數(shù)字金融反欺詐技術應用分析報告

目錄一、字融欺概述 1（一數(shù)金反詐展情況 1（二數(shù)金反詐將進全期控階段 2二、字融欺面挑戰(zhàn)斷級 4（一數(shù)金欺場不斷多 4（二數(shù)金欺產(chǎn)鏈更成熟 5（三數(shù)金反詐要多構領合作 8（四數(shù)金反詐律和管系斷善 9三、技在字融欺詐的用漸熟 11（一大據(jù)云算術 11（二人智技術 12（三區(qū)鏈術 12（四物網(wǎng)術 14四、字融欺的用場分析 15（一數(shù)金反詐銀行的用 15（二數(shù)金反詐保險中應用 15（三數(shù)金反詐證券中應用 16五、數(shù)金反詐建議 18（一國層面 18（二行層面 19（三機層面 19附錄數(shù)金反詐應用例 21（一AI反錢術 21（二無督器習能銀反錢案化級 22（三數(shù)金反詐術在募金業(yè)應用 24（四人智助商銀行升控智化 25（五基大據(jù)術風險控臺 27（六人智技在偵圖中應用 28（七數(shù)金反詐術助政綜服平建設 29一、數(shù)字金融反欺詐概述（一）數(shù)字金融反欺詐發(fā)展情況金融業(yè)數(shù)字化轉型浪潮下反欺詐形勢不容樂觀在新一科技和產(chǎn)業(yè)革的下金融數(shù)字浪潮蓬興大數(shù)人智云計算新技金融業(yè)深度成推動融轉型升級新引服務實經(jīng)濟途徑防范解融風險新利數(shù)字化轉已成融業(yè)提服務和競爭的共擇。隨著金機構新科技行創(chuàng)型的加網(wǎng)銀手機行、移動支等線字金融務在更大創(chuàng)空間客戶帶更加效優(yōu)質(zhì)的融服同時給反詐來了嚴挑戰(zhàn)在大經(jīng)濟益的驅(qū)動下不法子用釣魚接木馬電信詐等各段盜取騙客戶資金的件層窮對線轉支付等節(jié)的已發(fā)展為組織嚴密分工的黑色業(yè)鏈給客戶金融造成了重損。新型信息技術正在加速提升數(shù)字金融反欺詐效能數(shù)字金融快速發(fā)展也催生了新的數(shù)字金融欺詐行為，數(shù)字金融欺詐本質(zhì)上也于金詐相于線金欺詐和聯(lián)網(wǎng)平臺陷數(shù)金融欺詐用多擊手段合作有黑色業(yè)鏈化欺組織業(yè)化作案目精化欺詐活移化欺詐事高化欺詐行場化等特征對數(shù)金行業(yè)的惠目創(chuàng)新發(fā)帶來影響金融構和金融技企風控帶嚴峻。數(shù)字金融反欺詐是指利用數(shù)字技術進行金融反欺詐，即利用數(shù)字技術識別與防數(shù)融欺詐為通使用大據(jù)云算工智等技術可建立型智能反詐風統(tǒng)改傳統(tǒng)欺的被動御局，幫助企化被主動提攔截發(fā)生具高并發(fā)低時延精度、高可靠特點可行毫秒的風定并夠支實的機器習模型和智能險決。（二）數(shù)字金融反欺即將進入全周期防控新階段傳統(tǒng)的欺詐主要基被動模式用規(guī)征等對一筆交易進事中規(guī)征都于已有經(jīng)驗設定很難別一些新的擊手是漏數(shù)金反欺詐以從事后三階段進行險預識別。事前預—客戶畫像金融機構利用技術手段從金融服務客戶端和網(wǎng)絡公開信息中查找、搜集整數(shù)據(jù)多度多渠的金據(jù)是使金融反欺詐具的礎。通過海豐富據(jù)信息可形更為全的用像以對潛風險用戶欺詐進行預和防獲得用畫像后更可以合不同用戶的據(jù)內(nèi)例如共用IP址通訊記、交錄等，建包海量用戶大數(shù)系圖譜有效團伙欺行為。事中應—欺詐攔截因應不欺詐數(shù)字金反欺可以采更具性的干措第一類措施是通過金融科技反欺詐系統(tǒng)精準識別風險用戶，防范并攔截金融欺詐為助聯(lián)網(wǎng)金平臺可疑信量二措施是金融平臺上的交易行為進行風險估測，攔截可疑交易并通過驗證碼或人工方式進行核實且在臺記交易截記凍結詐者號第類措是借助數(shù)據(jù)庫和反欺詐模型審核互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的用戶資料，提前阻止黑名單和高風險用戶的金融服務申請，并利用核心算法對所有用戶進行風險評估。事后溯—數(shù)據(jù)挖掘?qū)τ谝寻l(fā)生詐事件企業(yè)以用相關志溯掘整個罪過程幫助業(yè)時預防更欺詐事的發(fā)企業(yè)在聯(lián)網(wǎng)中面對的脅對再是各為營擊者多的分明確同合、深度隱蔽的黑產(chǎn)團伙。為了能夠從相關威脅信息中挖掘出隱藏在其背后的黑產(chǎn)團基知圖譜的產(chǎn)特掘方法提出將識圖譜想和機器學習法結以惡意詐賬分析從個度挖掘系屬實現(xiàn)多源據(jù)融并用算智識別強聯(lián)賬復雜的據(jù)關聯(lián)中匯總理發(fā)藏關系進而黑產(chǎn)團。二、數(shù)字金融反欺詐面臨挑戰(zhàn)不斷升級金融欺詐手段隨數(shù)字化技術的進展不斷升級。金融欺詐方式從傳統(tǒng)的盜號刷等單段逐漸變?yōu)榈母叨染盎癁閿?shù)字化融欺滲透的務環(huán)手新具強的隱性及性字金欺詐的目標從一司到多公司擴展到個行此反詐系一方面需各公行業(yè)的動相之間增數(shù)容的交和共打破屏障另一也有賴管部治理持續(xù)完善管體系。