商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理第3章

第三章商業(yè)銀行負(fù)債的管理

1234了解商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的概念、作用及構(gòu)成，拓展了解存款保險(xiǎn)制度內(nèi)容

明確負(fù)債管理的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)

熟知存款負(fù)債及存款負(fù)債的創(chuàng)新

掌握存款負(fù)債和各種借款負(fù)債的經(jīng)營(yíng)要點(diǎn)，并能應(yīng)用存款成本分析、存款定價(jià)與營(yíng)銷的方法

學(xué)習(xí)目標(biāo)3.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)概述3.1.1商業(yè)銀行負(fù)債的概念

商業(yè)銀行負(fù)債是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中產(chǎn)生的必須用自己的資產(chǎn)或提供的服務(wù)來(lái)償還的經(jīng)濟(jì)義務(wù)，簡(jiǎn)單的概括即商業(yè)銀行的資金來(lái)源業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)有廣義和狹義之分。廣義負(fù)債包括商業(yè)銀行對(duì)他人和對(duì)自己的負(fù)債；狹義負(fù)債僅指商業(yè)銀行對(duì)他人的負(fù)債。3.1.2商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)必要性1）負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的先決條件2）負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行生存發(fā)展的基礎(chǔ)3）負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行同社會(huì)各界聯(lián)系的主要渠道4）負(fù)債業(yè)務(wù)量構(gòu)成了社會(huì)流通中的貨幣量，銀行負(fù)債是保持銀行流動(dòng)性的手段5)負(fù)債業(yè)務(wù)將社會(huì)閑置資金聚集成國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的雄厚資金力量3.1.3商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則依法籌資結(jié)構(gòu)合理成本控制適度規(guī)模3.2商業(yè)銀行存款負(fù)債及其管理3.2.1商業(yè)銀行存款負(fù)債的種類

1)傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)種類定期存款是銀行與存款客戶事先約定期限，到期取款時(shí)可以獲得一定利息的存款活期存款又稱為支票賬戶或交易賬戶，是指客戶可以隨時(shí)存取或支付他人而不需要預(yù)先通知銀行的存款儲(chǔ)蓄存款是指商業(yè)銀行為滿足居民個(gè)人積蓄貨幣和獲得利息收入的需要而開(kāi)辦的一種存款業(yè)務(wù)活期存款定期存款儲(chǔ)蓄存款2)商業(yè)銀行存款負(fù)債的創(chuàng)新(1)

可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(NOW)

可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(NOW)是儲(chǔ)蓄賬戶的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，是一種不使用支票的活期賬戶，存款人可以開(kāi)出可轉(zhuǎn)讓支付命令向第三者進(jìn)行支付，或提現(xiàn)，或背書(shū)轉(zhuǎn)讓。同時(shí)它屬于儲(chǔ)蓄存款賬戶，銀行可以對(duì)該類存款賬戶的余額支付利息。

(2)

自動(dòng)轉(zhuǎn)賬賬戶存戶可以同時(shí)在銀行開(kāi)立兩個(gè)賬戶，即儲(chǔ)蓄賬戶和活期存款賬戶?；钇诖婵钯~戶的余額始終保持一美元，但不影響開(kāi)出超過(guò)一美元的支票。銀行收到存戶開(kāi)出的支票要求付款時(shí)，可隨即將支付款項(xiàng)從儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)至活期存款賬戶，自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，立即支付支票款項(xiàng)。

