個人信用報告解讀

個人信用報告解讀一、個人信用報告概述二、個人信用報告定義（一）、信用報告抬頭（二）、信用報告主體三、個人信用報告解讀（一）、個人基本信息1、個人身份信息2、居住信息3、職業(yè)信息（二）、信用交易信息1、信用匯總信息2、信用明細信息3、特殊交易信息4、查詢記錄信息目錄一、個人信用報告概述

眾所周知，人們要購房買車都需要向商業(yè)銀行貸款，有些年輕人需要求學借款以助其完成學業(yè)，許多人在日常生活中要使用信用卡購物。這些都必須向銀行提出貸款申請，銀行在批準借款人的貸款申請之前，必須首先了解借款人的信用狀況。個人信用報告就是關于借款人的信用狀況的客觀歷史記錄，是商業(yè)銀行了解借款人信用狀況的一個重要參考資料和文件。二、個人信用報告定義

個人信用報告的定義個人信用報告是全面記錄個人信用活動，反映個人信用狀況的文件，是個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的基礎產(chǎn)品。為了結(jié)構(gòu)清晰，根據(jù)信息類別不同將信用報告劃分為信用報告抬頭和信用報告主體兩個部分。（一）信用報告抬頭主要包括報告編號、報告時間、查詢信息等內(nèi)容。（二）信用報告主體由基本信息、信用交易信息、特殊交易信息、查詢記錄四段組成，主要展示了被征信人的基本信息和信用信息等。1、基本信息：包含被征信人的個人身份信息、居住信息、職業(yè)信息三個字段，具體數(shù)據(jù)項包括姓名、性別、證件類型、證件號碼、出生日期、學歷、地址、配偶姓名等數(shù)據(jù)項。2、信用交易信息：記錄被征信人的信用交易歷史和現(xiàn)狀，包括匯總信息和明細信息，反映了信用卡、貸款兩類業(yè)務和為他人貸款擔保的總體情況和明細情況。信用交易信息段包含銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、準貸記卡匯總信息、貸記卡匯總信息、貸款匯總信息、為他人貸款擔保匯總信息和信用卡明細信息、貸款明細信息、為他人貸款擔保明細信息九個字段。3、特殊交易信息：用于描述被征信人在商業(yè)銀行發(fā)生特殊信用交易的總體情況，包括展期(延期)、擔保人代還、以資抵債等情況。4、查詢記錄：顯示何人(或機構(gòu))在何時、以何種理由查詢過該人的信用報告。

姓名性別證件類型證件號碼出生日期最高學歷最高學位張三男性身份證5129011976020804231976.02.08未知未知通訊地址郵政編碼戶籍地址住宅電話單位電話手機號碼電子郵箱廣東省深圳市羅湖區(qū)嘉寶田花園^寶典閣6D室518028--138232664532597870713823266453--婚姻狀況配偶姓名配偶證件類型配偶證件號碼配偶工作單位配偶聯(lián)系電話信息獲取時間未婚----------2010.04.02注：姓名、證件類型、證件號碼，三者結(jié)合形成標識項，能夠惟一地標識被征信人。性別、出生日期，能夠輔助識別被征信人。最高學歷和最高學位，說明被征信人的受教育程度，作為衡量該人還款能力的參考指標。通訊地址、郵政編碼、住宅電話、單位電話、手機號碼、電子郵箱，提供了被征信人的多種聯(lián)系方式。戶籍地址，是在公安部門登記的被征信人戶口所在地的地址，提供了聯(lián)系該人的另外一種途徑。婚姻狀況，能夠在一定程度上反映被征信人生活的穩(wěn)定程度。配偶姓名、配偶證件類型、配偶證件號碼、配偶工作單位、配偶聯(lián)系電話，是為了找到被征信人的配偶，進而了解該人家庭的經(jīng)濟狀況，同時也提供了聯(lián)系該人的另外一種途徑。姓名欄需核對借款人姓名及身份證號與貸款材料是否一致，通訊地址欄可作為借款人現(xiàn)住址的參考，婚姻狀況欄一般會顯示5種情況：未婚、已婚、離婚、不詳、空白。1、個人身份信息被征信人唯一標識最高學歷和最高學位，說明被征信人的受教育程度，作為衡量該人還款能力的參考指標