（一）數(shù)字金融欺詐場景不斷增多數(shù)字金融欺詐行呈現(xiàn)場景化常見的字金詐場景網(wǎng)絡貸網(wǎng)絡支消金和供應金融等在網(wǎng)絡借貸場景賬戶冊段詐者用造身份冊冒他人身份冊自化垃圾冊等完成注賬登錄階詐的金融賬往往盜用冒用常享等行為貸申請階段詐者通過提虛假信息獲超額款在還款段詐可能惡拖欠，或利用法取他信卡進交易在網(wǎng)絡支付場景黑色業(yè)團伙往通過工與手段，虛假i、病毒維碼盜版P客戶以木馬鏈等，個人姓、手碼、身證號和銀行卡等直系賬戶全的信息用精準騙惡意銷在消費金融場套現(xiàn)行可能在賬戶冊激登錄交息修改等節(jié)在供應鏈金融場景供應金融欺就是將虛假易數(shù)與虛構營數(shù)作為供鏈授依據(jù)。數(shù)字金融欺詐受害群體逐漸年輕化受新冠炎疫響，0年上躍用戶量和活躍時均創(chuàng)下歷史高在辦公居家課絡購物成為的辦公學和生活方給詐子擴大戶接升詐騙法路提供乘之致使數(shù)字騙風上升態(tài)。從20年數(shù)據(jù)以看出騙用“90后”輕人成為詐分數(shù)據(jù)來源：中國信息通信研究院2000后1990后1980后1970后1960后1950后0%4.3%3.4%0.5%8.1%2119.6%654363.7%7子的重詐騙，受騙量超他年齡人數(shù)和，占達37；其次分為“070后分比19681數(shù)據(jù)來源：中國信息通信研究院2000后1990后1980后1970后1960后1950后0%4.3%3.4%0.5%8.1%2119.6%654363.7%7圖1受騙用戶年齡占比情況（二）數(shù)字金融欺詐產(chǎn)業(yè)鏈更加成熟數(shù)字金融欺詐手快速變化根據(jù)公部數(shù)計數(shù)金融詐段快速展前經(jīng)形成互聯(lián)網(wǎng)社軟件車機票改詐騙虛假物費詐虛網(wǎng)和鏈接詐等少8詐騙段，且詐騙段仍續(xù)快速新和展。僅在08年網(wǎng)信用卡騙網(wǎng)購物退詐騙用社交臺偽身份詐騙詐騙共立案86萬占網(wǎng)絡騙案數(shù)的618（安部數(shù)據(jù)。截至目前技詐手段現(xiàn)以種發(fā)展勢一是覆蓋面更廣罪分子實施的過程通過短信社交臺網(wǎng)絡等段地毯式發(fā)布假信息造成較范圍害二是手段更新更快詐騙子犯罪手段出不一開始是利充電話虛假獎信等簡手段施犯罪到現(xiàn)過互聯(lián)網(wǎng)站絡鏈接手機毒二維碼高科手段實犯罪三是反偵查能力更強在騙案中罪團伙往有的分并采遠程的接觸詐騙根據(jù)罪要分飾同角承擔不同分工例有專人買手訊工具還有門責與受人進通話的務項程序負責至互不識都幕后操者指四是隱蔽更深隨國內(nèi)打力度部犯罪分匿在國租務器通過絡電對國內(nèi)眾實騙旦被安關追因在外往往能輕易從而逃打擊五是抓捕難度更大黑產(chǎn)團逐漸專業(yè)化集團方發(fā)展黑產(chǎn)伙部分工確職劃分清晰組間互不認通線上聯(lián)心員利用程操不定期換窩手段擺脫法機追蹤和捕使得法機構以全打擊和捕六是追贓更難詐分在成功取資后會在短間內(nèi)通過多途徑行“洗錢給討騙資金加較度七是無法根由犯罪伙內(nèi)部分明不同環(huán)人員互不認環(huán)間保持線聯(lián)執(zhí)法機構打擊中很對欺團核心成進行打擊和捕法完全清詐騙。面對發(fā)展迅猛的黑產(chǎn)團伙和黑產(chǎn)技術，金融反欺詐行動和技術都面臨空前巨的壓需要有部門加大據(jù)云算塊鏈新術在反欺領域用高跨業(yè)市場交性金險防控力為金融反欺提供支持。數(shù)字金融欺詐團伙產(chǎn)業(yè)分工更加細化數(shù)字金欺詐技術含高程的高商犯團伙聯(lián)的產(chǎn)業(yè)鏈供應式使個作流化構一定數(shù)化金融詐系。信息源協(xié)作施方相合作此交融涉及金額巨涉人員眾多形一犯罪產(chǎn)鏈造了嚴重不良影響具體言數(shù)字金融詐產(chǎn)主要包詐騙信販詐施金轉和跑腿分贓個層。數(shù)字金融欺詐產(chǎn)業(yè)鏈第一層為詐騙源頭。對于當今組織化規(guī)?；絹碓綇姷脑p團說各賬號經(jīng)為欺詐核心源各類欺工具欺詐者獲取批量收益的基礎。欺詐賬號的來源主要包含注冊和盜號兩類渠道。數(shù)字金融欺詐產(chǎn)業(yè)鏈第二層為信息販賣。個人信息批發(fā)商從黑客和線下信息收集者手中購買用戶數(shù)據(jù)，而釣魚網(wǎng)站批發(fā)商則購買木馬和釣魚網(wǎng)站。數(shù)字金融欺詐產(chǎn)業(yè)鏈第三層為詐騙實施。詐騙實施者通過組合資源與基礎工所核心資串聯(lián)形各作場的業(yè)務具提作惡效率。數(shù)字金欺詐鏈第四為資移詐得手將會入一個不屬于詐騙者名下的銀行賬戶，然后迅速將資金在多個賬戶中轉移并逐步分散上百戶內(nèi)間還能用第三支付臺以此提警方查難度為了高全性至有騙伙通過資金到海外轉回方式規(guī)監(jiān)數(shù)情況詢異地行賬需的手復及地域多警方會為蹤成高而不不放蹤。