典型網(wǎng)貸企業(yè)商業(yè)模式分析

典型網(wǎng)貸企業(yè)商業(yè)模式分析宋鵬凱2014年3月25日繼上一篇介紹網(wǎng)貸行業(yè)情況后，本篇主要針對幾家典型網(wǎng)貸企業(yè)做深入探討分析。草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工目錄積木盒子融360微投網(wǎng)陸金所開鑫貸草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工朱俊背景及積木盒子發(fā)展背景金融行業(yè)出身的董駿在創(chuàng)立“積木盒子”前，曾在紐約做了5年的債券交易和結(jié)構(gòu)性投資品。2005年，董駿回到家鄉(xiāng)云南，創(chuàng)立了一家融資擔保公司。而正是這段經(jīng)歷讓其看到了國內(nèi)中小微企業(yè)融資旺盛需求和融資難的矛盾，也促使他考慮進入P2P行業(yè)。2011年，國內(nèi)已有P2P企業(yè)率先探路，董駿則彎道進入行業(yè)。他認為，必須先規(guī)?；孬@取中小企業(yè)的高質(zhì)量信貸數(shù)據(jù)，才能真正了解這些企業(yè)的融資需求特點并進行風險把控。基于這種考慮，董駿在2012年初成立了金融數(shù)據(jù)收集和分析網(wǎng)站“企樂匯”。董駿稱，“企樂匯”的主要業(yè)務是幫銀行客戶分析貸款申請人的數(shù)據(jù)，進行盡職調(diào)查?！捌髽穮R”是一個獨立運營的商業(yè)單元，接受第三方業(yè)務。雖然公司目標客戶是中小微企業(yè)，但在目前已調(diào)查的800余個中小企業(yè)項目中，通過并上線的不超過8%。趕在去年的P2P大潮來襲，“企樂匯”也趁勢下水，在金融數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上做起了P2P業(yè)務。董駿10多年的傳統(tǒng)金融從業(yè)經(jīng)歷，讓他積累了組合貸款風險和信用分析方面的經(jīng)驗。這也成為他后來經(jīng)營積木盒子的優(yōu)勢之一。草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工積木盒子自2013年8月上線以來，成交金額近4億元，投資人的收益一直保持在9%至14%之間，平均收益率為10%左右。伴隨著交易規(guī)模越來越大，董駿表示，為了平臺更長遠的發(fā)展，積木盒子會堅守三條底線，那就是“不建資金池”、“不提供虛假項目”和“不參與交易”。馬年一開年，積木盒子就宣布獲得千萬美元A輪融資，投資方為銀泰資本(VentechChina)，這是馬年開年以來互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的第一筆投資。投資方銀泰資本是歐洲最頂級的創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu),旗下管理針對歐洲、美國、中國投資的七只基金;其基金的出資人有法國AXA集團、法國國家人壽保險、法國大眾銀行等歐洲大型金融財團以及歐洲頂級的家庭財富基金。銀泰資本2007年進入中國市場,專注在中國地區(qū)挖掘并扶持優(yōu)秀、高成長的創(chuàng)新型企業(yè),旗下中國市場的被投公司有:聚美優(yōu)品、宜搜手機搜索、佰程旅游等。董駿表示，此輪融資，公司除了大幅增加運營，特別是數(shù)據(jù)分析、風險控制、創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)方面的投入，將更加致力于為投融資雙方打造國際最優(yōu)質(zhì)量的用戶體驗。獲得銀泰資本千萬級美元投資草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工數(shù)據(jù)模型擔保公司與融資方簽訂合同實地走訪審核調(diào)查上線平臺后續(xù)服務“360度項目調(diào)查”---身份核實(個人及企業(yè))、信用質(zhì)量、還款能力、財務狀況、增信措施等情況運用“企樂匯”的數(shù)據(jù)采集和分析功能，融合了調(diào)研的數(shù)據(jù)、政府部門、金融機構(gòu)、征信系統(tǒng)、核心商圈等的權(quán)威調(diào)查數(shù)據(jù)①就是客戶端支持的線下工作，調(diào)查人員在外場按照風控系統(tǒng)的要求采集信息。②將這些信息傳到數(shù)據(jù)倉庫，然后連同調(diào)查人員采集的第三方佐證的信息一并匯總，并對企業(yè)的風險狀況進行打分③擔保公司根據(jù)自己的調(diào)查和判斷進行打分，然后將擔保公司的打分和企樂匯的打分結(jié)合起來后，再決定某一個項目的可行性。擔保公司是線下征信和凈值調(diào)查中的重要一環(huán)，擔保公司會對企業(yè)進行全景評估，現(xiàn)在已有5家擔保機構(gòu)進駐平臺根據(jù)前面的打分評比情況，選擇部分商家進行合作；從項目立項到簽訂合同，一般歷時20個工作日（一個月）將審核通過的項目上線平臺，后續(xù)為客戶提供融資后續(xù)服務④根據(jù)前面的打分評比情況，選擇部分商家進行合作；從項目立項到簽訂合同，一般歷時20個工作日（一個月）⑤將審核通過的項目上線平臺，后續(xù)為客戶提供融資后續(xù)服務業(yè)務流程草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工市場人員行政人員其他人員風控人員40人60人風險第一，設(shè)立了首席風險官！注重風控，保證投資人資金安全；不與小貸公司合作，借款人單獨自主開發(fā)（區(qū)別于其他P2P平臺）；大多數(shù)P2P網(wǎng)站的運營模式會注重“速度”；積木盒子更多強調(diào)“謹慎安全”；從企業(yè)發(fā)起融資申請，到上線接受投資，一般不會超過20個工作日；積木盒子首席風險官謝群也是傳統(tǒng)金融業(yè)的從業(yè)者,他擁有16年商業(yè)銀行、財務公司和金融風險管理的經(jīng)驗。2000年加入花旗銀行,任信用卡及中小企業(yè)信貸政策VP,負責100億美元新增資產(chǎn)的風險管理。2003年回國后,先后作為特聘專家為光大銀行、中國銀行等金融機構(gòu)提供風險體系的優(yōu)化咨詢。草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工

