保險(xiǎn)合同基礎(chǔ)講義課件

第八講保險(xiǎn)合同

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第八講保險(xiǎn)合同1一、概述保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。保險(xiǎn)合同的一般特征表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。2.保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。3.保險(xiǎn)合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。2一、概述保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同

根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，可將保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同即以財(cái)產(chǎn)（有形或無形）為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同；人身保險(xiǎn)合同即以人的生命、身體或健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同。

3二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同根據(jù)保三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同

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根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系，可將保險(xiǎn)合同分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同。（一）足額保險(xiǎn)合同

足額保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的保險(xiǎn)合同。

在足額保險(xiǎn)合同的場合，通常來說，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行全部賠償。4三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同4（二）不足額保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)合同又稱低額保險(xiǎn)合同，它是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)的原因通常有以下三種：(1)投保人基于自己的意思或基于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的約定而對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的部分價(jià)值進(jìn)行投保。(2)投保人因沒有正確估價(jià)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值而產(chǎn)生的不足額保險(xiǎn)。(3)在訂立保險(xiǎn)合同以后，因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場價(jià)格上漲而產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)。

5（二）不足額保險(xiǎn)合同5（三）超額保險(xiǎn)合同超額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。我國《保險(xiǎn)法》第40條第2款指出，“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值”。通常來說，產(chǎn)生超額保險(xiǎn)的原因有以下四種：(1)出于投保人的善意。(2)出于投保人的惡意。(3)經(jīng)保險(xiǎn)人允許，或根據(jù)保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)條款條件，經(jīng)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人特別約定，按照保險(xiǎn)標(biāo)的重置成本投保，從而使保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際市場價(jià)格。(4)保險(xiǎn)合同成立后，因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場價(jià)格跌落，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。

6（三）超額保險(xiǎn)合同6四、保險(xiǎn)合同的主體（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1.保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。各國法律一般要求保險(xiǎn)人具有法人資格，但并非任何法人均可從事保險(xiǎn)業(yè)。只有依法定程序申請(qǐng)批準(zhǔn)，取得經(jīng)營資格才可經(jīng)營；此外，還必須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)進(jìn)行。如果保險(xiǎn)人不具備法人資格，其所訂的保險(xiǎn)合同無效。如屬超越經(jīng)營范圍，合同效力則根據(jù)具體情況而定。

7四、保險(xiǎn)合同的主體72.投保人投保人是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人通常需要具備以下三個(gè)條件：第一，具有完全的權(quán)利能力和行為能力。第二，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。第三，負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。82.投保人8（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1.被保險(xiǎn)人

被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體。在被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行賠償。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是從保險(xiǎn)合同中取得對(duì)其生命、身體和健康保障的人，同時(shí)他也是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體。在責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任，因而要求保險(xiǎn)人代其進(jìn)行賠償，由此對(duì)自己的利益進(jìn)行保障的人。9（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人9

2.保單所有人在保單簽發(fā)之后，對(duì)保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或企業(yè)被稱作保單所有人。保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險(xiǎn)合同的場合。其擁有的權(quán)利通常包括以下各種：（1）變更受益人；（2）領(lǐng)取退保金；（3）領(lǐng)取保單紅利；（4）以保單作為抵押品進(jìn)行借款；（5）在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款；（6）放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；（7）指定新的所有人。

102.保單所有人10

3.受益人受益人也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，他是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。（1）受益人的構(gòu)成要件第一，受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。第二，受益人是由保單所有人所指定的人。（2）受益人與繼承人的區(qū)別兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。受益人沒有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。

113.受益人11五、

保險(xiǎn)利益

保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。特定的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同訂立的必要內(nèi)容。但是訂立保險(xiǎn)合同的目的并非保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身。盡管保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的的含義不盡相同，但兩者的關(guān)系則是相互依存的。一般的說，在被保險(xiǎn)人沒有轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的的情況下，保險(xiǎn)利益以保險(xiǎn)標(biāo)的的存在為條件：保險(xiǎn)標(biāo)的存在，投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益也存在；保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人也將蒙受經(jīng)濟(jì)上的損失。

12五、保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所六、

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和形式（一）保險(xiǎn)合同的主要條款

1.當(dāng)事人的姓名和住所2.保險(xiǎn)標(biāo)的3.保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)當(dāng)依據(jù)以兩個(gè)原則：（1）不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值；（2）嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)利益原則。4.保險(xiǎn)費(fèi)5.保險(xiǎn)期限計(jì)算保險(xiǎn)期限通常有兩種方法：（1）按日歷年、月計(jì)算（2）以一項(xiàng)事件的始末為存續(xù)期間13六、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和形式（一）保險(xiǎn)合同的主要條款13