數(shù)字金融欺詐產(chǎn)業(yè)鏈第五層為跑腿分贓。跑腿分贓通過提現(xiàn)和各種實物或虛價值方式進變現(xiàn)由取現(xiàn)等為會身份痕詐團伙往往利用跑腿公實施動作使欺行被警方獲取現(xiàn)、收環(huán)節(jié)抓捕時只能跑腿公人員。數(shù)字金融欺行蹤更加難以鎖定非定點騙最特點是動化隨金融業(yè)不斷動端遷詐騙分子不斷將各類熱門網(wǎng)絡應用作為新型詐騙實施渠道，逐步將單一的電話詐騙展為臺跨絡詐中微信網(wǎng)站支付、二維碼等各類互聯(lián)網(wǎng)應用已經(jīng)成為當前詐騙的主要實施渠道。詐騙分子利用網(wǎng)絡境受間距離限制異甚至異作案反欺詐為困。220年中信息信研究聯(lián)合機關累研判涉詐域名25，從IP入地況，絕大數(shù)為大陸以地區(qū)，占比過5。印度印度 中國大陸 韓國 菲律賓澳大利亞新加坡南非美國香港0%1.0%1.0%1.4%2.9%3.3%3.8%6.2%1227.3%339.2% 4圖2涉詐域名IP接入分布情況非定點騙的個特征詐騙化頻化單筆詐造成損多數(shù)都萬元下然而欺次數(shù)模高速張損金額仍很高非定點騙的個特征匿跡字化金欺詐號盜冒用身份的程中常用高科手段行蹤靠傳反詐手段難取。數(shù)字金融欺詐團伙跨境作案形勢嚴峻隨著國內(nèi)打擊數(shù)字金融欺詐的力度加大，部分欺詐團伙窩點逐漸轉向境外21年5，公安關開斷流”案行通過斬條、通道金打向募人赴外實施信網(wǎng)騙犯罪起凌攻勢截至01年0月全國安機共打“3上伙法出境團伙99個破事案件60起獲犯罪疑人80名其中織招募者1名運接應者黑灰員93非出人員26名，串并破電詐案件01起挖出外詐窩點0個主82名。（三）數(shù)字金融反欺詐需要多機構跨領域合作各金融機構和類金融機構在反欺詐領域取得一定成果的同時，問題也在不斷現(xiàn)機對金融欺詐識程度技術不同構間欺詐水平異較領域合還需深跨域作對于融欺詐的直接聯(lián)機關重要商業(yè)行支付機和其關各方僅要術層面以提還應從界合法制建等方善配套數(shù)融反欺必須聯(lián)合打。從實踐驗來欺詐之不是種技術方法打獨而一場集據(jù)術機制于體的防御戰(zhàn)數(shù)據(jù)反詐體系設的心和前術打贏反詐之重要支制優(yōu)化反詐效提升反欺能力要保障從數(shù)金反欺詐實施和手段看一主體的反欺詐需要其他主體的配合與多種技術手段的綜合運用，需要跨領域合作能發(fā)詐的真目，徹底鏟黑產(chǎn)。（四）數(shù)字金融反欺詐法律和監(jiān)管體系不斷完善互聯(lián)網(wǎng)科學技術不斷發(fā)展，詐騙分子也充分借助網(wǎng)絡技術進行金融欺詐并愈愈囂張針對如嚴峻勢各地按照院的部和要，聯(lián)合當公安通管理門行監(jiān)管門宣部門等門形多方聯(lián)席議制行專項理，建立了上而治理體。26年1月7日國人大決通中華人共和絡安全，該法律定了數(shù)據(jù)安網(wǎng)信安全等面的條例實保了網(wǎng)絡信安全更打擊數(shù)金融打下了實的礎法律規(guī)相關的網(wǎng)絡產(chǎn)品提供商應注重網(wǎng)絡數(shù)據(jù)的安全性，特別是要采取各種措施來維持網(wǎng)絡用戶各種信息的安全。該法律還為網(wǎng)絡服務提供商和數(shù)據(jù)持有者與公安機關合作調(diào)查違法犯罪和非法提供數(shù)據(jù)做出了更為細致的指示。除此之外我《華民共和刑法（九中加相關人和單位利用互網(wǎng)實法犯罪動的責任。工業(yè)和息化為電信業(yè)監(jiān)門過行政令政策性標相關行法律來引導制約企業(yè)統(tǒng)黑專項治行動對涉及三大運營商的黑卡治理方案進行監(jiān)督；大力實行的網(wǎng)絡電信用戶實名化，解決了因網(wǎng)絡電信虛擬性和不確定性導致的網(wǎng)絡電信詐騙行為的追蹤和追責到的。市場監(jiān)督管理局作為市場監(jiān)督部門，定期檢查運營商的實名制執(zhí)行情況，通行政、責令改等，起到督震用。公安部為監(jiān)執(zhí)法部門通過立“偵打擊整治防治理”三一體的體系來擊金詐犯罪為機關部了專的力量實開了絡詐騙罪打項活動積極請關專家析討案件利用體臺來向眾宣詐騙的識過些措施得了較好的成，有遏制了信詐漸擴大趨勢。三、新技術在數(shù)字金融反欺詐中的應用逐漸成熟（一）大數(shù)據(jù)和云計算技術資源整合依托大據(jù)云算相關術將量數(shù)據(jù)進行整合消除同地域不同域同部門資源共享的閡取補短實現(xiàn)源與數(shù)據(jù)的分利用資源整主要數(shù)據(jù)資與計源兩種式的合。數(shù)據(jù)資源的整合包括對海量不同數(shù)據(jù)源的捕捉匯總，尋找不同數(shù)據(jù)之間的關聯(lián)性進行理存儲結設計按預先設好的與維度構化存儲數(shù)規(guī)化算資整主要體在以算技術主分布式計效算負均衡并計算絡存?zhèn)浞萑吆吞摂M化等計機技輔助手實對算資源合理配保證系的穩(wěn)。