商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的起源

銀行起源：早期銀行起源于意大利的鑄幣兌換業(yè)。隨著商品交換的不斷擴(kuò)大，兌換商逐漸開始從事信用活動，銀行的萌芽便出現(xiàn)。

商業(yè)銀行起始：商業(yè)銀行起始于資本主義社會。早期銀行主要從事高利貸放款，不利于資本主義生產(chǎn)方式的發(fā)展。隨著資本主義生產(chǎn)方式的產(chǎn)生，與之相適應(yīng)的多種支付方式和靈活融通資金的商業(yè)銀行便隨之產(chǎn)生。如1694年英國的英格蘭銀行成立，標(biāo)志著現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的建立。商業(yè)銀行的發(fā)展

從商業(yè)銀行發(fā)展的歷史來看，主要有職能分工型和全能型兩種模式。

職能分工型模式：又稱英國模式，也叫傳統(tǒng)式商業(yè)銀行，以英、美、日為代表。這種模式下的商業(yè)銀行主要融通短期商業(yè)資金，其理論依據(jù)是傳統(tǒng)的“商業(yè)放款論”，也叫“實(shí)質(zhì)票據(jù)論”。根據(jù)這種理論，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)應(yīng)集中于自償性貸款。

全能型模式：又稱德國模式，也叫綜合式的商業(yè)銀行，以德國、奧地利、瑞士為代表。這種模式下的商業(yè)銀行可以經(jīng)營一切銀行業(yè)務(wù)，包括各種期限和種類的存款與貸款，以及全面的證券與投資業(yè)務(wù)等。商業(yè)銀行的性質(zhì)

商業(yè)銀行的性質(zhì)應(yīng)從下三個層次去理解：

商業(yè)銀行是企業(yè)。其理由：作為價值尺度和交換媒介的貨幣是從商品交換中篩選出來的，它本身是商品，與其他商品一樣具有價值和使用價值。紙幣也不例外，同樣具有價值和使用價值。既然，貨幣是商品，那么經(jīng)營貨幣的銀行自然就是企業(yè)。

商業(yè)銀行是特殊企業(yè)。其理由：一是指銀所經(jīng)營的貨幣是一般等價物的特殊商品；二是指銀行經(jīng)營貨幣的方式是采取借貸方式（即信用方式），不改變貨幣的所有權(quán)，只把貨幣的使用權(quán)作有條件的讓渡。

商業(yè)銀行是綜合性多功能企業(yè)。其理由：隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行已不僅僅是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，而已成為在金融領(lǐng)域和非金融領(lǐng)域提供各種優(yōu)質(zhì)服務(wù)的綜合性多功能的企業(yè)。商業(yè)銀行的功能

信用中介功能。是指商業(yè)銀行通過其負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會上各種閑散資金集中到銀行，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)把資金投放到國民經(jīng)濟(jì)各部門，即在借貸之間充當(dāng)中間人的角色。其功能體現(xiàn)三方面：一是變閑置資本為有用資本；二是變小額資本為大額資本；三是變短期資本為長期資本。

支付中介功能。是指商業(yè)銀行為商品交易的貨幣結(jié)算提供一種付款機(jī)制。即通過賬戶間的劃拔和轉(zhuǎn)移來完成貨幣結(jié)算。

信用創(chuàng)造功能。是指商業(yè)銀行在支票流通和轉(zhuǎn)賬結(jié)算的情況下，利用所吸收的存款發(fā)放貸款時，不以現(xiàn)金形式或不完全以現(xiàn)金形式支付給客戶，而只是把貸款轉(zhuǎn)到客戶的存款帳戶上，這樣就增加了商業(yè)銀行的資金來源，最后在整個銀行體系創(chuàng)造了數(shù)倍于原始存款的派生存款。

金融服務(wù)功能。是指商業(yè)銀行同國民經(jīng)濟(jì)各部門、各單位以及個人存在多面的聯(lián)系，能為社會各方面提供相應(yīng)的各種金融服務(wù)。如：各種代理業(yè)務(wù)和咨詢業(yè)務(wù)等。

