連云港民間借貸問(wèn)題研究分析 財(cái)務(wù)管理專業(yè)

連云港民間借貸問(wèn)題研究摘要：2005年以來(lái)，連云港地區(qū)民間借貸發(fā)展速度非?？?，對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)起到了積極的作用。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，連云港地區(qū)的民間借貸活動(dòng)大力支持著江蘇省中小企業(yè)，促進(jìn)區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展。但與此同時(shí)，民間借貸也暴露出一系列問(wèn)題。大量的民間資金游離于監(jiān)管體系之外，帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，增加了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性，而且嚴(yán)重影響國(guó)家宏觀調(diào)控政策的實(shí)施效果。本文提出的解決連云港民間借貸問(wèn)題的對(duì)策建議是建立在對(duì)連云港民間借貸現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)現(xiàn)狀的剖析及相關(guān)民間金融理論的研究，結(jié)合其它專家學(xué)者對(duì)我國(guó)民間借貸市場(chǎng)存在問(wèn)題的研究，提供解決我國(guó)地區(qū)民間借貸問(wèn)題的方案，為連云港民間借貸改革乃至整個(gè)國(guó)家層面上的金融改革尋找方向。具體來(lái)講，首先分析了連云港民間借貸的特征以及存在的問(wèn)題，并對(duì)問(wèn)題產(chǎn)生的原因進(jìn)行了深刻的分析與探討，并結(jié)合原因提出了應(yīng)對(duì)連云港民間借貸問(wèn)題的對(duì)策建議。關(guān)鍵詞：連云港民間借貸存在問(wèn)題解決對(duì)策TheStudyonPrivateLendinginLianyungangAbstract:Since2005,privatelendinginLianyunganghasbeendevelopingrapidly,havingapositiveinfluenceontheeconomicgrowthoftheregion.Accordingtoinvestigations,privatelendingactivitiesinLianyunganggreatlysupportthemiddleandsmall-sizedenterprisesinJiangsuprovinceandpromotetheindustrialstructureoptimizationaswellasthehealthyandrapideconomicdevelopmentoftheregion.However,atthesametime,privatelendingalsoleadstoaseriesofproblems.Lotsofprivatecapitalsarenotunderthesupervisionsystem,andhasthusbroughthugerisks.Thisnotonlyincreasestheinstabilityofsocialeconomyandfinancialrisksbutalsoaffectstheimplementationeffectofourcountry’smacro-controlpolicy.ThesuggestionsproposedinthisdissertationtosolvetheprivatelendingproblemsinLianyungangarebasedontheanalysisofthecurrentsituationofprivatelendinginthisregion.Besides,thisdissertationcombinestheresearchesofotherscholarsontheexistingproblemsinprivatelendingmarketofourcountry,providessolutionsfortheseproblems,andseeksfordirectionforthefinancialreformofprivatelendinginLianyungangandeveninthewholecountry.Tobespecific,thedissertationfirstanalyzesthecharacteristicsofprivatelendinginLianyunganganditsexistingproblems,thenfurtherlooksdeeplyintothecausesoftheseproblemsandaccordinglyputsforwardsseveralsuggestionsforthesolutionoftheprivatelendingproblemsinLianyungang.KeyWords:Lianyungang,privatelending,existingproblems,solutions目錄TOC\o"1-3"\h\u19267一、引言 113390（一）研究背景和意義 1693（二）國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究文獻(xiàn)綜述 122937（三）主要框架安排 312949二、民間借貸的理論分析 325307（一）民間借貸的基本概念界定 325546（二）民間借貸研究的理論基礎(chǔ) 3（三）1596民間借貸與正規(guī)借貸的關(guān)系 48677三、連云港地區(qū)民間借貸調(diào)查分析 518160（一）數(shù)據(jù)來(lái)源 511370（二）連云港地區(qū)民間借貸特征 517917（三）連云港地區(qū)民間借貸存在的問(wèn)題 712791四、連云港民間借貸存在問(wèn)題的原因 97597（一）金融監(jiān)管的力度不夠 922032（二）金融活動(dòng)參與主體法律意識(shí)淡薄 1031108（三）市場(chǎng)準(zhǔn)入、準(zhǔn)出缺陷 1011200五、民間借貸問(wèn)題的解決對(duì)策 1030712（一）明確定位民間借貸在法律上的地位 11120（二）建立規(guī)范的民間借貸監(jiān)管制度。 