第五章保險合同(非保險專業(yè))課件

第四章

保險合同第四章

1本章是課程的重點和核心內(nèi)容。本章教學(xué)目的旨在要求學(xué)生認(rèn)識保險的法律特征，在此基礎(chǔ)上全面掌握保險合同的概念及其特征、保險合同的形式與內(nèi)容、保險合同的訂立、變更和終止以及保險合同爭議處理的方法等；掌握保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人的含義，保險標(biāo)的與保險利益的關(guān)系、保險合同的主要條款及內(nèi)容、保險合同成立與生效等；并學(xué)會運用保險合同的解釋原則，解決保險合同中的各種問題。教學(xué)目的本章是課程的重點和核心內(nèi)容。本章教學(xué)目的旨在要求學(xué)生認(rèn)識保險2保險合同的含義及特征保險合同成立的條件，保險合同主體的要求及權(quán)利、義務(wù)保險合同的內(nèi)容保險合同的變更教學(xué)重點保險合同的含義及特征教學(xué)重點3保險合同及特征保險合同的分類和形式保險合同的主體和客體保險合同的內(nèi)容保險合同的爭議處理教學(xué)內(nèi)容保險合同及特征教學(xué)內(nèi)容4第一節(jié)保險合同及特征一、保險合同的涵義保險合同(InsuranceContract)又稱保險契約，是保險當(dāng)事人雙方圍繞著設(shè)立、變更與終止保險法律關(guān)系而達(dá)成的契約。是保險關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的書面協(xié)議。它是合同的一種形式，適用于合同法的一般規(guī)定。

1、保險合同概念第一節(jié)保險合同及特征一、保險合同的涵義保險合52、保險合同的基本要件當(dāng)事人須具有民事行為能力當(dāng)事人意思表示一致，而非單方面的法律行為；必須合法。二、保險合同的特征保險合同是合同的一種形式，一方面它應(yīng)遵循一般合同的平等、自愿、公平、誠實信用、公共利益、協(xié)商性；另一方面它又是一種特殊的民事合同。與一般的民商事合同相比，保險合同的法律特征主要表現(xiàn)在：2、保險合同的基本要件當(dāng)事人須具有民事行為能力二、保險合同的61.射幸性射幸：僥幸，碰運氣。保險合同具有機會性。保險合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。

注意：保險合同的射幸性特點來源于保險事故發(fā)生的偶然性，是就單個保險合同而言的。1.射幸性72.附合與約定并存性絕大多數(shù)保險合同的基本條款都由保險人事先起草印就，投保人依照該條款，或同意接受，或不同意投保，一般沒有修改某項條款的權(quán)利。3.雙務(wù)性4.要式性:合同的訂立必須采用某種特定方式為標(biāo)準(zhǔn)。5.補償性6.條件性第五章保險合同(非保險專業(yè))課件81、財產(chǎn)保險合同和人身保險合同。2、定值保險合同和不定值保險合同。3、補償性保險合同和給付性保險合同。4、特定風(fēng)險合同和綜合風(fēng)險合同。5、特定式合同、總括式合同、流動式合同和預(yù)約合同。6、原保險合同和再保險合同。第二節(jié)保險合同分類和形式一、保險合同的分類（教材P74）1、財產(chǎn)保險合同和人身保險合同。第二節(jié)保險合同分類和形式9保險單是保險人和投保人之間訂立正式保險合同的一種書面文件。二、保險合同的形式1、投保單(ApplicationForm)投保單又稱要保單，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面文件。（附教學(xué)資料）2、保險單(InsurancePolicy)保險單是保險人和投保人之間訂立正式保險合同的一種10

3、保險憑證(InsuranceCertificate)保險憑證又稱為小保單。是保險人簽發(fā)給投保人的證明保險合同已經(jīng)訂立的書面文件。其所列項目與保險單完全相同，并聲明以某種保險單所載明的條款為準(zhǔn)，但是不載明保險條款，實質(zhì)上是一種簡化了的保險單，它與保險單具有同等的法律效力。3、保險憑證(InsuranceCertificate)11批單又稱背書，是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出立的修訂或更改保險單內(nèi)容的證明文件。

4、暫保單(BindingSlip)5、批單(Endorsement)暫保單是保險單或保險憑證未出立之前保險人或保險代理人向投保人簽發(fā)的臨時憑證，亦稱臨時保險單。（在財產(chǎn)保險中使用）不是簽訂合同的必經(jīng)程序，幾種情況下使用：參見教材P76批單又稱背書，是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求12一、保險合同主體

保險合同要素由保險合同主體、保險合同客體和保險合同內(nèi)容三部分組成。第三節(jié)保險合同要素保險合同的主體，是指保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的承擔(dān)者。包括保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人和輔助人（中介人）。一、保險合同主體保險合同要素由保險合同主體、13

保險合同當(dāng)事人是指直接參與訂立保險合同的人。包括保險人和投保人。保險人亦稱承保人，是與投保人訂立保險合同，并根據(jù)保險合同收取保險費，在保險事故發(fā)生時承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的人。（一）保險合同的當(dāng)事人（PartConcernedinTheinsurance）1、保險人(Insurer，Underwriter)保險合同當(dāng)事人是指直接參與訂立保險合同的人。包括14投保人亦稱要保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同規(guī)定負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。是保險合同的一方當(dāng)事人。2、投保人(Applicant)投保人亦稱要保人，是指與保險人訂立保險合同，并15（二）保險合同的關(guān)系人保險合同關(guān)系人，是指與保險合同所指向的權(quán)利、義務(wù)有關(guān)的單位或個人。包括被保險人、保單所有人和受益人。被保險人是其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受合同保障的人，享有保險金請求權(quán)的人。1、被保險人(Insured，Theinsured)

（二）保險合同的關(guān)系人保險合同關(guān)系人，是指與保險16保單所有人是指對保險標(biāo)的或保單上載明的權(quán)益具有所有權(quán)的人。主要適用于人壽保險。2、保單所有人（PolicyOwner）3、保險受益人(InsuranceBeneficiary)受益人是由被保險人或投保人在保險合同中指定的，在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使保險金請求權(quán)的人。主要有不可撤消和可撤消的受益人；順序和無順序受益人等兩種分類方式。保單所有人是指對保險標(biāo)的或保單上載明的權(quán)益具有所17[案例1]林勇，男，４０歲，１９９６年５月投保了１０年定期死亡保險，保險金額為５００００元。投保時，林勇在投保單上的“受益人”一欄填寫的是“妻子”。１９９９年６月１１日，林勇回老家探親，途中發(fā)生嚴(yán)重車禍，林勇當(dāng)場死亡。之后，由誰來領(lǐng)取這份定期死亡保險的保險金在林勇的兩位“妻子”之間發(fā)生了爭執(zhí)。原來，林勇在定期人身保險投保單的受益人一欄中只注明“妻子”兩字，并未寫明其姓名。而在１９９６年５月林勇投保定期人身保險時，其妻子為徐某，兩年后林勇與徐某離婚，于１９９９年春節(jié)與李某結(jié)為夫婦。因此，徐、李兩人各持己見，同時到保險公司來申請領(lǐng)取保險金[案例1]林勇，男，４０歲，１９９６年５月投保了１０年定期死18第一種觀點認(rèn)為：在保險合同中，受益人應(yīng)該指的是確定的人，而并非一種特定的關(guān)系。在此案中，林勇投保定期死亡保險時，在投保單上注明“妻子”作為受益人，雖然林勇沒有寫明其妻子的姓名，但根據(jù)當(dāng)時的情況，這里填寫的妻子顯然指的是徐某，也即徐某是林勇的指定受益人。林某在與徐某離婚后，雖然又與李某結(jié)婚，但并未提出更改受益人的要求。所以，本案中的保險金應(yīng)該給付徐某第一種觀點認(rèn)為：在保險合同中，受益人應(yīng)該指的是確定的人，而并19第二種觀點認(rèn)為：“妻子”這個概念體現(xiàn)的是一種特定關(guān)系，而非確定的人。所謂受益人是指在被保險人死亡之后領(lǐng)取保險金的人，本案中的受益人“妻子”當(dāng)然是指死亡事故發(fā)生時被保險人的妻子，即李某，保險公司應(yīng)該向李某支付保險金。第二種觀點認(rèn)為：“妻子”這個概念體現(xiàn)的是一種特定關(guān)系，而非確20第三種觀點認(rèn)為：根據(jù)《保險法》第６１條的規(guī)定，被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。林勇指定其“妻子”作為受益人，而徐某和李某都符合該特定條件，因此應(yīng)該按照相等的份額享有保險金。

