供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)SWOT分析

供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的SWOT分析［摘要］:供應(yīng)鏈融資是商業(yè)銀行近幾年來(lái)新興的一種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，它在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資困難的現(xiàn)狀。分析商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上運(yùn)用SWOT分析法提出商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇,并得出商業(yè)銀行目前在拓展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)時(shí)宜采用SO戰(zhàn)略和WO戰(zhàn)略。1引言長(zhǎng)期以來(lái)，中小企業(yè)融資困難一直成為我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的主要障礙之一。在傳統(tǒng)的銀行借貸業(yè)務(wù)里,中小企業(yè)的資金需求與銀行愿意提供的貸款數(shù)額之間有著較大的差距，加之銀行借貸給中小企業(yè)的監(jiān)管資本成本比較高，導(dǎo)致中小企業(yè)普遍處于融資難的困境。近幾年，我國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和中小企業(yè)特點(diǎn)，提出了全新的融資方式-—供應(yīng)鏈融資,解決了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，拓寬了中小企業(yè)的融資渠道。所謂供應(yīng)鏈金融，就是銀行將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起提供靈活運(yùn)用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式，即把資金作為供應(yīng)鏈的一個(gè)溶劑，增加其流動(dòng)性。從近兩年的實(shí)踐可以看到，供應(yīng)鏈融資的應(yīng)用創(chuàng)造了供應(yīng)鏈上核心企業(yè)、中小企業(yè)和銀行三方共贏的局面。供應(yīng)鏈融資作為銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展的新方向,其重要性越來(lái)越明顯.通過(guò)SWOT分析商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、前景、問(wèn)題、機(jī)會(huì)和威脅，并制定出有關(guān)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的最優(yōu)戰(zhàn)略選擇。2商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資發(fā)展的現(xiàn)狀和前景2。1商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資發(fā)展的現(xiàn)狀以中國(guó)工商銀行為例，自2005年以來(lái)，工行累計(jì)向中小企業(yè)發(fā)放貸款2.58萬(wàn)億元,其中向小企業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款5857億元;至2007年九月末，中國(guó)工商銀行中小企業(yè)貸款余額1。2萬(wàn)億元，其中小企業(yè)貸款余額為2060億元。可見(jiàn)，銀行對(duì)中小企業(yè)，尤其是小企業(yè)的貸款增長(zhǎng)緩慢。中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，但中小企業(yè)可承受的利率的也相對(duì)較高。在福建，民間利率達(dá)15%—20%.而銀行貸款即使在基準(zhǔn)利率水平上浮50％,也不超過(guò)8％，與銀行爭(zhēng)強(qiáng)大客戶是動(dòng)輒下浮幾個(gè)百分點(diǎn)的利率相比，中小企業(yè)貸款的利潤(rùn)顯然大得多。①對(duì)中小企業(yè)融資的重視不夠.一般認(rèn)為，商業(yè)銀行為了改善企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量、降低不良資產(chǎn)，所以很重視對(duì)大企業(yè)、好企業(yè)的貸款.但是我覺(jué)得，一些銀行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)發(fā)展不起來(lái)，所謂的理由是害怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但是根本原因還是慣有的“傍大戶"思路在作怪，不愿意花精力去發(fā)現(xiàn)和了解中小企業(yè)，觀察它們的成長(zhǎng)，研究它們的需求,這個(gè)市場(chǎng)當(dāng)然發(fā)展不起來(lái)。②對(duì)中小企業(yè)的營(yíng)銷缺乏戰(zhàn)略部署，對(duì)企業(yè)的了解不深入。目前，有些商業(yè)銀行對(duì)外營(yíng)銷采用的手段是爭(zhēng)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、搶貸大戶、個(gè)別營(yíng)銷；對(duì)內(nèi)營(yíng)銷采用的是定指標(biāo)、派任務(wù)、搞評(píng)比，相反對(duì)市場(chǎng)的內(nèi)在金融需求，缺乏深入的市場(chǎng)調(diào)研和嚴(yán)密的營(yíng)銷戰(zhàn)略.對(duì)大企業(yè)的營(yíng)銷尚且如此粗放，就更別說(shuō)拓展中小企業(yè)的業(yè)務(wù)了。這種通過(guò)培養(yǎng)個(gè)人關(guān)系去發(fā)展

