保險(xiǎn)涉訴事務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)管控課件

2016.10.30保險(xiǎn)涉訟事務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)管控

王立峰北京德和衡（?？冢┞蓭熓聞?wù)所

2016年11月3日2016.10.30保險(xiǎn)涉訟事務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)管控1整體概述THEFIRSTPARTOFTHEOVERALLOVERVIEW,PLEASESUMMARIZETHECONTENT第一部分整體概述第一部分2目錄第二部分理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控第三部分追償中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控第四部分拒賠通知書方面的法律風(fēng)險(xiǎn)管控第五部分賠款支付方面的法律風(fēng)險(xiǎn)管控目錄第二部分理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控第三部分3第一部分理賠查勘中的法律管控第一部分理賠查勘中的法律管控4查勘的任務(wù)收集和固定證據(jù)《保險(xiǎn)法》第22條：“與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料”。需要收集和固定哪些方面的證據(jù)？透過證據(jù)將事故現(xiàn)場(chǎng)固定一、查勘的任務(wù)及法律要求查勘收集和《保險(xiǎn)法》第22條：“與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、5查勘中收集的證據(jù)應(yīng)當(dāng)滿足哪些要求？合法性關(guān)聯(lián)性真實(shí)性《民事訴訟法》第69條：“證據(jù)必須查證屬實(shí)，才能作為認(rèn)定事實(shí)的依據(jù)”?！白C據(jù)規(guī)則”第68條：“以侵害他人合法權(quán)益或者違反法律禁止性規(guī)定的方法取得的證據(jù)，不能作為認(rèn)定案件事實(shí)的依據(jù)”。*證據(jù)即是證明案件事實(shí)的依據(jù)。*《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱“證據(jù)規(guī)則”）第50條：“質(zhì)證時(shí)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)圍繞證據(jù)的真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性、合法性，針對(duì)證據(jù)證明力有無以及證明力大小，進(jìn)行質(zhì)疑、說明與辯駁”?！白C據(jù)規(guī)則”第66條：“審判人員對(duì)案件的全部證據(jù)，應(yīng)當(dāng)從各證據(jù)與案件事實(shí)的關(guān)聯(lián)程度、各證據(jù)之間的聯(lián)系等方面進(jìn)行綜合審查判斷”。一、查勘的任務(wù)及法律要求查勘中收集的證據(jù)應(yīng)當(dāng)滿足哪些要求？合法性關(guān)聯(lián)性真實(shí)性《民事訴61、證據(jù)收集的原物、原件要求查勘中收集證據(jù)需注意的法律風(fēng)險(xiǎn)*《民事訴訟法》第68條：書證應(yīng)當(dāng)提交原件。物證應(yīng)當(dāng)提交原物。提交原件或者原物確有困難的，可以提交復(fù)制品、照片、副本、節(jié)錄本。*“證據(jù)規(guī)則”第10條：當(dāng)事人向人民法院提供證據(jù)，應(yīng)當(dāng)提供原件或者原物。如需自己保存證據(jù)原件、原物或者提供原件、原物確有困難的，可以提供經(jīng)人民法院核對(duì)無異的復(fù)制件或者復(fù)制品。一、查勘的任務(wù)及法律要求1、證據(jù)收集的原物、原件要求查勘中收集證據(jù)需注意的法律風(fēng)險(xiǎn)*72、域外證據(jù)的公證認(rèn)證要求和外文證據(jù)的翻譯要求*“證據(jù)規(guī)則”第11條：當(dāng)事人向人民法院提供的證據(jù)系在中華人民共和國(guó)領(lǐng)域外形成的，該證據(jù)應(yīng)當(dāng)經(jīng)所在國(guó)公證機(jī)關(guān)予以證明，并經(jīng)中華人民共和國(guó)駐該國(guó)使領(lǐng)館予以認(rèn)證，或者履行中華人民共和國(guó)與該所在國(guó)訂立的有關(guān)條約中規(guī)定的證明手續(xù)。

當(dāng)事人向人民法院提供的證據(jù)是在香港、澳門、臺(tái)灣地區(qū)形成的，應(yīng)當(dāng)履行相關(guān)的證明手續(xù)。*《民事訴訟法》第68條：提交外文書證，必須附有中文譯本。*“證據(jù)規(guī)則”第12條：當(dāng)事人向人民法院提供外文書證或者外文說明資料，應(yīng)當(dāng)附有中文譯本。一、查勘的任務(wù)及法律要求2、域外證據(jù)的公證認(rèn)證要求和外文證據(jù)的翻譯要求*“證據(jù)規(guī)則”83、視聽資料不得單獨(dú)作為認(rèn)定事實(shí)的依據(jù)*《民事訴訟法》第69條：人民法院對(duì)視聽資料，應(yīng)當(dāng)辨別真?zhèn)危⒔Y(jié)合本案的其他證據(jù)，審查確定能否作為認(rèn)定事實(shí)的根據(jù)。4、照片、復(fù)制件、復(fù)印件作為證據(jù)需與原件核對(duì)無誤*“證據(jù)規(guī)則”第70條：一方當(dāng)事人提出的下列證據(jù)，對(duì)方當(dāng)事人提出異議但沒有足以反駁的相反證據(jù)的，人民法院應(yīng)當(dāng)確認(rèn)其證明力：

（一）書證原件或者與書證原件核對(duì)無誤的復(fù)印件、照片、副本、節(jié)錄本；

（二）物證原物或者與物證原物核對(duì)無誤的復(fù)制件、照片、錄像資料等；一、查勘的任務(wù)及法律要求3、視聽資料不得單獨(dú)作為認(rèn)定事實(shí)的依據(jù)*《民事訴訟法》第6995、證人的條件及義務(wù)*《民事訴訟法》第70條：凡是知道案件情況的單位和個(gè)人，都有義務(wù)出庭作證。有關(guān)單位的負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)支持證人作證。證人確有困難不能出庭的，經(jīng)人民法院許可，可以提交書面證言。

不能正確表達(dá)意志的人，不能作證。

6、單一證據(jù)審核認(rèn)定的依據(jù)*“證據(jù)規(guī)則”第65條：審判人員對(duì)單一證據(jù)可以從下列方面進(jìn)行審核認(rèn)定：

（一）證據(jù)是否原件、原物，復(fù)印件、復(fù)制品與原件、原物是否相符；

（二）證據(jù)與本案事實(shí)是否相關(guān)；

（三）證據(jù)的形式、來源是否符合法律規(guī)定；

（四）證據(jù)的內(nèi)容是否真實(shí)；

（五）證人或者提供證據(jù)的人，與當(dāng)事人有無利害關(guān)系。一、查勘的任務(wù)及法律要求5、證人的條件及義務(wù)*《民事訴訟法》第70條：凡是知道案件情107、不能單獨(dú)作為認(rèn)定事實(shí)依據(jù)的證據(jù)類型“證據(jù)規(guī)則”第69條：下列證據(jù)不能單獨(dú)作為認(rèn)定案件事實(shí)的依據(jù)：

（一）未成年人所作的與其年齡和智力狀況不相當(dāng)?shù)淖C言；

（二）與一方當(dāng)事人或者其代理人有利害關(guān)系的證人出具的證言；

（三）存有疑點(diǎn)的視聽資料；

（四）無法與原件、原物核對(duì)的復(fù)印件、復(fù)制品；

（五）無正當(dāng)理由未出庭作證的證人證言。一、查勘的任務(wù)及法律要求7、不能單獨(dú)作為認(rèn)定事實(shí)依據(jù)的證據(jù)類型“證據(jù)規(guī)則”第69條：118、不同證據(jù)的證明力位階“證據(jù)規(guī)則”第77條：人民法院就數(shù)個(gè)證據(jù)對(duì)同一事實(shí)的證明力，可以依照下列原則認(rèn)定：

（一）國(guó)家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體依職權(quán)制作的公文書證的證明力一般大于其他書證；

