傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)上銀行課件

傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)上銀行聯(lián)系與區(qū)別1A傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)上銀行聯(lián)系與區(qū)別1A朱曉雅楊波陸穎嫻小組人員陳怡蕾宋潔袁詩霞王婕2A朱曉雅小組人員陳怡蕾2A傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上銀行二者之間的比較CONTENTS3A傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上銀行二者之間的比較CONTENTS3A傳統(tǒng)銀行014A傳統(tǒng)銀行014A一、傳統(tǒng)銀行的概念

指蘇聯(lián)于20年代末30年代初形成的規(guī)模大、金融業(yè)務(wù)高度集中、機構(gòu)設(shè)置比較簡單的銀行體制。5A一、傳統(tǒng)銀行的概念

指蘇聯(lián)于20年代末30年代初形成的規(guī)模大二、傳統(tǒng)銀行的起源世界：銀行一詞源于意大利語Banco，意思是板凳，早期的銀行家在市場上進行交易時使用。英語轉(zhuǎn)化為bank，意思為存放錢的柜子，早期的銀行家被稱為“坐長板凳的人”。近代最早的銀行是1580年建于意大利的威尼斯銀行。此后，1593年在米蘭、1609年在阿姆斯特丹、1621年在紐倫堡、1629年在漢堡以及其它城市也相繼建立了銀行。當(dāng)時這些銀行主要的放款對象是政府，并帶有高利貸性質(zhì)，因而不能適應(yīng)資本主義工商業(yè)發(fā)展的要求。最早出現(xiàn)的按資本主義原則組織起來的股份銀行是1694年成立的英格蘭銀行。到18世紀末19世紀初，規(guī)模巨大的股份銀行紛紛建立，成為資本主義銀行的主要形式。中國：中國山西票號是中國銀行業(yè)的鼻祖，也是中國最早的銀行家（如果可以這樣算的話）。在上世紀初，山西票號由于各省的獨立，而導(dǎo)致匯路中斷，陷入危機，票號公會集體上北京請愿，那時正值交通銀行成立和發(fā)展之際，于是請愿的人就被政府強行留下來了，這也是中國最早的一批現(xiàn)代銀行家群體。6A二、傳統(tǒng)銀行的起源世界：銀行一詞源于意大利語Banco，意思三、傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢7A三、傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢7A1.支付創(chuàng)新

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和信息化經(jīng)濟時代，大家的娛樂休閑、消費等都在趨于網(wǎng)絡(luò)化，商業(yè)銀行應(yīng)該怎么辦呢？加快手機支付、電話支付、在線分期付款等產(chǎn)品的創(chuàng)新實踐，提升客戶體驗，增強客戶黏性，鞏固支付業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位。8A1.支付創(chuàng)新在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和信息化經(jīng)濟時代，大家的娛2.擁抱大數(shù)據(jù)毫無疑問，大數(shù)據(jù)將是未來銀行的核心競爭力之一。雖然銀行對于傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的挖掘和分析處于領(lǐng)先水平，但是除此之外，還無法對其他數(shù)據(jù)進行分析，更談不上綜合分析多種信息了。那應(yīng)該怎么辦呢？構(gòu)建銀行強大的“大數(shù)據(jù)”處理能力，完全可以兩條腿走路一是要跟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作。即與互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)、電子商務(wù)等企業(yè)進行深入的合作，獲取更多的用戶行為信息，從而開展“大數(shù)據(jù)”分析。二是與各類數(shù)據(jù)分析的專業(yè)廠商合作，對銀行已經(jīng)存在的“大數(shù)據(jù)”進行綜合處理與分析。但由于“大數(shù)據(jù)”的分析處理仍處于初創(chuàng)的時期，各家銀行和專業(yè)廠商都在進行探索。9A2.擁抱大數(shù)據(jù)毫無疑問，大數(shù)據(jù)將是未來銀行的核心競爭力之一。