117596（三）加快利率市場(chǎng)化改革 1226472（四）建立和健全中小企業(yè)信用體系 125597參考文獻(xiàn) 13一、引言（一）研究背景和意義隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)總量不斷增大，居民的資本累積也逐漸增加，因此，居民對(duì)持有資本進(jìn)行投資獲利的愿意愈加明顯。但與此不相適應(yīng)的是，2009年以來(lái)，我國(guó)股市低迷，居民投資股票熱情減少，同時(shí)存款利率又低于同期物價(jià)上漲水平，居民儲(chǔ)蓄愿望降低，這使得回報(bào)率遠(yuǎn)高于銀行存款利率的民間借貸行業(yè)被居民所熱衷。但是，根據(jù)官方調(diào)查顯示，2009年至2011年期間，近62.3%的民營(yíng)中小企業(yè)通過(guò)民間借貸進(jìn)行融資。另外，民間借貸帶來(lái)的問(wèn)題也引起了熱議。企業(yè)資金鏈斷裂；老板跑路；民間借貸崩盤(pán)；放貸者求告無(wú)門(mén)；有的參與者甚至為此結(jié)束了生命等，這些現(xiàn)象都暴露出民間借貸存在著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。那么如何能讓民間借貸健康穩(wěn)定的發(fā)展，是我國(guó)金融體系必須面對(duì)和解決的問(wèn)題。連云港地處江蘇省東北部，經(jīng)濟(jì)發(fā)展在省內(nèi)較為落后，但其民間借貸活動(dòng)十分活躍，民間借貸機(jī)構(gòu)也各色各樣。但是從2012年起，連云港以投資、擔(dān)保公司為代表的吸收民間資本的各類公司一個(gè)接一個(gè)地資金“斷鏈”，其倒閉速度在2013年至2014年加快。民間借貸這種“牽一發(fā)而動(dòng)全身”的特征，表明了民間借貸的不正規(guī)操作大大增加了金融體系的不穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)。因此發(fā)現(xiàn)民間借貸存在的問(wèn)題，尋求解決的方法是本篇論文的主要目的。（二）國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究文獻(xiàn)綜述1.國(guó)外研究現(xiàn)狀波利（1997）的研究表明，金融市場(chǎng)主要分為兩種，一種是正規(guī)金融市場(chǎng)，另一種是非正規(guī)金融市場(chǎng)。如果中央銀行降低了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，那么正規(guī)金融機(jī)構(gòu)必然會(huì)采取追加貸款人擔(dān)保等方式來(lái)達(dá)到降低貸款利率要求，那么，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)會(huì)減小。由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有互補(bǔ)關(guān)系，這樣一來(lái)反而增加了非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款需求，大量的資金也會(huì)從正規(guī)金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融市場(chǎng)，非正規(guī)金融市場(chǎng)貸款利率勢(shì)必會(huì)升高。羅伊（1998）的研究表明，高利貸存在和發(fā)展的原因是私人為了達(dá)到謀取高額利益的目的。在一定地區(qū)范圍內(nèi)，民間借貸市場(chǎng)上資金借出方會(huì)呈現(xiàn)出排他性壟斷的特征。艾尼斯特（1999）的研究表明，民間借貸市場(chǎng)的貸款利率一般要比正規(guī)金融市場(chǎng)的貸款利率高，并且這一貸款利率在同一地區(qū)的一段時(shí)期內(nèi)不會(huì)有大幅度的波動(dòng)，比較穩(wěn)定。朗·M（1974）對(duì)民間借貸行為進(jìn)行研究分析后的發(fā)現(xiàn)，非正規(guī)金融市場(chǎng)的壞賬率和經(jīng)營(yíng)成本比較高、正規(guī)金融市場(chǎng)缺乏供給資金以及地區(qū)中小企業(yè)對(duì)資金需求呈季節(jié)性變化等是非正規(guī)金融市場(chǎng)利率偏高的主要原因。保特莫里（1976）和蘇博里特（1988）在資金供給的基礎(chǔ)上發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)成本、交易成本、壟斷利潤(rùn)以及發(fā)放貸款的機(jī)會(huì)成本等因素決定了民間借貸利率的高低。2.