第10章 汽車消費(fèi)貸款及其保險(xiǎn)

第10章

汽車消費(fèi)貸款及其保險(xiǎn)1、汽車消費(fèi)貸款2、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)3、汽車分期付款售車信用保險(xiǎn)消費(fèi)貸款及其類型消費(fèi)貸款又稱為消費(fèi)信貸，是指金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的用于購買消費(fèi)品，或支付其他費(fèi)用的貨幣貸款。金融機(jī)構(gòu)是指以銀行為代表的各種融資服務(wù)機(jī)構(gòu)。消費(fèi)者個(gè)人既包括以家庭為單位的消費(fèi)群體，又包括以個(gè)人為單位的消費(fèi)主體。消費(fèi)貸款的類型：1）分期償還貸款這是借款者在貸款到期之前分期償還本金和利息的貸款。2）周轉(zhuǎn)貸款周轉(zhuǎn)貸款的最常用的兩種形式是信用卡貸款和超限額貸款。3）一次性償還貸款這是指借款者在貸款到期前，必須一次性還清本金和利息的貸款。消費(fèi)貸款的形式：1）分期付款分期付款是指消費(fèi)者直接從經(jīng)銷商處購買指定的耐用消費(fèi)品，在有相應(yīng)擔(dān)保的情況下，按照合同規(guī)定向經(jīng)銷商分期付款，當(dāng)經(jīng)銷商遇到資金不足時(shí)，再向銀行申請(qǐng)直接貸款的消費(fèi)貸款方式。2）指定用途貸款指定用途貸款是指消費(fèi)者在購買汽車、家用電器等耐用消費(fèi)品時(shí)，由經(jīng)銷商與商業(yè)銀行聯(lián)系，消費(fèi)者直接與銀行訂立借款合同，取得的貸款只能用于指定用途的消費(fèi)貸款方式。3）不指定用途貸款抵押與抵押貸款:抵押是指債務(wù)人為了保證主合同的履行，以其所有的財(cái)產(chǎn)作為履行合同的擔(dān)保。當(dāng)其不履行或不能履行時(shí)，主合同的債權(quán)人依照有關(guān)法律或合同約定處理該抵押物，并從中優(yōu)先受償。抵押貸款是指抵押貸款人按照《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款?？梢宰鳛榈盅何锏呢?cái)產(chǎn)包括：1抵押人有權(quán)自主支配的房產(chǎn)或其他土地上的定著物。2抵押人依法取得的國有土地使用權(quán)。3貸款人認(rèn)可的其他財(cái)產(chǎn)。質(zhì)押貸款:質(zhì)押貸款是指貸款人按照《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式，以借款人或第三者的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。質(zhì)押物包括：國庫券（國家有特殊規(guī)定的除外）。國家重點(diǎn)建設(shè)債權(quán)。金融債權(quán)。AAA級(jí)企業(yè)債權(quán)。儲(chǔ)蓄存單。擔(dān)保與保證貸款:擔(dān)保是指保證人與借貸合同當(dāng)事人之間達(dá)成的關(guān)于被保證的當(dāng)事人不履行或不能履行合同時(shí)，保證人代為履行或者連帶承擔(dān)賠償損失責(zé)任的協(xié)議。保證貸款是指貸款人按照《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，以第三者承諾在借款人不能償還本息時(shí)，按照規(guī)定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。汽車消費(fèi)貸款汽車消費(fèi)貸款是銀行和汽車金融公司等金融機(jī)構(gòu)，為購買汽車的購車者發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。汽車消費(fèi)貸款的模式:抵押加擔(dān)保、標(biāo)的物抵押加信用保證保險(xiǎn)和標(biāo)的物抵押加第三方反擔(dān)保。第一種模式：抵押加擔(dān)保這種方式是由貸款購車人以銀行存單，有價(jià)證券等質(zhì)押，房產(chǎn)等物品抵押，再加上擔(dān)保人擔(dān)保。這種方式的責(zé)、權(quán)、利在銀行一方。貸款購車人的權(quán)利在于獲得所購車輛的使用權(quán)，并在使用過程中獲得利益，同時(shí)，有責(zé)任按照約定時(shí)間、數(shù)量歸還銀行貸款的本息。汽車經(jīng)銷商的責(zé)任是向貸款購車人提供合格的、用戶滿意的汽車及服務(wù)，其權(quán)利就是用戶提走汽車之后，要求銀行在約定時(shí)間內(nèi)將車款（全部車款）撥到汽車經(jīng)銷商賬戶。第二種模式：標(biāo)的物抵押加信用保正保險(xiǎn)這種方式要求貸款人購車后，按照國家《擔(dān)保法》將貸款所購車輛抵押給銀行，同時(shí)，還要求貸款購車人向保險(xiǎn)公司購買“個(gè)人信用保證保險(xiǎn)”。貸款購車人購買個(gè)人信用保證保險(xiǎn)后，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，已由銀行轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司身上。貸款購車人的則、權(quán)、利與上一種模式一樣。汽車經(jīng)銷商的責(zé)任也與上一模式相同。第三種模式：標(biāo)的物抵押加第三方反擔(dān)保這種方式是由汽車經(jīng)銷商向貸款購車人提供的全程擔(dān)保，并將貸款所購車輛抵押給汽車經(jīng)銷商。此種模式還有個(gè)特點(diǎn)：就是貸款購車人提出貸款購車申請(qǐng)之后，由汽車經(jīng)銷商進(jìn)行貸款購車人的資信調(diào)查，汽車經(jīng)銷商幫助貸款購車人向銀行申請(qǐng)貸款。如此一來，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人完全由汽車經(jīng)銷商承擔(dān)起來，貸款購車人未能履約或被確認(rèn)為不能履約，汽車經(jīng)銷商將其所欠車款本息歸還銀行。銀行的權(quán)利就是審核批準(zhǔn)貸款購車人的資格，其責(zé)任就是當(dāng)貸款購車人提走汽車后，及時(shí)將全部車款撥給汽車經(jīng)銷商。汽車消費(fèi)貸款的管理為了規(guī)范汽車消費(fèi)貸款管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國擔(dān)保法》,制定了我國現(xiàn)行的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》。此“汽貸管理”從借款人條件、貸款期限、利率和限額、貸款程序、汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保等方面更好地規(guī)范汽車市場，使消費(fèi)者放心貸款，具有極大的引導(dǎo)和法律作用。汽車消費(fèi)貸款的操作程序一：借款人直接向銀行或汽車金融公司申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款的程序：1）咨詢2）選購汽車3）貸款申請(qǐng)4）資信調(diào)查：銀行或汽車金融公司在受理借款申請(qǐng)后有權(quán)對(duì)借款人和保證人的資信情況進(jìn)行調(diào)查5）辦理保險(xiǎn)6）銀行或汽車金融公司向經(jīng)銷商出具《汽車消費(fèi)貸款通知書》，借款人同時(shí)將購車首付款支付給經(jīng)銷商。7）經(jīng)銷商在收到《汽車消費(fèi)貸款通知書》及收款憑證后，協(xié)助借款人到相關(guān)部門辦理繳費(fèi)機(jī)領(lǐng)取牌照等手續(xù)，并將購車發(fā)票、各種繳費(fèi)憑證原件及行駛證復(fù)印件直接移交到銀行或汽車金融公司。8）借款人以所購汽車作抵押的，其保險(xiǎn)單，購車發(fā)票等憑證在貸款期間由銀行或汽車金融公司保管。二：經(jīng)銷商汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的操作程序：1）客戶咨詢與資格初審2）資格復(fù)審與銀行初審3）簽訂購車合同書4）經(jīng)銷商與客戶辦理抵押登記手續(xù)及各類保險(xiǎn)、公正。在對(duì)合同協(xié)議進(jìn)行公正時(shí)，需要填寫經(jīng)濟(jì)事務(wù)所公證申請(qǐng)表、公證處接洽筆錄等。5）銀行終審6）車輛申領(lǐng)牌照與交付使用7）檔案管理汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為被保證人向權(quán)利人提供信用擔(dān)保的一種保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)的分類：合同保證保險(xiǎn)：是承保債務(wù)人不履行合同規(guī)定的義務(wù)而給債權(quán)人造成經(jīng)濟(jì)損失的保險(xiǎn)。誠實(shí)保證保險(xiǎn)：是承保被保證人（雇員）的不誠實(shí)行為致使被保險(xiǎn)人（雇主）遭受經(jīng)濟(jì)損失的一種保險(xiǎn)，又稱為“不誠實(shí)保險(xiǎn)”。汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)擔(dān)保是汽車消費(fèi)貸款的必須手續(xù)，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)時(shí)第三方保證的一種主要形式。汽車消費(fèi)保證保險(xiǎn)（即常說的“車貸險(xiǎn)”）是指以借款人合同所確定的貸款本息為標(biāo)的，投保人根據(jù)被保險(xiǎn)人的要求，請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用的一種保險(xiǎn)。保險(xiǎn)條款的基本內(nèi)容保險(xiǎn)條款的基本內(nèi)容有：投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)金額、投保人義務(wù)、被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理、費(fèi)率規(guī)章等等。（具體內(nèi)容見書）汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)實(shí)務(wù)流程汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)實(shí)務(wù)流程由展業(yè)、受理投保、核保

