農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)面臨的問題與對(duì)策

湖北省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持面臨的主要問題與對(duì)策研究湖北省農(nóng)發(fā)行與湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院聯(lián)合課題組摘要：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是湖北省建設(shè)新型城鎮(zhèn)化，實(shí)現(xiàn)中部崛起的重大戰(zhàn)略?！笆晃濉逼陂g，湖北省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化取得了飛速發(fā)展，加速了湖北省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，但目前面臨著金融支持不力，造“血”不足的困境，造成這一困境的原因是多方面的，根據(jù)課題組對(duì)湖北省112家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)造成這一困境的主要癥結(jié)在于：一是時(shí)下“國進(jìn)民退”帶來的信貸歧視；二是由于銀企雙方由于信息不對(duì)稱帶來的“逆向選擇”問題。解決困境的思路：合理界定國有農(nóng)業(yè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的抵押擔(dān)保工具創(chuàng)新，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，創(chuàng)造銀保互動(dòng)機(jī)制等。引言農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展是我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，也是我省建設(shè)新型城鎮(zhèn)化和增加農(nóng)民收入的有效途徑。2004年以來中央連續(xù)發(fā)布七個(gè)一號(hào)文件，貫穿一個(gè)主題，即在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的大背景下做好當(dāng)年的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作，并強(qiáng)調(diào)改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，增加農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款，增強(qiáng)金融服務(wù)功能；2008年10月公布的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》更是明確提出農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。但在實(shí)際運(yùn)行中，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)既不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需求特點(diǎn)的尷尬，又面臨著業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的高度積累和風(fēng)險(xiǎn)管理手段的匾乏，并沒有從根本上改變其需要面對(duì)的高風(fēng)險(xiǎn)局面，繼而遇到可持續(xù)發(fā)展的瓶頸。從整體上來看，我省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中的融資需求仍未得到滿足,金融支持不足已經(jīng)成為制約農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的重要因素之一?？h域金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展資金供給的主要部門，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中如何發(fā)揮金融助推作用，提升我省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展水平，值得我們探索和研究。國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)綜述關(guān)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展研究，最旱是由美國哈佛大學(xué)工商管理學(xué)院的戴維斯和戈德伯格(JohnDavis&RogGoldberg,1957)在提出“農(nóng)業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)”理念時(shí)提出的(董家澤，2001)。他們認(rèn)為在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)體系中建立完善的運(yùn)行機(jī)制和投融資體制，合理的利益分配機(jī)制、利益聯(lián)結(jié)機(jī)制、市場(chǎng)融資機(jī)制和財(cái)政投資補(bǔ)貼機(jī)制對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)一體化經(jīng)營(yíng)的效率非常重要，能有效提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的效率。我國真正意義的農(nóng)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)是20世紀(jì)80年代初期，在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)開始起步的農(nóng)工商、貿(mào)工農(nóng)技一體化經(jīng)營(yíng)。但真正形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)概念及理論上的定義和實(shí)踐運(yùn)作，則是進(jìn)入90年代。1993年初，山東省濰坊市提出“確立主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，實(shí)施區(qū)域布局，依靠龍頭帶動(dòng)，發(fā)展規(guī)模經(jīng)營(yíng)”的農(nóng)業(yè)發(fā)展新思路。1996年1月江澤民同志在全國農(nóng)村工作會(huì)議上，正式提出農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。從此，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)從農(nóng)民的自主選擇上升成為政府的重要政策，成為我國“三農(nóng)”中破解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)基本指向。（一）國外相關(guān)研究國外關(guān)于金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的相關(guān)研究主要有三種理論：農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論、農(nóng)村金融市場(chǎng)論和不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論。20世紀(jì)80年代以前，在農(nóng)村金融理論中，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論處于主導(dǎo)地位。農(nóng)業(yè)信貸理論認(rèn)為農(nóng)業(yè)存在著收益低、投資周期長(zhǎng)等弱質(zhì)性特點(diǎn)，所以他不可能成為商業(yè)銀行的信貸對(duì)象。該理論認(rèn)為農(nóng)村存在著資金供給不足的問題，因?yàn)檗r(nóng)民沒有儲(chǔ)蓄能力。農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要努力克服資金回報(bào)率和使用效率低下的矛盾，即從農(nóng)村外部注入政策性資金，并在此基礎(chǔ)上建立非營(yíng)利性的金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些資金重新進(jìn)行再分配。戴維斯和高德伯格(1957)指出，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效率的提高，需要建立合理的財(cái)政投資補(bǔ)貼機(jī)制、利益分配機(jī)制和市場(chǎng)融資機(jī)制等，并在此基礎(chǔ)上不斷健全和完善。赫希曼(1958)認(rèn)為，區(qū)際間的不均衡增長(zhǎng)現(xiàn)象需要政府加強(qiáng)干預(yù)，因?yàn)楹诵膮^(qū)的發(fā)展在某種程度上帶動(dòng)外圍區(qū)發(fā)展，但是勞動(dòng)力和資本會(huì)從外圍區(qū)域流入核心區(qū)，進(jìn)而加強(qiáng)和鞏固了核心區(qū)的發(fā)展，這樣兩者之間的差距在不斷擴(kuò)大，所以政府要加強(qiáng)對(duì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域的援助和扶持。美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家舒爾茨(1964)認(rèn)為，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)要對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出貢獻(xiàn)，離不開金融支持，最主要的是增加農(nóng)業(yè)投資，實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼生產(chǎn)資料、低利率發(fā)放涉農(nóng)貸款以及相關(guān)的制度、政策支持。費(fèi)景漢和拉尼斯(1964)在研究二元經(jīng)濟(jì)理論后認(rèn)為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)只有在一定的資金支持和制度保障下，才能促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)、供、銷的全面協(xié)調(diào)發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率，才能解決農(nóng)村剩余產(chǎn)品和剩余勞動(dòng)力，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展。耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家帕特里克(1966)提出了需求追隨模式和供給領(lǐng)先模式，該理論對(duì)加快其經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。前者強(qiáng)調(diào)伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融的需求，產(chǎn)生了農(nóng)村金融組織，出現(xiàn)了農(nóng)村金融服務(wù)，進(jìn)而促進(jìn)了農(nóng)村金融體系的完善；后者則強(qiáng)調(diào)，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)金融服務(wù)中，供給的作用大于需求，金融的發(fā)展和金融體制的完善需要用金融供給的增長(zhǎng)來刺激。帕特里克認(rèn)為，供給領(lǐng)先模式在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的早期階段居于主導(dǎo)地位，而隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)進(jìn)入成熟階段后需求追隨模式會(huì)逐漸居于主導(dǎo)地位。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的創(chuàng)始人、美國諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)家威廉姆森(1975、1979)認(rèn)為，政府、市場(chǎng)和組織在社會(huì)資源及資金配置機(jī)制等方面存在不同的作用空間和效率邊界，其各自的最佳作用機(jī)理和最終效果是不同的，所以政府、市場(chǎng)和組織在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資支持方面是可以相互支持和相互彌補(bǔ)的。20世紀(jì)80年代以來，農(nóng)村金融市場(chǎng)論取代了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論。農(nóng)村金融市場(chǎng)理論認(rèn)為沒有必要從外部向農(nóng)村注入資金，因?yàn)檗r(nóng)村居民存在一定的儲(chǔ)蓄能力，只是由于低息政策和擁有更多的機(jī)會(huì)成本，他們不愿意將資金存入金融機(jī)構(gòu)，從而抑制了農(nóng)村金融的發(fā)展。因此，農(nóng)村內(nèi)部的金融中介要在農(nóng)村金融中發(fā)揮重要作用關(guān)鍵在于動(dòng)員農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄，而只有讓利率由市場(chǎng)決定才能實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄動(dòng)員、平衡資金供求。麥金農(nóng)和肖認(rèn)為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融的發(fā)展相互制約，經(jīng)濟(jì)的停滯制約著金融制度的發(fā)展，另一方面金融制度的落后也會(huì)反制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。發(fā)展中國家的金融市場(chǎng)的不成熟使得大量的中小企業(yè)在擴(kuò)大規(guī)模，改進(jìn)技術(shù)，更新設(shè)備時(shí)不能借助金融市場(chǎng)融資，只能依靠?jī)?nèi)部融資。為此，麥金農(nóng)和肖主張，要通過深化金融改革和創(chuàng)新來解除金融抑制，取消利率壓制，減少政府對(duì)金融的過多干預(yù)，發(fā)揮金融中介的作用，提高資金效率，刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的良性循環(huán)。20世紀(jì)90年代以后，不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論占據(jù)了主導(dǎo)地位，不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論認(rèn)為市場(chǎng)并不是萬能的，金融市場(chǎng)的穩(wěn)定需要合理的政府干預(yù)。斯蒂格利茨認(rèn)為，政府應(yīng)采取措施來彌補(bǔ)由于市場(chǎng)失靈而帶來的缺陷。在金融市場(chǎng)監(jiān)管方面，政府可采取間接調(diào)控機(jī)制。農(nóng)村金融市場(chǎng)中，金融等信貸部門不能完全掌握借款人的全部信息，金融機(jī)構(gòu)很難控制風(fēng)險(xiǎn)，所以農(nóng)村金融市場(chǎng)的建立不能夠完全依據(jù)市場(chǎng)機(jī)制來建立，政府部門有必要適當(dāng)介入金融市場(chǎng)來培養(yǎng)農(nóng)村金融市場(chǎng)。（二）國內(nèi)相關(guān)研究目前理論界已經(jīng)積累了大量有關(guān)我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持的研究文獻(xiàn)，概括起來，研究的問題主要可以歸為以下兩個(gè)方面：一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持現(xiàn)狀及其成因分析；二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持路徑分析。麥克農(nóng)和肖提出的金融抑制概念被學(xué)者廣泛地用來描述我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持現(xiàn)狀：政府管制的低利率造成巨大的融資缺口，只能通過信貸配給的方式安排農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的借貸資金；金融市場(chǎng)的分割形成金融體系的二元性，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資主體排斥在正規(guī)金融體系之外，制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。綜觀國內(nèi)相關(guān)研究，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中主體融資難的成因主要是供給型金融抑制，表現(xiàn)在兩方面：一是組織體系方面，農(nóng)村金融支持體系不健全；金融機(jī)構(gòu)缺位且協(xié)作不力，尤其是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位，導(dǎo)致金融有效供給不足；二是工具體系方面，金融產(chǎn)品單一和服務(wù)短缺，缺乏適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化特點(diǎn)的創(chuàng)新；這兩方面的問題共同造成了農(nóng)村金融供給對(duì)需求的背離。