第一章電子商務與網絡支付

《網絡支付與結算》

講義沈陽航空航天大學經濟管理學院Email:bjm_2007@163.com參照教材：《網絡支付與結算》

電子工業(yè)出版社2010年1月第1次印刷版第一章電子商務和網絡支付一、

Internet

簡介二、電子商務簡介三、支付與電子商務發(fā)展的關聯四、網絡支付與結算的興起主要內容一、

Internet

簡介

Internet是世界范圍內眾多的計算機網絡相互連接而成的一個邏輯網絡，

Internet是世界上規(guī)模最大、用戶最多、影響最大的計算機網互聯網絡。到2000年底，全球互聯網用戶達4.1億，用戶數最多的前4個國家是：美國、日本、德國和中國。而最近兩年我國Internet發(fā)展更快。

中國國家統計局2012年2月22日發(fā)布數據稱，互聯網上網人數5.13億人，互聯網普及率達到38.3%。年份1980199019921994199619981999200020052011上網人數（百萬）0.05411346011325941010005130表1-1

全球Internet上網人數的增長情況注：2005年的數據為估計數一、Internet的簡介1-1Internet的產生

1969年，美國國防部(DOD)創(chuàng)辦了Internet的前身——ARPAnet(AdvancedResearchProjectsAgency)，用于連接美國的重要軍事基地和研究場所。

ARPA開發(fā)了一種通用網絡通訊協議——TCP/IP協議(TransmissionControlProtocol/InternetProtocol)，借此，不同機種的計算機都可通過TCP/IP支撐的協議來共享和交換信息。

一、Internet的簡介

Internet的產生

80年代初，Internet由APRA轉向由NSF（美國科學基金委員會）操縱，它逐步在世界范圍內與其他TCP/IP網絡相連，具有開放性，允許公眾參與，遂被稱為Internet。

1993年，Internet由服務于教育和研究部門迅速擴展到金融和商業(yè)部門。

一、Internet的簡介

Internet的產生

1995年，若干商業(yè)公司建立的主干網代替了NSFnet，如美國在線（AOL）、CompuServe、微軟網（MSN）和奇跡網（Prodigy）等，基于Internet的商業(yè)應用發(fā)展迅速

。

自從20世紀90年代以來，Internet不僅在美國得到迅速發(fā)展，同時通過衛(wèi)星和其他傳播媒體向全世界擴展，特別隨著光纖技術的發(fā)展和大量應用，更加快了Internet擴展的速度和質量。目前世界上幾乎所有國家都已接入Internet。

目前，幾乎所有國家都接入Internet1969年美國國防部ARPAnet1980s美國國家科學基金會NSFnet1993年開始互聯網迅速擴展金融和商業(yè)部門TCP/IP通訊協議TCP/IP通訊協議1995年私有化若干商業(yè)公司建立主干網TCP/IP通訊協議TCP/IP通訊協議一、Internet的簡介

開放自由平等免費合作互動虛擬個性化全球性持續(xù)性

1-2Internet的特點事物往往有其兩面性，其開放性給網絡安全帶來不利影響，如層出不窮的黑客攻擊一、Internet的簡介1-3Internet的網絡應用模式是以前流行的Client/Server模式(客戶/服務器模式)的進一步發(fā)展，Internet使用模式可以稱為Browser/Server模式(瀏覽器/服務器模式)。它們都是基于客戶請求/服務器遠程響應的道理。

通信網絡客戶（在家或在單位）上Internet只需IE等瀏覽器企業(yè)

服務器Internet的WEB服務器一、Internet的簡介

1-3Internet的網絡應用模式

B/S模式具有C/S模式無法比擬的優(yōu)越性簡化了客戶端C/S模式要求使用者對網絡和計算機系統有一定的了解，而且不同的網絡服務要求客戶端使用不同的專用軟件，還會有不同的用戶界面，這給客戶的使用和維護帶來很大的困難和不便。

但Browser/Server模式由于只需在客戶端（上網端）安裝同一個瀏覽器軟件（如WIN98為內置的IE瀏覽器等）就幾乎可以應用Internet上所有的服務與應用，并且現在的瀏覽器均支撐多媒體信息服務并具備GUI（GraphicsUserInterface)界面，因此用戶使用十分方便、簡單，所有的維護工作又均在SERVER端進行，這進一步方便簡化了客戶的網絡應用，并能夠廣泛地遠距離實施Internet網絡的多項服務。

