第四章保險的基本原則

<保險學基礎>

趙志強石家莊郵電職業(yè)技術學院金融系第四章保險基本原則保險利益原則最大誠信原則損失補償原則近因原則本章主要內(nèi)容60A明為女朋友投保壽險可以嗎？B小明未告訴保險公司自己做過手術對合同有影響嗎？C保險公司知道小明做過手術依然和他簽訂了合同影響合同的履行嗎？思考C小明為自己的汽車投保了兩份相同的保險可以得到雙份的賠償嗎C小明的汽車發(fā)生事故造成損失保險公司如何確定是否承擔責任？A小明為女朋友投保壽險可以嗎？思考第一節(jié)保險利益原則5一、保險利益原則的含義保險利益（可保利益）投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益?！叭松肀ｋU的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益?！薄侗ｋU法》第12條揭示了保險的實質(zhì)。保險承保的不是房子，船舶，機器，也不是對生命的潛在責任，而是被保險人對房屋，船舶，機器，乃至生命等等之中所具有的利益，經(jīng)濟關系。1為什么要用法律規(guī)定保險利益？（意義）2投保人為一個素不相識的陌生人投保人身保險，出險后誰會受益？3你為同學的財產(chǎn)投保財產(chǎn)保險，受益人是你。會發(fā)生什么？某人為自己價值30萬的房屋以50萬元的保險金額投保，若發(fā)生火災、全損，會發(fā)生什么？規(guī)定保險保障的最高限度，防止額外獲利防止道德風險的發(fā)生將保險與賭博區(qū)分開保險利益確立的條件合法法律認可并受到法律保護的利益，與社會公共利益相一致。確定是指它是事實上客觀存在的利益，是可實現(xiàn)的利益、而非主觀臆測。經(jīng)濟必須是經(jīng)濟上可以確定的和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益（貨幣計量）1對以不法利益產(chǎn)生的保險，不問投保人是善意還是惡意均無可保利益如贓車、毒品不能投保2不能為你游戲中的虛擬人物買保險73古董、名人字畫要約定貨幣數(shù)額以確定保險利益戀愛關系不能作為保險利益\精神創(chuàng)傷、刑事處罰保險利益確立的條件（續(xù)）人身保險的保險利益有一定特殊性人的生命是無價的，但是要約定一個金額來確定保險利益的。否則保險人沒有辦法確定保費，也更沒有辦法承保。三、保險利益確立的條件——案例1996年10月，某貿(mào)易公司（以下簡稱貿(mào)易公司）委托一家鋼材公司向某五金制品公司（以下簡稱五金公司）出售10000噸鋼材，在交易中賣方使用鋼材公司的名義。合同約定貨物于1996年11月在遠東港口裝運，卸貨港為中國汕頭，貨物由買方投保。根據(jù)該合同，五金公司就合同項下向保險公司為這批貨物投保了海運貨物平安險，并支付了保險費。保險人簽發(fā)了保險單。1996年12月30日，買賣合同項下的貨物在俄羅斯一港口裝貨完畢，承運人簽發(fā)了兩套提單。1997年1月8日，承運上述貨物的船舶在開往汕頭港途中因貨艙進水而沉沒，貨

物也因此全損。五金公司向保險人索賠遭到拒絕，因此于1997年7月向某海事法院提起訴訟，要求判令保險人賠償保險金及利息。三、保險利益確立的條件——案例被告在訴訟中辯稱，五金公司并非核定的經(jīng)營鋼材進口的公司，也沒有申請領取進口許可證，其進口鋼材的行為不合法。因此原告沒有保險利益，保險合同應自始無效，原告無權請求保險賠償。法院在審理中查明，五金公司不是核定經(jīng)營進出口鋼材的企業(yè)；貿(mào)易公司、五金公司沒有向法院出示案件所涉的鋼材進口許可證，因此認定原告沒有保險利益，并駁回原告訴訟請求。

原告于是提起上訴。三、保險利益確立的條件——案例二審法院終審判決認定：本案所涉保險標的進口鋼材屬于核定公司或者申請領取進口許可證后方可進口經(jīng)營的產(chǎn)品。五金公司并非核定的經(jīng)營鋼材進口的公司，也沒有申請領取進口許可證，因此其進口鋼材的行為不合法。五金公司對其非法進口的鋼材不能享有法律上承認的利益，因此無保險利益可言。五金公司以其非法進口的鋼材為保險標的與保險人簽訂的保險合同依法應當被確認為無效。被保險人無權依據(jù)該無效保險合同向保險人索賠。法院終審判決駁回被保險人的訴訟請求。四、保險利益原則的應用財產(chǎn)保險中的應用1人身保險中的應用212在財產(chǎn)保險中的應用現(xiàn)有利益投保人或被保險人對保險標的現(xiàn)在正享有的利益，包括所有權、占有權、抵押權、留置權、債權等期待利益是指通過現(xiàn)有利益而合理預期的未來利益，如盈利收入、租金收入、運費收入等責任利益主要針對責任保險而言，是指民事賠償責任的不發(fā)生而享有的利益合同利益在財產(chǎn)保險中的應用——案例A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬元，抵押品為價值100萬元的機器設備。然后，銀行以機器為保險標的投?；痣U一年，保單有效期為1998年1月1日至該年12月31日。銀行于98年3月1日收回抵押貸款20萬元。然后機器于98年10月1日全部毀于大火。問：（1）銀行在投保時可向保險公司投保多少保險金額？為什么？（2）若銀行足額投保，則發(fā)生保險事故時可向保險公司索賠多少保險賠款？為什么？變更保險利益可以發(fā)生轉(zhuǎn)移和變動。如繼承、轉(zhuǎn)讓、交易等。如果保險標的消失，則保險利益也同時消失存在《保險法》規(guī)定在保險事故發(fā)生時被保險人對標的具有保險利益在財產(chǎn)保險中的應用——存在與變更存在與變更15財產(chǎn)保險合同的保險利益財產(chǎn)保險保險利益的變動因被保險人的死亡而發(fā)生繼承因保險標的易主而發(fā)生轉(zhuǎn)讓因被保險人的破產(chǎn)而發(fā)生破產(chǎn)債權保險利益原則在海上貨物運輸保險中的規(guī)定（特例）（1）.海上貨物運輸保險的保險利益原則要求在投保時可不存在保險利益，但在發(fā)生保險事故時保險利益一定要存在。買方在投保時往往貨物所有權尚未轉(zhuǎn)移到自己手中，但因其貨物所有權的轉(zhuǎn)移是必然的，可以投保海上貨物運輸保險。

（2）由于運輸貨物處于流動狀態(tài)，為了便于國際貿(mào)易的快速順利地進行，海上貨物運輸保險的保險單可以自由地轉(zhuǎn)讓，無須征得保險人同意。

案例四商人B要出口一批貨物到某國，與買方交易采取的是到岸價格。按該價格條件，應由賣方投保。于是B以這批貨物為保險標的投保海上貨運險。貨物裝船后，B將貨物的提單交給買方并隨之轉(zhuǎn)讓保單。后在運輸途中遇風浪，船舶沉沒，貨物滅失。問保險公司是否承擔貨損的賠償？是賠給買方還是賣方？

