新生兒保險閑談

、前言:給孩子買什么保險，怎樣買，該注意哪些細(xì)節(jié)，竅門太多，一步選錯,就有可能虧大發(fā)。要想了解如何購買兒童保險，弄清楚各種保險的功能是首要的。要想了解如何購買兒童保險，弄清楚各種保險的功能是首要的。二、買不買保險消極看法：在中國對于買保險有各種各樣的說法，下面這些都是一些對于買比較消極的：有人說啥保險都不要買，中國的保險全是騙人的。 買的時候千好萬好，理賠的時候，這也不管那也不管，那個理賠程序繁瑣的你都要瘋掉，身邊也朋友是做保險的，見得有很多欲哭無淚，放棄索賠的太多了。另外，很多保險都是返本的，你可能覺得每個月給孩子存點，等孩子將來工作了，要找媳婦買房子了拿出來用挺合適，但你想想，你交的那幾萬塊錢，等孩子長大了，20年后，還能當(dāng)多少錢用？20年前一斤豬肉多少錢？現(xiàn)在一斤豬肉多少錢？分紅型保險更是騙人，分紅險的紅利不比銀行利息好,更是將"活錢"變成"死錢".要想理財賺錢或想抵御貨幣貶值，可以做基金和國債。重大疾病保險，您可以看看它保的那些病全是要命的病，一旦孩子得了那種病就根本不是錢能解決的事，真要想治這病沒個一二十萬是治不了的，到這時候還要他賠那三萬五萬的有什么用？如要實在要買這種重大疾病險，不如買生命意外險（生命價值險，也是保死的），因為，功效是一樣，可是，交的保費要少的多。在西方發(fā)達(dá)國家一家保險企業(yè)要用上百年的時間健康發(fā)展才能成為世界500強，中國人壽保險公司成為世界500強（資產(chǎn)從一千億到六千億）才用了6年，可見其中的暴利了。所以這些人建議您每個月從收入里面拿出一部分錢為孩子準(zhǔn)備著，進行理財，最穩(wěn)妥的存銀行，其次買理財產(chǎn)品，現(xiàn)在股價又到底部了，買理財產(chǎn)品的好時機又來了。千萬別買保險，實在要買就買點意外傷害險，也別買多了，盡量買國外的大公司，別買中國的保險?？鬃釉唬阂蝗烁摄y行，全家跟著忙，一人干保險，全家不要臉。不是沒有道理的。（以上內(nèi)容摘自網(wǎng)頁）例二:我家寶寶2007年剛出生那年買的保險，屬于教育基金。是老公朋友的小姨子，因為老公和那個朋友要好就順?biāo)浦圪u個人情，說是交夠三年就能退，但到三年后問她說不能退，需要交夠15年，要交30000萬，每年交2000元，如果交到上大學(xué)，預(yù)計可以受益18萬，當(dāng)時沒有多想。我們在寶寶5歲時要求退保，當(dāng)時已經(jīng)交10000萬了，但答復(fù)的是只能退6000元，平白無故的少了3000元，那個氣?。?！ 我要找老公的朋友理論，但老公攔著不讓。他說老公的朋友也買了很多。 這不明擺著坑人嗎？我現(xiàn)在再也不相信賣保險的了！另外一件事是，老公去建設(shè)銀行存款，被銀行忽悠每年存5000元有10%的收益，存夠3年就行，結(jié)果三年夠了之后說要存10年，5萬元。當(dāng)時我老公就惱火了。堅持要退，結(jié)果賠掉2000元。要警惕了，與其買保險，不如給孩子開個賬戶存定期，拿著定期的利息要比在保險公司存款安全的多，要么就趁進價便宜時買些金條留給孩子，相信這樣的方式還是很好的。去百度上搜“銀行保險坑人”這三個關(guān)鍵字就知道有多少人上當(dāng)受騙了。一定要警惕?。?！銀行、 保險拿著我們的錢借給開發(fā)商蓋房子，然后高價賣給我們?；蛘咄顿Y其他項目，賺錢了給你分點殘渣剩飯，不賺錢就說賠了，你愿意！ 連本金都保不住。我的親戚在縣城，做保險后所有親戚都給她斷絕關(guān)系了，見面都躲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)的。買保險，請謹(jǐn)慎!三、建議:對于一個家庭的建議是先完善家庭中所有成員的社保再作商業(yè)保險的補充和完善。投保人次重的順序為，先保大人再保孩子，有好多家長都覺得先給孩子投保，其實這不是最佳的選擇，大人是孩子最好的保險。 如果一個家庭中大人有了風(fēng)險那孩子沒有抵抗能力和生活能力，只有把大人的保障做足了，孩子將來的生活將都會有所保障。那一個家庭的經(jīng)濟收入的主要來源對象也是需要多投入一些。