商業(yè)銀行的設(shè)立

商業(yè)銀行的設(shè)立原則。目前銀行的設(shè)立主要有中央銀行審批和財政部審批兩種，但都必須首先考慮市場準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)范圍等原則。其中，市場準(zhǔn)入原則分為特許主義、準(zhǔn)則主義和核準(zhǔn)主義（又稱審批制）三類；而業(yè)務(wù)范圍原則大體分為分業(yè)經(jīng)營原則和混業(yè)經(jīng)營原則兩類。我國銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行在中國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動產(chǎn)。這說明我國實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營原則。

商業(yè)銀行的設(shè)立條件。按照我國商業(yè)銀行法規(guī)定，設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)具備五項條件，其中有一項最低限額的注冊資本條件規(guī)定：我國國有商業(yè)銀行最低注冊資本金為10億元人民幣。

商業(yè)銀行的設(shè)立程序。商業(yè)銀行的設(shè)立程序分籌建和開業(yè)兩個階段。政府對商業(yè)銀行監(jiān)管

政府監(jiān)管的涵義。是指政府的金融主管當(dāng)局依法利用行政權(quán)力對金融機(jī)構(gòu)和金融活動實(shí)施規(guī)制和約束，促使其依法穩(wěn)健經(jīng)營的一系列行為的總稱。

政府監(jiān)管的目標(biāo)體系。是多層次的，主要包括三個方面：一是維護(hù)銀行業(yè)的安全與穩(wěn)定；二是保護(hù)存款人、投資者和其他社會公眾的利益；三是促進(jìn)銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)的效率。

政府監(jiān)管的基本原則。包括依法監(jiān)管原則、合理監(jiān)管原則、適度監(jiān)管原則和高效監(jiān)管原則。

政府監(jiān)管的內(nèi)客。歸納起來主要分為兩類：一類是預(yù)防性監(jiān)管；另一類是保護(hù)性監(jiān)管。

我國商業(yè)銀行體系的構(gòu)成（一）我國銀行體系與金融體系組成

我國金融體系的主體是以中國人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)的、國有獨(dú)資商業(yè)銀行和股份制銀行等商業(yè)銀行為主體的現(xiàn)代銀行體系。（二）加入世貿(mào)組織后的中國銀行業(yè)開放

正式加入時：2001年底，中國已經(jīng)正式成為世貿(mào)組織成員國。根據(jù)世貿(mào)組織有關(guān)協(xié)議，正式加入時，取消外資銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的地域和客戶限制，外資銀行可以對中資企和中國居民開辦外匯業(yè)務(wù)。

正式加入后：根據(jù)世貿(mào)組織有關(guān)協(xié)議，正式加入后5年內(nèi)，取消所有地域限制和人民幣業(yè)務(wù)客戶限制，允許外資銀行對所有中國客戶提供服務(wù)。中國國有銀行業(yè)的差距

商業(yè)銀行的資本實(shí)力

經(jīng)營效率

資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險管理

公司治理

經(jīng)營機(jī)制和管理體制

信息科技水平商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)的構(gòu)成

決策機(jī)構(gòu)：包括股東大會和董事會（含下設(shè)委員會）。

執(zhí)行機(jī)構(gòu)：包括總經(jīng)理或行長及下設(shè)的業(yè)務(wù)部門和職能部門。

監(jiān)督機(jī)構(gòu)：包括監(jiān)事會和各種檢查委員會。

商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)由決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)組成。商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置原則

設(shè)立分支機(jī)構(gòu)必須經(jīng)中國人民銀行審查批準(zhǔn)。撥付各分支機(jī)構(gòu)營運(yùn)資金額的總和，不得超過總行資本金總額的60％。設(shè)立時，申請人應(yīng)向中國人民銀行提交包括申請書、財務(wù)會計報告、資格證明、經(jīng)營方針、經(jīng)營計劃、營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他資料以及中國人民銀行規(guī)定的其他文件與資料等。其設(shè)置原則有如下：

