個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營貸款

1第八章個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營貸款個(gè)人住宅抵押貸款個(gè)人綜合消費(fèi)貸款個(gè)人經(jīng)營貸款信用卡透支個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營貸款共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第1頁!2節(jié)個(gè)人住房貸款個(gè)人住房貸款的種類及其發(fā)展1．住宅抵押貸款的種類從貸款利率來看，可以分為固定利率和浮動(dòng)利率貸款兩大類；從貸款期限來看可以分為短期、中期和長期貸款三種；從資金金額來看，可以分為普通貸款和大額貸款兩類；從貸款用途來看，可以分為新購房貸款、維修貸款和建房貸款等。個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營貸款共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第2頁!32.住房貸款的創(chuàng)新與發(fā)展住房加按揭貸款可變利率與固定利率住房貸款累進(jìn)付款與分級(jí)償還抵押貸款反向年金抵押貸款最后巨額付款方式分享增值抵押貸款循環(huán)住房貸款“一攬子”交易抵押貸款個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營貸款共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第3頁!42．個(gè)人住房貸款結(jié)構(gòu)個(gè)人住房貸款結(jié)構(gòu)是指貸款額度、期限、利率和還款方式的設(shè)定。（1）貸款額度。為了控制借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常要求借款人支付一定比例的購房資金，也就是設(shè)定首付款比例。（2）貸款期限。貸款期限越長，銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及市場風(fēng)險(xiǎn)越大，決定個(gè)人住房貸款期限的因素包括：法律規(guī)定的承擔(dān)民事責(zé)任的年齡、住房的土地使用權(quán)期限、影響房屋質(zhì)量的房齡、住房貸款用途。（3）貸款利率（4）還款方式個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營貸款共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第4頁!5住宅抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析信用風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)提前還款風(fēng)險(xiǎn)除此，銀行工作人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，政策風(fēng)險(xiǎn)等也是重要的風(fēng)險(xiǎn)源。個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營貸款共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第5頁!6第二節(jié)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是一種用途廣泛的消費(fèi)貸款，在個(gè)人貸款中，除了住房貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款和信用卡透支外，各種用途的貸款都?xì)w屬于綜合消費(fèi)貸款。主要用于住房裝修、購置耐用消費(fèi)品（汽車、冰箱、彩電等）、教育支出、旅游和醫(yī)療等種類的消費(fèi)。總體上看，我國個(gè)人綜合消費(fèi)貸款規(guī)模不大，在銀行個(gè)人貸款總量中約占10%。個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營貸款共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第6頁!個(gè)人綜合消費(fèi)貸款結(jié)構(gòu)1.擔(dān)保方式2.貸款額度3.貸款期限4.貸款利率7個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營貸款共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第7頁!8汽車貸款業(yè)務(wù)（1）借款人資格。汽車貸款借款申請人需要具有有效身份證明和完全民事行為能力，具有固定的住址、穩(wěn)定合法收入或償還貸款的資產(chǎn)，信用良好，能夠支付購車的首期付款。汽車貸款需要擔(dān)保，可采用抵押、質(zhì)押、保證等方式。（2）汽車貸款結(jié)構(gòu)。汽車貸款金額取決于保證方式：以質(zhì)押方式或由銀行、保險(xiǎn)公司提供連帶保證的，首期付款不少于車款的20%，貸款金額最高不得超過車款的80%；以所購車或不動(dòng)產(chǎn)抵押申請貸款的，首期付款不少于30%，貸款金額最高不超過車款的70%；以第三方保證方式貸款的，首期付款不得少于40%，貸款金額最高不超過車款的60%。汽車貸款業(yè)務(wù)個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營貸款共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第8頁!9非銀行個(gè)人消費(fèi)貸款

1.汽車金融公司貸款2.小額貸款公司貸款3.消費(fèi)金融公司貸款個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營貸款共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第9頁!個(gè)人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)借款人與貸款用途與消費(fèi)貸款不同，個(gè)人經(jīng)營貸款的借款人必須是從事商業(yè)經(jīng)營活動(dòng)的主體，例如，個(gè)體工商戶、獨(dú)資或合伙中小企業(yè)的股東或主要出資人，根據(jù)法律規(guī)定，他們要對企業(yè)的債務(wù)負(fù)無限責(zé)任。10個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營貸款共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第10頁!個(gè)人經(jīng)營貸款的貸后管理（1）貸后監(jiān)督重點(diǎn)。個(gè)人經(jīng)營貸款的貸后監(jiān)督重點(diǎn)是擔(dān)保落實(shí)情況，嚴(yán)防假按揭、假擔(dān)保等騙貸事件。（2）貸后檢查的主要內(nèi)容。

貸款用途。還款能力。11個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營貸款共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第11頁!12信用卡的信貸結(jié)構(gòu)

信用額度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金額。銀行根據(jù)申請人的收入、資產(chǎn)、職業(yè)等信用資料，綜合評(píng)定申請人的信用額度。透支金額和利息須在規(guī)定的期限內(nèi)償還，否則銀行就要隨時(shí)間推移收取越來越高的利息。我國信用卡的還款方式有三種：（1）自動(dòng)轉(zhuǎn)賬還款（2）半自動(dòng)還款（3）主動(dòng)還款個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營貸款共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第12頁!132.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理手段（1）強(qiáng)化業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)管理（2）運(yùn)用芯片卡來降低偽冒風(fēng)險(xiǎn)（3）加強(qiáng)特約商戶風(fēng)險(xiǎn)管理（4）建設(shè)與完善內(nèi)部控制體系（5）加強(qiáng)外部合作個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營貸款共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第13頁!（3）王麗的信用卡授信額度為30000元，每月25日為賬單日，賬單日后20天為最后還款日。5月1日收到對賬單，到期還款日為5月15日，應(yīng)還款余額為20000元，最低還款額為2000元，王麗的上次對賬單余額為0，從上次對賬單日到本次對賬單日期間王麗只消費(fèi)1筆：3月31日，金額為20000元。如果王麗本期償還1500元，請問她6月份收到的對賬單上透支利息、滯納金分別是多少？（4）趙小平獲得了金額300000元、年期10、利率為9%的固定利率住房貸款。約定還款方式為按月等額本息，試計(jì)算趙小平的每月支付額和利息總額。14個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營貸款共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第14頁!15住宅抵押貸款業(yè)務(wù)1.個(gè)人住房貸款的基本要求（1）有合法的身份；（2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；（3）有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；（4）有所購（大修）住房全部價(jià)款20%以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款；（5）有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人。個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營貸款共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第15頁!16