客戶，即多依靠客戶經(jīng)理單打獨(dú)斗的營(yíng)銷方法嚴(yán)重影響了中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展.中小企業(yè)處于成長(zhǎng)和擴(kuò)張階段,對(duì)資金的需求常常比大企業(yè)更復(fù)雜,不僅僅呈現(xiàn)出量的缺乏,更多的要求快速和靈活。營(yíng)銷之所以不同于推銷，一個(gè)很重要的方面就在于營(yíng)銷更強(qiáng)調(diào)與客戶之間的互動(dòng)，要求主動(dòng)去了解客戶個(gè)性化的需求,對(duì)這些信息加以反饋，才能有針對(duì)性地提供全方位的融資服務(wù)，而不是一味向客戶推銷更多的貸款，這樣只能讓客戶反感。③基層客戶經(jīng)理是壓力的③基層客戶經(jīng)理是壓力的主要承擔(dān)者，他們不愿意做中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)。目前，銀行各管理機(jī)構(gòu)及相關(guān)管理人員缺乏足夠的手段，來(lái)為客戶經(jīng)理們開(kāi)展業(yè)務(wù)做足支持。中小企業(yè)融資對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，確實(shí)要承擔(dān)比穩(wěn)定的大企業(yè)更多的風(fēng)險(xiǎn)，所以對(duì)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和管理就必須做到位.但是現(xiàn)在,銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)為一線的客戶經(jīng)理做了這些嗎？沒(méi)有。所有的問(wèn)題要客戶經(jīng)理自己去發(fā)現(xiàn)，壓力和責(zé)任也全部由客戶經(jīng)理承擔(dān)。2.2商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資發(fā)展的前景自從在全國(guó)首推特色業(yè)務(wù)—供應(yīng)鏈金融之后,招商銀行等國(guó)內(nèi)銀行也相繼采取了這一靈活而高效的融資方式。供應(yīng)鏈金融,簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是銀行將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起提供靈活運(yùn)用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。在特定商品的供應(yīng)鏈中，上下游配套企業(yè)大多是中小企業(yè)，難以從銀行融資，結(jié)果最后造成資金鏈?zhǔn)志o張，整個(gè)供應(yīng)鏈出現(xiàn)失衡。銀行在供應(yīng)鏈金融的角色是評(píng)估供應(yīng)鏈中小企業(yè)的信用,幫助企業(yè)降低供應(yīng)鏈整體的融資成本；幫助企業(yè)提高運(yùn)營(yíng)資本管理水平,將貿(mào)易融資和企業(yè)現(xiàn)金管理服務(wù)合而為一，幫助中小企業(yè)解決融資難的問(wèn)題。目前，諸如JPMorganChase,WellsFargo,HSBCTradeBank等大銀行都已經(jīng)在香港與周邊的國(guó)家和地區(qū)涉足供應(yīng)鏈金融，為中小企業(yè)提供創(chuàng)新性的融資解決方案，而UPS也通過(guò)收購(gòu)一家銀行發(fā)展自己的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。3商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題①操作風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)鏈融資在降低中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，加大了銀行的操作風(fēng)險(xiǎn).銀行需要對(duì)貿(mào)易項(xiàng)下的貨物、應(yīng)收賬款、業(yè)務(wù)流程進(jìn)行監(jiān)控,同時(shí)供應(yīng)鏈上業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)多,決策鏈條長(zhǎng)和環(huán)節(jié)多的情況,也要求銀行從業(yè)人員對(duì)貿(mào)易項(xiàng)下的企業(yè)商品經(jīng)營(yíng)規(guī)模有深刻的了解,建立專業(yè)化的審查、審批團(tuán)隊(duì)和專業(yè)的產(chǎn)品業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì),加大了業(yè)務(wù)人員的操作風(fēng)險(xiǎn)。②整體風(fēng)險(xiǎn).供應(yīng)鏈融資雖然在一定程度上降低了中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也加大了供應(yīng)鏈的整體風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楣?yīng)鏈融資的信用基礎(chǔ)是供應(yīng)鏈的整體管理水平和核心企業(yè)的管理與信用實(shí)力,隨著融資工具不斷向上下游中小企業(yè)延伸,風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相應(yīng)擴(kuò)散。這就要求銀行在考察風(fēng)險(xiǎn)時(shí),首先要立足于供應(yīng)鏈的總體風(fēng)險(xiǎn),以確保供應(yīng)鏈的可持續(xù)性。③相關(guān)法律法規(guī)不夠完善。供應(yīng)鏈融資包括四大類金融主體：銀行、企業(yè)包括核心企業(yè)和上下游中小企業(yè)）、相關(guān)的中介組織（包括物流公司、保險(xiǎn)公司等）和監(jiān)管機(jī)構(gòu)。主體的復(fù)雜性決定了法律適用的復(fù)雜性和不確定性.而供應(yīng)鏈融資又屬于金融創(chuàng)新產(chǎn)品,傳統(tǒng)的監(jiān)管法律難以適應(yīng)金融創(chuàng)新的發(fā)展,現(xiàn)有的法律法規(guī)加劇了潛在的風(fēng)險(xiǎn)?？偟膩?lái)說(shuō),供應(yīng)鏈融資風(fēng)險(xiǎn)集中在動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)中的法律風(fēng)險(xiǎn),其可能造成的損失分為以下三種方式：（1）銀行或其員工、代理機(jī)構(gòu)在法律上的無(wú)效行為;（2）法律規(guī)定和結(jié)果的模糊性和不確定性（;3）法律規(guī)范的相對(duì)無(wú)效性。