（二）物證、檔案、鑒定結(jié)論、勘驗(yàn)筆錄或者經(jīng)過公證、登記的書證，其證明力一般大于其他書證、視聽資料和證人證言；

（三）原始證據(jù)的證明力一般大于傳來證據(jù)；

（四）直接證據(jù)的證明力一般大于間接證據(jù)；

（五）證人提供的對(duì)與其有親屬或者其他密切關(guān)系的當(dāng)事人有利的證言，其證明力一般小于其他證人證言。一、查勘的任務(wù)及法律要求8、不同證據(jù)的證明力位階“證據(jù)規(guī)則”第77條：人民法院就數(shù)個(gè)12二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)一：查勘中是否需要收集原始證據(jù)？風(fēng)險(xiǎn)分析：簡(jiǎn)單描述：在查勘中對(duì)證據(jù)進(jìn)行收集時(shí)，拍照、錄音、復(fù)印件等證據(jù)在收集、保存方面較原件更為容易，因此，我們往往習(xí)慣于通過以上方式取證，那么我們是否還需要注重原始證據(jù)的收集？按照“證據(jù)規(guī)則”第70條的規(guī)定，照片、復(fù)印件、副本、節(jié)錄本作為證據(jù)必須與原件核對(duì)無誤后方能認(rèn)可其證明力；而視聽資料作為證據(jù)必須是以合法形式取得的、無疑點(diǎn)并與其他證據(jù)相佐證，不能作為獨(dú)立證據(jù)。因此，在實(shí)踐中，如原件滅失，特別是在對(duì)方存在其他反證的情況下，照片、復(fù)印件或其他視聽資料的證明效力很容易被法院所否認(rèn)。二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)一：查勘中是否需要收集原始13案例介紹：二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控被保險(xiǎn)人投保船舶建造險(xiǎn)，在船舶建造過程中，被保險(xiǎn)人的吊裝機(jī)在起吊設(shè)備時(shí)吊環(huán)發(fā)生斷裂，導(dǎo)致設(shè)備砸落至在建船舶上，造成設(shè)備及船舶受損；被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后咨詢相關(guān)專家認(rèn)為事故原因系吊機(jī)質(zhì)量問題導(dǎo)致事故發(fā)生，遂向保險(xiǎn)公司報(bào)案；保險(xiǎn)公司理賠后依法向吊機(jī)生產(chǎn)廠家發(fā)起追償，但因前期查勘時(shí)，保險(xiǎn)公司僅對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行了拍照，未對(duì)斷裂的吊環(huán)進(jìn)行原物保存，也未及時(shí)申請(qǐng)事故原因鑒定，訴訟中吊機(jī)生產(chǎn)廠家以無確鑿證據(jù)證明事故原因系吊環(huán)產(chǎn)品質(zhì)量問題而非吊裝貨物超重導(dǎo)致為由抗辯。建議及對(duì)策：查勘中，對(duì)涉及事故責(zé)任、損失金額認(rèn)定方面的證據(jù)，除收集影像資料外，也要注重對(duì)原始證據(jù)的收集；如在能提取受損標(biāo)的樣品的案件，應(yīng)及時(shí)提取樣品，并要求被保險(xiǎn)人在提供的材料、清單中蓋章確認(rèn)。案例介紹：二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控被保險(xiǎn)人投保船舶建造14問題描述：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，查勘員在去現(xiàn)場(chǎng)初步查勘并認(rèn)定不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍后，往往會(huì)直接告知被保險(xiǎn)人不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，此時(shí)是否還需要收集定責(zé)、定損方面的證據(jù)？二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)二：初步判定無責(zé)時(shí)，是否還需要收集證據(jù)？風(fēng)險(xiǎn)分析：法律上，判斷一項(xiàng)事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，不能以保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人其中一方的觀點(diǎn)為準(zhǔn)，相反在出現(xiàn)爭(zhēng)議時(shí)，法院會(huì)綜合當(dāng)事人雙方舉證情況進(jìn)行判定；實(shí)踐中，查勘員初步查勘后即作出是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的判斷容易導(dǎo)致其在證據(jù)收集方面的懈怠或片面，同時(shí)其將責(zé)任認(rèn)定結(jié)果告知被保險(xiǎn)人也容易引起被保險(xiǎn)人的抵觸情緒，將使其去收集與確認(rèn)保險(xiǎn)事故相關(guān)的證據(jù)。問題描述：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，查勘員在去現(xiàn)場(chǎng)初步查勘并認(rèn)定不屬于15二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控案例介紹：被保險(xiǎn)人就其廠房和存貨在保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人廠房南面魚塘放水導(dǎo)致堤壩坍塌大量涌水造成其廠房、存貨受損；被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司查勘員到現(xiàn)場(chǎng)了解到事故原因?yàn)轸~塘老板放水所致并記入查勘紀(jì)錄要求被保險(xiǎn)人蓋章后，判定本次事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍而離開，未固定其他證據(jù)；但被保險(xiǎn)人認(rèn)為事故滿足保單載明承保范圍中的“突發(fā)性滑坡”，繼續(xù)向保險(xiǎn)公司索賠并發(fā)函催促保險(xiǎn)公司定損；保險(xiǎn)公司拒賠后，被保險(xiǎn)人單方委托公估定損后修復(fù)事故現(xiàn)場(chǎng)，后訴至法院，法院最終以缺乏關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定的其他證據(jù)，以及保險(xiǎn)公司未按被保險(xiǎn)人要求參與定損為由，判決按照被保險(xiǎn)人單方公估定損金額承擔(dān)賠償責(zé)任。管控對(duì)策：查勘員不應(yīng)對(duì)事故責(zé)任作出認(rèn)定或向被保險(xiǎn)人說明，建議在統(tǒng)一各險(xiǎn)種的查勘標(biāo)準(zhǔn)動(dòng)作的前提下，不論保險(xiǎn)責(zé)任是否成立均要求查勘員做好全部動(dòng)作；同時(shí)，可針對(duì)個(gè)案定責(zé)或定損爭(zhēng)議有所側(cè)重的收集證據(jù)。二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控案例介紹：被保險(xiǎn)人就其廠房和存16簡(jiǎn)單描述：查勘檔案中除查勘報(bào)告、查勘記錄外，是否還需要收集、保存其他證據(jù)？特別是對(duì)追償方面的證據(jù)？二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)三：證據(jù)收集的全面性和完備性風(fēng)險(xiǎn)分析：根據(jù)證據(jù)規(guī)則，一個(gè)案件或事實(shí)所涉及的所有證據(jù)之間應(yīng)當(dāng)關(guān)聯(lián)而不沖突，否則應(yīng)當(dāng)結(jié)合邏輯和各證據(jù)的類型、效力進(jìn)行認(rèn)定；保險(xiǎn)查勘紀(jì)錄僅能作為一般的書證，證明效力有限，在對(duì)方能提供其他原件或者相反證據(jù)的情況下，證明效力很容易被推翻。同時(shí)，關(guān)于查勘紀(jì)錄中記載的內(nèi)容，如無其他證據(jù)佐證或?qū)Ψ降暮炞执_認(rèn)很難得以認(rèn)可，特別是在追償案件中，我們很難得到被追償方的簽字確認(rèn)，而事后向被保險(xiǎn)人要求補(bǔ)充材料操作困難又較大。簡(jiǎn)單描述：查勘檔案中除查勘報(bào)告、查勘記錄外，是否還需要收集、17二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控案例介紹：被保險(xiǎn)人就其所有車輛在保險(xiǎn)公司投保全車盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人去商場(chǎng)購(gòu)物時(shí)將車輛停放在商場(chǎng)外停車場(chǎng)中，被保險(xiǎn)人購(gòu)物完成后發(fā)現(xiàn)車輛不見遂向公安及保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司查勘后認(rèn)定屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍進(jìn)行了賠付后，向商場(chǎng)發(fā)起追償，但保險(xiǎn)公司僅有被保險(xiǎn)人的詢問筆錄和證明車輛曾停在該停車場(chǎng)的錄像照片，未收集被保險(xiǎn)人在商場(chǎng)的消費(fèi)票據(jù)，而該停車場(chǎng)屬于住宅和商場(chǎng)共用停車場(chǎng)，商場(chǎng)主張其對(duì)標(biāo)的車不具有保管義務(wù)進(jìn)行抗辯，法院最終判決保險(xiǎn)公司敗訴。管控對(duì)策：建議在理賠查勘過程中盡量一次性收集齊全部資料，避免后期收集證據(jù)的困難，同時(shí)做到相關(guān)查勘筆錄或報(bào)告中的內(nèi)容有理有據(jù)，對(duì)其中描述的事實(shí)應(yīng)當(dāng)同時(shí)收集、留存證據(jù)，不可流于形式。二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控案例介紹：被保險(xiǎn)人就其所有車18簡(jiǎn)單描述：會(huì)議紀(jì)要、會(huì)談紀(jì)錄及詢問筆錄在理賠環(huán)節(jié)中較為常見，其形式五花八門，有電子的，也有書面的，有普通會(huì)議紀(jì)要也有紅頭文件形式。那么究竟何種形式才滿足法定的證據(jù)條件？二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)四：會(huì)議紀(jì)要、會(huì)談紀(jì)錄、詢問筆錄怎樣才能滿足法定證據(jù)條件？風(fēng)險(xiǎn)分析：會(huì)議紀(jì)要、會(huì)談紀(jì)錄、詢問筆錄作為證據(jù)，必須滿足證據(jù)的法定條件，如必須有與會(huì)人員或被詢問人的簽字，以確認(rèn)其是真實(shí)的；同時(shí)詢問筆錄作為民事訴訟證據(jù)中的證人證言，還必須保證被詢問人與案件處理沒有利害關(guān)系，具有相應(yīng)的民事行為能力，并且詢問筆錄本身不可單獨(dú)作為認(rèn)定事實(shí)的依據(jù)，必須與其他證據(jù)結(jié)合佐證。簡(jiǎn)單描述：會(huì)議紀(jì)要、會(huì)談紀(jì)錄及詢問筆錄在理賠環(huán)節(jié)中較為常見，19二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控案例介紹：被保險(xiǎn)人就其機(jī)器設(shè)備在保險(xiǎn)公司投保國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸綜合保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人委托第三方承運(yùn)人負(fù)責(zé)將其一批新購(gòu)設(shè)備從四川運(yùn)往廣東，但在收貨時(shí)，被保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)其中一整箱TSI散件設(shè)備外包裝嚴(yán)重水濕，開箱驗(yàn)貨后發(fā)現(xiàn)箱內(nèi)設(shè)備均由明顯水濕現(xiàn)象，被保險(xiǎn)人遂向保險(xiǎn)公司報(bào)案；后被保險(xiǎn)人委托廠家證明TSI散件屬于精密設(shè)備，水濕后已嚴(yán)重影響其性能和質(zhì)量，建議報(bào)廢處理，其后被保險(xiǎn)人重新購(gòu)置了一臺(tái)設(shè)備花費(fèi)100萬元。后雙方就保險(xiǎn)標(biāo)的理賠事宜進(jìn)行磋商，由于雙方在保險(xiǎn)標(biāo)的是否存在包裝不善進(jìn)而存在免責(zé)情形存在爭(zhēng)議，最終雙方妥協(xié)，達(dá)成30萬元的賠付協(xié)議，但保險(xiǎn)公司將賠付協(xié)議簽署后發(fā)送給被保險(xiǎn)人，卻未收到其回復(fù)，雖保險(xiǎn)公司后續(xù)支付了30萬元賠款，但被保險(xiǎn)人仍不滿足，反悔后向法院起訴要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部損失，最終保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定方面敗訴的情況下，損失金額認(rèn)定也直接以被保險(xiǎn)人重置價(jià)計(jì)算，保險(xiǎn)公司完全敗訴。二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控案例介紹：被保險(xiǎn)人就其機(jī)器設(shè)備20二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控管控對(duì)策：會(huì)議紀(jì)要、會(huì)談紀(jì)錄、詢問筆錄的制作確保其符合證據(jù)的法定要件：形式上：每頁(yè)筆錄及每處涂改都應(yīng)當(dāng)有簽名，最后一頁(yè)上應(yīng)當(dāng)由簽署人寫上“以上筆錄內(nèi)容我看過，與我說的一致”；內(nèi)容上：注意措辭準(zhǔn)確無歧義，每份詢問筆錄僅能紀(jì)錄一個(gè)被詢問人的話語，同時(shí)，確保詢問筆錄內(nèi)容與真實(shí)情況（其他證據(jù)）相符，以使其效力得到認(rèn)定。二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控管控對(duì)策：會(huì)議紀(jì)要、會(huì)談紀(jì)錄、21二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)五：要求被保險(xiǎn)人提供理賠材料的通知應(yīng)當(dāng)采取何種形式？風(fēng)險(xiǎn)分析：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第22條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人或受益人在提出索賠時(shí)有提供與確認(rèn)事故性質(zhì)、原因、損失程度相關(guān)的材料的義務(wù)，但是這項(xiàng)義務(wù)也有一定的限制，即以被保險(xiǎn)人或受益人能力為限，且法律未明確其不能提供的后果，因此，保險(xiǎn)公司并不能依據(jù)該條免除在查清事故原因和損失程度方面的義務(wù)，保險(xiǎn)人有義務(wù)指導(dǎo)被保險(xiǎn)人或受益人提供相應(yīng)的材料，并且在其提供材料不充分時(shí)按照法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)一次性通知其補(bǔ)足。在被保險(xiǎn)人或受益人確無法提供時(shí)，保險(xiǎn)人仍應(yīng)積極查明事故原因或損失。二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)五：要求被保險(xiǎn)人提供理賠材22二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控案例介紹：被保險(xiǎn)人向銀行借款200萬元，并同時(shí)向產(chǎn)險(xiǎn)公司和養(yǎng)老險(xiǎn)公司投保了《意外傷害保險(xiǎn)》，保險(xiǎn)金額為200萬元；被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，醫(yī)院死亡證明載明死亡原因?yàn)椤扳馈?；其家屬分別向同一法院起訴產(chǎn)險(xiǎn)公司和養(yǎng)老險(xiǎn)公司，要求兩公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，兩公司均以被保險(xiǎn)人死亡證明載明死亡原因?yàn)椤扳馈?，不屬于條款載明的身故保險(xiǎn)責(zé)任情形為由主張不承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但最終判決結(jié)果截然相反：養(yǎng)老險(xiǎn)公司一審?fù)耆珓僭V，原告未提出上訴。產(chǎn)險(xiǎn)公司一、二審均完全敗訴。分析法院判決可以發(fā)現(xiàn)產(chǎn)生這種差異的原因只有一個(gè)：即養(yǎng)老險(xiǎn)公司在事故發(fā)生后向被保險(xiǎn)人家屬快遞了及時(shí)申請(qǐng)尸體解剖的通知書和及時(shí)提交索賠材料的通知書，明確要求對(duì)死者尸體進(jìn)行解剖；而產(chǎn)險(xiǎn)公司僅在事故發(fā)生后當(dāng)面要求被保險(xiǎn)人家屬簽署“尸檢通知書”，在其家屬拒簽后未留存相應(yīng)證據(jù)。法院認(rèn)為：產(chǎn)險(xiǎn)公司無法提供有力證據(jù)證明在理賠過程中已告知死者家屬應(yīng)提供尸檢報(bào)告證明死亡原因及未能提供的法律后果，因此法院認(rèn)定產(chǎn)險(xiǎn)公司在理賠過過程中未盡明確告知義務(wù)，尸體檢驗(yàn)相關(guān)工作未安排妥當(dāng)導(dǎo)致尸體已火化而無法再作鑒定，無法查明死亡原因?yàn)橛膳袥Q產(chǎn)險(xiǎn)公司完全敗訴。二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控案例介紹：被保險(xiǎn)人向銀行借款22324對(duì)方擔(dān)責(zé)的案例：發(fā)生車禍后車主自行送維修沒有及時(shí)報(bào)案，車主遂以免責(zé)條款未告知為由將保險(xiǎn)公司拒賠告上法院。重慶市第五中級(jí)人民法院近日對(duì)該起保險(xiǎn)合同糾紛作出二審判決，確認(rèn)保險(xiǎn)事故的原因和具體性質(zhì)無法確定，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