國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀張軍（1997）的研究表明，借方與貸方的信息不對(duì)稱是導(dǎo)致我國(guó)民間借貸利率偏高的原因之一。由于信息不對(duì)稱，資金借出方無(wú)法對(duì)款項(xiàng)的使用與進(jìn)展進(jìn)行監(jiān)督，因此，資金借出方只能通過(guò)提高利率的方式來(lái)規(guī)避部分風(fēng)險(xiǎn)。但是在借貸雙方存在一定親戚關(guān)系或利益關(guān)系的情況下，借貸利率甚至可以降低到零。這是因?yàn)橛H友之間彼此了解，信息對(duì)稱，能夠提前預(yù)知還款能力。丁俊峰（2005）的研究表明，非正規(guī)金融市場(chǎng)雖然會(huì)因?yàn)檎?guī)金融的發(fā)展完善而受到抑制，但不會(huì)因此消失。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)服務(wù)中存在縫隙，使得民間借貸得以發(fā)展。肖杰（2006）的研究表明，民間借貸市場(chǎng)產(chǎn)生的原因是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足市場(chǎng)的資金需求。在一般情況之下，民間借貸利率受到諸多因素影響。另外，民間借貸利率的確定在考慮交易成本和借貸風(fēng)險(xiǎn)的情況下，還要參考銀行同期貸款利率，以免違反國(guó)家相關(guān)規(guī)定。胡金炎（2006）等人提倡中央鼓勵(lì)和發(fā)展民間借貸活動(dòng)，并且建議為了減少民間借貸帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，將具有一定規(guī)模的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)加入到正規(guī)金融的制度體系內(nèi)。（三）主要框架安排本文主要分四部分。首先對(duì)民間借貸的理論進(jìn)行分析，包括界定民間借貸的概念和分析民間借貸和正規(guī)借貸的關(guān)系。其次，通過(guò)調(diào)查分析連云港民間借貸的特征和總結(jié)民間借貸存在的問(wèn)題。再其次，總結(jié)產(chǎn)生問(wèn)題的原因有哪些。最后，根據(jù)存在的問(wèn)題提出能夠改善我國(guó)民間借貸發(fā)展的意見(jiàn)和建議。二、民間借貸的理論分析（一）民間借貸的基本概念界定有關(guān)民間借貸概念的界定，學(xué)者們有不同的觀點(diǎn)，大部分學(xué)者認(rèn)為民間借貸是游離于正規(guī)金融體系之外的非正規(guī)金融活動(dòng)，主要是以現(xiàn)金交易為主的借貸方式。筆者認(rèn)為，民間借貸指主要發(fā)生在個(gè)人、企業(yè)及非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的以貨幣資金為借貸標(biāo)的以及本息償付的活動(dòng)。（二）民間借貸研究的理論基礎(chǔ)1.金融深化理論金融深化是指政府放棄對(duì)金融的過(guò)分干預(yù)，使利率和匯率充分反映供求狀況，并有效控制通貨膨脹。開(kāi)放市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和利率市場(chǎng)化改革是金融深化理論的主要思想。金融深化理論的優(yōu)點(diǎn)是鼓勵(lì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，讓更多的金融資源能夠充分得到利用。金融深化理論是假設(shè)在市場(chǎng)處于完全競(jìng)爭(zhēng)的條件下，所有的市場(chǎng)參與者都能夠獲取想要的信息。但是這種不存在政府干預(yù)、沒(méi)有壟斷的市場(chǎng)是不存在的，與之相反的是，政府會(huì)在一定的時(shí)期干預(yù)市場(chǎng)，市場(chǎng)也存在壟斷行業(yè)，所以大多數(shù)的市場(chǎng)是非完全競(jìng)爭(zhēng)的，并且存在很多缺陷，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一，金融市場(chǎng)發(fā)展的滯后會(huì)阻礙金融自由化的進(jìn)程。第二，現(xiàn)實(shí)中的金融市場(chǎng)發(fā)育不完全，存在許多弊端，特別是信息的不對(duì)稱問(wèn)題。第三，金融深化理論中，金融自由化對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有利影響已經(jīng)被過(guò)度強(qiáng)調(diào)，但是理論中沒(méi)有提出一些建議來(lái)應(yīng)對(duì)后續(xù)的措施，結(jié)果致使一些國(guó)家出現(xiàn)了嚴(yán)重的金融危機(jī)，這些國(guó)家都盲目地根據(jù)金融深化理論實(shí)行金融自由化政策，危機(jī)的出現(xiàn)讓人們對(duì)于金融自由化的理念進(jìn)行了重新思考。2.金融抑制理論金融抑制指政府過(guò)度干預(yù)金融體系而抑制了金融體系的發(fā)展，從而進(jìn)一步地阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，造成了一種惡性循環(huán)。這些手段包括政府調(diào)整利率、匯率等金融調(diào)控工具。金融抑制的負(fù)面影響主要有資本市場(chǎng)效率降低；經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)達(dá)不到最佳水平；加劇了經(jīng)濟(jì)分化；融資形式受到限制等。