèi)交易市場(chǎng)、場(chǎng)外交易市場(chǎng)。場(chǎng)內(nèi)交易市場(chǎng)又稱有形市場(chǎng)：指有固定場(chǎng)所、有組織、有制度的金融交易市場(chǎng)（如股票交易所）。場(chǎng)外交易市場(chǎng)又稱柜臺(tái)市場(chǎng)或無(wú)形市場(chǎng)：指沒有固定交易場(chǎng)所的市場(chǎng)，交易者通過(guò)經(jīng)紀(jì)人或交易商的電話、網(wǎng)絡(luò)等洽談成交。2、我國(guó)的金融市場(chǎng)市場(chǎng)類型：貨幣市場(chǎng)時(shí)間及事記：

1984年我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展起自同業(yè)拆借市場(chǎng)。

1996年1月全國(guó)統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場(chǎng)形成。

1997年6月依托同業(yè)拆借市場(chǎng)的債券回購(gòu)業(yè)務(wù)獲準(zhǔn)開展，同業(yè)拆借市場(chǎng)與票據(jù)市場(chǎng)一起構(gòu)成我國(guó)的貨幣市場(chǎng)。期貨市場(chǎng)：是將款項(xiàng)和證券等金融工具的交割放在成34市場(chǎng)類型資本市場(chǎng)時(shí)間及事記：

1990年底上海、深圳證券交易所成立標(biāo)志著股票市場(chǎng)形成。

1997年6月銀行間債券市場(chǎng)成立，與交易所債券市場(chǎng)共同構(gòu)成債券市場(chǎng)。2、金融工具金融工具的概念：金融工具是用來(lái)證明融資雙方權(quán)利義務(wù)的條約。金融工具分類