金融的本質(zhì)就是人與人之間的信用關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融只能讓大家看到企業(yè)的報表，但是我們不能不警惕的是很有可能風(fēng)險就掩藏在其中，只不過我們不知道罷了。因此，金融互聯(lián)網(wǎng)化未必能做到全面了解客戶。發(fā)放大額貸款有一個原則：“看著客戶眼睛”、“握著客戶的手”放款。大額復(fù)雜金融交易的開展需要高程度的專業(yè)知識背景以及法律顧問，會計審計、評估等專業(yè)團隊支持。目前平臺下替代團隊的工作仍然存在難以逾越的障礙。銀行還可以提供承兌匯票、信用證等多種工具的組合。涉及信貸、租賃、信托、投行等在內(nèi)的立體融資解決方案。通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)放大額貸款能否舍掉這些環(huán)節(jié)，目前還看不到曙光。3.明確自己的優(yōu)勢方向10A金融的本質(zhì)就是人與人之間的信用關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融負債業(yè)務(wù)負債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)的重要基礎(chǔ)。商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)主要由存款業(yè)務(wù)、借款業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)等構(gòu)成。負債是銀行由于授信而承擔(dān)的將以資產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計量的債務(wù)。存款、派生存款是銀行的主要負債，約占資金來源的80%以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項或發(fā)行債券等，也構(gòu)成銀行的負債。A中間業(yè)務(wù)B資產(chǎn)業(yè)務(wù)C中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，包括交易業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、承諾業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)。四、傳統(tǒng)銀行的的業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行運用資金的業(yè)務(wù)，包括貸款業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)、現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)。11A負債業(yè)務(wù)負債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行中間五、傳統(tǒng)銀行的發(fā)展趨勢專業(yè)化發(fā)展趨勢圍繞資本回報率專業(yè)化銀行與多元化銀行進行著激烈的競爭。傳統(tǒng)的綜合性銀行憑借其廣闊的資金來源獲取更低成本的資金，以提高資產(chǎn)的盈利能力，并憑借其多樣化的業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理體系降低資本需求，提高資本杠桿。而新興的專業(yè)化銀行則通過電子化和中間服務(wù)實現(xiàn)輕資產(chǎn)運營，提高資產(chǎn)回報率；通過證券化等金融創(chuàng)新手段轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險，降低風(fēng)險資本的占用，從而提高風(fēng)險資本的杠桿率，實現(xiàn)以最少的資本運作最大量的資產(chǎn)，以單一業(yè)務(wù)的規(guī)模效應(yīng)對抗綜合性銀行多業(yè)務(wù)的范圍經(jīng)濟。全能化的發(fā)展趨勢

全能銀行存在的機理?，F(xiàn)代全能銀行是建立在專業(yè)化分工與專業(yè)化并購的基礎(chǔ)上的，是金融上的統(tǒng)一體和經(jīng)營上的獨立體。一方面，全能銀行是在專業(yè)化銀行基礎(chǔ)上組建起來的，合并后各個部門和分支機構(gòu)具有專業(yè)化銀行的高效率另一方面，合并以后的多樣化資產(chǎn)組合增強了集團整體抗經(jīng)濟周期風(fēng)險的能力，從而可以在專業(yè)化銀行的周期性低谷中進一步套利擴張。全能化與專業(yè)化的銀行并不矛盾，專業(yè)化銀行的發(fā)展為全能銀行的戰(zhàn)略并購提供優(yōu)質(zhì)元素，全能銀行是套利并購專業(yè)化銀行的特殊產(chǎn)物。組織結(jié)構(gòu)扁平化的發(fā)展趨勢現(xiàn)代商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變革，已經(jīng)改變?yōu)橐詷I(yè)務(wù)條線為主，強調(diào)銀行的垂直管理，分支行的職能被大大弱化，總行業(yè)務(wù)部門的權(quán)限被加強?，F(xiàn)代商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)調(diào)整的指導(dǎo)思想是適應(yīng)銀行流程再造的組織結(jié)構(gòu)扁平化，通過扁平化組織結(jié)構(gòu)，減少管理層級。提高組織對市場變化的反應(yīng)速度，進而提高管理效率。12A五、傳統(tǒng)銀行的發(fā)展趨勢專業(yè)化發(fā)展趨勢全能化的發(fā)展趨勢