第三種觀點認(rèn)為：根據(jù)《保險法》第６１條的規(guī)定，被保險人或者投21受益人(Beneficiary)(1)概念：受益人是指人身保險合同中由投保人或被保險人指定的，在保險事故發(fā)生后向保險人行使保險金請求權(quán)的人。(2)產(chǎn)生：指定(不一定是被保險人的繼承人)法定(沒有指定的，為被保險人的法定繼承人)注意將受益人與繼承人區(qū)別開來(3)資格：無資格限制，可以是任何人。(自然人、法人及合法組織)(4)權(quán)利：受益權(quán)受益人(Beneficiary)(1)概念：受益人是指人22分析案例1：

1、根據(jù)《保險法》的規(guī)定，受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。《保險法》對受益人的資格沒有規(guī)定限制條件，自然人、法人均可以作為受益人。分析案例1：

1、根據(jù)《保險法》的規(guī)定，受益人23

2、但《保險法》并未規(guī)定在合同中以何種明確的方式指定受益人。從簽訂保險合同的目的和出發(fā)點來解釋，能夠得出以下兩方面的結(jié)論：

一方面，從受益人的概念來看，受益人應(yīng)該是明確的法人或自然人，而不是某種特定關(guān)系。本案中在投保時指定的受益人“妻子”，當(dāng)時應(yīng)該視為是指徐某本人。同時，《保險法》第６２條規(guī)定，被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人，林勇如果想更改保險單，使其后來的妻子李某成為受益人，應(yīng)該向保險公司提出變更受益人的要求，但他并未行使該權(quán)利。從這一點來看，該保險單的受益人應(yīng)該是投保時默認(rèn)的徐某，而非李某。

2、但《保險法》并未規(guī)定在合同中以何種明確的方式24*受益權(quán)*受益權(quán)：指人身保險合同的保險金請求權(quán)。a通常享有此項權(quán)利的人為被保險人。只要被保險人活著，則被保險人為保險金的請求權(quán)人。b只有在被保險人死亡的情況下，受益人才享有受益權(quán)。c受益人在人身保險合同中有著獨特的法律地位。除了有及時通知的義務(wù)外，不承擔(dān)其他任何義務(wù)。*受益權(quán)*受益權(quán)：指人身保險合同的保險25（1）受益人由被保險人或投保人指定，但投保人指定受益人必須征得被保險人同意，否則指定的受益人無效。（2）受益人本身具有不確定性。（3）受益人享受的收益權(quán)是一種期得利益，只有在被保險人死亡后才能享受，所以在國外又稱等待權(quán)。受益人的受益權(quán)具有以下特點：（1）受益人由被保險人或投保人指定，但投保人指26（4）受益權(quán)不能繼承，受益人可以放棄受益權(quán)但不能行使出售、轉(zhuǎn)讓等任何處分的權(quán)利。這是由受益權(quán)的不確定性決定的。（5）被保險人或投保人可變更受益人，但投保人變更受益人須征得被保險人同意而無須征得保險人同意，只要通知保險人即可。（4）受益權(quán)不能繼承，受益人可以放棄受益權(quán)但不能27（6）受益權(quán)只能由受益人獨享，具有排他性，其他人都無權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。受益人領(lǐng)取的保險金不是遺產(chǎn)，無需交遺產(chǎn)稅，不用抵償被保險人生前債務(wù)。（7）當(dāng)受益人先于被保險人死亡、受益人被指定變更、受益人放棄受益權(quán)或喪失受益權(quán)時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。（6）受益權(quán)只能由受益人獨享，具有排他性，其他人28以下情況出現(xiàn)時，受益人喪失受益權(quán)a、受益人先于被保險人死亡的b、受益人被指定變更的c、受益人放棄受益權(quán)的d、受益人依法喪失受益權(quán)的我國保險法規(guī)定：受益人故意造成被保險人死亡或傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。以下情況出現(xiàn)時，受益人喪失受益權(quán)a、受益人先于被保險人死亡的29案例2:[案情介紹]

1999年7月11日，王某到保險公司投保了保額為10萬元的人壽保險，指定其妻子李某為受益人。后來，王某與李某離婚。不久，王某又與張某結(jié)婚?；楹?，王某與張某辦理了一份寫有“自本日起受益人由王某的前妻李某變更為張某”的公證書。但是王某并未將公證書變更受益人一事通知保險公司。2002年9月12日，劉某遭遇車禍身亡。張某以受益人的身份向保險公司提出領(lǐng)取保險金的要求。保險公司確認(rèn)了張某與王某結(jié)婚后確實辦理了變更受益人的公證書但未將變更受益人的情況以書面形式通知保險公司的情況，認(rèn)定該變更無效。保險公司按原合同的規(guī)定將保險金付給原受益人即王某的前妻李某。張某于是起訴保險公司至法院。案例2:[案情介紹]1999年7月11日，王某到保險公司投30[案例2分析]此案涉及受益人的變更問題

被保險人對受益人的變更不需要征得保險人的同意，但是必須及時向保險人作出通知。《保險法》第63條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單上批注?！贝税钢?，王某最初指定的受益人為李某，雖然在與李某離婚并又與張某結(jié)婚后，辦理了一份變更受益人的公證書，但是并未將變更受益人一事通知保險公司，因此在這個保險合同中受益人沒有發(fā)生改變，依然為先前指定的李某。因此保險公司可以付給李某保險金。[案例2分析]此案涉及受益人的變更問題31[啟示]保險合同變更后應(yīng)當(dāng)及時通知保險公司，并由保險公司開具批單。[啟示]保險合同變更后應(yīng)當(dāng)及時通知保險公司，并由保險公司開具32（三）保險合同的輔助（中介）人保險合同的輔助人是協(xié)助保險合同當(dāng)事人辦理保險合同有關(guān)事項的人。保險合同的輔助人一般包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人：1、保險代理人(InsuranceAgent)保險代理人是根據(jù)保險代理合同或授權(quán)書，向保險人收取保險代理手續(xù)費，并以保險人的名義代為辦理保險業(yè)務(wù)的人。對保險代理人的含義可理解為：（三）保險合同的輔助（中介）人保險合同的輔助人是33①保險代理人既可以是法人，也可以是自然人。②要有保險人的委托授權(quán)，其授權(quán)形式一般采用書面授權(quán)即委托授權(quán)書的形式，有明示權(quán)利、默示權(quán)利、追認(rèn)權(quán)利。③以保險人的名義辦理保險業(yè)務(wù)，而不是以自己的名義。④向保險人收取代理手續(xù)費。⑤代理行為所產(chǎn)生的權(quán)利和義務(wù)的后果直接由保險人承擔(dān)①保險代理人既可以是法人，也可以是自然人。34保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的人。保險經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人。2、保險經(jīng)紀(jì)人(InsuranceBroker)保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂353、保險公估人（1nsuranceLossAdjusters

）關(guān)于“保險公估人”，我國目前還沒有一個精確、完整而權(quán)威的解釋；一般認(rèn)為，保險公估人是接受他人委托，為投保標(biāo)的或受損標(biāo)的提供評估、簽定或查勘、估損和理算，并出具公估報告書的保險中介公證服務(wù)機構(gòu)。國外也有將之稱作“理算局”或“公估行”等。保險公估人是保險業(yè)發(fā)展不可或缺的重要組成部分．在保險市場上的作用具有不可替代性，它和保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人一起構(gòu)成了保險中介市場的“三大支柱”。3、保險公估人（1nsuranceLossAdjust36

保險合同客體是可保利益。所謂可保利益，是指投保人或被保險人對標(biāo)的具有某種利害關(guān)系從而享有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益。