對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持路徑的研究大體上可以概括為存量改革和增量改革，主要是以不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論為理論基礎(chǔ)而展開的，即強(qiáng)調(diào)政府適度干預(yù)在彌補(bǔ)市場(chǎng)缺陷中的作用。存量改革主要針對(duì)現(xiàn)有的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行等，研究焦點(diǎn)主要在于如何實(shí)施涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部改革，以維持自身可持續(xù)發(fā)展，在是否應(yīng)商業(yè)化的問題上展開了激烈的討論，但大多著眼于既有金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的改革，遵循的是金融機(jī)構(gòu)觀的思路。增量改革主要涉及兩條主線，即組織創(chuàng)新和工具創(chuàng)新。組織創(chuàng)新方面，高云峰(2003)等學(xué)者建議放松進(jìn)入管制和大力培育與農(nóng)戶和農(nóng)村中小型企業(yè)信貸需求特點(diǎn)相適應(yīng)的中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或組織；齊成喜(2005)等學(xué)者關(guān)注建立農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的信用擔(dān)保體系和完善政策性主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系；工具創(chuàng)新方面，國外小額信貸機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了不少為人熟知并廣為復(fù)制的技術(shù)(Stiglitz,1990)，在結(jié)合中國國情的探索中，許多學(xué)者在創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式、發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)模式、開發(fā)適銷的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面對(duì)金融工具的創(chuàng)新提出了值得探索的想法。另外，多數(shù)學(xué)者共同指出，我國政府應(yīng)繼續(xù)向涉農(nóng)金融服務(wù)實(shí)施政策傾斜，并加快健全制度和法制支持，完善監(jiān)管體系，并建立涉農(nóng)金融組織明晰的產(chǎn)權(quán)制度。增量改革旨在根據(jù)目前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化對(duì)金融服務(wù)需求的新特點(diǎn)，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，這也是金融功能觀體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持研究中的具體要求。另外，值得一提的是國內(nèi)一些學(xué)者根據(jù)我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的具體情況提出的金融支持路徑創(chuàng)新：屈魁(2007)研究表示應(yīng)構(gòu)建與農(nóng)產(chǎn)品流通市場(chǎng)相對(duì)接的金融模式；李秀茹(2008)探討了有效信貸抵押和擔(dān)保的創(chuàng)新模式；曹平輝(2008)關(guān)于構(gòu)建多層次農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和保障體系提出了“地方政府+金融機(jī)構(gòu)+信用互助組織十農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+財(cái)政補(bǔ)貼”新模式；陳建新(2008)認(rèn)為最佳選擇是通過完善的市場(chǎng)條件，使得農(nóng)戶可以通過抵押農(nóng)地獲得信貸資金。從理論基礎(chǔ)上看，國內(nèi)外有關(guān)研究大都是基于不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論展開的，強(qiáng)調(diào)政府在金融支持中的作用；同時(shí)，農(nóng)村金融改革方面的主流理論已經(jīng)向金融功能觀演進(jìn)。從研究重點(diǎn)和研究方向上看，國內(nèi)外研究主要集中于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持路徑探討，在存量改革和增量改革方面都有了一定的成果，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中的融資支持和風(fēng)險(xiǎn)管理支持提供了不少有益的建議。盡管農(nóng)村金融支持體系改革的討論已是老生常談，但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化主體的融資困境這一仍未解決的傳統(tǒng)問題繼續(xù)成為國內(nèi)外學(xué)者關(guān)注的重點(diǎn)，有關(guān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中的金融創(chuàng)新的話題仍有不斷向前探索的趨勢(shì)。一些國內(nèi)學(xué)者根據(jù)我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的實(shí)際情況，提出了要?jiǎng)?chuàng)新金融支持路徑：陳建新（2008）認(rèn)為農(nóng)戶可以用農(nóng)地作為抵押農(nóng)地獲得信貸資金；屈魁（2007）表示應(yīng)構(gòu)建與農(nóng)產(chǎn)品流通市場(chǎng)相對(duì)接的金融模式；曹平輝（2008）提出了“地方政府+金融機(jī)構(gòu)+信用互助組織十農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+財(cái)政補(bǔ)貼”的多層次農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和保障體系。劉寧祥、徐永智（2007）認(rèn)為人們對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的重要性認(rèn)識(shí)不足、資金短缺投入不足、技術(shù)進(jìn)步緩慢等制約著黑龍江省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)是構(gòu)建新的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式和產(chǎn)銷制度的必然選擇。段應(yīng)碧(2007)認(rèn)為，發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的關(guān)鍵在于培育一些龍頭企業(yè)，并加大對(duì)這些龍頭企業(yè)的金融支持力度。可以通過建立專門為龍頭企業(yè)提供金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，來解決他們信貸資金供給不暢的問題。林毅夫(2007)認(rèn)為金融支持是勞動(dòng)密集型中小企業(yè)的最主要障礙。農(nóng)民依靠自我積累很難將生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，因此需要優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，增加能夠給中小企業(yè)和農(nóng)戶提供貸款的地區(qū)性中小銀行。閆晶怡（2008）指出了黑龍江省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中存在的問題，主要有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在地區(qū)之間發(fā)展不平衡、企業(yè)自身實(shí)力不強(qiáng)，資金緊張、產(chǎn)業(yè)布局不盡合理和產(chǎn)業(yè)化利益聯(lián)結(jié)機(jī)制不完善。同時(shí)他認(rèn)為現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠、商業(yè)性銀行使農(nóng)村資金分流嚴(yán)重導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)營(yíng)性需求信貸得不到有效解決和部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目難以融資。要解決這一問題，需要強(qiáng)化政策支撐，給農(nóng)村信用社以更多的政策支持；通過建立和完善利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化運(yùn)行質(zhì)量。梁靜溪，夏俊根（2009）認(rèn)為農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，要將商業(yè)性金融和政策性金融進(jìn)行合理結(jié)合，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入門檻，完善農(nóng)村金融體系，通過財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，引導(dǎo)更多信貸和社會(huì)資金投向農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。周毅，葉會(huì)（2010）對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的融資困境與金融支持體系建設(shè)進(jìn)行了探索。他們指出建立完善的農(nóng)村金融支持體系是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)整體進(jìn)步的重要前提條件。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的融資困境主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融體系改革滯后、資金投入嚴(yán)重不足、融資渠道單一、信用擔(dān)保體系不健全和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位。高策（2010）剖析了新疆伊犁州農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，認(rèn)為要發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，就要加大金融支持力度，并從四個(gè)方面提出了強(qiáng)化金融服務(wù)功能，助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對(duì)策建議：一是調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)；二是構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系，推動(dòng)直接融資；三是創(chuàng)新融資模式和信貸產(chǎn)品；四是改進(jìn)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化加快發(fā)展等。朱建華（2010）結(jié)合湖南省邵陽市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的實(shí)際，采用定量分析的方法測(cè)定了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平與金融支持程度之間的關(guān)聯(lián)度，認(rèn)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展離不開金融支持，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與金融支持之間確實(shí)存在著密切的聯(lián)系。要改變邵陽市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持不足的現(xiàn)狀，就必須因地制宜，尋求農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)村金融發(fā)展的最佳結(jié)合點(diǎn)，多渠道為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化輸送資金，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)邵陽市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的跨越式發(fā)展。杜曉山(2010)認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行將來會(huì)成為農(nóng)村金融市場(chǎng)上的主力軍，但是目前在管理、資金的吸儲(chǔ)等方面存在著一定的問題。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)研究如何去開發(fā)適合小企業(yè)和“三農(nóng)”等低端客戶的貸款，通過探索和創(chuàng)新，不斷提升自身的影響力，壯大自身的實(shí)力。趙俊英（2010）認(rèn)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展與金融支持兩者相輔相成、相互促進(jìn)。他以河南省為研究對(duì)象，選定農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)?；?、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化為評(píng)估項(xiàng)目，用人均農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力、機(jī)耕面積占耕地總面積的比率、機(jī)播面積占總播種面積的比例、機(jī)收面積占總播種面積的比率、人均糧食單位面積產(chǎn)量、人均農(nóng)業(yè)產(chǎn)值指標(biāo)來衡量農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率、人均農(nóng)作物耕地面積和林牧漁業(yè)增加值占農(nóng)業(yè)總增加值的比重等8個(gè)指標(biāo)反映農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平，運(yùn)用因子分析法對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平和金融支農(nóng)水平作線性回歸分析，結(jié)果發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與金融支農(nóng)水平之間存在較強(qiáng)的線性正相關(guān)關(guān)系，且河南省各地市金融支農(nóng)水平普遍不高。在此基礎(chǔ)上，提出構(gòu)建適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)業(yè)金融支持體系、建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)、完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和改善農(nóng)村信用環(huán)境等建議。李似鴻(2010)分析了農(nóng)村金融需求和金融供給之間的關(guān)系，通過對(duì)江西省修水縣大椿鄉(xiāng)打石村的分析，認(rèn)為金融供給與融資次序相關(guān)，融資次序則與社會(huì)關(guān)系的親疏保持一致，通過現(xiàn)有的社會(huì)關(guān)系可以幫助貧困農(nóng)戶解決自己的資金需求。馬瑋（2011）以云南省麗江市華坪縣為例，分析了財(cái)政、金融扶持華坪縣龍頭企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)在扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展方面還存在著一些問題，如扶持力度不明顯、農(nóng)業(yè)企業(yè)融資擔(dān)保抵押落實(shí)難等。他認(rèn)為要通過調(diào)整政策加大扶持力度、健全農(nóng)村金融服務(wù)體系、完善農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)、加強(qiáng)支農(nóng)信貸宣傳力度和加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)五個(gè)方面提高金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的力度。唐志武（2011）認(rèn)為隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)村金融抑制的存在和農(nóng)村金融服務(wù)的嚴(yán)重缺失已經(jīng)成為制約農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的瓶頸，迫切需要對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持進(jìn)行更為深入的研究。劉松柏（2011）以陜西省銅川市為例，分析了農(nóng)村金融供需的特點(diǎn)，認(rèn)為目前農(nóng)村信貸主體呈現(xiàn)多元化態(tài)勢(shì)并且農(nóng)村信貸資金來源廣泛。