婚姻狀況欄一般會顯示5種情況:未婚、已婚、離婚、不詳、空白三、信用報告解讀（一）、個人基本信息編號居住地址郵政編碼居住狀況信息獲取時間1廣東省深圳市羅湖區(qū)嘉寶田花園寶典閣6D室518028未知2010.04.022深圳市羅湖區(qū)嘉寶田花園寶典閣6Ｄ--親屬樓宇2010.03.273深圳市羅湖區(qū)嘉寶田花園寶典閣6D室518028未知2009.01.184深圳市太寧路萬事達名苑明山11D518020未知2007.04.055暫缺--未知2004.12.09注：居住地址、郵政編碼和居住狀況，反映被征信人的住址情況和居住狀況，由此可以判斷該人的生活穩(wěn)定程度，同時可以展示該人的房產(chǎn)擁有信息。2、居住信息居住地址、郵政編碼和居住狀況，反映被征信人的住址情況和居住狀況，由此可以判斷該人的生活穩(wěn)定程度，同時可以展示該人的房產(chǎn)擁有信息編號工作單位名稱單位地址郵政編碼單位所屬行業(yè)職業(yè)1深圳一致藥業(yè)股份有限公司銷售部羅湖區(qū)八卦四路15號--未知未知2一致藥業(yè)股份有限公司羅湖區(qū)八卦四路15號518000未知商業(yè)、服務業(yè)人員3一致藥業(yè)股份有限公司暫缺--未知未知4深圳一致藥業(yè)股份有限公司暫缺--未知未知5深圳市醫(yī)藥公司--000000制造業(yè)商業(yè)、服務業(yè)人員

職務職稱年收入本單位工作起始年份信息獲取時間1未知未知132,000--2010.04.022其他無132,000--2010.03.273未知未知----2009.01.184未知未知----2008.09.195一般員工未知----2004.12.09注：工作單位名稱欄顯示借款人工作單位信息，如無住房公積金繳納單位或者社保繳納單位，但借款人提供的工作單位與人行征信報告中顯示的工作單位一致的。這里的“一致”僅指：人行征信報告中借款人職業(yè)信息顯示4（含）個以上相同單位記錄，且最長跨度在1年以上的，接受借款人單位開立的收入證明。3、職業(yè)信息人行征信報告中借款人職業(yè)信息顯示4（含）個以上相同單位記錄，且最長跨度在1年以上的，接受借款人單位開立的收入證明年收入是指被征信人向商業(yè)銀行提供的本人年收入的金額最近一期信息獲取時間（二）信用交易信息

銀行信貸匯總信息

賬戶數(shù)法人機構(gòu)數(shù)機構(gòu)數(shù)授信額度(元)余額(元)為他人貸款合同擔保金額(元)合計312890,000803,4730

信用卡匯總信息

賬戶數(shù)發(fā)卡法人

機構(gòu)數(shù)發(fā)卡機構(gòu)數(shù)信用額度(元)透支余額(元)/已使用額度(元)準貸記卡透支180天以上未付余額(元)合計11110,0001670

貸記卡匯總信息

賬戶數(shù)發(fā)卡法人機構(gòu)數(shù)發(fā)卡機構(gòu)數(shù)信用額度(元)已使用額度（元）合計11110,000167

筆數(shù)貸款法人機構(gòu)數(shù)貸款機構(gòu)數(shù)貸款合同金額(元)貸款余額(元)當前逾期總額(元)合計212880,000803,3061000

貸款匯總信息注：銀行信貸匯總信息欄指借款人在所有金融機構(gòu)的授信額度及貸款余額，包括信用卡、貸記卡的信用額度。此欄需注意貸款匯總信息中的已使用額度和當前逾期總額，借款人在提出貸款申請時，應提供當前逾期總額的銀行還款憑證。如新一貸中，借款人的信用卡或貸款當前存在逾期，未提供還款憑證的，一律按否決件處理。信用卡負債為信用卡已使用額度/透支余額的10%攤算。1、信用匯總信息已使用額度反映持卡人的當前負債情況，負債為信用卡透支余額的10%攤算當前逾期總額是截至信息獲取時間前最后一個結(jié)算日應還未還的款項。對貸記卡而言，是指當前未歸還最低還款額的總額；對貸款而言，是指當前應還未還的貸款額合計，應還貸款額（包括本金和利息）的構(gòu)成應視具體合同規(guī)定而定編號卡類型業(yè)務號發(fā)卡機構(gòu)名稱擔保方式幣種開戶日期信用額度共享授信額度最大負債額透支余額/已使用額度1貸記卡**********信用/免擔保人民幣2004.08.1610,00010,00010,1771672貸記卡**********信用/免擔保人民幣2003.12.018,0008,00010003貸記卡**********信用/免擔保人民幣2003.11.265,0005,00000

賬戶狀態(tài)本月應還款金額

本月實際

還款金額

最近一次實際還款日期當前逾期期數(shù)當前逾期總額準貸記卡透支180天以上未付余額貸記卡12個月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)信息獲取時間

1凍結(jié)

