汽車保險與理賠教學課件

第一章汽車保險概述學習目標●掌握汽車保險的含義及其特征●掌握汽車保險的作用●了解汽車保險發(fā)展的歷程汽車保險的起源和發(fā)展一、汽車保險的起源國外汽車保險起源于19世紀中后期。當時，隨著汽車在歐洲一些國家的出現與發(fā)展，因交通事故而導致的意外傷害和財產損失隨之增加。盡管各國都采取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對人們的生命和財產安全構成了嚴重威脅。因此引起了一些精明的保險人對汽車保險的關注。1896年11月，由英國的蘇格蘭雇主保險公司發(fā)行的一份保險情報單中，刊載了為慶?！?896年公路機動車輛法令》的順利通過，而于11月14日舉辦倫敦至布萊頓的大規(guī)模汽車賽的消息。在這份保險情報中，還刊登了“汽車保險費年率”。最早開發(fā)汽車保險業(yè)務的是英國的法律意外保險有限公司，1898年該公司率先推出了汽車第三者責任保險，并可附加汽車火險。到1901年，保險公司提供的汽車保險單，已初步具備了現代綜合責任險的條件，保險責任也擴大到了汽車的失竊。三、我國汽車保險的發(fā)展進程(一)萌芽時期我國汽車保險業(yè)務的發(fā)展經歷了一個曲折的歷程。汽車保險進入我國是在鴉片戰(zhàn)爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業(yè)不發(fā)達，我國的汽車保險實質上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。(二)試辦時期1950年，創(chuàng)建不久的中國人民保險公司就開辦了汽車保險。但是因宣傳不夠和認識的偏頗，不久就出現對此項保險的爭議，有人認為汽車保險以及第三者責任保險對于肇事者予以經濟補償，會導致交通事故的增加，對社會產生負面影響。(三)發(fā)展時期我國保險業(yè)恢復之初的1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復中斷了近25年之久的汽車保險業(yè)務，以適應國內企業(yè)和單位對于汽車保險的需要，適應公路交通運輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。汽車保險所面臨的風險1財產損失風險2人員傷亡風險

汽車保險的含義、特征與作用一、汽車保險的含義

汽車保險，又稱機動車輛保險，是以機動車輛本身及其第三者責任等為保險標的的一種運輸工具保險。其保險客戶，主要是擁有各種機動交通工具的法人團體和人；其保險標的，主要是各種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。(2)車輛損失險車輛損失險是保險人對于被保險人承保的汽車，因保險責任范圍內的事故所致的毀損滅失予以賠償的保險。由于涉及保險汽車的意外事故很多，各國為打一大對被保險人的保障，一般提供綜合保險。針對一些損失頻率很高的危險事故，有時會被列為獨立險種。如美國和日本的車輛損失險，包括碰撞損失險和汽車綜合損失險(非碰撞損失險)，全車盜險包括在汽車綜合損失險內。我國由于機動車盜搶現象較為嚴重，發(fā)生頻率很高，所以將全車盜搶險作為車輛損失險的附加險單獨列出。(4)車上人員責任險車上人員責任險是指發(fā)生意外事故，造成保險車輛上人員的人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人負責賠償。另外，保險車輛發(fā)生意外事故，導致車上的司機或乘客人員傷亡造成的費用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用，由保險公司承擔賠償責任。二、汽車保險的特征(一)機動車輛保險屬于不定值保險(二)機動車輛損失保險的賠償主要采取修復方式(三)保險標的出險率較高(四)業(yè)務量大，投保率高(五)擴大保險利益(六)被保險人自負責任與無賠款優(yōu)待(七)機動車輛損失賠償的特殊性三、汽車保險的作用(一)促進汽車工業(yè)的發(fā)展，擴大了對汽車的需求(二)穩(wěn)定了社會公共秩序(三)促進了汽車安全性能的提高(四)汽車保險業(yè)務在財產保險中占有重要的地位(一)促進汽車工業(yè)的發(fā)展，擴大了對汽車的需求

從目前經濟發(fā)展發(fā)展情況看，汽車工業(yè)已成為我國經濟健康、穩(wěn)定發(fā)展的重要動力之一，汽車產業(yè)政策在國家產業(yè)政策中的地位越來越重要，汽車產業(yè)政策要產生社會效益和經濟效益，要成為中國經濟發(fā)展的原動力，離不開汽車保險與之配套服務。汽車保險業(yè)務自身的發(fā)展對于汽車工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動作用，汽車保險的出現，解除了企業(yè)與個人對使用汽車過程中可能出現的風險的擔心，一定程度上提高消費者購買汽車的欲望，一定程度擴大了對汽車的需求。(二)穩(wěn)定了社會公共秩序