組織結(jié)六、傳統(tǒng)銀行存在的問題B業(yè)務(wù)創(chuàng)新與客戶需求不契合D管理能力與環(huán)境變化不搭配

A硬件建設(shè)與軟件支撐不配套

C服務(wù)效率與顧客期望不平衡

E服務(wù)形象與銀行地位不相稱13A六、傳統(tǒng)銀行存在的問題B業(yè)務(wù)創(chuàng)新與客戶需求不契合D管理能力與網(wǎng)上銀行0214A網(wǎng)上銀行0214A一、網(wǎng)上銀行的概念網(wǎng)上銀行，包含兩個層次的含義，一個是機構(gòu)概念，指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；另一個是業(yè)務(wù)概念，指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。15A一、網(wǎng)上銀行的概念網(wǎng)上銀行，包含兩個層次的含義，一個是機構(gòu)概世界中國SFNB是世界上第一家全交易型網(wǎng)絡(luò)銀行于1995年10月18日成立，,也是第一家經(jīng)FDIC聯(lián)邦保險的互聯(lián)網(wǎng)銀行。SFNB是由一家美國的計算機公司在發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上金融服務(wù)很有前途,自己牽頭與美國三家銀行聯(lián)手建立的,它并沒有自己的柜臺和金庫,所有業(yè)務(wù)都通過互聯(lián)網(wǎng)來完成,有的資金也都是數(shù)字化。

1996年中國銀行建立了自己的網(wǎng)站，在國金融業(yè)先通過互聯(lián)網(wǎng)提供銀行服務(wù)。1999年9月中國招商銀行在國內(nèi)首家全面啟動的網(wǎng)上銀行——“一網(wǎng)通”，無論是在技術(shù)性能還是在業(yè)務(wù)量方面在國內(nèi)業(yè)中都始終處于領(lǐng)先地位，被國內(nèi)許多著名企業(yè)和電子商務(wù)網(wǎng)站列為首選或一的網(wǎng)上支付工具。二、網(wǎng)上銀行的起源16A世界中國SFNB是世界上第一家全1996年中國銀行建立了自網(wǎng)上E-mail通信方式也非常靈活方便，便于客戶與銀行之間以及銀行內(nèi)部的溝通。簡單易用以前使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原有的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替；原有紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)進行傳送。全面實現(xiàn)無紙化交易。三、網(wǎng)上銀行的優(yōu)點由于網(wǎng)絡(luò)銀行采用了虛擬現(xiàn)實信息處理技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以在保證原有的業(yè)務(wù)量不降低的前提下，減少營業(yè)點的數(shù)量。經(jīng)營成本低廉。通過網(wǎng)絡(luò)銀行，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)。任何需要的時候使用網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)，不受時間、地域的限制，即實現(xiàn)3A服務(wù)（Anywhere,Anyhow,Anytime）。服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。17A網(wǎng)上E-mail通信方式也非常靈活方便，便于客戶與銀行之間以四、網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)介紹18A四、網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)介紹18A基本網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)商業(yè)銀行提供的基本網(wǎng)上銀行服務(wù)包括：在線查詢賬戶余額、交易記錄、下載數(shù)據(jù)、轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付等。

網(wǎng)上購物

商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行設(shè)立的網(wǎng)上購物協(xié)助服務(wù)，大大方便了客戶網(wǎng)上購物，為客戶在相同的服務(wù)品種上提供了優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)或相關(guān)的信息服務(wù)，加強了商業(yè)銀行在傳統(tǒng)競爭領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢。個人理財助理各大銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的理財助理轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上進行，通過網(wǎng)絡(luò)為客戶提供理財?shù)母鞣N解決方案，提供咨詢建議，或者提供金融服務(wù)技術(shù)的援助，從而極大地擴大了商業(yè)銀行的服務(wù)范圍，并降低了相關(guān)的服務(wù)成本。

