商業(yè)銀行利率定價(jià)管理辦法

商業(yè)銀行利率定價(jià)管理辦法（試行）第一章總則第一條為了適應(yīng)利率市場化改革，建立科學(xué)的利率定價(jià)機(jī)制，規(guī)范利率定價(jià)行為，實(shí)現(xiàn)本行效益目標(biāo)。根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)管理指引》《人民幣利率管理規(guī)定》等有關(guān)法律、法規(guī)，制訂本辦法。第二條本辦法適用于本行各項(xiàng)業(yè)務(wù)利率定價(jià)。第三條本行利率定價(jià)遵循的基本原則主要包括依法合規(guī)原則、成本效益原則、市場化定價(jià)原則、風(fēng)險(xiǎn)匹配原則、差別化定價(jià)原則和規(guī)范管理原則。（一） 依法合規(guī)原則是指利率定價(jià)必須遵守國家的有關(guān)法律、法規(guī)、金融政策和中國人民銀行有關(guān)貸款利率的規(guī)定；（二） 成本效益原則是指利率定價(jià)要以效益為中心，在資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、管理成本一定的情況下實(shí)現(xiàn)貸款利息收益最大化；（三） 市場化定價(jià)原則是指利率定價(jià)要根據(jù)市場利率水平變化、業(yè)務(wù)發(fā)展和同業(yè)競爭策略進(jìn)行靈活調(diào)整；（四） 風(fēng)險(xiǎn)匹配原則是指利率定價(jià)要充分考慮業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)程度較低的業(yè)務(wù)應(yīng)采用較低的利率，反之則采用較高的利率；（五） 差別化定價(jià)原則是指利率定價(jià)應(yīng)根據(jù)不同的客戶對(duì)象、貸款品種、信用等級(jí)、貸款方式、貸款期限、風(fēng)險(xiǎn)種類和在本行的日均存款等市場競爭因素，在精細(xì)化核算基礎(chǔ)上實(shí)行差別化定價(jià)；（六） 規(guī)范管理原則是指各客戶部（支行）、運(yùn)營管理部必須按照本辦法的規(guī)定對(duì)利率進(jìn)行定價(jià)，嚴(yán)禁違規(guī)操作。第二章利率定價(jià)的管理組織和職責(zé)第四條本行利率定價(jià)管理體系由利率定價(jià)管理委員會(huì)、各業(yè)務(wù)部門二級(jí)機(jī)構(gòu)組成（一） 利率定價(jià)管理委員會(huì)為本行利率定價(jià)的日常決策機(jī)構(gòu)，主任由行長擔(dān)任，成員由分管副行長、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部、運(yùn)營管理部、綜合管理部、業(yè)務(wù)管理部、各業(yè)務(wù)部門等負(fù)責(zé)人組成。負(fù)責(zé)制定本行利率定價(jià)政策和利率執(zhí)行水平，負(fù)責(zé)下發(fā)和修改本行利率定價(jià)管理辦法并組織執(zhí)行。（二） 利率定價(jià)管理委員會(huì)下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部，辦公室主任由合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人擔(dān)任，主要負(fù)責(zé)本行利率定價(jià)的日常管理工作，其主要職責(zé)是：1、 宣傳、貫徹、執(zhí)行國家利率政策法規(guī)，接受中國人民銀行及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的管理、檢查和監(jiān)督；2、 根據(jù)國家利率政策和本地區(qū)發(fā)展情況負(fù)責(zé)提出本行利率定價(jià)政策，擬定利率定價(jià)模型，擬定最優(yōu)惠利率及利率定價(jià)浮動(dòng)方案，并報(bào)管理委員會(huì)審定；3、 根據(jù)市場部門提供的各金融機(jī)構(gòu)及金融市場利率變化情況，分析、研究和預(yù)測(cè)利率態(tài)勢(shì)，及時(shí)調(diào)查、完善利率管理政策及更新利率定價(jià)因素，及時(shí)調(diào)整參考利率。4、 組織、指導(dǎo)、實(shí)施利率定價(jià)政策；5、 組織有關(guān)利率定價(jià)的調(diào)查研究；6、 負(fù)責(zé)受理各客戶部及支行上報(bào)的低于貸款利率定價(jià)水平的貸款的審查、審批；7、 其他利率的管理工作。