2013年5月25日，重慶某保險(xiǎn)公司接到報(bào)案，渝A籍轎車在重慶巴南區(qū)內(nèi)環(huán)高速發(fā)生碰撞，造成車輛受損，車主黃先生已自行將該車送至維修店進(jìn)行維修，產(chǎn)生了修理費(fèi)164169元。

當(dāng)日，保險(xiǎn)公司勘驗(yàn)現(xiàn)場(chǎng)，在事發(fā)地及周圍都找不到碰撞物、相應(yīng)的結(jié)合點(diǎn)，駕駛員無法說明為何找不到碰撞物。經(jīng)復(fù)勘判斷，標(biāo)的車的損傷應(yīng)該是追尾貨車造成，但事發(fā)周圍無攝像頭，無法核實(shí)。

2013年5月27日，保險(xiǎn)公司委托司法鑒定所對(duì)事故轎車進(jìn)行了勘察檢驗(yàn)。因該車報(bào)案人不能具體指出發(fā)生碰撞的地點(diǎn)和物體，保險(xiǎn)公司出具拒賠通知書，對(duì)上述事故拒絕進(jìn)行賠付。

重慶五中院審理認(rèn)為，本案保險(xiǎn)事故發(fā)生后，駕駛員并未第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)，也未及時(shí)通知公安機(jī)關(guān)或者交管部門等對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行事故認(rèn)定，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的原因和具體性質(zhì)無法確定。

《保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定損失的，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。本案中保險(xiǎn)公司依法不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。據(jù)此，法院遂作出如上判決。24對(duì)方擔(dān)責(zé)的案例：二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控管控對(duì)策：接到報(bào)案后，首先應(yīng)當(dāng)及時(shí)的書面通知被保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)事故性質(zhì)、原因或損失相關(guān)的證明材料，并說明未能提供的后果，同時(shí)應(yīng)作好相應(yīng)的證據(jù)固定工作；其次，在被保險(xiǎn)人不能或不配合保險(xiǎn)公司提供材料的情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)積極進(jìn)行事故原因調(diào)查或損失核定，避免最后事故原因及損失無法查清時(shí)承擔(dān)不利后果。二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控管控對(duì)策：接到報(bào)案后，首先應(yīng)當(dāng)25簡(jiǎn)單描述：在查勘記錄文件中，來自事故現(xiàn)場(chǎng)收集的文件，尤其是自被保險(xiǎn)人處收集的文件，要想獲得證據(jù)的效力，必須得到被保險(xiǎn)人的確認(rèn)，確認(rèn)的形式即是由其簽名或蓋章。二、理賠查勘中常見的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)六：被保險(xiǎn)人提供的資料需要由其簽名或蓋章風(fēng)險(xiǎn)分析：因保險(xiǎn)公司從被保險(xiǎn)人處獲得的材料大部分為復(fù)印件，而復(fù)印件的證據(jù)效力是以與原件核對(duì)一致為前提，不具有獨(dú)立的證明效力；在復(fù)印件未經(jīng)提供人確認(rèn)的情況下，如后續(xù)被保險(xiǎn)人不提供原件供比對(duì)，或者被保險(xiǎn)人偽造新的文件，希望獲得更大賠償時(shí)，保險(xiǎn)公司收集的復(fù)印件很難具有對(duì)抗效力，有時(shí)甚至成為被保險(xiǎn)人污蔑保險(xiǎn)人偽造證據(jù)的借口，使案件處理陷入被動(dòng)。簡(jiǎn)單描述：在查勘記錄文件中，來自事故現(xiàn)場(chǎng)收集的文件，尤其是自26二、理賠查勘中常見的法律風(fēng)險(xiǎn)及建議案例介紹：被保險(xiǎn)人就其廠房和存貨在保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間內(nèi)，其廠區(qū)發(fā)生火災(zāi)，導(dǎo)致廠房及存貨受損；保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，立即組織現(xiàn)場(chǎng)查勘，調(diào)取了被保險(xiǎn)人的倉(cāng)庫(kù)存貨電子數(shù)據(jù)庫(kù)，未將電子數(shù)據(jù)庫(kù)中的存貨清單打印并要求被保險(xiǎn)人蓋章確認(rèn)。后因定損金額爭(zhēng)議，被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)公司訴至法院，其不認(rèn)可保險(xiǎn)公司調(diào)取的電子數(shù)據(jù)庫(kù)中的存貨數(shù)量，另行提供了一份存貨清單。管控對(duì)策：查勘中盡量收集原件，如原件無法取得，相應(yīng)的復(fù)印件應(yīng)當(dāng)取得提供者關(guān)于復(fù)印件與原件一致的簽署確認(rèn)。二、理賠查勘中常見的法律風(fēng)險(xiǎn)及建議案例介紹：被保險(xiǎn)人就其廠27第二部分理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控第二部分理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控28

一、理賠定損的法律意義理賠定損的目的查明報(bào)案事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，損失程度為何，定損的數(shù)額將直接影響到最終賠付數(shù)額。理賠定損的重要性：固定賠付溝通的證據(jù)（理賠資料收集、談判溝通），形成對(duì)于案件認(rèn)定有直接影響力的鑒定報(bào)告，直接影響保險(xiǎn)理賠時(shí)效及后續(xù)追償時(shí)效。理賠定損從證據(jù)角度而言應(yīng)當(dāng)形成：與對(duì)方的協(xié)商溝通的書證、視聽資料（特別是“自認(rèn)類證據(jù)”）；形成對(duì)事故責(zé)任、損失程度等評(píng)估的專門鑒定結(jié)論，評(píng)估報(bào)告。一、理賠定損的法律意義理賠定損查明報(bào)案事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)29二、理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)一：?jiǎn)畏轿泄黎b定機(jī)構(gòu)及鑒定人員簽章，對(duì)公估鑒定結(jié)論效力的影響簡(jiǎn)單描述：在理賠案件的處理過程中，對(duì)于疑難或者爭(zhēng)議較大的案件，選聘鑒定公估機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定評(píng)估時(shí)，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)單方聘請(qǐng)鑒定公估機(jī)構(gòu)；與此同時(shí)，也曾出現(xiàn)鑒定公估人員在鑒定公估報(bào)告中未簽名、簽章、未復(fù)資質(zhì)說明的情況。在訴訟中，上述情況容易引發(fā)對(duì)方不認(rèn)可公估報(bào)告內(nèi)容，申請(qǐng)法院重新鑒定，從而增加訴訟中的法律風(fēng)險(xiǎn)。二、理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)一：?jiǎn)畏轿泄黎b定機(jī)構(gòu)及30風(fēng)險(xiǎn)分析：法律規(guī)定：根據(jù)《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二十八條規(guī)定：一方當(dāng)事人自行委托有關(guān)部門作出的鑒定結(jié)論，另一方當(dāng)事人有證據(jù)足以反駁并申請(qǐng)重新鑒定的，人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許?！睹袷略V訟法》第七十二條第三款規(guī)定：鑒定部門和鑒定人應(yīng)當(dāng)提出書面鑒定結(jié)論，在鑒定書上簽名或者蓋章。鑒定人鑒定的，應(yīng)當(dāng)由鑒定人所在單位加蓋印章，證明鑒定人身份?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二十九條規(guī)定：審判人員對(duì)鑒定人出具的鑒定書，應(yīng)當(dāng)審查是否具有下列內(nèi)容：……（六）對(duì)鑒定人鑒定資格的說明；（七）鑒定人員及鑒定機(jī)構(gòu)簽名蓋章。

《全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于司法鑒定管理問題的決定》第四條指出：司法鑒定實(shí)行鑒定人負(fù)責(zé)制度。鑒定人應(yīng)當(dāng)獨(dú)立進(jìn)行鑒定，對(duì)鑒定意見負(fù)責(zé)并在鑒定書上簽名或者蓋章。多人參加的鑒定，對(duì)鑒定意見有不同意見的，應(yīng)當(dāng)注明。二、理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)分析：二、理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控31風(fēng)險(xiǎn)分析：法律分析：在司法實(shí)踐中，法院的審判習(xí)慣認(rèn)為單方委托僅體現(xiàn)一方意愿，在這種情形下，第三方公估鑒定機(jī)構(gòu)接受單方委托，其獨(dú)立性將會(huì)受到影響，因而在對(duì)方出現(xiàn)合理質(zhì)疑的情況下，容易否定單方委托的鑒定公估結(jié)論；反之，鑒定公估機(jī)構(gòu)基于雙方共同意愿對(duì)標(biāo)的進(jìn)行查勘核損，其過程對(duì)于雙方而言更為公平；因而雙方委托的鑒定公估結(jié)論的效力大于單方委托。沒有鑒定人員簽名或者簽章的鑒定結(jié)論，法院往往認(rèn)為其形式不符合法律規(guī)定，質(zhì)疑其程序合法性，因而導(dǎo)致法院對(duì)該鑒定結(jié)論存疑。在另一方申請(qǐng)重新鑒定時(shí)，法院往往采納對(duì)方重新鑒定申請(qǐng)，從而增加訴訟中的法律風(fēng)險(xiǎn)。二、理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)分析：法律分析：二、理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控32二、理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控案例介紹：某被保險(xiǎn)人訴保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同糾紛案中，被保險(xiǎn)人在訴狀中指出，該案在理賠階段保險(xiǎn)人即委托鑒定機(jī)構(gòu)作出相關(guān)鑒定，且按照鑒定結(jié)論予以拒賠，其認(rèn)為鑒定結(jié)論與事實(shí)不符，該事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)事項(xiàng)，雙方由此發(fā)生爭(zhēng)議，原告要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償責(zé)任，同時(shí)向法院提出重新鑒定申請(qǐng)。法院認(rèn)為保險(xiǎn)公司單方委托鑒定機(jī)構(gòu)作出鑒定報(bào)告，原告對(duì)鑒定報(bào)告提出了合理質(zhì)疑，且鑒定報(bào)告無鑒定人員的資格說明，無鑒定人員簽名，因而對(duì)原告提出的重新鑒定申請(qǐng)予以準(zhǔn)許，并進(jìn)行重新鑒定。二、理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控案例介紹：33二、理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控管控對(duì)策：針對(duì)需要聘請(qǐng)鑒定公估機(jī)構(gòu)查勘定損的案件，應(yīng)當(dāng)在雙方協(xié)商一致、共同委托的情形下選定鑒定公估機(jī)構(gòu)，對(duì)于鑒定公估機(jī)構(gòu)出具的鑒定報(bào)告應(yīng)當(dāng)及時(shí)審查，特別是其中涉及的諸如鑒定人員簽名、資質(zhì)說明等程序性問題，應(yīng)當(dāng)及時(shí)提出，要求鑒定機(jī)構(gòu)及時(shí)修正；以提高公估報(bào)告的效力，降低訴訟中的法律風(fēng)險(xiǎn)。二、理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控管控對(duì)策：34