二、保險合同客體可保利益的三個條件：可保利益必須是合法的利益可保利益必須是確定的利益可保利益必須是經(jīng)濟利益保險合同客體是可保利益。所謂可保利益，是指投保人37案例3【案情介紹】2007年9月16日，某保險公司接到業(yè)務(wù)員的報案，稱被保險人于9月9日晚被殺，現(xiàn)該案正在偵破過程中，要求賠付保險金30萬元。該保險公司的理賠人員查明：（1）被保險人楊某被人在汽車內(nèi)用尖刀刺死，拋尸野外。經(jīng)法醫(yī)鑒定，死亡時間為9月9日晚9時許。（2）2007年8月30日，楊某填寫了該保險公司的投保單，投保主險平安長壽15萬元附加意外傷害15萬元，次日，楊某交納了體檢費，業(yè)務(wù)員開具了“人身保險費暫收收據(jù)”，因保險金額較大，業(yè)務(wù)員按公司有關(guān)規(guī)定告知楊某必須體檢，體檢合格并經(jīng)核保同意承保后，案例3【案情介紹】38案例三體檢費會轉(zhuǎn)為首期保費的一部分。9月8日，楊某依約到公司體檢，業(yè)務(wù)員告訴她，若身體有問題，公司可能拒保，也可能有條件承保，楊某即告訴業(yè)務(wù)員，如果要加費承保，在1000元內(nèi)可由業(yè)務(wù)員自行處理。按公司規(guī)定，被保險人按標(biāo)準(zhǔn)體承保所需交納的保費為15460元，楊某便與業(yè)務(wù)員約定，9月10日晚5時30分在楊某家收取保費（400元體檢費承保后轉(zhuǎn)為保費）。9月10日業(yè)務(wù)員到楊某家，楊不在，業(yè)務(wù)員便從楊母手中取得保費15160元，并給楊母開具了"保險費暫收收據(jù)"，標(biāo)明保費總額為15460元。案例三體檢費會轉(zhuǎn)為首期保費的一部分。9月8日，楊某依約39案例三9月11日、12日屬法定假日。9月13日，業(yè)務(wù)員將楊某的保費交至公司，核保人員在審核保單內(nèi)容后，在“投保書”上的“核保意見與結(jié)論”中得出結(jié)論“右腎積水，需作為次標(biāo)準(zhǔn)體承保，加費400元”。業(yè)務(wù)員為楊某墊交了這筆加費。9月15日，保險公司簽發(fā)了楊某的正式保單，保單上載明保額為平安長壽險15萬，附加人身意外險15萬元、擴展醫(yī)療險5萬元，受益人為張某，保險責(zé)任自2007年9月13日12時起。9月16日，業(yè)務(wù)員將正式保單送到楊某家，得知被保險人楊某已經(jīng)由有關(guān)部門證實死亡。請問本案中的保險合同是否成立？為什么？案例三9月11日、12日屬法定假日。9月13日，業(yè)務(wù)員將楊某40【案例分析】合同的訂立程序應(yīng)該是：投保人投保（要約）——保險人核保——保險人承諾?！侗ｋU法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立。”保險合同的成立以合同的簽訂為起始日，生效則以投保人繳納保險費為起始日，也可以由雙方約定以合同的成立日為生效日。在本案例中，投保人于2007年8月30日簽署投保書后，向保險人實施投保要約行為，保險人在審核了被保險人的體檢結(jié)果和投保書后，于9月13日對投保人的要約提出反要約，即要求被保險人以次標(biāo)準(zhǔn)體加費承保，同時，業(yè)務(wù)員代表被保險人楊某接受了保險人的反要約，作出了承諾，并代被保險人交納了加費的費用。一般說來，合同就會就此生效，對雙方具有約束力?！景咐治觥亢贤挠喠⒊绦驊?yīng)該是：投保人投保（要約）——保險41【案例分析】但是，保險合同應(yīng)具有其主體和客體，保險合同的主體包括當(dāng)事人和關(guān)系人，其中關(guān)系人包括被保險人、受益人、保險代理人和經(jīng)紀(jì)人，保險合同的客體指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的可保利益。保險合同的訂立需要有明確的保險標(biāo)的。此案中，作為保險標(biāo)的的被保險人在合同簽訂時已經(jīng)死亡，也就是這個合同的客體不存在，保險合同無效。綜上，本案中的保險合同不成立，保險公司無需承擔(dān)賠償責(zé)任；但是，保險人因無效合同而取得的財產(chǎn)即保險費應(yīng)該退還給投保人。【案例分析】但是，保險合同應(yīng)具有其主體和客體，保險合同的主體42【啟示】

在保險合同簽訂時，保險標(biāo)的的存在是必不可少的條件。【啟示】

43保險條款(Clause)是保險單列明的反映保險合同內(nèi)容的文件，是保險人履行保險責(zé)任的依據(jù)。保險條款主要包括：第四節(jié)保險合同內(nèi)容一、保險條款保險條款(Clause)是保險單列明的反映保險合44基本條款是標(biāo)準(zhǔn)保險單的背面印就的保險合同文本的基本內(nèi)容，即保險合同的法定記載事項，也稱保險合同的要素，主要明示保險人和被保險人的基本權(quán)利和義務(wù)，以及依據(jù)有關(guān)法規(guī)規(guī)定的保險行為成立所必須的各種事項和要求。（一）基本條款基本條款是標(biāo)準(zhǔn)保險單的背面印就的保險合同文本的基45當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所保險標(biāo)的保險金額保險費及其支付方式保險價值保險責(zé)任和責(zé)任免除基本條款的主要內(nèi)容保險期間和保險責(zé)任開始的時間保險金賠償或者給付方法違約責(zé)任和爭議處理訂立合同的年、月、日當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所基本條款的主要內(nèi)容保險期間和保險責(zé)46此外，在合同的基本條款之外，當(dāng)事人可以另外約定具有某些特定內(nèi)容的條款，以使基本條款中具有伸縮性的條款所涉及到的權(quán)利與義務(wù)更為明確。（二）附加條款它是對基本條款的補充性條款，是對基本責(zé)任范圍內(nèi)不予承保而經(jīng)過約定在承保基本責(zé)任范圍內(nèi)基礎(chǔ)上予以擴展的條款。此外，在合同的基本條款之外，當(dāng)事人可以另外約定具47它是法律規(guī)定合同必須列出的條款。（三）法定條款（四）保證條款保證條款是保險人要求被保險人必須履行某項規(guī)定所制定的內(nèi)容。（五）協(xié)會條款它是專指由倫敦保險人協(xié)會根據(jù)實際需要而擬定發(fā)布的有關(guān)船舶和貨運保險條款的總稱。它是法律規(guī)定合同必須列出的條款。（三）法定條款（四）保證條款48保險標(biāo)的，是指保險合同中載明的投保對象，是保險事故的本體，即保險對象或保險項目。二、保險標(biāo)的保險標(biāo)的，是指保險合同中載明的投保對象，是保險事49保險金額是保險合同當(dāng)事人以可保利益為基礎(chǔ)確定的、并在保單上載明的保險標(biāo)的的實際投保金額。簡稱保額。三、保險金額保險金額是保險合同當(dāng)事人以可保利益為基礎(chǔ)確定的、50保險金額是保險人計算保費的依據(jù)。承擔(dān)保險責(zé)任的最高限額。保險金額是被保險人或受益人索賠和獲得保險保障的最高限額。保險金額是投保人繳納保險費的依據(jù)。明確保險金額的意義：保險金額是保險人計算保費的依據(jù)。明確保險金額的意義：51保險費是投保人向保險人購買保險商品時所支付的金額，即投保人或被保險人轉(zhuǎn)移風(fēng)險所付出的代價。財產(chǎn)保險毛保費=純保費+附加保費人身保險毛保費=純保費+附加保費四、保險費和保險費率保險費率是保險商品的價格，是保險費與保險金額的比率，它是計算保費的依據(jù)。保險費是投保人向保險人購買保險商品時所支付的金額52保險期限是保險合同的有效期限，即保險人承擔(dān)義務(wù)、投保人或被保險人享受權(quán)利的起止時間。保險期限既是計算保費的依據(jù)，也是保險人履行賠償或給付義務(wù)的根據(jù)，還是被保險人或受益人享受權(quán)利的前提。五、保險期限保險期限是保險合同的有效期限，即保險人承擔(dān)義務(wù)、53保險責(zé)任是保險公司承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的范圍。是被保險人享受保險保障的范圍。除外責(zé)任是保險公司不負(fù)責(zé)賠償或給付保險金責(zé)任的范圍。六、保險責(zé)任和除外責(zé)任保險責(zé)任是保險公司承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的范圍54保險合同的訂立是保險合同當(dāng)事人雙方基于意思表示一致而作出的法律行為。雙方當(dāng)事人的意思表示一致是該合同得以產(chǎn)生的基礎(chǔ)。合同的訂立須經(jīng)過要約與承諾兩個階段。一、保險合同的訂立第五節(jié)保險合同的訂立與變更保險合同的訂立是保險合同當(dāng)事人雙方基于意思表示一551、要約（亦稱“提議”）。合同一方向另一方提出訂立保險合同的意思表示。要約通常由投保人提出。2、承諾。保險合同當(dāng)事人中受要約人同意要約的意思表示。通常又叫承保。

3、合同成立。保險合同的雙方當(dāng)事人經(jīng)過要約與承諾行為，意見達(dá)成一致，保險合同即成立。

1、要約（亦稱“提議”）。合同一方向另一方提出訂56【案例4】：已付首期保費但未簽發(fā)保險單時合同是否成立

【案情介紹】2008年3月17日，曾某填寫了終身壽險投保單，并支付了首期保費。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家屬憑借保費收據(jù)向保險公司索賠，卻遭到拒絕。保險公司的理由是，曾某還沒有進行體檢，保險單亦尚未簽發(fā)，雙方之間不存在權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。