(3)貨幣市場(chǎng)存款賬戶(MMDA)貨幣市場(chǎng)存款賬戶是美國(guó)商業(yè)銀行1982年創(chuàng)新的一種新型儲(chǔ)蓄賬戶，儲(chǔ)蓄銀行、儲(chǔ)蓄與貸款協(xié)會(huì)也相繼開(kāi)辦該賬戶?？蛻舭阉鼈兊亩唐陂e置資金以買(mǎi)入股權(quán)的方式交給基金投資運(yùn)用，投資的方向可以指定，也可以不指定。投資的范圍包括國(guó)庫(kù)券、政府公債、地方債券以及其他容易變現(xiàn)的短期金融債券?？蛻粢筇岈F(xiàn)時(shí)，用出售該基金股權(quán)的方式進(jìn)行，當(dāng)提取款，手續(xù)簡(jiǎn)單。(4)協(xié)定賬戶

協(xié)定賬戶是一種可在活期存款賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、貨幣市場(chǎng)互助基金賬戶三者之間進(jìn)行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬的賬戶。協(xié)定賬戶是自動(dòng)轉(zhuǎn)賬賬戶的進(jìn)一步創(chuàng)新，該賬戶是銀行與客戶達(dá)成的一種協(xié)議，存戶授權(quán)銀行將款項(xiàng)存在活期存款賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付賬戶或貨幣市場(chǎng)互助基金賬戶中的任何一個(gè)賬戶上。(5)大額定期期存單(CDs)大額定期期存單也也是一種種定期存存款，但但與一般般的定期期存款又又不完全全相同。。大額定定期存單單的面額額，能根根據(jù)存款款人的需需要開(kāi)發(fā)發(fā)，但通通常在次次級(jí)市場(chǎng)場(chǎng)上流通通的最低低面額為為10萬(wàn)美元和和100萬(wàn)美元兩兩種。大大額定期期存單既既可采用用記名式式，也可可采用來(lái)來(lái)人式。。以美國(guó)為為例，根根據(jù)其發(fā)發(fā)行機(jī)構(gòu)構(gòu)的不同同，可以以分為4種類型：：①國(guó)內(nèi)大大額定期期存單。。②歐洲洲美元大大額定期期存單。。③揚(yáng)基大大額定期期存單。。④儲(chǔ)蓄蓄機(jī)構(gòu)大大額定期期存單。。(6)超級(jí)可轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓支付付命令存存款賬戶戶(SNOW)超級(jí)可轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓支付付命令存存款賬戶戶是由可轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓支付付命令賬戶戶發(fā)展起起來(lái)的，，又稱為為“優(yōu)息息支票賬賬戶”，，經(jīng)美國(guó)存款款機(jī)構(gòu)管管制委員員會(huì)批準(zhǔn)準(zhǔn)，于1983年1月開(kāi)辦。這種種存款不不受法令令的限制制，但銀銀行必須須交存該該存款的12％作為準(zhǔn)準(zhǔn)備金。。因此，，它的收收益率比比貨幣市場(chǎng)存款款低1．5％～2％。超級(jí)可轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓支付付命令的的特點(diǎn)：：①存戶僅僅限于個(gè)個(gè)人和非非盈利機(jī)機(jī)構(gòu)，工工商企業(yè)業(yè)不得開(kāi)戶。②起存金金額為2500美元，如如果余額額在2500美元以下，則則改按儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存款款計(jì)息。。③無(wú)最高高利率的的限制。。銀行每每星期調(diào)調(diào)整利率率一次，每天天按復(fù)利利計(jì)息，，月后收收入存款款賬戶。。④存戶每每月開(kāi)出出支付命命令無(wú)限限制，但但銀行要要對(duì)處理承付的的支票加加收一定定的費(fèi)用用。(7)貨幣市場(chǎng)場(chǎng)存單(MMC)1978年，由于于市場(chǎng)利利率上升升，引起起存款機(jī)機(jī)構(gòu)的存款資金金減少。。于是，，金融管管理當(dāng)局局批準(zhǔn)發(fā)發(fā)行期限限為6個(gè)月的貨貨幣市場(chǎng)場(chǎng)存單。。它屬不不可轉(zhuǎn)讓讓的定期期存單。最低低面額為為1萬(wàn)美元，，最初存存期為26周。銀行行付給這些些存單的的最高利利率，相相當(dāng)于6個(gè)月國(guó)庫(kù)庫(kù)券的平平均貼現(xiàn)率率。貨幣幣市場(chǎng)存存單不按按復(fù)利計(jì)計(jì)算利息息。儲(chǔ)蓄蓄機(jī)構(gòu)發(fā)行行這種存存單，可可以阻止止儲(chǔ)蓄機(jī)機(jī)構(gòu)的存存款額下下降。(8)股金提款款單賬戶戶股金提款款單賬戶戶實(shí)質(zhì)上上是一種種支付利利息的支支票賬戶，是是逃避利利率管制制的一種種創(chuàng)新。。建立股股金提款款單賬戶，，存戶可可以隨時(shí)時(shí)開(kāi)出提提款單，，代替支支票提現(xiàn)現(xiàn)或用作支支付轉(zhuǎn)賬賬。在未未支付或或提現(xiàn)時(shí)時(shí)，屬于于儲(chǔ)蓄賬賬戶，可以以取得利利息收入入。