分析：保險公司應當承擔貨損的賠償，賠給買方。因為在出險時，買方獲得了貨物的提單和保單，既有保險利益又有有效保單。對于海上貨物運輸保險而言，在投保時可不存在保險利益，但在發(fā)生保險事故時保險利益一定要存在。保險單可以自由轉(zhuǎn)讓，無須征得保險人同意。20在財產(chǎn)保險中的應用——案例1999年1月2日，A公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。同年3月6日，A公司向當?shù)乇ｋU公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險，期限為一年。當年A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準備搬遷。次年1月2日至18日間，印刷廠多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠法人代表只得要求A公司最遲在2月10日前交還廠房，否則將向有關部門起訴。2月3日，A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房內(nèi)設備損失215000元，廠房屋頂燒塌，需修理費53000元，A公司于是向保險人索賠。21在財產(chǎn)保險中的應用——案例本案中廠房內(nèi)設備屬企業(yè)財產(chǎn)險的保險責任范圍，保險公司理應賠償其損失，這一點不存在爭議，但租借合同已到期，保險公司對是否仍應對廠房屋頂修理費進行賠償產(chǎn)生了分歧。第一種意見：租賃合同到期后，A公司對印刷廠廠房已不存在保險利益。第二種意見：A公司繼續(xù)違約使用印刷廠廠房期間，廠房屋頂燒塌，即A公司違約行為在先，在保險標的上的利益不合法，保險公司不應給予賠償。

本案的關鍵在于租賃合同期滿后，保險合同是否仍具有法律效力，

在財產(chǎn)保險中的應用——案例本案中，印刷廠法人代表最終同意A公司在2月10日前交還廠房，是印刷廠對A公司租賃合同到期后繼續(xù)使用廠房行為的認可。而且，如果A公司未因火災導致廠房屋頂燒塌，就不用支付相應的修理費用，而可將完好的廠房交還印刷廠。從以上兩點分析看，保險事故發(fā)生時，A公司對廠房這一保險標的具有保險利益。因此，保險公司應向A公司賠償215000元的設備損失及53000元的房頂燒塌修理費。保險利益原則的應用財產(chǎn)保險中的應用1人身保險中的應用223為他人投保取決于投保人與被保險人法律上的相互關系或經(jīng)濟上的相互關系和依賴程度。一般沒有嚴格的量的規(guī)定為自己投保投保人為自己投保，保險利益可以無限，但要受到繳費能力的限制人身保險中的應用保險利益的存在和限制24為他人投保是對保險利益的要求

----（三十一條）1配偶、子女、父母2其他家庭成員、近親屬（有撫養(yǎng)關系，不一定有血緣關系）3與投保人有勞動關系的勞動者,如雇員

425同意他人投保的被保險人（無上述關系，但被保險人同意）26人身保險中保險利益的存在為什么？人身保險著重強調(diào)簽約時投保人對被保險人具有保險利益，至于保險事故發(fā)生時是否存在，并不影響保險金的給付。人身保險合同保險利益的立法原則利益原則是指投保人以他人為被保險人，訂立人身保險合同，是否具有保險利益，以投保人和被保險人之間是否存在金錢上的利害關系或者其它利害關系為判斷標準同意原則是指投保人以他人為被保險人，訂立人身保險合同，是否具有保險利益，不論投保人和被保險人之間有無厲害關系，據(jù)以取得被保險人的同意為判斷標準我國實際上是同意原則保險利益存在方式的差異（原因角度）財險、人身險中的不同避免在合同訂立時，投保人對于被保險人無密切的利益關系，而引起道德危險的發(fā)生，危及被保險人的生命安全在保險利益消失后即認為保險責任終止，對保單持有人有失公平。因為人身保險不是補償性合同，不是補償損失28財險保險利益和人身險保險利益的區(qū)別（實施角度）1可保利益來源不同。2可保利益存在時間的要求不同。財險要求索賠時具有可保利益；人險只要求投保時具有即可。3確定可保利益的依據(jù)不同。保險金額根據(jù)保險利益的大小來確定的。財：保險標的的實際價值，保額超過部分無效；人險：生命身體無價，不能用貨幣計量，為便于理賠，在投保時就確定保額，依據(jù)是被保險人的需要和投保人的交費能力，需要和可能。人身保險中的應用——案例1被保險人Ａ，未成年，１９９６年其父Ｂ作為投保人為其投保中國太平洋保險公司“少兒樂幸福成長綜合保險”，該保險條款第二章“保險責任”第４條第７款規(guī)定：“被保險人在保險生效日起至２２周歲，如遇父母有一方意外死亡，以后各期年繳保險費減半；如遇父母雙方意外死亡，以后各期年繳保險費全免，保險責任繼續(xù)有效?！?997年，被保險人的父母離異，Ａ隨母Ｃ生活，并同時把投保人變更為Ｃ，后Ｃ于1999年與Ｄ結婚，Ｄ無婚史，Ｃ、Ｄ共同撫養(yǎng)教育Ａ。Ａ之生父每月支付撫養(yǎng)費。２０００年Ｄ遇意外事故身故。Ｃ向保險公司申請豁免今后每年５０％的保費。人身保險中的應用——案例1第一種觀點認為：Ｄ并非被保險人Ａ之生父，所以Ｄ意外身故，Ａ的保險費不能豁免。

第二種觀點認為：Ｄ雖然不是被保險人Ａ之生父，但他與Ｃ結婚后，對Ａ盡了撫養(yǎng)教育義務，已形成有撫養(yǎng)關系的繼父子關系，因此，Ｄ意外身故，Ａ的保險費應豁免５０％。

第三種觀點認為：Ｄ意外身故，可豁免Ａ的５０％保險費，但應約定，如Ａ之生父Ｂ以后因意外身故，不能因此再豁免。

本案中主要涉及“父母子女”關系的概念。人身保險中的應用——案例1我國民法中的父母子女關系包括生父母子女關系婚生與非婚生、養(yǎng)父母子女關系、繼父母子女關系。

我國《婚姻法》第１５條第１款規(guī)定：“父母對子女有撫養(yǎng)教育的義務；子女對父母有贍養(yǎng)扶助的義務”。第１８條第２款規(guī)定：“父母和子女有相互繼承遺產(chǎn)的權利”。第２１條第２款規(guī)定：“繼父或繼母和受其撫養(yǎng)教育的繼子女間的權利和義務，適用本法對父母子女關系的有關規(guī)定”。

人身保險中的應用——案例1繼父母與繼子女關系，是因為子女的父母一方死亡，他方再行結婚，或因父母離婚，一方或雙方再行結婚而形成，夫?qū)ζ夼c其前夫所生的子女或妻對夫與其前妻所生的子女，稱繼子女。子女對父或母的后婚配偶稱繼母或繼父。

實踐中，繼父母、繼子女關系有兩種情況：一種是雙方形成撫養(yǎng)關系的繼父母、繼子女；一種是雙方未形成撫養(yǎng)關系的繼父母、繼子女。而二者的法律地位是不同的。體現(xiàn)在遺產(chǎn)繼承方面，我國《繼承法》第１０條中規(guī)定：“遺產(chǎn)按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母……本法所說的子女，包括婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有撫養(yǎng)關系的繼子女。本法所說的父母，包括生父母、養(yǎng)父母和有撫養(yǎng)關系的繼父母?！?/p>

人身保險中的應用——案例1繼子女與繼父母之間的關系不是血緣關系，而是姻親關系，因而他們相互之間并不是當然的法定繼承人，只有具備一定條件才能享有繼承權。這個條件就是撫養(yǎng)關系。有撫養(yǎng)關系的就有繼承權。沒有撫養(yǎng)關系的，就沒有繼承權。