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持的內(nèi)涵黃薇、于明霞（2007）和安增龍、姚增福（2007）等認(rèn)為，所謂農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的金融支持，是指在政府部門宏觀調(diào)控和嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，通過市場(chǎng)機(jī)制直接配置資源的作用，結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中的具體特征，在保證金融機(jī)構(gòu)自身最大利益的基礎(chǔ)上，最大限度地滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的需求，從而實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化自身的快速發(fā)展和兩者之間的協(xié)調(diào)互動(dòng)。在此過程中，保證自身利益最大化是基本前提，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金需求是工作核心，目標(biāo)就是要建立相應(yīng)的金融支持體系和運(yùn)行機(jī)制。金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的必要性金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的必要性首先表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化主體融資的特殊性和制度安排的必要性兩方面。劉希宋（2002）等人認(rèn)為，在我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中，具有重要地位的是那些起帶動(dòng)作用的龍頭企業(yè)，這些企業(yè)大都在資本運(yùn)作、融資方面具有弱質(zhì)性，其主要表現(xiàn)在內(nèi)部弱質(zhì)性和外部融資環(huán)境的不利性兩個(gè)方面。而根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，制度變遷的模型主要有兩種：誘致性制度變遷和強(qiáng)制性制度變遷。誘致性制度變遷是由一群人的自發(fā)行為所引起的制度變遷，強(qiáng)制性制度變遷是由政府以法規(guī)形式來實(shí)現(xiàn)的制度變遷。在目前金融秩序混亂，行為不規(guī)范，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)基礎(chǔ)薄弱的情況下，完全依賴誘致性制度變遷將勢(shì)必阻礙及延緩農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，不利于我國農(nóng)業(yè)發(fā)展，基于此，政府應(yīng)以多種形式給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以金融支持，走政策融資與商業(yè)融資相結(jié)合的道路。羅富民、朱建軍（2007）則從內(nèi)在邏輯和作用機(jī)制兩方面對(duì)金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的必要性進(jìn)行了理論闡釋。他們認(rèn)為，從內(nèi)在邏輯上看，金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用和金融產(chǎn)業(yè)對(duì)真實(shí)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展尋求金融支持提供了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。其作用機(jī)制就是，銀行等金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)，按照一定的規(guī)則，通過某種金融工具，把擁有的資金轉(zhuǎn)化為金融資本后，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的發(fā)展提供各種資金支持，進(jìn)而推動(dòng)整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)效益的提高、規(guī)模的擴(kuò)大和結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。朱冰（2003）從需求與供給的角度探討了金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的必要性和存在的問題。她認(rèn)為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化使農(nóng)業(yè)部門與非農(nóng)業(yè)部門的物質(zhì)交流增多，生產(chǎn)的外延在擴(kuò)張，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的參與者對(duì)金融部門的需求越來越大。農(nóng)村資金流失嚴(yán)重、可供貸款的數(shù)量很少；企業(yè)信用不足、導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)“惜貸”；直接融資比較困難；供給資金的成本較高、還款期限較短；金融機(jī)構(gòu)缺位；金融服務(wù)單一。這些原因?qū)е陆鹑趯?duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的供給不足。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持的原則。洪艷（2000）提出了堅(jiān)持“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以效益為中心，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變?yōu)槟繕?biāo)”的原則。盛亦工等人（2003）認(rèn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的基本原則包括了以下四個(gè)方面：堅(jiān)持為“農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民”服務(wù)的方針和“效益性、安全性、流動(dòng)性”的經(jīng)營(yíng)原則；加強(qiáng)統(tǒng)籌規(guī)劃，避免產(chǎn)業(yè)趨同和低水平重復(fù)建設(shè)；積極改善金融服務(wù)，不斷鞏固和發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域；改革和完善信貸管理體制，不斷提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。蔣敏敏（2004）提出要堅(jiān)持促進(jìn)農(nóng)民增收和加強(qiáng)自身發(fā)展、堅(jiān)持“因地制宜、因時(shí)制宜”、堅(jiān)持“籌資多元、信貸集中”和堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展等四條原則。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持的途徑。吳敬遠(yuǎn)等人（2001）認(rèn)為應(yīng)該通過支持農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織建設(shè)、市場(chǎng)體系建設(shè)和支持農(nóng)村應(yīng)用新的科技成果三條途徑來實(shí)現(xiàn)金融部門的信貸支持。蔣敏敏（2004）認(rèn)為應(yīng)該包括明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分工，抑制農(nóng)村資金外流、加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的扶持力度、完善信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系和創(chuàng)造良好的農(nóng)村金融外部環(huán)境四個(gè)方面。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持的重點(diǎn)。盛亦工等人（2000）認(rèn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)有五個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域：重點(diǎn)支持主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的形成；積極支持建立規(guī)模大、專業(yè)化強(qiáng)、生產(chǎn)效率高、產(chǎn)品質(zhì)量好的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地建設(shè)，大力發(fā)展基地農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)和合同農(nóng)業(yè)；重點(diǎn)支持牽引力強(qiáng)的龍頭企業(yè)；大力扶持社會(huì)化服務(wù)的支撐體系，改善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的社會(huì)環(huán)境；積極探索適當(dāng)?shù)馁J款方式，支持信息、科技、銷售等服務(wù)體系的建立和完善。張蕊（2003）則提出在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中要重點(diǎn)發(fā)展證券化融資、擔(dān)保體系和購并服務(wù)等三種金融支持方式。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持中存在的問題及原因。在探討上述問題的基礎(chǔ)上，人們還分析了金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化當(dāng)中存在的問題及其產(chǎn)生的原因，并提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。徐希民、卞強(qiáng)善（2002）認(rèn)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在金融支持方面存在主體空位、角色錯(cuò)位；資金進(jìn)城，暗渡陳倉；比較效益低，風(fēng)險(xiǎn)大等問題。陳華元、吳妙娟（2005）提出農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資途徑包括正規(guī)金融和民間借貸，從供給的角度觀察，這兩條渠道都發(fā)揮一定的作用，但都還不能適應(yīng)需求變化，存在總體數(shù)量不足和結(jié)構(gòu)斷層問題。呂峰（2005））也提出農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中金融支持存在商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)規(guī)模效益要求，制約了其對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支持；金融政策的不平等加劇了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的融資困難；商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持中放貸力度不夠，特別是對(duì)于龍頭企業(yè)貸款支持不到位等三方面的困境。產(chǎn)生這些問題的原因，姜長(zhǎng)云（2002）認(rèn)為主要有兩點(diǎn)：一是金融改革嚴(yán)重滯后，農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象難以根本緩解；二是財(cái)政體制和行政體制改革滯后的交互作用，導(dǎo)致雙重工業(yè)化、雙重城市化對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村資源的大量抽吸，城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展政策難以根本建立。朱永德、張樂柱（2003）認(rèn)為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持弱化的成因可以歸結(jié)為農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)將金融支持的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向盈利率較高的二三產(chǎn)業(yè)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，支持重點(diǎn)不在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化上；農(nóng)村信用社由于自身的力量薄弱，加上商業(yè)化傾向趨顯，沒有發(fā)揮出應(yīng)有的作用；民間金融不能成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持的重要力量；支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化切入點(diǎn)的錯(cuò)位等五個(gè)方面。黃薇、于明霞（2007）則將其歸結(jié)為農(nóng)村金融服務(wù)功能不完善；農(nóng)村金融資產(chǎn)質(zhì)量低下；農(nóng)村金融服務(wù)狹窄、管理方法和手段相對(duì)落后；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資等金融體制創(chuàng)新的短缺和民間金融不規(guī)范等方面。林寶清、李建斌（2001）認(rèn)為我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持中出現(xiàn)的問題，從實(shí)質(zhì)上說，就是農(nóng)業(yè)金融制度扭曲的問題，農(nóng)業(yè)部門對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)與國家財(cái)政金融部門對(duì)其的支持極為不相稱。宋曉芹（2007）進(jìn)一步將這種扭曲的原因歸結(jié)為四個(gè)方面：一是正規(guī)金融體系缺乏應(yīng)有活力，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化支持能力不足；二是現(xiàn)行的產(chǎn)業(yè)投資機(jī)制不合理，政府增加農(nóng)業(yè)投資的動(dòng)機(jī)存在障礙；三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位；四是體制外金融組織的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制較多，受到壓制，致使其發(fā)展不規(guī)范。改善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持的對(duì)策。針對(duì)我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持中出現(xiàn)的問題，不少人提出了包括上述支持途徑和重點(diǎn)在內(nèi)的諸多對(duì)策建議。歸結(jié)起來，主要還有以下幾個(gè)方面：一是提高農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的認(rèn)識(shí)，理順關(guān)系，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展?fàn)I造寬松的環(huán)境（李慶華，1999）。二是加快金融特別是農(nóng)村金融改革，重構(gòu)金融支撐體系（張樂柱，2001），完善農(nóng)業(yè)金融體系中的三元金融結(jié)構(gòu)，構(gòu)建一個(gè)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的完整的農(nóng)村金融服務(wù)體系，轉(zhuǎn)變各金融主體的支持重點(diǎn)（海泳，2005），明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分工和市場(chǎng)定位，借此改善農(nóng)民的融資條件，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持。三是發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢(shì)，確定支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的信貸方向，通過對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的正確引導(dǎo)使其更加有效地滿足農(nóng)戶消費(fèi)性和部分生產(chǎn)性信貸需求，農(nóng)村正規(guī)金融應(yīng)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)提供充分的信貸支持，同時(shí)為農(nóng)戶提供生產(chǎn)性信貸服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步（方陽娥、魯靖，2006）。