【案例4】：已付首期保費但未簽發(fā)保險單時57【案例分析】

1、保險關(guān)系的有效建立以投保人與保險人訂立合同及交納保費為前提。在投保程序上應(yīng)該是要約——承諾——核保——繳費——出具保單。保險合同的生效是指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，通常是在合同成立以后，投保人繳納保費立即生效，當(dāng)然也可以由雙方約定合同一經(jīng)成立即告生效。2、《保險法》第57條規(guī)定：“合同規(guī)定分期支付保險費的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時支付首期保險費，并應(yīng)當(dāng)按期支付其余各期的保險費”?！侗ｋU法》第14條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。”在本案例中，保險公司已向曾某收取保費，視為已表示同意承保，即承諾成立。同時因為首期保費已繳，保險合同生效，即保險雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系成立。保險公司應(yīng)該履行賠付責(zé)任?！景咐治觥?、保險關(guān)系的有效建立以投保人與保險人訂立58【案例分析】3、保險公司有違規(guī)操作的行為。本案例中保險公司采取先收保費，再核保，然后簽發(fā)保單的方式開展保險業(yè)務(wù)，不符合正常的承保手續(xù)這種不規(guī)范的展業(yè)方式，其后果理應(yīng)由保險公司自行承擔(dān)。

4、此案中，被保險人曾某是因意外傷害事故造成死亡，體檢與否及身體狀況如何對保險事故的發(fā)生不產(chǎn)生嚴(yán)重影響。綜合上述分析，保險公司應(yīng)按約承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。【案例分析】3、保險公司有違規(guī)操作的行為。本案例中保險59【啟示】由于保險公司錯誤的展業(yè)程序造成的后果，應(yīng)該由保險公司自己來承擔(dān)。【啟示】由于保險公司錯誤的展業(yè)程序造成的后果，應(yīng)該由保險公司60二、保險合同的變更1、保險合同變更的含義保險合同的變更，是指在合同的有效期內(nèi)，基于一定的法律事實而改變合同內(nèi)容的法律行為。二、保險合同的變更1、保險合同變更的含義保險61保險合同的內(nèi)容變更表現(xiàn)為，財產(chǎn)保險在主體不變的情況下保險合同中保險標(biāo)的種類的變化、數(shù)量的增減、存放地點、保險險別、風(fēng)險程度、保險責(zé)任、保險期限、保險費、保險金額等內(nèi)容的變更；人身保險合同中被保險人職業(yè)、保險金額發(fā)生變化等等。2、保險合同內(nèi)容變更保險合同的內(nèi)容變更表現(xiàn)為，財產(chǎn)保險在主體不變的情62依照我國法律規(guī)定，保險合同的內(nèi)容變更須經(jīng)過下列主要程序：投保人向保險人及時告知保險合同內(nèi)容變更的情況；保險人進行審核，若需增加保險費，則投保人應(yīng)按規(guī)定補交，若需減少保險費，則投保人可向保險人提出要求，無論保險費的增減或不變，均要求當(dāng)事人取得一致意見；保險人簽發(fā)批單或附加條款。3、變更程序依照我國法律規(guī)定，保險合同的內(nèi)容變更須經(jīng)過下列主63【案例5】【案情介紹】某貿(mào)易公司購買了一輛轎車，并與保險公司訂立了機動車輛分項保險合同。在保險期間內(nèi)，該公司與某工業(yè)公司簽訂一書面協(xié)議，約定：“貿(mào)易公司的該輛轎車轉(zhuǎn)給工業(yè)公司，車的過戶手續(xù)由貿(mào)易公司負(fù)責(zé)辦理，所需費用由工業(yè)公司負(fù)擔(dān)；但工業(yè)公司必須給貿(mào)易公司取得追加一輛小轎車的?？刂笜?biāo)，否則，貿(mào)易公司不辦理過戶手續(xù)?！?/p>

【案例5】【案情介紹】64【案例5】某日，工業(yè)公司董事長李某因外出辦事，貿(mào)易公司將該車派給其使用。李某駕該車發(fā)生事故，致使車毀人亡。貿(mào)易公司當(dāng)日向公安局報了案，并要求被告保險公司查驗了事故現(xiàn)場。交警部門就該車交通事故作出最終責(zé)任認(rèn)定書，確認(rèn)該車已徹底報廢，事故由貿(mào)易公司負(fù)全部責(zé)任。隨后，貿(mào)易公司多次要求賠付，均遭拒絕。保險公司的理由是：貿(mào)易公司在保險合同有效期內(nèi)將此車轉(zhuǎn)讓給了工業(yè)公司，且未向保險公司申請批改，保險公司有權(quán)拒絕賠償?！景咐?】某日，工業(yè)公司董事長李某因外出65【案例分析】本案涉及到保險合同的變更問題。關(guān)鍵在于投保的汽車是否發(fā)生了轉(zhuǎn)讓。1、財產(chǎn)保險保險標(biāo)的的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險標(biāo)的的用益權(quán)發(fā)生變動，或者債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化的時候，投保人可能發(fā)生變更。此案中涉及債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化的問題。貿(mào)易公司將該車轉(zhuǎn)給工業(yè)公司，以清理債權(quán)債務(wù)。2、《保險法》第34條規(guī)定：“保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同?！贝税钢械谋ｋU合同變更附有條件，【案例分析】本案涉及到保險合同的變更問題。關(guān)鍵在于投保的汽車66【案例分析】貿(mào)易公司在該車保險期內(nèi)雖與工業(yè)公司簽訂了轉(zhuǎn)讓該車的協(xié)議。但按照《民法通則》“民事法律行為可以附條件，附條件的民事法律行為在符合所附條件時生效”之規(guī)定，由于工業(yè)公司未取得追加小轎車的指標(biāo)，轉(zhuǎn)讓該車的協(xié)議所附條件就沒有成立，該協(xié)議沒有生效，汽車所有權(quán)也不發(fā)生轉(zhuǎn)移。3、事實上，貿(mào)易公司也沒有辦理該車的過戶手續(xù)，事故發(fā)生時該汽車所有權(quán)仍在貿(mào)易公司手中。綜上，保險公司當(dāng)然應(yīng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。【案例分析】貿(mào)易公司在該車保險期內(nèi)雖與工業(yè)公司簽訂了轉(zhuǎn)67啟示保險標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生變更以后，投保人應(yīng)及時向保險公司申請合同變更的批改。啟示保險標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生變更以后，投保人應(yīng)及時向保險公司申請68三、保險合同的轉(zhuǎn)讓與效力保險合同的轉(zhuǎn)讓是指投保人或被保險人將保險合同中的權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給他人的法律行為。其實質(zhì)是合同主體的變更。保險合同的轉(zhuǎn)讓需要考慮以下幾個問題：（一）保險合同的轉(zhuǎn)讓三、保險合同的轉(zhuǎn)讓與效力保險合同的轉(zhuǎn)讓是指投保人691、轉(zhuǎn)讓與保險人的同意一是必須有保險人的同意；二是可以有保險人的同意。除海上貨物運輸保險合同以外，任何保險合同的轉(zhuǎn)讓均須經(jīng)保險人的同意才能轉(zhuǎn)讓。保險合同的轉(zhuǎn)讓存在著兩種狀態(tài):1、轉(zhuǎn)讓與保險人的同意一是必須有保險人的同意；保險合同的轉(zhuǎn)讓702、轉(zhuǎn)讓的方式。保險合同的轉(zhuǎn)讓，可以采取由被保險人在保險合同上背書或其他方式進行。

3、轉(zhuǎn)讓的后果。在保險合同轉(zhuǎn)讓時，無論損失是否已發(fā)生，只要被保險人對保險標(biāo)的仍具有保險利益，則保險合同均可有效轉(zhuǎn)讓。

2、轉(zhuǎn)讓的方式。保險合同的轉(zhuǎn)讓，可以采取由被保險71（二）保險合同的無效

保險合同的無效是指當(dāng)事人所締結(jié)的保險合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而不產(chǎn)生法律約束力。

保險合同無效的原因主要包括：締約主體資格不合格、當(dāng)事人意思表示真實性有瑕疵、客體不合法、內(nèi)容不合法、形式不合法等。具體分析如下：1、保險合同無效的含義與原因（二）保險合同的無效保險合同的無效是指當(dāng)事人所72（1）合同主體不合格（2）當(dāng)事人意思表示真實性有瑕疵（3）客體不合法。如果投保人或被保險人對保險標(biāo)的沒有保險利益，則其訂立的保險合同無效。（1）合同主體不合格73（4）內(nèi)容不合法。如果投保人投保的風(fēng)險是非法的，如違反國家利益和社會公共利益、直接違反法律規(guī)定的締約行為等均導(dǎo)致合同無效。