1802009.08.26518--9

2010.04.02

2銷戶

1001002006.02.0100--0

2009.11.30

3銷戶

002003.11.2600--0

2007.04.05

信用卡明細信息

2、信用明細信息

信用卡最近24個月每個月的還款狀態(tài)記錄編號24

23

22

21

20

19

18

17

16

15

14

13

結(jié)算年月

1*****N123N122010.012N***********2006.023************2007.03

121110987654321

1NN12N*N12345

2**********NC

3***********C

注：信用卡明細信息欄中顯示借款人準貸記卡、貸記卡的張數(shù)，帳戶狀態(tài)，近24個月還款記錄的情況。若單筆準貸記卡、貸記卡最大負債額超過1000元（含），最近24個月內(nèi)有1次（含）以上連續(xù)逾期達91日記錄，或狀態(tài)為“呆賬”、“凍結(jié)”的視為信用記錄不良。還款記錄中的“1”表示為24個月內(nèi)最近一期的還款記錄，“24”則表示為最后一期的還款記錄。若單筆準貸記卡、貸記卡最大負債額超過1000元（含）最近24個月內(nèi)有1次（含）以上連續(xù)逾期達91日記錄，或狀態(tài)為“呆賬”、“凍結(jié)”的視為信用記錄不良有1次（含）以上連續(xù)逾期達91日記錄還款記錄中的“1”表示為24個月內(nèi)最近一期的還款記錄，“24”則表示為最后一期的還款記錄最近獲取信息時間視為信用記錄不良編號貸款

種類業(yè)務號貸款機構(gòu)名稱擔保

方式幣種賬戶

狀態(tài)還款

頻率還款

月數(shù)貸款發(fā)放日期貸款到期日期貸款合同金額貸款

余額信息獲取時間1其他************抵押人民幣正常月122009.07.272010.07.27300,0003000002010.04.072個人住房公積金貸款************保證人民幣正常月3602008.02.222038.02.22530,000488,9412010.04.053其他************保證人民幣正常月122010.01.052011.01.051000001000002010.01.104個人經(jīng)營性貸款************抵押人民幣正常月1202010.01.202020.01.20120000012000002010.01.30

編號剩余還款月數(shù)最近一次實際還款日期

本月應還款金額

本月實際還款金額

當前逾期期數(shù)當前逾期總額累計逾期次數(shù)最高逾期期數(shù)逾期31-60天未歸還貸款本金逾期61－90天未歸還貸款本金逾期91－180天未歸還貸款本金逾期180天以上未歸還貸款本金

11962009.08.210000410000

23352010.03.223,1783/p>

302010.01.280000000000

402010.01.290000000000

貸款明細信息編號24

23

22

21

20

19

18

17

16

15

14

13

結(jié)算年月

1NNNNNNNNNNNN2010.012NNN1NNN122432010.033/////*******2010.024/////*******2010.02編號121110987654321

1NNNNNNNNNNNN

23NNNNNN2NNNN

3**********NN4**********NN

貸款最近24個月每個月的還款狀態(tài)記錄“1”表示為24個月內(nèi)最近一期的還款記錄最近6個月內(nèi)有1次逾期達31日記錄最近24個月內(nèi)有1次（含）以上連續(xù)逾期達61日記錄最近24個月內(nèi)有2次（含）以上逾期達31日記錄對于他行還款方式為非按月還本付息的，或無法得知其月還款額的（如編號1貸款），統(tǒng)一以20年（房貸）攤算，編號3的貸款則以3年（汽貸、其他貸款）攤算。編號2的個人住房公積金貸款，擔保方式為保證，按照抵押類貸款認定，以實際月還款額計算負債。編號4的個人經(jīng)營性貸款，一般受薪人士需提供相關合同和材料證明非經(jīng)營性貸款；未提供的，一律按照自雇人士認定，需補充公司資料及銀行流水，無法得知其月還款額的，以10年進行攤算貸款明細記錄注解注：1、在貸款明細信息欄中，應注意貸款類型，擔保方式，本月應還款金額，當前逾期期數(shù)及總額等。

2、若單筆貸款最近24個月內(nèi)有1次（含）以上連續(xù)逾期達61日記錄，或2次（含）以上逾期達31日記錄，或最近6個月內(nèi)有1次逾期達31日記錄的視為信用記錄不良。

3、還款記錄中的“1”表示為24個月內(nèi)最近一期的還款記錄，“24”則表示為最后一期的還款記錄。

4、對于本息攤還的貸款，按照實際貸款期限測算負債比，非本息攤還的貸款，一律按本政策最長的貸款期限計算。個人經(jīng)營貸款還款期限為10年進行計算，特殊商用房抵押貸款，最長按照5年進行計算。

5、對于他行還款方式為非按月還本付息的，或無法得知其月還款額的（如編號1貸款），統(tǒng)一以20年（房貸）攤算，編號3的貸款則以3年（汽貸、其他貸款）攤算。編號2的個人住房公積金貸款，擔保方式為保證，按照抵押類貸款認定，以實際月還款額計算負債。

6、編號4的個人經(jīng)營性貸款，一般受薪人士需提供相關合同和材料證明非經(jīng)營性貸款；未提供的，一律按照自雇人士認定，需補充公司資料及銀行流水。編號特殊交易類型發(fā)生日期變更月數(shù)發(fā)生金額明細記錄信息獲取時間1其他2007.1