、繕制保險(xiǎn)單證業(yè)務(wù)人員根據(jù)核保意見繕制保險(xiǎn)單證等四部分組成。一：展業(yè)（1）展業(yè)準(zhǔn)備包括學(xué)習(xí)掌握機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的基本知識(shí)，進(jìn)行市場調(diào)查并選擇合適的保險(xiǎn)對(duì)象，同選定的銀行、銷售商、公證機(jī)關(guān)、公安交通管理部門等簽訂合作協(xié)議，明確合作方式、各方的職責(zé)、權(quán)利及義務(wù)以及展業(yè)材料準(zhǔn)備與培訓(xùn)。（2）展業(yè)宣傳

備齊保險(xiǎn)條款與相關(guān)資料以后，向銀行、汽車生產(chǎn)商、銷售商和貸款購車人做好宣傳。保證保險(xiǎn)的理賠過程保證保險(xiǎn)的理賠過程包括：接受報(bào)案--

----查抄單-----立案--調(diào)查------寫出調(diào)查報(bào)告-------分析，確定是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任-------抵押物處理------賠款理算------繕制賠款計(jì)算書-------核賠核定賠款------結(jié)案登記與清分------整理、裝訂、登記、保管。(具體內(nèi)容見書)3汽車分期付款售車信用保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)是權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對(duì)方（被保證人）信用的一種保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)主要包括：

國內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)

國內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)是承保企業(yè)延期付款或分期付款時(shí)，賣方因買方不能按時(shí)支付全部或部分貸款而遭受經(jīng)濟(jì)損失的一種保險(xiǎn)。

出口信用保險(xiǎn)

出口信用保險(xiǎn)是承保出口商因進(jìn)口商不履行貿(mào)易合同而造成經(jīng)濟(jì)損失的一種保險(xiǎn)。汽車分期付款售車