四是搞好體制建設(shè)，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系，建立農(nóng)業(yè)信貸投入的利益補(bǔ)償機(jī)制、農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避或分散機(jī)制和農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)制度（吳開恒，2007），發(fā)展信用擔(dān)保體系，降低農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的金融風(fēng)險(xiǎn)，保證金融支持的可持續(xù)性。五是加快調(diào)整支持龍頭企業(yè)的金融政策，對(duì)農(nóng)業(yè)部門給予與其他行業(yè)部門相區(qū)別的優(yōu)惠利率，以優(yōu)惠政策促進(jìn)支農(nóng)信貸。六是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融投入的引導(dǎo)扶持，創(chuàng)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)投資基金，吸引民間資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)投資領(lǐng)域，發(fā)揮民間借貸的積極作用，拓寬資金供給渠道。七是加快包括觀念創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、信貸支持方向創(chuàng)新和資本運(yùn)營(yíng)創(chuàng)新在內(nèi)的金融創(chuàng)新步伐，增加金融服務(wù)項(xiàng)目。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持體系的內(nèi)涵。鄧俊鋒、溫曉平等人（2001）認(rèn)為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持體系是指為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的目標(biāo)，在中國人民銀行領(lǐng)導(dǎo)下，以中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主體，以農(nóng)村合作金融為基礎(chǔ)，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為保障、以證券市場(chǎng)融資（直接融資）為重要補(bǔ)充所形成的農(nóng)村金融組織體系。鄧俊鋒、趙敏娟（2001）將其本質(zhì)歸納為為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，在金融組織結(jié)構(gòu)方面所需要建立的一系列金融制度。宋彤（2003）則提出金融支持體系是通過提供綜合金融產(chǎn)品及金融服務(wù)，加速資源的培植和價(jià)值的創(chuàng)造，從而提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率的系統(tǒng)。完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持體系的必要性。1.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金供給不足。龍頭企業(yè)的發(fā)展、農(nóng)戶的生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的外部環(huán)境建設(shè)都需要大量的資金投入，資金不足，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化難以深化和發(fā)展（周新德2006）。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的投入主體，但相對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化巨大的金融需求，現(xiàn)有農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)仍難以有效滿足客戶需要（李敏2007）。這就引起農(nóng)業(yè)資金金融供給數(shù)量與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要不匹配（安增龍，2002），農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金不足。2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資能力弱。齊成喜、陳柳欽（2005）認(rèn)為，因農(nóng)村金融供給的市場(chǎng)割據(jù)特征明顯導(dǎo)致缺乏必要的組織協(xié)作、正規(guī)金融體系缺乏應(yīng)有的活力、民間金融的先天不足、在中間業(yè)務(wù)方面金融部門的服務(wù)水平很難滿足農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的需求、直接融資比較困難等原因，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)外部融資環(huán)境不利，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的脆弱性和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資的內(nèi)在弱質(zhì)性，又制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸投入，加之缺乏行之有效的信用評(píng)價(jià)體系和完善的信用擔(dān)保體系，造成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的融資能力弱。3.農(nóng)村金融支持體系不健全，不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的客觀要求（安增龍，2002）。鄧俊鋒、溫曉平等人（2001）認(rèn)為，從我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)來看，某些要素（如農(nóng)業(yè)保障、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金等）的缺位，造成金融結(jié)構(gòu)不完善，金融的整體功能難以得到發(fā)揮，更談不上有效支持。從農(nóng)村金融的實(shí)際運(yùn)行來看，國有金融產(chǎn)權(quán)的主體虛位，造成經(jīng)營(yíng)的低效率、低效益、高負(fù)債、高風(fēng)險(xiǎn)；人事管理的官僚作風(fēng)，造成項(xiàng)目管理流于形式，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)缺乏創(chuàng)新。農(nóng)村合作金融行政干預(yù)過多，合作徒有虛名，從業(yè)人員素質(zhì)較低，風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不健全，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差。農(nóng)業(yè)保障由商業(yè)保險(xiǎn)公司兼營(yíng)，缺乏專業(yè)機(jī)構(gòu)和政策保障等等，所有這一切都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的要求，并日益成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的羈絆。完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持體系的可行性。關(guān)于完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持體系的可行性，鄧俊鋒、溫曉平等（2001）認(rèn)為，由于微利時(shí)代的到來使金融機(jī)構(gòu)在城市角逐的空間日趨縮小，而宏觀經(jīng)濟(jì)的通貨緊縮、市場(chǎng)疲軟現(xiàn)象的最終解決首先又需要從農(nóng)村打開局面。安增龍、姚增福等（2007）則提出，從技術(shù)上看，構(gòu)建系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持體系具有堅(jiān)實(shí)的理論和實(shí)踐基礎(chǔ)；從經(jīng)濟(jì)環(huán)境看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為構(gòu)建農(nóng)村金融體系創(chuàng)造了市場(chǎng)運(yùn)行環(huán)境；從法律制度建設(shè)上看，國家制定的方針、政策為健全完善農(nóng)村金融體系提供了有力保障；從體制運(yùn)行上看，家庭承包經(jīng)營(yíng)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)具有機(jī)制兼容性，為構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持體系提供了體制保障。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持體系的構(gòu)成。劉希宋等人（2002）認(rèn)為完善的龍頭企業(yè)金融支持體系由三個(gè)子系統(tǒng)構(gòu)成：直接融資系統(tǒng)、間接融資系統(tǒng)和信用擔(dān)保體系。其中，直接融資系統(tǒng)包括并購、公開上市(主板、二板)、債券、產(chǎn)業(yè)投資基金等四個(gè)層次；間接融資包括商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村合作金融組織等金融機(jī)構(gòu)融資；信用擔(dān)保體系由政策性的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、非盈利性的企業(yè)間互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)、盈利性的民營(yíng)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)三個(gè)層次的組織結(jié)構(gòu)。肖茂盛、李建輝（2002）認(rèn)為，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的金融體系就是：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)揮政策引導(dǎo)作用，農(nóng)業(yè)銀行以支持大型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織的發(fā)展為重點(diǎn)，農(nóng)村信用社以支持中小農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織的發(fā)展和小額農(nóng)戶貸款為重點(diǎn)，形成一個(gè)層次分明、重點(diǎn)突出的金字塔形的網(wǎng)狀金融支持體系。宋彤（2003）認(rèn)為，金融支持體系包括金融政策體系、金融組織體系和金融功能體系三個(gè)相互聯(lián)系又各有側(cè)重的子系統(tǒng)。其中，金融政策支持體系包括金融文化、金融政策、金融智力等方面；金融組織支持體系包括金融機(jī)構(gòu)質(zhì)性和量性的有機(jī)統(tǒng)一；金融功能支持體系又可細(xì)分為資本籌集與資本運(yùn)營(yíng)支持體系、貨幣信貸支持體系和金融服務(wù)支持體系。安增龍、姚增福等（2007）認(rèn)為，合理的農(nóng)業(yè)金融支持體系應(yīng)該由商業(yè)性金融支持、合作金融支持、政策性金融支持和民間金融支持四種類型的支持構(gòu)成。完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持體系的對(duì)策措施。至于完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支撐體系的對(duì)策措施，人們也從不同的角度提出了各自的觀點(diǎn)。歸結(jié)起來主要有以下八個(gè)方面：一是政府應(yīng)以政策引導(dǎo)和法律保障為支持，完善金融支農(nóng)法律法規(guī)體系，營(yíng)造金融支持體系良好的生成空間；二是金融主體應(yīng)完善金融結(jié)構(gòu)并創(chuàng)造更多更好的金融產(chǎn)品，健全農(nóng)村金融供給體系和多元化的農(nóng)業(yè)投融資體系，建立資產(chǎn)支撐或訂單支撐的證券化融資方式；三是加強(qiáng)完善支持體系主體的構(gòu)建，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的支持主體作用、農(nóng)村信用社的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性作用；四是通過各種產(chǎn)業(yè)政策優(yōu)化農(nóng)業(yè)投資環(huán)境，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)進(jìn)入資本市場(chǎng)的實(shí)力（宋曉芹，2007），農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化主體也應(yīng)積極參與，促成有效金融需求的增加；五是規(guī)范發(fā)展市場(chǎng)化的體制外金融，發(fā)揮民間金融對(duì)農(nóng)村正式金融安排的補(bǔ)充和輔助作用，推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，努力形成農(nóng)業(yè)發(fā)展的直接融資和間接融資相配合、商業(yè)性金融和政策性金融相協(xié)調(diào)的局面；六是不斷完善資本市場(chǎng)建設(shè)和農(nóng)業(yè)期貨市場(chǎng)機(jī)制（郭桂琳，2007），通過兼并收購服務(wù)，支持資本擴(kuò)張；七是完善農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)制和各項(xiàng)保障機(jī)制（安增龍，2002），建立包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在內(nèi)的信用擔(dān)保體系，規(guī)范和創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系（齊成喜、陳柳欽，2005）；八是改革投資機(jī)制，設(shè)立專項(xiàng)產(chǎn)業(yè)投資基金。安增龍、姚增福等（2007）還提出，農(nóng)業(yè)金融支持的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是其支持體系的合理建構(gòu)與“激勵(lì)兼容”，現(xiàn)存金融體系的最大問題就是，各種金融支持的定位不夠清晰、交叉現(xiàn)象嚴(yán)重、資金由農(nóng)村向城市流動(dòng)現(xiàn)象嚴(yán)重以及相互之間缺少協(xié)調(diào)和溝通，缺少“激勵(lì)兼容”，造成金融體系的運(yùn)作效率極其低下，為解決金融體系各要素之間不能激勵(lì)兼容的問題，應(yīng)該引導(dǎo)和規(guī)范民間金融的合理、健康運(yùn)行；改進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念，構(gòu)建和諧金融；重新對(duì)政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融進(jìn)行功能定位和戰(zhàn)略性調(diào)整，各司其責(zé)提高服務(wù)的功能。對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持的定量研究。在研究方法上，徐馮潞（2007）首次運(yùn)用定量的方法分析了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與金融支持的相關(guān)度，闡述了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平與金融支農(nóng)程度之間是相輔相成、互為條件的關(guān)系。其實(shí)證分析結(jié)果顯示，我國大部分地區(qū)目前的產(chǎn)業(yè)化水平及金融支農(nóng)程度仍不是很高，并沒有達(dá)到良性均衡狀態(tài)，呈現(xiàn)為信貸不飽和供給下的“金字塔效應(yīng)”。她認(rèn)為解決問題的政策著眼點(diǎn)應(yīng)放在完善農(nóng)村金融體系，培育農(nóng)業(yè)資本市場(chǎng)，優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，安排高效率的金融制度，完善信用擔(dān)保機(jī)制、強(qiáng)化保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理功能，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與金融發(fā)展的共同發(fā)展，使農(nóng)業(yè)資源與金融資源實(shí)現(xiàn)良性均衡。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持研究的發(fā)展趨勢(shì)從上述對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持的研究中可以看出，人們對(duì)金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的研究表現(xiàn)出從單因素到多因素再到系統(tǒng)研究的發(fā)展過程，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持體系的研究越來越受到人們的重視。但在研究方法上，上述研究多是從定性分析來展開的，因此，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持的定量分析也會(huì)日益受到人們的重視。