隨著我國經濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車作為重要的生產運輸和代步的工具，成為社會經濟及人民生活中不可缺少的一部分，其作用顯得越來越重要。汽車作為一種保險標的，雖然單位保險金不是很高，但數量多而且分散，車輛所有者既有黨政部門，也有工商企業(yè)和個人。車輛所有者為了轉嫁使用汽車帶來的風險，愿意支付一定的保險費投保。在汽車出險后，從保險公司獲得經濟補償。由此可以看出，開展汽車保險既有利于社會穩(wěn)定，又有利于保障保險合同當事人的合法權益。(四)汽車保險業(yè)務在財產保險中占有重要的地位

目前，大多數發(fā)達國家的汽車保險業(yè)務在整個財產保險業(yè)務中占有十分重要的地位。美國汽車保險保費收入，占財產保險總保費的45%左右，占全部保費的20%左右。亞洲地區(qū)的日本和臺灣汽車保險的保費占整個財產保險總保費的比例更是高達58%左右。從我國情況來看，隨著積極的財政政策的實施，道路交通建設的投入越來越多，汽車保有量逐年遞增。在過去的20年，汽車保險業(yè)務保費收入每年都以較快的速度增長。在國內各保險公司中，汽車保險業(yè)務保費收入占其財產保險業(yè)務總保費收入的50%以上，部分公司的汽車保險業(yè)務保費收入占其財產保險業(yè)務總保費收入的60%以上。汽車保險業(yè)務已經成為財產保險公司的“吃飯險種”。其經營的盈虧，直接關系到整個財產保險行業(yè)的經濟效益。可以說，汽車保險業(yè)務的效益已成為財產保險公司效益的“晴雨表”汽車保險理賠業(yè)務流程圖事故現場查勘操作流程圖定損核損的流程圖案例分析玻璃單獨破碎險案例

【例】秦女士為其一輛廣州本田小轎車投保了車損險、第三者責任險以及玻璃單獨破碎險。一天，她去一小鎮(zhèn)辦事，將車輛停放在小鎮(zhèn)的街邊，辦完事回來后，她發(fā)現自己車輛的左倒車鏡的玻璃被人砸碎了。在回城的路上，車輛的前擋風玻璃被一顆小石頭擊中，造成前擋風玻璃破裂。于是，她向保險公司報案，要求保險公司對這兩起事故的損失予以賠償。保險公司卻答復只能賠償前擋風玻璃的修復費用，左倒車鏡的玻璃損壞不予賠償完蛋了這要如何是好呢？？？？問：你認為保險公司的做法是否正確?為什么?

分析：秦女士的小轎車投保了玻璃單獨破碎險，其車輛的前擋風玻璃被一顆小石子擊中，造成前擋風玻璃的損壞。這是玻璃破碎險的責任范圍。保險公司應予賠償。但是左倒車鏡玻璃的損壞不屬于玻璃破碎險的賠償范圍，玻璃破碎險的條款中明確規(guī)定，保險車輛的風擋玻璃和車窗玻璃的破碎是保險責任，而車鏡玻璃的破碎是玻璃單獨損壞險的除外責任。另外，該車輛投保了車損險。只有當保險車輛發(fā)生了車輛損失險保險責任列明的意外事故和自然災害，導致保險車輛的損壞，同時倒車鏡的玻璃損壞，才屬于車損險的賠償范圍。單獨的倒車鏡的玻璃損壞，車損險也是不予賠償的1月8日，王先生在剛買的汽車向保險公司投保，繳納的費用中包括搶盜險保費1321.70元。由于該車沒來得及上牌，保險公司出具的保險單只載明了該車的發(fā)動機號碼及車架號，保險期間為2013年1月3日0時至2014年1月8日24時。一個月后，小車被盜。公安機關經過兩個月偵查未果，王先生要求保險公司理賠，但遭拒絕，理由是《保險合同》已經規(guī)定：發(fā)生保險事故時被保險車無公安機關交通管理部門核發(fā)的號牌，保險公司不負賠償責任。雙方因而成訟。法院經審理，判決保險公司理賠。一方面，保險公司明知汽車尚未到交警部門辦理上牌手續(xù)而同意承保，并在保險單中載明了發(fā)動機號、車架號，不僅意味著已經確定保險汽車的唯一性和特定性，而且明確了雙方對保險汽車的權利、義務，當屬