精干合理原則：指銀行設(shè)置的職能部門要與經(jīng)營需要相適應(yīng)。

分工協(xié)調(diào)原則：指銀行部門間應(yīng)分工明確，注重協(xié)調(diào)與配合。

幅度層次原則：指各級管理人員和下級單位或人員的數(shù)量界限。

效率效益原則：指以最少的勞動和資金投入實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營目標(biāo)商業(yè)銀行的決決策機(jī)構(gòu)（一）股東大會會股東的涵義和和分類：股東東是持有公司司股權(quán)的投資資者，是商業(yè)業(yè)銀行的所有有者。根據(jù)購購買類別的不不同可分為優(yōu)優(yōu)先股股東和和普通股股東東。股東大會的召召開股東大會的權(quán)權(quán)力（二）董事會會董事會的產(chǎn)生生和概況董事會的權(quán)力力商業(yè)銀行的權(quán)權(quán)力機(jī)構(gòu)，包包括股東大會會和董事會，，其中股東大大會是商業(yè)銀銀行的最高權(quán)權(quán)力機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的執(zhí)執(zhí)行機(jī)構(gòu)總經(jīng)理或行長職能部門業(yè)務(wù)部門投資部信貸部信托部營業(yè)部人事部教育部計統(tǒng)部財務(wù)部監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括括監(jiān)事會和各各種檢查委員員會。監(jiān)事會會是由股東大大會選舉產(chǎn)生生的監(jiān)事組成成的，職責(zé)是是代表股東大大會對銀行全全部經(jīng)營活動動進(jìn)行監(jiān)督和和檢查。監(jiān)事事會的檢查比比董事會下設(shè)設(shè)的稽核委員員會檢查更具具權(quán)威性，它它除了檢查銀銀行執(zhí)行機(jī)構(gòu)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營營和內(nèi)部管理理以外，還要要對董事會制制定的經(jīng)營方方針和重大決決策、規(guī)定、、制度及其執(zhí)執(zhí)行情況進(jìn)行行檢查，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)問題有督促促限期改正的的權(quán)限。分支機(jī)構(gòu)設(shè)置置的基本條件件分支行制是目目前世界上許許多國家普遍遍采取的一種種商業(yè)銀行體體制，其特點(diǎn)點(diǎn)是：法律允允許在總行之之下，在國內(nèi)內(nèi)外各地普遍遍設(shè)立分支機(jī)機(jī)構(gòu)，形成以以總行為中心心、龐大的銀銀行網(wǎng)絡(luò)。其其設(shè)置必須符符合如下基本本條件：在交通比較便便利的中心城城市地點(diǎn)必須擁有有較多的人口口必須選擇經(jīng)濟(jì)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的的地區(qū)必須考慮該地地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展前景分支機(jī)構(gòu)的管管理類型按照總行對分分支機(jī)構(gòu)的管管理方式，可可分為直隸型、區(qū)域型、管轄行型等三種類型。。我國商業(yè)銀銀行實(shí)行的是是總行一級法人人體制，其分支支機(jī)構(gòu)不具有有法人資格。。另外，高級人員的管管理也有規(guī)定。商業(yè)銀行的資資產(chǎn)類型從表3-1可可以看出，我我國商業(yè)銀行行的資產(chǎn)主要要包括：現(xiàn)金資產(chǎn)、證券投資、貸款、固定資產(chǎn)和和其他資產(chǎn)等等幾部分。其其中貸款約占占60％，而而證券投資約約占20％，，全部現(xiàn)金資資產(chǎn)約占10％?