1）、按期限的長(zhǎng)短劃分短期金融工具、長(zhǎng)期金融工具。短期金融工具：期限一般在1年以下（含1年）。（包括商業(yè)票據(jù)、短期國(guó)庫(kù)券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、回購(gòu)協(xié)議等）長(zhǎng)期金融工具期限一般在1年以上。（包括股票、企業(yè)債券、長(zhǎng)期國(guó)債）市場(chǎng)類型資本市場(chǎng)時(shí)間及事記：1990年底上352）、按融資方式劃分直接融資工具、間接融資工具。直接融資工具：包括政府、企業(yè)發(fā)行的國(guó)庫(kù)券、企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)、公司股票等。間接融資工具：包括銀行債券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、人壽保險(xiǎn)單等。3）、按投資人所擁有的權(quán)利劃分債權(quán)工具、股權(quán)工具。股權(quán)工具:代表是股票,它是股份有限公司公開發(fā)行的、用以證明投資者的股東身份和權(quán)益并據(jù)以獲得股息和紅利的憑證。債權(quán)工具:代表是債券，是債務(wù)人向債權(quán)人出具的、在一定時(shí)期支付利息和到期歸還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。其中債券可分為企業(yè)債（即公司債）、國(guó)債（按償還期不同分為短、中、長(zhǎng)期債券）和金融債（是籌措中長(zhǎng)期貸款的資金來(lái)源）三大類。2）、按融資方式劃分直接融資工具、間接融資工具。36銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)銀行的促進(jìn)作用：1.銀行是金融市場(chǎng)的重要參與者，金融市場(chǎng)的發(fā)展能夠在很多方面直接促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理。2.貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)能為銀行提供大量的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有助銀行識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理定價(jià)，并在市場(chǎng)上通過(guò)正常的交易來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。3.金融市場(chǎng)的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度量提供了參考標(biāo)準(zhǔn)。4.金融市場(chǎng)的發(fā)展能夠促進(jìn)企業(yè)管理水平的提高，為銀行創(chuàng)造和培養(yǎng)良好的優(yōu)質(zhì)客戶。還有助于金融穩(wěn)定，為銀行發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)銀行的促進(jìn)作用：1.銀行是金融市場(chǎng)37銀行主要業(yè)務(wù)銀行主要業(yè)務(wù)38銀行主要業(yè)務(wù)銀行業(yè)務(wù)表內(nèi)業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)貸款投資存款票據(jù)貼現(xiàn)借款金融債券發(fā)行股票狹義表外業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)匯兌、信托、代理、委貸、信用卡等擔(dān)保、貸款承諾、投行業(yè)務(wù)等銀行主要業(yè)務(wù)銀行業(yè)務(wù)表內(nèi)業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)貸款投資39銀行主要業(yè)務(wù)表內(nèi)業(yè)務(wù)：表內(nèi)業(yè)務(wù)指資產(chǎn)負(fù)債表中，資產(chǎn)和負(fù)債欄目可以揭示的業(yè)務(wù)；例如貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項(xiàng)墊款等。表外業(yè)務(wù)：是指商業(yè)銀行所從事的、按照現(xiàn)行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不記入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)、不形成現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)負(fù)債但能增加銀行收益的業(yè)務(wù)。銀行主要業(yè)務(wù)表內(nèi)業(yè)務(wù)：表外業(yè)務(wù)：40銀行主要業(yè)務(wù)一、存款業(yè)務(wù)存款是銀行對(duì)存款人的負(fù)債，是銀行最主要的資金來(lái)源。存款業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。2004年10月29日，中國(guó)人民銀行決定放開人民幣存款利率的下限，允許金融機(jī)構(gòu)（城鄉(xiāng)信用社除外）下浮存款利率。從2005年9月21日起，我國(guó)對(duì)活期存款實(shí)行按季度結(jié)息，每季末月的20日為結(jié)息日，次日付息。銀行主要業(yè)務(wù)一、存款業(yè)務(wù)存款是銀行對(duì)存款人的負(fù)債，是銀行最主41銀行主要業(yè)務(wù)二、貸款業(yè)務(wù)貸款是銀行最主要的資產(chǎn)，是銀行最主要的資金運(yùn)用。2004年10月29日，中國(guó)人民銀行放開人民幣貸款利率的上限。銀行主要業(yè)務(wù)二、貸款業(yè)務(wù)貸款是銀行最主要的資產(chǎn)，是銀行最主要42銀行主要業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)流程：我國(guó)銀行信貸管理實(shí)行集中授權(quán)管理、統(tǒng)一授信管理、審貸分離、分級(jí)審批、貸款管理責(zé)任制相結(jié)合。貸款申請(qǐng)貸款調(diào)查貸款審批貸款發(fā)放貸后管理操作流程銀行主要業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)流程：我國(guó)銀行信貸管理實(shí)行集中授權(quán)管理、43銀行主要業(yè)務(wù)貸款五級(jí)分類法：正常類后三類稱為不良貸款，不良貸款率是衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標(biāo)。征信體系：中國(guó)人民銀行建設(shè)了企業(yè)征信和個(gè)人征信兩大系統(tǒng)。關(guān)注類次級(jí)類可疑類損失類銀行主要業(yè)務(wù)貸款五級(jí)分類法：正常類后三類稱為不良貸款，不良貸44銀行主要業(yè)務(wù)三、其他銀行業(yè)務(wù)短期資金交易（中央銀行票據(jù)、同業(yè)拆借、短期融資券）；債券業(yè)務(wù)（國(guó)債、公司債、金融債）；外匯業(yè)務(wù)；金融衍生品業(yè)務(wù)（期貨、期權(quán)）。資金業(yè)務(wù)票據(jù)發(fā)行（簽發(fā)、承兌）；票據(jù)交易（貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)）；延伸業(yè)務(wù)（查詢、鑒證）。票據(jù)業(yè)務(wù)銀行主要業(yè)務(wù)三、其他銀行業(yè)務(wù)短期資金交易（中央銀行票據(jù)、同業(yè)45銀行主要業(yè)務(wù)匯票；本票；支票；匯款；信用證；托收。支付結(jié)算業(yè)務(wù)信用卡、借記卡。銀行卡業(yè)務(wù)代收代付業(yè)務(wù)（公用事業(yè)收費(fèi)、代發(fā)工資）；代理銀行業(yè)務(wù)（代理政策性銀行、中央銀行、其他商業(yè)銀行業(yè)務(wù)）；代理證券業(yè)務(wù)；代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；其他代理業(yè)務(wù)（委托貸款、代理國(guó)債買賣）。代理業(yè)務(wù)銀行主要業(yè)務(wù)匯票；本票；支票；匯款；信用證；托收。支付結(jié)算業(yè)46銀行主要業(yè)務(wù)基金托管業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)（出租保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)）。托管業(yè)務(wù)銀行保函業(yè)務(wù)（融資性保函、非融資性保函）；備用信用證業(yè)務(wù)。擔(dān)保業(yè)務(wù)貸款承諾（開立信貸證明）。承諾業(yè)務(wù)銀行主要業(yè)務(wù)基金托管業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)（出租保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)）。托管47銀行主要業(yè)務(wù)企業(yè)信息咨詢、企業(yè)管理顧問、財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)。咨詢顧問業(yè)務(wù)公司理財(cái)業(yè)務(wù)；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)網(wǎng)上銀行（企業(yè)、個(gè)人）；電話銀行；手機(jī)銀行；自助終端。電子銀行業(yè)務(wù)銀行主要業(yè)務(wù)企業(yè)信息咨詢、企業(yè)管理顧問、財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)。咨詢顧48銀行管理銀行管理49銀行管理一、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理銀行風(fēng)險(xiǎn)分類：信用風(fēng)險(xiǎn)又稱為違約風(fēng)險(xiǎn)，是指?jìng)鶆?wù)人或交易對(duì)手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化，從而給銀行帶來(lái)?yè)p失的可能性。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指因市場(chǎng)價(jià)格（包括利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格）的不利變動(dòng)而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)四大類。操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。分為人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風(fēng)險(xiǎn)。銀行風(fēng)險(xiǎn)可分為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。銀行管理一、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理銀行風(fēng)險(xiǎn)分類：信用風(fēng)險(xiǎn)又稱為違約風(fēng)險(xiǎn)50銀行管理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指無(wú)法在不增加成本或資產(chǎn)價(jià)值不發(fā)生損失的條件下及時(shí)滿足客戶的流動(dòng)性需求，從而使銀行遭受損失的可能性。包括資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)債流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)指經(jīng)濟(jì)主體在與非本國(guó)居民進(jìn)行國(guó)際經(jīng)貿(mào)與金融往來(lái)中，由于他國(guó)經(jīng)濟(jì)、政治和社會(huì)等方面的變化而遭受損失的可能性。分為政治風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)三類。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)指由于意外事件、銀行的政策調(diào)整、市場(chǎng)表現(xiàn)或日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所產(chǎn)生的負(fù)面結(jié)果，可能對(duì)銀行的無(wú)形資產(chǎn)造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。銀行風(fēng)險(xiǎn)分類：銀行管理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指無(wú)法在不增加成本或資產(chǎn)價(jià)值不發(fā)生損失的條51銀行管理法律風(fēng)險(xiǎn)指銀行在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，因?yàn)闊o(wú)法滿足或違反相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律要求，導(dǎo)致不能履行合同、發(fā)生爭(zhēng)議/訴訟或其他法律糾紛，而可能給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)指銀行在追求短期商業(yè)目的和長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)的系統(tǒng)化管理過(guò)程中，不適當(dāng)?shù)奈磥?lái)發(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略決策可能威脅銀行未來(lái)發(fā)展的潛在風(fēng)險(xiǎn)。銀行風(fēng)險(xiǎn)分類：銀行管理法律風(fēng)險(xiǎn)指銀行在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，因?yàn)闊o(wú)法滿足或違反相52銀行管理銀行風(fēng)險(xiǎn)管理流程：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的最基本要求。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量是全面風(fēng)險(xiǎn)管理、資本監(jiān)管和經(jīng)濟(jì)資本配置得以有效實(shí)施的基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)包含兩層含義：一是監(jiān)測(cè)各種可量化的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)以及不可量化的風(fēng)險(xiǎn)因素的變化和發(fā)展趨勢(shì)，確?？蓪L(fēng)險(xiǎn)在進(jìn)一步加大之前識(shí)別出來(lái)。二是報(bào)告銀行所有風(fēng)險(xiǎn)的定性、定量評(píng)估結(jié)果，以及所采取的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制措施的質(zhì)量與效果。風(fēng)險(xiǎn)控制是對(duì)經(jīng)過(guò)識(shí)別和計(jì)量的風(fēng)險(xiǎn)采取分散、對(duì)沖、轉(zhuǎn)移、規(guī)避和補(bǔ)償?shù)却胧?，進(jìn)行有效管理和控制的過(guò)程。銀行管理銀行風(fēng)險(xiǎn)管理流程：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的最53銀行管理二、銀行資本管理銀行資本構(gòu)成：會(huì)計(jì)資本監(jiān)管資本經(jīng)濟(jì)資本滿足銀行正常經(jīng)營(yíng)對(duì)長(zhǎng)期資金的需要、吸收損失、銀行業(yè)務(wù)過(guò)度擴(kuò)張和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、維持市場(chǎng)信心、為銀行管理者尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理提供最根本的驅(qū)動(dòng)力。銀行資本的作用：銀行管理二、銀行資本管理銀行資本構(gòu)成：滿足銀行正常經(jīng)營(yíng)對(duì)長(zhǎng)期54銀行管理《巴塞爾新資本協(xié)議》巴塞爾委員會(huì)：于1974年底成立，其秘書處設(shè)在總部位于瑞士巴塞爾的國(guó)際清算銀行。其宗旨在于加強(qiáng)銀行監(jiān)管的國(guó)際合作，共同防范和控制銀行風(fēng)險(xiǎn)，保證國(guó)際銀行業(yè)的安全與發(fā)展。已成為事實(shí)上的銀行監(jiān)管的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)制定者。1988年7月，巴塞爾委員會(huì)通過(guò)了《關(guān)于統(tǒng)一國(guó)際銀行的資本計(jì)算和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)定》（簡(jiǎn)稱《巴塞爾資本協(xié)議》），該協(xié)議是衡量單家銀行乃至整個(gè)銀行體系穩(wěn)健性最重要的指標(biāo)，為各國(guó)銀行監(jiān)管當(dāng)局提供了統(tǒng)一的資本監(jiān)管框架，使全球資本監(jiān)管總體上趨于一致。2004年6月正式發(fā)表，即《統(tǒng)一資本計(jì)量和資本標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際協(xié)議：修訂框架》。目前，該協(xié)議已被100多個(gè)國(guó)家采用，成為銀行資本監(jiān)管的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。銀行管理《巴塞爾新資本協(xié)議》巴塞爾委員會(huì)：1988年7月，巴55銀行管理三、銀行績(jī)效評(píng)價(jià)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)是銀行股東、監(jiān)管當(dāng)局和內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理者了解銀行目前狀況，判斷銀行未來(lái)發(fā)展方向，并據(jù)以作出決策、采取相應(yīng)措施的重要工具。銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)：股東價(jià)值最大化。銀行管理三、銀行績(jī)效評(píng)價(jià)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)是銀行股東、監(jiān)管當(dāng)局和內(nèi)56銀行管理“三性”平衡的目標(biāo)也被稱為銀行的經(jīng)營(yíng)原則。銀行經(jīng)營(yíng)的“三性”的平衡：安全性流動(dòng)性效益性銀行管理“三性”平衡的目標(biāo)也被稱為銀行的經(jīng)營(yíng)原則。銀行經(jīng)營(yíng)的57安全性目標(biāo)指銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，既要保障資金安全，又要管理好各種風(fēng)險(xiǎn).流動(dòng)性目標(biāo)指銀行能夠隨時(shí)滿足客戶提取存款、借入貸款、對(duì)外支付的需要，保證資金的正常流動(dòng)。效益性目標(biāo)是銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的最終目標(biāo)，這一目標(biāo)要求銀行的經(jīng)營(yíng)管理者在可能的情況下盡可能地追求利潤(rùn)最大化（及股東價(jià)值最大化）。銀行管理安全性目標(biāo)指銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，既要保障資金安全，又要管理好各58銀行業(yè)監(jiān)管銀行業(yè)監(jiān)管59銀行業(yè)監(jiān)管一、中國(guó)人民銀行監(jiān)督管理措施執(zhí)行有關(guān)存款準(zhǔn)備金管理規(guī)定的行為與中國(guó)人民銀行特種貸款有關(guān)的行為執(zhí)行有關(guān)人民幣管理規(guī)定的行為執(zhí)行有關(guān)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和債券市場(chǎng)管理規(guī)定的行為執(zhí)行有關(guān)外匯管理規(guī)定的行為執(zhí)行有關(guān)黃金管理規(guī)定的行為代理中國(guó)人民銀行經(jīng)理國(guó)庫(kù)的行為執(zhí)行有關(guān)清算管理規(guī)定的行為執(zhí)行有關(guān)反洗錢規(guī)定的行為《中國(guó)人民銀行法》第23條規(guī)定的直接檢查監(jiān)督權(quán)：銀行業(yè)監(jiān)管一、中國(guó)人民銀行監(jiān)督管理措施執(zhí)行有關(guān)存款準(zhǔn)備金管理60銀行業(yè)監(jiān)管二、銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督管理措施責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)；限制分配紅利和其他收入；限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或限制有關(guān)股東的權(quán)利；責(zé)令調(diào)整董事、高級(jí)管理人員或限制其權(quán)利；停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對(duì)違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的強(qiáng)制性監(jiān)管措施：銀行業(yè)監(jiān)管二、銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督管理措施責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開61銀行業(yè)監(jiān)管接管重組撤銷依法宣告破產(chǎn)對(duì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處置的方式：銀行業(yè)監(jiān)管接管對(duì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處置的方式：62名詞解釋：銀行業(yè)監(jiān)管存款準(zhǔn)備金率：存款準(zhǔn)備金是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的在中央銀行的存款，中央銀行要求的存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比例就是存款準(zhǔn)備金率。目前人民銀行要求大型金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率為20.5%；中小金融機(jī)構(gòu)為17%，外資銀行為18.5%，村鎮(zhèn)銀行為14.5%。存貸比：指商業(yè)銀行貸款總額除以存款總額的比值，存貸比即銀行貸款總額/存款總額。目前銀監(jiān)會(huì)規(guī)定銀行的存貸比率為75%。名詞解釋：銀行業(yè)監(jiān)管存款準(zhǔn)備金率：存款準(zhǔn)備金是63銀行業(yè)監(jiān)管資本充足率：根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，我國(guó)規(guī)定商業(yè)銀行必須達(dá)到的資本充足率指標(biāo)是：包括核心資本和附屬資本的資本總額與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)總額的比率不得低于8％。核心資本包括實(shí)收資本、資本公積、盈余公積、未分配利潤(rùn)、附屬資本包括貸款呆賬準(zhǔn)備、壞賬準(zhǔn)備、投資風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備和五年期以上的長(zhǎng)期債券。指標(biāo)的計(jì)算公式是：資本凈額/表內(nèi)、外風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)期末總額≥8%銀行業(yè)監(jiān)管資本充足率：根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，我國(guó)64銀行業(yè)監(jiān)管央行票據(jù)：是中央銀行為調(diào)節(jié)商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金而向商業(yè)銀行發(fā)行的短期債務(wù)憑證，其實(shí)質(zhì)是中央銀行債券。發(fā)行的對(duì)象是公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)一級(jí)交易商。央行票據(jù)特點(diǎn)短期性，從已發(fā)行的央行票據(jù)來(lái)看，期限最短的3個(gè)月，最長(zhǎng)的也只有3年。央行回購(gòu)：分為正回購(gòu)和逆回購(gòu)。正回購(gòu)是一方以一定規(guī)模債券作抵押融入資金，并承諾在日后再購(gòu)回所抵押債券的交易行為。也是央行經(jīng)常使用的公開市場(chǎng)操作手段之一，央行利用正回購(gòu)操作可以達(dá)到從市場(chǎng)回籠資金的效果。較央行票據(jù)，正回購(gòu)將減少運(yùn)作成本，同時(shí)鎖定資金效果較強(qiáng)。逆回購(gòu)為央行向一級(jí)交易商購(gòu)買有價(jià)證券，并約定在未來(lái)特定日期將有價(jià)證券賣給一級(jí)交易商的交易行為，逆回購(gòu)為央行向市場(chǎng)上投放流動(dòng)性的操作，逆回購(gòu)到期則為央行從市場(chǎng)收回流動(dòng)性的操作。銀行業(yè)監(jiān)管央行票據(jù)：是中央銀行為調(diào)節(jié)商業(yè)銀行超65銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定銀行主要業(yè)務(wù)66銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定一、存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定存款辦理原則：存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密存款利率的管制：中國(guó)人民銀行是管理利率的唯一有權(quán)機(jī)關(guān)，各類金融機(jī)構(gòu)和各級(jí)人民銀行都必須嚴(yán)格遵守和執(zhí)行國(guó)家利率政策和有關(guān)規(guī)定。銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定一、存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定存款辦理原則：存款利67銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定二、授信業(yè)務(wù)法律規(guī)定合法性原則、誠(chéng)實(shí)信用原則、統(tǒng)一授信原則、統(tǒng)一授權(quán)原則