企業(yè)銀行企業(yè)銀行服務(wù)一般提供賬戶余額查詢、交易記錄查詢、總賬戶與分賬戶管理、轉(zhuǎn)賬、在線支付各種費用、透支保護、儲蓄賬戶與支票賬戶資金自動劃撥、商業(yè)信用卡等服務(wù)。此外，還包括投資服務(wù)等，部分網(wǎng)上銀行還為企業(yè)提供網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)其他金融服務(wù)除了銀行服務(wù)外，大型商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行均通過自身或與其他金融服務(wù)網(wǎng)站聯(lián)合的方式，為客戶提供多種金融服務(wù)產(chǎn)品，如保險、抵押和按揭等，以擴大網(wǎng)上銀行的服務(wù)范圍。19A基本網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)19A五、中國網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀1.網(wǎng)銀用戶和交易規(guī)模不斷增加2.用戶活躍度提升3.業(yè)務(wù)種類逐漸豐富，形成各自品牌如：工商銀行的“金融@家”、農(nóng)行的e順”、建行的“e路”、招行的“一網(wǎng)通”等在廣大用戶中間均有良好的口碑4.外資銀行已開始進入我國網(wǎng)上銀行領(lǐng)域20A五、中國網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀1.網(wǎng)銀用戶和交易規(guī)模不斷增加20A網(wǎng)絡(luò)安全有待提高盈利機制有待形成法規(guī)建設(shè)與監(jiān)管滯后請在此輸入您的文本。六、中國網(wǎng)上銀行目前存在的問題

缺乏專業(yè)人才21A網(wǎng)絡(luò)安全盈利機制法規(guī)建設(shè)請在此輸入您的文本。六、中國網(wǎng)上銀行傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)上銀行

的比較0322A傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)上銀行

的比較0322A一是大大降低銀行經(jīng)營成本，有效提高銀行盈利能力。開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，主要利用公共網(wǎng)絡(luò)資源，不需設(shè)置物理的分支機構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點，減少了人員費用，提高了銀行后臺系統(tǒng)的效率。二是無時空限制，有利于擴大客戶群體。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的地域、時間限制，具有3A特點，即能在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供金融服務(wù)，這既有利于吸引和保留優(yōu)質(zhì)客戶，又能主動擴大客戶群，開辟新的利潤來源。

三是有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個性化服務(wù)。通過銀行營業(yè)網(wǎng)點銷售保險、證券和基金等金融產(chǎn)品，往往受到很大限制，主要是由于一般的營業(yè)網(wǎng)點難以為客戶提供詳細的、低成本的信息咨詢服務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)和銀行支付系統(tǒng)，容易滿足客戶咨詢、購買和交易多種金融產(chǎn)品的需求，客戶除辦理銀行業(yè)務(wù)外，還可以很方便地進行網(wǎng)上買賣股票債券等，網(wǎng)上銀行能夠為客戶提供更加合適的個性化金融服務(wù)。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢23A一是大大降低銀行經(jīng)營成本，有效提高銀行盈利能力。開辦網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的比較24A網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的比較24A1、挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行理念

首先，網(wǎng)上銀行突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在時間上的限制，實行7×24全天候運營，使銀行更加貼近客戶，更加方便顧客。網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念。其次，網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)的銀行營銷方式和經(jīng)營戰(zhàn)略。25A1、挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行理念首先，網(wǎng)上銀行突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在時間（1）降低銀行服務(wù)成本（2）降低銀行軟、硬件開發(fā)和維護費用（3）降低客戶成本

2、網(wǎng)上銀行將極大的降低銀行服務(wù)的成本

26A（1）降低銀行服務(wù)成本（2）降低銀行軟、硬件開發(fā)和維護費用（3、可以更大范圍內(nèi)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟

4、網(wǎng)上銀行擁有更廣泛的客戶群體

5、網(wǎng)上銀行將會使傳統(tǒng)的銀行競爭格局發(fā)生變化27A3、可以更大范圍內(nèi)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟27ATheEndThanks28ATheEndThanks28A傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)上銀行聯(lián)系與區(qū)別29A傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)上銀行聯(lián)系與區(qū)別1A朱曉雅楊波陸穎嫻小組人員陳怡蕾宋潔袁詩霞王婕30A朱曉雅小組人員陳怡蕾2A傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上銀行二者之間的比較CONTENTS31A傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上銀行二者之間的比較CONTENTS3A傳統(tǒng)銀行0132A傳統(tǒng)銀行014A一、傳統(tǒng)銀行的概念

指蘇聯(lián)于20年代末30年代初形成的規(guī)模大、金融業(yè)務(wù)高度集中、機構(gòu)設(shè)置比較簡單的銀行體制。33A一、傳統(tǒng)銀行的概念