國內(nèi)學(xué)者主要研究觀點(diǎn)有：王仁富、劉傳利、程家福(2002)從我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際狀況出發(fā)，通過分析我國實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的必然性和可行，證明了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然選擇；并提出要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以農(nóng)戶為主體，繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。馬興國(2002)構(gòu)建了金融支農(nóng)的基本框架：農(nóng)發(fā)行要著力支持產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的保障體系和配套設(shè)施建設(shè)；農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)；農(nóng)信社要重點(diǎn)滿足單個(gè)農(nóng)戶和小型加工企業(yè)的需求；其他金融部門要搞好信息、技術(shù)等綜合配套服務(wù)，從而形成一個(gè)全方位、多角度的金融支持體系。方陽娥、魯靖(2006)認(rèn)為在正規(guī)金融提供充足資金的前提下，應(yīng)逐步引導(dǎo)、規(guī)范民間金融來滿足農(nóng)戶信貸需求。熊其康、高月紅(2007)分析了目前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中存在的融資瓶頸問題，并提出建立多元化農(nóng)村金融支持體系的建議。三、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持的理論依據(jù)以國內(nèi)外市場(chǎng)為導(dǎo)向，以農(nóng)戶為基礎(chǔ)，以提高經(jīng)濟(jì)效益為中心，以龍頭企業(yè)或農(nóng)民自律組織等中介組織為依托，圍繞當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品，通過將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后環(huán)節(jié)整合成一個(gè)完整的產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)，實(shí)行農(nóng)業(yè)區(qū)域化布局、專業(yè)化生產(chǎn)、一體化經(jīng)營(yíng)、社會(huì)化服務(wù)、企業(yè)化管理，通過利益機(jī)制實(shí)現(xiàn)種養(yǎng)加、產(chǎn)供銷、貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營(yíng)，從而延長(zhǎng)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈，降低交易成本，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)增值和農(nóng)民增收。農(nóng)業(yè)區(qū)域化布局是指：一定區(qū)域內(nèi)各種自然資源、社會(huì)資源、經(jīng)濟(jì)資源圍繞一個(gè)或若干個(gè)產(chǎn)業(yè)合理配置，實(shí)現(xiàn)高效率重組。生產(chǎn)專業(yè)化是指：圍繞某種商品生產(chǎn)：形成種養(yǎng)加、產(chǎn)供銷、貿(mào)工農(nóng)的專業(yè)化生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)體系，從而徹底打破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)分布散、規(guī)模小的劣勢(shì)。經(jīng)營(yíng)一體化是指：將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后環(huán)節(jié)整合成一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)種養(yǎng)加、產(chǎn)供銷、貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營(yíng)，達(dá)到降低交易成本，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)增值的最終目的。社會(huì)化服務(wù)包括產(chǎn)前服務(wù)(提供各種生產(chǎn)資料和工具、設(shè)備)，產(chǎn)中服務(wù)(提供技術(shù)方案、機(jī)械作業(yè)服務(wù)等)，產(chǎn)后服務(wù)(提供加工、包裝、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、銷售、經(jīng)營(yíng)等服務(wù)種類)。(2)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的組織模式農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)必須依靠一定的載體，即合適的經(jīng)營(yíng)組織模式。在國外，主要是農(nóng)工商聯(lián)合企業(yè)或農(nóng)工綜合體。在我國，根據(jù)現(xiàn)實(shí)國情和各地不同的資源分布、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的組織方式出現(xiàn)了一些不同形式的變體：一是公司企業(yè)帶動(dòng)型，即公司+基地+農(nóng)戶：以公司或集團(tuán)為主導(dǎo)，以農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)輸、銷售企業(yè)為龍頭，在生產(chǎn)基地與農(nóng)戶有機(jī)結(jié)合的前提下，進(jìn)行的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、銷售一體化經(jīng)營(yíng)，形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享的經(jīng)濟(jì)共同體。這種緊密的貿(mào)工農(nóng)一體化生產(chǎn)體系主要是依靠合同契約形式聯(lián)結(jié)，是目前發(fā)展最普遍，也是龍頭企業(yè)與農(nóng)戶聯(lián)系較為緊密的類型。二是市場(chǎng)帶動(dòng)型，即專業(yè)市場(chǎng)+農(nóng)戶型：培育農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)或交易中心，帶動(dòng)區(qū)域?qū)I(yè)化生產(chǎn)和一體化經(jīng)營(yíng)，達(dá)到擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、節(jié)省交易成本、提高經(jīng)濟(jì)效益的目的。這是一種松散型產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織。三是主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)+農(nóng)戶型：利用當(dāng)?shù)刭Y源，發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)，逐步擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，形成一體化的產(chǎn)業(yè)集群。四是合作經(jīng)濟(jì)組織帶動(dòng)型，即合作組織十農(nóng)戶型：以市場(chǎng)為導(dǎo)向，農(nóng)民自發(fā)組織辦起的各種合作專業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)合作社等經(jīng)濟(jì)組織來開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。五是中介組織協(xié)調(diào)型，即中介組織+農(nóng)戶型：政府專業(yè)技術(shù)部門、專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織、社區(qū)合作經(jīng)濟(jì)組織以及各種專業(yè)技術(shù)協(xié)會(huì)等為中介組織，通過服務(wù)、培育、協(xié)調(diào)、組織等形式，發(fā)展主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)品，組織和引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行一體化經(jīng)營(yíng)，它是在公司+農(nóng)戶的基礎(chǔ)上形成的。研究我國農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中的金融支持理論，就是從根本上認(rèn)識(shí)和理解現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中金融支持的本質(zhì)、地位和作用，它是最基本的邏輯前提。資本形成理論闡述了資本形成在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，認(rèn)為資本形成是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的核心因素。哈羅德一多馬增長(zhǎng)模型、羅斯托經(jīng)濟(jì)起飛模型、發(fā)展中國家生產(chǎn)函數(shù)模型等都證明了發(fā)展中國家資本投入增加是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要因素。我國作為一個(gè)發(fā)展中國家，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的資本短缺是一個(gè)長(zhǎng)期困擾的制約因素，在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域表現(xiàn)得更加突出。因此，促進(jìn)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的資本形成和積累成為推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要手段和方式。農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展理論與農(nóng)業(yè)投資理論都強(qiáng)調(diào)了推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步和技術(shù)創(chuàng)新在促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的內(nèi)在重要地位，后者還提出了實(shí)現(xiàn)技術(shù)進(jìn)步的有效途徑。增加農(nóng)業(yè)投資是促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的基本戰(zhàn)略。所以，增加資本投入是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中必須解決的問題。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中的金融深化理論、金融結(jié)構(gòu)理論和農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式理論。實(shí)踐已經(jīng)證明了：由于農(nóng)業(yè)的金融基礎(chǔ)弱質(zhì)以及金融資源的低效率配置，導(dǎo)致了我國農(nóng)業(yè)自上世紀(jì)90年代以來的增長(zhǎng)停滯。因此推進(jìn)農(nóng)業(yè)金融深化就成為一個(gè)關(guān)鍵路徑。在現(xiàn)實(shí)中，我國長(zhǎng)期采取農(nóng)業(yè)與工業(yè)非均衡配置的資源傾斜戰(zhàn)略，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展嚴(yán)重滯后于工業(yè)，農(nóng)業(yè)投資嚴(yán)重不足。所以，金融深化理論所提出的以金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展(即金融深化)來遏制金融抑制的核心思想成為解決這一癥結(jié)的有效途徑之一。金融結(jié)構(gòu)理論也可以很好地解釋金融支農(nóng)：商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展中缺乏有效分工、配合。如，農(nóng)村金融偏好城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融資源逆向流動(dòng)和配置，使農(nóng)業(yè)的金融弱質(zhì)性進(jìn)一步惡化；而金融結(jié)構(gòu)理論所倡導(dǎo)的金融規(guī)模調(diào)整、金融工具創(chuàng)新和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新成為解決這一矛盾的可選方式。農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式理論認(rèn)為：處于早期發(fā)展階段的發(fā)展中國家應(yīng)選擇供給領(lǐng)先型金融模式：發(fā)展農(nóng)業(yè)金融供給是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展!增長(zhǎng)的先決條件，通過完善的金融服務(wù)和較高的金融利率，可以廣泛吸收社會(huì)資金，增加金融供給。四、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的國際經(jīng)驗(yàn)及對(duì)中國的借鑒法國農(nóng)村合作金融型模式法國是世界上最早建立農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的國家，1894年，法國農(nóng)業(yè)信貸互助地方金庫成立，1899年農(nóng)業(yè)信貸地區(qū)金庫與農(nóng)業(yè)信貸互助地方盡快共同為農(nóng)業(yè)服務(wù)，不久，法國又成立了專門管理地方金庫和地區(qū)金庫的國家農(nóng)業(yè)信貸管理局。法國農(nóng)村金融體系由地區(qū)金庫、地方金庫和法國農(nóng)業(yè)信貸銀行共同組成。其中，地區(qū)與地方金庫是互助合作性質(zhì)的組織，農(nóng)業(yè)信貸銀行則是一家商業(yè)化運(yùn)作的政策性金融銀行。法國農(nóng)業(yè)信貸銀行是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過渡的產(chǎn)物，它可以充分享受國家財(cái)政的特種優(yōu)惠和補(bǔ)貼。法國農(nóng)業(yè)信貸銀行以合作原則為基礎(chǔ)的，比較適合分散的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)。通過對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域發(fā)放中、短、長(zhǎng)期的普通或優(yōu)惠貸款支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。普通貸款主要為期限為2年以內(nèi)的短期貸款；優(yōu)惠貸款期限一般在10—40年，有的可達(dá)50年，可以用于農(nóng)村電氣化和農(nóng)田水利工程以及個(gè)人購置房屋和土地。法國是世界農(nóng)業(yè)大國之一，是歐盟最大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)國，同時(shí)也是世界主要農(nóng)副產(chǎn)品出口國。法國政府采取了很多補(bǔ)貼政策支持農(nóng)業(yè)，并設(shè)置專門服務(wù)于農(nóng)業(yè)發(fā)展的機(jī)構(gòu)，從中我們可以看出法國政府對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重視。法國農(nóng)業(yè)的合作金融體系法國的農(nóng)村信用合作體系是由三個(gè)層次構(gòu)成的。第一層是國家農(nóng)業(yè)信貸銀行。1920年法國頒布了《農(nóng)業(yè)信貸銀行憲章》，隨后成立了法國農(nóng)業(yè)信貸管理局。1926年正式命名為法國農(nóng)業(yè)信貸銀行。該行是全國農(nóng)業(yè)信貸體系的最高行政管理機(jī)關(guān)。代表政府進(jìn)行管理和協(xié)調(diào)，制定組織原則、經(jīng)營(yíng)方向、財(cái)務(wù)制度等，并同時(shí)接受農(nóng)業(yè)部和財(cái)政部的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管。法國農(nóng)業(yè)信貸銀行的主要職能是集中和管理各省級(jí)銀行的剩余存款、監(jiān)督各省行的業(yè)務(wù)活動(dòng)、負(fù)責(zé)各省行之間的農(nóng)業(yè)信貸銀行與其他銀行之間的票據(jù)清算等。第二層是省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸互助銀行，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)地方農(nóng)業(yè)信貸銀行的業(yè)務(wù)，管理法蘭西銀行提供的信貸資金。全國一共有94個(gè)省分別成立了省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸互助銀行。