目前市場上兒童保險品種多種多樣，不少家長朋友挑花了眼，不知給小孩買什么保險好，對此資深保險專家表示，屬于少年兒童類的險種基本上可以分為三大類，即：保障型兒童保險、儲蓄型兒童保險和投資型兒童保險。其中，保障型兒童險主要分為健康醫(yī)療和意外傷害兩個險種，這兩個險種也是最基本、最經(jīng)濟的兒童險種，屬于花錢少，但保障較為全面的“性價比”較高的保險產(chǎn)品。儲蓄型兒童險是以購買保險的形式來為孩子籌集教育經(jīng)費，購買保險后需要按時向保險公司繳納費用，可以作為一種強制性儲蓄。而投資型兒童險則是一種融合保障、儲蓄與投資三者于一身的新興險種，不僅解決孩子的教育、創(chuàng)業(yè)還可以解決孩子將來的養(yǎng)老等大項費用問題。因此，建議家長在給小孩買保險時，將保障功能和儲蓄功能相結(jié)合的兒童保險作為首選。四分析：4.1在險種的選擇上面一般按以下順序投保：意外，重疾醫(yī)療，教育，養(yǎng)老，投資理財?shù)取Ｓ腥朔治稣f：1、 先買意外險：其實不光是孩子，意外險是保險產(chǎn)品的第一主流。不論成人還是孩子，當(dāng)你財務(wù)不夠雄厚時，意外險最好是人手一份。因為它保費便宜，保障高。兒童意外險的產(chǎn)品很多，通常幾十到幾百元就可以買到一份保額在10萬以上的意外險種。具體可以看個人需要。雖然意外險人人適用，但也不需要孩子一出生就買意外險。 嬰兒時期全靠父母保護和照顧

發(fā)生意外的可能性不太大，等孩子1發(fā)生意外的可能性不太大，等孩子1歲前后，開始學(xué)走路時再買可能更劃算。2、早買重疾險別買門診險意外險之后最應(yīng)該考慮的是健康險。健康險又分門診、住院、重疾三大險種。按照劃算程度來說，重疾越早買越好，住院險看著買，如果預(yù)算不夠，門診就沒必要買了。NO1.門診險，不用買！孩子頭疼腦熱時常發(fā)生，看門診的頻率很高，保險公司并不傻，經(jīng)過分析測算后，給出的門診險性價比通常都不高，保費和保額通常不上上下，不劃算。即使你買了重疾，每次帶孩子看門診，花費一兩百。如果要理賠的話，往返快遞就得三十四，這也會占據(jù)理賠金額的一部分。相當(dāng)不劃算。門診花銷不會太大，這部分的風(fēng)險還是自己承擔(dān)。NO2.住院險,仔細(xì)挑！從保障范圍來說，兒童住院醫(yī)療險和成人沒什么區(qū)別。但孩子抵抗能力弱，住院相對頻繁，所以醫(yī)療險相對成人更貴。因此，給孩子買住抗能力弱，住院相對頻繁，所以醫(yī)療險相對成人更貴。因此，給孩子買住院醫(yī)療險一定要挑仔細(xì)。挑選住院險要注意的問題:A.治療用藥范圍是否有限制：城鄉(xiāng)醫(yī)保對孩子的住院會有一定保障,買商業(yè)保險時，要看看是否包含了社保用藥名錄之外的有費用，如果和社保保障范圍重復(fù)，沒有太多額外保障就不值當(dāng)。B.是否能續(xù)保：住院醫(yī)療險一般都是交一年保一年，有些產(chǎn)品不能等你交了幾年后，生病需要住院時卻發(fā)現(xiàn)保險用不了。在挑選住院一定要看清合同，選擇可以終生續(xù)保的產(chǎn)品，才能真正起到保障作用。C.保險額度：保險額度通常有兩種計算方法，一是按次計算，另一個是按年計算。 住院險產(chǎn)品，選擇按次計算會更劃算點。 對于家庭收入一般的家庭來說，2-3歲的孩子可以選擇一款年繳五六百元的住院險，每次賠付上限1萬左右；如果財務(wù)狀況不錯，2-3歲孩子可以選擇年繳2000左右的住院險，最后賠付10萬以上，終身續(xù)保，沒有免賠額，百分百的保險比例保障范圍更廣。NO3.重疾險，盡早買!重疾的重要性應(yīng)該不需要再討論了，除了意外險外，它是最應(yīng)該配備的保險。 如果你有為孩子買保險的打算，首選重疾！ 重疾！重疾！重疾越早買越好，因為年齡越小，保費越低！挑選重疾險要注意的問題：A.額度問題：有些人認(rèn)為孩子得重疾的概率低，所以額度也不需要太高，誤區(qū)，絕對的誤區(qū)！ 在你家庭能承受的范圍內(nèi)，重疾應(yīng)該按需購買。通常情況下，30萬-50萬的保額最好。對于一個2-3歲的孩子來說，一份保額在50萬的重疾險，一年花費五六千性價比最高。B.返還問題：給孩子買保險，請先考慮保障，然后再想返還。挑重疾險一定要看保障范圍和額度，不要過分強調(diào)返還。