金融抑制存在這些負(fù)面影響的原因是：一方面，政府降低存款利率，銀行很難在低利率情況下吸收各種閑散資金，與此同時(shí)，低的實(shí)際貸款利率使得銀行提高了貸款要求，風(fēng)險(xiǎn)高、規(guī)模小的企業(yè)很難獲得貸款，能獲得貸款的多數(shù)是國(guó)有企業(yè)和一些特殊關(guān)系企業(yè)，這就使得貸款使用效益大大降低，嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)發(fā)展；另一方面，經(jīng)濟(jì)的滯后又反過(guò)來(lái)又影響資金的集聚，制約了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，形成一種惡性循環(huán)。（三）民間借貸與正規(guī)借貸的關(guān)系1．互補(bǔ)關(guān)系在我國(guó)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)于國(guó)有經(jīng)濟(jì)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)于非公有制經(jīng)濟(jì)，尤其是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)。生活中，銀行愿意將資金借給還款能力強(qiáng)的國(guó)有企業(yè)，而許多民營(yíng)中小企業(yè)和農(nóng)戶由于還款能力無(wú)法得到保證，很難從銀行獲得貸款，因此民間借貸成了他們唯一的出路。從這個(gè)方面看，民間借貸與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間存在著一定的互補(bǔ)關(guān)系，彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足。2．競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系較正規(guī)借貸而言，民間借貸存在許多優(yōu)勢(shì)。首先，民間借貸以現(xiàn)金交易為主，交易手續(xù)簡(jiǎn)單，運(yùn)作效率高。其次，民間借貸主要發(fā)生在熟人之間，減少了信息的不對(duì)稱，比較容易獲得認(rèn)可。另外，民間借貸利率市場(chǎng)化的特點(diǎn)能夠有效地將資金引導(dǎo)到需求旺盛的地方。民間借貸的這些優(yōu)勢(shì)會(huì)對(duì)正規(guī)金融形成壓力，在市場(chǎng)份額一定的情況下，兩者會(huì)在資金和業(yè)務(wù)上存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。三、連云港地區(qū)民間借貸調(diào)查分析（一）數(shù)據(jù)來(lái)源本文所需數(shù)據(jù)主要通過(guò)實(shí)際問(wèn)卷調(diào)查和口頭采訪的形式獲得，分別在連云港的海州區(qū)、連云區(qū)、贛榆區(qū)、灌云縣、東?？h選取了五個(gè)樣本點(diǎn)，每處樣本點(diǎn)發(fā)放40份調(diào)查問(wèn)卷，共發(fā)放200份調(diào)查問(wèn)卷（問(wèn)卷具體內(nèi)容見(jiàn)附錄）。問(wèn)卷涉及四方面的內(nèi)容：一是調(diào)查個(gè)人的基本情況，主要是個(gè)人的工作身份；二是調(diào)查個(gè)人是否參與過(guò)民間借貸；三是個(gè)人的借貸情況，包括放貸的對(duì)象與目的、借款的渠道和用途、借貸的利率和期限、出現(xiàn)違約行為的頻率、借貸存在的問(wèn)題以及解決方法。本次調(diào)查問(wèn)卷共計(jì)發(fā)放200份，收回有效問(wèn)卷182份。其中，個(gè)體工商戶12人，私營(yíng)企業(yè)主4人，公務(wù)員31人，企事業(yè)單位工作人員77人，農(nóng)民36人，普通工人22人。（二）連云港地區(qū)民間借貸特征1.參與主體廣泛在參與調(diào)查的182名連云港居民中，有49人參與過(guò)民間借貸活動(dòng)，占調(diào)查人數(shù)的26.92%。參與主體廣泛，主要包括個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)主、公務(wù)員、企事業(yè)單位工作人員、農(nóng)民、普通工人等。根據(jù)圖1借貸主體在同行業(yè)中所占比重，可以看出，借款者大多是個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)主，放款者主要包括公務(wù)員和企事業(yè)單位工作人員。圖1參與主體在同行業(yè)中所占比重2.借貸方式靈活與銀行繁瑣的借貸手續(xù)相比，民間借貸以現(xiàn)金交易為主，縮短了資金到位的時(shí)間，提高資金的使用效率，交易方式十分靈活。另外，調(diào)查顯示，參與民間借貸的居民中，有71.43%的人簽訂了書(shū)面合同，但只有4.08%的人有抵押擔(dān)保，甚至有極少數(shù)人以口頭協(xié)定為準(zhǔn)。3.借貸形式多樣化連云港地區(qū)民間借貸形式主要有直接借貸、典當(dāng)行、借貸中介機(jī)構(gòu)等。從圖2不同借貸形式所占比例中，我們可以看出，參與民間借貸的居民中，77.55%的居民通過(guò)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行民間借貸，直接借貸形式占比18.37%，參與典當(dāng)行的借貸形式占比4.08%，還有其他的民間借貸形式占2.04%。