（三）各業(yè)務(wù)部門是利率定價(jià)的執(zhí)行者，貫徹執(zhí)行本行利率定價(jià)政策，在權(quán)限范圍內(nèi)合理確定和執(zhí)行利率，超權(quán)限的做好調(diào)查、審查、上報(bào)審批工作。第三章利率定價(jià)第五條本行存款利率定價(jià)參考其他同業(yè)存款利率標(biāo)準(zhǔn)，但不得超出人行規(guī)定的存款利率浮動(dòng)范圍。第六條貸款利率定價(jià)分個(gè)人貸款、企事業(yè)單位貸款、特殊貸款三類，分別確定不同的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。第七條貸款利率定價(jià)的計(jì)算規(guī)則：將貸款利率定價(jià)時(shí)需要考慮的各項(xiàng)因素量化成上浮比例，計(jì)算出貸款的參考利率。貸款利率定價(jià)基本公式為：貸款執(zhí)行利率二基準(zhǔn)利率*（1+浮動(dòng)比例）。第八條個(gè)人貸款利率定價(jià)因素及上浮比例（一） 利率定價(jià)因素1、 借款人身份（10分）公務(wù)員10分；機(jī)關(guān)事業(yè)單位員工大中型企業(yè)高管8分；通信、傳媒、電力、煙草、科教文衛(wèi)、金融、交通水電、律師、會(huì)計(jì)師等行業(yè)8分；個(gè)體工商戶、小企業(yè)主6分；普通農(nóng)戶4分。2、 借款人信用狀況（20分）信用狀況良好無不良記錄的20分；有一次貸款利息或本金逾期記錄的12分；有兩次貸款利息或本金逾期記錄（含）以下的8分；有三次以上貸款利息或本金逾期記錄的不得分；與銀行未發(fā)生過關(guān)系無信用記錄的12分。（以前年度按揭貸款逾期，近一年內(nèi)無逾期發(fā)生的可不計(jì)在內(nèi)）3、 擔(dān)保方式（20分）自住房抵押15分；非自住房抵押20分；AA級(jí)以上企業(yè)及擔(dān)保公司保證20分；AA級(jí)以下企業(yè)及BBB以上企業(yè)保證15分；公務(wù)員及大中型企業(yè)高管、機(jī)關(guān)事業(yè)單位員工首次在我行擔(dān)保的15分；其他保證10分。4、 日均存款貢獻(xiàn)度（25分）貢獻(xiàn)度100%勺25分；貢獻(xiàn)度90%（含）以上的23分；貢獻(xiàn)度80%（含）以上的20分；貢獻(xiàn)度70%（含）以上的18分；貢獻(xiàn)度60%（含）以上的15分；貢獻(xiàn)度50%（含）以上的13分；貢獻(xiàn)度40%（含）以上的10分；貢獻(xiàn)度30%（含）以上的8分；貢獻(xiàn)度20%（含）以上的5分；貢獻(xiàn)度10%（含）以上的3分；貢獻(xiàn)度小于10%勺不得分。5、 家庭資產(chǎn)負(fù)債率（10分）資產(chǎn)負(fù)債率小于60%勺10分；資產(chǎn)負(fù)債率大于等于60%勺不得分。（無房產(chǎn)證的農(nóng)房價(jià)值按造價(jià)評(píng)估，負(fù)債不包含對(duì)外擔(dān)保）6、 我行產(chǎn)品使用情況（15分）使用我行一項(xiàng)產(chǎn)品的5分；使用我行二項(xiàng)產(chǎn)品的10分；使用我行三項(xiàng)及以上的15分。（二） 上浮比例總得分100[95,100)[90,95)[85,90)[80,85)[75,80)浮動(dòng)比例2030506080100總得分[70,75)[65,70)[60,65)[55,60)[55,50)[45,50)浮動(dòng)比例120140160170180200第九條企事業(yè)貸款利率定價(jià)因素及上浮比例（一）利率定價(jià)因素1、 借款人分類（10分）重點(diǎn)支持客戶10分；適度支持客戶8分；維持原有額度客戶6分；逐步壓21客戶2分；清收退出客戶0分。2、 擔(dān)保方式（20分），注：客戶授信總額中有不同擔(dān)保方式的，利率按不同擔(dān)保方式分別計(jì)算。單筆貸款保證及抵押并存的，按抵押計(jì)算。質(zhì)押：我行存單質(zhì)押20分；他行存單及有價(jià)單證質(zhì)押15分；倉單質(zhì)押15分；金融機(jī)構(gòu)股權(quán)質(zhì)押15分；收費(fèi)權(quán)質(zhì)押20分。抵押：自住房抵押15分；非自住房抵押20分；林權(quán)抵押15分；其他動(dòng)產(chǎn)抵押10分。保證：AA級(jí)以上企業(yè)及擔(dān)保公司保證20分；AA級(jí)以下企業(yè)及BBB以上企業(yè)保證15分；公務(wù)員及大中型企業(yè)高管、機(jī)關(guān)事業(yè)單位員工首次在我行擔(dān)保的15分；關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保、B級(jí)企業(yè)及信用貸款不得分；其他保證10分。