除了從源頭把控風險之外，積木盒子還設(shè)計了兩重風控體系：①第一重保障，是根據(jù)產(chǎn)品收取的互保資金池及準備金池，一旦有壞賬發(fā)生，這個資金將保證壞賬的賠償，避免投資者的損失。②第二重保障，即擔保公司介入，為融資方提供擔保，一旦發(fā)生壞賬，擔保公司將進行賠償。擔保公司是線下征信和凈值調(diào)查中的重要一環(huán)，擔保公司會對企業(yè)進行全景評估，積木盒子自去年10月份以來已經(jīng)陸續(xù)引入了多家機構(gòu)，現(xiàn)在已有5家擔保機構(gòu)進駐平臺，未來會有更多機構(gòu)進入。朱俊還特別指出，“擔保公司不是積木盒子的關(guān)聯(lián)公司，和平臺設(shè)有獨立的股權(quán)架構(gòu)和審計機制，無論在合作條件、定價、風險審核上都由各自的董事會、業(yè)務和風險審核團隊獨立決策?！睋?jù)積木盒子自身的測算，通過這兩種方式，積木盒子目前已經(jīng)能夠預防10%至15%違約率的體系性風險，保證投資人不會受到損失。兩重風控體系草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工積木盒子使用的是第三方支付的資金托管功能，匯付天下是其合作的第三方支付機構(gòu)。積木盒子堅持：資金要么在投資人的第三方支付賬戶里，要么在融資人的第三方支付賬戶里，永遠不會出現(xiàn)在積木盒子平臺控制的賬戶中。