本案中，由于保險條款設計上的問題，對“父母”未作限制性規(guī)定，當被保險人之繼父Ｄ意外身故時，應按《保險法》第３０條之規(guī)定，作有利于投保人、被保險人、受益人的解釋，對被保險人今后各期保費給予豁免５０％。假如以后被保險人Ａ之生父Ｂ或生母Ｃ遇意外身故，豁免另外５０％的保費。

人身保險中的應用——案例2蘭州市公安局城關分局民警何麗霞于1995年結婚，1999年8月29日，夫妻二人從草場街派出所抱回一個不滿周歲的棄嬰。9月8日，他們依照有關文件規(guī)定，為孩子申辦了“藍印戶口”，取名“高興”。隨后，又拿著市公安局開具的棄嬰戶口準予登記通知單，先后在中國人壽、太保、平保等保險公司的甘肅、蘭州分公司，為高興投下了包含死亡責任的少兒樂兩全、長泰安康、長順安全等險種的1萬余元保險，總保額30萬元。誰知在1999年10月10日的一次游玩中，高興不慎溺水身亡……

隨后，何麗霞根據(jù)保險單向3家保險公司提出索賠申請，結果被一致拒賠。2000年4月20日，何麗霞依法向蘭州市城關區(qū)法院提出訴訟，要求判令賠償30萬元的保險金額。人身保險中的應用——案例2保險公司以什么樣的理由拒賠呢？三家保險公司的有關負責人提供的拒賠理由是：他們接到報案后，都依照理賠程序?qū)Υ税高M行了調(diào)查，并分別依據(jù)《中華人民共和國保險法》和《中華人民共和國收養(yǎng)法》及投保條款合同作出了拒賠的決定。理由是，何麗霞不是高興的養(yǎng)父母，依法不得為他人的未成年子女投保以死亡為給付保險金條件的保險，何麗霞既沒有投保資格，也不具備保險利益。并且，在調(diào)查中，還發(fā)現(xiàn)了很多疑點：一、何麗霞等收養(yǎng)棄嬰的行為不符合法律規(guī)定；二、被保險人高興死因不明，死亡通知單未反映真實情況。有關醫(yī)院和公安部門出具的“死亡通知單”和“非正常死亡尸體火化通知單”均認為是溺水死亡，但高興死亡時并沒有溺水死亡的特殊癥狀。人身保險中的應用——案例2三、受益人對被保險人搶救不力，一系列反常行為有悖道德倫理，不符合邏輯。四、投保動機可疑，何麗霞等采取分散、高額、超額投保的方式，共為收撫養(yǎng)的棄嬰購買保單6份，還為愛人購買了20萬元的保險，為親生女購買了保險，累計需年繳1．6萬多元，約占其家庭收入的三分之二。這種投保行為導致投保人的支付能力不足，其繳費行為也不可持久。這種現(xiàn)象在國內(nèi)外保險市場均罕見，并被認為是保險詐騙的前奏。五、受益人處置高興尸體異常迅速，致使高興的死因無法核實。人身保險中的應用——案例2保險公司認為，根據(jù)《中華人民共和國收養(yǎng)法》規(guī)定，收養(yǎng)棄嬰是要通過國家民政部門登記、公告后才能正式承認相應關系的。而何麗霞抱回棄嬰后，并沒有按《中華人民共和國收養(yǎng)法》和《中華人民共和國收養(yǎng)登記辦法》辦理收養(yǎng)登記，只是在9天之內(nèi)為棄嬰花7500元錢在公安局購買了“藍印戶口”，并在落戶起的一個月內(nèi)，在3家保險公司6次重復投保了以死亡責任為主的人身保險，其首年死亡保險金額累計達到30萬元。就在何麗霞拿到最后一張保險單時隔3日后，被保險人棄嬰高興被大人帶著坐船游玩時落入水中，第二天死亡，因此完全有理由拒賠。人身保險中的應用——案例2法院審理后認為，何、高二人雖然養(yǎng)育高興近兩個月，也為高興辦理了“藍印戶口”，但由于高彥明收養(yǎng)高興時不滿30歲，不符合我國收養(yǎng)法關于夫妻雙方收養(yǎng)孩子必須達到30周歲的法定條件，且二人未在民政部門辦理合法的收養(yǎng)手續(xù)，所以他們收養(yǎng)高興的行為從程序和事實上均違犯了我國法律的規(guī)定，收養(yǎng)關系無效。何、高沒有基于法定程序取得高興父母的合法身份，不能成為保險合同受益人，他們與保險公司訂立合同自始無效，其訴訟請求不予支持。兩家保險公司在履行核保義務時，未按規(guī)定查驗出生證和收養(yǎng)證，主觀上疏忽了核保責任，應對引起保險合同無效承擔主要過錯責任，因此法院判決太保退還何麗霞保險費5290元，壽保退還高彥明保險費200元。訴訟費由雙方按比例承擔。

人身保險中的應用——案例31995年9月11日，張某懷孕即將臨盆，其丈夫田某與張某之姐將孕婦送進了沈陽礦務局總醫(yī)院。在實施剖腹產(chǎn)手術前，婦產(chǎn)科一位醫(yī)生為某保險公司代辦母嬰安康保險，收40元保險費，保險金額為被保險人(孕婦)1萬元，連帶被保險人(胎兒)2000元，總計1.2萬元。保險責任之一是：“被保險人或連帶被保險人在被保險人住院分娩期間，因疾病或意外事故所致死亡，保險人給予約定的保險金額，保險責任終止?！碧锬衬贸隽?0元錢，由張某之姐隨著醫(yī)生到辦公室交費填單。此時的被保險人張某已神智不清，誰也沒想到征求對投保最有發(fā)言權的張某的意見，而且張某此時也不可能有意見了。張某之姐再回到病房時，田某向其要保險單，可她既不給他，也不說是如何辦的，只還給他剩下的10元錢，田某因惦念著母子二人的安危，也未過多地計較。

人身保險中的應用——案例3手術結束，生出來的男嬰因羊水過多而窒息，只存活了一個多小時便死亡了。而張某又因顱內(nèi)出血，搶救無效，也隨之撒手人寰。待喪事辦完后，張某之姐多次找田某，索要其妹妹的戶口本、身份證，引起了田某的警覺。他反復追問保險單是怎么填的，張某之姐就是不露半點口風。田某只好找到保險公司，這才看到保險單副本，只見受益人欄中，填寫的是張某之姐。

田某一氣之下，便將其大姨子起訴到了法院，理由便是投保是他拿的錢，因此保險金應該全部歸自己。而其大姨子則辯稱，當時原告不同意投保，是她拿的錢為其妹妹辦的保險，因此，保險金應歸她所有。法院應該如何處理這樁案子呢?如果以《保險法》為依據(jù)，那將會得出什么樣的結論?