3、 日均存款貢獻(xiàn)度（25分）貢獻(xiàn)度100%勺25分；貢獻(xiàn)度90%（含）以上的23分；貢獻(xiàn)度80%（含）以上的20分；貢獻(xiàn)度70%（含）以上的18分；貢獻(xiàn)度60%（含）以上的15分；貢獻(xiàn)度50%（含）以上的13分；貢獻(xiàn)度40%（含）以上的10分；貢獻(xiàn)度30%（含）以上的8分；貢獻(xiàn)度20%（含）以上的5分；貢獻(xiàn)度10%（含）以上的3分；貢獻(xiàn)度小于10%勺不得分。4、 信用等級(jí)（20分）AAA級(jí)企業(yè)20分；AA級(jí)企業(yè)16分；A級(jí)企業(yè)12分；BBB級(jí)企業(yè)8分；BB級(jí)企業(yè)4分；B級(jí)及以下不得分。5、 信用狀況（10分）信用狀況良好無不良記錄的10分；有一次貸款利息或本金逾期記錄的6分；有兩次貸款利息或本金逾期記錄（含）以下的2分；有三次以上貸款利息或本金逾期記錄的不得分；與銀行未發(fā)生過關(guān)系無信用記錄的8分。6、 我行產(chǎn)品使用情況（15分）使用我行一項(xiàng)產(chǎn)品的5分；使用我行二項(xiàng)產(chǎn)品的10分；使用我行三項(xiàng)及以上的15分。（二）上浮比例總得分100[95,100)[90,95)[85,90)[80,85)[75,80)浮動(dòng)比例2030506080100總得分[70,75)[65,70)[60,65)[55,60)[55,50)[45,50)浮動(dòng)比例120140160170180200第十條借款人日均存款額計(jì)算（一） 借款人上年度在本行多個(gè)存款賬戶（包括單位銀行結(jié)算賬戶、個(gè)人銀行結(jié)算賬戶和個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶）存款積數(shù)的合計(jì)數(shù)除365為該借款人日均存款數(shù)（開戶不足一年的，按開戶后的實(shí)際天數(shù)計(jì)算）。（二） 以企業(yè)或公司名稱開戶的借款人，該企業(yè)（公司）在我行開立結(jié)算賬戶上的日均存款數(shù)，為該企業(yè)（公司）的存款貢獻(xiàn)度積數(shù)。該企業(yè)（公司）的關(guān)聯(lián)企業(yè)或其他客戶（含企業(yè)、公司、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)人）的存款賬戶也可作為其存款貢獻(xiàn)度積數(shù)，但必須為無貸戶。（三） 農(nóng)戶、個(gè)體工商戶或自然人名義開戶的借款人，其配偶的個(gè)人存款賬戶及其他客戶（含企業(yè)、公司、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)人）的存款賬戶也可作為其存款貢獻(xiàn)度積數(shù)，但必須為無貸戶。（四） 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)建立和管理利率后掛的臺(tái)賬，后掛的賬戶數(shù)必須經(jīng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部確認(rèn)。（五） 除借款人自身及關(guān)聯(lián)人的存款賬戶外，凡要求列入該客戶存款貢獻(xiàn)度積數(shù)的其他存款賬戶，客戶經(jīng)理必須說明理由，并經(jīng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部確認(rèn)。（八） 借款人在使用本人和所經(jīng)營單位以及其配偶和父母及子女的存款積數(shù)時(shí)，無需填寫存款積數(shù)使用單（在調(diào)查報(bào)告中作出相應(yīng)說明），其他情況一律需提供相應(yīng)存款積數(shù)使用單，存入信貸檔案保管。（九） 客戶經(jīng)理自身的存款積數(shù)，原則上不得給任何客戶使用。（十）銀行承兌匯票保證金100%勺按1:1比例計(jì)算積數(shù)，保證金不足100%勺按實(shí)際積數(shù)的40%十算；以上融資基數(shù)按實(shí)際貸款額計(jì)算，如貸款期間出現(xiàn)部分歸還或續(xù)貸情況，需分段計(jì)算貸款積數(shù)。（十一）在操作利率后掛業(yè)務(wù)前，必須明確告知借款人相關(guān)義務(wù)。