需要要支付或或提現(xiàn)時(shí)時(shí)，便隨隨即開(kāi)出提提款單(支付命令令書(shū))，通知銀銀行付款款。3)我國(guó)銀行行的存款款業(yè)務(wù)種種類與存存款賬戶戶的創(chuàng)新新我國(guó)現(xiàn)行行存款業(yè)業(yè)務(wù)的劃劃分：（1）按存款款資金的的經(jīng)濟(jì)性性質(zhì)，可可以分為為單位存存款、個(gè)人人儲(chǔ)蓄存存款和財(cái)財(cái)政性存存款。（2）按存款款的期限限，可分分為活期期存款、、定期存存款、定活活兩便存存款。（3）按存款款的支取取方式可可以分為為支票存存款、存存單(折)存款、通通知存款款、透支支存款、、存貸合合一賬戶戶、委托存款款、專項(xiàng)項(xiàng)存款和和特種存存款.國(guó)內(nèi)銀行行業(yè)存款款創(chuàng)新（1）個(gè)人結(jié)結(jié)算賬戶戶個(gè)人結(jié)算算賬戶即銀行為為了滿足足個(gè)體經(jīng)經(jīng)營(yíng)者結(jié)結(jié)算時(shí)簽發(fā)支支票的需需求設(shè)計(jì)計(jì)了個(gè)人人結(jié)算賬賬戶，允允許個(gè)人人在銀行開(kāi)開(kāi)立個(gè)人人結(jié)算賬賬戶，在在此賬戶戶下，銀銀行可以以向個(gè)人提提供與企企業(yè)活期期賬戶同同等的結(jié)結(jié)算服務(wù)務(wù)。（2）本外幣幣活期一一本通本外幣活活期一本本通是集人民民幣、外外幣等不不同幣種的活期期儲(chǔ)蓄存存款于一一個(gè)存折折的存款款方式。。(3)本外幣定定期一本本通本外幣定定期一本本通是集人民民幣、外外幣等不不同幣種和不同同檔次的的定期儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存款款于一個(gè)個(gè)存折的的存款方方式。(4)通知存款款通知存款款是指存款款人在存存款時(shí)不不約定存存期，支支取時(shí)提前前通知經(jīng)經(jīng)辦銀行行，約定定支取日日期和金金額方能能支取的存存款。通通知存款款分為1天通知存存款和7天通知存款兩種種，僅限限于人民民幣幣種種。(5)定期自動(dòng)動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)業(yè)務(wù)。定期自動(dòng)動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)業(yè)務(wù)是在在整存整整取存款款到期后后不支取取，并可可無(wú)限次次地連本本帶息進(jìn)進(jìn)行整存存整取自自動(dòng)轉(zhuǎn)存存的一種種業(yè)務(wù)方方式。定定期自動(dòng)動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)業(yè)務(wù)可以以分為原原期限自自動(dòng)轉(zhuǎn)存存、約定定轉(zhuǎn)存和和超限額額約定轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)存三種種不同類類型。(6)貨幣市場(chǎng)場(chǎng)存款賬賬戶。由于2004年我國(guó)金金融市場(chǎng)場(chǎng)上大量量的基金金公司成成立后推推出了股股票、債債券等基基金產(chǎn)品品，由于于其收益益率高于于銀行的的利率而而吸引了了銀行的的大量存存款，針針對(duì)銀行行存款和和服務(wù)收收入下降降的情況況，銀行行推出了了貨幣市市場(chǎng)存款款賬戶。。我國(guó)商業(yè)業(yè)銀行的的存款業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新新體現(xiàn)(1)儲(chǔ)蓄存款款業(yè)務(wù)創(chuàng)創(chuàng)新。主要方向向是儲(chǔ)蓄蓄業(yè)務(wù)電電子化、、經(jīng)營(yíng)方方式網(wǎng)絡(luò)絡(luò)化、管管理手段段信息化化。(2)推行存款款證券化化，發(fā)行行大額可可轉(zhuǎn)讓定定期存單單。存款款證券化化是銀行行的主動(dòng)動(dòng)性負(fù)債債。(3)開(kāi)辦個(gè)人人退休金金賬戶。。這項(xiàng)業(yè)務(wù)務(wù)的開(kāi)辦辦一般需需要在法法律上給給予優(yōu)惠惠，如免免征存款款利息稅稅，允許許個(gè)人對(duì)對(duì)許多投投資有選選擇權(quán)等等。商業(yè)銀行行存款負(fù)負(fù)債規(guī)模模的影響響因素外部因素素內(nèi)部因素素銀行服務(wù)務(wù)質(zhì)量和和服務(wù)品品種商業(yè)銀行行資產(chǎn)規(guī)規(guī)模和信信譽(yù)新技術(shù)在在銀行領(lǐng)領(lǐng)域的廣廣泛應(yīng)用用一般經(jīng)濟(jì)濟(jì)活動(dòng)水水平中央銀行行貨幣政政策有關(guān)的金金融法規(guī)規(guī)稅收政策策商業(yè)銀行行存款負(fù)負(fù)債經(jīng)營(yíng)營(yíng)管理1）影響商商業(yè)銀行行存款負(fù)負(fù)債的因因素分析析(1)存款利率率。