現(xiàn)在市場上只有匯付天下等極少數(shù)第三方支付公司有這種功能，其余支付公司都在用管道類產(chǎn)品連接P2P，這其實是在加劇行業(yè)的風險，為一些平臺惡意卷款潛逃提供技術(shù)手段。第三方支付特點草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工積木盒子未來發(fā)力點項目生耕細作提升盡調(diào)技術(shù)手段提升用戶體驗發(fā)展更多安全合理的融資需求提升現(xiàn)場調(diào)查的技術(shù)手段和效率，收集和積累大數(shù)據(jù)，讓風控智能化水平提高提升網(wǎng)站的用戶體驗，讓理財人享受到更好的服務草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工積木盒子還推出了“鎊客”(banker)這一全新的業(yè)務模式。積木盒子把一部分項目的推薦功能外包給一些有一定的產(chǎn)業(yè)知識、行業(yè)背景以及客戶資源的具體的公司或人身上，我們把他們稱為banker。不過，鎊客的推薦無法代替風險的控制。董駿說，鎊客推薦給積木盒子的項目也要經(jīng)過積木盒子自身嚴格的審核，一旦審核完畢，才可以做這個項目。而且鎊客自身一定要對推薦項目有一定投資，要共同承擔風險。目前在行業(yè)內(nèi)應該算是首創(chuàng)的?！版^客”(banker)模式的一些創(chuàng)新草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工目錄積木盒子融360微投網(wǎng)陸金所開鑫貸草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工融360是一家創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融服務公司，2011年10月上線，2012年3月完成A輪700萬美元融資，2013年6月完成B輪3000萬美元融資，由紅杉中國基金領(lǐng)投。A輪的領(lǐng)投方光速創(chuàng)投、KPCB也進行了跟投。這距融360的A輪700萬美元投資僅1年4個月。截至2013年9月，有超過2000家金融機構(gòu)、9000多個款貸款產(chǎn)品(含信用卡)，過萬名信貸經(jīng)理進駐融360平臺;服務覆蓋到86個城市，覆蓋全國80%的目標用戶。近期又在長沙和武漢落地。目標模式是金融行業(yè)“去哪網(wǎng)”-線上金融產(chǎn)品撮合業(yè)務。絕大部分的合作伙伴是各省市銀行融360簡介草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工商業(yè)模式遭質(zhì)疑貸款車貸房貸信用卡（貸款人）（信貸員）線下完成交易與平臺無關(guān)電話溝通建立聯(lián)系，與平臺無關(guān)草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工推介費用交易傭金廣告收益收入占比80%收入占比15%收入占比5%微薄的收入，業(yè)內(nèi)人士預測在200-300百萬向金融機構(gòu)(目前主要是合作銀行)推薦貸款客戶收取介紹費；