（5）形式不合法。任何保險合同的訂立形式應(yīng)當(dāng)符合法律規(guī)定，即應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立而非口頭形式，否則，導(dǎo)致合同無效。（4）內(nèi)容不合法。如果投保人投保的風(fēng)險是非法的，74一是全部無效；二是部分無效合同被確認(rèn)全部無效的，其約定的權(quán)利義務(wù)自行為開始起均無約束力；合同被確認(rèn)部分無效的，根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，不影響其他部分效力的，其他部分依然有效。

2、無效保險合同的法律后果

保險合同無效有兩種情形：一是全部無效；二是部分無效2、無效保險合同的法75保險合同的終止，是保險合同成立后因法定的或約定的事由發(fā)生，法律效力完全消滅的法律事實。保險合同終止的原因主要有以下幾個方面：一、保險合同終止的含義及原因第六節(jié)保險合同的終止及爭議處理(課后結(jié)合教材及課件自學(xué))保險合同的終止，是保險合同成立后因法定的或約76課后挑戰(zhàn)作業(yè)結(jié)合本小組成員家庭狀況(也可假設(shè)),試量身擬定保險理財規(guī)劃課后挑戰(zhàn)作業(yè)結(jié)合本小組成員家庭狀況(也可假設(shè)),試量身擬定77自然終止是指已生效的保險合同因發(fā)生法定或約定事由導(dǎo)致合同的法律效力當(dāng)然地發(fā)生不復(fù)存在的情況。

1、自然終止2、履約終止履約終止是指在保險合同的有效期內(nèi)，約定的保險事故已發(fā)生，保險人按照保險合同承擔(dān)了給付全部保險金的責(zé)任，保險合同即告結(jié)束。自然終止是指已生效的保險合同因發(fā)生法定或約定事由78保險合同約定，保險人的賠償責(zé)任不僅有期限的約定，也有數(shù)額的約定限制，即保險金額是保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。按照賠償或給付金額是否累加，履約終止可分為以下兩種不同的情況：

第一種情況，是在普通的保險合同中，無論一次還是多次賠償或給付保險金，只要保險人歷次賠償或給付的保險金總數(shù)達(dá)到保險合同約定的保險金額時，并且保險期限尚未屆滿，保險合同均終止。保險合同約定，保險人的賠償責(zé)任不僅有期限的約定79

第二種情況，是在機動車輛保險和船舶保險合同中，保險人在保險有效期間賠付的保險金不進行累加，只有當(dāng)某一次保險事故的賠償金額達(dá)到保險金額時保險合同才終止。否則，無論一次還是多次賠償保險金，只要保險人每次賠償?shù)谋ｋU金數(shù)目少于保險合同約定的保險金額，并且保險期限尚未屆滿，保險合同繼續(xù)有效且保險金額不變。第二種情況，是在機動車輛保險和船舶保險合同中，80解除的含義與條件：保險合同的解除是在保險合同期限尚未屆滿前,合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán),提前終止合同效力的法律行為。解除的形式：一般為法定解除和意定解除兩種形式。

3、因解除導(dǎo)致終止解除的含義與條件：保險合同的解除是在保險合同期限81（1）法定解除。是指當(dāng)法律規(guī)定的事項出現(xiàn)時，保險合同當(dāng)事人一方可依法對保險合同行使解除權(quán)。法定解除的事項通常在法律中被直接規(guī)定出來。但是，不同的主體有不盡相同的法定解除事項：

對投保人而言：在保險責(zé)任開始前，可以對保險合同行使解除權(quán)。保險合同訂立后，因保險人破產(chǎn)且無償付能力，投保人可以解除合同。（1）法定解除。是指當(dāng)法律規(guī)定的事項出現(xiàn)時，保險合同82在保險責(zé)任開始后，法律對投保人的解除權(quán)作出了兩種不同的規(guī)定：一是在合同約定可以于保險責(zé)任開始后解除合同的，投保人可要求解除合同，同時對自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止的保險費不得要求返還，只能對剩余部分可要求予以退還；一是在合同沒有約定的情況下，投保人不得要求解除合同。在保險責(zé)任開始后，法律對投保人的解除權(quán)作出了兩種不同的規(guī)定：83對保險人而言：要求則相對嚴(yán)格，即保險人必須在發(fā)生法律規(guī)定的解除事項時方有權(quán)解除合同，在我國，這些法定解除事項主要有：投保人、被保險人或者受益人違背誠實信用原則。投保人、被保險人未履行合同義務(wù)。在財產(chǎn)保險合同中，投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡的責(zé)任，保險人有權(quán)解除合同。對保險人而言：要求則相對嚴(yán)格，即保險人必須在84在保險合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險增加。在保險合同有效期內(nèi)，投保人或被保險人有義務(wù)將保險標(biāo)的的危險程度增加的情況通知保險人，保險人可根據(jù)具體情況要求增加保險費，或者在考慮其承保能力的情況下解除合同。在保險合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險增加。在保險合同有效期內(nèi)，85在分期支付保險費的人身保險合同中，當(dāng)未有另外約定時，投保人超過規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保險費的，導(dǎo)致保險合同中止。保險合同被中止后的兩年內(nèi)，雙方當(dāng)事人未就合同達(dá)成協(xié)議，保險人有權(quán)解除合同。應(yīng)當(dāng)注意的是，當(dāng)可行使解除權(quán)的原因發(fā)生后，并不自然發(fā)生解除的效力，而是必須由解除權(quán)人行使后，合同效力方消滅。在分期支付保險費的人身保險合同中，當(dāng)未有另外約定時，投保人超86意定解除又稱協(xié)議注銷終止，是指保險合同雙方當(dāng)事人依合同約定，在合同有效期內(nèi)發(fā)生約定情況時可隨時注銷保險合同。意定解除要求保險合同雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在合同中約定解除的條件，一旦約定的條件成就，一方或雙方當(dāng)事人有權(quán)行使解除權(quán)，使合同的效力歸于消滅。

（2）意定解除意定解除又稱協(xié)議注銷終止，是指保險合同雙方當(dāng)事87二、保險合同的爭議處理合同解釋是指當(dāng)對合同條款的意思發(fā)生歧義時，法院或者仲裁機構(gòu)按照一定的方法和規(guī)則對其做出的確定性判斷。具體來講，保險合同解釋的原則有：（一）保險合同的解釋原則二、保險合同的爭議處理合同解釋是指當(dāng)對合同條款的88保險合同的解釋原則包括：文意解釋、圖意解釋、有利于被保險人的解釋、專業(yè)解釋及補充解釋原則。1、文意解釋原則。文意解釋即按合同條款通常的文字含義，并結(jié)合上下文來解釋，既不超出也不縮小合同文字的含義。

文意解釋是解釋保險合同條款的最主要的方式。要求被解釋的合同條款文句本身具有單一的且明確的含義。保險合同的解釋原則包括：文意解釋、圖意解釋、有利89

2、圖意解釋原則。運用邏輯判斷解釋當(dāng)事人訂立合同的真實意圖。真實意圖只是對當(dāng)事人訂立合同的心理狀態(tài)的一種推定。運用此原則應(yīng)掌握以下要點：既有書面又有口頭約定，二者不一致時以書面約定為準(zhǔn)。合同的特約條款與基本條款不一致時以特約條款為準(zhǔn)。保單及其他保險憑證與投保單及其他合同文件不一致時，以保單及其他保險憑證中載明的內(nèi)容然為準(zhǔn)。合同的條款內(nèi)容按照批單優(yōu)于正文，后批注優(yōu)于先批注，手寫優(yōu)于打印，加貼批注優(yōu)于正文批注的原則解釋。2、圖意解釋原則。運用邏輯判斷解釋當(dāng)事人訂立合同90專業(yè)解釋原則是指對保險合同中使用的專業(yè)術(shù)語按照其所屬專業(yè)的特定含義進行解釋的原則。對具有特定含義的專業(yè)術(shù)語，應(yīng)按其所屬行業(yè)或?qū)W科的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)或公認(rèn)的定義來解釋。3、專業(yè)解釋原則專業(yè)解釋原則是指對保險合同中使用的專業(yè)術(shù)語按照其914、有利于被保險人的解釋原則指借助商業(yè)習(xí)慣、國際慣例、公平原則等進行合理、務(wù)實的補充解釋。

5、補充解釋原則4、有利于被保險人的解釋原則指借助商業(yè)習(xí)慣、國際92（二）保險合同的爭議處理保險合同的爭議處理辦法包括：協(xié)商、仲裁、訴訟。（二）保險合同的爭議處理保險合同的爭議處理辦法包括：協(xié)商、仲93