審貸分離、分級(jí)審批貸款調(diào)查評(píng)估人員：負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)責(zé)任。貸款審查人員：負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤責(zé)任。貸款發(fā)放人員：負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤、清收不力責(zé)任。對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超10%。授信審核：授信原則：銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定二、授信業(yè)務(wù)法律規(guī)定合法性原則、誠(chéng)實(shí)信用68銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守銀行業(yè)從業(yè)69銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守2007年2月9日，銀行業(yè)協(xié)會(huì)全體會(huì)員大會(huì)通過(guò)《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》為規(guī)范銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)行為，提高中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員整體素質(zhì)和職業(yè)道德水準(zhǔn)，建立健康的銀行業(yè)企業(yè)文化和信用文化，維護(hù)銀行業(yè)良好信譽(yù)，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，制定本職業(yè)操守。宗旨：銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守2007年2月9日，70銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守從業(yè)人員：在境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)及政策性銀行。非銀行金融機(jī)構(gòu)如金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司及貨幣經(jīng)紀(jì)公司等，也適用對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的稱謂。指在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)工作的人員。銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守從業(yè)人員：在境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信71銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守從業(yè)基本準(zhǔn)則：誠(chéng)實(shí)信用；守法合規(guī)；專業(yè)勝任；勤勉盡職；保護(hù)商業(yè)秘密與客戶隱私；公平競(jìng)爭(zhēng)。銀行業(yè)從業(yè)人員與客戶銀行業(yè)從業(yè)人員與同事銀行業(yè)從業(yè)人員與所在機(jī)構(gòu)銀行業(yè)從業(yè)人員與同業(yè)人員銀行從業(yè)人員與監(jiān)管者銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守從業(yè)基本準(zhǔn)則：銀行業(yè)從業(yè)人員與客戶72銀行服務(wù)禮儀銀行服務(wù)禮儀73銀行服務(wù)禮儀一、銀行服務(wù)禮儀概念銀行的禮儀是指銀行業(yè)的全體從業(yè)人員在工作崗位上，在待人接物方面、在處理問題時(shí)所應(yīng)當(dāng)遵守的服務(wù)規(guī)范。具體來(lái)講，它又可分為服務(wù)設(shè)施規(guī)范與服務(wù)行為規(guī)范等兩項(xiàng)基本內(nèi)容。銀行服務(wù)禮儀內(nèi)容包括銀行前臺(tái)服務(wù)人員、柜臺(tái)人員、大堂經(jīng)理等人員的自身素質(zhì)、工作態(tài)度、為人處世等方面禮節(jié)和儀式上的提深。