獲取一個用戶付出幾十元的費用通過撮合復雜需求用戶與金融機構(gòu)之間的交易，貸款獲批后，融360收取貸款額的一定百分比作為返傭；收費區(qū)間在0.5%至3%不等此部分為一些銀行產(chǎn)品的宣傳廣告；收益較少收入主要構(gòu)成商業(yè)模式遭質(zhì)疑貸款無法跨區(qū)域發(fā)放一個貸款客戶上了融360，也只可能應用本地金融機構(gòu)的資源，這一障礙致使融360這個互聯(lián)網(wǎng)平臺在短時間內(nèi)發(fā)揮的作用大打折扣；受制于銀行的屬地原則，需要跟各地的商業(yè)銀行的支行分行洽談合作，這種模式有點重。為銀行倒客戶令人質(zhì)疑融360對客戶的信用無法實施調(diào)研，無法真正為銀行“倒客戶”。一個依靠廣告投放來買流量的平臺能積累多少優(yōu)質(zhì)客戶實在令人質(zhì)疑。風險不可控融360目前無法作為平臺對客戶的信用做辨識，而完全依靠銀行；風控價值沒有任何體現(xiàn)。對于大部分信貸員意義不大對大部分銀行的信貸員來說壓根不缺客戶，沒有主動去挖掘客戶的動力。等著客戶上門。對銀行的信貸員來說，服務一個小微企業(yè)、或者個人客戶，跟服務一個大型企業(yè)的成本是一樣的。在精力有限的情況下，首選服務大客戶。金融產(chǎn)品個性化的障礙融360的定位，就是一個信息中介平臺，其實也就是所謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”領(lǐng)域的去哪兒，不參與具體業(yè)務，只是一個撮合的平臺。去哪兒能夠起來，是因為機票行業(yè)產(chǎn)品標準化、信息化程度相當高，有一個中航信、以及一堆機票一代、二代還有所謂的黑代，有51book，百拓這樣的b2b平臺，有這樣的基礎(chǔ)，去哪兒才能實現(xiàn)一天一億的流水。對融360來說，問題有兩個：a，銀行的產(chǎn)品不夠標準，人行也不會像做出一個中航信那樣的貸款產(chǎn)品平臺；b，不參與交易、不參與征信，單純的客戶導流，對交易過程無法監(jiān)控，做不成閉環(huán)，很難獲取高額的利潤。用戶線下行為難以跟蹤金融機構(gòu)通過融360獲取訂單后，需要按融360的規(guī)定及時反饋客戶的貸款進程。在這一過程中，融360需要準確跟蹤線下訂單才能做到線上線下統(tǒng)一，而在訂單完成后，客戶是否就此流失也是令人擔憂的一個方面。草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工融360與百度、去哪網(wǎng)之不同!百度宣布布局互聯(lián)網(wǎng)金融，與融360有點類似，也是一個對接貸款者與金融機構(gòu)的搜索平臺。與融360不同的是，百度僅僅提供了信貸產(chǎn)品的搜索，申請與溝通需要跳轉(zhuǎn)到金融機構(gòu)的官方網(wǎng)站進行，也就是說百度僅僅提供標準化的產(chǎn)品搜索，并沒有對個性化的產(chǎn)品和用戶進行深度的分析和挖掘。貸款其實是一個非常個性化的產(chǎn)品，尤其是在貸款利率放開的情況下，每家銀行的情況都不同，即便同一家銀行在不同地區(qū)也不一樣;再者貸款者的情況也是非常個性化。金融搜索的本質(zhì)便是滿足雙方個性化需求的雙向匹配，即一方滿足銀行尋找優(yōu)質(zhì)客戶的需要，一方滿足貸款者以自身的自制條件能貸到款。而這顯然需要對雙方都有很深的了解，而這個就需要依靠融360的核心功能，就是利用大數(shù)據(jù)來不斷地完善對雙方的了解。金融產(chǎn)品的雙向個性化，也是融360目前營收情況差于去哪網(wǎng)的關(guān)鍵原因所在，當然這種差距是行業(yè)的不同所導致的。草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工目錄積木盒子融360微投網(wǎng)陸金所開鑫貸草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工微投網(wǎng)（全稱小微企業(yè)風險投資網(wǎng)，英文標識LOWVC）誕生于2010年。是一個為中小投資者特別是立志于投身實業(yè)的小投資者提供投資信息；為投身小企業(yè)特別是有著無限創(chuàng)業(yè)激情和創(chuàng)新精神的小企業(yè)創(chuàng)業(yè)者們尋求共同投資伙伴的信息交流網(wǎng)站。