一、Internet的簡介1-3Internet的網絡應用模式

B/S模式具有C/S模式無法比擬的優(yōu)越性簡化了客戶端簡化了系統的開發(fā)和維護使用戶的操作更簡單特別適用于大范圍的網上公共信息發(fā)布與事務處理，比傳統的MIS的功能有所擴展

B/S模式正逐漸成為目前一種最為流行的Internet使用模式，也是Intranet的核心應用模式，電子商務本質上就是借助它進行網上的事務處理。

一、Internet的簡介1-4Internet提供的基本服務Internet是一個高可靠、高帶寬、高質量、易管理、能支持多種業(yè)務的新型網絡，能在全球范圍為各種商務活動提供各種服務。1.萬維網服務WWW

WWW,即WorldWideWeb，也可稱為Web服務。WWW服務是Internet上共享信息資源和應用網絡服務的主要方式和工具，如網上信息查詢、宣傳、網上娛樂、網上辦公以及網上商務等等，主要應用瀏覽器Browser進行。WWW服務形式使用統一的HTML(HypertextMarkupLanguage，超文本鏈接標示語言)文件格式，這種文件格式與計算機平臺無關，與瀏覽器軟件也無關，它能提供的文件的超鏈接功能即可使用戶方便地從一個文件跳到另一個文件，從一個站點跳到另一個站點，而無需考慮具體的計算機地址在哪里；并允許HTML格式的文件包括圖片、動畫和聲音，因此是多媒體文件。

WWW服務形式是Internet最主要與應用最多、最普及的形式。

一、Internet的簡介1-4Internet提供的基本服務

2.電子郵件E-mail

電子郵件(Email)服務是Internet提供的一種最基本也最主要的服務。每一個上網用戶如果擁有一個Email賬號，可與全球上網的用戶互通信息。其特點是：價格低，傳遞迅速，可傳遞多種電子信息，不受對方時差和是否開機等因素的限制。

一、Internet的簡介1-4Internet提供的基本服務

3.文件傳輸協議FTP

文件傳輸協議(FTP，FileTransferProtocol)是Internet上進行區(qū)域文件傳送的基礎。FTP文件傳送服務允許Internet上的用戶將一臺計算機上的幾乎所有類型的文件傳輸到另一臺上。4.新聞組Newsgroups5.專門討論的Usenet或公告板系統BBS6.遠程登錄服務Telnet7.網絡電話IP8.Web2.0與博客業(yè)務

一、Internet的簡介1-5中國Internet發(fā)展狀況

中國于1994年作為第71個國家加入Internet，經過不到十年的發(fā)展，已經建立了相當規(guī)模的國內互聯網絡，網民數量已經躍居全球前列。

通過對上網計算機數、上網用戶數、CN下注冊的域名數、WWW站點數、網絡的國際出口帶寬、IP地址數等信息的分析，可以從整體上了解中國互聯網的發(fā)展程度及網絡普及程度，詳細數據見中國互聯網絡發(fā)展狀況統計告。

4-1我國1994入網2005年7月幾個數據：上網計算機4569萬上網用戶人數1.03億注冊域名677500出口帶寬82617MIP地址數量68,300,032

2010年12月幾個數據：上網用戶人數4.57億手機網民3.03億注冊域名866萬（下降）IP地址數量2.78億互聯網普及率：34.3%中國國家統計局2012年2月22日發(fā)布數據稱，互聯網上網人數5.13億人，互聯網普及率達到38.3%。4-2

目前，我國的互聯網絡主要有10家，其中6家為經營性互聯網絡，4家是非經營性的互聯網絡，它們構成了我國互聯網的基本結構。6個經營性的互聯網絡是：中國公用計算機互聯網ChinaNet