可以看出，很多企業(yè)和個(gè)人將借貸的方向轉(zhuǎn)向了中介機(jī)構(gòu)。現(xiàn)實(shí)生活中，由于借貸雙方信息不對(duì)稱，需要融資的企業(yè)或個(gè)人很難達(dá)成愿望，而中介機(jī)構(gòu)利用其掌握的信息在借貸雙方之間充當(dāng)中間人，促成交易。但是中間人的存在使得信息不對(duì)稱加劇，也增加了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。在資金循環(huán)正常時(shí)期，中介機(jī)構(gòu)能夠獲得很高的收益，但當(dāng)資金周轉(zhuǎn)失常時(shí)，中介機(jī)構(gòu)往往承擔(dān)巨大的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能成為引發(fā)金融問(wèn)題和擾亂社會(huì)安定的導(dǎo)火索。圖2不同借貸形式所占比例（三）連云港地區(qū)民間借貸存在的問(wèn)題1.民間借貸運(yùn)作不夠規(guī)范民間借貸缺乏監(jiān)督制約機(jī)制使得借貸活動(dòng)具有不規(guī)范性的一面，比如，借貸手續(xù)的不規(guī)范。部分書(shū)寫(xiě)的“借條”上面沒(méi)有借款期限、借款用途、還款方式等相關(guān)要素，具有一定的不規(guī)范性。另一方面，民間借貸交易僅憑雙方意愿一致，并沒(méi)有一整套合理有效的操作程序，當(dāng)民間閑散資金形成龐大的資金量時(shí)，其中是否摻雜一些見(jiàn)不得光的非法所得財(cái)產(chǎn)就很難查證，正是因?yàn)槊耖g借貸活動(dòng)具有隱蔽性，從而為一些不法分子的洗錢(qián)活動(dòng)提供了可乘之機(jī)。2.民間借貸利率偏高從表1民間借貸年利率情況調(diào)查表數(shù)據(jù)來(lái)看，連云港地區(qū)民間借貸年利率偏高，與同期銀行1年期貸款利率相比，最高時(shí)相當(dāng)于其6倍多。年利率較多集中在10%～30%之間，占比81.63%。表1民間借貸年利率情況調(diào)查表年利率0～10%10%～20%20%～30%30%～40%40%以上合計(jì)筆數(shù)（筆）428123249占比8.16%57.14%24.49%6.12%4.08%民間借貸高利率的盛行，會(huì)降低居民的儲(chǔ)蓄意愿。民間借貸吸收了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的部分資金，削弱了國(guó)家進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的執(zhí)行力，影響了執(zhí)行效果。另一方面，由于民間借貸具有隱蔽性特征，很難進(jìn)行有效監(jiān)控，具體的民間借貸資金供求狀況也難以準(zhǔn)確把握，在這種情況下，如果僅以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)分析經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況，制定出的貨幣政策就會(huì)產(chǎn)生偏差或失誤，長(zhǎng)時(shí)間下去，國(guó)民經(jīng)濟(jì)調(diào)控就達(dá)不到預(yù)期的效果，影響了地區(qū)經(jīng)濟(jì)健康協(xié)調(diào)的發(fā)展。3.民間借貸違約行為頻發(fā)從連云港宣傳網(wǎng)上了解到，十年來(lái)，連云港關(guān)于民間借貸的糾紛案件逐年攀升。根據(jù)圖3連云港民間借貸歷年涉案金額增長(zhǎng)趨勢(shì)圖可知，2008年連云港市兩級(jí)法院受理的民間借貸一審案件標(biāo)的額為8078.3893萬(wàn)元；2009年為25471.3406萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)215.30%；2010年為52435.7526萬(wàn)元，增長(zhǎng)105.86%；2011年為83074.3893萬(wàn)元，增長(zhǎng)58.43%；2012年為199780.4036萬(wàn)元，增長(zhǎng)140.48%。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，參與民間借貸的居民中，75.51%的居民遭遇過(guò)違約行為，僅有24.49%的居民從未遇到違約行為。另一方面，2008年連云港市兩級(jí)法院受理民間借貸案件2297件；2009年受理3492，同比增長(zhǎng)52.02%；2010年受理4863件，增長(zhǎng)39.26%；2011年受理8210件，增長(zhǎng)68.83%；2012年受理9311件，增長(zhǎng)13.41%。從民間借貸糾紛案件的歷年數(shù)量變化中看出，連云港地區(qū)民間借貸存在嚴(yán)重的違規(guī)現(xiàn)象。圖3歷年涉案金額增長(zhǎng)趨勢(shì)圖圖4民間借款的主要用途4.資本流向不合理連云港民間資金雖然在規(guī)模和數(shù)量上都非常可觀，但是，在資金用途方面，卻沒(méi)有想象中那么合理完善。個(gè)人或者企業(yè)通過(guò)民間借貸方式籌集的資金，其用途并不是非常合理科學(xué)，因而，導(dǎo)致資金的使用效率不高，影響連云港民營(yíng)經(jīng)濟(jì)及民間金融的發(fā)展。根據(jù)圖4民間借款的主要用途可知，購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)、生產(chǎn)性支出和疾病治療是民間借款的主要用途。