指蘇聯(lián)于20年代末30年代初形成的規(guī)模大二、傳統(tǒng)銀行的起源世界：銀行一詞源于意大利語Banco，意思是板凳，早期的銀行家在市場上進行交易時使用。英語轉(zhuǎn)化為bank，意思為存放錢的柜子，早期的銀行家被稱為“坐長板凳的人”。近代最早的銀行是1580年建于意大利的威尼斯銀行。此后，1593年在米蘭、1609年在阿姆斯特丹、1621年在紐倫堡、1629年在漢堡以及其它城市也相繼建立了銀行。當(dāng)時這些銀行主要的放款對象是政府，并帶有高利貸性質(zhì)，因而不能適應(yīng)資本主義工商業(yè)發(fā)展的要求。最早出現(xiàn)的按資本主義原則組織起來的股份銀行是1694年成立的英格蘭銀行。到18世紀末19世紀初，規(guī)模巨大的股份銀行紛紛建立，成為資本主義銀行的主要形式。中國：中國山西票號是中國銀行業(yè)的鼻祖，也是中國最早的銀行家（如果可以這樣算的話）。在上世紀初，山西票號由于各省的獨立，而導(dǎo)致匯路中斷，陷入危機，票號公會集體上北京請愿，那時正值交通銀行成立和發(fā)展之際，于是請愿的人就被政府強行留下來了，這也是中國最早的一批現(xiàn)代銀行家群體。34A二、傳統(tǒng)銀行的起源世界：銀行一詞源于意大利語Banco，意思三、傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢35A三、傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢7A1.支付創(chuàng)新

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和信息化經(jīng)濟時代，大家的娛樂休閑、消費等都在趨于網(wǎng)絡(luò)化，商業(yè)銀行應(yīng)該怎么辦呢？加快手機支付、電話支付、在線分期付款等產(chǎn)品的創(chuàng)新實踐，提升客戶體驗，增強客戶黏性，鞏固支付業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位。36A1.支付創(chuàng)新在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和信息化經(jīng)濟時代，大家的娛2.擁抱大數(shù)據(jù)毫無疑問，大數(shù)據(jù)將是未來銀行的核心競爭力之一。雖然銀行對于傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的挖掘和分析處于領(lǐng)先水平，但是除此之外，還無法對其他數(shù)據(jù)進行分析，更談不上綜合分析多種信息了。那應(yīng)該怎么辦呢？構(gòu)建銀行強大的“大數(shù)據(jù)”處理能力，完全可以兩條腿走路一是要跟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作。即與互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)、電子商務(wù)等企業(yè)進行深入的合作，獲取更多的用戶行為信息，從而開展“大數(shù)據(jù)”分析。二是與各類數(shù)據(jù)分析的專業(yè)廠商合作，對銀行已經(jīng)存在的“大數(shù)據(jù)”進行綜合處理與分析。但由于“大數(shù)據(jù)”的分析處理仍處于初創(chuàng)的時期，各家銀行和專業(yè)廠商都在進行探索。37A2.擁抱大數(shù)據(jù)毫無疑問，大數(shù)據(jù)將是未來銀行的核心競爭力之一。