返還高的產(chǎn)品，保障和額度勢必會減弱，得不償失。3.教育險謹(jǐn)慎買壽險別買!配備了意外和重疾之后，如果經(jīng)濟條件允許，可以考慮儲蓄分紅險，比如教育險。據(jù)測算，孩子從出生后到大學(xué)畢業(yè)，教育費用通常在20萬以上。如果有出國打算，得花銷得翻倍。父母可以按照家庭收入情況，酌情選擇。如果年收入超過20萬，可以考慮給孩子買一份高等教育金,提供初、高一級大學(xué)教育的費用。教育金可以酌情買，但終身壽險就沒必要買了。壽險是在身故后給予賠付，受益人并不是被保險人本身，給人生剛剛起步的孩子買壽險，不劃算也沒必要。別外有人分析說：對于少兒險來說，不同的險種是為了解決不同的問題，家長為孩子購買保險，關(guān)鍵要看家長最關(guān)心的是什么。現(xiàn)在市面上兒童保險品種繁多，但基本上可以分為三類。第一類：兒童意外傷害險。

兒童自制能力差，活潑好動，好奇心強，發(fā)生意外的可能性大。據(jù)一項調(diào)查顯示，意外傷害已經(jīng)超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。在北京，意外傷害是造成18歲以下兒童死亡和傷殘的首要原因，北京市平均每天有139名兒童受到意外傷害，僅2003年一年有5萬多兒童遭到不同程度傷害，據(jù)統(tǒng)計，孩子在嬰幼兒階段自保護意識比較差，基本完全不同程度傷害，據(jù)統(tǒng)計，孩子在嬰幼兒階段自保護意識比較差，基本完全依賴于爸爸媽媽的照顧和保護；孩子在上小學(xué)、中學(xué)階段，要負(fù)擔(dān)照顧自己的責(zé)任，但作為弱小群體，為了避免車禍等意外，父母可以酌情為孩子購買意外類險種，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟賠償。這一類的保險一般是消費型的都不貴，一年僅需要幾百元，各公司都有推出。第二類：兒童的健康醫(yī)療險。調(diào)查顯示父母對孩子的健康格外關(guān)注。目前，重大疾病有年輕化低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負(fù)擔(dān)。按照我國目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，利用保險分擔(dān)孩子的醫(yī)療費支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要因素。重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。過去，許多公司規(guī)定18歲以上，才能購買重大疾病險，隨著保險產(chǎn)品的增多，16歲以下的兒童也可以購買該險種了。以0歲女孩子為例，年交費僅1000元左右就可買到10萬元保障，保障終身。而這個險種也是近兩年才有的。現(xiàn)在小孩感冒發(fā)燒，動輒住院，積累下來，花費也不小。在考慮購買險種時，建議買點附加住院醫(yī)療險。這樣，小孩萬一生病住院，一些醫(yī)療費用還可以報銷，并獲得20—50元/天的住院補貼，還是很劃得來的。第三類：兒童的教育儲蓄險。這類保險主要解決孩子未來上學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費問題。越來越高的教育支出，不可預(yù)測的未來，都給父母一份責(zé)任，提前為孩子做一個財務(wù)規(guī)劃和安排顯得非常必要。以購買保險的形式來為子女籌措教育費用,購買保險要按時繳費，無疑是一種強制性儲蓄。一旦父母發(fā)生意外，如果購買了“可豁免保費”的保險產(chǎn)品，孩子不僅免交保費，還可獲得一份生活費。除此之外，購買保險