，F(xiàn)金資資產(chǎn)：：具有流流動性性較高高而收收益性性較低低的特特點(diǎn)。。證券投投資：：是指將將資金金較長長期地地投放放于有有價證證證券券的行行為，，不包包括二二級準(zhǔn)準(zhǔn)備金金在內(nèi)內(nèi)的證證券買買賣投投資。。在我我國，，商業(yè)業(yè)銀行行被禁禁止從從事股股票、、企業(yè)業(yè)債券券的投投資，，僅限限于信信用可可靠、、安全全性好好、流流動性性強(qiáng)的的政府債債券、金融債債券的二級級準(zhǔn)備備金買買賣投投資。。消費(fèi)貸貸款：：是指商商業(yè)銀銀行向向居民民發(fā)放放的用用于其其本人人或者者家庭庭購買買大額額耐用用消費(fèi)費(fèi)品或或者支支付其其他費(fèi)費(fèi)用的的貸款款。這這是商商業(yè)銀銀行的的新興興業(yè)務(wù)務(wù)，按按償還還方式式劃分分可以以分為為一次性性償還還貸款和和分次償償還貸款，，在消消費(fèi)貸貸款中中90％以以上都都是分次償償還的貸款款。商業(yè)銀銀行資資產(chǎn)的的功能能1.銀行的的資產(chǎn)產(chǎn)是商商業(yè)銀銀行獲獲得收收入的的主要要來源源。2.資產(chǎn)的的規(guī)模模是衡衡量一一家商商業(yè)銀銀行實(shí)實(shí)力和和地位位的重重要標(biāo)標(biāo)志。。3.資產(chǎn)質(zhì)質(zhì)量是是銀行行前景景的重重要預(yù)預(yù)測指指標(biāo)。。4.資產(chǎn)管管理不不善是是導(dǎo)致致銀行行倒閉閉、破破產(chǎn)的的重要要原因因之一一。商業(yè)銀銀行的的貸款款分類類按照我我國的的《貸款通通則》規(guī)定，，短期期貸款款是指指貸款款期限限1年以內(nèi)的的貸款款。中中期貸貸款，，是指指貸款款期在在1年以上5年以下的的貸款款。長長期貸貸款是是指貸貸款期期限在在5年以上的的貸款款。保證貸貸款:是指按按規(guī)定定的抵抵押方方式以以第三三人承承諾在在借款款人不不能償償還時時，按按約定定承擔(dān)擔(dān)一般般保證證責(zé)任任或者者連帶帶責(zé)任任為前前提而而發(fā)放放的貸貸款。。抵押貸貸款:是指按按規(guī)定定的保保證方方式以以借款款人或或第三三人的的財產(chǎn)產(chǎn)作為為抵押押物發(fā)發(fā)放的的貸款款。質(zhì)押貸貸款:是指按按規(guī)定定質(zhì)押押方式式以借借款人人或第第三人人的不不動產(chǎn)產(chǎn)或權(quán)權(quán)利作作為質(zhì)質(zhì)物發(fā)發(fā)放貸貸款。。票據(jù)貼貼現(xiàn):是貸款款人用用信貸貸資金金購買買未到到期商商業(yè)匯匯票，，在匯匯票到到期被被拒絕絕付款款時，，可以以對背背書人人、出出票人人以及及匯票票的其其他債債務(wù)人人行使使追索索權(quán)。。貸款的的風(fēng)險險分類類從經(jīng)營營風(fēng)險險上看看，我我國2001年年以前前的商商業(yè)銀銀行貸貸款分分為四四類：：正常常貸款款、逾期期貸貸款款、呆滯滯貸貸款款和呆賬賬貸貸款款。其其中中后后三三類類統(tǒng)統(tǒng)稱稱為為不不良良貸貸款款。。自2002年年1月月1日日起起在在我我國國商商業(yè)業(yè)銀銀行行內(nèi)內(nèi)全全面面推推行行貸貸款款風(fēng)風(fēng)險險分分類類管管理理。。按借借款款人人的的最最終終償償還還貸貸款款本本金金和和利利息息的的實(shí)實(shí)際際能能力力，，確確定定貸貸款款受受損損失失的的風(fēng)風(fēng)險險程程度度，，將將貸貸款款質(zhì)質(zhì)量量分分為為正常常、關(guān)注注、次級級、可疑疑和損失失五類類的的一一種種管管理理方方法法。。其其中中后后三三類類被被稱稱為為不不良良資資產(chǎn)產(chǎn)。。正常常：：借款款人人能能夠夠履履行行合合同同，，沒沒有有足足夠夠理理由由懷懷疑疑貸貸款款本本息息不不能能按按時時足足額額償償還還。。