第4章 - 保險(xiǎn)基本原則

第四章保險(xiǎn)基本原則第一節(jié)最大誠(chéng)信原則第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則第三節(jié)損失補(bǔ)償原則第四節(jié)近因原則第一節(jié)最大誠(chéng)信原則一、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因（一）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱（二）保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性二、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容（一）告知告知的形式投保人的告知形式保險(xiǎn)人的告知形式無(wú)限告知詢問(wèn)回答告知我國(guó)采用的投保人告知形式明確列明明確說(shuō)明我國(guó)采用明確列明和明確說(shuō)明相結(jié)合的方式（二）保證保證的形式明示保證默示保證用文字形式寫(xiě)入條款，是書(shū)面的確認(rèn)保證承諾保證不通過(guò)文字來(lái)說(shuō)明，根據(jù)法律、慣例、行業(yè)習(xí)慣來(lái)決定。如在中國(guó)汽車是在馬路右邊行駛，這是中國(guó)的習(xí)慣，去了香港，就得在馬路左邊行駛，這是香港人的習(xí)慣，如果非要在右邊行駛就屬于逆向行駛，違背了默示保證。對(duì)過(guò)去的事情作保證對(duì)現(xiàn)在和將來(lái)的事情作保證考點(diǎn)：1、默示保證和明示保證有同等的法律效力；2、在海上保險(xiǎn)合同中，通常有三項(xiàng)默示保證，即船舶的適航、不改變航道和航行的合法。（三）棄權(quán)與禁止反言考點(diǎn)：在保險(xiǎn)實(shí)踐中，棄權(quán)與禁止反言主要用于約束保險(xiǎn)人。案例：某投保人人向A保險(xiǎn)公司購(gòu)買了海上保險(xiǎn)，在航行時(shí)改變了航道，并將此事通知了保險(xiǎn)公司，但保險(xiǎn)公司沒(méi)有作任何異議，不久，該船遇海難，造成貨物全部損失，該投保人向A保險(xiǎn)公司索賠，請(qǐng)問(wèn)，保險(xiǎn)公司如何處理？（）A不賠B賠一部分C全部賠償D賠償一半分析：海上保險(xiǎn)有三項(xiàng)默示保證，其中有一條不改變航道，此案例中投保人改變了航道，保險(xiǎn)公司有權(quán)利去解除合同，但是保險(xiǎn)公司沒(méi)有任何異議，該行為屬于棄權(quán)行為，所以當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故后禁止反言，全部賠償。C四、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式及法律后果（一）投保人違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式1、告知不實(shí)叫誤告2、不予告知叫漏報(bào)3、有意不報(bào)叫隱瞞4、虛假告知叫欺騙（二）投保人違反最大誠(chéng)信原則的法律后果1、故意不履行，不賠，不退還保費(fèi)；2、過(guò)失不履行，不賠，但可退還保費(fèi)。第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益及其確立條件（一）定義：指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。分析：保險(xiǎn)利益就是一種關(guān)系，投保人和標(biāo)的之間有一定的關(guān)系才可以買保險(xiǎn)。例如我和我的茶杯之間是所有權(quán)的關(guān)系，我可以為我的茶杯買保險(xiǎn)，你跟我茶杯沒(méi)關(guān)系，你就不可以為我的茶杯買保險(xiǎn)；我和我的愛(ài)人是夫妻關(guān)系，這種關(guān)系可以購(gòu)買人身保險(xiǎn)，我和我的上司是同事關(guān)系，這種關(guān)系不可以購(gòu)買人身保險(xiǎn)。（二）保險(xiǎn)利益確立的條件1、必須是合法的利益；某人買了一輛走私車，雖然他對(duì)這個(gè)車具有所有權(quán)，但是因?yàn)檐囀亲咚降?，屬于不合法的利益，所以不能投?！?、必須是經(jīng)濟(jì)的利益；如某些單位的賬冊(cè)、技術(shù)資料，無(wú)法用貨幣來(lái)衡量它的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，所以不能投保。3、必須是確定的利益；包括現(xiàn)有利益：已經(jīng)確定的利益。如車主對(duì)私家車的所有權(quán)而享有的利益期待利益：尚未確定但可以期待的利益。如預(yù)期的租金、預(yù)期的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)等期待利益第三節(jié)損失補(bǔ)償原則一、定義在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)中，適用損失補(bǔ)償原則。