由“散裝風投（LowVentureCapital簡稱LOWVC）”的概念提出者Daniel創(chuàng)建。

“散裝風投（LowVentureCapital簡稱LOWVC）”是指企業(yè)或者個人將小額閑置資本投入到其自身相對熟悉和有興趣的小微企業(yè)中，通過扶持、培育小微企業(yè)發(fā)展壯大，用間接的方式實現(xiàn)其創(chuàng)業(yè)實踐的創(chuàng)業(yè)資本。其主要的參與對象為小微企業(yè)（平時俗稱個司企業(yè)）和擁有一定技術(shù)和資金有穩(wěn)定工作的中產(chǎn)階級，主要的特征為資本金投入相對傳統(tǒng)風險投資而言非常微小，融資方由于缺少抵押物往往無法從銀行等傳統(tǒng)金融體系獲得發(fā)展所需要的技術(shù)和資金，傳統(tǒng)風險投資基金更由于其標的太小而不愿意注資。草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工（投資人）小微企業(yè)1小微企業(yè)2小微企業(yè)3小微企業(yè)4小微企業(yè)5小微企業(yè)6項目選擇股權(quán)投資草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工項目編號標的名稱掛牌價格掛牌日期企業(yè)所在地1上海奧博生物醫(yī)藥技術(shù)有限公司7%股權(quán)95.698218萬元2014-2-18至2014-3-18上海浦東2烏魯木齊市商業(yè)銀行股份有限公司30.4971萬股股份（占總股本的0.01%）61.91萬元2014-2-20至2014-3-20新疆烏魯木齊3浙江華庭集團股份有限公司20萬股股份（占總股本的0.33%）25.047萬元2014-2-8至2014-3-7浙江杭州4蘇州順芯半導體有限公司10%股權(quán)99.5366萬元2013-12-19至2014-1-17江蘇蘇州5北京原康科貝特核技術(shù)有限公司30%股權(quán)60萬元2013-12-13至2014-1-10北京房山6北京世紀億茂物業(yè)管理有限公司49%股權(quán)18.4萬元2013-12-16至2014-1-13北京東城7上海滬廣衛(wèi)星應用技術(shù)開發(fā)有限公司100%股權(quán)42萬元2013-11-28至2013-12-27上海閔行8榆次液壓有限公司2.62%股權(quán)81.6萬元2013-12-2至2013-12-30山西榆次9國泰君安投資管理股份有限公司151.34萬股股份（占總股本的0.11%）50萬元2013-11-19至2013-12-16上海浦東10河北太行成型設(shè)備有限公司48.1%股權(quán)20萬元2013-11-6至2013-12-4河北石家莊草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工項目編號標的名稱掛牌價格掛牌日期企業(yè)所在地11西儀股份有限公司10萬股股份（0.11%股權(quán)）1.5萬元2013-10-22至2013-11-18陜西西安12上海易寶軟件有限公司10%股權(quán)48.6萬元2013-10-15至2013-11-12上海浦東13海南事達國際旅行社有限公司5%股權(quán)18萬元2013-9-18至2013-10-21海南?？?4北京市京洲計算機有限公司22.90%股權(quán)1萬元2013-9-23至2013-10-23北京海淀15鄭州紅宇車輛裝備有限公司27.32%股權(quán)56.48萬元2013-9-10至2013-10-14河南鄭州16上海光大聯(lián)合展覽有限公司30%股權(quán)30萬元2013-9-10至2013-10-14上海寶山17廣州市路由通訊技術(shù)有限公司5%股權(quán)18.126萬元2013-8-21至2013-9-17廣東廣州18彩虹（佛山）平板顯示有限公司51%股權(quán)0.0001萬元2013-8-23至2013-9-23廣東佛山19上海般若人才顧問有限公司85%股權(quán)14.5萬元2013-8-20至2013-9-17上海閘北20上海飛揚國際旅行社有限公司51%股權(quán)14.848447萬元2013-8-22至2013-9-22上海閘北草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工目錄積木盒子融360微投網(wǎng)陸金所開鑫貸草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工陸金所-簡介陸金所注冊資本：8.37億元。平安融資擔保（天津）有限公司注冊資本2億元，深圳平安投資擔保有限公司注冊資本1億元。合計可擔保資產(chǎn)金額上限為30億。注冊用戶：89萬人，從3月5日-9日數(shù)據(jù)看，注冊用戶日均增加2500名。