數(shù)據(jù)預警依托現(xiàn)大數(shù)術的資整合力做到海數(shù)據(jù)捕捉實時算及發(fā)現(xiàn)險做出預數(shù)預系統(tǒng)的用主現(xiàn)在合的數(shù)資源和算資合后分有地用服務資源將量數(shù)據(jù)時計的壓力攤減得系統(tǒng)以在的時間針即發(fā)生的為數(shù)做出決批分階段產(chǎn)預息得場不局限于純的式計算實現(xiàn)批理的實性并實時計中加復雜的聯(lián)條件得決策息多，顯著高預準性。數(shù)據(jù)模型精準而科學的數(shù)據(jù)模型需要強大的基礎數(shù)據(jù)積累與優(yōu)質(zhì)的資源整合。在基礎據(jù)積面由反欺場的多樣與復性單一的欺詐模型應對同的場景處能力限因此結合時據(jù)和非時數(shù)據(jù)兩種方對客為進行集中實時數(shù)主要客戶單交易為進行預警，非實時數(shù)據(jù)主要針對客戶一段時間內(nèi)累積的歷史交易情況進行預警優(yōu)質(zhì)源合方面基于向題的數(shù)倉庫集數(shù)據(jù)行存將海量據(jù)組總為較層次題將關主集歸并為題域?qū)崿F(xiàn)對數(shù)據(jù)的高效操作與處理。依托于優(yōu)質(zhì)的計算資源實現(xiàn)強大的分析計算能力構造對同場景海量同將海模集成整成個完善而學的詐數(shù)據(jù)型系統(tǒng)以數(shù)模型欺詐分中樞結合數(shù)據(jù)警系實時反幫模持續(xù)優(yōu)讓型有不間的自學習、主迭自主判能力其成為欺詐中最堅的核。（二）人工智能技術應用先進的人工智能技術，以數(shù)據(jù)為驅(qū)動建立智能化的風險預測防控模型，金融防控方有重用。I在金交反欺詐面，別是針對用卡刷P轉賬等欺標是在過分客戶的況下，可大大高欺件識別覆蓋反洗錢面標用機器習建模識別出是洗方法將其除對洗錢戶進分和分樣可以根據(jù)查和人員不的能分配不的案件幫助他提高率根據(jù)《十四五劃綱要和235年景目標要》，”間，我國新代人能產(chǎn)業(yè)著重開源算平臺在學習理與策圖像圖形等重點領域進行創(chuàng)新。我國人工智能技術創(chuàng)新處于前所未有的活躍期工智產(chǎn)軸心從沿技行業(yè)應轉變?nèi)酥悄芎彤a(chǎn)業(yè)深度融合未來形人工智產(chǎn)業(yè)群反欺詐業(yè)鏈為人工能的一個重要用場。（三）區(qū)塊鏈技術重構信用機制區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)了信用創(chuàng)造機制的重構，因而從事前預防層面上減少數(shù)字金欺詐能在融交系中一通過法人們創(chuàng)信用，從而完雙方的過程。一方面，區(qū)塊鏈的技術特性保證了系統(tǒng)內(nèi)部價值交換過程中的行為記錄傳輸存的果具有可篡特性同時信溯源能使業(yè)務中交易息資來源資產(chǎn)息數(shù)據(jù)具透明追溯特性而幅度提升信用的準確和有。另一方通區(qū)鏈智能約技易雙方至無解對方信息也無借第三方構的可直接行信任的值交大大減少易過欺發(fā)的可。保護個人隱私數(shù)字金融欺詐黑產(chǎn)中重要的一個環(huán)節(jié)是非法獲取用戶個人隱私信息，包括身證信賬號密信行卡信等隨金融業(yè)與信術的不斷融合，用戶身份識別和安全認證一直是金融反欺詐過程中面臨的重要問題。區(qū)塊鏈技術通過基于節(jié)點的授權機制，保證了用戶控制的隱私權限設計中的私密性和匿名性，只有授權節(jié)點才有相應權限查閱和修改有關數(shù)據(jù)信息因在用戶個信息制度保證人產(chǎn)狀況信用況等私密息安域上塊鏈術有重要用價區(qū)塊鏈術的賦能下人數(shù)安將被極地加而大幅加欺產(chǎn)非法取個信息的度，金融欺的發(fā)。共享行業(yè)信息區(qū)塊鏈以通通數(shù)據(jù)島立加公開明的業(yè)務環(huán)減少欺詐為，監(jiān)管執(zhí)機構犯罪黑。區(qū)塊鏈其具匿名保全信方維和溯源等點其多方分布式記賬的模式保證數(shù)據(jù)對所有參與方都是可見并一致的，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)多共享性有于進步破數(shù)據(jù)島的狀在金融務開的同時時將信息同上鏈可現(xiàn)交易息的透明和溯源同時節(jié)省金融中多方息不導致的外工（數(shù)據(jù)傳結對賬、人核實的開銷從而降低資成本統(tǒng)性風。在此基礎上，由于多方維護共同的信息賬本可有助于實現(xiàn)行業(yè)信息的共享而有于管部門合規(guī)動態(tài)掌交易貌實對目數(shù)據(jù)的實或準獲取在打多借貸騙保據(jù)假重復質(zhì)等方面起到極作。