(2)服務(wù)收費(fèi)費(fèi)。(3)金融新產(chǎn)產(chǎn)品的開(kāi)開(kāi)發(fā)。(4)金融服務(wù)務(wù)的項(xiàng)目目和質(zhì)量量。(5)銀行資信信和貸款款便利。。(6)銀行網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)設(shè)置和和營(yíng)業(yè)設(shè)設(shè)施。(7)銀行形象象和雇員員形象。。2)銀行存款款的積極極經(jīng)營(yíng)策策略(1)存款新工工具的開(kāi)開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品品開(kāi)發(fā)的的兩條途途徑：第第一，銀銀行創(chuàng)造造出單一一的新產(chǎn)產(chǎn)品。它它包括該該產(chǎn)品的的特征與與售價(jià)等等等。第第二，銀銀行推出出配套的的新產(chǎn)品品。它不不僅包括括產(chǎn)品本本身，而而且還有有關(guān)于產(chǎn)產(chǎn)品的售售后服務(wù)務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)設(shè)置等等。(2)加強(qiáng)已有有產(chǎn)品的的吸引力力銀行新產(chǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)發(fā)是一個(gè)個(gè)長(zhǎng)期過(guò)過(guò)程，而而且新產(chǎn)產(chǎn)品還有不成成功的可可能性。。因此，，銀行要要完成預(yù)預(yù)定的籌籌資計(jì)劃，，關(guān)鍵還還在于注注重加強(qiáng)強(qiáng)已有產(chǎn)產(chǎn)品的吸吸引力。。3)提高存款款穩(wěn)定性性的策略略措施存款的穩(wěn)穩(wěn)定性，也稱存存款沉淀淀率，是是形成銀銀行中長(zhǎng)期和和高盈利利資產(chǎn)的的主要資資金來(lái)源源。核心存款款與易變變性存款款在擴(kuò)大大吸收收核心心存款款的同同時(shí)，，應(yīng)該該努力力提高高易變變性存存款的的穩(wěn)定定性。。4)控制存存款規(guī)規(guī)模存款的的多與與少是是一家家銀行行規(guī)模模和實(shí)實(shí)力的的標(biāo)志志，尤其是是發(fā)展展中國(guó)國(guó)家長(zhǎng)長(zhǎng)期處處于資資金緊緊缺狀狀態(tài)，，銀行行存款越多多越好好似乎乎已成成為一一般共共識(shí)。。但從從科學(xué)學(xué)的角角度研究，，“存存款越越多越越好””的觀觀念是是值得得推敲敲的。。針對(duì)商商業(yè)銀銀行經(jīng)經(jīng)營(yíng)管管理來(lái)來(lái)說(shuō)，，一家家銀行行的存存款量，應(yīng)應(yīng)限制制在其其貸款款的可可發(fā)放放程度度及吸吸收存存款的的成本和管管理負(fù)負(fù)擔(dān)之之承受受能力力的范范圍內(nèi)內(nèi)。對(duì)對(duì)銀行行存款款規(guī)模模的控控制，，要以以存款款資金金在多多大程程度上上被實(shí)實(shí)際運(yùn)運(yùn)用于于貸款款和投投資為為評(píng)判判標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)。商業(yè)銀銀行存存款管管理的的衡量量指標(biāo)標(biāo)三類指指標(biāo)存款成成本控控制類類指標(biāo)標(biāo)存款運(yùn)運(yùn)用類類指標(biāo)標(biāo)穩(wěn)定性指標(biāo)標(biāo)1)存款穩(wěn)穩(wěn)定性性指標(biāo)標(biāo)存款的的穩(wěn)定定性，是指指對(duì)市市場(chǎng)利利率變變動(dòng)和和外部部經(jīng)濟(jì)因素素變化化反應(yīng)應(yīng)不敏敏感。。穩(wěn)定定性強(qiáng)強(qiáng)的存存款是是銀行行長(zhǎng)期資產(chǎn)產(chǎn)和高高盈利利性資資產(chǎn)的的主要要資金金來(lái)源源，對(duì)對(duì)銀行行經(jīng)營(yíng)管理理有著著極其其重要要的意意義。。具體公公式：：存款穩(wěn)穩(wěn)定率率＝存存款最最低余余額÷存款平平均余余額×100％存款平平均占占用天天數(shù)＝＝(存款平平均余余額×計(jì)算期期天數(shù)數(shù))÷÷存款支支付總總額2)存款成成本控控制類類指標(biāo)標(biāo)（1）存款款成本本的構(gòu)構(gòu)成利息成成本營(yíng)業(yè)成成本利息成成本指商業(yè)業(yè)銀行行以貨貨幣形形式直直接支支付給給存款款者的的報(bào)酬酬，其其高低低由存存款利利率來(lái)來(lái)定。。利息息成本本是商商業(yè)銀銀行成成本的的主要要部分分。影影響利利息支支出的的主要要因素素有存存款利利息率率、存存款結(jié)結(jié)構(gòu)和和存款款平均均余額額。