投資者100%來自線上；融資方60%來自線上自己發(fā)起，40%來自線下門店介紹，現(xiàn)在覆蓋30多個城市。每月交易額：3~4億，最近一周7995人成功投資，787人成功轉(zhuǎn)讓，平均交易金額：44226元/筆。P2P業(yè)務違約率低于1%。手機端APP：使用率30%左右，2014年底有望達到60%。草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工陸金所-簡介平安對陸金所的定位——中國最大的非標資產(chǎn)交易平臺以P2P（C2C）業(yè)務為起點，擴大平臺的影響力。目前P2P業(yè)務已經(jīng)做到國內(nèi)第一，2014年的目標是做到世界第一，超過LendingClub。公司P2P業(yè)務定位：僅做平臺對接，由擔保公司提供擔保，未來會引入第三方擔保公司，但一定保證陸金所的獨立性和平臺性質(zhì)。陸金所不做資金池，不做期限錯配，不做資產(chǎn)池。陸金所網(wǎng)絡投融資平臺非標金融資產(chǎn)交易服務平臺陸金所包括兩大平臺草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工1、網(wǎng)絡投融資平臺（）:2012年3月正式上線運營，主要針對個人。產(chǎn)品線包括：穩(wěn)盈-安e貸：國內(nèi)最大的P2P業(yè)務之一。門檻1萬元起，期限1-3年，按月等額還本付息，60天后可以轉(zhuǎn)讓。平安融資擔保（天津）有限公司全額擔保本息，年化利率按照貸款基準利率上浮40%，目前為8.61%。擔保費按照借款人實際情況定價，年化約15%-20%，由借款人承擔。穩(wěn)盈-安業(yè)貸：也是P2P業(yè)務。門檻25萬元起，期限12個月以內(nèi)，按月還息，到期還本。深圳平安投資擔保有限公司全額本息擔保。3個月收益率7.3%起。6個月(含)以上收益率7.5%起。財富匯系列:主要投向信托計劃。通過陸金所的居間服務，委托人將自有資金委托給受托人進行管理，投資于指定投資標的，以獲取投資收益。募集開始即明示指定投資標的名稱、期限、收益以及投資風險等情況，投資人可根據(jù)自身投資偏好選擇適合自己的投資項目。彩虹系列：陸金所提供的委托貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務。委托貸款債權(quán)人將委托貸款資產(chǎn)通過陸金所網(wǎng)絡平臺向債權(quán)受讓人轉(zhuǎn)讓。年化收益率比同期理財產(chǎn)品收益高10~15%。到期一次性兌付本息。期限從7天到12個月。項目均由深圳平安投資擔保有限公司提供全額本息擔保。陸金所-網(wǎng)絡投融資平臺草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工陸金所-網(wǎng)絡投融資平臺穩(wěn)盈安e貸和穩(wěn)盈安業(yè)貸財富匯系列產(chǎn)品:主要投向平安信托計劃彩虹系列產(chǎn)品:通過平安銀行發(fā)放委托貸款草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工2、非標金融資產(chǎn)交易服務平臺（）:2014年1月正式上線，主要針對機構(gòu)。產(chǎn)品線包括：委托債權(quán)交易、票據(jù)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓、應收賬款轉(zhuǎn)讓、信用卡資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、汽車消費貸款收益權(quán)資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、資產(chǎn)證券化融資服務等。陸金所-非標金融資產(chǎn)交易服務平臺草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工陸金所-亟需解決的問題-用戶體驗產(chǎn)品供應仍然是瓶頸。陸金所產(chǎn)品正逐漸豐富，并且向新客戶傾向?！懊霘ⅰ鼻闆r正在改善，但隨著平臺流量持續(xù)上升，仍可能出現(xiàn)產(chǎn)品供應不足情況。未來應開放平臺，引入基金、信托、資管、小貸、擔保等第三方產(chǎn)品，在收益率、風險性、流動性上更為豐富，滿足用戶全方位理財需求。充值和取現(xiàn)時效較慢。陸金所通過財付通委托代扣方式進行充值和取現(xiàn)，但做不到實時到賬。一般能夠當天到賬，最遲第2天到賬。提高陸金所賬戶的便捷度是亟需解決的問題。移動端體驗有待改善。仍然會出現(xiàn)閃退情況。密碼輸入不夠便捷。主界面以廣告、邀請好友、手機令牌等信息為主，而這不是客戶最關(guān)心的問題?？蛻糇铌P(guān)心的是資產(chǎn)動態(tài)和新產(chǎn)品信息。產(chǎn)品信息無法分享到微信和微博。微信公眾號僅有資訊推送，沒有其他功能。