這足以說(shuō)明連云港地區(qū)民間借貸的資金流向并不合理，貸款者并沒(méi)有想象中那樣將貸款的錢(qián)用到效率特別高的地方，使得連云港民間資金的使用效率大大降低。四、連云港民間借貸存在問(wèn)題的原因（一）金融監(jiān)管的力度不夠如今，我國(guó)金融監(jiān)管力度不足是導(dǎo)致民間借貸存在的問(wèn)題的原因，具體表現(xiàn)有以下幾點(diǎn)：一方面，健全的金融監(jiān)管體系在我國(guó)尚未建立，造成借貸過(guò)程中，無(wú)法可依。另一方面，我國(guó)的金融監(jiān)管理念和方法與發(fā)達(dá)國(guó)家存在一定的差距。就如其他行業(yè)，我國(guó)目前的金融監(jiān)管方式還停留在以事后監(jiān)管為主的階段，金融市場(chǎng)中出現(xiàn)一些不合理的行為或現(xiàn)象時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能及時(shí)采取相應(yīng)的有效的手段來(lái)阻擋事態(tài)的發(fā)展，降低損失。另外，我國(guó)應(yīng)該建立專門(mén)機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融監(jiān)管，不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)使執(zhí)法的合法性與合理性得不到保證，如果執(zhí)法人員行使職責(zé)時(shí)僅憑自己的主觀意識(shí)，這將嚴(yán)重影響我國(guó)金融監(jiān)管的效率。（二）金融活動(dòng)參與主體法律意識(shí)淡薄民間金融活動(dòng)中最普遍的現(xiàn)象就是在民間金融活動(dòng)中的交易兩方的法律意識(shí)淡薄，這也是我國(guó)民間金融發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題的一個(gè)主要原因。在金融交易中的兩方不具備金融相關(guān)的教育或沒(méi)有大體的概念，在金融活動(dòng)中沒(méi)有法律意識(shí)，不了解法律的范疇，這將直接作用在民間金融的發(fā)展過(guò)程中，比如違法局面得不到改善，民間金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高居不下，都將制約了民間金融的像更大的空間發(fā)張。（三）市場(chǎng)準(zhǔn)入、準(zhǔn)出缺陷我國(guó)政府對(duì)民間金融市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)控采用的最常見(jiàn)的有效的手段就是民間金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，這個(gè)制度的制定的好壞將直接在我國(guó)民間金融市場(chǎng)的運(yùn)行效率上體現(xiàn)，并且影響政府調(diào)控的結(jié)果。如果一個(gè)行業(yè)或領(lǐng)域的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度較為寬松，市場(chǎng)進(jìn)入門(mén)檻較低，這樣可以很大程度上降低每個(gè)參與主體的成本，在短時(shí)間內(nèi)將會(huì)吸引大量的人力物力投入到這個(gè)領(lǐng)域，強(qiáng)烈的激發(fā)此領(lǐng)域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，這樣降低對(duì)參與者的審核資質(zhì)也就帶來(lái)了很多增加市場(chǎng)不確定性的因素，導(dǎo)致行業(yè)里市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度大大的增加。到目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)還沒(méi)有建立合理的民間金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，雖然在近幾年，我國(guó)相繼頒布很多法律條例，比如《公司法》、《關(guān)于調(diào)整銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入管理方式和程序的決定》，但是在我國(guó)要建立一套完整的民間金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度還要不斷地探索，以及不斷地努力。五、民間借貸問(wèn)題的解決對(duì)策民間借貸的活躍是市場(chǎng)主體自發(fā)創(chuàng)新的結(jié)果，其存在的價(jià)值和意義已經(jīng)獲得金融界的廣泛認(rèn)可。但是，民間借貸存在的負(fù)面效應(yīng)也不容忽視。因此，在結(jié)合民間借貸的有關(guān)問(wèn)題后，特提出以下幾點(diǎn)意見(jiàn)：(一)明確定位民間借貸在法律上的地位當(dāng)前，我國(guó)關(guān)于民間借貸方面的法律規(guī)章不夠全面，現(xiàn)有的這些法律規(guī)章還不能夠滿足當(dāng)前民間金融市場(chǎng)有效管理的需求。由于民間借貸市場(chǎng)具有旺盛的生命力，如果存在的問(wèn)題有進(jìn)一步蔓延的趨勢(shì)，后果不堪設(shè)想，所以國(guó)家或有關(guān)部門(mén)應(yīng)針對(duì)民間借貸的發(fā)展情況，盡快建立起一套完整的規(guī)范民間借貸行為的法律法規(guī)，以明確民間借貸在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中應(yīng)該具有的法律地位。