結果：法院判決一審田某敗訴，不服，二審田某敗訴。人身保險中的應用——案例3分析：1、投保人不符合資格：具有保險利益。姐妹之間沒有保險利益。（血緣關系要是直系親屬：父母、子女）。保險代理人的問題。2、受益人不合格：由投保人指定但要經(jīng)過被保險人同意。孕婦已神智不清，處于危險狀況，無法指定受益人。受益人無效。所以：合同無效。退還40元保費。案件發(fā)生在《保險法》正式實施前，1995年10月《保險法》才正式實施。相關法律不完善、不規(guī)范，法院判決按合同上寫明受益人是誰就是誰，沒有考慮其他問題。保險利益的效力

（1）財產(chǎn)保險的保險利益原則的時間效力。在財產(chǎn)保險中，新法要求被保險人在事故發(fā)生時，對保險標的具有保險利益（誰損失，補償誰）

（2）人身保險的保險利益的時間效力。與財產(chǎn)保險不同，人身保險的保險利益必須在保險合同訂立時存在（誰關系，給付誰）

（一）財產(chǎn)保險的保險利益種類誰可以為我投保？1.財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有的或經(jīng)營管理的財產(chǎn)具有保險利益.2.財產(chǎn)的抵押權人對抵押財產(chǎn)具有保險利益.3.財產(chǎn)的保管人、貨物的承運人、各種承包人、承租人等對其保管、占用、使用的財產(chǎn)，在負有經(jīng)濟責任的條件下具有保險利益.4.經(jīng)營者對其合法的預期利益具有保險利益。（一）人身保險保險利益以存在的情形誰可以為我投保？《保險法》第三十一條

投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關系的勞動者.除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。第二節(jié)最大誠信原則帝王原則所有的合同，均須以誠實信用為基礎，無論是民事合同，還是商事合同當事人都必須將訂立合同的背景情況和合同各個條款的真實情況完整準確地告知對方或者在合同中表述清楚。在我國民法原則中，誠實信用原則要求當事人在主張自己權利的同時承認對方當事人的權利，因為自己表述模糊或者有隱瞞誤導的情況時，就應當承擔相應的法律責任。

我國《民法通則》第四條民事活動應當遵循自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則我國合同法第六條當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則；第六十條當事人應當遵循誠實信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習慣履行通知、協(xié)助、保密等義務第九十二條合同的權利義務終止后，當事人應當遵循誠實信用原則根據(jù)交易習慣履行通知、協(xié)助、保密等義務第二節(jié)最大誠信原則最大誠信原則是簽訂和履行保險合同所必須遵守的一項基本原則。保險合同是一種建立在誠實和信譽基礎之上的以文字條款約定雙方權利和義務的合同（一）最大誠信原則的含義

保險合同當事人在訂立合同時及合同有效期內(nèi)應依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ绞欠窬喖s以及締約條件的實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同締結的認定與承諾；否則，受害方可主張合同無效或解除，甚至要求對方賠償因此而受到的損失。最大誠信是一種主動性的義務

50一、最大誠信原則的含義最大誠信原則（一）最大誠信原則的含義

保險合同當事人在訂立合同時及合同有效期內(nèi)應依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ绞欠窬喖s以及締約條件的實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同締結的認定與承諾；否則，受害方可主張合同無效或解除，甚至要求對方賠償因此而受到的損失。實務中容易引起糾紛對于重要事實的范圍，應根據(jù)保險種類的不同而異。人壽保險中的年齡、職業(yè)性質(zhì)、健康狀況、既往病史等皆為重要事項，而產(chǎn)險中的火災保險、建筑物的建造年份、質(zhì)料、周圍環(huán)境、用途等顯得尤為重要。同時，在法律適用時，法院可就危險性質(zhì)加以判斷。二、設立最大誠信原則的原因1保險經(jīng)營中信息不對稱2保險合同的射悻性3保險合同的附和性三、最大誠信原則的內(nèi)容1告知2保證3棄權與禁止反言54三、最大誠信原則的內(nèi)容——如實告知如實告知告知是保險合同當事人一方在合同締結前和締結后以及合同有效期內(nèi)，就重要事實向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述。誠實信用原則要求告知是如實告知。凡能夠影響一個正常、謹慎的保險人決定其是否接受承保，或者據(jù)以確定保險費率，或者是否在保險合同中增添特別條款的事實，都是重要事實。三、最大誠信原則的內(nèi)容——如實告知詢問告知，即保險人書面詢問的問題都認定為"重要事實"，對于保險人的詢問以外的問題，投保人沒有告知的義務。無限告知，即法律對告知的內(nèi)容沒有確定的規(guī)定，只要事實上與保險標的危險狀況有關的任何重要事實，投保人都有義務告知保險人。投保人如實告知形式

我國《保險法》采取詢問回答方式《海商法》海上保險合同采取無限告知三、最大誠信原則的內(nèi)容——如實告知明確列明是指保險人將合同的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，就視為已告知投保人。明確說明是指保險人不僅將主要內(nèi)容列明在合同宗，還必須對投保人進行明確解釋。保險人如實告知形式二、最大誠信原則的內(nèi)容投保人保險人保險合同告知告知與風險有關的重要事實標的風險增加的情況標的轉(zhuǎn)移或有關事項變更保險事故發(fā)生情況重復保險的有關情況保險條款三、最大誠信原則的內(nèi)容——如實告知第一,在簽訂合同時,投保人必須主動把有關保險標的的風險狀況和其他重要事實告知保險人；第二，合同訂立后，如果保險標的風險增加，應當及時通知保險人；第三，如果發(fā)生保險事故，投保人應當及時通知；第四，如果有重復保險，要通告保險人；第五，在保險標的所有權發(fā)生轉(zhuǎn)讓時，投保人必須通知。投保人如實告知內(nèi)容三、最大誠信原則的內(nèi)容——如實告知保險人在訂立保險合同時應當主動向投保人說明合同條款的內(nèi)容，特別是明確說明責任免除條款；

第十七條

訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。保險人如實告知內(nèi)容三、最大誠信原則的內(nèi)容——如實告知

漏報：即由于疏忽對某些事項未予申報，或?qū)χ匾聦嵳`認為不重要而遺漏申報誤告：即因為過失而申報不實，主要包括不知道、了解不全面或不準確導致誤告，而非故意隱瞞：即明知而有意不申報重要事實欺詐：即有意捏造事實，弄虛作假，故意對重要事實不作正確申報并有欺詐意圖投保人違反如實告知表現(xiàn)故意不履行如實告知義務過失不履行如實告知義務編造虛假事故原因或擴大損失程度為就保險標的危險程度增加通知保險人謊稱發(fā)生保險事故申報的被保險人的年齡不真實故意制造保險事故投保人違反告知義務的法律后果投保人故意隱瞞事實，不履行告知義務，保險人有權解除保險合同；若在保險人解約之前發(fā)生保險事故造成保險標的損失，保險人可不承擔賠償或給付責任，同時也不退還保險費

(第16條)投保人或被保險人或受益人在未發(fā)生保險事故情況下，故意制造保險事故，保險人有權解除保險合同并不承擔保險賠付責任

(第27條)投保方在在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費

(第27條)投保人違反告知義務的行為是因過失、疏忽而致，保險人可以解除保險合同；對在合同解除之前發(fā)生保險事故所致?lián)p失，不承擔賠償或給付責任但可以退還保險費

(第16條)違反告知義務的法律后果（續(xù)）當財產(chǎn)保險的保險標的危險顯著增加時，被保險人應及時通知保險人，保險人有權要求增加保險費，或者解除合同；否則，對由此而致的保險事故，保險人可以不承擔賠償責任（第52條）投保人被保險人或受益人在發(fā)生保險事故后，編造虛假證明、資料、事故原因、夸大損失、保險人對弄虛作假部分不承擔賠付義務（第27條）投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使合同解除權，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。

致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。

致使投保人支付的保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。（第32條）投保方未履行或者違反告知義務的法律后果一覽表行為謊稱保險事故發(fā)生故意制造保險事故虛報保險事故法律后果合同保險費（注意人身）保險責任故意未告知解除不退不承擔過失未告知解除可以退不承擔解除不退不承擔解除一般不退不承擔不解除不退虛報部分不承擔三、最大誠信原則的內(nèi)容——如實告知為就責任免除條款明確說明的義務隱瞞與保險合同有關的重要情況的后果保險人違反如實告知后果最大誠信原則的內(nèi)容