二、銀行服務(wù)禮儀內(nèi)容銀行服務(wù)禮儀目的金融業(yè)的全面開放，外資的全面進(jìn)入，對(duì)銀行業(yè)既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。中國(guó)金融業(yè)要在短時(shí)間內(nèi)完成轉(zhuǎn)型，建立起符合國(guó)際的經(jīng)營(yíng)模式，縮小同外資銀行的差距——培訓(xùn)是提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力的最佳手段之一。銀行服務(wù)禮儀一、銀行服務(wù)禮儀概念銀行的禮儀是74通過(guò)培訓(xùn)可以使銀行從業(yè)人員在規(guī)范的服務(wù)基礎(chǔ)上，可以靈活的運(yùn)用服務(wù)技巧，能掌握基本的代課溝通技巧，在服務(wù)溝通中去做好服務(wù)，從而增加銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。銀行的產(chǎn)品是很容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿的，如果想戰(zhàn)勝對(duì)手服務(wù)是產(chǎn)生差異的主要手段，所以我們學(xué)習(xí)銀行服務(wù)禮儀的根本目的是為了提高全員的個(gè)人素養(yǎng)和綜合素質(zhì)，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，完善形象，創(chuàng)造親和力，增加銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，觀念的改變，績(jī)效的提高，問題的解決。三、銀行服務(wù)禮儀常識(shí)銀行服務(wù)人員三必做1、注重自身儀容儀表銀行業(yè)是一個(gè)窗口行業(yè)，所以銀行的所有工作人員都要對(duì)自己的儀容儀表按照有關(guān)的崗位規(guī)范，從嚴(yán)加以要求。要將這些方面的具體細(xì)節(jié)問題提升到個(gè)人與銀行的整體形象的高度來(lái)認(rèn)真地加以對(duì)待，要將它們與自己愛崗敬業(yè)的工作態(tài)度聯(lián)系在一起來(lái)予以關(guān)注。2、服務(wù)熱情周到耐心通過(guò)培訓(xùn)可以使銀行從業(yè)人員在規(guī)范的服務(wù)基礎(chǔ)上，可以靈活的運(yùn)用75銀行業(yè)是一個(gè)服務(wù)行業(yè)，我們的宗旨就是服務(wù)客戶，客戶就是上帝。所以所有的銀行工作人員一定要文明禮貌，熱忱而主動(dòng)地為客戶服務(wù)。與客戶打交道時(shí)，在嚴(yán)格地執(zhí)行本單位已經(jīng)明文規(guī)定的文用語(yǔ)與服務(wù)忌語(yǔ)。對(duì)于客戶所提出來(lái)的各種疑問，要認(rèn)真聆聽，而心解釋，有問必答。為客戶服務(wù)之時(shí)，態(tài)度必須主動(dòng)、誠(chéng)懇而熱情。對(duì)待所有的客戶，都要一視同仁。3、擺正自身位置，真誠(chéng)服務(wù)客人銀行工作人員要擺正自己的位置，要始終記住我們是為顧客服務(wù)的，在工作中難免會(huì)遇到與客戶產(chǎn)生矛盾。在此種情況下，對(duì)客戶的尊重、對(duì)工作的負(fù)責(zé)，都要一如既往。對(duì)于矛盾，要力求妥善解決。得理之時(shí)，必須讓人一步。失禮之時(shí)，必須主動(dòng)致歉。受到客戶的表?yè)P(yáng)要謙虛，受到客戶的批評(píng)要虛心，受到委屈要容忍。在任何情況下，都要自覺作到與客戶不爭(zhēng)不吵，始終笑臉相對(duì)，保持個(gè)人風(fēng)度。銀行業(yè)是一個(gè)服務(wù)行業(yè)，我們的宗旨就是服務(wù)客戶，76首先，服務(wù)是一門藝術(shù)，藝術(shù)很抽象，更難讓人理解，要學(xué)好這門藝術(shù)，除了要對(duì)業(yè)務(wù)知識(shí)有熟悉的了解之外，還要以客戶為中心，跟客戶交流感情，設(shè)身處地為客戶著想,保證客戶滿意。通過(guò)為客戶提供知識(shí)服務(wù)，超值服務(wù)和個(gè)性服務(wù)，不僅充實(shí)和豐富了工作內(nèi)涵，更加鞏固和提高了客戶的忠誠(chéng)度和滿意度。當(dāng)然，處事中我們要機(jī)智巧妙，從容自信，對(duì)自己自信,就是客戶對(duì)你相信，做到超越平凡追求卓越。四、銀行人員兩注重1.注重客人滿意度服務(wù)要注重細(xì)節(jié)，細(xì)節(jié)方能彰顯品質(zhì)與品味，在人們對(duì)于生活品質(zhì)日益追求完美的潮流趨勢(shì)下，銀行的服務(wù)工作更是要積極主動(dòng)去迎合和創(chuàng)造這種氛圍，要讓顧客覺得，我們的一言一行,一舉一動(dòng),都是很用心的在為他服務(wù)。細(xì)節(jié)顯示差異，細(xì)節(jié)決定成敗,在高度競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代里，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)往往就在于細(xì)節(jié)的差異，能夠做到別處2.注重細(xì)節(jié)服務(wù)首先，服務(wù)是一門藝術(shù)，藝術(shù)很抽象，更難讓人理解77心裁而又迎合客戶的需要就是我們的目的所在，我們要用心去服務(wù)，要善于觀察客戶，理解客戶，對(duì)客戶的言行要多揣摩，用真誠(chéng)，真情，真心連接與客戶溝通的橋梁，真情做好服務(wù)，真心讓客戶放心。要想客戶之所想，及客戶之所及。在工作之中，難免有時(shí)會(huì)與和客戶產(chǎn)生某些矛盾糾葛。但是我們要始終記住在任何情況下，都要自覺作到與客戶不爭(zhēng)不吵，始終笑臉相對(duì)，保持個(gè)人風(fēng)度。五、銀行人員三避免1、心態(tài)不穩(wěn)定很多在銀行工作的朋友都認(rèn)為自己很了不起，所以導(dǎo)致在于客戶接觸的時(shí)候不能擺正自己的心態(tài)，認(rèn)為自己是高高在上的。這樣就容易讓顧客產(chǎn)生反感，現(xiàn)在金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)都非常激烈，客戶對(duì)你不滿意完全可以去別家，這要我們就會(huì)失去很多的客源。2、忽視顧客要注意對(duì)待批評(píng)有則改之，無(wú)則加勉，并認(rèn)真總結(jié)工作中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不斷完善本單位的各項(xiàng)制度、措施。心裁而又迎合客戶的需要就是我們的目的所在，我們783、業(yè)務(wù)部熟練業(yè)務(wù)不熟練這在銀行中幾乎是很常見的，銀行人員要避免業(yè)務(wù)不熟，用最短的時(shí)間為客戶做到最滿意的服務(wù)。六、銀行服務(wù)禮儀規(guī)范銀行服務(wù)禮儀規(guī)范包括儀容儀表規(guī)范、舉止規(guī)范和操作規(guī)范。儀容儀表銀行業(yè)是一個(gè)窗口行業(yè)，所以銀行從業(yè)人員要做到儀容儀表規(guī)范具體表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：服裝：銀行工作人員上班前要整理好檢查自己的工裝是否整潔，工牌是否佩戴等。發(fā)型：男士要經(jīng)常檢查自己的頭發(fā)是否過(guò)長(zhǎng)或整潔，女士也要經(jīng)常檢查自己的頭發(fā)是否整潔，再者就是女士劉海不能遮眉，側(cè)發(fā)不能掩耳，應(yīng)該整齊梳于腦后?；瘖y：銀行從業(yè)人員應(yīng)該淡妝上崗，以塑造銀行職業(yè)的美好形象，展示銀行從業(yè)人員的整體素質(zhì)和美感。3、業(yè)務(wù)部熟練業(yè)務(wù)不熟練這在銀行中幾乎是很常見79舉止規(guī)范舉止又稱舉動(dòng)、動(dòng)作、姿態(tài)，人體的基本姿態(tài)是站、走、坐；舉止禮儀的總原則是文明、優(yōu)雅、禮貌。銀行從業(yè)人員的舉止要求是：尊重客人，遵循禮儀，尊重自我；做到：站立有相、落座有姿、行走有態(tài)、舉手有禮。在本人的工作崗位上，銀行的全體從業(yè)人員必須嚴(yán)守各項(xiàng)有關(guān)的規(guī)章制度，使自己的業(yè)務(wù)操作既規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)又迅速及時(shí)。具體做到：1、為客戶提供服務(wù)時(shí)，要作到先外后內(nèi)、先急后緩。要認(rèn)真作到：現(xiàn)金收款業(yè)務(wù)，要先收款后記帳；現(xiàn)金付出業(yè)務(wù)，要先記帳后付款；轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，則要收妥作數(shù)。2、在具體辦理業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)力爭(zhēng)核算準(zhǔn)確，快收快付。各基層機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)人員在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，必須作到收付核算準(zhǔn)確、辦理業(yè)務(wù)迅速、向客戶交點(diǎn)清楚。3、要爭(zhēng)取作出速度快、質(zhì)量好、無(wú)差錯(cuò)，努力減短客戶等候操作規(guī)范舉止規(guī)范舉止又稱舉動(dòng)、動(dòng)作、姿態(tài)，人體的基本姿80的時(shí)間。4、辦理業(yè)務(wù)之時(shí)，必須按規(guī)定使用統(tǒng)一印制、內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)的憑證，聯(lián)次要齊全，字跡要書寫得清晰工整，印章要有效、齊全、清晰，并且一定要在規(guī)定之處加蓋整齊。5、要業(yè)務(wù)公開，為了更好地服務(wù)于社會(huì)，銀行所經(jīng)辦的各項(xiàng)新老業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)一律向社會(huì)公開，并且提倡主動(dòng)接受社會(huì)監(jiān)督，以促進(jìn)本單位更好地開展工作。的時(shí)間。81謝謝謝謝82銀行從業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)課件83銀行從業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)銀行從業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)84中國(guó)銀行業(yè)概況1.目錄銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境2.銀行主要業(yè)務(wù)3.銀行管理4.銀行業(yè)監(jiān)管5.銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定6.銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守7.銀行服務(wù)禮儀8.中國(guó)銀行業(yè)概況1.目錄銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境2.銀行主要業(yè)務(wù)3.85中國(guó)銀行業(yè)概況中國(guó)銀行業(yè)概況86中國(guó)銀行業(yè)概況1948年1月1日中國(guó)人民銀行成立。1995年3月18日第8屆全國(guó)人民代表大會(huì)第3次會(huì)議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》，以法律形式確立了中央銀行地位。一、中央銀行——中國(guó)人民銀行（簡(jiǎn)稱PBC）