ChinaNet、中國聯通公用互聯網UNINet、中國金橋互聯網CGBNet、中國網通公用互聯網UNINet、中國移動互聯網CMNet和中國鐵通互聯網。4個非經營性的互聯網絡是：中科院的中國科學技術計算網CSTNet，教育部的中國教育和科研網CERNet，中國長城網CGWNet和中國國際經濟貿易互聯網CIETNet。我國政府部門和大多數企業(yè)近幾年均借助這些基本互聯網絡紛紛開展網上業(yè)務，如北京市政電子政府、海爾電子商務網站等。4-3其中，中國公用計算機互聯網ChinaNet，是中國電信于1995年向全社會推出的基于Internet技術的計算機網絡。它的物理節(jié)點覆蓋全國31個省市的200多個城市，業(yè)務范圍覆蓋所有電話通達的地區(qū)，同時還通過高速數據專線與國際Internet相連，是實現計算機互聯和信息資源共享的專用骨干網。我國雖然在國內互聯網絡建設上取得了很大的成績，但是在快速增長的互聯網應用中，速度和帶寬仍然是阻礙中國互聯網發(fā)展的一個主要瓶頸。但我國第一個互聯網交換中心——北京互聯網交換中心，已于2000年3月開通，使我國務骨干網之間的數據交換速度達到155Mbps，這將有效地解決跨網間訪問的速度問題，為近年我國網上業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造了必要條件。

以提供Internet接入服務和信息服務為主的網上服務商，通過專線租用上述十個骨干互聯網，開展Internet商業(yè)撥號入網服務，目前我國獲準經營互聯網業(yè)務的單位已超過500家，國內網上中文站點已經超過2萬個，Internet的發(fā)展規(guī)模和設施建設在國際上處于前列。詳細情況請參考中國互聯網絡信息中心CNNIC每年度的發(fā)布報告。-----（請課下查最新報告）4-4二、電子商務簡介1、電子商務的定義電子+商務：指實現整個商業(yè)貿易活動的電子化。狹義上理解，電子商務就是企業(yè)通過業(yè)務流程的數字化、電子化與網絡化實現產品交易的手段。網購（有形產品+無形產品）廣義上理解，電子商務泛指基于Internet的一切與數字化處理有關的商務活動，不僅通過網絡進行商品或勞務買賣活動，還涉及傳統市場的方方面面。

二、電子商務簡介

2、電子商務的分類

（2）按照商務交易對象的性質分類企業(yè)與企業(yè)（B2B）企業(yè)與消費者（B2C）企業(yè)與政府（B2G）消費者與政府（C2G）消費者與消費者（C2C）（1）按照使用網絡類型分類基于EDI的電子商務（1960s~1990s）

電子數據交換，企業(yè)的高消費基于互聯網的電子商務（1990s~）電子商務的普及基于Intranet的電子商務

企業(yè)內部網（3）按商務活動的內容：間接電子商務（有形貨物的網上交易：網上信息交互，物流配送輔助）直接電子商務（無形貨物和服務的網上交易：網上信息交互和傳遞交付）

EDI---（1）何為EDI，EDI是英文ElectronicDataInterchange的縮寫，中文可譯為“電子數據交換”。EDI商務是指將商業(yè)或行政事務按一個公認的標準，形成結構化的事務處理或文檔數據格式，從計算機到計算機的電子傳輸方法。簡單地說，EDI就是按照商定的協議，將商業(yè)文件標準化和格式化，并通過計算機網絡，在貿易伙伴的計算機網絡系統之間進行數據交換和自動處理。EDI主要應用于企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與開發(fā)商、批發(fā)商與零售商之間的批發(fā)業(yè)務，總體上就是企業(yè)實體與企業(yè)實體之間的商務活動。由于EDI大大減少了紙張票據，因此，人們也稱為“無紙貿易或無紙交易”EDI---（2）在技術上，EDI硬件方面，90年代前要租用專用線路在專用網絡上實現，增值網VAN；軟件方面，要將用戶數據庫系統中的商務信息翻譯成EDI標準格式。EDI使用者均有較可靠的信用保證，并有嚴格的登記手續(xù)和準入制度，且設有多級權限的安全措施，而且（包括付款）在專用網絡上進行。但是因為價格昂貴，所以阻礙了中小企業(yè)的使用。與Internet融合的Web—EDI，即后來的BtoB二、電子商務簡介3-1、電子商務的特點（優(yōu)點）運作費用低廉，可以降低交易成本，獲得較高利潤交易虛擬化，可以簡化交易步驟，提高交易效率覆蓋面廣、運作時間長、跨時空的鮮明特點大大增加了企業(yè)商業(yè)機會使用更靈活，交易更透明、更安全開創(chuàng)數字經濟時代電子商務的出現，不僅使物質產品數字化，而且使企業(yè)與人們的所有活動都數字化，各種數據倉庫；信息產生知識，知識產生生產力和競爭優(yōu)勢。