-----保險人之說明

1《中華人民共和國保險法》第十七條與第十八條的規(guī)定，訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容；

保險人在訂立合同時，對于責任免除條款未向投保人明確說明的，責任免除條款不產(chǎn)生效力。說明義務具有以下特點：法定性法條明文規(guī)定的保險人和其代理人均負此義務先合同性保險人有義務在保險合同訂立之前和保險合同訂立之時，詳細說明保險合同的條款，并就投保人關于合同條款的疑問予以準確無誤的解釋，特別要對免責條款做出明確說明主動性不以投保人的詢問或請求為條件，應該主動履行，可以書面或者口頭說明免責條款：指合同中載明的保險人不負賠償或者給付保險金責任的范圍的條款解釋要完整、客觀、真實，要對條款的內(nèi)容、術語、目的以及適用等做多方面的解釋，保險人在訂立保險合同之后，才對投保人作說明的，說明不生效5違反說明義務的法律后果保險人在訂立合同時未履行責任免除條款的明確說明義務，該責任免除條款無效保險人如果在保險業(yè)務活動中隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保方，或者拒不履行保險賠付義務，或者阻礙投保方履行如實告知義務；或者誘導投保方不履行如實告知義務，或承諾給投保方以非法保險費回扣或其他利益，構成犯罪的，依法追究刑事責任；不構成犯罪的，由監(jiān)管部門處以罰款。案例分析：白紙黑字算不算“明確說明”

2003年3月5日，A市超達實業(yè)有限公司一輛進口豪華轎車行駛至某高速公路120公里85米處突然起火，司乘人員雖幸免于難，轎車卻被燒毀報廢。事故發(fā)生后，該公司及時向承保該車損失險和第三責任險的某保險公司報案索賠。保險公司接到報案后及時派員赴事故現(xiàn)場進行勘查，查明此次事故雖發(fā)生在保險期限內(nèi)，但保險車輛被燒毀系該車自燃所致，遂援引機動車輛保險條款關于機動車輛自燃所致?lián)p失為除外責任的規(guī)定，予以拒賠。后超達實業(yè)有限公司以保險人違反最大誠信原則為由一紙訴狀將保險公司送上被告席，要求其按照保險合同的規(guī)定，如數(shù)全額給付保險賠款。案例分析：白紙黑字算不算“明確說明”

在庭審過程中，原告超達實達有限公司認為，保單背面雖然印有機動車輛保險條款，該保險條款中也確實規(guī)定了機動車輛自燃所致?lián)p失為除外責任，但我國《保險法》第17條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應向投保人明確說明。未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”被告并未就除外責任條款向原告明確說明，因此，該免責條款不生效力，被告拒賠理由不能成立。

被告保險公司向法庭遞交了原告簽字的保險單和投保單，辯稱該保險單背面印有完整的保險責任條款、責任免除條款和特約條款等有關內(nèi)容，并且在投保單中，保險公司已以書面形式明確提示“投保人應仔細閱讀除外責任、被保險人義務等有關內(nèi)容”，保險公司已履行了保險法上的明確說明義務，投保人在投保單和保險單上簽字蓋章，應認為投保人已認可了包括除外責任的全部保險條款。免責條款應具有的法律約束力，保險公司拒賠理由正當。

合議庭審理后認為，保險公司必須向投保人就免責條款作出口頭說明才算履行了保險法上的明確說明義務，因被告未能舉證證明其已向原告作出口頭說明，所以，免責條款不生效力，拒賠理由不能成立，判決被告敗訴，原告勝訴。

案例分析：白紙黑字算不算“明確說明”

分析本案當事人雙方及法院分歧的焦點在于，如何正確理解保險法規(guī)定的保險人對免責條款的明確說明義務，如何科學地界定明確說明的標準、方式、時間及效力。

國外通常的做法有保單與保險條款聯(lián)體制作；條款實行雙色印刷或采用不同字體，對責任免除條款標以紅色或加重字體，以示危險、重要；在保單中設警示句，在顯著位置提醒投保人仔細閱讀保險條款尤其是免責條款；加印“投保人、被保險人聲明”，請其在決定投保前認真閱讀并理解條款內(nèi)容，之后簽名或蓋章確認；允許投保人與保險人就合同條款的內(nèi)容作限制性解釋的約定。三、最大誠信原則的內(nèi)容——保證指保險雙方在合同中約定，投保人或被保險人擔保在保險期限內(nèi)對某一事項的作為或不作為，或者擔保某一事項的真實性。明示保證一般是以特約條款或者附加條款的形式載于保險單內(nèi)，或者以口頭形式表示允諾。默示保證是指雖然在保險單中沒有載明，但是從習慣上社會公認的被保險人應該的作為或者不作為，一般都是按照國家法令和有關條例以及國際公約等，必須遵守的事實。承諾保證，是指投保人對將來某一事實的作為或不作為。其保證事項包括現(xiàn)在和將來，但不包括過去。確認保證是指被保險人保證的事項現(xiàn)在如此而將來不一定如此。

默示保證的運用

默示保證主要在海上保險中運用較多。海上保險合同的默示保證一般有三項：即船舶的適航、適貨保證，不改變航道的保證，航行合法的保證。（諸如船艙結構、設備、給養(yǎng)，船長、船員資格等等）三、最大誠信原則的內(nèi)容——保證違反保證的后果是嚴格的，投保人或被保險人違反保證條款，其行為不論是否給保險人造成損害，保險人均可解除合同，并不承擔賠償或給付保險金責任。違法保證后果和除外責任的區(qū)別三、最大誠信原則的內(nèi)容——棄權和禁止反言棄權是合同的一方當事人放棄按保險合同的規(guī)定可以享受的權利。禁止反言是當合同一方當事人在已經(jīng)棄權的情況下，將來不得要求行使這項權利。明確意思表示保險人知道有權利存在16：保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。禁止反言（禁止抗辯）禁止反言是指保險人明知有影響保險合同效力的因素或者事實存在，卻以其言辭或行為誤導不知情的投保人或被保險人相信保險合同無瑕疵，則保險人不得再以該因素或者事實的存在對保險合同的效力提出抗辯，即禁止保險人反言。禁止反言以欺詐或者致人誤解的行為為基礎，本質(zhì)上屬于侵權行為。放棄合同中可以主張的某種權利，不得再向?qū)Ψ街鲝堅摍嗬?。保險人有如下情形之一，在訴訟中將被禁止反言。

1.保險人明知訂立的保險合同有違背條件、無效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保險單，并收取保險費。禁止反言

2.保險代理人就投保申請書及保險單上的條款作錯誤的解釋，使投保人或被保險人信以為真而進行投保。

3.保險代理人代替投保人填寫投保申請書時，為使投保申請內(nèi)容易被保險人接受，故意將不實的事項填入投保申請書，或隱瞞某些事項，而投保人在保險單上簽名時不知其虛偽。