職能：制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。中國(guó)銀行業(yè)概況1948年1月1日中國(guó)人民銀行成立。1995年87中國(guó)銀行業(yè)概況1、起草有關(guān)法律和行政法規(guī)；發(fā)布與履行職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章。2、依法制定和執(zhí)行貨幣政策。3、監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)。4、防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)國(guó)家金融穩(wěn)定。5、確定人民幣匯率政策；維護(hù)合理的人民幣匯率水平；實(shí)施外匯管理；持有、管理和經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備和黃金儲(chǔ)備。6、發(fā)行人民幣，管理人民幣流通。7、經(jīng)理國(guó)庫(kù)。8、會(huì)同有關(guān)部門制定支付結(jié)算規(guī)則，維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行。9、組織實(shí)施金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)制度，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)匯總和宏觀經(jīng)濟(jì)分析與預(yù)測(cè)。10、組織協(xié)調(diào)、指導(dǎo)、部署國(guó)家反洗錢工作，承擔(dān)反洗錢的資金監(jiān)測(cè)職責(zé)。11、管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系。12、作為國(guó)家的中央銀行，從事有關(guān)國(guó)際金融活動(dòng)。13、按照有關(guān)規(guī)定從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。中國(guó)人民銀行主要職責(zé)：中國(guó)銀行業(yè)概況1、起草有關(guān)法律和行政法規(guī)；發(fā)布與履行職責(zé)有關(guān)88中國(guó)銀行業(yè)概況二、監(jiān)管機(jī)構(gòu)——中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱“銀監(jiān)會(huì)”）2003年4月中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)成立。2003年12月27日第10屆全國(guó)人民代表大會(huì)第6次會(huì)議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，并自2004年2月1日起正式施行。修正時(shí)間：2006年10月31日，2007年1月日起施行。中國(guó)銀行業(yè)概況二、監(jiān)管機(jī)構(gòu)——中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱89中國(guó)銀行業(yè)概況具體監(jiān)管職責(zé)：以上13條。銀監(jiān)會(huì)主要職責(zé)：負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)：中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)及政策性銀行。還包括在境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司及經(jīng)其他金融機(jī)構(gòu)。中國(guó)銀行業(yè)概況銀監(jiān)會(huì)主要職責(zé)：負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)90中國(guó)銀行業(yè)概況銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管范圍：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用合作社商業(yè)銀行城市信用合作社政策性銀行金融資產(chǎn)管理公司金融租賃公司信托投資公司財(cái)務(wù)公司非銀行機(jī)構(gòu)銀行機(jī)構(gòu)其他金融機(jī)構(gòu)中國(guó)銀行業(yè)概況銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管范圍：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用合作社商91中國(guó)銀行業(yè)概況銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管理念：管風(fēng)險(xiǎn)提高透明度管法人管內(nèi)控理念中國(guó)銀行業(yè)概況銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管理念：管風(fēng)險(xiǎn)提高透明度管法人管內(nèi)控理92中國(guó)銀行業(yè)概況銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管目標(biāo)：標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心。一、是通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益四、是努力減少金融犯罪二、是通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，增進(jìn)市場(chǎng)信心三、是通過(guò)宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解目標(biāo)中國(guó)銀行業(yè)概況銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管目標(biāo)：標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行93中國(guó)銀行業(yè)概況銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)：一、能夠促進(jìn)金融的穩(wěn)定，同時(shí)又促進(jìn)金融的創(chuàng)新。四、為金融市場(chǎng)上的公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造環(huán)境和條件，并且維護(hù)這種有序的競(jìng)爭(zhēng)，反對(duì)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。二、努力提升我國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際金融服務(wù)中的競(jìng)爭(zhēng)能力。三、對(duì)各類監(jiān)管權(quán)限做到科學(xué)合理，監(jiān)管者要有所為，有所不為，減少一切不必要的限制。標(biāo)準(zhǔn)五、對(duì)監(jiān)管者和被監(jiān)管者兩方面都應(yīng)當(dāng)實(shí)施嚴(yán)格明確的問責(zé)制。