關(guān)注注：：盡管管目目前前借借款款人人有有能能力力償償還還本本息息，，但但存存在在一一些些可可能能對對償償還還產(chǎn)產(chǎn)生生不不利利影影響響的的因因素素。。次級級：：借款款人人的的還還款款能能力力出出現(xiàn)現(xiàn)明明顯顯問問題題，，完完全全依依靠靠其其正正常常收收入入無無法法足足額額償償還還貸貸款款本本息息。?？梢梢桑海航杩羁钊巳藷o無法法足足額額償償還還貸貸款款本本息息，，即即便便執(zhí)執(zhí)行行擔(dān)擔(dān)保保，，也也肯肯定定要要造造成成較較大大損損失失。。損失：在采取了了所有可可能的措措施后，，本息仍仍然無法法收回。。貸款的原原則1.分級.分分類授權(quán)權(quán)。分級授權(quán)權(quán)：是指在統(tǒng)統(tǒng)一法人人管理體體制下，，總行.一級分分行.二二級分行行逐級向向下授權(quán)權(quán)和轉(zhuǎn)授授權(quán),下下級行必必須在上上級行的的授權(quán)范范圍內(nèi)和和權(quán)限內(nèi)內(nèi)從事信信貸業(yè)務(wù)務(wù),超過過權(quán)限必必須向上上級行審審批。分類授權(quán)權(quán)：是指考慮慮不同地地區(qū)經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展水水平.信信貸市場場潛力.銀行的的經(jīng)營管管理水平平.資產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)量和和效益等等因素,對分行行進(jìn)行分分類,相相應(yīng)授予予不同額額度的信信貸業(yè)務(wù)務(wù)審批權(quán)權(quán)限。2.實(shí)行統(tǒng)一一授信制制度。統(tǒng)一授信信制：是指對于于同一客客戶的各各類授信信業(yè)務(wù)統(tǒng)統(tǒng)一確定定最高的的額度，，并加以以統(tǒng)一控控制的信信用風(fēng)險險管理制制度。3.對客戶的的信用進(jìn)進(jìn)行等級級評定。。4.評級.授信和和貸款實(shí)實(shí)行“三三分離””。信貸業(yè)務(wù)務(wù)操作流流程貸款調(diào)查貸款審批貸款審查貸款發(fā)放貸后管理借款人的品質(zhì)借款人的能力借款人的現(xiàn)金流借款人的抵押借款人的經(jīng)濟(jì)環(huán)境銀行對貸款的控制調(diào)查資料調(diào)查方式調(diào)查內(nèi)容調(diào)查報告行長或授權(quán)的副行長簽訂借款合同檢查不良貸款款產(chǎn)生的的原因1.不良貸款款的定義義：是指借款款人未能能按原定定的貸款款協(xié)議按按時償還還商業(yè)銀銀行的貸貸款本息息。我國國曾經(jīng)將將不良貸貸款定義義為呆帳帳、呆滯滯和逾期期類貸款款的總稱稱。自2002年全面實(shí)實(shí)行貸款款五級分分類制度度，不良良貸款主主要指次次級、可可疑和損損失類貸貸款。2.不良貸款款的認(rèn)定定：對貸款進(jìn)進(jìn)行分類類時，要要以評詁詁借款人人的還款款能力為為核心，，把借款款人的正正常營業(yè)業(yè)收入作作為貸款款的主要要還款來來源，貸貸款的擔(dān)擔(dān)保作為為次要的的還款來來源。另另外，應(yīng)應(yīng)將貸款款的逾期期狀況作作為一個個重要的的因素進(jìn)進(jìn)行考慮慮。3.不良貸款款產(chǎn)生的的原因：：（1）社社會融資資結(jié)構(gòu)的的影響。。（2））宏觀經(jīng)經(jīng)濟(jì)體制制的影響響。（3）政策策性貸款款的影響響。（4）社會會信用環(huán)環(huán)境的影影響。（（5）銀銀行內(nèi)部部自身問問題的影影響。不良貸款款處理的的國際經(jīng)經(jīng)驗(yàn)（一）承承擔(dān)銀行行不良資資產(chǎn)的模模式1、政府府強(qiáng)制重重組并獨(dú)獨(dú)擔(dān)損失失。2、政府府托管方方式。3、多方方共同擔(dān)擔(dān)損失方方式。4、銀行行主導(dǎo)或或自主重重組方式式。