4商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的SWOT矩陣分析基于以上對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的SWOT分析，從而形成我國(guó)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)拓展的四種戰(zhàn)略。①SO戰(zhàn)略：它要求商業(yè)銀行依靠?jī)?nèi)部?jī)?yōu)勢(shì),利用外部機(jī)會(huì)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求潛力很大，商業(yè)銀行通過(guò)金融創(chuàng)新推進(jìn)中小企業(yè)的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)，并迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，提高銀行的利潤(rùn)率。一般情況下，SO戰(zhàn)略適合應(yīng)用于商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)拓展初期。②WO戰(zhàn)略：利用外部機(jī)遇，克服自身劣勢(shì)這種戰(zhàn)略是一種主要依靠市場(chǎng)給予商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的機(jī)遇，克服自身不足,達(dá)到銀行業(yè)務(wù)長(zhǎng)足發(fā)展的戰(zhàn)略。這一戰(zhàn)略主要在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)具有一定的發(fā)展規(guī)模，進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)時(shí)用到的策略.在這一階段的戰(zhàn)略里,銀行規(guī)范整體業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)控制,謹(jǐn)慎選擇擔(dān)保物，嚴(yán)格管理資金流，加強(qiáng)與物流企業(yè)、客戶的多方合作戰(zhàn)略，以降低整體風(fēng)險(xiǎn)，努力將劣勢(shì)轉(zhuǎn)換為優(yōu)勢(shì)。③ST③ST戰(zhàn)略：發(fā)揮內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，回避外部威脅這種戰(zhàn)略在看到銀行內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)的同時(shí),更關(guān)注來(lái)自于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和商業(yè)銀行外部的威脅。為解除威脅，商業(yè)銀行通過(guò)個(gè)性化、差異化提升自身品牌的競(jìng)爭(zhēng)力。不斷加強(qiáng)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力、豐富供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)內(nèi)容以提升銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力.這是一種在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較成熟的階段所采用的策略。④WT④WT戰(zhàn)略：減少內(nèi)部劣勢(shì)，回避外部威脅一般當(dāng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中劣勢(shì)因素大于優(yōu)勢(shì)因素,同時(shí)又遇到外部威脅時(shí)，會(huì)選擇這種戰(zhàn)略。通過(guò)規(guī)范整體業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，完善管理制度，健全人才培養(yǎng)機(jī)制，注重產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)品牌建設(shè)等方法，將這些劣勢(shì)因素逐個(gè)擊破.通過(guò)上述對(duì)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的SWOT矩陣分析和四種戰(zhàn)略的簡(jiǎn)要評(píng)析，結(jié)合目前中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，目前商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略宜采用SO戰(zhàn)略和WO戰(zhàn)略。這是因?yàn)槲覈?guó)的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)正處于拓展初期,在發(fā)展過(guò)程中所遇到的威脅較少。目前我國(guó)商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)是其他非商業(yè)性銀行短期內(nèi)無(wú)法超越的。因此，商業(yè)銀行要利用這一有利機(jī)會(huì)，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和完善管理制度的基礎(chǔ)上，大力拓展業(yè)務(wù).5、供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)發(fā)展的具體策略通過(guò)上述對(duì)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的SWOT矩陣分析，我國(guó)商業(yè)銀行在拓展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)采用SO戰(zhàn)略和WO戰(zhàn)略。為了有效執(zhí)行和實(shí)施這兩種戰(zhàn)略，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)銀行需采取以下策略：5.1市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略a。進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位這包括顧客定位、經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域定位和產(chǎn)品定位。首先來(lái)看顧客定位。商業(yè)銀行應(yīng)該滿足核心企業(yè)客戶和上下游企業(yè)客戶的個(gè)性化需求,創(chuàng)造出有新意和共贏的營(yíng)銷策略,培育良好的銀企關(guān)系，建立起銀行與企業(yè)之間的穩(wěn)定的信用關(guān)系。再來(lái)看經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域定位.