六、高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源，做到權(quán)為民所用、情為民所系、利為民所謀。中國(guó)銀行業(yè)概況銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)：一、能夠促進(jìn)金融的穩(wěn)定，同時(shí)又94中國(guó)銀行業(yè)概況銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管措施：市場(chǎng)準(zhǔn)入(包括機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和高級(jí)管理人員準(zhǔn)入)信息披露監(jiān)管監(jiān)管談話非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管現(xiàn)場(chǎng)檢查措施中國(guó)銀行業(yè)概況銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管措施：市場(chǎng)準(zhǔn)入(包括機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)95中國(guó)銀行業(yè)概況中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)于2000年成立。性質(zhì)：中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)是在民政部登記注冊(cè)的全國(guó)性非營(yíng)利社會(huì)團(tuán)隊(duì)，主管單位：銀監(jiān)會(huì)。三、自律組織——中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)（簡(jiǎn)稱：CBA）中國(guó)銀行業(yè)概況中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)于2000年成立。性質(zhì)：中國(guó)銀行96中國(guó)銀行業(yè)概況以促進(jìn)會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能，維護(hù)銀行業(yè)合法權(quán)益，維護(hù)銀行業(yè)市場(chǎng)秩序，提高銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，提高為會(huì)員服務(wù)的水平，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)宗旨：中國(guó)銀行業(yè)概況以促進(jìn)會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維97中國(guó)銀行業(yè)概況會(huì)員單位：會(huì)員：政策性銀行、大型商業(yè)銀行、中小商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社、外資銀行。準(zhǔn)會(huì)員：各省（自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）銀行業(yè)協(xié)會(huì)。

組織機(jī)構(gòu)：中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)：會(huì)員大會(huì)。會(huì)員大會(huì)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)：理事會(huì)。6個(gè)專業(yè)委員會(huì)：法律工作委員會(huì)、自律工作委員會(huì)、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會(huì)、農(nóng)村合作金融工作委員會(huì)、銀團(tuán)貸款與交易專業(yè)委員會(huì)、外資銀行工作委員會(huì)。日常辦事機(jī)構(gòu)：秘書處。中國(guó)銀行業(yè)概況會(huì)員單位：組織機(jī)構(gòu)：中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的最高權(quán)力機(jī)98中國(guó)銀行業(yè)概況四、銀行金融機(jī)構(gòu)政策性銀行國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行大型商業(yè)銀行工、農(nóng)、中、建、交中小商業(yè)銀行股份制商業(yè)銀行（民生、招商、中信、光大、華夏等）、城市商業(yè)銀行（上海銀行、北京銀行等）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社組成的。外資銀行外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行、外國(guó)銀行分行、外國(guó)銀行代表處中國(guó)銀行業(yè)概況四、銀行金融機(jī)構(gòu)政策性銀行國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)991、政策性銀行：1994年成立構(gòu)成及各自的主要業(yè)務(wù)。

1)、國(guó)家開發(fā)銀行：國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目融資。

2)、中國(guó)進(jìn)出口銀行：支持進(jìn)出口貿(mào)易融資。

3)、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：農(nóng)業(yè)政策性貸款的任務(wù)。按照分類指導(dǎo)、“一行一策”的原則，推進(jìn)政策性銀行改革。首先推進(jìn)國(guó)家開發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運(yùn)作，主要從事中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)。對(duì)政策性業(yè)務(wù)要施行公開透明的招標(biāo)制。政策性銀行的改革：2、大型商業(yè)銀行工、農(nóng)、中、建、交被稱為“國(guó)有及國(guó)有控股大型商業(yè)銀行”。（1）工商銀行簡(jiǎn)稱ICBC中國(guó)銀行業(yè)概況1、政策性銀行：1994年成立構(gòu)成及各自的主要業(yè)務(wù)。100中國(guó)銀行業(yè)概況成立時(shí)間：1984年1月1日、承辦原由中國(guó)人民銀行辦理的工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。事件：2005年10月28日整體改制為股份有限公司。

2006年10月27日在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同步上市。時(shí)間：1979年初恢復(fù)、專門負(fù)責(zé)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。

事件：2007年1月全國(guó)金融工作會(huì)議決定推進(jìn)其股份制改革。（2）農(nóng)業(yè)銀行簡(jiǎn)稱ABC成立時(shí)間：1912年成立至1949年期間曾是國(guó)家中央銀行、國(guó)際匯兌銀行、外貿(mào)專業(yè)銀行，并將分支機(jī)構(gòu)拓展到海外。

事件:1979年成為國(guó)家指定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行。

2004年8月26日整體改制為股份有限公司。

2006年6月1日在香港聯(lián)合交易所上市。

2006年7月5日在上海證券交易所上市。（3）中國(guó)銀行簡(jiǎn)稱BOC中國(guó)銀行業(yè)概況成立時(shí)間：1984年1月1日、承辦原由中國(guó)人民101（4）中國(guó)建設(shè)銀行簡(jiǎn)稱CCB成立時(shí)間:1954年10月1日、原名中國(guó)人民建設(shè)銀行，曾隸屬財(cái)政部。

事件:1979年成為獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期信用業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行。