（二）保險(xiǎn)合同的形式

保險(xiǎn)合同依照其訂立的程序，大致可以分為四種書面形式：1.投保單投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。2.暫保單暫保單又稱臨時(shí)保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。有時(shí)在保險(xiǎn)代理人收到第一期保費(fèi)后，即發(fā)給投保人作為具有暫保單效力的收據(jù)。14（二）保險(xiǎn)合同的形式14訂立暫保單不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序。一般來說，使用暫保單有下列三種情況：（1）保險(xiǎn)代理人在爭取到業(yè)務(wù)但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單之前，對(duì)被保險(xiǎn)人臨時(shí)開出的證明。（2）保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時(shí)，需要請(qǐng)示總公司審批；或者還有一些條件尚未全部談妥。在這種情況下，保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)向投保人開出暫保單。（3）正式保單需由微機(jī)統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險(xiǎn)憑證。在這種情況下，保險(xiǎn)人在保單做成交付前先簽發(fā)暫保單，作為保險(xiǎn)合同的憑證。

15訂立暫保單不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序。一般來說，3.保費(fèi)收據(jù)保費(fèi)收據(jù)是在人壽保險(xiǎn)中使用的、在保險(xiǎn)公司發(fā)出正式保單發(fā)之前出具的一個(gè)文件。保費(fèi)收據(jù)只是投保人繳納保費(fèi)（通常是首期保費(fèi)）和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。4.保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單簡稱保單，它是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式。163.保費(fèi)收據(jù)16七、

保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的義務(wù)

一、投保人的義務(wù)（一）繳納保費(fèi)的義務(wù)

繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人最重要的義務(wù)。投保人必須按照約定的時(shí)間和方法繳納保費(fèi)。根據(jù)保險(xiǎn)通例，保險(xiǎn)費(fèi)的繳納可以由投保人為之，也可以由有利害關(guān)系的第三人為之。無利害關(guān)系的第三人也可以代投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，但他們并不因此而享有保險(xiǎn)合同上的利益，保險(xiǎn)人也不能在第三人繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，請(qǐng)求其繼續(xù)給付，而只能向投保人作出請(qǐng)求。繳納保險(xiǎn)費(fèi)與合同效力的關(guān)系，通常由當(dāng)事人約定。一般來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同采用一次繳納保費(fèi)的形式。在人身保險(xiǎn)合同中，可以采取躉（dǔn）繳、分期繳納、終身繳納等方式。17七、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的義務(wù)一、投保人的義務(wù)17（二）通知義務(wù)

1.“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)在保險(xiǎn)合同中，危險(xiǎn)增加有特定含義，它是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加。保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)增加的原因一般有兩個(gè)：一個(gè)是由投保人或被保險(xiǎn)人的行為所致。第二種情況由投保人或被保險(xiǎn)人以外的原因所致，與投保人個(gè)人無關(guān)。保險(xiǎn)人在接到通知后，通常采取提高費(fèi)率和解除保險(xiǎn)合同兩種做法。在提高費(fèi)率的場合，如果投保人不同意，則保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止。在保險(xiǎn)人接到“危險(xiǎn)增加”的通知，或雖未接到通知但已經(jīng)知曉的情況下，應(yīng)在一定期限內(nèi)做出增加保費(fèi)或解除合同的意思表示。如果不作任何表示，可視為默認(rèn)，以后不得再主張?zhí)岣哔M(fèi)率或解除保險(xiǎn)合同。

18（二）通知義務(wù)182.保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)保險(xiǎn)事故的發(fā)生，意味著保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，履行保險(xiǎn)義務(wù)的條件已經(jīng)產(chǎn)生。保險(xiǎn)人如能及時(shí)得知情況，一方面可以采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐箵p失的擴(kuò)大；另一方面可以迅速查明事實(shí)，確定損失，明確責(zé)任，不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。關(guān)于通知的期限，各國法律規(guī)定有所不同。如果投保人未履行保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)，則有可能產(chǎn)生兩種后果：一是保險(xiǎn)人不解除保險(xiǎn)合同，但可以請(qǐng)求投保人（被保險(xiǎn)人）賠償因此而遭受的損失；二是保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)合同上的責(zé)任。

192.保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)19（三）避免損失擴(kuò)大的義務(wù)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。

我國《保險(xiǎn)法》第42條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失”。為鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極履行施救義務(wù)，《保險(xiǎn)法》還規(guī)定，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。投保人、被保險(xiǎn)人未履行施救義務(wù)的，對(duì)于由此而擴(kuò)大的損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。