即保險(xiǎn)公司不是按照保額賠償，而是按照實(shí)際損失來(lái)進(jìn)行補(bǔ)償，總之，不會(huì)讓被保險(xiǎn)人在事故中通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外的收入。二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩兀ㄒ唬?shí)際損失案例：企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，確定某類固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額30萬(wàn)，一起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損，損失時(shí)該類固定資產(chǎn)的市價(jià)為25萬(wàn)元，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償被保險(xiǎn)人25萬(wàn)元。（二）保險(xiǎn)金額案例：一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)，而房屋遭毀時(shí)的市價(jià)為60萬(wàn)元。雖然被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為60萬(wàn)元，但因保單上的保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，所以被保險(xiǎn)人只能得到50萬(wàn)元的賠償。（三）保險(xiǎn)利益某銀行開(kāi)展住房抵押貸款，向某貸款人貸出款額30萬(wàn)元，同時(shí)，將抵押的房屋投保了30萬(wàn)元的1年期房屋火險(xiǎn)。按照約定，貸款人半年后償還了一半貸款，不久，該房屋發(fā)生重大火災(zāi)事故，貸款人也無(wú)力償還剩余款額，這時(shí)由于銀行在該房屋上的保險(xiǎn)利益只有15萬(wàn)元，盡管房屋的實(shí)際損失及保險(xiǎn)金額均為30萬(wàn)元，銀行也只能得到15萬(wàn)元的賠償。（四）賠償方法免賠額損失賠償損失賠償相對(duì)免賠額500300010001000絕對(duì)免賠額50030001000500分析：相對(duì)免賠和絕對(duì)免賠都有類似于社保的門檻費(fèi)，損失在相（絕）對(duì)免賠額之下，不予賠償（如圖1所示）；損失在相（絕）對(duì)免賠額之上時(shí)才能獲得賠償；不同之處采用相對(duì)免賠額時(shí)，不用減去免賠額，而采用絕對(duì)免賠額時(shí)，需要減去免賠額（如圖2所示）。圖1圖2三、物上代位權(quán)定義：指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受事故發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人在支付保險(xiǎn)賠償金之后，依法擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)?？键c(diǎn)：1、物上代位權(quán)的取得一般是通過(guò)委付實(shí)現(xiàn)的。2、委付是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)下做出的。3、保險(xiǎn)人在接受委付的情況下，不僅取得保險(xiǎn)標(biāo)的物上的權(quán)利，而且須承擔(dān)應(yīng)盡的義務(wù)。四、損失分?jǐn)偟姆椒ǎㄒ唬┍壤?zé)任制——我國(guó)一般采用該方法（二）限額責(zé)任制——（熟記2.22萬(wàn)元，如果考這一題的話會(huì)跟書(shū)本上的例題一摸一樣，直接看答案）例題：某投保人以6萬(wàn)元財(cái)產(chǎn)分別向A和B兩家保險(xiǎn)公司投保。A公司的保額是4萬(wàn)元，B公司的保額是6萬(wàn)元，后來(lái)發(fā)生了損失5萬(wàn)元，按照限額責(zé)任制方法，A公司應(yīng)賠償（）A2.22萬(wàn)B2.5萬(wàn)C4萬(wàn)D5萬(wàn)（三）順序責(zé)任制——現(xiàn)在很少考A五、損失補(bǔ)償原則的例外情況以下三點(diǎn)不可以用損失補(bǔ)償原則:（一）定值保險(xiǎn)（二）重置成本保險(xiǎn)（三）人身保險(xiǎn)第四節(jié)近因原則一、近因的定義所謂近因并非指時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因。在保險(xiǎn)中，近因原則是通過(guò)判明風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，來(lái)確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。二、近因原則三、近因的認(rèn)定方法案例：暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃房屋，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。財(cái)產(chǎn)受損的近因是（）A暴風(fēng)B電線短路C火災(zāi)D不能