這94家銀行在中央農(nóng)業(yè)信貸銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，以合作經(jīng)濟(jì)的組織方式進(jìn)行人員選配、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)以及財(cái)務(wù)管理等方面的活動(dòng)。第三層是地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行。它是省農(nóng)業(yè)信貸銀行的基層組織。法國農(nóng)業(yè)合作系統(tǒng)的三個(gè)層次間實(shí)行三級(jí)管理、三級(jí)經(jīng)營(yíng)和兩級(jí)核算制度，其中國家農(nóng)業(yè)信貸銀行和省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸互助銀行是一級(jí)獨(dú)立核算單位。法國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法國是一個(gè)農(nóng)業(yè)比較發(fā)達(dá)的國家，同時(shí)法國也是頻發(fā)自然災(zāi)害的地區(qū)，所以法國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度起源較早，并發(fā)展迅速，尤其是經(jīng)濟(jì)作物煙葉互助保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)格外引人注目。法國政府于1900年7月頒布了農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)法，劃分了互助保險(xiǎn)社應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)范圍，界定了其法律地位和權(quán)益，為法國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的法律環(huán)境，也是法國農(nóng)業(yè)法制化的標(biāo)志。此后，法國農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)社的發(fā)展速度突飛猛進(jìn)，數(shù)量急劇增加。1964，法國建立的“農(nóng)業(yè)損害保證制度”拓寬了保險(xiǎn)范圍，也分散了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。法國農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有三個(gè)層面構(gòu)成，呈“金字塔”結(jié)構(gòu)：頂端的是中央保險(xiǎn)公司，中間是地區(qū)或升級(jí)保險(xiǎn)公司，最底層為農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)社。這三層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)十分清晰。法國農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)在政府的扶植下迅速發(fā)展，對(duì)頻發(fā)自然災(zāi)害的法國農(nóng)業(yè)起來了有效的保障作用，也減少了農(nóng)民不可預(yù)期的損失，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化做出了巨大貢獻(xiàn)。到目前為止，法國國家政府為減輕農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)向農(nóng)民提供大比例的保險(xiǎn)補(bǔ)貼，數(shù)額達(dá)到50%－80%，也向保險(xiǎn)公司提供了費(fèi)用補(bǔ)貼以及稅收優(yōu)惠政策等等。這些金融機(jī)構(gòu)都?xì)w政府所有或受政府控制，在法國銀行體系中占有重要地位。法國農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展離不開金融體系的支持，法國的金融體系特征有以下幾個(gè)方面：第一，法國的農(nóng)業(yè)合作金融異常發(fā)達(dá)，發(fā)源早，體制較完善，因此是法國金融體系中尤為突出的特點(diǎn)。第二，法國農(nóng)業(yè)互助銀行在組織結(jié)構(gòu)上層次多，法律關(guān)系上相互獨(dú)立，是典型的半管辦民的互助銀行體系。第三，法國農(nóng)業(yè)信貸銀行不僅提供農(nóng)村儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，還具有提供長(zhǎng)期信貸資金的作用，因此說法國的農(nóng)業(yè)信貸銀行業(yè)務(wù)具有靈活經(jīng)營(yíng)的特色。第四，凡是國家政策規(guī)定中擬發(fā)展的項(xiàng)目，法國農(nóng)業(yè)銀行都按照政府的政策確定貸款目標(biāo)，對(duì)貸款對(duì)象給與資金支持，以及減息等優(yōu)惠政策，因此法國農(nóng)業(yè)信貸銀行的運(yùn)作與國家政策密切結(jié)合也是法國農(nóng)業(yè)的又一大特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展須以健全的金融體系支持農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)。美國多元農(nóng)村金融模式美國是農(nóng)業(yè)最為發(fā)達(dá)的國家之一，美國農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要由農(nóng)村合作金融的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)、政府農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)及私人信貸組成。它們是隨著美國農(nóng)業(yè)及其產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展和變革逐步建立和完善的。（1）美國農(nóng)村合作金融情況。美國的農(nóng)業(yè)信用管理局管理農(nóng)村合作金融，農(nóng)村合作金融體系由聯(lián)邦中期信用銀行、合作銀行、聯(lián)邦土地銀行共同組成。其中聯(lián)邦中期信貸銀行通過吸收都市資金，為農(nóng)民的合作社及其他各種農(nóng)民的營(yíng)業(yè)組織提供中短期的動(dòng)產(chǎn)農(nóng)業(yè)抵押貸款，它是連接都市工商業(yè)金融與農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融的橋梁。合作社銀行通過為合作社提供貸款資金，幫助合作社擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品銷售、儲(chǔ)存、包裝以及深加工，從而保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的及時(shí)供應(yīng)和其他與農(nóng)業(yè)有關(guān)的活動(dòng)的正常開展。聯(lián)邦土地銀行主要為本地區(qū)的農(nóng)場(chǎng)主和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供長(zhǎng)期不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款。當(dāng)借款人需要向土地銀行借款時(shí)，他首先必須成為聯(lián)邦土地銀行合作社的會(huì)員，在認(rèn)購了至少認(rèn)購相當(dāng)于自己貸款額5%的有投票權(quán)的股票后才可以獲得貸款。（2）美國政策性金融情況。美國政策性金融由農(nóng)民家計(jì)局、農(nóng)村電氣化管理局、商品信貸公司、小企業(yè)管理局等共同組成。農(nóng)民家計(jì)局的貸款利率低于市場(chǎng)利率，且主要以中長(zhǎng)期貸款為主，因此主要是為那些資力薄弱或新創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民提供貸款均有貼息，可以用于貸款、擔(dān)保和向農(nóng)村公益性項(xiàng)目。農(nóng)村電氣化管理局主要對(duì)農(nóng)村電業(yè)合作社和農(nóng)場(chǎng)等借款人發(fā)放貸款，用于組建農(nóng)村電網(wǎng)、購買發(fā)電設(shè)備等。商品信貸公司的資金主要面向執(zhí)行休耕計(jì)劃的農(nóng)場(chǎng)提供貸款和支持補(bǔ)貼，是一種“無追索權(quán)貸款”。小企業(yè)管理局成立于1953年，主要面向那些不能從私人信貸機(jī)構(gòu)獲得貸款的小企業(yè)。（3）美國的農(nóng)村商業(yè)性金融。美國的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)由商業(yè)銀行、人壽保險(xiǎn)公司等私營(yíng)金融機(jī)構(gòu)共同構(gòu)成。其中人壽保險(xiǎn)公司只提供農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期貸款。美國大多數(shù)的商業(yè)銀行都經(jīng)營(yíng)農(nóng)貸業(yè)務(wù)，尤其是設(shè)在小城鎮(zhèn)的4000多家商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)貸款一般占其貸款總額的50%以上。美國的農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)所發(fā)揮的作用因其貸款規(guī)模、地理位置而異。從事畜禽生產(chǎn)企業(yè)和全國范圍內(nèi)的特種作物的企業(yè)一般向位于金融中心的大型商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，這些商業(yè)銀行還可以向允許向農(nóng)工聯(lián)合企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品出口貿(mào)易融通資金。日本農(nóng)業(yè)的合作金融體系日本農(nóng)村的合作金融與世界上大多數(shù)國家有本質(zhì)的區(qū)別在于其合作金融組織不是一個(gè)獨(dú)立的系統(tǒng)，它依附于“農(nóng)村協(xié)同組合”(簡(jiǎn)稱為農(nóng)協(xié))。合作金融組織是農(nóng)村協(xié)同組合中一個(gè)具有獨(dú)立融資功能的部門。農(nóng)協(xié)系統(tǒng)是日本支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的合作金融中的重要組成。農(nóng)協(xié)系統(tǒng)按照農(nóng)民自愿、自主的原則登記并成立。其主要分為三個(gè)等級(jí)，分別為：在合作金融中起到關(guān)鍵作用的農(nóng)林中央金庫是中央級(jí)機(jī)構(gòu)?？h信用農(nóng)業(yè)協(xié)調(diào)組合聯(lián)合會(huì)則為中層機(jī)構(gòu)，其作用是對(duì)行業(yè)進(jìn)行協(xié)調(diào)。綜合農(nóng)協(xié)是三級(jí)中最基層的一級(jí)。日本的合作金融組織包含在農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織當(dāng)中，它是農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的一個(gè)子系統(tǒng)，該系統(tǒng)由多層次組成，因?yàn)楦鱾€(gè)層次之間的業(yè)務(wù)不同，所有它們之間不具備領(lǐng)導(dǎo)與被領(lǐng)導(dǎo)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系?；鶎愚r(nóng)協(xié)是合作金融體系的基層組織，它是由農(nóng)戶和其他居民或者團(tuán)體進(jìn)行入股登記成立的，并且基層農(nóng)協(xié)直接與農(nóng)戶發(fā)生信貸關(guān)系?；鶎愚r(nóng)協(xié)的存款利率比其他銀行的利率要高。基層農(nóng)協(xié)內(nèi)部還要求農(nóng)戶把農(nóng)產(chǎn)品銷售款及一部分或者全部從農(nóng)協(xié)分到的利潤(rùn)的存入基層農(nóng)協(xié)。農(nóng)協(xié)貸款會(huì)盡量滿足登記會(huì)員的生活和生產(chǎn)需求，并且不需要擔(dān)保。農(nóng)協(xié)不是為營(yíng)利而存在的，所以其貸款的利率要比某些貸款優(yōu)惠。國家政府會(huì)對(duì)農(nóng)協(xié)的貸款給予相應(yīng)的利息補(bǔ)貼。在農(nóng)協(xié)剛剛成立的初期其主要業(yè)務(wù)是發(fā)放短期貸款。隨后階段，長(zhǎng)期貸款比例隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展而上升。在首先滿足會(huì)員需求并且不損害會(huì)員利益的前提下，農(nóng)協(xié)對(duì)非會(huì)員也可以發(fā)放貸款，但是貸款的額度會(huì)受到限制。基層農(nóng)協(xié)兼營(yíng)保險(xiǎn)、供銷等業(yè)務(wù)。會(huì)員大會(huì)是農(nóng)協(xié)的最高權(quán)力機(jī)關(guān)，“一人一權(quán)”的會(huì)員制度體系保證了合作金融的合作性、互助性。信農(nóng)聯(lián)在基層農(nóng)協(xié)與農(nóng)林中金之間的溝通和協(xié)調(diào)起到了重要的作用。所屬地方農(nóng)協(xié)和本地區(qū)農(nóng)協(xié)的縣一級(jí)其他事業(yè)聯(lián)合會(huì)以及農(nóng)業(yè)團(tuán)體入股，但是最高權(quán)力機(jī)構(gòu)是農(nóng)協(xié)團(tuán)體代表大會(huì)?；鶎愚r(nóng)協(xié)將自身存款業(yè)務(wù)的剩余資金上繳農(nóng)林中金，在資金不足時(shí)，可以從農(nóng)林中金取得資金的支持。農(nóng)林中央金庫是農(nóng)協(xié)合作金融系統(tǒng)的最高機(jī)構(gòu)，根據(jù)《農(nóng)林金庫法》農(nóng)林中央金庫可以對(duì)全國范圍內(nèi)任何系統(tǒng)內(nèi)資金進(jìn)行融通、調(diào)劑、清算。農(nóng)林中央金庫可以看作合作金融系統(tǒng)的“總行”，協(xié)調(diào)全國心農(nóng)聯(lián)資金活動(dòng)，按照國家政府的相關(guān)法令進(jìn)行資金運(yùn)轉(zhuǎn)，對(duì)各個(gè)地方信農(nóng)聯(lián)提供有關(guān)信息咨詢以及指導(dǎo)其協(xié)調(diào)工作。農(nóng)林中央金庫通過各地信農(nóng)聯(lián)上存資金及其他農(nóng)林水產(chǎn)團(tuán)體的上存資金以及經(jīng)國家批準(zhǔn)發(fā)行的農(nóng)村債券獲得了資金，所以對(duì)其會(huì)員的存款利率比一般存款要高，并對(duì)系統(tǒng)的使用提供獎(jiǎng)勵(lì)金。資金運(yùn)用的作用是滿足信農(nóng)聯(lián)的資金需要，另外也會(huì)將貸款發(fā)放給關(guān)聯(lián)企業(yè)如生產(chǎn)化肥、農(nóng)業(yè)機(jī)械等大型企業(yè)。日本農(nóng)業(yè)的政策性金融體系農(nóng)林漁業(yè)金融公庫是日本支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性金融機(jī)構(gòu)，建立農(nóng)林公庫的目的是對(duì)各種農(nóng)村設(shè)施提供資金支持。例如，當(dāng)農(nóng)林漁業(yè)者向農(nóng)林中央金庫和其它金融機(jī)構(gòu)籌資發(fā)生困難時(shí)，農(nóng)林公庫就可與對(duì)農(nóng)林漁業(yè)者提供利率較低并且償還期較長(zhǎng)的資金，貸款條件要比農(nóng)林中央金庫和其它金融機(jī)構(gòu)優(yōu)惠。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)林公庫的業(yè)務(wù)也在不斷擴(kuò)大與創(chuàng)新。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，農(nóng)林公庫的資金投入主要針對(duì)土地改造、灌溉設(shè)施改進(jìn)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在隨后的發(fā)展過程中，由于農(nóng)業(yè)與工商業(yè)者收入差距的擴(kuò)大，農(nóng)林公庫又將業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)到對(duì)畜牧業(yè)、水果業(yè)等發(fā)展的支持。隨著日本農(nóng)產(chǎn)品走向國際化市場(chǎng)，農(nóng)林公庫通過“農(nóng)產(chǎn)品加工資金”、“強(qiáng)化農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)資金”等的信貸支持保證農(nóng)業(yè)具有強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)力和持續(xù)的發(fā)展能力。日本的農(nóng)信保險(xiǎn)日本政府參與下的農(nóng)村的信用保險(xiǎn)保證系統(tǒng)對(duì)農(nóng)協(xié)金融起到了政策性保障的作用，它是農(nóng)業(yè)信用的一項(xiàng)補(bǔ)充政策。它不同于一般的金融保險(xiǎn)，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)者必須是農(nóng)協(xié)金融機(jī)構(gòu)的存款者。也就是說，這個(gè)補(bǔ)充政策是專門為農(nóng)民的信用補(bǔ)充而制定的?