20（三）避免損失擴(kuò)大的義務(wù)20

二、保險(xiǎn)人的義務(wù)（一）確定損失賠償責(zé)任在保險(xiǎn)條款中，關(guān)于保險(xiǎn)人的損失賠償或給付責(zé)任的稱為“責(zé)任范圍”。1.基本責(zé)任

2.附加責(zé)任

3.除外責(zé)任

規(guī)定除外責(zé)任的原因包括：第一，避免保險(xiǎn)人遭受重大損失；第二，限制對(duì)非偶然事故的賠償；第三，避免逆選擇。除外責(zé)任的內(nèi)容包括：其一，除外地點(diǎn)；其二，除外風(fēng)險(xiǎn)；其三，除外財(cái)產(chǎn)；其四，除外損失。21二、保險(xiǎn)人的義務(wù)21（二）履行賠償給付義務(wù)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的行為主要包括賠償金的內(nèi)容和賠償金的支付方式。1.賠償金的內(nèi)容第一，賠償給付金額；第二，施救費(fèi)用；第三，為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用。2.賠償金額的支付方式在原則上，保險(xiǎn)人通常以現(xiàn)金的形式賠付損失和費(fèi)用，而不負(fù)責(zé)以實(shí)物補(bǔ)償或恢復(fù)原狀，但雙方在合同中有約定的除外。22（二）履行賠償給付義務(wù)22

第八講保險(xiǎn)合同

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第八講保險(xiǎn)合同1一、概述保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。保險(xiǎn)合同的一般特征表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。2.保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。3.保險(xiǎn)合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。24一、概述保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同

根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，可將保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同即以財(cái)產(chǎn)（有形或無形）為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同；人身保險(xiǎn)合同即以人的生命、身體或健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同。

25二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同根據(jù)保三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同

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根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系，可將保險(xiǎn)合同分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同。（一）足額保險(xiǎn)合同

足額保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的保險(xiǎn)合同。

在足額保險(xiǎn)合同的場合，通常來說，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行全部賠償。26三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同4（二）不足額保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)合同又稱低額保險(xiǎn)合同，它是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)的原因通常有以下三種：(1)投保人基于自己的意思或基于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的約定而對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的部分價(jià)值進(jìn)行投保。(2)投保人因沒有正確估價(jià)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值而產(chǎn)生的不足額保險(xiǎn)。(3)在訂立保險(xiǎn)合同以后，因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場價(jià)格上漲而產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)。

27（二）不足額保險(xiǎn)合同5（三）超額保險(xiǎn)合同超額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。我國《保險(xiǎn)法》第40條第2款指出，“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值”。通常來說，產(chǎn)生超額保險(xiǎn)的原因有以下四種：(1)出于投保人的善意。(2)出于投保人的惡意。(3)經(jīng)保險(xiǎn)人允許，或根據(jù)保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)條款條件，經(jīng)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人特別約定，按照保險(xiǎn)標(biāo)的重置成本投保，從而使保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際市場價(jià)格。(4)保險(xiǎn)合同成立后，因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場價(jià)格跌落，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。

28（三）超額保險(xiǎn)合同6四、保險(xiǎn)合同的主體（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1.保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。各國法律一般要求保險(xiǎn)人具有法人資格，但并非任何法人均可從事保險(xiǎn)業(yè)。只有依法定程序申請(qǐng)批準(zhǔn)，取得經(jīng)營資格才可經(jīng)營；此外，還必須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)進(jìn)行。如果保險(xiǎn)人不具備法人資格，其所訂的保險(xiǎn)合同無效。如屬超越經(jīng)營范圍，合同效力則根據(jù)具體情況而定。

29四、保險(xiǎn)合同的主體72.投保人投保人是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人通常需要具備以下三個(gè)條件：第一，具有完全的權(quán)利能力和行為能力。第二，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。第三，負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。302.投保人8（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1.被保險(xiǎn)人

被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體。在被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行賠償。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是從保險(xiǎn)合同中取得對(duì)其生命、身體和健康保障的人，同時(shí)他也是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體。在責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任，因而要求保險(xiǎn)人代其進(jìn)行賠償，由此對(duì)自己的利益進(jìn)行保障的人。31（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人9

2.保單所有人在保單簽發(fā)之后，對(duì)保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或企業(yè)被稱作保單所有人。保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險(xiǎn)合同的場合。其擁有的權(quán)利通常包括以下各種：（1）變更受益人；（2）領(lǐng)取退保金；（3）領(lǐng)取保單紅利；（4）以保單作為抵押品進(jìn)行借款；（5）在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款；（6）放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；（7）指定新的所有人。