金融的本質(zhì)就是人與人之間的信用關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融只能讓大家看到企業(yè)的報表，但是我們不能不警惕的是很有可能風(fēng)險就掩藏在其中，只不過我們不知道罷了。因此，金融互聯(lián)網(wǎng)化未必能做到全面了解客戶。發(fā)放大額貸款有一個原則：“看著客戶眼睛”、“握著客戶的手”放款。大額復(fù)雜金融交易的開展需要高程度的專業(yè)知識背景以及法律顧問，會計審計、評估等專業(yè)團隊支持。目前平臺下替代團隊的工作仍然存在難以逾越的障礙。銀行還可以提供承兌匯票、信用證等多種工具的組合。涉及信貸、租賃、信托、投行等在內(nèi)的立體融資解決方案。通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)放大額貸款能否舍掉這些環(huán)節(jié)，目前還看不到曙光。3.明確自己的優(yōu)勢方向38A金融的本質(zhì)就是人與人之間的信用關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融負債業(yè)務(wù)負債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)的重要基礎(chǔ)。商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)主要由存款業(yè)務(wù)、借款業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)等構(gòu)成。負債是銀行由于授信而承擔(dān)的將以資產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計量的債務(wù)。存款、派生存款是銀行的主要負債，約占資金來源的80%以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項或發(fā)行債券等，也構(gòu)成銀行的負債。A中間業(yè)務(wù)B資產(chǎn)業(yè)務(wù)C中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，包括交易業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、承諾業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)。四、傳統(tǒng)銀行的的業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行運用資金的業(yè)務(wù)，包括貸款業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)、現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)。39A負債業(yè)務(wù)負債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行中間五、傳統(tǒng)銀行的發(fā)展趨勢專業(yè)化發(fā)展趨勢圍繞資本回報率專業(yè)化銀行與多元化銀行進行著激烈的競爭。傳統(tǒng)的綜合性銀行憑借其廣闊的資金來源獲取更低成本的資金，以提高資產(chǎn)的盈利能力，并憑借其多樣化的業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理體系降低資本需求，提高資本杠桿。而新興的專業(yè)化銀行則通過電子化和中間服務(wù)實現(xiàn)輕資產(chǎn)運營，提高資產(chǎn)回報率；通過證券化等金融創(chuàng)新手段轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險，降低風(fēng)險資本的占用，從而提高風(fēng)險資本的杠桿率，實現(xiàn)以最少的資本運作最大量的資產(chǎn)，以單一業(yè)務(wù)的規(guī)模效應(yīng)對抗綜合性銀行多業(yè)務(wù)的范圍經(jīng)濟。全能化的發(fā)展趨勢

全能銀行存在的機理?，F(xiàn)代全能銀行是建立在專業(yè)化分工與專業(yè)化并購的基礎(chǔ)上的，是金融上的統(tǒng)一體和經(jīng)營上的獨立體。一方面，全能銀行是在專業(yè)化銀行基礎(chǔ)上組建起來的，合并后各個部門和分支機構(gòu)具有專業(yè)化銀行的高效率另一方面，合并以后的多樣化資產(chǎn)組合增強了集團整體抗經(jīng)濟周期風(fēng)險的能力，從而可以在專業(yè)化銀行的周期性低谷中進一步套利擴張。全能化與專業(yè)化的銀行并不矛盾，專業(yè)化銀行的發(fā)展為全能銀行的戰(zhàn)略并購提供優(yōu)質(zhì)元素，全能銀行是套利并購專業(yè)化銀行的特殊產(chǎn)物。組織結(jié)構(gòu)扁平化的發(fā)展趨勢現(xiàn)代商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變革，已經(jīng)改變?yōu)橐詷I(yè)務(wù)條線為主，強調(diào)銀行的垂直管理，分支行的職能被大大弱化，總行業(yè)務(wù)部門的權(quán)限被加強?，F(xiàn)代商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)調(diào)整的指導(dǎo)思想是適應(yīng)銀行流程再造的組織結(jié)構(gòu)扁平化，通過扁平化組織結(jié)構(gòu)，減少管理層級。提高組織對市場變化的反應(yīng)速度，進而提高管理效率。40A五、傳統(tǒng)銀行的發(fā)展趨勢專業(yè)化發(fā)展趨勢全能化的發(fā)展趨勢

組織結(jié)六、傳統(tǒng)銀行存在的問題B業(yè)務(wù)創(chuàng)新與客戶需求不契合D管理能力與環(huán)境變化不搭配

A硬件建設(shè)與軟件支撐不配套

C服務(wù)效率與顧客期望不平衡

E服務(wù)形象與銀行地位不相稱41A六、傳統(tǒng)銀行存在的問題B業(yè)務(wù)創(chuàng)新與客戶需求不契合D管理能力與網(wǎng)上銀行0242A網(wǎng)上銀行0214A一、網(wǎng)上銀行的概念網(wǎng)上銀行，包含兩個層次的含義，一個是機構(gòu)概念，指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；另一個是業(yè)務(wù)概念，指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。43A一、網(wǎng)上銀行的概念網(wǎng)上銀行，包含兩個層次的含義，一個是機構(gòu)概世界中國SFNB是世界上第一家全交易型網(wǎng)絡(luò)銀行于1995年10月18日成立，,也是第一家經(jīng)FDIC聯(lián)邦保險的互聯(lián)網(wǎng)銀行。SFNB是由一家美國的計算機公司在發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上金融服務(wù)很有前途,自己牽頭與美國三家銀行聯(lián)手建立的,它并沒有自己的柜臺和金庫,所有業(yè)務(wù)都通過互聯(lián)網(wǎng)來完成,有的資金也都是數(shù)字化。