5、銀行行托管方方式。6、國際際機(jī)構(gòu)參參與方式式。（二）處處置銀行行不良資資產(chǎn)的方方法1、強(qiáng)化化呆帳準(zhǔn)準(zhǔn)備金制制度，注注銷壞帳帳，優(yōu)化化資產(chǎn)。。2、分離離不良資資產(chǎn)，交交由專門門機(jī)構(gòu)處處理。3、培育育資產(chǎn)重重組的中中介機(jī)構(gòu)構(gòu)和中介介專家。。4、充分分利用金金融市場場尤其是是證券市市場將銀銀行資產(chǎn)產(chǎn)打折出出售或部部分證券券化，收收縮不良良資產(chǎn)規(guī)規(guī)模。我國商業(yè)業(yè)銀行不不良貸款款的處理理實(shí)踐從理論上上講，一一個資本本充足率率為8%，貸款款占總資資產(chǎn)80%的銀銀行，倘倘若不良良貸款比比率達(dá)到到20%，不良良貸款回回收率又又低于50%，，就會陷陷入資不不抵債的的境地。。中國的的現(xiàn)實(shí)似似乎比這這嚴(yán)峻得得多。1999年，我國國先后成成立了信達(dá)、東方、長城、華融四家資產(chǎn)產(chǎn)管理公公司，專專門接收收并處理理四大國國有商業(yè)業(yè)銀行1996年以前形形成的不不良貸款款。鑒于于國有銀銀行不良良資產(chǎn)產(chǎn)產(chǎn)生的政政策性原原因和體體制性根根源，資資產(chǎn)管理理公司采采取了以以賬面剝剝離不良良貸款和和損失主主要由國國家財政政承擔(dān)的的方式。。返回負(fù)債業(yè)務(wù)務(wù)概述商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)存款負(fù)債借入負(fù)債結(jié)算負(fù)債活期存款定期存款儲蓄存款金融債券同業(yè)拆借向央行借款占用匯差負(fù)債業(yè)務(wù)務(wù)的分類類(1)按照涵蓋蓋范圍的的大小，，商業(yè)銀銀行的負(fù)負(fù)債分為為狹義負(fù)負(fù)債和廣廣義負(fù)債債。其中中，狹義義負(fù)債包包括存款款負(fù)債、、借款負(fù)負(fù)債和結(jié)結(jié)算負(fù)債債；廣義義負(fù)債包包括外來來資金和和自有資資金。(2)按期限分分為短期期負(fù)債(1年以以內(nèi))、、中期負(fù)負(fù)債(2-5年年)和長長期負(fù)債債(5年年以上，，一般不不超過10年)。商業(yè)銀行行負(fù)債業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)經(jīng)營管理理目標(biāo)（1）努力增加加負(fù)債總總量，提提高負(fù)債債的穩(wěn)定定性；（2）調(diào)整優(yōu)化化負(fù)債結(jié)結(jié)構(gòu)，保保持負(fù)債債結(jié)構(gòu)的的合理性性。中間業(yè)務(wù)務(wù)定義及及其監(jiān)管管中間業(yè)務(wù)務(wù)的定義義：2002年4月月份，中中國人民民銀行將將商業(yè)銀銀行中間間業(yè)務(wù)定定義為不不構(gòu)成商商業(yè)銀行行表內(nèi)資資產(chǎn)和表表內(nèi)負(fù)債債，形成成銀行非非利息收收入的業(yè)業(yè)務(wù)。人民銀行行對中間間業(yè)務(wù)的的管理：：包括中間間業(yè)務(wù)的的市場準(zhǔn)準(zhǔn)入及申申報形式式和商業(yè)業(yè)銀行要要加強(qiáng)風(fēng)風(fēng)險管理理，建立立中間業(yè)業(yè)務(wù)定期期報告制制度兩個個方面。。