2004年9月17日整體改制為股份有限公司。

2005年10月27日在香港聯(lián)合交易所上市。時(shí)間：1987年4月1日重新組建，是新中國(guó)第一家全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行。

事件:2005年6月23日在香港聯(lián)合交易所上市。

2007年5月15日在上海證券交易所上市。（5）交通銀行簡(jiǎn)稱BOC組成：股份制商業(yè)銀行是由12家商業(yè)銀行：中信銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。股份制商業(yè)銀行3、中小商業(yè)銀行（4）中國(guó)建設(shè)銀行簡(jiǎn)稱CCB成立時(shí)間:1954年10月102作用：（1）、填補(bǔ)了國(guó)有商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)造成的市場(chǎng)空白，滿足了企業(yè)和居民的融資和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)需求。（2）、促進(jìn)了銀行體系競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的形成和競(jìng)爭(zhēng)水平的提高。（3）、經(jīng)營(yíng)管理方面不斷創(chuàng)新，推動(dòng)了整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)的改革和發(fā)展。（1）基礎(chǔ)：原城市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來(lái)的。（2）發(fā)展歷程：1979年，第一家在河南駐馬店市成立，為小企業(yè)、工商戶、居民服務(wù)；1986年，在大中城市正式推廣，促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁榮；1994年成立城市合作銀行；1998年更名為城市商業(yè)銀行。（3）發(fā)展趨勢(shì)：一是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者；二是跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)；三是聯(lián)合重組。城市商業(yè)銀行4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作用：（1）基礎(chǔ)：原城市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來(lái)的。城市商103組成：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社組成的。1996，農(nóng)信社與農(nóng)行脫鉤。2000年7月，農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的大幕最先在江蘇拉開。2001年，第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行——張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立。2003年，第一家農(nóng)村合作銀行——寧波鄞州農(nóng)村合作銀行成立。農(nóng)村信用社：20世紀(jì)70年代將信用社先交給中國(guó)人民銀行、后交給中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行管理，實(shí)際上走了了“官辦”的道路。1984，以恢復(fù)和加強(qiáng)農(nóng)村信用社組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營(yíng)上的靈活性為目的，農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)下開始了以“三性”為主要內(nèi)容的改革。村鎮(zhèn)銀行：由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資。村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社組成：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)104農(nóng)村資金互助社：由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村村民、農(nóng)村小企業(yè)自愿入股的社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu)。農(nóng)村資金互助社的資金來(lái)源：社員存款、社會(huì)捐贈(zèng)、融入資金。1）、批設(shè)時(shí)間：2006年12月31日。2）、掛牌時(shí)間：2007年3月20日。3）、組建基礎(chǔ)：郵政儲(chǔ)蓄。4）、市場(chǎng)定位：充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè)。5、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行1）、第一家外資銀行代表處：1979日本輸出入銀行在北京設(shè)立代表處。6、外資銀行2）、兩個(gè)條例及其生效時(shí)間：即國(guó)務(wù)院的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》、銀監(jiān)會(huì)的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》2006年12月11日正式生效，標(biāo)志著中國(guó)正式全面開放銀農(nóng)村資金互助社：由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村村民、農(nóng)村小企業(yè)105行業(yè)，允許外資銀行對(duì)所有客戶提供人民幣服務(wù)。3）、外資銀行分類：外商獨(dú)資銀行、中外合作銀行、外國(guó)銀行分行（營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)）、外國(guó)銀行代表處。經(jīng)營(yíng)范圍：1）、外商獨(dú)資銀行、中外合作銀行業(yè)務(wù)范圍。2）、外國(guó)銀行分行業(yè)務(wù)范圍。1）、金融資產(chǎn)管理公司組成：信達(dá)、長(zhǎng)城、東方、華融。成立時(shí)間：1999年。主要業(yè)務(wù)：收購(gòu)、管理和處置四大行和開發(fā)銀行的部分不良資產(chǎn)《金融資產(chǎn)管理公司條例》2000年正式實(shí)施。經(jīng)營(yíng)目標(biāo)：保全資產(chǎn)、減少損失。改革方向：探索股份制改造和商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。7、非銀行金融機(jī)構(gòu)2）、信托公司第一家信托投資公司：1979中國(guó)國(guó)際信托投資公司。行業(yè)，允許外資銀行對(duì)所有客戶提供人民幣服務(wù)。3）、外資銀行分106《信托公司管理辦法》2007年3月正式施行。3）、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司：它是一種完全屬于集團(tuán)內(nèi)部的金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)對(duì)象僅限于企業(yè)集團(tuán)成員。《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法》在2004年7月27日修訂實(shí)施。業(yè)務(wù)禁止：集團(tuán)外吸收存款、為非成員單位提供服務(wù)。4）、金融租賃公司《金融租賃公司管理辦法》2007年3月1日正式施行。業(yè)務(wù)：它是以經(jīng)營(yíng)融資租賃業(yè)務(wù)為主的非銀行金融機(jī)構(gòu)?！镀嚱鹑诠竟芾磙k法》2003年10月3日正式實(shí)施。部分業(yè)務(wù)：為中國(guó)境內(nèi)的汽車購(gòu)買者及銷售者提供貸款的非銀行金融企業(yè)法人。5）、汽車金融公司《貨幣經(jīng)紀(jì)公司試點(diǎn)管理辦法》2005年9月1日正式施行。6）、貨幣經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)：是在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，通過(guò)電子技術(shù)或其他手段，專門從事《信托公司管理辦法》2007年3月正式施行。3）、企業(yè)集團(tuán)財(cái)107促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀(jì)服務(wù)，并從中收取傭金的非銀行金融機(jī)構(gòu)。促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀(jì)服務(wù)，并從中收取傭金的108銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境109銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境銀行是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的，其發(fā)展的根本動(dòng)力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的投融資需求和服務(wù)性需求。經(jīng)濟(jì)環(huán)境構(gòu)成銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)條件和背景，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r直接決定和影響銀行經(jīng)營(yíng)狀況。一、經(jīng)濟(jì)環(huán)境銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境銀行是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的，其發(fā)展的根本動(dòng)力是110銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境宏觀經(jīng)濟(jì)狀況包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、狀況和前景等方面。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定了銀行的資金實(shí)力、業(yè)務(wù)種類和經(jīng)營(yíng)范圍。經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和前景影響經(jīng)濟(jì)主體的收入、資產(chǎn)價(jià)值和對(duì)未來(lái)的信心，從而對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生直接影響。宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行：銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境宏觀經(jīng)濟(jì)狀況包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、狀況和前景等方面。111銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的周期性會(huì)在很大程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況。一般來(lái)說(shuō)，如果經(jīng)濟(jì)處于繁榮時(shí)期，銀行業(yè)整體的經(jīng)營(yíng)狀況就會(huì)比較好，如果經(jīng)濟(jì)處于嚴(yán)重的衰退之中，銀行業(yè)整體上也難以保持健康。經(jīng)濟(jì)周期：又稱經(jīng)濟(jì)循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟(jì)處于生產(chǎn)和再生產(chǎn)過(guò)程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。四個(gè)階段繁榮復(fù)蘇蕭條衰退銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的周期性會(huì)在很大程度上決112銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)：國(guó)民經(jīng)濟(jì)構(gòu)成直接影響經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會(huì)直接影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)的需求，從而在一定程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特征。間接影響經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會(huì)通過(guò)影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度、增長(zhǎng)質(zhì)量和可持續(xù)性來(lái)影響商業(yè)銀行。國(guó)民經(jīng)濟(jì)由產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、所有制結(jié)構(gòu)、分配結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)等。國(guó)民經(jīng)濟(jì)對(duì)商業(yè)銀行的直接、間接影響銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)：國(guó)民經(jīng)濟(jì)構(gòu)成直接影響經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會(huì)直接影響113銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（國(guó)民經(jīng)濟(jì)分類）：第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)、林、牧、漁業(yè)。第二產(chǎn)業(yè)采礦、制造、建筑、電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)。第三產(chǎn)業(yè)除第一產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè)外的其他行業(yè)即第三產(chǎn)業(yè)包括商業(yè)、金融、保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)業(yè)、運(yùn)輸、通訊業(yè)、服務(wù)業(yè)及其他非物質(zhì)生產(chǎn)部門。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)中第三產(chǎn)業(yè)所占比重較低，從而限制了銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。經(jīng)濟(jì)的全球化及由此導(dǎo)致的金融全球化，必然引起為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的銀行的全球化，并由此對(duì)銀行帶來(lái)巨大影響。經(jīng)濟(jì)全球化銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（國(guó)民經(jīng)濟(jì)分類）：第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)、林、牧、漁114銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境二、金融環(huán)境金融市場(chǎng)分類：按金融工具期限分貨幣市場(chǎng)（短期）、資本市場(chǎng)（長(zhǎng)期）按交易工具類型分債券市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)按交易的階段分發(fā)行市場(chǎng)（初級(jí)市場(chǎng)或一級(jí)市場(chǎng)）、流通市場(chǎng)（二級(jí)市場(chǎng)）按交割時(shí)間劃分現(xiàn)貨市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)按交易場(chǎng)所劃分場(chǎng)內(nèi)交易市場(chǎng)、場(chǎng)外交易市場(chǎng)金融市場(chǎng)功能：貨幣資金融通功能、資源配置功能、風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)管理功能、經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能、定價(jià)功能。銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境二、金融環(huán)境金融市場(chǎng)分類：按金融工具期限分貨幣市115貨幣市場(chǎng)主要包括銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、銀行間債券回購(gòu)市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)。資本市場(chǎng)主要包括債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)。資本市場(chǎng)：以長(zhǎng)期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以上的長(zhǎng)期資金融通市場(chǎng)。流通市場(chǎng)：是對(duì)已上市金融工具等進(jìn)行買賣轉(zhuǎn)讓的市場(chǎng)，也稱為二級(jí)市場(chǎng)。2）、按交易工具類型分債券市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)。3）、按交易的階段分發(fā)行市場(chǎng)、流通市場(chǎng)發(fā)行市場(chǎng)：是債券、股票等金融工具初次發(fā)行，供投資者認(rèn)購(gòu)?fù)顿Y的市場(chǎng)，也稱初級(jí)市場(chǎng)或一級(jí)市場(chǎng)。4）、按交割時(shí)間劃分現(xiàn)貨市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)1）、按金融工具期限分為貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)。貨幣市場(chǎng)：以短期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以內(nèi)（含）的短期資金融通市場(chǎng)。貨幣市場(chǎng)主要包括銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、銀行間債116期貨市場(chǎng)：是將款項(xiàng)和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定時(shí)間（1個(gè)月以上、1年之內(nèi)）進(jìn)行的市場(chǎng)。