陸金寶適用范圍太窄。除了安e貸投資回款外，其他閑置資金不能認購。并且陸金寶對接的平安大華日增利貨幣市場基金收益率低于市場同類產(chǎn)品。草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工陸金所--亟需解決的問題-開放度、戰(zhàn)略決心、執(zhí)行力平臺發(fā)展速度取決于開放程度。陸金所的開放剛剛開始。之所以沒有大力推廣，根本原因還是產(chǎn)品供應不足?！懊霘ⅰ辈焕谟脩趔w驗。平安旗下兩個擔保公司合計資本金為3億元人民幣，擔保能力有限。讓其他金融機構(gòu)和企業(yè)客戶參與進來，進行資產(chǎn)交易，是陸金所打開增長空間的關(guān)鍵。目前Lfex雖已上線，但產(chǎn)品僅僅是信用卡和汽車貸款與保險機構(gòu)的對接，其他領(lǐng)域尚未展開。

平安集團的戰(zhàn)略決心是陸金所發(fā)展的前提。由于新模式和舊模式往往左右手互博，新模式的發(fā)展本身就會對舊模式構(gòu)成沖擊。如果平安陸金所產(chǎn)品很有吸引力，則可能影響到原有平安銀行、平安信托的產(chǎn)品優(yōu)勢。平安集團必然面臨資源分配和價格體系重建的難題。執(zhí)行力有待全面提升：產(chǎn)品、流程、界面、速度?；ヂ?lián)網(wǎng)的理念是專注、極致、口碑、快，而傳統(tǒng)公司的理念是戰(zhàn)略、利潤、風控、流程。從執(zhí)行上看，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品簡單、業(yè)務流程1-3步、IT系統(tǒng)界面友好、根據(jù)客戶需求迭代開發(fā)產(chǎn)品，迅速反應、信息上強調(diào)交互，實現(xiàn)閉環(huán)。從陸金所移動APP的體驗來看，還有很大改善空間。草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工陸金所--亟需解決的問題-需要平衡的問題草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工目錄積木盒子融360陸金所開鑫貸草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工開鑫貸網(wǎng)站（）是由開鑫貸融資服務江蘇有限公司（簡稱“開鑫貸”）投資并運行的民間借貸居間服務網(wǎng)站，為富余資金借出人和具有融資需求的借入人提供信息登記、信用評級、資金撮合、資金結(jié)算等服務。開鑫貸由國開金融有限責任公司（國家開發(fā)銀行全資子公司，簡稱“國開金融”）和江蘇金農(nóng)股份有限公司（簡稱“江蘇金農(nóng)”）共同出資設(shè)立。國開金融致力于引導并運用社會資金推進國家經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整及中國經(jīng)濟社會的發(fā)展；金農(nóng)公司通過專業(yè)化的金融人才和技術(shù)研究力量，為小貸公司提供技術(shù)支撐和業(yè)務創(chuàng)新等服務。核心價值：卓越品品牌、有效增信增級、先進微貸技術(shù)、規(guī)范標準和流程草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工借款人1借款人2借款人6借款人7借款人3借款人8借款人4借款人9借款人10借款人5小貸公司小貸公司小貸公司小貸公司草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工公信力強服務小微企業(yè)嚴控利率杜絕高利貸堅持準公益性嚴控信用風險嚴控操作風險遠離非法集資紅線通過國開行品牌和技術(shù)的注入，以及江蘇省政府金融辦對開鑫貸公司的前置審批，開鑫貸平臺具備相比其他平臺較強的公信力。開鑫貸平臺規(guī)定最高借款額為300萬，積極鼓勵并引導民間富余資金流向“三農(nóng)”和小微企業(yè)，發(fā)揮支農(nóng)支小作用。目前，平臺平均借款額度為145萬，最小額度2萬。開鑫貸平臺規(guī)定借款掛牌利率不得超過11%，確保借款個人或中小微企業(yè)的綜合融資成本不高于15%，遠低于全國P2P平臺的平均借貸利率。開鑫貸平臺一方面只收取少量管理費以維持平臺運營，另一方面限定出借人利率收益空間為8%~11%。近期，開鑫貸平臺推出“惠農(nóng)貸”產(chǎn)品，借款主體限定在資金周轉(zhuǎn)困難的農(nóng)戶，且農(nóng)戶承擔的綜合成本在8%以內(nèi)，平臺不收取任何費用。江蘇省金融辦對參與平臺融資擔保的江蘇地區(qū)小貸公司制定嚴格的準入標準，并建立健全了風險準備金制度。目前江蘇全省500家小貸公司中，僅有不到50家A級以上小貸公司開展了開鑫貸業(yè)務。開鑫貸平臺借助商業(yè)銀行實現(xiàn)交易資金的直接在線結(jié)算，有效防范平臺自身道德風險。與銀行合作研發(fā)在線資金結(jié)算和電子合同合法性簽約模式，技術(shù)上確保無操作盲點。開鑫貸平臺僅承擔中介作用，不涉及任何募資、承諾還本付息等擔保行為。平臺上借入人和借出人直接簽約，并限定單筆借款借出人數(shù)不超過20人。草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工開鑫貸自成立以來，一直致力于打造一個規(guī)范、安全的社會金融服務平臺，在為中小微企業(yè)與“三農(nóng)”客戶提供良好金融服務的同時，切實保障投資人的利益，降低投資風險。為此，開鑫貸不斷完善平臺的風險防控體系，并建立了一個如下圖所示的多層次風控模型。

1.