還能在一定程度上達(dá)到合理避稅的目的。 由于目前不少保險公司推出的教育型少兒險都將教育基金與子女身故保障設(shè)計在一起。相比儲蓄等單純的投資渠道，購買教育型少兒險更多了一層保障功能。投資渠道，購買教育型少兒險更多了一層保障功能。如何投保.給孩子投保的金額國家為了保障未成年人的利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬元，所以如果你在不同保險公司投保，要注意總投保金額的限制，因為一旦投保超過限額，保險公司有權(quán)拒賠保費。孩子的健康疾病險，醫(yī)療補償?shù)鹊炔灰运劳鰹榻o付條件的險種，可以投保超過這個限制。另外有些保險公司考慮到這個限制，在條款里規(guī)定如果被保險人身故給付5倍于投保金額的保險金。這樣沒有違反保險金額限制，也同時放大了保障功能。這類保險也可以作為加大保障的考慮。.花多少錢給孩子買保險總體而言，整個家庭的保費支出應(yīng)該在家庭總收入的20%左右。而如前所述，保險支出中大部分應(yīng)該用來為家庭經(jīng)濟支柱投保所以兒童的保費支出盡量不要超過家庭總收入的10%,同時要視家長的收入水平和收入來源而定。如果夫妻兩人均有社保和醫(yī)保，但沒買商業(yè)保險，收入主要來源于各自的工作收入，而非投資收益性收入，風(fēng)險系數(shù)就較大，一旦發(fā)生意外致使身故或失去工作能力，將導(dǎo)致收入中斷，給家庭帶來巨大損失。所以，應(yīng)該給自己購買意外傷害保險為家庭提供充足的保障。另外，為了使夫婦退休后享有較高品質(zhì)的生活，還應(yīng)早制訂養(yǎng)老計劃。醫(yī)療險可選擇性購買重大疾病保險以解后顧之憂。這樣一來自己保費支出就高了，孩子的保費就應(yīng)適當(dāng)減少，并且考慮有“保費豁免”條款的保險。.需不需要給孩子買終身的壽險為人父母的，為子女購買保險要從子女的教育費用和正常生活提供保障的角度出發(fā)，不宜大包大攬，連子女成年后的保障也一并考慮。甚至為子女的養(yǎng)老金做打算。 子女成年后自然會有工作和收入，讓他們做出自己的保險規(guī)劃,這也能樹立他們的責(zé)任感。父母如果在子女的保險中投入太多而忽略了自身的保障,是得不償失的。另外，投保兒童大病險時要注意兒童宜發(fā)的疾病，并不保的疾病越多越好的，有些只適用于成人的大病，如果包含在兒童險里就有可能浪費保費。首重保障。寶寶在6歲之前，身體抵抗力比較弱，這個階段的意外和疾病醫(yī)療保險一定要有。4重教育。教育基金最大的兩個作用就是?？顚Ｓ煤突砻夤δ?，選擇買教育基金的時候一定要根據(jù)自己的家庭經(jīng)濟情況來定，不要盲目跟風(fēng)購買。5意外險。兒童都是好動的，喜歡新鮮事物，意外險一定要買的。尤其是意外醫(yī)療，因為孩子在玩耍時嗑磕碰碰難以避免，意外醫(yī)療保險就顯得尤其重要。6疾病醫(yī)療險。孩子在0-6歲期間，身體抵抗能力差，容易感冒發(fā)燒，而且現(xiàn)在的醫(yī)療費用又那么高，一般的疾病住院醫(yī)療保險是必不可少的。7重疾險。在購買寶寶的重大疾病保險時，一要看能保疾病，二看豁免功能，三看理賠流程。還要看條款的理賠比例，有的是全部賠的，有的是按百分比賠付。另外，保障期限、售后服務(wù)，分紅比率都應(yīng)在考慮范圍之內(nèi)。越早買，越劃算。在孩子年齡越小的時候投保，所繳的費用越便宜。為了防止在保險期間，家長無力繼續(xù)繳付保費，在購買主險時可以購買豁免保費8附加險。選擇寶寶的保險的重要原則，是保障第一，收益第二。保障應(yīng)盡可能的全面，在有余力的條件下，再為孩子考慮購買有投資功能的保險。投保誤區(qū)1誤區(qū)一：只給孩子買而不給自己買很多家長愛子心切，想把最好的都給孩子。最常見的一個誤區(qū)是家長只給孩子投保，不考慮自身保障。父母為孩子買保險是為孩子增加一份保障，但父母才是孩子最基本、最重要的保障。2誤區(qū)二：重教育不重醫(yī)療和意外有些父母花大量資金為孩子購買教育金保險，卻不購買醫(yī)療和意外險。事實上，嬰幼兒由于抵抗力差，頭疼腦熱、生病住院在所難免，比起若干年后才要支出的教育金，醫(yī)療費才是首要待解決的問題。然而隨著住院、手術(shù)等醫(yī)療費用越來越高，一旦孩子患重病，對一個普通家庭來說將是很難承受的。因此，寶寶投保得先醫(yī)療，后教育。3誤區(qū)三：買得越多越好其實，保監(jiān)會對兒童保險有諸多限制，有時買多了等于白買。據(jù)中國保監(jiān)會規(guī)定，為孩子投保以死亡為賠償條件的保險（如定期壽險、意外險），累計保額