（四）物聯(lián)網(wǎng)技術物聯(lián)網(wǎng)術作項賦能術供各種類主體態(tài)效監(jiān)感知狀態(tài)取能力在數(shù)金反欺詐用聯(lián)網(wǎng)技可以實現(xiàn)對金主體信息動的多全天候收集取特別在5G技術加持可實掌握主的各息這奠定以動識別核心求的新監(jiān)管的基礎力金反欺詐過程對日益雜的融市場行為和交易體系，除了傳統(tǒng)的金融層面數(shù)據(jù)，通過物聯(lián)網(wǎng)+5G獲和感知他相據(jù)，有于實動識別提前。強化跟蹤分析能力提升金融反欺詐精準度未來聯(lián)網(wǎng)廣泛應國民經(jīng)濟各行各業(yè)，很多重要的資產(chǎn)或設備數(shù)據(jù)將及時反映金融活動的現(xiàn)狀和趨勢為融反欺的決據(jù)基于統(tǒng)一泛互聯(lián)的物網(wǎng)，可以實掌握應用數(shù)，實金融反詐的把控。物聯(lián)網(wǎng)5G應用帶來的多維度數(shù)據(jù)，實現(xiàn)企業(yè)生產(chǎn)運營全過程監(jiān)控物聯(lián)5G技術泛應用工業(yè)領域通各類像頭傳器實現(xiàn)對企業(yè)產(chǎn)經(jīng)過程以及各押品工程設實時感成于分散性多業(yè)資流向的一化透式監(jiān)解傳監(jiān)管手在分散信息獲、業(yè)態(tài)跟蹤方面頸。四、數(shù)字金融反欺詐的應用場景分析（一）數(shù)字金融反欺詐在銀行業(yè)的應用在金融技帶創(chuàng)新驅(qū)下行在轉型智慧行開放銀生態(tài)銀行字銀行的潮下行業(yè)務式更活開放在客戶提供更優(yōu)質(zhì)體驗的時成網(wǎng)絡黑的重區(qū)數(shù)字金反欺一直是各商業(yè)銀行的重點工作，新型風控技術正在全面應用于數(shù)字金融反欺詐各階段。一是事前階段，通過引入新型身份認證技術手段，強化金融業(yè)務健壯性隨著金業(yè)的快速展，例如U盾、密碼器統(tǒng)認證段，全性較使方法相繁用性不漸致產(chǎn)品用性全性出現(xiàn)平衡況通建立認證安基線引入設指紋1機網(wǎng)關2等身份認增強技提融業(yè)務用性范各認手段場景，化金務對欺的抵力。二是事中階段使用涵蓋多渠道的新型風控模型加強實時風控轉匯款業(yè)作為見的銀基礎務也是欺高發(fā)場景及柜、M智終端銀和手銀行種渠道多個部門銀各部門積極溝逐對渠道業(yè)流程細致調(diào)共研制訂流改造案和系攔截略實現(xiàn)欺賬號統(tǒng)對接自動截建立欺風險理平臺與業(yè)統(tǒng)自動對接全渠、全、724小時電信欺詐事防控，對轉匯款進行實篩查警控制。三是事后階段深化警銀信息合作共建聯(lián)控機制行以欺賬號切入點通過公機關的息交立總對及區(qū)面的欺賬號共享合作制，國范圍欺詐收集和控聯(lián)定良好基礎。（二）數(shù)字金融反欺詐在保險業(yè)中的應用保險欺形式分布泛動險企財產(chǎn)運險康1設備指紋是一組設備固有的、較難篡改的的屬性或特征，作為設備的唯一標識，防止被篡改或仿冒。2手機網(wǎng)關認證是基于運營商移動數(shù)據(jù)網(wǎng)絡進行身份認證的方法，由運營商通過數(shù)據(jù)網(wǎng)關對客戶的IM卡進行別，檢驗是否使用本機號碼進行業(yè)務交易。險農(nóng)保險多險種都屢報詐案件保險詐有很深隱蔽，并且數(shù)和金在不斷攀升各新型欺形式不窮詐手頻頻升級在給險司帶來額損同時損害投人的正權益。保險市上的都面臨息不稱這為欺分子了可乘機國保險業(yè)欺詐可以從下三面來概。一是建保險行業(yè)協(xié)會行業(yè)信息共享平臺中國險行協(xié)以下稱“中協(xié)”依托輛保險息集臺項目立保業(yè)信息司逐步發(fā)展建全國信息平目保協(xié)已織各險公司意外、健康險保信理賠信與中平臺進對接實投保賠信共享信息享臺可有減少賠案提高保量于提行信息化水、防險欺詐有戰(zhàn)意義。二是各機設立反欺詐部門目本每家險公會設有門的反欺詐門欺部門的能是公司反詐指件對保業(yè)進行反欺的理究和實調(diào)研嚴打擊保欺詐為推動公反欺信息技和制設對涉嫌詐案件合調(diào)公進行調(diào)取證。制定反詐策定期分欺詐，匯總行會。三是各機構加強技術研究。我國保險反欺詐的技術手段已經(jīng)從最初的人工檢發(fā)展在的黑名單規(guī)引擎等進技段所黑白單是指保公司保系統(tǒng)關聯(lián)詐系統(tǒng)欺詐統(tǒng)設置一些標比“院失信”“院執(zhí)名單“罪通名單“欠稅單信貸逾期名”等諸類的篩項指由保險司風門進行定并賦予相應重投客戶的份信述指標或者得分較保公司將拒承保。（三）數(shù)字金融反欺詐在證券業(yè)中的應用將文本掘數(shù)挖掘人工能技術應于反實踐證券所開發(fā)大數(shù)察系上公監(jiān)管系險測監(jiān)控統(tǒng)不提升金融技監(jiān)力擊證違違規(guī)交中數(shù)據(jù)監(jiān)系統(tǒng)有高頻時序列交易重演多度分析功能先后上了“老智能識”內(nèi)幕易智能別”和場操縱能篩查大數(shù)據(jù)用系，通過將資者成交托管交數(shù)據(jù)公事股管理人員中介構相關知人士料以上市司布的重信息等內(nèi)容進關聯(lián)析并與各違規(guī)分析模進行對實現(xiàn)精甄別異常交易內(nèi)幕、市場縱、倉等違違規(guī)。