二、理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)二：鑒定機(jī)構(gòu)及鑒定人員資質(zhì)對(duì)鑒定報(bào)告效力的影響簡(jiǎn)單描述：在理賠案件處理過程中，委托鑒定公估機(jī)構(gòu)對(duì)標(biāo)的進(jìn)行評(píng)估時(shí)，如未嚴(yán)格審核定鑒定公估機(jī)構(gòu)、鑒定公估人員的資質(zhì)，則容易導(dǎo)致法院認(rèn)定保險(xiǎn)公司提交的鑒定公估報(bào)告無效，并直接認(rèn)定對(duì)方提交的鑒定公估報(bào)告或者進(jìn)行重新鑒定，增加了訴訟過程中的法律風(fēng)險(xiǎn)。

二、理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)二：鑒定機(jī)構(gòu)及鑒定人員資35二、理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控法律規(guī)定：《民事訴訟法》第七十二條第三款規(guī)定：鑒定部門和鑒定人應(yīng)當(dāng)提出書面鑒定結(jié)論，在鑒定書上簽名或者蓋章。鑒定人鑒定的，應(yīng)當(dāng)由鑒定人所在單位加蓋印章，證明鑒定人身份?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二十六條規(guī)定：當(dāng)事人申請(qǐng)鑒定經(jīng)人民法院同意后，由雙方當(dāng)事人協(xié)商確定有鑒定資格的鑒定機(jī)構(gòu)、鑒定人員，協(xié)商不成的，由人民法院指定。根據(jù)《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第二條第二款，第三十二條對(duì)保險(xiǎn)公估公司及公估人員的資質(zhì)作出規(guī)定?！度珖?guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于司法鑒定管理問題的決定》第二、四、五條對(duì)于鑒定人員及鑒定機(jī)構(gòu)的資質(zhì)做出明確規(guī)定，對(duì)鑒定人員及鑒定機(jī)構(gòu)實(shí)行登記制度。法律分析：沒有鑒定資格的鑒定人員或者沒有鑒定資質(zhì)的鑒定機(jī)構(gòu)所作出的鑒定結(jié)論，其效力法院不予認(rèn)可，當(dāng)事人對(duì)該事項(xiàng)申請(qǐng)重新鑒定的，人民法院應(yīng)當(dāng)允許。風(fēng)險(xiǎn)分析：二、理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控法律規(guī)定：風(fēng)險(xiǎn)分析：36二、理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控案例介紹：在保險(xiǎn)公司訴山東某公司、某物流公司追償案件中，在理賠階段，保險(xiǎn)公司委托某公司對(duì)索賠進(jìn)行理算，且按照該公司出具的最終報(bào)告進(jìn)行賠付；賠付后，保險(xiǎn)公司發(fā)起追償，在追償訴訟中雙方對(duì)于損失數(shù)額發(fā)生爭(zhēng)議，法院經(jīng)審理認(rèn)為，根據(jù)《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》，某公司不具有保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的資格，其作出的最終報(bào)告理算的8133914.33元不能作為定案依據(jù)，而采納了法院委托的公估公司所做出的結(jié)論，認(rèn)定損失金額為6622664.36元。在委托鑒定公估機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定評(píng)估時(shí)，應(yīng)當(dāng)審核鑒定公估人員及機(jī)構(gòu)是否具有相關(guān)資質(zhì)，確保資質(zhì)符合法定要求以后再委托其進(jìn)行鑒定公估工作。風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策：二、理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控案例介紹：在保險(xiǎn)公司訴山東某公37

二、理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)三：鑒定公估機(jī)構(gòu)的法律定位問題公估鑒定機(jī)構(gòu)的性質(zhì)：公估鑒定機(jī)構(gòu)在理賠過程中其相當(dāng)于獨(dú)立第三方，其主要是對(duì)事故責(zé)任、事故損失進(jìn)行獨(dú)立核定，公估鑒定機(jī)構(gòu)并不能充當(dāng)理賠部門在賠案處理中的角色。

二、理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)三：鑒定公估機(jī)構(gòu)的法律定38

二、理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)分析：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百二十九條規(guī)定，保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人可以委托保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)等依法設(shè)立的獨(dú)立評(píng)估機(jī)構(gòu)或者具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的人員，對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定?！度珖?guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于司法鑒定管理問題的決定》第一條規(guī)定，司法鑒定是指在訴訟活動(dòng)中鑒定人運(yùn)用科學(xué)技術(shù)或者專門知識(shí)對(duì)訴訟涉及的專門性問題進(jìn)行鑒別和判斷并提供鑒定意見的活動(dòng)。管控對(duì)策：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將公估鑒定機(jī)構(gòu)視為獨(dú)立評(píng)估保險(xiǎn)事故的第三方，其僅依據(jù)委托人的委托就專門事項(xiàng)進(jìn)行評(píng)估、鑒定。因而對(duì)于理賠環(huán)節(jié)中涉及與客戶就理賠案件處理進(jìn)程的溝通，理賠告知等保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)，公估公司不具有替代性。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照保險(xiǎn)法的要求與客戶進(jìn)行溝通，行使保險(xiǎn)法賦予的權(quán)利、履行相應(yīng)的義務(wù)。二、理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)分析：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百39

二、理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)四：理賠溝通中不及時(shí)回復(fù)客戶的法律風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)單描述：在理賠案件處理過程中，涉及客戶不接受保險(xiǎn)公司定損且發(fā)函告知將協(xié)商委托鑒定機(jī)構(gòu)定損時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)于客戶溝通函件往往沒有及時(shí)處理?？蛻暨M(jìn)而選擇鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定，鑒定結(jié)論可能會(huì)與保險(xiǎn)公司的定損金額存在較大差異，雙方容易因定損金額爭(zhēng)議而引發(fā)訴訟，從而增加理賠過程中的法律風(fēng)險(xiǎn)。

二、理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)四：理賠溝通中不及時(shí)回復(fù)40二、理賠定損中的法律管控風(fēng)險(xiǎn)分析：法律規(guī)定：根據(jù)《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二十八條規(guī)定：一方當(dāng)事人自行委托有關(guān)部門作出的鑒定結(jié)論，另一方當(dāng)事人有證據(jù)足以反駁并申請(qǐng)重新鑒定的，人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許。

法律分析：在雙方對(duì)于損失確定存有爭(zhēng)議的情形下，一方發(fā)函要求與對(duì)方協(xié)商確定，共同委托評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行損失確定，而保險(xiǎn)人對(duì)于發(fā)函不予以及時(shí)回復(fù)，在此情況下，法院認(rèn)為保險(xiǎn)人怠于行使與對(duì)方協(xié)商確認(rèn)鑒定機(jī)構(gòu)；在對(duì)方重新確定有資質(zhì)的鑒定機(jī)構(gòu)，鑒定程序沒有違法，鑒定結(jié)論沒有顯失公平的情況下，往往會(huì)直接采納對(duì)方所提供的鑒定結(jié)論；否認(rèn)保險(xiǎn)公司的理賠定損，駁回保險(xiǎn)公司重新鑒定的申請(qǐng)。在最終的損失認(rèn)定上，往往會(huì)出現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)公司不利的賠償數(shù)額。二、理賠定損中的法律管控風(fēng)險(xiǎn)分析：法律規(guī)定：41二、理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控案情介紹：案例介紹：2011年5月4日，田某駕駛由保險(xiǎn)公司承保的車輛，在行駛過程中由于操作不當(dāng)導(dǎo)致車輛側(cè)翻而發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司理賠人員對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘后，核定事故損失為15055元。田某對(duì)保險(xiǎn)公司損失核定存有異議，繼而向保險(xiǎn)公司發(fā)函協(xié)商選擇華聯(lián)公司進(jìn)行損失鑒定。函件由保險(xiǎn)公司工作人員簽收后，但沒有任何回復(fù)和溝通。后田某委托華聯(lián)公司進(jìn)行損失鑒定，鑒定損失金額為21494元，并向法院提交了鑒定報(bào)告。法院認(rèn)為雙方對(duì)于損失持有異議，田某發(fā)函要求協(xié)商選定評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定屬于合理要求，但是保險(xiǎn)公司在收到函件以后未作出任何回復(fù)，因而在鑒定結(jié)論未出現(xiàn)明顯違法的情形下，直接采信了田某委托的鑒定機(jī)構(gòu)所出具的損失鑒定結(jié)論，并支持了事故鑒定費(fèi)。管控對(duì)策：建議在理賠溝通環(huán)節(jié)，對(duì)于涉及反映理賠爭(zhēng)議問題的函件應(yīng)當(dāng)及時(shí)回復(fù)，尤其是對(duì)于定損協(xié)商溝通函件。一方面有利于表明保險(xiǎn)公司主張，另一方面有利于保留相關(guān)證據(jù)。二、理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控案情介紹：案例介紹：2011年42

二、理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)五：未及時(shí)定損、賠付的法律風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)單描述：理賠過程中，由于部分賠案案情復(fù)雜，定責(zé)、定損存在較大爭(zhēng)議，賠案處理過程中往往需要多方進(jìn)行協(xié)商溝通，在協(xié)商溝通中若忽視理賠時(shí)效，一方面可能會(huì)引發(fā)客戶訴訟，另一方面容易導(dǎo)致導(dǎo)致賠案處理周期過長(zhǎng)，影響追償及后續(xù)工作的開展。

二、理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)五：未及時(shí)定損、賠付的法43二、理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)分析：法律規(guī)定：《保險(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外?！侗ｋU(xiǎn)法》第二十五條規(guī)定，保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付，保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。法律分析：《保險(xiǎn)法》對(duì)于保險(xiǎn)公司核定損失及賠付時(shí)效均有規(guī)定，因理賠時(shí)效過長(zhǎng)容易引發(fā)訴訟。同時(shí)，司法實(shí)踐中，對(duì)于追償時(shí)效往往又做相應(yīng)規(guī)定，且大多數(shù)法院是按照?qǐng)?bào)案時(shí)間來起算保險(xiǎn)公司在后續(xù)追償案件中的時(shí)效，而理賠處理過程過長(zhǎng)，容易影響后續(xù)追償工作的時(shí)效，易形成整案賠付完成但追償時(shí)效已過的情形。二、理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)分析：法律規(guī)定：44二、理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控案例介紹：管控對(duì)策：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的為房屋建筑等，2010年8月被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司報(bào)案稱其投保電梯發(fā)生火災(zāi)，接到報(bào)案后保險(xiǎn)公司委托公估公司進(jìn)行查勘，確定該次事故屬于保險(xiǎn)事故，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，但是雙方對(duì)于賠付金額有爭(zhēng)議，且經(jīng)多方調(diào)解，最終于2012年9月賠付。該案涉及追償時(shí)效的問題。賠案處理中若存在損失暫時(shí)無法查明，應(yīng)當(dāng)就應(yīng)當(dāng)賠付可以確定損失的部分先行賠付，以多次賠付的方式來處理整個(gè)保險(xiǎn)理賠，以保證后續(xù)追償?shù)臅r(shí)效及處理。二、理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控案例介紹：管控對(duì)策：被保險(xiǎn)人在45第三部分追償中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控第三部分追償中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控46追償案件中的法律風(fēng)險(xiǎn)及建議根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十條的規(guī)定，因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害不僅僅限于侵權(quán)造成的損害，還應(yīng)當(dāng)包括第三者因違約造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害的情形。審判實(shí)務(wù)中普遍的理解是對(duì)于被保險(xiǎn)人對(duì)第三人依法享有的損害賠償請(qǐng)求權(quán)的基礎(chǔ)并不限于因侵權(quán)行為，第三人的侵權(quán)行為與違約行為均可能引起代位求償。法律規(guī)定第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害，而未明確規(guī)定是第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的侵權(quán)損害，也就說明保險(xiǎn)法規(guī)定的代位求償權(quán)行使的對(duì)象不以侵權(quán)行為為限。