1996年中國銀行建立了自己的網(wǎng)站，在國金融業(yè)先通過互聯(lián)網(wǎng)提供銀行服務(wù)。1999年9月中國招商銀行在國內(nèi)首家全面啟動的網(wǎng)上銀行——“一網(wǎng)通”，無論是在技術(shù)性能還是在業(yè)務(wù)量方面在國內(nèi)業(yè)中都始終處于領(lǐng)先地位，被國內(nèi)許多著名企業(yè)和電子商務(wù)網(wǎng)站列為首選或一的網(wǎng)上支付工具。二、網(wǎng)上銀行的起源44A世界中國SFNB是世界上第一家全1996年中國銀行建立了自網(wǎng)上E-mail通信方式也非常靈活方便，便于客戶與銀行之間以及銀行內(nèi)部的溝通。簡單易用以前使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原有的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替；原有紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)進行傳送。全面實現(xiàn)無紙化交易。三、網(wǎng)上銀行的優(yōu)點由于網(wǎng)絡(luò)銀行采用了虛擬現(xiàn)實信息處理技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以在保證原有的業(yè)務(wù)量不降低的前提下，減少營業(yè)點的數(shù)量。經(jīng)營成本低廉。通過網(wǎng)絡(luò)銀行，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)。任何需要的時候使用網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)，不受時間、地域的限制，即實現(xiàn)3A服務(wù)（Anywhere,Anyhow,Anytime）。服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。45A網(wǎng)上E-mail通信方式也非常靈活方便，便于客戶與銀行之間以四、網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)介紹46A四、網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)介紹18A基本網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)商業(yè)銀行提供的基本網(wǎng)上銀行服務(wù)包括：在線查詢賬戶余額、交易記錄、下載數(shù)據(jù)、轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付等。

網(wǎng)上購物

商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行設(shè)立的網(wǎng)上購物協(xié)助服務(wù)，大大方便了客戶網(wǎng)上購物，為客戶在相同的服務(wù)品種上提供了優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)或相關(guān)的信息服務(wù)，加強了商業(yè)銀行在傳統(tǒng)競爭領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢。個人理財助理各大銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的理財助理轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上進行，通過網(wǎng)絡(luò)為客戶提供理財?shù)母鞣N解決方案，提供咨詢建議，或者提供金融服務(wù)技術(shù)的援助，從而極大地擴大了商業(yè)銀行的服務(wù)范圍，并降低了相關(guān)的服務(wù)成本。

企業(yè)銀行企業(yè)銀行服務(wù)一般提供賬戶余額查詢、交易記錄查詢、總賬戶與分賬戶管理、轉(zhuǎn)賬、在線支付各種費用、透支保護、儲蓄賬戶與支票賬戶資金自動劃撥、商業(yè)信用卡等服務(wù)。此外，還包括投資服務(wù)等，部分網(wǎng)上銀行還為企業(yè)提供網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)其他金融服務(wù)除了銀行服務(wù)外，大型商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行均通過自身或與其他金融服務(wù)網(wǎng)站聯(lián)合的方式，為客戶提供多種金融服務(wù)產(chǎn)品，如保險、抵押和按揭等，以擴大網(wǎng)上銀行的服務(wù)范圍。47A基本網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)19A五、中國網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀1.網(wǎng)銀用戶和交易規(guī)模不斷增加2.用戶活躍度提升3.業(yè)務(wù)種類逐漸豐富，形成各自品牌如：工商銀行的“金融@家”、農(nóng)行的e順”、建行的“e路”、招行的“一網(wǎng)通”等在廣大用戶中間均有良好的口碑