五、數(shù)字金融反欺發(fā)展建議（一）國家層面細化數(shù)要素流動法規(guī)要求《網(wǎng)絡全法數(shù)據(jù)安法《人信息護法數(shù)據(jù)安面法律規(guī)不臺善國家據(jù)的監(jiān)逐漸但作層指導數(shù)據(jù)要有序的具體管辦術標準還有一步細數(shù)要素的合利用法有序動金行業(yè)數(shù)化轉效防范解金風險的鍵手據(jù)要素為對詐團伙基石未需要加數(shù)據(jù)素相關規(guī)的化一是加厘清歸屬權使用是探索應數(shù)要素市化流機制和術基快多層數(shù)據(jù)市場是大金融機構行開融領域據(jù)要場化試。加強國際間反欺詐合作隨著我國金融市場對外開放的態(tài)勢逐漸深化，金融領域跨境監(jiān)管面臨新的挑先同國家金融成熟度同相規(guī)章制也存著一定的異次跨境交的反監(jiān)管策有可出現(xiàn)監(jiān)套利情況這也是監(jiān)有效性挑戰(zhàn)是當今國關變幻莫測國間的摩擦可能監(jiān)管機間缺定效的作此背景國境內(nèi)外欺犯罪相互勾案段智能科化情況益嚴因此在處跨境犯罪時注重國際間作例如在信用領域與信用業(yè)欺避組IA展合作通過高技技術組成盟的形式發(fā)現(xiàn)預和阻止會上詐行為此外可可控程內(nèi)接大數(shù)據(jù)息平現(xiàn)國際聯(lián)防控減少犯分子相同手作案打破跨壁壘高反欺效率聚焦反欺詐關鍵技術，集合產(chǎn)、學、研力量開展攻關金融反詐離數(shù)據(jù)驅(qū)同量正常數(shù)相比欺數(shù)據(jù)在數(shù)量和質(zhì)量上都存在較大差距，數(shù)據(jù)不均衡已成為制約反欺詐數(shù)據(jù)分析的重要因需國加強對融數(shù)欺詐技領域?qū)Ш椭нM步提升欺樣本場景下反欺力為一面議引導會力科研中投入樣本數(shù)反欺研究工中大半監(jiān)督習監(jiān)督學習等小樣本分析技術的科學研究力度，通過產(chǎn)學研合作模式加速科研成果的用與化促進小本反技術發(fā)提小本反欺能力成熟度一方建建立國級反數(shù)據(jù)平構統(tǒng)的標準據(jù)體，為數(shù)據(jù)享復分析自動策提供數(shù)支速提升欺詐分析能力（二）行業(yè)層面積極推動各機構、行業(yè)反欺詐聯(lián)動數(shù)字金融欺詐具有跨部門復雜性、跨區(qū)域高發(fā)性和跨行業(yè)隱蔽性等新特點對反詐出了更的要客觀上要政行業(yè)監(jiān)部融機構技企以行業(yè)協(xié)等市體形成防聯(lián)生態(tài)聯(lián)反詐方式從個企孤軍奮走向業(yè)跨業(yè)的同戰(zhàn)通籌建字金融反詐聯(lián)行業(yè)組搭起字金融欺詐治理的平臺能夠有效合政社會機的力進欺詐件的共享據(jù)共，建立全方位反欺詐聯(lián)防和信息互通機制，及時識別和預警數(shù)字金融欺詐風險，不加強的風險理，金融安生態(tài)加強重點人群反欺詐宣傳教育針對重人當加強融欺識普培反詐意一普及數(shù)字融相律常識對詐分在欺詐程中的詐騙法確指出其的漏風險明其的害關系二是大字金融詐案宣傳邀請業(yè)字金融域從員及數(shù)金基礎知對前詐騙分常用騙手段行剖解模詐騙景提高群對于詐行為的識是多樣宣傳緊貼近?；罘挚即髮τ诮逃降亩炔桓憧袒锸浇逃锨皶r事點將反欺詐知在日活中自普時效地動教育者積極起到一人習、普及的果。（三）機構層面筑牢業(yè)務安全基線隨著近來外脅的持加大以數(shù)字金技術速創(chuàng)業(yè)務面臨的全威發(fā)凸顯在此景由于務場安策略與務風防護需求缺少統(tǒng)一的標準，導致很多數(shù)字金融業(yè)務的安全策略與實際需求不匹配出現(xiàn)全板或防過度況為需要向類交易景體化設定控基統(tǒng)化對全防略及業(yè)風險進行量評估體系化地好身別涉交易重環(huán)節(jié)的全控握業(yè)務易和全的平。加強隱私計算等技術創(chuàng)新和應用隨著黑行業(yè)能化與團化各欺詐手的特發(fā)隱跨行業(yè)欺詐漸成態(tài)次欺行貫穿社媒行多個節(jié)各構基于自數(shù)據(jù)于應對所以續(xù)一致的據(jù)流整個反詐系的成功運至關要隨著國針對安全的管不強加金融數(shù)據(jù)具有價值強隱私特關數(shù)據(jù)能輕外開加隱計算等技術創(chuàng)新和應用，可以幫助金融相關機構在不泄露客戶個人信息及模型資產(chǎn)前提供聯(lián)合據(jù)挖建模條實在證數(shù)據(jù)私和全的前下共據(jù)價值共同數(shù)字金欺詐。