風(fēng)險(xiǎn)分析：風(fēng)險(xiǎn)一：向第三者追償時(shí)依據(jù)的法律關(guān)系有哪些？追償案件中的法律風(fēng)險(xiǎn)及建議根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十條的規(guī)定，因第47追償案件中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控案例介紹：蘇州分公司群光案保險(xiǎn)公司被保險(xiǎn)人展達(dá)公司與群光公司簽訂了《房屋租賃合同》，租賃群光公司廠房從事通訊產(chǎn)品制造，2006年2月26日因勞務(wù)工在作業(yè)時(shí)，違反規(guī)定操作，引起火災(zāi)，致使同一棟內(nèi)的展達(dá)公司倉(cāng)庫(kù)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)被毀。后保險(xiǎn)公司向展達(dá)公司保險(xiǎn)理賠了人民幣近1300萬元。保險(xiǎn)公司向吳江市人民法院起訴，法院在一審判決中釋明保險(xiǎn)公司的代位求償權(quán)的行使可以因契約（合同）而主張求償。管控對(duì)策：保險(xiǎn)人賠付被保險(xiǎn)人后，若依被保險(xiǎn)人與第三者之間的合同，第三者應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人同樣可以行使代位求償權(quán)向第三者進(jìn)行追償。追償案件中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控案例介紹：蘇州分公司群光案管控對(duì)策：48追償案件中的法律風(fēng)險(xiǎn)及建議風(fēng)險(xiǎn)二：追償案件要收集哪些證據(jù)材料？風(fēng)險(xiǎn)分析：追償案件在前期的理賠處理階段中除了要收集與案件理賠處理相關(guān)的證據(jù)材料外，還應(yīng)注意收集后期追償相關(guān)的證據(jù)材料；若等待發(fā)起追償時(shí)再來收集相關(guān)證據(jù)材料，一則可能因時(shí)間的關(guān)系一些材料已經(jīng)無法收集到；二則此時(shí)理賠已經(jīng)處理完畢，被保險(xiǎn)人往往不愿意配合提供相關(guān)材料。追償案件中的法律風(fēng)險(xiǎn)及建議風(fēng)險(xiǎn)二：追償案件要收集哪些證據(jù)材49追償案件中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控管控對(duì)策：1、在處理理賠案件時(shí)，對(duì)于后續(xù)可能涉及追償?shù)陌讣?yīng)提前做好相應(yīng)的準(zhǔn)備。依侵權(quán)關(guān)系追償?shù)?，注意收集證明事故發(fā)生的相關(guān)報(bào)告（例如火災(zāi)事故認(rèn)定書、交通事故責(zé)任認(rèn)定書等）、侵權(quán)事實(shí)發(fā)生的有關(guān)證據(jù)（例如公權(quán)力機(jī)關(guān)或律師調(diào)查所做的詢問筆錄）等；依違約（合同）關(guān)系追償?shù)?，注意收集被保險(xiǎn)人與第三者之間簽署的相關(guān)合同（例如倉(cāng)儲(chǔ)合同、貨運(yùn)合同、租賃合同等）2、按照《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第七十條的規(guī)定，照片、復(fù)印件、副本、節(jié)錄本作為證據(jù)必須與原件核對(duì)無誤后方能認(rèn)可其證明力。因保險(xiǎn)人不是侵權(quán)事件或者合同的當(dāng)事方，保險(xiǎn)人往往只有上述證據(jù)材料的復(fù)印件，建議在理賠階段爭(zhēng)取與被保險(xiǎn)人協(xié)商取得上述證據(jù)材料的原件，如確無法取得原件的，可以與被保險(xiǎn)人協(xié)商在開庭審理時(shí)提供或在復(fù)印件上蓋章，后期開庭審理時(shí)申請(qǐng)法院依職權(quán)調(diào)取原件核對(duì)。追償案件中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控管控對(duì)策：1、在處理理賠案件時(shí)，對(duì)50追償案件中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)三：追償案件的訴訟時(shí)效如何計(jì)算？風(fēng)險(xiǎn)分析：（一）訴訟時(shí)效是法律賦予當(dāng)事人在一定時(shí)間內(nèi)行使訴訟權(quán)利的制度規(guī)定，訴訟時(shí)效屆滿后，當(dāng)事人的訴訟主張將不能得到法院的支持。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十條的規(guī)定，保險(xiǎn)人代位的是被保險(xiǎn)人的權(quán)利，因此，保險(xiǎn)人向第三者追償時(shí)應(yīng)該適用被保險(xiǎn)人的訴訟時(shí)效，具體來說就是被保險(xiǎn)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道其自身權(quán)利被侵害時(shí)起算。（二）一般來說，當(dāng)事人向法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為2年，從其知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算。但法律另有規(guī)定的除外。追償案件中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)三：追償案件的訴訟時(shí)效如何計(jì)算？51追償案件中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控主要包括：1、下列訴訟時(shí)效期間為1年：（1）身體受到傷害要求賠償?shù)?；?）出售質(zhì)量不合格的商品未聲明的；（3）延付或者拒付租金的；（4）寄存財(cái)務(wù)被丟失或者毀損的；（5）勞動(dòng)爭(zhēng)議申請(qǐng)仲裁的；2、因國(guó)際貨物買賣合同和技術(shù)進(jìn)出口合同爭(zhēng)議提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的期限為4年；3、因環(huán)境污染損害賠償提起訴訟的時(shí)效期間為3年。法律規(guī)定的特殊訴訟時(shí)效追償案件中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控主要包括：法律規(guī)定的特殊訴訟時(shí)效52追償案件中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控管控對(duì)策：在前期理賠案件的處理中建議特別注意后期追償?shù)脑V訟時(shí)效問題，不同的案件可能適用的訴訟時(shí)效不同；如發(fā)現(xiàn)可能導(dǎo)致訴訟時(shí)效屆滿的情形，應(yīng)先書面告知被保險(xiǎn)人，要求其及時(shí)向第三者發(fā)函主張權(quán)利以保住時(shí)效，否則保險(xiǎn)人可以依據(jù)《保險(xiǎn)法》六十一條的規(guī)定扣減或者相應(yīng)返還保險(xiǎn)金。追償案件中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控管控對(duì)策：在前期理賠案件的處理中建議53追償案件中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)四：

不應(yīng)賠付而賠付（例如通融賠付）后保險(xiǎn)人如何追償？風(fēng)險(xiǎn)分析：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十條的規(guī)定，因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。從法律的規(guī)定來看，保險(xiǎn)人不應(yīng)賠付而賠付后進(jìn)行追償存在一定的法律障礙。追償案件中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)四：不應(yīng)賠付而賠付（例如通融54追償案件中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控案例介紹：修配廠案：某設(shè)計(jì)院在保險(xiǎn)公司處投保有盜搶險(xiǎn)，后保險(xiǎn)車輛在修配廠處維修期間被盜。根據(jù)盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)條款約定，維修期間被盜屬于除外責(zé)任范圍，但保險(xiǎn)公司進(jìn)行了賠付，并在賠付后向修配廠提起追償。修配廠抗辯稱，根據(jù)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠付，因此也無權(quán)追償。法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司賠償?shù)男再|(zhì)是“通融賠付”，不符合代位求償?shù)臉?gòu)成要件，因此，其主張代位求償?shù)睦碛刹怀闪?，不予支持。追償案件中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控案例介紹：修配廠案：55追償案件中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控管控對(duì)策：建議在上述情況保險(xiǎn)人賠付時(shí)先行考慮后期可能涉及的追償并在理賠理由上做相應(yīng)的處理；如無法處理，建議先考慮與被保險(xiǎn)人協(xié)商以被保險(xiǎn)人的名義先發(fā)起追償，如不能協(xié)商，則一定要被保險(xiǎn)人出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，以確保保險(xiǎn)人后期追償?shù)臋?quán)益。追償案件中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控管控對(duì)策：建議在上述情況保險(xiǎn)人賠付時(shí)56追償案件中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)五：被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三人的索賠權(quán)利時(shí)保險(xiǎn)人如何處理？風(fēng)險(xiǎn)分析：被保險(xiǎn)人放棄權(quán)利的行為并不必然導(dǎo)致保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，結(jié)合保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人在不同時(shí)期的棄權(quán)行為采取不同的應(yīng)對(duì)策略。追償案件中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)五：被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三人的索賠權(quán)57追償案件中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控管控對(duì)策：（一）投保前，被保險(xiǎn)人放棄追償權(quán)利投保時(shí)應(yīng)書面詢問投保人和被保險(xiǎn)人是否有相關(guān)的棄權(quán)情形存在。如后期理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)投保人和被保險(xiǎn)人存在未如實(shí)告知的情況，可依據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條的相關(guān)規(guī)定在放棄權(quán)利的范圍內(nèi)拒賠。（二）投保后，保險(xiǎn)事故發(fā)生前，被保險(xiǎn)人放棄追償權(quán)利在理賠時(shí)可以依據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十一條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人故意致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。但要注意收集被保險(xiǎn)人的書面放棄的函件或協(xié)議。（三）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄追償權(quán)利

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十一條第一款的規(guī)定，此種情形下，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。（四）保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人放棄追償權(quán)利根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十一條第二款的規(guī)定，被保險(xiǎn)人的棄權(quán)行為無效，保險(xiǎn)人仍可追償。追償案件中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控管控對(duì)策：（一）投保前，被保險(xiǎn)人放棄58第四部分拒賠通知書方面的法律風(fēng)險(xiǎn)管控第四部分拒賠通知書方面的法律風(fēng)險(xiǎn)管控59序言