二、電子商務簡介3-2、電子商務的特點（缺點）沒有嚴格的國際司法保障安全可靠的網上交易手段和權威認證機制尚未完全建立減少了人們之間直接面對面的交流傳統觀念的束縛

總的來說，優(yōu)點遠大于缺點，我們應該積極應對并加以充分利用

二、電子商務簡介4、電子商務的運作模式和流程商務是核心，電子是其實施手段。電子商務和傳統商務在組成要素、運作模式及業(yè)務流程上遵守商務的普遍規(guī)律。

4-1電子商務的運作模式

四流：信息流、商流、資金流、物流三要素：EC實體、交易事務、電子市場信息流：商品信息、內容信息商流：商品在購、銷雙方之間進行交易并且伴隨商品所有權轉移的運動過程資金流：在購銷雙方之間相關資金的轉移過程物流：物質實體的時空轉移過程EC實體：開展電子商務的實體，“誰在做？”交易事務：電子商務的內容，“做什么？”電子市場：交易的地點，“在哪里做？”電子商務的運作模型：4.電子商務的運作模式和流程電子商務運作模式與傳統商業(yè)運作模式在運動目標上有本質的區(qū)別：傳統商業(yè)運作模式是以物流驅動資金流和信息流的價值交換模型電子商務模式是以信息流引導物流和資金流，從而實現價值交換的新模式4.電子商務的運作模式和流程電子商務模式的本質是利用電子方式在客戶、供應商和合作伙伴之間實現在線交易、相互協作和價值交換。其核心是通過對信息流的控制實現整個商業(yè)活動，以及對涉及的交易數據流、商流、資金流、物流等多種信息的處理、安全監(jiān)控和管理。二、電子商務簡介4、電子商務的運作模式和流程4-2、電子商務的基本交易流程1.交易前的準備2.交易談判和簽訂合同3.辦理交易進行前的手續(xù)4.交易合同的履行和索賠

二、電子商務簡介4、電子商務的運作模式和流程4-3、電子商務的交易模式1.

網絡商品直銷的交易模式消費者和廠家或者需求方和供應方，直接利用網絡形式開展商品或服務買賣活動2.

網絡商品中介交易的交易模式交易實體即賣方與買方通過專業(yè)的網絡商品交易中心，即通過虛擬網絡市場進行的商品交易，而非交易雙方直接溝通的交易

三、支付與電子商務發(fā)展的關聯1-1、傳統支付結算的發(fā)展和方式1.物物交換的支付結算方式2.貨幣支付結算方式3.銀行轉帳支付結算方式

1）信用卡支付結算（常用于個人的商務資金結算）

2）資金匯兌（為企業(yè)間的匯款，也可用于個人，以銀行作為中介進行，也稱為銀行匯款）

資金匯兌業(yè)務流程：三、支付與電子商務發(fā)展的關聯1-1、傳統支付結算的發(fā)展和方式1.物物交換的支付結算方式2.貨幣支付結算方式3.銀行轉帳支付結算方式

1）信用卡支付結算

2）資金匯兌

3）支票支付結算（目前中國企業(yè)與企業(yè)間最常用的支付結算方式，本質上就是銀行提供的一種特殊紙質的基于特殊格式與使用規(guī)則的支付結算工具）

支票支付結算業(yè)務流程：三、支付與電子商務發(fā)展的關聯1-1、傳統支付結算的發(fā)展和方式1.物物交換的支付結算方式2.貨幣支付結算方式3.銀行轉帳支付結算方式