加強專業(yè)人才體系化培養(yǎng)傳統(tǒng)的欺詐已經(jīng)不適應勢前威脅勢金機構更需要技業(yè)務的復合人大數(shù)據(jù)才黑防護技人全建模人等為需要加企業(yè)技術型才的提升一是要加強對技人才習培養(yǎng)定期排全人員互聯(lián)業(yè)頭部業(yè)等優(yōu)秀機構行技流學掌握前的技術用是技術能為導，在內(nèi)部建立安全攻防及反欺詐人員的崗位能力體系，鼓勵安全人員參與新興前沿技的試研究三鼓創(chuàng)新建立勵制鼓勵和導業(yè)從業(yè)人員積極探索利用人工智能等新技術解決數(shù)字金融欺詐治理的重點難點問題，對取得較好治理成效和社會效益的項目進行一定的獎勵并推動其在行業(yè)的推用附錄：數(shù)字金融反欺詐的應用案例為展現(xiàn)目前金融科技前沿技術的應用情況，本報告篩選出七個具有代表性的案例以饗讀者。從不同技術和應用場景對新一代數(shù)字信息技術在金融反欺中的進行了分析3本錄所選例由信息通研究云計算與數(shù)據(jù)所金融技部公開渠征集案例公獨立成版權屬各案司，與報告單位無。（一）AI反洗錢技術應用案例簡介保留傳反洗統(tǒng)的原優(yōu)勢充運用專經(jīng)驗利機器學、知識圖據(jù)掘數(shù)據(jù)新技術對反錢統(tǒng)進行能化，充分挖數(shù)據(jù)值提高反錢系監(jiān)測效有打犯罪構建的反洗錢統(tǒng)與反洗錢統(tǒng)相保持00專家結果全命中同時，最高有8的誤報率降低，極大地提高了行內(nèi)反洗錢業(yè)務專家的審效率。解決的難點問題利用機學技術結合專規(guī)則成豐富自適應模觸發(fā)模。針多種數(shù)據(jù)結靜態(tài)利用多模型檢測效。利用數(shù)據(jù)臺和圖算技發(fā)現(xiàn)復洗錢。引入知識譜技術構建展示方。創(chuàng)新技術和應用案例中構建能化反錢監(jiān)型是反錢場的應用，具以下幾創(chuàng)新：利用多種類型的機器學習模型應用于不同數(shù)的情況3本報告例呈的觀僅代表例提單位點，不表本告編位的觀。首先系統(tǒng)對據(jù)進行系列預處理得標的干凈的連續(xù)的數(shù)據(jù)供數(shù)據(jù)統(tǒng)計據(jù)掘等使用次統(tǒng)在借專家驗統(tǒng)計得到的規(guī)則形成普通特征的基礎上，利用這些特征的組合生成更高級特征，達更富的信。構造交易知識圖譜發(fā)現(xiàn)社群關系，監(jiān)測異常行為本案例系統(tǒng)入知識譜計圖神網(wǎng)絡術發(fā)掘復關系網(wǎng)絡首先過用多個徑的據(jù)來構建易知譜合理示交關系。之后利用最短路徑法等圖計算方法計算得到整個網(wǎng)絡中具有特定結構的關網(wǎng)后一步入圖神經(jīng)絡發(fā)帶有屬的特群結構通過上法再對整案中涉及的轉賬取現(xiàn)查詢多件進行合考能全局地掌件動向之后基規(guī)則的譜典特征高級征基于知圖譜系信息結同作參到模型的機學習過程中得到結果。利用多模型融合和自學習機制來提高異常行為檢測效率整個智化機習流程用了模型在些模的共同用，得出高確性疑交易測結果此外模會隨家審核據(jù)的累不斷更數(shù)據(jù)入階段并制了應策略滿足件不斷的據(jù)新增專家數(shù)自動更新模以時用專家析結據(jù)得更準結果。（案例提供單位神州數(shù)碼信息服務股份有限公司）（二）無監(jiān)督機器學習賦能銀行反洗錢方案優(yōu)化升級案例簡介某頭部股份制商業(yè)銀行在對公賬戶發(fā)起的支付交易和跨行轉賬交易場景下存在金易頻繁金較大過渡性明顯客戶身不符似洗錢易行然而受限行現(xiàn)有規(guī)檢測范圍曾用無監(jiān)督機學習難以落應用素現(xiàn)需一全解決方本例搭建了監(jiān)督公轉私易監(jiān)型該?；诒O(jiān)督機學習法配以建模工具de，與行內(nèi)現(xiàn)有專家規(guī)則引擎及有監(jiān)督機器學習高效融合，實對于欺詐及知欺全面捕，優(yōu)級行內(nèi)有系。解決的難點問題本案例，一無監(jiān)督模工具dube是較專業(yè)無監(jiān)督法建模工具內(nèi)置利算法同時持了特處理型的優(yōu)化同，本案例的建模工具能夠在短時間內(nèi)完成部署、與行內(nèi)現(xiàn)有檢測體系高效融合現(xiàn)多務景并行算大模交易據(jù)檢實時反信保準確率。創(chuàng)新技術和應用以無監(jiān)督機器學習算法為核心的解決方案，不僅成功落地金融反洗錢領域，順利于包括融交信用卡請反在內(nèi)的多場。以申請欺詐為例力美領的信用發(fā)行少因信卡申請欺詐產(chǎn)生的經(jīng)濟損失。通過迅速部署以無監(jiān)督機器學習算法為核心的解決方幫客檢測原方案漏的欺行為提捕獲團性和未知性欺攻擊降誤報率實現(xiàn)個欺詐伙的決策高運效率于解方案客戶的詐檢益率高達25檢準確度高達4、誤報率低至017并挽回超千元經(jīng)濟失。無監(jiān)督機器學習專利算法不依賴于額外數(shù)據(jù)，利用有限的數(shù)據(jù)從而獲取重要息監(jiān)機器學用算技術為據(jù)補夠有效為客戶風控版圖提供重要補充。