拒賠通知書作為保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人所作出正式的拒賠意思表示，其形式和內(nèi)容上如有任何瑕疵，都極易引起被保險(xiǎn)人的不滿和反抗情緒，引發(fā)訴訟。因此，我們應(yīng)及時(shí)出具書面拒賠通知書及送達(dá)、在形式和內(nèi)容上應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范，使其形式規(guī)范、邏輯情緒、合情合理、合法合規(guī)。為此，針對(duì)我們出具的拒賠通知書的涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)作為提示：1.拒賠通知書的形式和內(nèi)容要求2.應(yīng)及時(shí)出具書面拒賠通知書3.拒賠通知書的送達(dá)方面應(yīng)注意的事項(xiàng)拒賠通知書的作用序言拒賠通知書作為保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人所作出正式的拒賠意思表60一、拒賠通知書的形式和內(nèi)容方面的法律風(fēng)險(xiǎn)管控依據(jù)《保險(xiǎn)法》第24條的規(guī)定，“對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)通知書，并說明理由。”就是說，法律要求保險(xiǎn)人在拒賠通知書中必須履行“說明理由”的法定義務(wù)，否則將產(chǎn)生不利的法律后果。拒賠通知書的形式和內(nèi)容要求一、拒賠通知書的形式和內(nèi)容方面的法律風(fēng)險(xiǎn)管控依據(jù)《保險(xiǎn)法》第61起草“拒賠理由”應(yīng)當(dāng)達(dá)到怎樣的標(biāo)準(zhǔn)？作為向被保險(xiǎn)人作出拒賠意思表示的書面通知，法律要求其所記載的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)完整、合理、周延。就是說，所記載的拒賠理由對(duì)于一個(gè)法律上理性人（reasonableperson）看來，應(yīng)該是合情合理，不存在明顯瑕疵的。因而，起草“拒賠理由”時(shí)，應(yīng)滿足如下幾個(gè)要求：格式規(guī)范、符合邏輯以及合法合理。未達(dá)到上述要求的，將產(chǎn)生被保險(xiǎn)人直接起訴的法律風(fēng)險(xiǎn)。一、拒賠通知書的形式和內(nèi)容方面的法律風(fēng)險(xiǎn)管控起草“拒賠理由”應(yīng)當(dāng)達(dá)到怎樣的標(biāo)準(zhǔn)？作為向被保險(xiǎn)人作出拒賠意62風(fēng)險(xiǎn)一：拒賠理由應(yīng)規(guī)范，符合邏輯推理案例介紹：在某保險(xiǎn)公司承保的豪源貿(mào)易有限公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)中，該公司出具拒賠理由為“經(jīng)聘請(qǐng)第三方鑒定機(jī)構(gòu)鑒定，確定事故原因?yàn)椋海?）室內(nèi)放置較重物品引起墻基輕微下沉。（2）墻體自身收縮。不屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍?！痹u(píng)析上述拒賠理由的表述，僅照搬鑒定機(jī)構(gòu)的鑒定意見，使非專業(yè)的被保險(xiǎn)人難以理解保險(xiǎn)公司作出拒賠的理由。因此，如果拒賠理由不規(guī)范、缺少邏輯推論，即使鑒定意見正確無誤，也引起被保險(xiǎn)人不滿情緒而提出訴訟。一、拒賠通知書的形式和內(nèi)容方面的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)一：拒賠理由應(yīng)規(guī)范，符合邏輯推理案例介紹：在某保險(xiǎn)公司承63風(fēng)險(xiǎn)二：“拒賠理由”應(yīng)為合理理由保險(xiǎn)公司承保某公路管理局建工險(xiǎn)及第三人責(zé)任險(xiǎn)中，因暴雨使施工路段涵洞口雨水浸入三者蝦塘，導(dǎo)致蝦塘水滿蝦逸的事故。該公司出具的拒賠理由為“該路段工程主體未受損，只是由于暴雨，涵洞出水排水不及，灌滿蝦塘。不屬保單責(zé)任。”拒賠理由中表述“路段工程主體”是否受損與保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)第三者責(zé)任不存在邏輯聯(lián)系，非合理拒賠的理由，該“理由”無法使被保險(xiǎn)人信服導(dǎo)致涉訴。評(píng)析案例介紹：一、拒賠通知書的形式和內(nèi)容方面的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)二：“拒賠理由”應(yīng)為合理理由保險(xiǎn)公司承保某公路管理局建工64風(fēng)險(xiǎn)三：拒賠理由應(yīng)有實(shí)質(zhì)證據(jù)支持案例介紹：保險(xiǎn)公司承保了杰友升公司的國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為被保險(xiǎn)人存在虛假交易的情形，主要依據(jù)的事實(shí)為：1.賠款受益人（銀行）口頭確認(rèn)無虛假交易事實(shí)，但該事實(shí)并未以何書面形式加以確認(rèn)；2.十一個(gè)買家均處于無法聯(lián)系或未予確認(rèn)狀態(tài)；3.掌握其中一個(gè)買家存在交易的電話錄音，但未經(jīng)對(duì)方同意，視聽材料存在非法證據(jù)的可能。評(píng)析該拒賠所依據(jù)的理由為“被保險(xiǎn)人虛假交易”，而對(duì)虛假交易的認(rèn)定事并無實(shí)質(zhì)證據(jù)予以證明，本案拒賠具有重大風(fēng)險(xiǎn)。一、拒賠通知書的形式和內(nèi)容方面的法律風(fēng)險(xiǎn)及建議風(fēng)險(xiǎn)三：拒賠理由應(yīng)有實(shí)質(zhì)證據(jù)支持案例介紹：保險(xiǎn)公司承65管控對(duì)策：拒賠通知書的重要性不言而喻，因此，出具拒賠通知書前，理賠人員應(yīng)依據(jù)專業(yè)理賠經(jīng)驗(yàn)，對(duì)拒賠通知書所記載的拒賠理由進(jìn)行規(guī)范性、合理性、合法性進(jìn)行審查，如拒賠理由具有法律風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)要求法律專員出具專業(yè)法律意見，因此，應(yīng)通過修正理賠規(guī)則加以指引。一、拒賠通知書的形式和內(nèi)容方面的法律風(fēng)險(xiǎn)管控管控對(duì)策：拒賠通知書的重要性不言而喻，因此，出具拒賠通知書前66二、未出具拒賠通知書的法律風(fēng)險(xiǎn)管控依據(jù)《保險(xiǎn)法》第24條的規(guī)定，“保險(xiǎn)人應(yīng)向被保險(xiǎn)人發(fā)出拒賠通知書的?！倍潮ｋU(xiǎn)公司的核賠規(guī)則規(guī)定：只要提供“拒賠通知書”或“我司已履行拒賠通知義務(wù)的證據(jù)”之一的，就視為發(fā)出拒賠通知。如在實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司僅通過電話通知被保險(xiǎn)人拒賠的意見，這是否符合法律的要求？風(fēng)險(xiǎn)分析：依據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人必須出具書面的拒賠通知書。法律之所以要求對(duì)拒賠通知書有形式的要求，其立法目的在于保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益，因而賦予保險(xiǎn)人法定義務(wù)。在實(shí)務(wù)中，存在理賠人員僅按照公司的理賠規(guī)則執(zhí)行，僅通過口頭告知拒賠決定，將使保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。二、未出具拒賠通知書的法律風(fēng)險(xiǎn)管控依據(jù)《保險(xiǎn)法》第24條的規(guī)67二、未出具拒賠通知書的法律風(fēng)險(xiǎn)管控案例介紹：某機(jī)構(gòu)咨詢集團(tuán)法律部，其所在地保監(jiān)局到機(jī)構(gòu)檢查，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司有些拒賠案件未出具拒賠通知書，但保險(xiǎn)公司通過證明已電話告知客戶拒賠的證明，符合公司的理賠規(guī)則，同時(shí)，保監(jiān)局也現(xiàn)場(chǎng)電話核實(shí)保險(xiǎn)公司已向客戶告知了，但是由于未出具拒賠通知書，保監(jiān)局仍認(rèn)為保險(xiǎn)公司的理賠規(guī)則與保險(xiǎn)法的規(guī)定相背，因此要求保險(xiǎn)公司答復(fù)理賠規(guī)則合法合規(guī)性理由，否則將作出行政處罰。管控對(duì)策：對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任或免責(zé)的情形，理賠人員應(yīng)遵守相關(guān)法律的規(guī)定，及時(shí)出具書面拒賠通知書，并應(yīng)對(duì)理賠規(guī)則進(jìn)行相應(yīng)修正。二、未出具拒賠通知書的法律風(fēng)險(xiǎn)管控案例介紹：某機(jī)構(gòu)咨詢集團(tuán)法68三、拒賠通知書送達(dá)方面的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)：如何才能達(dá)到送達(dá)拒賠通知書的效果？風(fēng)險(xiǎn)分析：對(duì)于拒賠通知書的送達(dá)，各地保監(jiān)會(huì)也有不同的要求，但要求不一，有些地區(qū)僅要求有送達(dá)回證，有些地區(qū)還要求必須有受送達(dá)人在送達(dá)回證中簽署日期及簽名蓋章才能達(dá)到送達(dá)的效果。管控對(duì)策：建議在理賠規(guī)則中，增加送達(dá)拒賠通知書的，應(yīng)要求受送達(dá)人在送達(dá)回證中簽署日期及簽名蓋章。三、拒賠通知書送達(dá)方面的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)：如何才能達(dá)到送達(dá)拒69第五部分賠款支付方面的法律風(fēng)險(xiǎn)管控第五部分賠款支付方面的法律風(fēng)險(xiǎn)管控70一、理賠款支付的法律風(fēng)險(xiǎn)管控一、簡(jiǎn)單描述：在團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，由被保險(xiǎn)人（或受益人）以外人士向保險(xiǎn)公司索賠的，在保險(xiǎn)公司支付賠款時(shí)，如何降低法律風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)：向被保險(xiǎn)人（或受益人）以外人士支付賠款的風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析：依據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，被保險(xiǎn)人為享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，如向非被保險(xiǎn)人（或受益人）支付賠償，存在重復(fù)賠付的法律風(fēng)險(xiǎn)。一、理賠款支付的法律風(fēng)險(xiǎn)管控一、簡(jiǎn)單描述：在團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，由被71管控對(duì)策：為了降低重復(fù)賠付的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)要求領(lǐng)款人出具被保險(xiǎn)人授權(quán)書及承諾函，同時(shí)應(yīng)注意如下事項(xiàng)：1.授權(quán)委托書應(yīng)要求領(lǐng)款人進(jìn)行公證，如授權(quán)委托書未經(jīng)公證的情況下，應(yīng)通過與授權(quán)人面簽或電話確認(rèn)的方式確定；2.領(lǐng)款人出具承諾書，必須承諾保險(xiǎn)金款項(xiàng)將及時(shí)支付給被保險(xiǎn)人或受益人，同時(shí)，如發(fā)生重復(fù)賠付的情形，領(lǐng)款人必須退還。實(shí)務(wù)中，上述操作可以降低重復(fù)賠付的法律風(fēng)險(xiǎn)，但無法降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，因此應(yīng)盡力避免將賠款支付給非被保險(xiǎn)人或受益人的情形。一、理賠款支付的法律風(fēng)險(xiǎn)管控管控對(duì)策：為了降低重復(fù)賠付的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)要求領(lǐng)款人出具被保險(xiǎn)人授72提問與解答環(huán)節(jié)Questionsandanswers提問與解答環(huán)節(jié)73感謝參與本課程，也感激大家對(duì)我們工作的支持與積極的參與。課程后會(huì)發(fā)放課程滿意度評(píng)估表，如果對(duì)我們課程或者工作有什么建議和意見，也請(qǐng)寫在上邊結(jié)束語感謝參與本課程，也感激大家對(duì)我們工作的支持與積極的參與。課程742016.10.30保險(xiǎn)涉訟事務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)管控