第四章

保險合同第四章

94本章是課程的重點和核心內(nèi)容。本章教學(xué)目的旨在要求學(xué)生認(rèn)識保險的法律特征，在此基礎(chǔ)上全面掌握保險合同的概念及其特征、保險合同的形式與內(nèi)容、保險合同的訂立、變更和終止以及保險合同爭議處理的方法等；掌握保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人的含義，保險標(biāo)的與保險利益的關(guān)系、保險合同的主要條款及內(nèi)容、保險合同成立與生效等；并學(xué)會運用保險合同的解釋原則，解決保險合同中的各種問題。教學(xué)目的本章是課程的重點和核心內(nèi)容。本章教學(xué)目的旨在要求學(xué)生認(rèn)識保險95保險合同的含義及特征保險合同成立的條件，保險合同主體的要求及權(quán)利、義務(wù)保險合同的內(nèi)容保險合同的變更教學(xué)重點保險合同的含義及特征教學(xué)重點96保險合同及特征保險合同的分類和形式保險合同的主體和客體保險合同的內(nèi)容保險合同的爭議處理教學(xué)內(nèi)容保險合同及特征教學(xué)內(nèi)容97第一節(jié)保險合同及特征一、保險合同的涵義保險合同(InsuranceContract)又稱保險契約，是保險當(dāng)事人雙方圍繞著設(shè)立、變更與終止保險法律關(guān)系而達(dá)成的契約。是保險關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的書面協(xié)議。它是合同的一種形式，適用于合同法的一般規(guī)定。

1、保險合同概念第一節(jié)保險合同及特征一、保險合同的涵義保險合982、保險合同的基本要件當(dāng)事人須具有民事行為能力當(dāng)事人意思表示一致，而非單方面的法律行為；必須合法。二、保險合同的特征保險合同是合同的一種形式，一方面它應(yīng)遵循一般合同的平等、自愿、公平、誠實信用、公共利益、協(xié)商性；另一方面它又是一種特殊的民事合同。與一般的民商事合同相比，保險合同的法律特征主要表現(xiàn)在：2、保險合同的基本要件當(dāng)事人須具有民事行為能力二、保險合同的991.射幸性射幸：僥幸，碰運氣。保險合同具有機會性。保險合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。

注意：保險合同的射幸性特點來源于保險事故發(fā)生的偶然性，是就單個保險合同而言的。1.射幸性1002.附合與約定并存性絕大多數(shù)保險合同的基本條款都由保險人事先起草印就，投保人依照該條款，或同意接受，或不同意投保，一般沒有修改某項條款的權(quán)利。3.雙務(wù)性4.要式性:合同的訂立必須采用某種特定方式為標(biāo)準(zhǔn)。5.補償性6.條件性第五章保險合同(非保險專業(yè))課件1011、財產(chǎn)保險合同和人身保險合同。2、定值保險合同和不定值保險合同。3、補償性保險合同和給付性保險合同。4、特定風(fēng)險合同和綜合風(fēng)險合同。5、特定式合同、總括式合同、流動式合同和預(yù)約合同。6、原保險合同和再保險合同。第二節(jié)保險合同分類和形式一、保險合同的分類（教材P74）1、財產(chǎn)保險合同和人身保險合同。第二節(jié)保險合同分類和形式102保險單是保險人和投保人之間訂立正式保險合同的一種書面文件。二、保險合同的形式1、投保單(ApplicationForm)投保單又稱要保單，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面文件。（附教學(xué)資料）2、保險單(InsurancePolicy)保險單是保險人和投保人之間訂立正式保險合同的一種103

3、保險憑證(InsuranceCertificate)保險憑證又稱為小保單。是保險人簽發(fā)給投保人的證明保險合同已經(jīng)訂立的書面文件。其所列項目與保險單完全相同，并聲明以某種保險單所載明的條款為準(zhǔn)，但是不載明保險條款，實質(zhì)上是一種簡化了的保險單，它與保險單具有同等的法律效力。3、保險憑證(InsuranceCertificate)104批單又稱背書，是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出立的修訂或更改保險單內(nèi)容的證明文件。

4、暫保單(BindingSlip)5、批單(Endorsement)暫保單是保險單或保險憑證未出立之前保險人或保險代理人向投保人簽發(fā)的臨時憑證，亦稱臨時保險單。（在財產(chǎn)保險中使用）不是簽訂合同的必經(jīng)程序，幾種情況下使用：參見教材P76批單又稱背書，是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求105一、保險合同主體

保險合同要素由保險合同主體、保險合同客體和保險合同內(nèi)容三部分組成。第三節(jié)保險合同要素保險合同的主體，是指保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的承擔(dān)者。包括保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人和輔助人（中介人）。一、保險合同主體保險合同要素由保險合同主體、106

保險合同當(dāng)事人是指直接參與訂立保險合同的人。包括保險人和投保人。保險人亦稱承保人，是與投保人訂立保險合同，并根據(jù)保險合同收取保險費，在保險事故發(fā)生時承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的人。（一）保險合同的當(dāng)事人（PartConcernedinTheinsurance）1、保險人(Insurer，Underwriter)保險合同當(dāng)事人是指直接參與訂立保險合同的人。包括107投保人亦稱要保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同規(guī)定負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。是保險合同的一方當(dāng)事人。2、投保人(Applicant)投保人亦稱要保人，是指與保險人訂立保險合同，并108（二）保險合同的關(guān)系人保險合同關(guān)系人，是指與保險合同所指向的權(quán)利、義務(wù)有關(guān)的單位或個人。包括被保險人、保單所有人和受益人。被保險人是其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受合同保障的人，享有保險金請求權(quán)的人。1、被保險人(Insured，Theinsured)

（二）保險合同的關(guān)系人保險合同關(guān)系人，是指與保險109保單所有人是指對保險標(biāo)的或保單上載明的權(quán)益具有所有權(quán)的人。主要適用于人壽保險。2、保單所有人（PolicyOwner）3、保險受益人(InsuranceBeneficiary)受益人是由被保險人或投保人在保險合同中指定的，在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使保險金請求權(quán)的人。主要有不可撤消和可撤消的受益人；順序和無順序受益人等兩種分類方式。保單所有人是指對保險標(biāo)的或保單上載明的權(quán)益具有所110[案例1]林勇，男，４０歲，１９９６年５月投保了１０年定期死亡保險，保險金額為５００００元。投保時，林勇在投保單上的“受益人”一欄填寫的是“妻子”。１９９９年６月１１日，林勇回老家探親，途中發(fā)生嚴(yán)重車禍，林勇當(dāng)場死亡。之后，由誰來領(lǐng)取這份定期死亡保險的保險金在林勇的兩位“妻子”之間發(fā)生了爭執(zhí)。原來，林勇在定期人身保險投保單的受益人一欄中只注明“妻子”兩字，并未寫明其姓名。而在１９９６年５月林勇投保定期人身保險時，其妻子為徐某，兩年后林勇與徐某離婚，于１９９９年春節(jié)與李某結(jié)為夫婦。因此，徐、李兩人各持己見，同時到保險公司來申請領(lǐng)取保險金[案例1]林勇，男，４０歲，１９９６年５月投保了１０年定期死111第一種觀點認(rèn)為：在保險合同中，受益人應(yīng)該指的是確定的人，而并非一種特定的關(guān)系。在此案中，林勇投保定期死亡保險時，在投保單上注明“妻子”作為受益人，雖然林勇沒有寫明其妻子的姓名，但根據(jù)當(dāng)時的情況，這里填寫的妻子顯然指的是徐某，也即徐某是林勇的指定受益人。林某在與徐某離婚后，雖然又與李某結(jié)婚，但并未提出更改受益人的要求。所以，本案中的保險金應(yīng)該給付徐某第一種觀點認(rèn)為：在保險合同中，受益人應(yīng)該指的是確定的人，而并112第二種觀點認(rèn)為：“妻子”這個概念體現(xiàn)的是一種特定關(guān)系，而非確定的人。所謂受益人是指在被保險人死亡之后領(lǐng)取保險金的人，本案中的受益人“妻子”當(dāng)然是指死亡事故發(fā)生時被保險人的妻子，即李某，保險公司應(yīng)該向李某支付保險金。第二種觀點認(rèn)為：“妻子”這個概念體現(xiàn)的是一種特定關(guān)系，而非確113第三種觀點認(rèn)為：根據(jù)《保險法》第６１條的規(guī)定，被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。林勇指定其“妻子”作為受益人，而徐某和李某都符合該特定條件，因此應(yīng)該按照相等的份額享有保險金。