3．住房抵押貸款的業(yè)務(wù)流程住房貸款的業(yè)務(wù)流程如下所示：借款人提出申請→貸款申請受理→貸款調(diào)查→貸款審查審批→貸款簽批→辦理貸款手續(xù)→貸款收回個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營貸款共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第16頁!17住房抵押貸款證券化市場

住房抵押貸款證券化指的是把缺乏流動(dòng)性但具有未來現(xiàn)金流的住房抵押貸款匯集在一起，通過結(jié)構(gòu)重組和信用增級(jí)，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌錾铣鍪酆土鲃?dòng)的證券來融通資金的過程。個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營貸款共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第17頁!18個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的借款人

個(gè)人綜合消費(fèi)貸款對借款人的要求包括以下方面：①有完全民事行為能力，年齡在65歲以下；②有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入，有還款的能力；③信用良好，沒有信用方面的不良記錄；④能夠提供合法、有效、可靠的擔(dān)保；⑤貸款用途明確。個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營貸款共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第18頁!個(gè)人綜合消費(fèi)貸款流程借款人提出申請→貸款受理→貸款調(diào)查→貸款審查審批→貸款簽批→貸款發(fā)放→貸款收回19個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營貸款共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第19頁!20汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

1.汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)：主要風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)2．汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理模式（１）保險(xiǎn)方式（２）擔(dān)保方式3.我國加強(qiáng)汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的措施《汽車貸款管理辦法》個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營貸款共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第20頁!21第三節(jié)個(gè)人經(jīng)營貸款個(gè)人經(jīng)營貸款及其發(fā)展個(gè)人經(jīng)營貸款是指銀行發(fā)放的、用于借款人合法經(jīng)營活動(dòng)所需資金周轉(zhuǎn)的人民幣貸款。個(gè)人經(jīng)營貸款的貸款對象雖然是自然人，但是它不屬于個(gè)人消費(fèi)貸款的范疇，其用途是以盈利為目的的經(jīng)營活動(dòng)的資金需求。2003年中國銀行推出了個(gè)人經(jīng)營貸款，隨后各家銀行也陸續(xù)開展了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。與國有商業(yè)銀行相比，資產(chǎn)規(guī)模較小的股份制銀行、城市商業(yè)銀行在個(gè)人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)拓展中更加積極，它們在個(gè)人經(jīng)營貸款的額度、結(jié)構(gòu)、靈活性、便捷性等方面不斷創(chuàng)新，例如，2009年招商銀行推出了永續(xù)循環(huán)使用的貸款——生意貸，光大銀行推出了便捷的最高額抵押貸——助業(yè)貸款直通車。個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營貸款共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第21頁!個(gè)人經(jīng)營貸款結(jié)構(gòu)大多數(shù)個(gè)人經(jīng)營貸款是擔(dān)保貸款，例如，中國工商銀行要求借款人提供合法、有效、可靠的擔(dān)保，擔(dān)保方式可采用抵押、質(zhì)押、保證或其組合。當(dāng)然，也有一些銀行向信用好的優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放無擔(dān)保的純信用貸款。抵押物通常是自然人名下合法、有效、足額、容易變現(xiàn)的住房、商用房、辦公用房、廠房或其他財(cái)產(chǎn)，房產(chǎn)的房齡不能超過20年。22個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營貸款共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第22頁!第四節(jié)

信用卡透支信用卡及其種類信用卡也稱貸記卡，是指具有循環(huán)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能和“先消費(fèi)，后還款”、無須擔(dān)保人和保證金、可按最低還款額分期還款等特點(diǎn)的個(gè)人信用和支付工具。信用卡與借記卡最大的區(qū)別是信用卡可以透支，持卡人在信用額度內(nèi)先支付后還款，而借記卡不能透支，只有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能，需要先存款后消費(fèi)。23個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營貸款共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第23頁!24信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理1.信用卡的特殊風(fēng)險(xiǎn)（1）信用風(fēng)險(xiǎn)（2）偽冒風(fēng)險(xiǎn)（3）作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)（4）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營貸款共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第24頁!25復(fù)習(xí)思考題1計(jì)算題（1）假設(shè)林先生從銀行獲得一筆住房裝修貸款，貸款金額為100000元，貸款期限為2年，貸款利率為4.8％。1年后利率調(diào)整為6%。請問在按月等額本息、按月等額本金還款方式下，第18個(gè)月林先生分別需要償還多少本金和利息？列出林先生每月的現(xiàn)金流表。（2）小劉用價(jià)值500萬元的別墅進(jìn)行抵押，獲得了一筆個(gè)人經(jīng)營抵押貸款。授信額度為抵押品價(jià)值的70%，額度期限10年，可循環(huán)使用。如果小劉使用了200萬元，問他還可用多少額度？如果小劉4年后歸還了150萬，他的可用額度又為多少？個(gè)人住房、綜合消費(fèi)及經(jīng)營貸款共26頁，您現(xiàn)