在辦理完業(yè)務(wù)后，客戶經(jīng)理應(yīng)時(shí)常提醒借款人利率后掛事項(xiàng)。在辦理貸款歸還前，客戶經(jīng)理應(yīng)提前告知借款人存款積數(shù)情況，如確實(shí)不足的，按照合同約定進(jìn)行利息補(bǔ)交。第十一條特殊貸款的利率定價(jià)（一） 本行存單質(zhì)押貸款按同檔期基準(zhǔn)利率執(zhí)行（二） 農(nóng)、林、牧、漁、業(yè)貸款利率按純農(nóng)貸款利率執(zhí)行；（三） 由第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款按合作協(xié)議上制定的利率執(zhí)行；（四） 各項(xiàng)產(chǎn)品類貸款的貸款利率按該貸款管理辦法規(guī)定執(zhí)行。（五） 即屬于本行利率優(yōu)惠貸款，客戶又在本行有存款積數(shù)的，若使用存款積數(shù)，貸款利率按照本行存款貢獻(xiàn)度利率政策執(zhí)行；若既要享受優(yōu)惠貸款利率又要使用本存款積數(shù)的，最低貸款利率不能低于當(dāng)期法定貸款基準(zhǔn)利率上浮30%（六） 貼現(xiàn)利率由合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部根據(jù)貼現(xiàn)市場行情確定，及時(shí)公布貼現(xiàn)利率下限，具體貼現(xiàn)利率由有權(quán)人審批；（七） 信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)利率由轉(zhuǎn)讓雙方協(xié)商確定；（八） 其他需利率優(yōu)惠的特殊情況。第四章貸款利率定價(jià)程序第十二條貸款利率定價(jià)的程序（一） 調(diào)查客戶經(jīng)理在收到客戶的借款申請(qǐng)后，應(yīng)根據(jù)貸款利率定價(jià)的要求，對(duì)客戶的相關(guān)信息進(jìn)行充分調(diào)查，收集貸款利率定價(jià)的各項(xiàng)因素的信息資料。（二） 測(cè)算根據(jù)客戶經(jīng)理提供的信息和資料，按照第七條規(guī)定的計(jì)算規(guī)則，客戶經(jīng)理根據(jù)測(cè)算出參考利率，作為與客戶談判的基礎(chǔ)。如有第五章中下浮情形的，則提出利率優(yōu)惠的意見，按本辦法權(quán)限規(guī)定經(jīng)最終審批人審批的利率為最終執(zhí)行利率。（三） 報(bào)價(jià)各業(yè)務(wù)部門的客戶經(jīng)理要以參考利率為基礎(chǔ)，結(jié)合市場競爭狀況予以報(bào)價(jià)，總的原則是在市場允許的情況下盡可能獲得相對(duì)高的利率水平。（四） 議價(jià)客戶若是不認(rèn)可客戶經(jīng)理報(bào)價(jià)，借貸雙方可以議價(jià)，議價(jià)原則是確保不突破本行貸款利率下限的基礎(chǔ)上，貸款利率盡可能貼近市場水平。（五） 定價(jià)最終確定的貸款利率應(yīng)嚴(yán)格控制在授權(quán)范圍內(nèi)，或經(jīng)有權(quán)審批人同意后，方可與客戶簽訂借款合同。1、 審查人員應(yīng)對(duì)各業(yè)務(wù)部門上報(bào)的客戶資料進(jìn)行真實(shí)性、準(zhǔn)確性審查，復(fù)核參考利率。2、 對(duì)執(zhí)行利率要低于參考利率最低下限的，需由各客戶部及支行填寫利率審批單報(bào)行長審批同意方可執(zhí)行。第五章貸款利率定價(jià)的審批第十三條各業(yè)務(wù)部門在貸款利率定價(jià)時(shí)原則上不得低于參考利率，如特殊情況需低于參考利率的，由各客戶部及支行提出申請(qǐng)理由，按規(guī)定的權(quán)限報(bào)批。第十四條對(duì)第十條規(guī)定的特殊貸款利率，統(tǒng)一由有權(quán)審批人審批確定。第十五條凡執(zhí)行下浮利率的，一律報(bào)本行行長審批。第十六條特殊貸款利率下浮后的最終貸款執(zhí)行利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的該貸款的利率下限。第六章貸款利率的管理第十七條對(duì)本行某業(yè)務(wù)部門已在談判或接觸的同一客戶，本行其他業(yè)務(wù)部門不得以更低的貸款利率為主要條件進(jìn)行信貸營銷和不正當(dāng)競爭。第十八條各客戶經(jīng)理因調(diào)查不實(shí)導(dǎo)致貸款利率定價(jià)因素與實(shí)際不符或錯(cuò)誤計(jì)算日均存款貢獻(xiàn)導(dǎo)致利率下浮幅度偏差，造成本行貸款利息損失的