第三種觀點認(rèn)為：根據(jù)《保險法》第６１條的規(guī)定，被保險人或者投114受益人(Beneficiary)(1)概念：受益人是指人身保險合同中由投保人或被保險人指定的，在保險事故發(fā)生后向保險人行使保險金請求權(quán)的人。(2)產(chǎn)生：指定(不一定是被保險人的繼承人)法定(沒有指定的，為被保險人的法定繼承人)注意將受益人與繼承人區(qū)別開來(3)資格：無資格限制，可以是任何人。(自然人、法人及合法組織)(4)權(quán)利：受益權(quán)受益人(Beneficiary)(1)概念：受益人是指人115分析案例1：

1、根據(jù)《保險法》的規(guī)定，受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人?！侗ｋU法》對受益人的資格沒有規(guī)定限制條件，自然人、法人均可以作為受益人。分析案例1：

1、根據(jù)《保險法》的規(guī)定，受益人116

2、但《保險法》并未規(guī)定在合同中以何種明確的方式指定受益人。從簽訂保險合同的目的和出發(fā)點來解釋，能夠得出以下兩方面的結(jié)論：

一方面，從受益人的概念來看，受益人應(yīng)該是明確的法人或自然人，而不是某種特定關(guān)系。本案中在投保時指定的受益人“妻子”，當(dāng)時應(yīng)該視為是指徐某本人。同時，《保險法》第６２條規(guī)定，被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人，林勇如果想更改保險單，使其后來的妻子李某成為受益人，應(yīng)該向保險公司提出變更受益人的要求，但他并未行使該權(quán)利。從這一點來看，該保險單的受益人應(yīng)該是投保時默認(rèn)的徐某，而非李某。

2、但《保險法》并未規(guī)定在合同中以何種明確的方式117*受益權(quán)*受益權(quán)：指人身保險合同的保險金請求權(quán)。a通常享有此項權(quán)利的人為被保險人。只要被保險人活著，則被保險人為保險金的請求權(quán)人。b只有在被保險人死亡的情況下，受益人才享有受益權(quán)。c受益人在人身保險合同中有著獨特的法律地位。除了有及時通知的義務(wù)外，不承擔(dān)其他任何義務(wù)。*受益權(quán)*受益權(quán)：指人身保險合同的保險118（1）受益人由被保險人或投保人指定，但投保人指定受益人必須征得被保險人同意，否則指定的受益人無效。（2）受益人本身具有不確定性。（3）受益人享受的收益權(quán)是一種期得利益，只有在被保險人死亡后才能享受，所以在國外又稱等待權(quán)。受益人的受益權(quán)具有以下特點：（1）受益人由被保險人或投保人指定，但投保人指119（4）受益權(quán)不能繼承，受益人可以放棄受益權(quán)但不能行使出售、轉(zhuǎn)讓等任何處分的權(quán)利。這是由受益權(quán)的不確定性決定的。（5）被保險人或投保人可變更受益人，但投保人變更受益人須征得被保險人同意而無須征得保險人同意，只要通知保險人即可。（4）受益權(quán)不能繼承，受益人可以放棄受益權(quán)但不能120（6）受益權(quán)只能由受益人獨享，具有排他性，其他人都無權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。受益人領(lǐng)取的保險金不是遺產(chǎn)，無需交遺產(chǎn)稅，不用抵償被保險人生前債務(wù)。（7）當(dāng)受益人先于被保險人死亡、受益人被指定變更、受益人放棄受益權(quán)或喪失受益權(quán)時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。（6）受益權(quán)只能由受益人獨享，具有排他性，其他人121以下情況出現(xiàn)時，受益人喪失受益權(quán)a、受益人先于被保險人死亡的b、受益人被指定變更的c、受益人放棄受益權(quán)的d、受益人依法喪失受益權(quán)的我國保險法規(guī)定：受益人故意造成被保險人死亡或傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。以下情況出現(xiàn)時，受益人喪失受益權(quán)a、受益人先于被保險人死亡的122案例2:[案情介紹]

1999年7月11日，王某到保險公司投保了保額為10萬元的人壽保險，指定其妻子李某為受益人。后來，王某與李某離婚。不久，王某又與張某結(jié)婚。婚后，王某與張某辦理了一份寫有“自本日起受益人由王某的前妻李某變更為張某”的公證書。但是王某并未將公證書變更受益人一事通知保險公司。2002年9月12日，劉某遭遇車禍身亡。張某以受益人的身份向保險公司提出領(lǐng)取保險金的要求。保險公司確認(rèn)了張某與王某結(jié)婚后確實辦理了變更受益人的公證書但未將變更受益人的情況以書面形式通知保險公司的情況，認(rèn)定該變更無效。保險公司按原合同的規(guī)定將保險金付給原受益人即王某的前妻李某。張某于是起訴保險公司至法院。案例2:[案情介紹]1999年7月11日，王某到保險公司投123[案例2分析]此案涉及受益人的變更問題

被保險人對受益人的變更不需要征得保險人的同意，但是必須及時向保險人作出通知。《保險法》第63條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單上批注。”此案中，王某最初指定的受益人為李某，雖然在與李某離婚并又與張某結(jié)婚后，辦理了一份變更受益人的公證書，但是并未將變更受益人一事通知保險公司，因此在這個保險合同中受益人沒有發(fā)生改變，依然為先前指定的李某。因此保險公司可以付給李某保險金。[案例2分析]此案涉及受益人的變更問題124[啟示]保險合同變更后應(yīng)當(dāng)及時通知保險公司，并由保險公司開具批單。[啟示]保險合同變更后應(yīng)當(dāng)及時通知保險公司，并由保險公司開具125（三）保險合同的輔助（中介）人保險合同的輔助人是協(xié)助保險合同當(dāng)事人辦理保險合同有關(guān)事項的人。保險合同的輔助人一般包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人：1、保險代理人(InsuranceAgent)保險代理人是根據(jù)保險代理合同或授權(quán)書，向保險人收取保險代理手續(xù)費，并以保險人的名義代為辦理保險業(yè)務(wù)的人。對保險代理人的含義可理解為：（三）保險合同的輔助（中介）人保險合同的輔助人是126①保險代理人既可以是法人，也可以是自然人。②要有保險人的委托授權(quán)，其授權(quán)形式一般采用書面授權(quán)即委托授權(quán)書的形式，有明示權(quán)利、默示權(quán)利、追認(rèn)權(quán)利。③以保險人的名義辦理保險業(yè)務(wù)，而不是以自己的名義。④向保險人收取代理手續(xù)費。⑤代理行為所產(chǎn)生的權(quán)利和義務(wù)的后果直接由保險人承擔(dān)①保險代理人既可以是法人，也可以是自然人。127保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的人。保險經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人。2、保險經(jīng)紀(jì)人(InsuranceBroker)保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂1283、保險公估人（1nsuranceLossAdjusters

）關(guān)于“保險公估人”，我國目前還沒有一個精確、完整而權(quán)威的解釋；一般認(rèn)為，保險公估人是接受他人委托，為投保標(biāo)的或受損標(biāo)的提供評估、簽定或查勘、估損和理算，并出具公估報告書的保險中介公證服務(wù)機構(gòu)。國外也有將之稱作“理算局”或“公估行”等。保險公估人是保險業(yè)發(fā)展不可或缺的重要組成部分．在保險市場上的作用具有不可替代性，它和保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人一起構(gòu)成了保險中介市場的“三大支柱”。3、保險公估人（1nsuranceLossAdjust129

保險合同客體是可保利益。所謂可保利益，是指投保人或被保險人對標(biāo)的具有某種利害關(guān)系從而享有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益。