王立峰北京德和衡（?？冢┞蓭熓聞?wù)所

2016年11月3日2016.10.30保險(xiǎn)涉訟事務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)管控75整體概述THEFIRSTPARTOFTHEOVERALLOVERVIEW,PLEASESUMMARIZETHECONTENT第一部分整體概述第一部分76目錄第二部分理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控第三部分追償中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控第四部分拒賠通知書方面的法律風(fēng)險(xiǎn)管控第五部分賠款支付方面的法律風(fēng)險(xiǎn)管控目錄第二部分理賠定損中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控第三部分77第一部分理賠查勘中的法律管控第一部分理賠查勘中的法律管控78查勘的任務(wù)收集和固定證據(jù)《保險(xiǎn)法》第22條：“與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料”。需要收集和固定哪些方面的證據(jù)？透過證據(jù)將事故現(xiàn)場(chǎng)固定一、查勘的任務(wù)及法律要求查勘收集和《保險(xiǎn)法》第22條：“與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、79查勘中收集的證據(jù)應(yīng)當(dāng)滿足哪些要求？合法性關(guān)聯(lián)性真實(shí)性《民事訴訟法》第69條：“證據(jù)必須查證屬實(shí)，才能作為認(rèn)定事實(shí)的依據(jù)”?！白C據(jù)規(guī)則”第68條：“以侵害他人合法權(quán)益或者違反法律禁止性規(guī)定的方法取得的證據(jù)，不能作為認(rèn)定案件事實(shí)的依據(jù)”。*證據(jù)即是證明案件事實(shí)的依據(jù)。*《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱“證據(jù)規(guī)則”）第50條：“質(zhì)證時(shí)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)圍繞證據(jù)的真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性、合法性，針對(duì)證據(jù)證明力有無以及證明力大小，進(jìn)行質(zhì)疑、說明與辯駁”?！白C據(jù)規(guī)則”第66條：“審判人員對(duì)案件的全部證據(jù)，應(yīng)當(dāng)從各證據(jù)與案件事實(shí)的關(guān)聯(lián)程度、各證據(jù)之間的聯(lián)系等方面進(jìn)行綜合審查判斷”。一、查勘的任務(wù)及法律要求查勘中收集的證據(jù)應(yīng)當(dāng)滿足哪些要求？合法性關(guān)聯(lián)性真實(shí)性《民事訴801、證據(jù)收集的原物、原件要求查勘中收集證據(jù)需注意的法律風(fēng)險(xiǎn)*《民事訴訟法》第68條：書證應(yīng)當(dāng)提交原件。物證應(yīng)當(dāng)提交原物。提交原件或者原物確有困難的，可以提交復(fù)制品、照片、副本、節(jié)錄本。*“證據(jù)規(guī)則”第10條：當(dāng)事人向人民法院提供證據(jù)，應(yīng)當(dāng)提供原件或者原物。如需自己保存證據(jù)原件、原物或者提供原件、原物確有困難的，可以提供經(jīng)人民法院核對(duì)無異的復(fù)制件或者復(fù)制品。一、查勘的任務(wù)及法律要求1、證據(jù)收集的原物、原件要求查勘中收集證據(jù)需注意的法律風(fēng)險(xiǎn)*812、域外證據(jù)的公證認(rèn)證要求和外文證據(jù)的翻譯要求*“證據(jù)規(guī)則”第11條：當(dāng)事人向人民法院提供的證據(jù)系在中華人民共和國(guó)領(lǐng)域外形成的，該證據(jù)應(yīng)當(dāng)經(jīng)所在國(guó)公證機(jī)關(guān)予以證明，并經(jīng)中華人民共和國(guó)駐該國(guó)使領(lǐng)館予以認(rèn)證，或者履行中華人民共和國(guó)與該所在國(guó)訂立的有關(guān)條約中規(guī)定的證明手續(xù)。

當(dāng)事人向人民法院提供的證據(jù)是在香港、澳門、臺(tái)灣地區(qū)形成的，應(yīng)當(dāng)履行相關(guān)的證明手續(xù)。*《民事訴訟法》第68條：提交外文書證，必須附有中文譯本。*“證據(jù)規(guī)則”第12條：當(dāng)事人向人民法院提供外文書證或者外文說明資料，應(yīng)當(dāng)附有中文譯本。一、查勘的任務(wù)及法律要求2、域外證據(jù)的公證認(rèn)證要求和外文證據(jù)的翻譯要求*“證據(jù)規(guī)則”823、視聽資料不得單獨(dú)作為認(rèn)定事實(shí)的依據(jù)*《民事訴訟法》第69條：人民法院對(duì)視聽資料，應(yīng)當(dāng)辨別真?zhèn)?，并結(jié)合本案的其他證據(jù)，審查確定能否作為認(rèn)定事實(shí)的根據(jù)。4、照片、復(fù)制件、復(fù)印件作為證據(jù)需與原件核對(duì)無誤*“證據(jù)規(guī)則”第70條：一方當(dāng)事人提出的下列證據(jù)，對(duì)方當(dāng)事人提出異議但沒有足以反駁的相反證據(jù)的，人民法院應(yīng)當(dāng)確認(rèn)其證明力：

（一）書證原件或者與書證原件核對(duì)無誤的復(fù)印件、照片、副本、節(jié)錄本；

（二）物證原物或者與物證原物核對(duì)無誤的復(fù)制件、照片、錄像資料等；一、查勘的任務(wù)及法律要求3、視聽資料不得單獨(dú)作為認(rèn)定事實(shí)的依據(jù)*《民事訴訟法》第69835、證人的條件及義務(wù)*《民事訴訟法》第70條：凡是知道案件情況的單位和個(gè)人，都有義務(wù)出庭作證。有關(guān)單位的負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)支持證人作證。證人確有困難不能出庭的，經(jīng)人民法院許可，可以提交書面證言。

不能正確表達(dá)意志的人，不能作證。

6、單一證據(jù)審核認(rèn)定的依據(jù)*“證據(jù)規(guī)則”第65條：審判人員對(duì)單一證據(jù)可以從下列方面進(jìn)行審核認(rèn)定：

（一）證據(jù)是否原件、原物，復(fù)印件、復(fù)制品與原件、原物是否相符；

（二）證據(jù)與本案事實(shí)是否相關(guān)；

（三）證據(jù)的形式、來源是否符合法律規(guī)定；

（四）證據(jù)的內(nèi)容是否真實(shí)；

（五）證人或者提供證據(jù)的人，與當(dāng)事人有無利害關(guān)系。一、查勘的任務(wù)及法律要求5、證人的條件及義務(wù)*《民事訴訟法》第70條：凡是知道案件情847、不能單獨(dú)作為認(rèn)定事實(shí)依據(jù)的證據(jù)類型“證據(jù)規(guī)則”第69條：下列證據(jù)不能單獨(dú)作為認(rèn)定案件事實(shí)的依據(jù)：

（一）未成年人所作的與其年齡和智力狀況不相當(dāng)?shù)淖C言；

（二）與一方當(dāng)事人或者其代理人有利害關(guān)系的證人出具的證言；

（三）存有疑點(diǎn)的視聽資料；

（四）無法與原件、原物核對(duì)的復(fù)印件、復(fù)制品；

（五）無正當(dāng)理由未出庭作證的證人證言。一、查勘的任務(wù)及法律要求7、不能單獨(dú)作為認(rèn)定事實(shí)依據(jù)的證據(jù)類型“證據(jù)規(guī)則”第69條：858、不同證據(jù)的證明力位階“證據(jù)規(guī)則”第77條：人民法院就數(shù)個(gè)證據(jù)對(duì)同一事實(shí)的證明力，可以依照下列原則認(rèn)定：

（一）國(guó)家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體依職權(quán)制作的公文書證的證明力一般大于其他書證；