嚴格的擔保機構(gòu)準入標準2013年4月，江蘇省金融辦出臺了《江蘇省小額貸款公司開鑫貸業(yè)務管理辦法（暫行）》（以下簡稱《管理辦法》），詳細制定了江蘇省小額貸款公司（以下簡稱“小貸公司”）參與開鑫貸業(yè)務的擔保機構(gòu)準入原則?！豆芾磙k法》中規(guī)定，開鑫貸公司須在江蘇省金融辦監(jiān)管評級的基礎(chǔ)上，選取A級以上（含A級），實力雄厚、經(jīng)營規(guī)范、風險控制嚴格的小貸公司作為開鑫貸業(yè)務的擔保機構(gòu)，進行風險調(diào)查和提供擔保。2.

擔保機構(gòu)擔?？傤~控制開鑫貸公司根據(jù)準入小貸公司的日常經(jīng)營狀況，對其風險進行動態(tài)評估，確定綜合授信擔保額度，從而對該小貸公司的開鑫貸業(yè)務擔?？傤~進行控制，降低業(yè)務風險。草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工3.

優(yōu)質(zhì)的借款項目，擔保機構(gòu)全額本息擔保準入開鑫貸業(yè)務的小貸公司，遵照《管理辦法》，嚴格篩選借入人，在確保借入人具有還款能力的情況下，將其優(yōu)質(zhì)借款項目發(fā)布到開鑫貸平臺，并提供全額的本息擔保；并切實履行好貸后管理的責任，定期提醒借入人按期足額還款，并按照流動性要求，保證充足的備付金，如借入人不能按時償還借款本息，承保小貸公司將會及時代償100%的本息。4.

擔保機構(gòu)主發(fā)起人承擔連帶擔保責任在小貸公司準入開鑫貸業(yè)務后，小貸公司的主發(fā)起人向江蘇省金融辦和開鑫貸公司出具《小貸公司主發(fā)起人承諾函》，督促小貸公司嚴格遵守《管理辦法》規(guī)范開展業(yè)務，加強風險控制，并同意向小貸公司在開鑫貸平臺上簽訂的《借款-擔保合同》債權(quán)人提供連帶責任擔保，當小貸公司不能及時代償時，由小貸公司主發(fā)起人來100%代償投資人本息。5.

健全的風險準備金制度按照《管理辦法》的要求，開鑫貸公司建立了開鑫貸業(yè)務風險準備金制度。所有參與開鑫貸業(yè)務的擔保機構(gòu)根據(jù)授信承保額繳納了一定比例的風險準備金，用來構(gòu)建風險資金池；在擔保機構(gòu)不能及時履行代償責任時，開鑫貸公司將動用該資金償還投資人本息，并同時啟動追償機制。草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工2.借出人支付的網(wǎng)站服務費由開鑫貸融資服務江蘇有限公司（以下簡稱“開鑫貸公司”）在借入人還款時，直接從借出人的投資收益中劃扣。3.借入人及保證人需在籌集期滿下一工作日登陸開鑫貸公司網(wǎng)站訂立并登記合同，支付合同登記費。說明：借入人除需向開鑫貸公司支付《借款-擔保合同》登記費及向借出人還本付息外，還需向保證人支付委托擔保費，具體金額由借入人和保證人協(xié)商確定線下支付。1、借出人、借入人及保證人需向開鑫貸公司網(wǎng)站支付的費用見下表：角色費用支付方式及對象金額或計算方式借出人支付網(wǎng)站服務費開鑫貸公司網(wǎng)站線上代扣投資收益（含利息、逾期罰息、提前還款補償金）的10%借入人支付《借款-擔保合同》登記費線上支付給開鑫貸公司網(wǎng)站每份《借款-擔保合同》的登記費為10元保證人支付《借款-擔保合同》登記費線上支付給開鑫貸公司網(wǎng)站每份《借款-擔保合同》的登記費為10元草根情懷創(chuàng)業(yè)精神績效中心珍視員工序號擔保機構(gòu)名稱擔保機構(gòu)所在區(qū)域聯(lián)系電話聯(lián)系地址注冊資本1南京市建鄴區(qū)貝金農(nóng)村小額貸款有限公司江蘇省南京市建鄴區(qū)

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蘇州工業(yè)園區(qū)鳳里街345號沙湖創(chuàng)投中心1座30000萬元26蘇州工業(yè)園區(qū)泓潤農(nóng)村小額貸款有限公司江蘇省蘇州市虎丘區(qū)

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