營(yíng)業(yè)成成本是商業(yè)業(yè)銀行行花費(fèi)費(fèi)在吸吸收存存款上上的除除利息息以外外的一一切開(kāi)開(kāi)支，，它包包括廣廣告宣宣傳費(fèi)費(fèi)用、、銀行行員工工的工工資和和薪金金、折折舊費(fèi)費(fèi)、辦辦公費(fèi)費(fèi)及其其他為為客戶戶提供供服務(wù)務(wù)所需需的開(kāi)開(kāi)支等等。(2)存款成成本率率存款成成本率率是指存存款的的利息息支出出和各各項(xiàng)費(fèi)費(fèi)用與與存款余余額的的比率率，它它反映映銀行行經(jīng)營(yíng)營(yíng)存款款業(yè)務(wù)務(wù)的成成本水平。。用公式式表示示為：：存款成成本率率＝(利息支支出+營(yíng)業(yè)成成本)÷÷存款平平均余額×100％可用資資金成成本率率是指資資金成成本與與可用用資金金的比比率。其其中可可用資資金是是指銀銀行可可以實(shí)實(shí)際用用于貸貸款和和投資的資資金，，它是是銀行行總的的資金金來(lái)源源扣除除應(yīng)交交存的的法定存款款準(zhǔn)備備金和和必要要的儲(chǔ)儲(chǔ)備金金后的的余額額?？捎觅Y資金成成本率率＝(利息支支出+營(yíng)業(yè)成成本)÷÷可用資金×100％可用資資金：：總負(fù)負(fù)債-庫(kù)存現(xiàn)現(xiàn)金-存放中中央銀銀行款款項(xiàng)-存放同同業(yè)-在途資資金(3)存款成成本控控制的的措施施①合理控控制存存款總總量商業(yè)銀銀行存存款經(jīng)經(jīng)營(yíng)管管理的的目的的之一一就是是力爭(zhēng)爭(zhēng)在不增加加成本本或減減少成成本的的前提提下，，盡可可能地地爭(zhēng)取取銀行所需需的資資金來(lái)來(lái)源，，不能能單純純依靠靠提高高存款款利率率、增設(shè)營(yíng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)、、增加加內(nèi)勤勤人員員以擴(kuò)擴(kuò)大存存款規(guī)規(guī)模；；而應(yīng)在改改變存存款結(jié)結(jié)構(gòu)、、創(chuàng)新新存款款品種種、提提高信信用工工具的流通通轉(zhuǎn)讓讓能力力、提提高工工作效效率和和服務(wù)務(wù)質(zhì)量量等方方面下功夫夫。②優(yōu)化化存款款結(jié)構(gòu)構(gòu)首先，，要盡盡量擴(kuò)擴(kuò)大低低息存存款的的吸收收，降降低利利息成本的的相對(duì)對(duì)數(shù)；；其次次，要要正確確處理理不同同存款款的利利息成本和和營(yíng)業(yè)業(yè)成本本的關(guān)關(guān)系，，力求求不斷斷降低低營(yíng)業(yè)業(yè)成本本的支出；；再其其次，，要正正確處處理好好活期期存款款和信信貸能能力的關(guān)系系，增增加活活期存存款以以不減減弱銀銀行的的信貸貸能力力為條件；；最后后，要要正確確處理理好定定期存存款和和信用用創(chuàng)造造之間的關(guān)關(guān)系，，增加加定期期存款款應(yīng)與與銀行行存款款的派派生能能力相適應(yīng)應(yīng)。商業(yè)銀銀行存存款的的營(yíng)銷銷和定定價(jià)1)研究客客戶的的金融融需要要細(xì)分分市場(chǎng)場(chǎng)銀行首首先應(yīng)應(yīng)該分分析客客戶的的不同同金融融需求求?？涂蛻糍?gòu)買(mǎi)存存款工工具的的動(dòng)機(jī)機(jī)是多多樣的的，銀銀行將將大致致相同同需要的客客戶歸歸并一一組，，從中中選擇擇目標(biāo)標(biāo)市場(chǎng)場(chǎng)，并并用不不同的手段段滿足足這些些目標(biāo)標(biāo)市場(chǎng)場(chǎng)。將將客戶戶市場(chǎng)場(chǎng)細(xì)分分可以以使商業(yè)銀銀行選選擇最最有盈盈利潛潛力的的客戶戶，集集中資資源提提供最適當(dāng)當(dāng)、最最有效效的服服務(wù)，，并關(guān)關(guān)注目目標(biāo)市市場(chǎng)的的發(fā)展展，預(yù)期目目標(biāo)市市場(chǎng)的的變化化，提提高服服務(wù)質(zhì)質(zhì)量和和盈利利水平平，節(jié)約經(jīng)經(jīng)營(yíng)成成本，，保持持競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)能力力。2)根據(jù)研研究成成果，，結(jié)合合經(jīng)營(yíng)營(yíng)環(huán)境境變化化和自自身規(guī)規(guī)模及及特點(diǎn)點(diǎn)，規(guī)規(guī)劃新新的服服務(wù)和和改善善原有有服務(wù)務(wù)將客戶戶根據(jù)據(jù)需要要定位位細(xì)分分市場(chǎng)場(chǎng)以后后，銀銀行應(yīng)應(yīng)根據(jù)經(jīng)營(yíng)營(yíng)環(huán)境境的變變化、、自身身規(guī)模模和經(jīng)經(jīng)營(yíng)特特點(diǎn)，，具體體規(guī)劃新的的服務(wù)務(wù)和原原有服服務(wù)。。