現(xiàn)貨市場(chǎng)：是當(dāng)日成交，當(dāng)日、次日或隔日等幾日內(nèi)進(jìn)行交割（一方支付款項(xiàng)、另一方交付金融工具）的市場(chǎng)。5）、按交易場(chǎng)所劃分場(chǎng)內(nèi)交易市場(chǎng)、場(chǎng)外交易市場(chǎng)。場(chǎng)內(nèi)交易市場(chǎng)又稱有形市場(chǎng)：指有固定場(chǎng)所、有組織、有制度的金融交易市場(chǎng)（如股票交易所）。場(chǎng)外交易市場(chǎng)又稱柜臺(tái)市場(chǎng)或無(wú)形市場(chǎng)：指沒有固定交易場(chǎng)所的市場(chǎng)，交易者通過(guò)經(jīng)紀(jì)人或交易商的電話、網(wǎng)絡(luò)等洽談成交。2、我國(guó)的金融市場(chǎng)市場(chǎng)類型：貨幣市場(chǎng)時(shí)間及事記：

1984年我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展起自同業(yè)拆借市場(chǎng)。

1996年1月全國(guó)統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場(chǎng)形成。

1997年6月依托同業(yè)拆借市場(chǎng)的債券回購(gòu)業(yè)務(wù)獲準(zhǔn)開展，同業(yè)拆借市場(chǎng)與票據(jù)市場(chǎng)一起構(gòu)成我國(guó)的貨幣市場(chǎng)。期貨市場(chǎng)：是將款項(xiàng)和證券等金融工具的交割放在成117市場(chǎng)類型資本市場(chǎng)時(shí)間及事記：

1990年底上海、深圳證券交易所成立標(biāo)志著股票市場(chǎng)形成。

1997年6月銀行間債券市場(chǎng)成立，與交易所債券市場(chǎng)共同構(gòu)成債券市場(chǎng)。2、金融工具金融工具的概念：金融工具是用來(lái)證明融資雙方權(quán)利義務(wù)的條約。金融工具分類

1）、按期限的長(zhǎng)短劃分短期金融工具、長(zhǎng)期金融工具。短期金融工具：期限一般在1年以下（含1年）。（包括商業(yè)票據(jù)、短期國(guó)庫(kù)券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、回購(gòu)協(xié)議等）長(zhǎng)期金融工具期限一般在1年以上。（包括股票、企業(yè)債券、長(zhǎng)期國(guó)債）市場(chǎng)類型資本市場(chǎng)時(shí)間及事記：1990年底上1182）、按融資方式劃分直接融資工具、間接融資工具。直接融資工具：包括政府、企業(yè)發(fā)行的國(guó)庫(kù)券、企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)、公司股票等。間接融資工具：包括銀行債券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、人壽保險(xiǎn)單等。3）、按投資人所擁有的權(quán)利劃分債權(quán)工具、股權(quán)工具。股權(quán)工具:代表是股票,它是股份有限公司公開發(fā)行的、用以證明投資者的股東身份和權(quán)益并據(jù)以獲得股息和紅利的憑證。債權(quán)工具:代表是債券，是債務(wù)人向債權(quán)人出具的、在一定時(shí)期支付利息和到期歸還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。其中債券可分為企業(yè)債（即公司債）、國(guó)債（按償還期不同分為短、中、長(zhǎng)期債券）和金融債（是籌措中長(zhǎng)期貸款的資金來(lái)源）三大類。2）、按融資方式劃分直接融資工具、間接融資工具。119銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)銀行的促進(jìn)作用：1.銀行是金融市場(chǎng)的重要參與者，金融市場(chǎng)的發(fā)展能夠在很多方面直接促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理。2.貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)能為銀行提供大量的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有助銀行識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理定價(jià)，并在市場(chǎng)上通過(guò)正常的交易來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。3.金融市場(chǎng)的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度量提供了參考標(biāo)準(zhǔn)。4.金融市