4.保險人或其代理人表示已按照被保險人的請求完成應當由保險人完成的某一行為，而事實上并未實施，如保險單的批注、同意等，致使投保人或被保險人相信業(yè)已完成。5.其它有證據(jù)標明保險人曾允許被保險人或投保人實施保單上規(guī)定禁止實施的某種行為，或者允許被保險人或者投保人不實施規(guī)定應當實施的某種行為。禁止反言的舉證義務（善意）（投保人）一保險人曾做出誘導性的虛偽的陳述或行為二做出誘導性的虛假陳述或行為目的是為了讓投保人依賴該行為三投保人曾以善意依賴此項陳述或行為四依賴該陳述或行為作出行為，導致自己受損害。所謂善意：指投保人或被保險人客觀上不知道或者依其認識能力不可能知道保險人的陳述是虛假的，因而實施某行為。主觀上沒有過錯。最大誠信原則——案例分析11996年3月，某廠45歲的機關干部龔某因患胃癌（親屬因怕其情緒波動，未將真實病情告訴本人）住院治療手術后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)吳某推薦，與之一同到保險公司投保了簡易人身險，辦妥有關手續(xù)。填寫投保單時沒有申報身患癌癥的事實。1997年5月，龔某舊病復發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金。保險公司在審查提交有關的證明時，發(fā)現(xiàn)龔某的病史上，載明其曾患癌癥并動過手術，于是拒絕給付保險金。龔妻以丈夫不知自己患何種病，未違反告知義務為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。保險公司應如何處理？最大誠信原則——案例分析1在本案中，龔某不知自己已患有胃癌。僅從其沒有聲明自己患胃癌的角度看，并不算違反告知義務。但是，龔某對自己幾個月前住過院，動過手術的事實（這一事實對保險人來說無疑是很重要的）是不可能不知道的，他卻沒有加以說明，問題的關鍵恰恰在這里。因為根據(jù)保險法的一般理論，告知義務要求告知內(nèi)容是對事實的陳述，而非準確地闡明觀點。它并不苛刻地要求投保人的告知完全準確無誤，只要在投保人認知范圍內(nèi)他盡最大可能地履行了這項義務即可。也就是說，在被保險人確不清楚自己到底患何種病的情況下，倘若他對病情作了感知性陳述，盡管這種陳述不一定與事實相符（如患有胃癌，家屬等善意地告訴他得的是胃病，他申報患過胃?。┧诹x務履行上是絕無瑕疵的，但是如果他隱瞞或虛假陳述了就醫(yī)或治療等方面的事實，則犯有未適當告知重要事實的過錯，應當承擔違反告知義務的不利后果保險人是有正當理由拒絕賠償?shù)?。保險人因此獲得抗辯權，拒絕給付保險金。最大誠信原則——案例分析2１９９６年１２月２３日，李麗為其子李創(chuàng)在中國人壽保險公司某分公司投保了《為了明天終身保險》。期間，李創(chuàng)因患“癥狀性癲癇及扁桃體炎”病，壽險公司曾向李麗作過數(shù)次理賠。此后，壽險公司推出新險種《重大疾病終身保險》，經(jīng)該公司原經(jīng)辦《為了明天終身保險》業(yè)務員介紹，李麗與壽險公司解除了《為了明天終身保險》合同，并于１９９８年５月３日，再次以李創(chuàng)為被保險人與壽險公司簽訂了《重大疾病終身保險》合同，保險金額８萬元，年繳保險費１５０４元，繳費期間２０年，保險期間為終身，從１９９８年５月５日零時起算。

最大誠信原則——案例分析2《重大疾病終身保險》合同第８條約定，在本合同有效期內(nèi)，被保險人因意外傷害而身故或身體高度殘疾，或于本合同生效或復效之日起１８０日以后因疾病而身故或身體高度殘疾時，本公司按保險單所載保險金額的３倍給付身故保險金或身體高度殘疾保險金。該合同第１０條規(guī)定，被保險人因下列情形之一而患重大疾病、身故或身體殘疾時，本公司不負保險責任，其中第６款載明：患獲得性免疫缺陷綜合癥、艾滋病、性病、先天性疾病或遺傳性疾病。同時雙方又簽訂了《重大疾病終身保險》的附加險即《個人住院醫(yī)療補貼險》合同，保險金額５４００元，繳納保險費６０元，保險期限１年，即從１９９８年５月５日１２時起至１９９９年５月５日１２時止。

最大誠信原則——案例分析2不久，在該附加險合同履行期間，李創(chuàng)因患“癥狀性部分型癲癇、扁桃體炎”住院治療３次，李麗按合同先后向壽險公司申請理賠，壽險公司分別于１９９８年５月６日、１９９８年１２月１５日、１９９９年４月２２日分３次給予了理賠。在該附加險合同期滿后，壽險公司未同意與李麗續(xù)簽，但對雙方簽訂的《重大疾病終身保險》合同未表異議，仍按合同的約定，收取李麗按期應繳納的保險費，直至２００２年５月１８日被保險人李創(chuàng)死亡?；窗彩械谌嗣襻t(yī)院診斷其死亡原因為：“感染性休克、呼吸循環(huán)衰竭?！贝撕?，李麗向壽險公司申請保險理賠，但其以種種理由拒絕理賠。２００３年７月３日，李麗訴至淮安市清河區(qū)法院，請求判令被告壽險公司向其支付保險金２４萬元。

最大誠信原則——案例分析2庭審中，壽險公司辯稱：投保人李麗在投保時故意不履行如實告知義務，根據(jù)責任免除條款，我單位依法不承擔給付保險金責任。另外，被保險人李創(chuàng)是因先天性疾病而身故，我單位依約應向原告李麗退還保險單的現(xiàn)金價值２６７２元，不負保險責任，故請求法院駁回原告的訴訟請求。被告提供了《重大疾病終身保險》合同投保單，表明李麗關于被保險人在過去１０年內(nèi)是否患有癲癇等疾病征求欄內(nèi)，作了否定的填寫。被告壽險公司還提供了由其單方委托的淮安市中級人民法院法醫(yī)學鑒定書。鑒定結論為：李創(chuàng)其線粒腦肌病系其線粒體ＤＮＡ缺陷疾病，屬先天性疾患。最大誠信原則——案例分析2原告李麗認為，壽險公司在與之簽訂保險合同時，對免責條款未作明確說明，主張免責條款不產(chǎn)生效力，并提供了該保險經(jīng)辦人王某某的證詞。另外原告還認為，因為在承保時壽險公司對李創(chuàng)所患疾病明知，她是否如實告知并不影響壽險公司的權益。對此壽險公司則認為，根據(jù)原告李麗的文化水平，對保險公司免責條款應予以理解，無需再作明確告知。

最大誠信原則——案例分析2清河區(qū)法院經(jīng)審理認為：李麗與壽險公司在履行《為了明天終身保險》合同期間，被保險人李創(chuàng)因患“癥狀性癲癇”等病，壽險公司給予了數(shù)次理賠，其與李麗重新簽訂《重大疾病終身保險》合同時，其對被保險人李創(chuàng)患有保險合同所涉及的“癲癇”病應系明知。原、被告在簽訂《重大疾病終身保險》合同時，李麗雖然未履行如實告知義務，但因壽險公司已明知被保險人患病情況，李麗的行為并不足以影響其決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率。

最大誠信原則——案例分析2另壽險公司在履行《重大疾病終身保險》及《個人住院醫(yī)療補貼險》合同期間，李創(chuàng)因患“癥狀性部分型癲癇”等病住院３次，壽險公司均按合同約定作了理賠。在《個人住院醫(yī)療補貼險》合同期滿后，壽險公司未同意續(xù)簽該附加險合同，但仍按主險合同約定收取李麗交納的保險費，直至被保險人李創(chuàng)死亡。壽險公司在此期間一直未提出與李麗解除《重大疾病終身保險》合同，現(xiàn)再以李麗沒有履行如實告知義務為由，拒絕按保險合同的約定進行理賠，理由不能成立。