先進的特征工程可以高效地從原始數(shù)據(jù)中萃取有價值的息be風控管模型不依賴據(jù)標行具有見性決策分析在保用數(shù)據(jù)隱安全提下做風控與下監(jiān)管求的趨完善及行逐步規(guī)不謀。（案例提供單位：北京維擇科技有限公司）（三）數(shù)字金融反欺詐技術在私募基金行業(yè)的應用案例簡介廣東省地方金融風險監(jiān)測防控中心初步建成全國首個專門應用于私募基金行領域集促發(fā)展+風險能于一的私金數(shù)字線上合服務平——基金瞭塔系反欺詐風險方面系統(tǒng)測范圍覆已備募管理和未私募機基多度監(jiān)管穿透監(jiān)管視化管行為監(jiān)四大基實現(xiàn)全位態(tài)化募險監(jiān)測。該技術段主焦行為管縮管真空對主的為活動行動態(tài)跟和多度全流程測在別違法規(guī)從務的企方面有顯著應用此可應非法金活動別和預要表現(xiàn)在通過機器學習等方式對存在風險行為的企業(yè)樣本進行不斷學習，歸類形成某非法活動的征建識別策進步掘出開相同類似非金融的企業(yè)。解決的難點問題本案例要解私募行領域風險隱性強傳速度快難以打早打的痛及沒有效監(jiān)段等實困難有幫助監(jiān)部門“手工管科技化管事后監(jiān)前發(fā)現(xiàn)“式檢查“細化管“精準管轉變深科技管的積推動實現(xiàn)對私募行業(yè)領域金融風險狀況的持續(xù)監(jiān)控和動態(tài)分析，極大地提升監(jiān)管效率。創(chuàng)新技術和應用首次實現(xiàn)私募基金領域募投管退”全流程覆蓋運用基于超資源融合的云計算體系的構造方法，通過云操作的形式語義化和程的交錯實獨分布的資源連接組集、通信據(jù)采集數(shù)據(jù)更連接”構“募投--退”各節(jié)終達到風險識別貫穿業(yè)務全流程的效果。綜合運用用戶畫像技術和行為識別技術取可化式全面合機異常行和信蹤并描機構在宣傳和募-投--”全流的動態(tài)。首次實現(xiàn)私募基金領域政務數(shù)據(jù)機構數(shù)據(jù)和市場數(shù)據(jù)融合應通過大據(jù)處程的執(zhí)計劃方法采集商法法院公安信訪政務金融機報送及網(wǎng)絡面輿情訴信息數(shù)，對每個數(shù)據(jù)采集終端匹配獨立且唯一的數(shù)據(jù)傳輸路徑，保證大數(shù)據(jù)處理過程中的一性比關聯(lián)首在募基金域?qū)崉諗?shù)據(jù)機構據(jù)和市場據(jù)等度數(shù)據(jù)全方合應用。一方面結知圖譜技術繪權司法業(yè)合等企業(yè)聯(lián)關系全景一面用風和為等自識別一識別品向標的屬工商為吊銷注銷存無法聯(lián)等異息的公二識別是否存在將募集資金投向關聯(lián)企業(yè)進行自融的風險，三是甄別未備案但疑似從私募的機構。（案例提供單位：廣東省地方金融風險監(jiān)測防控中心）（四）人工智能助力商業(yè)銀行提升風控和智能化水平案例簡介借助數(shù)科學平臺oonas、知圖譜平臺pn、實時決策引擎I商銀行人智能模團隊成了錢機器習模的開發(fā)和上線。模型對可疑上報案例的識別精準率較原有的反洗錢規(guī)則有大幅度提，模測的洗可疑前0的單即覆蓋超過5的上報案例預概前30的洗可名單錯率低于7且可基本除反洗錢規(guī)則中0預警客戶大幅低誤報率縮小洗錢審范圍幅減少人排查工作量降低洗成本升反錢測的效和準確性。解決的難點問題本案例發(fā)的主要解了之型存在如下（1上線部署困難效性（2型重設煙囪嚴重（3缺模型期監(jiān)控、新與等問題。創(chuàng)新技術和應用在此案例中構建的反欺詐和智能化風控模型幫助銀行形成了全渠道的立體防范，并結合實時流處理引擎和實時決策引擎實現(xiàn)了模型對于風險事件的實時攔截，為國內(nèi)銀行業(yè)少數(shù)的從底層數(shù)據(jù)平臺到上層圖譜應用的全鏈路方的落目提供幫助體創(chuàng)新術如：利用機器學習技術補充現(xiàn)有規(guī)則構建平衡用戶體驗的反欺詐模型利用行客戶數(shù)據(jù)易數(shù)和錄等行數(shù)據(jù)從易和客兩個維度行機習建模析主運用有督無督傳和分析等技建欺詐綜判別并充行現(xiàn)反欺詐則解行方全渠聯(lián)防難團識別的點并平衡用體驗和控力。提供圖數(shù)據(jù)庫到知識圖譜的全套方案，洞察高危團伙通過提分布數(shù)據(jù)圖構圖譜展性圖網(wǎng)絡征指標計算全鏈知識圖工具并合實時策引該商業(yè)行的線訓練模型上線到生產(chǎn)環(huán)境用于線上實時業(yè)務的能力，生成了風險管理駕駛艙，現(xiàn)了從1、+0的事風管理向時風理的成跨越。專家經(jīng)驗+I的雙軌決策模式，提升智能化風控水平基于IE的實時策引擎予商行大數(shù)環(huán)境實時決能力立數(shù)據(jù)場景+技核的數(shù)字能化模式面對并發(fā)的異常欺詐能夠做實時實時決突據(jù)+1的術壁，有效提對風為和交行為效性并合反詐模型專家驗實現(xiàn)毫級且的攔截告警。（案例提供單位星環(huán)信息科（上海股份有限公）（五）基于大數(shù)據(jù)技術的風險防控平臺案例簡介某