322.保單所有人10

3.受益人受益人也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，他是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。（1）受益人的構(gòu)成要件第一，受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。第二，受益人是由保單所有人所指定的人。（2）受益人與繼承人的區(qū)別兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。受益人沒有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。

333.受益人11五、

保險(xiǎn)利益

保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。特定的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同訂立的必要內(nèi)容。但是訂立保險(xiǎn)合同的目的并非保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身。盡管保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的的含義不盡相同，但兩者的關(guān)系則是相互依存的。一般的說，在被保險(xiǎn)人沒有轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的的情況下，保險(xiǎn)利益以保險(xiǎn)標(biāo)的的存在為條件：保險(xiǎn)標(biāo)的存在，投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益也存在；保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人也將蒙受經(jīng)濟(jì)上的損失。

34五、保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所六、

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和形式（一）保險(xiǎn)合同的主要條款

1.當(dāng)事人的姓名和住所2.保險(xiǎn)標(biāo)的3.保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)當(dāng)依據(jù)以兩個(gè)原則：（1）不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值；（2）嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)利益原則。4.保險(xiǎn)費(fèi)5.保險(xiǎn)期限計(jì)算保險(xiǎn)期限通常有兩種方法：（1）按日歷年、月計(jì)算（2）以一項(xiàng)事件的始末為存續(xù)期間35六、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和形式（一）保險(xiǎn)合同的主要條款13

（二）保險(xiǎn)合同的形式

保險(xiǎn)合同依照其訂立的程序，大致可以分為四種書面形式：1.投保單投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。2.暫保單暫保單又稱臨時(shí)保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。有時(shí)在保險(xiǎn)代理人收到第一期保費(fèi)后，即發(fā)給投保人作為具有暫保單效力的收據(jù)。36（二）保險(xiǎn)合同的形式14訂立暫保單不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序。一般來說，使用暫保單有下列三種情況：（1）保險(xiǎn)代理人在爭取到業(yè)務(wù)但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單之前，對(duì)被保險(xiǎn)人臨時(shí)開出的證明。（2）保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時(shí)，需要請(qǐng)示總公司審批；或者還有一些條件尚未全部談妥。在這種情況下，保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)向投保人開出暫保單。（3）正式保單需由微機(jī)統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險(xiǎn)憑證。在這種情況下，保險(xiǎn)人在保單做成交付前先簽發(fā)暫保單，作為保險(xiǎn)合同的憑證。

37訂立暫保單不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序。一般來說，3.保費(fèi)收據(jù)保費(fèi)收據(jù)是在人壽保險(xiǎn)中使用的、在保險(xiǎn)公司發(fā)出正式保單發(fā)之前出具的一個(gè)文件。保費(fèi)收據(jù)只是投保人繳納保費(fèi)（通常是首期保費(fèi)）和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。4.保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單簡稱保單，它是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式。383.保費(fèi)收據(jù)16七、

保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的義務(wù)

一、投保人的義務(wù)（一）繳納保費(fèi)的義務(wù)

繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人最重要的義務(wù)。投保人必須按照約定的時(shí)間和方法繳納保費(fèi)。根據(jù)保險(xiǎn)通例，保險(xiǎn)費(fèi)的繳納可以由投保人為之，也可以由有利害關(guān)系的第三人為之。無利害關(guān)系的第三人也可以代投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，但他們并不因此而享有保險(xiǎn)合同上的利益，保險(xiǎn)人也不能在第三人繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，請(qǐng)求其繼續(xù)給付，而只能向投保人作出請(qǐng)求。繳納保險(xiǎn)費(fèi)與合同效力的關(guān)系，通常由當(dāng)事人約定。一般來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同采用一次繳納保費(fèi)的形式。在人身保險(xiǎn)合同中，可以采取躉（dǔn）繳、分期繳納、終身繳納等方式。39七、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的義務(wù)一、投保人的義務(wù)17（二）通知義務(wù)

1.“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)在保險(xiǎn)合同中，危險(xiǎn)增加有特定含義，它是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加。保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)增加的原因一般有兩個(gè)：一個(gè)是由投保人或被保險(xiǎn)人的行為所致。第二種情況由投保人或被保險(xiǎn)人以外的原因所致，與投保人個(gè)人無關(guān)。保險(xiǎn)人在接到通知后，通常采取提高費(fèi)率和解除保險(xiǎn)合同兩種做法。在提高費(fèi)率的場合，如果投保人不同意，則保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止。在保險(xiǎn)人接到“危險(xiǎn)增加”的通知，或雖未接到通知但已經(jīng)知曉的情況下，應(yīng)在一定期限內(nèi)做出增加保費(fèi)或解除合同的意思表示。如果不作任何表示，可視為默認(rèn)，以后不