；饏f(xié)會(huì)于1961年創(chuàng)建信用擔(dān)保制度，其根本目的是解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者貸款擔(dān)保不足的問題，保證順利完成農(nóng)業(yè)融資。1996年信用基金創(chuàng)建信用保險(xiǎn)制度，該制度不僅為基金協(xié)會(huì)的債務(wù)擔(dān)保提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還通過對(duì)基金協(xié)會(huì)提供低利率的資金提高基金協(xié)會(huì)的擔(dān)保能力。如果某個(gè)農(nóng)協(xié)金融組織宣告破產(chǎn)，那么農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)中的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就需要對(duì)單個(gè)儲(chǔ)戶支付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金上限金額為1000萬日元，農(nóng)協(xié)將儲(chǔ)戶存款超過1000萬的部分進(jìn)行債權(quán)保留，等到農(nóng)協(xié)債務(wù)清算完成時(shí)再對(duì)儲(chǔ)戶補(bǔ)償。同時(shí)農(nóng)協(xié)金融又通過相互援助制度與存款保險(xiǎn)制度互為補(bǔ)充，作為平衡。農(nóng)協(xié)金融組織提取的專項(xiàng)準(zhǔn)備基金為每年存款份額總數(shù)的10%，專項(xiàng)準(zhǔn)備基金由農(nóng)林中金管理，當(dāng)農(nóng)協(xié)自身經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，那么就可以通過程序申請(qǐng)緊急性低息貸款，至今，專項(xiàng)儲(chǔ)備基金已經(jīng)達(dá)到590億日元。日本農(nóng)業(yè)金融體系的特點(diǎn)：日本的農(nóng)業(yè)金融體系中，合作金融起主導(dǎo)作用，合作性金融和政策性金融相結(jié)合共同對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金服務(wù)。合作金融是農(nóng)戶自己組織的金融機(jī)構(gòu)，因此在資金利用時(shí)會(huì)首先考慮滿足會(huì)員的需求，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段，合作金融組織堅(jiān)持“需求追隨性”的發(fā)展策略，組織針對(duì)會(huì)員的需求特點(diǎn)，創(chuàng)新金融服務(wù)，分支機(jī)構(gòu)覆蓋范圍廣，因此極大的滿足了會(huì)員的資金需求。但當(dāng)市場(chǎng)失靈的情況產(chǎn)生時(shí)，合作金融就是去了作用，政府必須通過政策性金融來調(diào)控資金以解決企業(yè)的融資需求。合作金融與政策性金融的明確分工對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的意義。此外，日本政府對(duì)農(nóng)業(yè)這個(gè)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)提供了強(qiáng)有力的經(jīng)濟(jì)支持，是明顯的“政府主導(dǎo)型”金融體系，日本政府還通過財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)金融組織的貸款提供補(bǔ)貼，對(duì)合作金融吸收存款也制定優(yōu)惠政策，這就極大的降低了農(nóng)村金融交易成本，為農(nóng)村金融的成長(zhǎng)創(chuàng)造了寬松環(huán)境。日本還憑借其健全完善的農(nóng)村金融安全網(wǎng)，有效防范了農(nóng)村金融信貸的風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)的損失，外加存款保險(xiǎn)、信用保證等制度同時(shí)發(fā)揮作用，確保了農(nóng)村金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行。日本農(nóng)村合作金融型模式1953年，日本政府依據(jù)《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》設(shè)立了農(nóng)林漁業(yè)金融公庫。農(nóng)林漁業(yè)金融公庫是日本的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，目前有21個(gè)分支機(jī)構(gòu)。當(dāng)農(nóng)林漁業(yè)者向農(nóng)林中央金庫和其他一般金融機(jī)構(gòu)籌集資金遇到困難時(shí)，農(nóng)林漁業(yè)金融公庫為其提供利息率較低的長(zhǎng)期貸款，幫助農(nóng)林漁業(yè)者恢復(fù)生產(chǎn)，以增加農(nóng)林漁業(yè)的生產(chǎn)力。二戰(zhàn)結(jié)束后，日本政府為緩解糧食緊缺的狀況，恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，公庫信貸資金主要用于農(nóng)地改造、耕地開拓和灌溉設(shè)施的改進(jìn)。1950年，日本的農(nóng)業(yè)政策發(fā)生改變，轉(zhuǎn)向“維持自耕農(nóng)經(jīng)濟(jì)地位”，這時(shí)候公庫相應(yīng)地推出“自耕農(nóng)維持貸款”；60年代以后，公庫信貸主要用于轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)；1975年，日本的糧食生產(chǎn)出現(xiàn)過剩，公庫又通過轉(zhuǎn)變，主要扶持農(nóng)產(chǎn)品加工和流通；上世紀(jì)末，公庫設(shè)立“特定農(nóng)產(chǎn)品加工資金”來對(duì)外開放日本農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)。公庫的貸款根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整，目前公庫的資金70%用于農(nóng)業(yè)貸款，20%用于林業(yè)貸款，剩下的10%用于漁業(yè)貸款。德國農(nóng)業(yè)的金融支持體系在德國的農(nóng)業(yè)金融體系中，專門從事農(nóng)業(yè)金融的商業(yè)銀行較少，而合作銀行和信用社是最重要的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)信貸的60%是由合作銀行和信用社提供的。由此可以看出，德國的金融體系結(jié)構(gòu)是以合作金融為主導(dǎo)的，其他金融機(jī)構(gòu)起輔助作用。德國是世界上最早發(fā)展合作農(nóng)業(yè)金融體系的國家。早在19世紀(jì)50年代，德國的威廉·雷發(fā)巽就創(chuàng)立了農(nóng)村信用合作社，不久舒爾茨也建立了城市信用合作社，這二者就分別是沿用至今的雷發(fā)巽合作銀行和大眾合作銀行的前身。1889年，德國又有了合作社立法，1885年組建了德國中央銀行，并建立了德國合作社協(xié)會(huì)。一個(gè)多世紀(jì)以來信用合作組織迅速傳播到世界各地，各個(gè)國家紛紛建立了適合本國國情的合作金融組織體系。目前德國的合作金融體系共分為三個(gè)層次，各級(jí)結(jié)構(gòu)都是獨(dú)立法人的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。三個(gè)層次自下而上持股，下一層合作銀行持有上一層合作銀行的股份。第一層是地方性基層農(nóng)村信用合作社，直接從事信用合作業(yè)務(wù)，全國共有2500家。資本金主要來自于農(nóng)戶、小農(nóng)場(chǎng)主、銀行雇員、自由職業(yè)者以及社會(huì)援助。第二層是三家地區(qū)性的管理機(jī)構(gòu)（即地區(qū)性合作銀行），分別是德西中心合作銀行，德南中心合作銀行和斯圖加特中心合作銀行。第三層是的一致中央合作銀行。是合作銀行金融組織的中央?yún)f(xié)調(diào)機(jī)關(guān)，中央合作銀行作為德國地區(qū)合作銀行的資金融通中介系統(tǒng)和信用合作結(jié)算體系的管轄者，為地區(qū)合作銀行以及整個(gè)德國合作信用體系服務(wù)。其總部設(shè)立于國際金融中心之一的法蘭克福。德國農(nóng)業(yè)的政策性金融體系（1）德國復(fù)興信貸銀行是德國政府依照《德國復(fù)興信貸銀行法》于1948年11月成立，主要目的是協(xié)助政府重建戰(zhàn)后的德國經(jīng)濟(jì)。（2）德國農(nóng)業(yè)抵押銀行是根據(jù)《德意志農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)抵押銀行法》（簡(jiǎn)稱“抵押銀行”）于1949年成立，經(jīng)2003年修訂后，該法律明確規(guī)定，德國農(nóng)業(yè)地產(chǎn)抵押銀行是公法機(jī)構(gòu)，直接由聯(lián)邦政府領(lǐng)導(dǎo)并確定其經(jīng)營(yíng)范圍，主要任務(wù)是為促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展提供資金支持。德國農(nóng)業(yè)地產(chǎn)抵押銀行的資本金直接由聯(lián)邦政府的農(nóng)業(yè)土地稅充當(dāng)，聯(lián)邦政府還為其提供信用擔(dān)保并免除經(jīng)營(yíng)所得稅和工商稅。（3）德國北萊茵-威斯特法倫州銀行（簡(jiǎn)稱“北威銀行”）是在2002年從德國西部州銀行分設(shè)出來的政策性銀行。為了促進(jìn)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，西部州政府專門設(shè)立北威銀行用以承擔(dān)政府政策性任務(wù)，不與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)。本地區(qū)中小企業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施、城市及地區(qū)融資是北威銀行的重點(diǎn)支持對(duì)象。國外經(jīng)驗(yàn)表明，要想健全現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系就必須發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。構(gòu)成農(nóng)村金融體系的三部分分別為：農(nóng)村合作金融體系、農(nóng)村政策性金融體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，他們相互促進(jìn)與補(bǔ)充，共同促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。美國建立的是多元化的金融機(jī)構(gòu)支持體系，例如聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行和合作社銀行都屬于互助合作性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，他們逐漸取代了商業(yè)金融和個(gè)人信貸在農(nóng)業(yè)金融體系中的地位。又如農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)民家計(jì)局、商品信貸公司都屬于推行政府農(nóng)業(yè)政策的政策性金融機(jī)構(gòu)，多層次的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)資金的大量需求，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)更好的發(fā)展。農(nóng)業(yè)政策性金融需要農(nóng)業(yè)合作金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面的配合。農(nóng)業(yè)合作金融組織和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的配合可以滿足農(nóng)業(yè)政策性金融工作的開展需求。同時(shí)也是國家引導(dǎo)農(nóng)民組織社會(huì)化生產(chǎn)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的根本途徑。農(nóng)業(yè)政策性金融發(fā)展必須以合作金融的健康發(fā)展為基礎(chǔ)。另外，農(nóng)業(yè)具有一些不同于其他產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，例如弱質(zhì)性及生命周期問題，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能更好的履行政策性支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的職能。農(nóng)業(yè)金融體系發(fā)展及完善離不開政府的大力支持。農(nóng)村金融體系發(fā)展完善需要政府的扶持。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的特殊性決定了農(nóng)村金融的發(fā)展需要政府的介入，而不是引進(jìn)商業(yè)銀行的資金支持。各個(gè)國家的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)都是以政府的資金支持和政策保障為基礎(chǔ)的，通常政府政策都會(huì)保護(hù)扶持農(nóng)村金融體系。例如農(nóng)業(yè)政策性的金融機(jī)構(gòu)需要承受巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但又不能以營(yíng)利為目的，因此國家必須給與稅收、利息補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策予以保護(hù)。具體途徑為：減免稅收、注入資金、實(shí)行利息補(bǔ)貼、損失補(bǔ)貼和債務(wù)擔(dān)保以及制定有差別的存款準(zhǔn)備金制度。例如，法國政府對(duì)法國農(nóng)業(yè)信貸銀行實(shí)行減免。農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行必須要得到相關(guān)法律法規(guī)的保障相關(guān)法律法規(guī)是農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的保障。農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)雖然是支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，由于存在于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，所以和其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)一樣必須受到法律的保護(hù)和規(guī)范。但政策性的農(nóng)業(yè)金融和商業(yè)金融還是存在不同點(diǎn)，有專門的法律規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)也起到支持和保障的作用。美國和日本都建立了完善的農(nóng)業(yè)金融法律體系。如美國的信貸組織機(jī)構(gòu)是根據(jù)《1916年聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸法》和《1923年中間信貸法》的相關(guān)規(guī)定建立的，而日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫則是根據(jù)1945年日本《農(nóng)林漁業(yè)公庫法》建立的。美國的三家農(nóng)村合作銀行創(chuàng)建之初都是由政府撥款扶持；日本的農(nóng)業(yè)漁業(yè)金融公庫也是由財(cái)政投資扶持建立；除此以外，很多發(fā)達(dá)國家的中央銀行對(duì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)制定有差別的準(zhǔn)備金提取制度，其他金融機(jī)構(gòu)例如城市商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金比例均高于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要上繳的比例。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取各種方式籌集資金來支持農(nóng)業(yè)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)采取各種方式籌集資金支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的首要前提和條件，是保證其資金來源。根據(jù)國外的融資實(shí)例來看，由于每個(gè)國家情況不盡相同，其農(nóng)業(yè)政策性資金籌集渠道也各不相同。首先是通過政府撥款，無論哪一個(gè)國家，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性資金均要部分依賴政府的財(cái)政撥款，只是程度不一。其次是通過發(fā)信債券等，例如法國農(nóng)業(yè)信貸銀行和美國聯(lián)邦土地銀行均通過發(fā)行債券來募集資金。第三是通過利用存款和通過向其他金融機(jī)構(gòu)及中央銀行等借款的方式融資，而后將籌集到的資金通過放貸、擔(dān)保、補(bǔ)貼等方式運(yùn)用出去，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，形成資金良性循環(huán)。其借款方向主要有中央銀行、商業(yè)銀行及世行等境外金融機(jī)構(gòu)。