尤其要注重的是，相關(guān)的法律法規(guī)必須要明確地規(guī)定民間借貸主體雙方的權(quán)利與義務(wù)以及相關(guān)的權(quán)益保障。這樣的規(guī)定能夠?qū)戏ǖ拿耖g借貸與非法融資活動(dòng)進(jìn)行有效的區(qū)別，在出現(xiàn)法律糾紛，進(jìn)行法律訴訟的時(shí)候，當(dāng)事人就可以根據(jù)法律進(jìn)行明確的法律解釋，用法律手段保護(hù)自己，維護(hù)個(gè)人的合法利益，從而規(guī)范了民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正規(guī)、合法的道路。（二）建立規(guī)范的民間借貸監(jiān)管制度。金融監(jiān)管的目的主要是避免金融風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)。確保金融機(jī)構(gòu)有充分的清償能力，維持金融體系的穩(wěn)定是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的首要任務(wù)。與此相對(duì)應(yīng)地，民間借貸的監(jiān)管就是要以防范風(fēng)險(xiǎn)為主要目的，在此基礎(chǔ)上，規(guī)范借貸活動(dòng)，保證資金的良性流通。中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)作為我國(guó)金融監(jiān)管的主體，兩者應(yīng)該合理分工，對(duì)民間借貸進(jìn)行有效監(jiān)管。首先，拿中國(guó)人民銀行來(lái)說(shuō)，它應(yīng)該充分利用分支機(jī)構(gòu)來(lái)建立完善登記制度。也就是說(shuō)，對(duì)每一筆民間借貸業(yè)務(wù)的交易雙方，他們交易的金額、時(shí)間、利息等做詳細(xì)的記錄，把民間借貸也考慮到整個(gè)金融市場(chǎng)的監(jiān)督中。并且，在建立這種制度時(shí)，要給予交易雙方法律支持，使其具有合法地位，實(shí)現(xiàn)自覺(jué)自主登記，從而使得民間借貸向更合理，更合法的方向邁進(jìn)。其次，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該承擔(dān)監(jiān)督管理職責(zé)。民間借貸受到國(guó)家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，個(gè)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)等眾多因素影響，不是一言以蔽之的，所以需求規(guī)范的指引迫在眉睫。銀監(jiān)會(huì)要“因材施教”，即對(duì)不同的情況采取不同的措施，對(duì)不同的地區(qū)采取不同的制度，以規(guī)范指引為前提，形成良好的借貸氛圍。對(duì)于不合法的高利貸行為要毫不留情。同時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，不斷地提高大眾服務(wù)，維護(hù)大眾的合法權(quán)益。（三）加快利率市場(chǎng)化改革利率市場(chǎng)化改革有利于規(guī)范民間借貸市場(chǎng)。在利率市場(chǎng)化改革之前，居民由于銀行存款利率較低而降低存款意愿，因?yàn)楣善?、債券投資風(fēng)險(xiǎn)較高而不愿投資，這樣就形成了社會(huì)資金富余。另一方面，中小微企業(yè)因?yàn)樾庞蔑L(fēng)險(xiǎn)高，面臨著銀行嚴(yán)格的貸款審查而無(wú)法取得貸款資格。民間借貸就是在這樣的市場(chǎng)規(guī)律中形成。民間借貸的收益無(wú)法得到保障就是因?yàn)槿狈鹑诒O(jiān)管，使得借貸雙方都面臨著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。如果利率市場(chǎng)化以后，銀行的存款利率就會(huì)順應(yīng)著市場(chǎng)需求上升，居民根據(jù)自身的逐利性就會(huì)將資金存入銀行以獲取利潤(rùn)，即使銀行沒(méi)有滿足一部分中小企業(yè)的貸款需求，但至少可以保證地下活動(dòng)的一部分資金交易轉(zhuǎn)移到正規(guī)的金融市場(chǎng)，這樣可以有效地降低金融風(fēng)險(xiǎn)。（四）建立和健全中小企業(yè)信用體系當(dāng)前，民營(yíng)中小企業(yè)是非公有制經(jīng)濟(jì)中的主體。因此，民營(yíng)中小企業(yè)的發(fā)展也關(guān)系到國(guó)家經(jīng)濟(jì)的動(dòng)態(tài)。但是，部分中小企業(yè)自身信用意識(shí)薄弱，經(jīng)常出現(xiàn)拖欠貸款、騙取資金等違法行為，為大部分的中小企業(yè)貼下“信譽(yù)差”的標(biāo)簽，產(chǎn)生了負(fù)面影響，也為以后許多中小企業(yè)申請(qǐng)銀行貸款制造了重重阻礙。面對(duì)這個(gè)問(wèn)題，我國(guó)，特別是金融機(jī)構(gòu)，必須建立和健全中小企業(yè)信用體系。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)中小企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展市場(chǎng)化程度不夠高，缺乏大量的相關(guān)數(shù)據(jù)。