新產(chǎn)產(chǎn)品和和新服服務(wù)的的發(fā)展展中應(yīng)重視視對(duì)市市場(chǎng)信信息的的研究究，進(jìn)進(jìn)行創(chuàng)創(chuàng)造性性構(gòu)思思，以以便使新產(chǎn)產(chǎn)品既既滿足足銀行行目標(biāo)標(biāo)和市市場(chǎng)環(huán)環(huán)境變變化的的需要要，又能適適應(yīng)政政府、、銀行行資源源及外外部法法律法法規(guī)的的變化化。3)存款工工具的的定價(jià)價(jià)（1）定價(jià)價(jià)的原原則其一，，存款款工具具的定定價(jià)，，既要要考慮慮滿足足客戶戶的需要，，又必必須估估計(jì)銀銀行的的經(jīng)營(yíng)營(yíng)效益益。其二，，不同同存款款工具具的價(jià)價(jià)格信信息必必須是是可溝溝通的，要要簡(jiǎn)單單明了了，易易為存存戶了了解并并進(jìn)行行價(jià)格格比較較。其三，不可過(guò)過(guò)分地以損害害某些細(xì)分市市場(chǎng)的利益去補(bǔ)貼另一些些細(xì)分市場(chǎng)。。（2）定價(jià)的方法法①成本為基礎(chǔ)定定價(jià)②交易賬戶的定定價(jià)公式③金融市場(chǎng)存款款賬戶的定價(jià)價(jià)④定期存單市場(chǎng)場(chǎng)按銀行層次次定價(jià)商業(yè)銀行存款款的管理制度度1)存款準(zhǔn)備金制制度美國(guó)中國(guó)我國(guó)的存款準(zhǔn)準(zhǔn)備金制度特特點(diǎn)：我國(guó)央央行是對(duì)準(zhǔn)備備金支付利息息，而且是付付較高的利息息。其次，2004年4月25日起，我國(guó)央央行實(shí)行差別別存款準(zhǔn)備金金率制度，將將資本充足率率低于一定水水平的金融機(jī)機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)準(zhǔn)備金率提高高0.5個(gè)百分點(diǎn)。銀行提存的準(zhǔn)準(zhǔn)備金在保留留期間的每日日平均余額應(yīng)應(yīng)等于或超過(guò)過(guò)應(yīng)提的法定定準(zhǔn)備金。超超額準(zhǔn)備金可可以按法定準(zhǔn)準(zhǔn)備金額的2％結(jié)轉(zhuǎn)下期，，抵充下期準(zhǔn)準(zhǔn)備金。如果果發(fā)生不足情情況，不足額額不超過(guò)應(yīng)提提法定準(zhǔn)備金金的2％，則應(yīng)向同同業(yè)借款，或或向聯(lián)邦儲(chǔ)備備銀行申請(qǐng)貸貸款或再貼現(xiàn)現(xiàn)，或出售流流動(dòng)資產(chǎn)來(lái)補(bǔ)補(bǔ)足2)存款保險(xiǎn)制度度存款保險(xiǎn)制度度是指在金融融體系中設(shè)立立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，，強(qiáng)制地或自愿愿地吸收銀行行或其他金融融機(jī)構(gòu)繳存的的保險(xiǎn)費(fèi)，建立存存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備備金，一旦投投保人遭受風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)事故，由保險(xiǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向投保保人提供財(cái)務(wù)務(wù)救援或由保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接向存存款人支付部部分或全部存存款的制度。。它是隨著資本主主義發(fā)展，國(guó)國(guó)家為保護(hù)存存款的安全和和監(jiān)督商業(yè)銀行經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理而建建立起來(lái)的一一種保險(xiǎn)制度度。西方國(guó)家的存存款保險(xiǎn)制度度的主要環(huán)節(jié)節(jié)(1)存款保險(xiǎn)制度度的保險(xiǎn)營(yíng)運(yùn)運(yùn)主體(2)存款保險(xiǎn)制度度的承保對(duì)象象(3)存款保險(xiǎn)的范范圍和最高限限額(4)存款保險(xiǎn)費(fèi)(5)投保銀行的報(bào)報(bào)告制度(6)取消存款保險(xiǎn)險(xiǎn)資格(7)對(duì)瀕臨破產(chǎn)或或破產(chǎn)銀行的的處理3.3商業(yè)銀行借入入負(fù)債業(yè)務(wù)的的管理商業(yè)銀行的借借入負(fù)債業(yè)務(wù)務(wù)又稱之為商業(yè)業(yè)銀行的主動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)務(wù)，是指商業(yè)業(yè)銀行主動(dòng)通通過(guò)金融市場(chǎng)場(chǎng)或直接向中央銀銀行融通資金金。借入負(fù)債債業(yè)務(wù)比存款款負(fù)債更具有主動(dòng)動(dòng)性、靈活性性和穩(wěn)定性。。借入負(fù)債在期期限上有短期期和長(zhǎng)期之分分。