（二）物證、檔案、鑒定結(jié)論、勘驗(yàn)筆錄或者經(jīng)過公證、登記的書證，其證明力一般大于其他書證、視聽資料和證人證言；

（三）原始證據(jù)的證明力一般大于傳來證據(jù)；

（四）直接證據(jù)的證明力一般大于間接證據(jù)；

（五）證人提供的對(duì)與其有親屬或者其他密切關(guān)系的當(dāng)事人有利的證言，其證明力一般小于其他證人證言。一、查勘的任務(wù)及法律要求8、不同證據(jù)的證明力位階“證據(jù)規(guī)則”第77條：人民法院就數(shù)個(gè)86二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)一：查勘中是否需要收集原始證據(jù)？風(fēng)險(xiǎn)分析：簡(jiǎn)單描述：在查勘中對(duì)證據(jù)進(jìn)行收集時(shí)，拍照、錄音、復(fù)印件等證據(jù)在收集、保存方面較原件更為容易，因此，我們往往習(xí)慣于通過以上方式取證，那么我們是否還需要注重原始證據(jù)的收集？按照“證據(jù)規(guī)則”第70條的規(guī)定，照片、復(fù)印件、副本、節(jié)錄本作為證據(jù)必須與原件核對(duì)無誤后方能認(rèn)可其證明力；而視聽資料作為證據(jù)必須是以合法形式取得的、無疑點(diǎn)并與其他證據(jù)相佐證，不能作為獨(dú)立證據(jù)。因此，在實(shí)踐中，如原件滅失，特別是在對(duì)方存在其他反證的情況下，照片、復(fù)印件或其他視聽資料的證明效力很容易被法院所否認(rèn)。二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)一：查勘中是否需要收集原始87案例介紹：二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控被保險(xiǎn)人投保船舶建造險(xiǎn)，在船舶建造過程中，被保險(xiǎn)人的吊裝機(jī)在起吊設(shè)備時(shí)吊環(huán)發(fā)生斷裂，導(dǎo)致設(shè)備砸落至在建船舶上，造成設(shè)備及船舶受損；被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后咨詢相關(guān)專家認(rèn)為事故原因系吊機(jī)質(zhì)量問題導(dǎo)致事故發(fā)生，遂向保險(xiǎn)公司報(bào)案；保險(xiǎn)公司理賠后依法向吊機(jī)生產(chǎn)廠家發(fā)起追償，但因前期查勘時(shí)，保險(xiǎn)公司僅對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行了拍照，未對(duì)斷裂的吊環(huán)進(jìn)行原物保存，也未及時(shí)申請(qǐng)事故原因鑒定，訴訟中吊機(jī)生產(chǎn)廠家以無確鑿證據(jù)證明事故原因系吊環(huán)產(chǎn)品質(zhì)量問題而非吊裝貨物超重導(dǎo)致為由抗辯。建議及對(duì)策：查勘中，對(duì)涉及事故責(zé)任、損失金額認(rèn)定方面的證據(jù)，除收集影像資料外，也要注重對(duì)原始證據(jù)的收集；如在能提取受損標(biāo)的樣品的案件，應(yīng)及時(shí)提取樣品，并要求被保險(xiǎn)人在提供的材料、清單中蓋章確認(rèn)。案例介紹：二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控被保險(xiǎn)人投保船舶建造88問題描述：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，查勘員在去現(xiàn)場(chǎng)初步查勘并認(rèn)定不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍后，往往會(huì)直接告知被保險(xiǎn)人不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，此時(shí)是否還需要收集定責(zé)、定損方面的證據(jù)？二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)二：初步判定無責(zé)時(shí)，是否還需要收集證據(jù)？風(fēng)險(xiǎn)分析：法律上，判斷一項(xiàng)事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，不能以保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人其中一方的觀點(diǎn)為準(zhǔn)，相反在出現(xiàn)爭(zhēng)議時(shí)，法院會(huì)綜合當(dāng)事人雙方舉證情況進(jìn)行判定；實(shí)踐中，查勘員初步查勘后即作出是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的判斷容易導(dǎo)致其在證據(jù)收集方面的懈怠或片面，同時(shí)其將責(zé)任認(rèn)定結(jié)果告知被保險(xiǎn)人也容易引起被保險(xiǎn)人的抵觸情緒，將使其去收集與確認(rèn)保險(xiǎn)事故相關(guān)的證據(jù)。問題描述：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，查勘員在去現(xiàn)場(chǎng)初步查勘并認(rèn)定不屬于89二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控案例介紹：被保險(xiǎn)人就其廠房和存貨在保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人廠房南面魚塘放水導(dǎo)致堤壩坍塌大量涌水造成其廠房、存貨受損；被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司查勘員到現(xiàn)場(chǎng)了解到事故原因?yàn)轸~塘老板放水所致并記入查勘紀(jì)錄要求被保險(xiǎn)人蓋章后，判定本次事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍而離開，未固定其他證據(jù)；但被保險(xiǎn)人認(rèn)為事故滿足保單載明承保范圍中的“突發(fā)性滑坡”，繼續(xù)向保險(xiǎn)公司索賠并發(fā)函催促保險(xiǎn)公司定損；保險(xiǎn)公司拒賠后，被保險(xiǎn)人單方委托公估定損后修復(fù)事故現(xiàn)場(chǎng)，后訴至法院，法院最終以缺乏關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定的其他證據(jù)，以及保險(xiǎn)公司未按被保險(xiǎn)人要求參與定損為由，判決按照被保險(xiǎn)人單方公估定損金額承擔(dān)賠償責(zé)任。管控對(duì)策：查勘員不應(yīng)對(duì)事故責(zé)任作出認(rèn)定或向被保險(xiǎn)人說明，建議在統(tǒng)一各險(xiǎn)種的查勘標(biāo)準(zhǔn)動(dòng)作的前提下，不論保險(xiǎn)責(zé)任是否成立均要求查勘員做好全部動(dòng)作；同時(shí)，可針對(duì)個(gè)案定責(zé)或定損爭(zhēng)議有所側(cè)重的收集證據(jù)。二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控案例介紹：被保險(xiǎn)人就其廠房和存90簡(jiǎn)單描述：查勘檔案中除查勘報(bào)告、查勘記錄外，是否還需要收集、保存其他證據(jù)？特別是對(duì)追償方面的證據(jù)？二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)三：證據(jù)收集的全面性和完備性風(fēng)險(xiǎn)分析：根據(jù)證據(jù)規(guī)則，一個(gè)案件或事實(shí)所涉及的所有證據(jù)之間應(yīng)當(dāng)關(guān)聯(lián)而不沖突，否則應(yīng)當(dāng)結(jié)合邏輯和各證據(jù)的類型、效力進(jìn)行認(rèn)定；保險(xiǎn)查勘紀(jì)錄僅能作為一般的書證，證明效力有限，在對(duì)方能提供其他原件或者相反證據(jù)的情況下，證明效力很容易被推翻。同時(shí)，關(guān)于查勘紀(jì)錄中記載的內(nèi)容，如無其他證據(jù)佐證或?qū)Ψ降暮炞执_認(rèn)很難得以認(rèn)可，特別是在追償案件中，我們很難得到被追償方的簽字確認(rèn)，而事后向被保險(xiǎn)人要求補(bǔ)充材料操作困難又較大。簡(jiǎn)單描述：查勘檔案中除查勘報(bào)告、查勘記錄外，是否還需要收集、91二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控案例介紹：被保險(xiǎn)人就其所有車輛在保險(xiǎn)公司投保全車盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人去商場(chǎng)購(gòu)物時(shí)將車輛停放在商場(chǎng)外停車場(chǎng)中，被保險(xiǎn)人購(gòu)物完成后發(fā)現(xiàn)車輛不見遂向公安及保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司查勘后認(rèn)定屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍進(jìn)行了賠付后，向商場(chǎng)發(fā)起追償，但保險(xiǎn)公司僅有被保險(xiǎn)人的詢問筆錄和證明車輛曾停在該停車場(chǎng)的錄像照片，未收集被保險(xiǎn)人在商場(chǎng)的消費(fèi)票據(jù)，而該停車場(chǎng)屬于住宅和商場(chǎng)共用停車場(chǎng)，商場(chǎng)主張其對(duì)標(biāo)的車不具有保管義務(wù)進(jìn)行抗辯，法院最終判決保險(xiǎn)公司敗訴。管控對(duì)策：建議在理賠查勘過程中盡量一次性收集齊全部資料，避免后期收集證據(jù)的困難，同時(shí)做到相關(guān)查勘筆錄或報(bào)告中的內(nèi)容有理有據(jù)，對(duì)其中描述的事實(shí)應(yīng)當(dāng)同時(shí)收集、留存證據(jù)，不可流于形式。二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控案例介紹：被保險(xiǎn)人就其所有車92簡(jiǎn)單描述：會(huì)議紀(jì)要、會(huì)談紀(jì)錄及詢問筆錄在理賠環(huán)節(jié)中較為常見，其形式五花八門，有電子的，也有書面的，有普通會(huì)議紀(jì)要也有紅頭文件形式。那么究竟何種形式才滿足法定的證據(jù)條件？二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)四：會(huì)議紀(jì)要、會(huì)談紀(jì)錄、詢問筆錄怎樣才能滿足法定證據(jù)條件？風(fēng)險(xiǎn)分析：會(huì)議紀(jì)要、會(huì)談紀(jì)錄、詢問筆錄作為證據(jù)，必須滿足證據(jù)的法定條件，如必須有與會(huì)人員或被詢問人的簽字，以確認(rèn)其是真實(shí)的；同時(shí)詢問筆錄作為民事訴訟證據(jù)中的證人證言，還必須保證被詢問人與案件處理沒有利害關(guān)系，具有相應(yīng)的民事行為能力，并且詢問筆錄本身不可單獨(dú)作為認(rèn)定事實(shí)的依據(jù)，必須與其他證據(jù)結(jié)合佐證。簡(jiǎn)單描述：會(huì)議紀(jì)要、會(huì)談紀(jì)錄及詢問筆錄在理賠環(huán)節(jié)中較為常見，93二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控案例介紹：被保險(xiǎn)人就其機(jī)器設(shè)備在保險(xiǎn)公司投保國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸綜合保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人委托第三方承運(yùn)人負(fù)責(zé)將其一批新購(gòu)設(shè)備從四川運(yùn)往廣東，但在收貨時(shí)，被保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)其中一整箱TSI散件設(shè)備外包裝嚴(yán)重水濕，開箱驗(yàn)貨后發(fā)現(xiàn)箱內(nèi)設(shè)備均由明顯水濕現(xiàn)象，被保險(xiǎn)人遂向保險(xiǎn)公司報(bào)案；后被保險(xiǎn)人委托廠家證明TSI散件屬于精密設(shè)備，水濕后已嚴(yán)重影響其性能和質(zhì)量，建議報(bào)廢處理，其后被保險(xiǎn)人重新購(gòu)置了一臺(tái)設(shè)備花費(fèi)100萬元。后雙方就保險(xiǎn)標(biāo)的理賠事宜進(jìn)行磋商，由于雙方在保險(xiǎn)標(biāo)的是否存在包裝不善進(jìn)而存在免責(zé)情形存在爭(zhēng)議，最終雙方妥協(xié)，達(dá)成30萬元的賠付協(xié)議，但保險(xiǎn)公司將賠付協(xié)議簽署后發(fā)送給被保險(xiǎn)人，卻未收到其回復(fù)，雖保險(xiǎn)公司后續(xù)支付了30萬元賠款，但被保險(xiǎn)人仍不滿足，反悔后向法院起訴要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部損失，最終保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定方面敗訴的情況下，損失金額認(rèn)定也直接以被保險(xiǎn)人重置價(jià)計(jì)算，保險(xiǎn)公司完全敗訴。二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控案例介紹：被保險(xiǎn)人就其機(jī)器設(shè)備94二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控管控對(duì)策：會(huì)議紀(jì)要、會(huì)談紀(jì)錄、詢問筆錄的制作確保其符合證據(jù)的法定要件：形式上：每頁(yè)筆錄及每處涂改都應(yīng)當(dāng)有簽名，最后一頁(yè)上應(yīng)當(dāng)由簽署人寫上“以上筆錄內(nèi)容我看過，與我說的一致”；內(nèi)容上：注意措辭準(zhǔn)確無歧義，每份詢問筆錄僅能紀(jì)錄一個(gè)被詢問人的話語，同時(shí)，確保詢問筆錄內(nèi)容與真實(shí)情況（其他證據(jù)）相符，以使其效力得到認(rèn)定。二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控管控對(duì)策：會(huì)議紀(jì)要、會(huì)談紀(jì)錄、95二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)五：要求被保險(xiǎn)人提供理賠材料的通知應(yīng)當(dāng)采取何種形式？風(fēng)險(xiǎn)分析：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第22條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人或受益人在提出索賠時(shí)有提供與確認(rèn)事故性質(zhì)、原因、損失程度相關(guān)的材料的義務(wù)，但是這項(xiàng)義務(wù)也有一定的限制，即以被保險(xiǎn)人或受益人能力為限，且法律未明確其不能提供的后果，因此，保險(xiǎn)公司并不能依據(jù)該條免除在查清事故原因和損失程度方面的義務(wù)，保險(xiǎn)人有義務(wù)指導(dǎo)被保險(xiǎn)人或受益人提供相應(yīng)的材料，并且在其提供材料不充分時(shí)按照法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)一次性通知其補(bǔ)足。在被保險(xiǎn)人或受益人確無法提供時(shí)，保險(xiǎn)人仍應(yīng)積極查明事故原因或損失。二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)五：要求被保險(xiǎn)人提供理賠材96二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控案例介紹：被保險(xiǎn)人向銀行借款200萬元，并同時(shí)向產(chǎn)險(xiǎn)公司和養(yǎng)老險(xiǎn)公司投保了《意外傷害保險(xiǎn)》，保險(xiǎn)金額為200萬元；被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，醫(yī)院死亡證明載明死亡原因?yàn)椤扳馈?；其家屬分別向同一法院起訴產(chǎn)險(xiǎn)公司和養(yǎng)老險(xiǎn)公司，要求兩公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，兩公司均以被保險(xiǎn)人死亡證明載明死亡原因?yàn)椤扳馈?，不屬于條款載明的身故保險(xiǎn)責(zé)任情形為由主張不承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但最終判決結(jié)果截然相反：養(yǎng)老險(xiǎn)公司一審?fù)耆珓僭V，原告未提出上訴。產(chǎn)險(xiǎn)公司一、二審均完全敗訴。分析法院判決可以發(fā)現(xiàn)產(chǎn)生這種差異的原因只有一個(gè)：即養(yǎng)老險(xiǎn)公司在事故發(fā)生后向被保險(xiǎn)人家屬快遞了及時(shí)申請(qǐng)尸體解剖的通知書和及時(shí)提交索賠材料的通知書，明確要求對(duì)死者尸體進(jìn)行解剖；而產(chǎn)險(xiǎn)公司僅在事故發(fā)生后當(dāng)面要求被保險(xiǎn)人家屬簽署“尸檢通知書”，在其家屬拒簽后未留存相應(yīng)證據(jù)。法院認(rèn)為：產(chǎn)險(xiǎn)公司無法提供有力證據(jù)證明在理賠過程中已告知死者家屬應(yīng)提供尸檢報(bào)告證明死亡原因及未能提供的法律后果，因此法院認(rèn)定產(chǎn)險(xiǎn)公司在理賠過過程中未盡明確告知義務(wù)，尸體檢驗(yàn)相關(guān)工作未安排妥當(dāng)導(dǎo)致尸體已火化而無法再作鑒定，無法查明死亡原因?yàn)橛膳袥Q產(chǎn)險(xiǎn)公司完全敗訴。二、理賠查勘中的法律風(fēng)險(xiǎn)管控案例介紹：被保險(xiǎn)人向銀行借款29798對(duì)方擔(dān)責(zé)的案例：發(fā)生車禍后車主自行送維修沒有及時(shí)報(bào)案，車主遂以免責(zé)條款未告知為由將保險(xiǎn)公司拒賠告上法院。重慶市第五中級(jí)人民法院近日對(duì)該起保險(xiǎn)合同糾紛作出二審判決，確認(rèn)保險(xiǎn)事故的原因和具體性質(zhì)無法確定，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

2013年5月25日，重慶某保險(xiǎn)公司接到報(bào)案，渝A籍轎車在重慶巴南區(qū)內(nèi)環(huán)高速發(fā)生碰撞，造成車輛受損，車主黃先生已自行將該車送至維修店進(jìn)行維修，產(chǎn)生了修理費(fèi)164169元。

當(dāng)日，