1）信用卡支付結算

2）資金匯兌

3）支票支付結算

4）自動清算所ACH（AutomaticClearingHouse）5）電子資金轉賬EFT（ElectronicFundsTransfer）

資金匯兌與ACH系統對于中小額的支付比較理想，企業(yè)間與銀行間的大額支付則適用EFT；ACH和EFT電子化、自動力、網絡化；成為網絡支付、電子銀行與網絡銀行業(yè)務的發(fā)展基礎。ACH系統的運用類似于支票支付，區(qū)別在于其支付指令均為電子形式的，常用于同城銀行之間的支付結算使用信用卡的支付

(1)貸記卡：具有透支功能的信用卡。

特點：當用戶的資金不足時，在規(guī)定數額內銀行可為用戶提供透支貸款服務。缺點：申辦手續(xù)比較復雜

(2)借記卡：是不具備透支功能但其他購物結算功能都齊全的信用卡，如牡丹靈通卡、長城借記卡和龍卡轉賬卡。

特點：申辦借記卡無需擔保、交納保證金和進行資信審查。優(yōu)點：具有儲蓄存款、提取現金、購物消費的功能，手續(xù)簡便，使用方便。

(3)收費卡：類似貸記卡，但客戶在收到賬單的同時就需支付。

特點：功能單一，專用交納某種費用或購物消費。像智能卡(1C卡)就可以專門用來代發(fā)工資、交納交通違規(guī)罰款、汽車加油等。

(4)旅行娛樂卡：具有特定用途的收費卡，可用于諸如航空公司、賓館、出租車公司等服務行業(yè)。

4、基于網絡的電子貨幣支付

電子資金匯兌和信用卡支付等手段，已經反應出基于各類金融網絡進行支付的現代化特點。

銀行已逐漸能夠利用計算機應用系統將支付過程的“現金流動”和“票據流動”轉變成計算機中的“數據流動”。資金在銀行計算機網絡系統中以肉眼看不見的方式進行轉賬和劃撥，這就是銀行業(yè)推出的一種現代化支付方式。這種以電子數據形式存儲在計算機中并能通過計算機網絡使用的資金被人們越來越廣泛地應用于電子商務中。這就是新興的網絡支付與結算方式。該方式目前發(fā)展很快，如各類網絡銀行的出現，就是Internet時代銀行金融服務出現的變化，這是信息網絡社會金融改革的標志之一。

三、支付與電子商務發(fā)展的關聯1-2、傳統支付結算方式的局限性1.運作速度和處理效率比較低2.偽幣、空頭支票等現象造成支付結算的不確定性和商務風險增加，特別是跨區(qū)域遠距離的支付結算3.支付介質五花八門，發(fā)行者眾多，輔助工具、處理流程與應用規(guī)則和規(guī)范不相同，給用戶的應用造成困難4.運作成本高5.很難提供全天候、跨區(qū)域的支付結算服務6.滯后企業(yè)資金的回籠等

三、支付與電子商務發(fā)展的關聯1-3、支付是電子商務發(fā)展的瓶頸之一

資金流是決定電子商務能否安全順利、方便快捷、低成本開展的關鍵環(huán)節(jié)，其流動與處理的效率、成本高低直接關系到電子商務的開展效果，這就對支撐電子商務資金流流動的支付結算方式提出了更高的要求。

四、網絡支付與結算的興起1.網絡支付結算的興起Internet的應用和普及基于Internet的即時網絡支付高水平的電子商務的發(fā)展1.網絡支付結算的興起隨著社會經濟與信息網絡技術的不斷發(fā)展，人們對支付系統的運行效率和服務質量的要求也越來越高，促使支付系統不斷從手工操作走向電子化、網絡化。在講求速度的電子商務環(huán)境中，如果依賴傳統的支付方式，諸如現金、支票、銀行匯票等，付款及清償的流程將成為交易的瓶頸。如貨到付款，雖然省去了網上付款的設置成本，卻存在付款的延遲與不確定性；銀行劃撥及轉賬雖說也算便利，但速度慢并容易產生詐騙的情形，消費者無法知道網上商店是否真正存在或只是騙財的虛構公司；信用卡付款很方便，但若無任何保護措施將信用卡資料直接在網絡上傳送，從安全上說無疑非常危險；因特網上的許多付款都是小額交易，傳統的支付處理成本太高，缺乏進行小額交易的能力等。四、網絡支付與結算的興起從上面可以看出，在線網絡支付是電子