最大誠信原則——案例分析2《中華人民共和國保險法》第１８條規(guī)定，保險合同中規(guī)定有關保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明；未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。因保險人的說明義務系法定義務，壽險公司認為據(jù)李麗的文化水平，應對保險合同免責條款予以理解，無需再作明確告知的辯解，違反了法定義務。因此，即使被保險人李創(chuàng)因患先天性疾病身故，因保險合同中的責任免除條款已不產(chǎn)生效力，被告壽險公司作此抗辯已無意義。清河區(qū)法院遂對該案作出一審判決：被告壽險公司于本判決生效后１０日內(nèi)一次性向原告李麗支付保險金２４萬元。

最大誠信原則——案例分析3洛陽市新安縣個體業(yè)主劉某，1998年1月18日，在中國人壽保險公司洛陽分公司為其子辦理了重大疾病終身保險，保險金額2萬元，并在投保人欄內(nèi)簽了名。在此后的3年里，劉某按合同規(guī)定相繼交納保費共計1782元。2001年4月7日-4月11日，劉某之子因患急性淋巴細胞性白血病住進了新安縣人民醫(yī)院治療。此后隨著病情的發(fā)展，劉某的兒子又轉(zhuǎn)到洛陽醫(yī)專附屬醫(yī)院治療。同年5月30日，劉某以父親身份向中國人壽洛陽分公司申請給付其子重大疾病保險金。保險公司審核了劉某提供的其子病歷材料，經(jīng)過核查認為符合賠償條件，于當年6月19日支付了4萬元的保險金。同年12月，劉某之子因病身故；2002年1月，劉某又向保險公司申請理賠重大疾病死亡保險金2萬元以及金色夕陽養(yǎng)老金12萬元。

最大誠信原則——案例分析3在這次理賠調(diào)查過程中，中國人壽保險公司發(fā)現(xiàn)其子的金色夕陽養(yǎng)老金保險是劉某于2001年3月5日給其子辦的，與其子患病僅相隔了1個月。隨即，洛陽分公司理賠人員進行深入調(diào)查后，使案情有了重大發(fā)現(xiàn)。

原來，早在1995年8月14日，劉某之子就患了慢性粒細胞性白血病，且在解放軍第150醫(yī)院住院治療。劉某不僅2001年為其子投保過程中隱瞞了其子的病史，且對2001年住院的新安縣醫(yī)院和洛陽醫(yī)專附屬醫(yī)院隱瞞其子的病史，致使在第一期理賠金的調(diào)查中蒙混過關。針對此情況，國壽洛陽公司要求劉某償還已賠付的4萬元，劉某不同意。經(jīng)多次協(xié)商未果，中國人壽洛陽分公司將劉某訴至法院。最大誠信原則——案例分析32003年5月，經(jīng)洛陽市中級人民法院開庭審理，認為劉某及其子在與保險公司訂立合同時，故意隱瞞已明知病情，未向保險公司履行如實告知的義務，影響了保險公司作為保險人決定是否承?；蛱岣弑ｋU費率。依照《保險法》有關規(guī)定，保險人有權解除合同，并對保險合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔賠償或者給付保險金的責任。而此案中，被保險人已死亡，劉某也已取出了4萬元的保險金，故雙方所訂保險合同已無必要在形式上予以解除，同時作出劉某賠償中國人壽保險公司洛陽分公司損失4萬元，訴訟費共計4854元均由劉某承擔。

最大誠信原則——案例分析4某家銀行投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔賠償責任？保證告知棄權與禁止反言約束投保人或被保險人約束保險人或保險代理人最大誠信原則保險合同主體第三節(jié)損失補償原則一、損失補償原則的含義當保險事故發(fā)生時被保險人從保險人所得到的賠償正好填補被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內(nèi)的損失。只有保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時保險人才承擔責任。被保險人獲得的補償量僅以其保險標的遭受的實際損失為限，而不能是被保險人獲得多于或者少于損失的補償。損失補償原則的基本含義包含兩層：一是只有保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時保險人才承擔損失補償?shù)呢熑?。這是損失補償原則質(zhì)的規(guī)定；二是被保險人可獲得的補償量，僅以其保險標的遭受的實際損失為限。這是損失補償原則量的限定。二、損失補償原則的意義有利于實現(xiàn)保險的基本職能有利于防止被保險人通過保險額外獲利，減少道德風險。三、損失補償原則的限制保險利益實際損失保險金額（一）實際損失當被保險人的財產(chǎn)遭受損失后，保險賠償應在保險金額限度內(nèi)以被保險人所遭受的實際損失為限

例：企業(yè)投保財產(chǎn)綜合險，確定某類固定資產(chǎn)保險金額30萬元，一起重大火災事故發(fā)生使其全部毀損，損失時該類固定資產(chǎn)的市價為25萬元，且企業(yè)已提折舊2萬元。保險人按實際損失賠償被保險人23萬元

補償限制影響保險補償?shù)囊蛩?/p>

（二）保險金額保險金額是保險人承擔賠償或給付責任的最高限額，賠償金額不能高于保險金額例如：一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險金額為50萬元，而房屋遭毀時的市價60萬元。雖然被保險人的實際損失為60萬元，但因保單上的保險金額為50萬元，所以被保險人只能得到50萬元的賠償（三）保險利益

發(fā)生保險事故造成損失后，被保險人在索賠時，首先必須對受損的標的具有保險利益，而保險人的賠付金額也必須以被保險人對該標的所具有的保險利益為限例如：某銀行開展住房抵押貸款，向某貸款人貸出款額30萬元，同時，將抵押的房屋投保了30萬元的一年期房屋火險，按照約定，貸款人半年后償還了一半貸款，不幸的是不久該保險房屋發(fā)生火災而全焚，貸款人也無力償還剩余款額，這時由于銀行在該房屋上的保險利益只有15萬元，盡管房屋的實際損失及保險金額均為30元，但銀行也只能得到15萬元的賠償

損失補償?shù)姆秶劝ūｋU標的的損失，也包括保險標的損失引起的合理費用和其它費用。具體包括：

1補償被保險人因保險事故造成的經(jīng)濟損失

2補償被保險人因保險事故發(fā)生而引起的各種費用

對被保險人因自然災害或意外事故造成的經(jīng)濟損失的補償

對被保險人依法應對第三者承擔的經(jīng)濟賠償責任的經(jīng)濟損失的補償對商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟損失的補償對被保險人支付的必要的合理的費用的補償：包括損失施救費用、查勘檢驗鑒定費用及訴訟仲裁費用

三、損失補償原則的限制---損失補償?shù)姆秶?/p>

四、損失補償原則的使用范圍該原則僅適用于財產(chǎn)保險，對于人身保險則不適用。因為生命和身體是不能用金錢來衡量的。因此，人身保險只能以保險金額為限，而不能以實際損失為限。法律規(guī)定對人身保險可以重復投保，也允許權利人得到多份保險金損失補償原則的例外1定值保險：不論標的價值如何變化，保險人對損失的賠償都是按合同約定的價格來進行的3人身保險：人的生命和身體是難以用金錢來衡量的，因此保險金額通常是由保險人和被保險人協(xié)商確定，且可以獲得多倍賠償2重置價值保險：以超過當時市價的財產(chǎn)重置價值作為保險金額，允許以舊換新。此類保單一般都附加“重置價值保險條款”以明確雙方責任。108案例