典型的代表有美國農(nóng)民家計(jì)局和日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫等。嚴(yán)格控制貸款對(duì)象和資金用途，防止農(nóng)業(yè)資金外流。防止農(nóng)村資金外流就要嚴(yán)格控制貸款對(duì)象及資金用途。農(nóng)業(yè)的三要素是指土地、勞動(dòng)力和資金。作為三要素之一農(nóng)村資金如果發(fā)生了大量外流狀況就會(huì)使農(nóng)村投資和資本積累受到嚴(yán)重影響，還會(huì)阻礙農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、降低農(nóng)民的收入水平。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，由于弄明屬于弱勢(shì)群體以及農(nóng)業(yè)的弱勢(shì)地位會(huì)直接導(dǎo)致要素流出農(nóng)村。所以，政府應(yīng)積極防治農(nóng)村資金外流，利用政策引導(dǎo)并嚴(yán)格控制貸款對(duì)象及貸款條件。美國為了確保農(nóng)業(yè)信貸的獨(dú)立性，把全國劃分為12個(gè)農(nóng)業(yè)區(qū)域并為其設(shè)立提供農(nóng)業(yè)信貸的專業(yè)銀行，由農(nóng)業(yè)信貸管理局監(jiān)管，從而防止農(nóng)貸資金轉(zhuǎn)移流入其他領(lǐng)域。法國的農(nóng)業(yè)信貸體系會(huì)根據(jù)政策導(dǎo)向適時(shí)的調(diào)整業(yè)務(wù)，以便為國家不同時(shí)期的農(nóng)業(yè)發(fā)展重點(diǎn)提供更全面的服務(wù)。發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持實(shí)踐孟加拉國的農(nóng)村微型金融組織孟加拉農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由國有銀行及金融發(fā)展機(jī)構(gòu)組成，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)則包括格萊明銀行和各種微型金融非政府組織。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)為微型金融，并且覆蓋率比正規(guī)金融更廣。格萊明銀行是一個(gè)特殊的銀行機(jī)構(gòu)，它是為窮人而專門設(shè)立，其貸款利率不高，成員基本為女性并且有最高財(cái)產(chǎn)的限制，成員每人每周必須存入少量的資金，資金也主要發(fā)放給成員。格萊明銀行設(shè)有應(yīng)急基金，應(yīng)急資金來源于成員，當(dāng)成員需要貸款時(shí)，需將利息的25%和貸款金額的5%存入應(yīng)急基金。基金主要向成員提供各種保險(xiǎn)服務(wù)、培訓(xùn)講座來保證和提高借款人的還款能力。微型金融非政府組織主要是向低收入人群提供金融服務(wù)，它以小組成員之間的相互約束和監(jiān)督作為還款保證而不要求有抵押物。這種借款程序比較簡(jiǎn)單、方便且還款率高達(dá)95%以上。但是其提供貸款的利率較高，扣除通脹率后仍能夠彌補(bǔ)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。孟加拉國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持經(jīng)驗(yàn)包括：（1）實(shí)行嚴(yán)格的管理體系和組織結(jié)構(gòu)。格萊明銀行總行設(shè)在首都，各地設(shè)立分行。格萊明銀行的運(yùn)行以鄉(xiāng)村中心和借款小組為基礎(chǔ)，鄉(xiāng)村中心為了確保資金的安全和業(yè)務(wù)過程的透明度，定期召開會(huì)議，進(jìn)行集中放款、還貸。同時(shí)格萊明銀行還運(yùn)用“整貸零還、小組模式、隨機(jī)回訪”等一系列措施防范風(fēng)險(xiǎn)。（2）先進(jìn)的理念，孟加拉國的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)摒棄了一般性商業(yè)銀行沒有抵押不能放款的做法，他們認(rèn)為農(nóng)戶有良好的信用并可以按時(shí)還貸。它們的做法已經(jīng)表明，農(nóng)民在適當(dāng)?shù)慕鹑谥贫劝才畔拢梢愿咝实剡\(yùn)用借貸資金創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)貸款者和借款者雙贏的局面。（3）政府的全程支持。孟加拉國政府允許非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以非政府組織的形式從事金融活動(dòng)、吸收存款，客觀上保證了資金來源多元化，此外，格萊明銀行一直享受孟加拉國政府的補(bǔ)貼、免稅、低息貸款等優(yōu)惠政策。泰國的農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行為了支持農(nóng)業(yè)極其產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，泰國政府一開始要求每個(gè)銀行至少將其總貸款的5%流向農(nóng)業(yè)部門，試圖利用已有的商業(yè)銀行體系解決農(nóng)村金融問題。之后泰國政府多次放寬限額條件，但是一些商業(yè)銀行依然達(dá)不到政府的要求。為了解決這一問題，泰國政府在1966年成立了農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行。農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行由財(cái)政部直接領(lǐng)導(dǎo)，并享有多項(xiàng)扶持補(bǔ)貼政策。農(nóng)民可以通過農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行貸款來進(jìn)行生產(chǎn)、生活和擴(kuò)大再生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行的產(chǎn)生，促進(jìn)了泰國農(nóng)業(yè)及其產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行覆蓋了泰國的所有農(nóng)村區(qū)域，其服務(wù)覆蓋了90%意思的農(nóng)戶。由于其覆蓋率廣、扶持政策強(qiáng)，使得其貸款總額占了全國農(nóng)業(yè)信貸的70%。農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行的主要特點(diǎn)是單筆金額一般都比較小，50%的單筆金額低于1200美元。農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行成功關(guān)鍵在于劃清了政府項(xiàng)目與自有項(xiàng)目之間界限，有效的防止了風(fēng)險(xiǎn)的傳遞。另外農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行受財(cái)政部的領(lǐng)導(dǎo)，它能夠抵制來自政府決策層的各種壓力，所以它能夠在泰國農(nóng)業(yè)極其產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展中不斷發(fā)展和壯大。印度農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持情況印度是較典型的農(nóng)業(yè)大國。從20世紀(jì)60年代開始，印度政府通過推廣農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)及農(nóng)業(yè)信貸等金融措施來支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，實(shí)施綠色革命。如今，印度通過合作性信貸機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)以及商業(yè)銀行等農(nóng)村金融體系，共同支持印度農(nóng)業(yè)的發(fā)展。(l)合作性信貸機(jī)構(gòu)。印度合作性信貸機(jī)構(gòu)由提供短、中期貸款的信貸合作社和提供長(zhǎng)期信貸的土地開發(fā)銀行組成。信貸合作社是向農(nóng)民提供廉價(jià)信貸的來源，它有三個(gè)層次：一是作為基層機(jī)構(gòu)的初級(jí)農(nóng)業(yè)信用社，一般至少由10位村民組成，主要向社員提供不超過一年的短中期低利率貸款；二是作為中層信貸合作機(jī)構(gòu)中心合作銀行，它在某一特定區(qū)域內(nèi)向初級(jí)農(nóng)業(yè)信用社發(fā)放貸款，解決初級(jí)農(nóng)業(yè)信用社資金不足的困難；三是作為合作信貸機(jī)構(gòu)最高形式的邦合作銀行，為中心合作銀行提供資金，以滿足他們的信貸需求。(2)政策性金融。印度的政策性金融機(jī)構(gòu)主要是地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行、國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行。為了滿足農(nóng)村地區(qū)被忽視的農(nóng)民、手工業(yè)者等的專門需要，印度設(shè)立了地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行，幫助落后地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行享有提取現(xiàn)金和動(dòng)用準(zhǔn)備金等特許權(quán)，其經(jīng)營(yíng)范圍在一個(gè)或幾個(gè)縣區(qū)，不以盈利為目的，主要向貧苦農(nóng)民提供生產(chǎn)急需的不高于當(dāng)?shù)匦庞蒙绲馁J款利率的貸款。而且，地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行除了提供農(nóng)業(yè)貸款外，還經(jīng)常為貧苦農(nóng)民提供消費(fèi)貸款?，F(xiàn)今，在不發(fā)達(dá)地區(qū)地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行已成為貧苦農(nóng)民直接得到信貸資金的主要渠道。國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行是印度最高一級(jí)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。它可以為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供短、中、長(zhǎng)期貸款，全面滿足農(nóng)村地區(qū)各種信貸需要。(3)商業(yè)銀行。商業(yè)銀行支農(nóng)的部分業(yè)務(wù)由財(cái)政直接補(bǔ)貼或間接補(bǔ)貼，其作用主要有三方面，即為合作社和小企業(yè)融通資金，促進(jìn)印度落后邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展及農(nóng)村的信貸。印度商業(yè)銀行在向農(nóng)民提供購買農(nóng)機(jī)具和牲畜、發(fā)展果園等直接貸款的同時(shí)，還為如農(nóng)產(chǎn)品銷售和加工機(jī)構(gòu)、土地開發(fā)銀行、采購糧食等農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)提供間接貸款。(4)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。由于政府財(cái)力有限，補(bǔ)貼較少，印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面窄，具有較強(qiáng)的互助合作性。1974年開始，印度綜合保險(xiǎn)公司推出了農(nóng)作物保險(xiǎn)試行計(jì)劃。并逐漸由原來僅限于塊莖作物，發(fā)展成為綜合保險(xiǎn)計(jì)劃。孟加拉國的農(nóng)村微型金融組織(GB與MFO)孟加拉國農(nóng)村金融由三種金融機(jī)構(gòu)組成，其中國有銀行及金融發(fā)展機(jī)構(gòu)是農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，非正規(guī)金融格萊明銀行(簡(jiǎn)稱GB)和各種微型非政府金融組織(簡(jiǎn)稱MFO)的服務(wù)為微型金融，其覆蓋率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于正規(guī)金融。GB是孟加拉國貧困階層組織的小型非正規(guī)銀行機(jī)構(gòu)，成員多為女性，只為組織內(nèi)成員及其家庭服務(wù)。由于GB的貸款利率低，所以需要政府補(bǔ)貼和社會(huì)捐助才能正常運(yùn)營(yíng)。GB對(duì)各個(gè)成員的資金存入、信貸發(fā)放額度以及信貸回收方式等做了詳細(xì)的說明，同時(shí)還建立了應(yīng)急基金并明確規(guī)定了其資金來源以備GB治理種種不利狀況。MFO是民間自發(fā)籌建的微型非政府金融組織，無需抵押就可以為低收入群體提供金融服務(wù)。其發(fā)放貸款的手續(xù)簡(jiǎn)便，同時(shí)還提供一些非金融服務(wù)，因此，受到低收入群體的歡迎，具有非常高的還款率。泰國的農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行(BAAC)因商業(yè)銀行無法解決農(nóng)村金融問題，泰國政府在1966年設(shè)立了農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行(簡(jiǎn)稱BAAC)。該銀行由財(cái)政部直接管理，不僅為團(tuán)體提供金融服務(wù)，還負(fù)責(zé)為中小農(nóng)戶提供貸款并給予一定的政策補(bǔ)貼。泰國BAAC的業(yè)務(wù)覆蓋率非常之高，貸款占全國農(nóng)業(yè)信貸50%以上，一定程度上限制了其他小型金融組織的發(fā)展。但由于政府控制信貸利率，使其必須依靠財(cái)政補(bǔ)貼才能夠正常運(yùn)營(yíng)。BAAC之所以能發(fā)展如此之快，是由于財(cái)政部實(shí)行幫助性和指導(dǎo)性的領(lǐng)導(dǎo)，阻擋了行政干預(yù)帶來的種種壓力。臺(tái)灣地區(qū)的農(nóng)村金融體系臺(tái)灣地區(qū)的農(nóng)村金融體系是一種多元化、復(fù)合型的模式，大體上可分成兩個(gè)部分：一部分是由中國農(nóng)民銀行、土地銀行、農(nóng)漁會(huì)信用部(農(nóng)會(huì)信用部與漁業(yè)信用部的總稱)和合作金庫組成的專業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村金融信貸方面發(fā)揮著巨大作用，貸款占農(nóng)業(yè)總貸款的90%以上；另一部分是由商業(yè)性銀行、公營(yíng)事業(yè)機(jī)構(gòu)以及兼辦農(nóng)村金融供給的政府部門組成的非專業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是對(duì)專業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有力的補(bǔ)充。臺(tái)灣地區(qū)農(nóng)村金融體系的運(yùn)作具有如下特點(diǎn)：(1)農(nóng)村金融和合作金融一體化，形成比較健全的金融體系，這是臺(tái)灣農(nóng)村金融體系一大特征。農(nóng)村金融是由農(nóng)漁會(huì)信用部與中國農(nóng)民銀行組成，而合作金融是由合作金庫、城市信用合作社和農(nóng)漁會(huì)信用部組成。其中農(nóng)漁會(huì)信用部起著十分重要的作用，作為農(nóng)村金融的主體，在融資和放貸的同時(shí)，又承接合作金融體系的金融和信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)村金融與合作金融一元化模式極大的活躍了農(nóng)村金融。(2)農(nóng)村資金來源廣，農(nóng)貸規(guī)模大。臺(tái)灣的農(nóng)村資金主要來源于：一是采取股份制形式的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；二是有些政府及事業(yè)機(jī)構(gòu)也從事農(nóng)貸供給。例如為配合糧食政策，臺(tái)灣省糧食局向農(nóng)民提供貸款，從而穩(wěn)定糧價(jià)和掌握糧源。這些非金融系統(tǒng)的農(nóng)貸為農(nóng)村金融體系帶來了多渠道、多源化的資金來源。(3)農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)完善。早在1995年臺(tái)灣地區(qū)就有農(nóng)會(huì)信用部1171家，農(nóng)民的借貸70%左右依靠農(nóng)會(huì)信用部辦理。臺(tái)灣省合作金庫也在各主要市鎮(zhèn)都設(shè)有支庫或辦事處，并在重要地區(qū)設(shè)立代理處。它們之間結(jié)成廣泛的通匯網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)了橫向聯(lián)系，以合同形式委托辦理通匯業(yè)務(wù)。(4)農(nóng)貸資金管理制度嚴(yán)格。臺(tái)灣省的農(nóng)貸管理制度包括：一是農(nóng)貸資金密切配合當(dāng)局的農(nóng)漁業(yè)政策使用；二是嚴(yán)格限制貸款對(duì)象。嚴(yán)格的農(nóng)貸制度減少了農(nóng)貸資金的外流，保障了農(nóng)貸的性質(zhì)。3.3農(nóng)村金融體系構(gòu)建的借鑒和啟示(l)建立健全的農(nóng)村金融體系西方發(fā)達(dá)國家擁有健全的農(nóng)村金融體系，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度很高，發(fā)展速度很快。其農(nóng)村金融主要包括商業(yè)性金融、合作性金融以及政策性金融機(jī)構(gòu)等。商業(yè)金融為