為了推動(dòng)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)在總行設(shè)立專門(mén)的機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的推廣和宣傳，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、產(chǎn)業(yè)集中、低于附加值高的地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，同時(shí)做好與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的互動(dòng)工作。最后，來(lái)分析產(chǎn)品定位。產(chǎn)品管理部門(mén)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)需求設(shè)立獨(dú)具特色的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的品牌，并加強(qiáng)品牌戰(zhàn)略的實(shí)施。這是因?yàn)樯虡I(yè)銀行的同質(zhì)性決定了自身建立起與眾不同的融資業(yè)務(wù)難度較大，這就要求商業(yè)銀行在品牌的創(chuàng)立、塑造和培育過(guò)程中不能急功近利，需做好長(zhǎng)期基礎(chǔ)工作,通過(guò)一步一個(gè)腳印扎扎實(shí)實(shí)的努力，捍衛(wèi)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)品牌的地位。b.加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的更新與培養(yǎng)，高度重視人力資源管理.商業(yè)銀行員工的素質(zhì)是進(jìn)行核心能力競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵，一流的人才、優(yōu)秀的員工是形成商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的決定性因素.商業(yè)銀行可以通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行拓展訓(xùn)練、脫產(chǎn)培訓(xùn)等手段提高業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)、促進(jìn)員工的潛力開(kāi)發(fā).同時(shí),建立起有效的激勵(lì)機(jī)制和考評(píng)機(jī)制，提高員工的工作積極性和整個(gè)銀行的凝聚力.c。加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度,突出產(chǎn)品特色，提升產(chǎn)品功能,拓展業(yè)務(wù)范圍，滿足市場(chǎng)和客戶對(duì)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)服務(wù)品種多、渠道廣的需求。以金融科技發(fā)展為背景,為滿足核心企業(yè)和上下游中小企業(yè)為基礎(chǔ)，以風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)控制為根本,進(jìn)行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新,拓展目前的業(yè)務(wù)范圍以適應(yīng)市場(chǎng)需求，達(dá)到銀企共贏的目的。5。2風(fēng)險(xiǎn)防范策略a.信用風(fēng)險(xiǎn)。建立企業(yè)信用評(píng)估機(jī)制，建立一套全方位、動(dòng)態(tài)的信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)合作企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從源頭上防范企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，供應(yīng)鏈融資在降低了中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，加大了銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行需要在供應(yīng)鏈融資的角度對(duì)所有成員企業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)評(píng)估。b。操作風(fēng)險(xiǎn).建立專業(yè)的審查、審批團(tuán)隊(duì)，通過(guò)對(duì)交易鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的授信覆蓋，將授信對(duì)象的交易方信譽(yù)和資質(zhì)也納入授信業(yè)務(wù)中，構(gòu)造授信操作過(guò)程中的封閉性和自償性。c。政策風(fēng)險(xiǎn).供應(yīng)鏈主要集中在鋼鐵、汽車(chē)、石化、電信、煤炭等核心實(shí)力較強(qiáng)的行業(yè)。商業(yè)銀行在提供供應(yīng)鏈融資的同時(shí)需關(guān)注國(guó)家的相關(guān)政策，在國(guó)家及產(chǎn)業(yè)政策的引導(dǎo)下適當(dāng)調(diào)整對(duì)授信對(duì)象的授信額度。②戰(zhàn)略合作策略a.加強(qiáng)與核心企業(yè)的合作。在與上游的中小企業(yè)的合作過(guò)程中，需向核心企業(yè)證實(shí)授信對(duì)象的貿(mào)易背景真實(shí)性，對(duì)中小企業(yè)的生產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)控以確保融資用于組織生產(chǎn)，并督促企業(yè)按時(shí)向核心企業(yè)交貨等.另外,商業(yè)銀行在這一過(guò)程中還可以為核心企業(yè)提供資金管理、理財(cái)?shù)确?wù)。b。加強(qiáng)與第三方物流企業(yè)的合作物流公司掌握著對(duì)貨物的運(yùn)輸、監(jiān)管等環(huán)節(jié)，為商業(yè)銀行建立起一面“防火墻”，就企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)向銀行及時(shí)提供預(yù)警以幫助銀行降低風(fēng)險(xiǎn)。很顯然,物流公司在這一過(guò)程中充當(dāng)了銀行代理人的角色，保障了信貸的支持資產(chǎn)安全。6結(jié)束語(yǔ)以下四