短期負(fù)債主要指期限限在1年以內(nèi)的負(fù)債債，也稱為短短期借款；長(zhǎng)期負(fù)債債是指期限在在1年以上的負(fù)債債。短期借款1)短期借款的意意義和特征(1)短期借款的意意義①短期借款為銀銀行提供了絕絕大多數(shù)非存存款資金來(lái)源。②短期借款是滿滿足銀行周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)資金的重要要手段。③短期借款提高高了商業(yè)銀行行的資金管理理效率。④短期借款既擴(kuò)擴(kuò)大了銀行的的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，，又加強(qiáng)了銀行與外部的的聯(lián)系和往來(lái)來(lái)。(2)短期借款的特特征一是對(duì)時(shí)間和和金額上的流流動(dòng)性需要十十分明確。二是對(duì)流動(dòng)性性的需要相對(duì)對(duì)集中。三是面臨較高高的利率風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。四是主要用于于短期借款頭頭寸不足的需需要。2)短期借款的種種類（1）同業(yè)拆借同業(yè)拆借是指銀行之間間的短期資金金融通，主要要用于支持銀行行日常性資金金周轉(zhuǎn)，是銀銀行同業(yè)間借借款的重要形式。。同業(yè)拆借的主主要特點(diǎn)①同業(yè)拆借借發(fā)生于銀銀行之間進(jìn)進(jìn)行資金結(jié)結(jié)算軋差時(shí)時(shí)，一些銀銀行出現(xiàn)頭頭寸不足，，而另一些些銀行則會(huì)會(huì)出現(xiàn)頭寸寸盈余。為為實(shí)現(xiàn)資金金的平衡，，頭寸不足足的銀行就就需要從頭頭寸盈余的的銀行臨時(shí)時(shí)拆入資金金，頭寸盈盈余的銀行行也愿意將將暫時(shí)的資資金拆借出出去，獲得得利息收入入。②同業(yè)拆借借的一般數(shù)數(shù)額很大、、期限很短短，通常是是隔日償還還，按規(guī)定定最多一周周至一個(gè)月月。③同業(yè)拆借借利率較低低，融資對(duì)對(duì)象、數(shù)額額和時(shí)間都都很靈活，，拆借手續(xù)續(xù)簡(jiǎn)便，通通過(guò)電話或或電傳就能能達(dá)成交易易。④同業(yè)拆借借一般是通通過(guò)商業(yè)銀銀行在中央央銀行的存存款賬戶進(jìn)進(jìn)行，即通通過(guò)中央銀銀行資金市市場(chǎng)進(jìn)行，，實(shí)際上是是超額準(zhǔn)備備金的調(diào)劑劑。各國(guó)對(duì)同業(yè)業(yè)拆借的管管理①對(duì)拆出資資金的管理理。有的國(guó)國(guó)家對(duì)拆出出者的放款款數(shù)額進(jìn)行行管理，禁禁止其對(duì)某某一借款人人過(guò)度放款款，體現(xiàn)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)分散原原則。②對(duì)拆入資資金的管理理。有的國(guó)國(guó)家對(duì)拆入入資金的數(shù)數(shù)量也有限限制，如美美國(guó)的國(guó)民民銀行拆入入款不得超超過(guò)其股本本加上盈余余的50％。③對(duì)拆借擔(dān)擔(dān)保的管理理。如日本本明確規(guī)定定拆借還須須有擔(dān)保抵抵押，并具具體規(guī)定擔(dān)擔(dān)保品的種種類和質(zhì)量量。④運(yùn)用三大大傳統(tǒng)法寶寶對(duì)同業(yè)拆拆借市場(chǎng)進(jìn)進(jìn)行調(diào)控。。實(shí)行中央央銀行制度度的國(guó)家一一般運(yùn)用存存款準(zhǔn)備金金、再貼現(xiàn)現(xiàn)、公開(kāi)市市場(chǎng)業(yè)務(wù)等等三大法寶寶間接調(diào)控控拆借市場(chǎng)場(chǎng)，以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)中央銀行行的貨幣政政策目標(biāo)。。(2)向中央銀行行借款再貼現(xiàn)再貸款再貸款是商業(yè)銀行行直接向中中央銀行取取得的貸款款。再貸款款分信用貸貸款和抵押押貸款。信信用貸款僅僅靠商業(yè)銀銀行的信用用進(jìn)行貸款款，不需特特定的擔(dān)保保品做抵押押；抵押貸貸款要求商商業(yè)銀行將將其持有的的各種有價(jià)價(jià)證券和票票據(jù)作抵押押，或?qū)⑵笃髽I(yè)交來(lái)的的貸款再抵抵押給中央央銀行再貼現(xiàn)是指商業(yè)銀銀行將其貼貼現(xiàn)收進(jìn)的的未到期的的票據(jù)向中中央銀行再再辦理貼現(xiàn)現(xiàn)的資金融融通行為。。中央銀行行會(huì)對(duì)再貼貼現(xiàn)票據(jù)的的質(zhì)量、種種類和期限限要求進(jìn)行行特殊的審審查，不斷斷調(diào)整再貼貼現(xiàn)率和再再貼現(xiàn)額，，從而達(dá)到到調(diào)節(jié)市場(chǎng)場(chǎng)資金可貸貸量和貨幣幣供求量的的目的。