商業(yè)銀行行中間業(yè)業(yè)務(wù)的分分類中間業(yè)務(wù)支付結(jié)算類(包括結(jié)算工具和結(jié)算方式)銀行卡類(包括磁性卡和智能卡業(yè)務(wù))代理類(包括代理銀行業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)和代理保險業(yè)務(wù)等)擔(dān)保類(銀行承總匯票和備用信用證等)承諾類(包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種)交易類(包括金融衍生業(yè)務(wù))基金托管類(包括封閉式和開放式證券投資基金托管業(yè)務(wù)等)咨詢顧問類(包括企業(yè)信息咨詢和理財顧問業(yè)務(wù)等)其他類(如保險箱業(yè)務(wù))財務(wù)顧問問業(yè)務(wù)財務(wù)顧問問業(yè)務(wù)產(chǎn)產(chǎn)生的社社會條件件：（1）單單位、個個人資金金積累到到相當(dāng)規(guī)規(guī)模；（（2）投投資渠道道多樣化化，投資資風(fēng)險加加大；（（3）銀銀行理財財能力提提高和銀銀行競爭爭的加劇劇。財務(wù)顧問問業(yè)務(wù)的的類型：：按性質(zhì)可可分為：：（1））企業(yè)信信用等級級評定；；（2））固定資資產(chǎn)投資資項目評評估；（（3）資資產(chǎn)評估估；（4）債券券評級；；（5））投資咨咨詢業(yè)務(wù)務(wù)和綜合合咨詢。。商業(yè)銀行的的表外業(yè)務(wù)務(wù)表外業(yè)務(wù)的的概念：按巴塞爾委委員會的分分類標(biāo)準(zhǔn)，，商業(yè)銀行行表外業(yè)務(wù)務(wù)可分為狹狹義和廣義義兩種。其其中，狹義義的表外業(yè)業(yè)務(wù)是指商商業(yè)銀行所所從事的，，不計入資資產(chǎn)負(fù)債表表內(nèi)，不影影響資產(chǎn)負(fù)負(fù)債總額，，但能改變變當(dāng)期損益益及營運(yùn)資資金的一些些業(yè)務(wù)。而而廣義的表表外業(yè)務(wù)包包括所有不不在資產(chǎn)負(fù)負(fù)債中反映映的業(yè)務(wù)。。表外業(yè)務(wù)的的分類（指狹義））：按性質(zhì)質(zhì)可分貸款承諾、擔(dān)保、金融衍生工工具和投資銀行業(yè)業(yè)務(wù)四種。9、靜夜四無鄰鄰，荒居舊業(yè)業(yè)貧。。1月-231月-23Friday,January6,202310、雨中黃葉葉樹，燈下下白頭人。。。00:35:1200:35:1200:351/6/202312:35:12AM11、以我獨(dú)獨(dú)沈久，，愧君相相見頻。。。1月-2300:35:1200:35Jan-2306-Jan-2312、故人江海海別，幾度度隔山川。。。00:35:1300:35:1300:35Friday,January6,202313、乍乍見見翻翻疑疑夢夢，，相相悲悲各各問問年年。。。。1月月-231月月-2300:35:1300:35:13January6,202314、他鄉(xiāng)鄉(xiāng)生白白發(fā)，，舊國國見青青山。。。06一一月月202312:35:13上上午午00:35:131月-2315、比不了了得就不不比，得得不到的的就不要要。。。一月2312:35上上午1月-2300:35January6,202316、行動出成成果，工作作出財富。。。2023/1/60:35:1300:35:1306January202317、做前前，能能夠環(huán)環(huán)視四四周；；做時時，你你只能能或者者最好好沿著著以腳腳為起起點(diǎn)的的射線線向前前。。。12:35:13上上午午12:35上上午00:35:131月-239、沒有失失敗，只只有暫時時停止成成功！。。1月-231月-23Friday,January6,202310、很多多事情情努力力了未未必有有結(jié)果果，但但是不不努力力卻什什么改改變也也沒有有。。。00:35:1300:35:1300:351/6/202312:35:13AM11、成功就是日日復(fù)一日那一一點(diǎn)點(diǎn)小小努努力的積累。。。1月-2300:35:1300:35Jan-2306-Jan-2312、世間成事事，不求其其絕對圓滿滿，留一份份不足，可可得無限完完美。。00:35:1300:35:1300:35Friday,January6,202313、不知香積積寺，數(shù)里里入云峰。。。1月-23