因此，如果要建立一個(gè)完整、全面的信用體系，我國(guó)政府就要發(fā)揮積極的帶頭作用。首先，政府機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立起一個(gè)征信主管機(jī)構(gòu)和征信服務(wù)機(jī)構(gòu)并存的運(yùn)行模式，這兩個(gè)機(jī)構(gòu)相互服務(wù)，不僅能夠準(zhǔn)確、有效地收集相關(guān)數(shù)據(jù)，而且能夠?qū)φ餍欧?wù)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。這種并存模式可以揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮出特殊的作用。其次，政府相關(guān)部門(mén)要對(duì)失信企業(yè)進(jìn)行處罰，并且要將其不良行為公之于眾，以此來(lái)加大失信懲戒力度。參考文獻(xiàn)[1]陳瑋.民間借貸利率法律規(guī)制研究[D].西南大學(xué),2014.[2]崔艷慧.民間借貸利率的規(guī)制研究[D].西南政法大學(xué),2013.[3]鄧高陽(yáng).我國(guó)民間借貸法律監(jiān)管研究[D].西南政法大學(xué),2012.[4]丁玉潔.論我國(guó)民間借貸的法律規(guī)制[D].上海師范大學(xué),2014.[5]黃森.浙江省民間借貸研究[D].山東大學(xué),2013.[6]胡勝波.民間借貸的法律問(wèn)題研究[D].大連海事大學(xué),2012.[7]何卓怡.民間借貸的規(guī)范化運(yùn)行機(jī)制探討[D].西南政法大學(xué),2014.[8]蔣俊杰,柯迪.我國(guó)的民間借貸危機(jī)：成因、演變與治理對(duì)策[J].云南大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）,2014,(5):44-48.[9]李柯慶.民間借貸與中小企業(yè)融資研究[D].安徽大學(xué),2010.[10]劉晚霞.民間借貸對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的抑制及對(duì)策[J].生產(chǎn)力研究,2014,(1):158-160.[11]李曉明,何宗干.傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)農(nóng)戶借貸行為的實(shí)證分析--基于安徽省農(nóng)戶借貸行為的調(diào)查[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,2006,27(6):36-38.[12]梁茜茜.當(dāng)前溫州民間借貸市場(chǎng)的調(diào)查[J].價(jià)值工程,2015,(6):192-193.[13]李玉鋒.試論防范和化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑[J].時(shí)代金融,2011,(21):148.[14]劉志偉.民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)制--以風(fēng)險(xiǎn)的類型化為視角[J].四川師范大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）,2014,(1):45-53.[15]譚中明.溫州中小企業(yè)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].江蘇大學(xué),2012.[16]吳潮科.鄂爾多斯民間借貸問(wèn)題研究[D].內(nèi)蒙古大學(xué),2008.[17]王春宇.我國(guó)民間借貸發(fā)展研究[J].哈爾濱:哈爾濱商業(yè)大學(xué),2010,:2.[18]王建文,黃震.論中國(guó)民間借貸存在的依據(jù)、問(wèn)題及規(guī)制路徑[J].重慶大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)學(xué)科版）,2013,19(1):25-31.[19]王琳慧.淺析我國(guó)民間借貸的法律規(guī)制[D].云南財(cái)經(jīng)大學(xué),2013.[20]吳敏.溫州民間借貸的成因分析和發(fā)展模式探討[D].云南財(cái)經(jīng)大學(xué),2013.[21]魏雯.我國(guó)民間借貸發(fā)展及其監(jiān)管研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2014.[22]韋熙.中國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀和出路[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2007.[23]王雅輝.探析我國(guó)中小企業(yè)融資困境及解決對(duì)策[D].大連海事大學(xué),2007.[24]王治軼.鄂爾多斯民間借貸問(wèn)題研究[D].內(nèi)蒙古大學(xué),2011.[25]夏曉虹.當(dāng)前民間借貸的新動(dòng)向及應(yīng)對(duì)策略[J].金融經(jīng)濟(jì),2010,(06).[26]楊金珊.吉林省農(nóng)村民間借貸問(w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