二、保險合同客體可保利益的三個條件：可保利益必須是合法的利益可保利益必須是確定的利益可保利益必須是經(jīng)濟利益保險合同客體是可保利益。所謂可保利益，是指投保人130案例3【案情介紹】2007年9月16日，某保險公司接到業(yè)務(wù)員的報案，稱被保險人于9月9日晚被殺，現(xiàn)該案正在偵破過程中，要求賠付保險金30萬元。該保險公司的理賠人員查明：（1）被保險人楊某被人在汽車內(nèi)用尖刀刺死，拋尸野外。經(jīng)法醫(yī)鑒定，死亡時間為9月9日晚9時許。（2）2007年8月30日，楊某填寫了該保險公司的投保單，投保主險平安長壽15萬元附加意外傷害15萬元，次日，楊某交納了體檢費，業(yè)務(wù)員開具了“人身保險費暫收收據(jù)”，因保險金額較大，業(yè)務(wù)員按公司有關(guān)規(guī)定告知楊某必須體檢，體檢合格并經(jīng)核保同意承保后，案例3【案情介紹】131案例三體檢費會轉(zhuǎn)為首期保費的一部分。9月8日，楊某依約到公司體檢，業(yè)務(wù)員告訴她，若身體有問題，公司可能拒保，也可能有條件承保，楊某即告訴業(yè)務(wù)員，如果要加費承保，在1000元內(nèi)可由業(yè)務(wù)員自行處理。按公司規(guī)定，被保險人按標(biāo)準(zhǔn)體承保所需交納的保費為15460元，楊某便與業(yè)務(wù)員約定，9月10日晚5時30分在楊某家收取保費（400元體檢費承保后轉(zhuǎn)為保費）。9月10日業(yè)務(wù)員到楊某家，楊不在，業(yè)務(wù)員便從楊母手中取得保費15160元，并給楊母開具了"保險費暫收收據(jù)"，標(biāo)明保費總額為15460元。案例三體檢費會轉(zhuǎn)為首期保費的一部分。9月8日，楊某依約132案例三9月11日、12日屬法定假日。9月13日，業(yè)務(wù)員將楊某的保費交至公司，核保人員在審核保單內(nèi)容后，在“投保書”上的“核保意見與結(jié)論”中得出結(jié)論“右腎積水，需作為次標(biāo)準(zhǔn)體承保，加費400元”。業(yè)務(wù)員為楊某墊交了這筆加費。9月15日，保險公司簽發(fā)了楊某的正式保單，保單上載明保額為平安長壽險15萬，附加人身意外險15萬元、擴展醫(yī)療險5萬元，受益人為張某，保險責(zé)任自2007年9月13日12時起。9月16日，業(yè)務(wù)員將正式保單送到楊某家，得知被保險人楊某已經(jīng)由有關(guān)部門證實死亡。請問本案中的保險合同是否成立？為什么？案例三9月11日、12日屬法定假日。9月13日，業(yè)務(wù)員將楊某133【案例分析】合同的訂立程序應(yīng)該是：投保人投保（要約）——保險人核?！ｋU人承諾?！侗ｋU法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立?！北ｋU合同的成立以合同的簽訂為起始日，生效則以投保人繳納保險費為起始日，也可以由雙方約定以合同的成立日為生效日。在本案例中，投保人于2007年8月30日簽署投保書后，向保險人實施投保要約行為，保險人在審核了被保險人的體檢結(jié)果和投保書后，于9月13日對投保人的要約提出反要約，即要求被保險人以次標(biāo)準(zhǔn)體加費承保，同時，業(yè)務(wù)員代表被保險人楊某接受了保險人的反要約，作出了承諾，并代被保險人交納了加費的費用。一般說來，合同就會就此生效，對雙方具有約束力?！景咐治觥亢贤挠喠⒊绦驊?yīng)該是：投保人投保（要約）——保險134【案例分析】但是，保險合同應(yīng)具有其主體和客體，保險合同的主體包括當(dāng)事人和關(guān)系人，其中關(guān)系人包括被保險人、受益人、保險代理人和經(jīng)紀(jì)人，保險合同的客體指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的可保利益。保險合同的訂立需要有明確的保險標(biāo)的。此案中，作為保險標(biāo)的的被保險人在合同簽訂時已經(jīng)死亡，也就是這個合同的客體不存在，保險合同無效。綜上，本案中的保險合同不成立，保險公司無需承擔(dān)賠償責(zé)任；但是，保險人因無效合同而取得的財產(chǎn)即保險費應(yīng)該退還給投保人。【案例分析】但是，保險合同應(yīng)具有其主體和客體，保險合同的主體135【啟示】

在保險合同簽訂時，保險標(biāo)的的存在是必不可少的條件?！締⑹尽?/p>

136保險條款(Clause)是保險單列明的反映保險合同內(nèi)容的文件，是保險人履行保險責(zé)任的依據(jù)。保險條款主要包括：第四節(jié)保險合同內(nèi)容一、保險條款保險條款(Clause)是保險單列明的反映保險合137基本條款是標(biāo)準(zhǔn)保險單的背面印就的保險合同文本的基本內(nèi)容，即保險合同的法定記載事項，也稱保險合同的要素，主要明示保險人和被保險人的基本權(quán)利和義務(wù)，以及依據(jù)有關(guān)法規(guī)規(guī)定的保險行為成立所必須的各種事項和要求。（一）基本條款基本條款是標(biāo)準(zhǔn)保險單的背面印就的保險合同文本的基138當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所保險標(biāo)的保險金額保險費及其支付方式保險價值保險責(zé)任和責(zé)任免除基本條款的主要內(nèi)容保險期間和保險責(zé)任開始的時間保險金賠償或者給付方法違約責(zé)任和爭議處理訂立合同的年、月、日當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所基本條款的主要內(nèi)容保險期間和保險責(zé)139此外，在合同的基本條款之外，當(dāng)事人可以另外約定具有某些特定內(nèi)容的條款，以使基本條款中具有伸縮性的條款所涉及到的權(quán)利與義務(wù)更為明確。（二）附加條款它是對基本條款的補充性條款，是對基本責(zé)任范圍內(nèi)不予承保而經(jīng)過約定在承保基本責(zé)任范圍內(nèi)基礎(chǔ)上予以擴展的條款。此外，在合同的基本條款之外，當(dāng)事人可以另外約定具140它是法律規(guī)定合同必須列出的條款。（三）法定條款（四）保證條款保證條款是保險人要求被保險人必須履行某項規(guī)定所制定的內(nèi)容。（五）協(xié)會條款它是專指由倫敦保險人協(xié)會根據(jù)實際需要而擬定發(fā)布的有關(guān)船舶和貨運保險條款的總稱。它是法律規(guī)定合同必須列出的條款。（三）法定條款（四）保證條款141保險標(biāo)的，是指保險合同中載明的投保對象，是保險事故的本體，即保險對象或保險項目。二、保險標(biāo)的保險標(biāo)的，是指保險合同中載明的投保對象，是保險事142保險金額是保險合同當(dāng)事人以可保利益為基礎(chǔ)確定的、并在保單上載明的保險標(biāo)的的實際投保金額。簡稱保額。三、保險金額保險金額是保險合同當(dāng)事人以可保利益為基礎(chǔ)確定的、143保險金額是保險人計算保費的依據(jù)。承擔(dān)保險責(zé)任的最高限額。保險金額是被保險人或受益人索賠和獲得保險保障的最高限額。保險金額是投保人繳納保險費的依據(jù)。明確保險金額的意義：保險金額是保險人計算保費的依據(jù)。明確保險金額的意義：144保險費是投保人向保險人購買保險商品時所支付的金額，即投保人或被保險人轉(zhuǎn)移風(fēng)險所付出的代價。財產(chǎn)保險毛保費=純保費+附加保費人身保險毛保費=純保費+附加保費四、保險費和保險費率保險費率是保險商品的價格，是保險費與保險金額的比率，它是計算保費的依據(jù)。保險費是投保人向保險人購買保險商品時所支付的金額145保險期限是保險合同的有效期限，即保險人承擔(dān)義務(wù)、投保人或被保險人享受權(quán)利的起止時間。保險期限既是計算保費的依據(jù)，也是保險人履行賠償或給付義務(wù)的根據(jù)，還是被保險人或受益人享受權(quán)利的前提。五、保險期限保險期限是保險合同的有效期限，即保險人承擔(dān)義務(wù)、146保險責(zé)任是保險公司承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的范圍。是被保險人享受保險保障的范圍。除外責(zé)任是保險公司不負(fù)責(zé)賠償或給付保險金責(zé)任的范圍。六、保險責(zé)任和除外責(zé)任保險責(zé)任是保險公司承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的范圍147保險合同的訂立是保險合同當(dāng)事人雙方基于意思表示一致而作出的法律行為。雙方當(dāng)事人的意思表示一致是該合同得以產(chǎn)生的基礎(chǔ)。合同的訂立須經(jīng)過要約與承諾兩個階段。一、保險合同的訂立第五節(jié)保險合同的訂立與變更保險合同的訂立是保險合同當(dāng)事人雙方基于意思表示一1481、要約（亦稱“提議”）。合同一方向另一方提出訂立保險合同的意思表示。要約通常由投保人提出。2、承諾。保險合同當(dāng)事人中受要約人同意要約的意思表示。通常又叫承保。

3、合同成立。保險合同的雙方當(dāng)事人經(jīng)過要約與承諾行為，意見達(dá)成一致，保險合同即成立。

1、要約（亦稱“提議”）。合同一方向另一方提出訂149【案例4】：已付首期保費但未簽發(fā)保險單時合同是否成立

【案情介紹】2008年3月17日，曾某填寫了終身壽險投保單，并支付了首期保費。同年4月2日，