(3)其他借款渠渠道①轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)抵押轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指商業(yè)銀銀行將其貼貼現(xiàn)收進(jìn)的的未到期票票據(jù)，再向其其他商業(yè)銀銀行或貼現(xiàn)現(xiàn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行行貼現(xiàn)以融融通資金的行為為。轉(zhuǎn)抵押是商業(yè)銀行行把自己對(duì)對(duì)客戶的抵抵押貸款再再轉(zhuǎn)讓給其他他銀行以融融通資金的的行為。這兩種方式式的手續(xù)和和涉及的關(guān)關(guān)系都比較較復(fù)雜，受金融法規(guī)規(guī)的約束比比較大，因因而必須有有約束地、、合理地使用。。②回購(gòu)協(xié)議議回購(gòu)協(xié)議是指商業(yè)銀銀行通過(guò)賣賣出資產(chǎn)組組合中的證券來(lái)獲得得資金，在在賣出證券券的同時(shí)，，要同買(mǎi)入入證券者簽訂一一定時(shí)期后后重新購(gòu)回回證券的協(xié)協(xié)議?；刭?gòu)協(xié)議兩兩種方式：：一種是證證券的賣出出與購(gòu)回采用相同的的價(jià)格，協(xié)協(xié)議到期時(shí)時(shí)以約定的的收益率在在本金外再支付付費(fèi)用；另另一種方式式是購(gòu)回證證券的價(jià)格格高于賣出時(shí)的的價(jià)格，其其差額就是是合理收益益率。③國(guó)際金融融市場(chǎng)借款款首先，歐洲洲貨幣市場(chǎng)場(chǎng)不受任何何國(guó)家的政政府管制和納稅限制制，借款條條件靈活，，借款不限限制用途等等。其次，歐洲洲貨幣市場(chǎng)場(chǎng)的存款利利率相對(duì)較較高，放款款利率相對(duì)較較低，存放放款利差較較小。再次，歐洲洲貨幣市場(chǎng)場(chǎng)資金調(diào)度度靈活、手手續(xù)簡(jiǎn)便，，業(yè)務(wù)方式主主要憑信用用，短期借借款一般簽簽協(xié)議，無(wú)無(wú)須擔(dān)保品，通過(guò)過(guò)電話或電電傳就可以以完成。最后，歐洲洲貨幣市場(chǎng)場(chǎng)的借款利利率由交易易雙方依據(jù)據(jù)倫敦同業(yè)拆拆借利率具具體商定，，非常靈活活。3)短期借款業(yè)業(yè)務(wù)的管理理(1)短期借款的的經(jīng)營(yíng)策略略規(guī)?？刂平Y(jié)構(gòu)安排時(shí)機(jī)選擇擇(2)短期期借借款款的的管管理理原原則則一是是要要控控制制借借貸貸金金額額與與借借貸貸期期限限，，主主動(dòng)動(dòng)把把握握負(fù)負(fù)債債期期限限和和金金額額，，有有計(jì)計(jì)劃劃地地將將各各種種短短期期負(fù)負(fù)債債的的到到期期時(shí)時(shí)間間和和金金額額分分散散化化，，以以減減輕輕流流動(dòng)動(dòng)性性需需要要過(guò)過(guò)于于集集中中的的壓壓力力。。二是是要要將將短短期期借借款款的的到到期期時(shí)時(shí)間間和和金金額額與與存存款款增增長(zhǎng)長(zhǎng)規(guī)規(guī)律律相相協(xié)協(xié)調(diào)調(diào)，，把把借借款款控控制制在在承承受受能能力力允允許許的的范范圍圍之之內(nèi)內(nèi)，，爭(zhēng)爭(zhēng)取取用用存存款款增增長(zhǎng)長(zhǎng)來(lái)來(lái)解解決決一一部部分分借借款款的的流流動(dòng)動(dòng)性性需需要要。。三是是要要分分散散短短期期借借款款的的借借款款對(duì)對(duì)象象和和金金額額，，通通過(guò)過(guò)多多頭頭拆拆借借的的辦辦法法，，力力爭(zhēng)爭(zhēng)形形成成一一部部分分長(zhǎng)長(zhǎng)期期占占用用的的借借款款余余額額。。四是是要要保保證證到到期期借借款款的的償償還還與與銜銜接接，，就就要要準(zhǔn)準(zhǔn)確確統(tǒng)統(tǒng)計(jì)計(jì)借借款款到到期期的的時(shí)時(shí)間間和和金金額額，，事事先先籌籌措措好好資資金金，，以以滿滿足足流流動(dòng)動(dòng)性性的的需需要要。。長(zhǎng)期期借借款款的的管管理理1)長(zhǎng)期期借借款款的的特特點(diǎn)點(diǎn)和和意意義義長(zhǎng)期期借借款款是商商業(yè)業(yè)銀銀行行借借人人的的需需在在1年以以上上償償還還的的負(fù)債債。。商商業(yè)業(yè)銀銀行行長(zhǎng)長(zhǎng)期期借借款款的的主主要要形形式式是是發(fā)發(fā)行行金金融融債債券，，用用以以滿滿足足其其中中長(zhǎng)長(zhǎng)期期的的金金融融需需要要。。在在有有些些國(guó)國(guó)家家，，由于商業(yè)銀行行被當(dāng)作公司司的一種類型型，因而其發(fā)發(fā)行的債券稱為公公司債券。但但在我國(guó)，金金融機(jī)構(gòu)發(fā)行行的債券統(tǒng)稱為金金融債券。金融債券與存存款的差異(1)籌資目的不同同吸收存款是為為了全面擴(kuò)大大銀行的信貸貸資金來(lái)源總量；而發(fā)行行債券則著