李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保險，保額5萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險，保額2萬元。事后，王某承擔民事?lián)p害賠償責任10萬元。問題是：(1)未指定受益人，李某的家人能領取多少保險金？（2）對王某的10萬元賠款應如何處理？說明理由。解：（1）李某死亡的近因?qū)儆谝馔鈧Γ瑢儆谝馔鈧ΡｋU的保險責任，因此李某的家人只能領到2萬元的保險金。（2）對王某的10萬元賠款應全部歸李某的家人所有，因為人身保險不適用于補償原則。五、損失補償方式在保險金額的限度內(nèi)按照實際損失進行賠償。保險金額內(nèi)的損失為第一損失，超過保險金額的損失為第二損失。常見于家庭財產(chǎn)保險

第一損失賠償方式五、損失補償方式按照保障程度計算賠償金額賠償金額=損失金額*保險保障程度*100%保險保障程度=保險金額/損失當時保險財產(chǎn)的實際價值。比例賠償方式五、損失補償方式分固定責任賠償和免責限度賠償兩種。前者主要適用于農(nóng)作物保險。當實際收成達不到事先確定的限額時，由保險人賠償其差額。后者指保險人事先規(guī)定一個免責限度(可以是免賠額，也可以是免賠率)，只有在損失超過這個限度時才予以賠償限額責任賠償方式五、損失補償方式絕對免賠：保險公司事先約定一個金額或比例，損失超過則賠償差額相對免賠：同樣規(guī)定一個金額或比例，但超過該值則全部賠償免責限額責任賠償方式例如：一批酒具共5箱，每箱價值200元，投保平安險，加保破碎險，約定相對免賠率為2%，后發(fā)現(xiàn)第一貨箱無損，第二貨箱損失2%，第三、四、五貨箱各損失5%、4%和3%。相對免責限度:::賠償金額=保險金額×損失率賠償金額=（200×5%）+（200×4%）+（200×3%）=24（元）絕對免責限度賠償金額=保險金額×（損失率—免賠率）若約定的是絕對免賠率為2%，保險人支付被保險人的賠償金額為：賠償金額=200×（5%－2%）+200×（4%－2%）+200×（3%－2%）=12（元）

六、損失補償原則的派生原則——代位原則代位原則是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負有責任的第三者進行追償?shù)臋嗬蛉〉帽槐ｋU人對保險標的的所有權。

代位求償權和物上代位。代位原則的含義合同責任法律責任致害人保險人償追投保人（受害人）損失補償原則的派生原則——代位原則六、損失補償原則的代位原則——設立意義1防止被保險人因為同一損失獲得不當利益。2維護社會公共安全，保障公民、法人的合法權益。3有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟補償。六、損失補償原則的代位原則——代位求償權代位求償權是當保險事故是由第三者的疏忽、過失或者故意行為所致，在保險人補償被保險人的損失之后，被保險人將向負有責任的第三者的賠償請求權轉(zhuǎn)給保險人的行為。

第六十條

因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬?。債權代位六、損失補償原則的代位原則——代位求償權1標的損失原因是保險事故，同時又是第三人行為所致。2被保險人沒有放棄向第三人請求賠償?shù)臋嗬?保險人按照保險合同履行了賠償責任行使代位求償權的條件六、損失補償原則的代位原則——代位求償權對保險雙方的要求在賠償金額范圍以內(nèi)不得干預被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償獲得保險人賠償前不得放棄向第三者求償?shù)臋嗬@得賠償后不能擅自放棄對第三人的權利被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)幕蛘吖室?、因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋嗬?，保險人可以扣減或者要求返還相應的保險金。保險人投保人一方六、損失補償原則的代位原則——代位求償權第六十二條

除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋嗬５谒氖鶙l

被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋嗬?，但被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。行使對象行使范圍六、損失補償原則的代位原則——代位求償案例1998年6月15日，個體運輸戶王某為自己載重量為5噸的東風牌汽車投保車輛損失險和第三者責任險，保險期限為1年。當年7月20日，王某運貨，在高速公路上被一輛強行超車的大卡車撞著，車損，王某受傷且貨物被浸損?？ㄜ囁緳C驅(qū)車逃走。交通部門認定，此起交通事故由卡車司機負全責。事后王某向保險公司報案并請求賠償。經(jīng)鑒定車損為15萬元，保險公司依損失額80％賠付12萬元，同時保險公司還給付王某第三者責任保險金2400元及施救費500元，扣除損余200元，實際賠付12.27萬元。后來肇事司機被交通部門抓獲，交通部門通知王某。王某與肇事司機會面達成協(xié)議，規(guī)定對方只須支付王某貨物損失7000元及施救費1500元。保險公司得知后，要求王某退回重賠保險金，王某拒絕，雙方遂引起爭議。六、損失補償原則的代位原則——代位求償案例l998年10月3日，五歲的陳鑫隨姨媽陳海清到西安某商場二樓冷飲部買飲料，喝完飲料后，他一個人單獨跑到位于電梯旁邊的果皮箱扔飲料盒，不慎摔下去。陳鑫被迅速送往西安市人民醫(yī)院急救，10月8日，因原發(fā)性腦干損傷，小陳鑫永遠地離開了他的父母。根據(jù)該商場在中國太平洋保險公司西安分公司投保的“團體意外傷害險”條款：凡是在該商場購物期間發(fā)生的意外傷害，均由太平洋西安分公司負責賠償。太平洋保險公司已經(jīng)賠付了陳鑫的父母3萬元人民幣。在問及商家是否打算在保險公司之外，對陳鑫墜傷致死一事做出補償時，該商場認為商場已經(jīng)投?！皥F體意外傷害保險”，就是對消費者權益的切實維護，就是商家對顧客承擔的責任，因此不打算在保險公司賠償之后再承擔責任。這樣做是否正確呢?小陳鑫的父母是否仍有權向商場索賠?例：保險人在支付了5000元的保險賠款后向有責任的第三方追償,追償款為6000元則（）。

A.6000元全部退還給被保人

B.將1000元退還給被保險人

C.6000元全歸保險人

D.多余的1000元在保險雙方之間分攤

六、損失補償原則的代位原則——物上代位（委付）物上代位權是指保險標的因遭受保險事故而發(fā)生全損時，保險人在全額支付保險賠償金后，依法擁有對該保險標的的所有權，即代位取得受損保險標的物上的一切權利。指被保險人在保險標的損失程度符合推定全損情況時，表示愿意將其對保險標的的一切權利連同義務轉(zhuǎn)讓給保險人，并要求保險人按實際全損賠付。是一種所有權的代位委付的條件如下：

（1）保險標的物推定全損；

（2）對標的物的整體提出委付要求；

（3）經(jīng)保險人承諾；

（4）在法定時限內(nèi)提出委付申請；

（5）標的物所有權利和義務轉(zhuǎn)移給保險人。

六、損失補償原則的代位原則——物上代位案例1998年3月2日，個體運輸專業(yè)戶張某將其私有東風牌汽車向某縣保險公司投保了足額車輛損失險和第三者責任險，保險金額為4萬元，保險期為1年。同年6月8日，該車在途經(jīng)鄰縣一險要處時墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員(系張某堂兄)隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向縣保險公司報案索賠。該縣保險公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認為地形險要，無法打撈，按推定全損處理，當即賠付張某人民幣4萬元；同時聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險公司不負責任，由車主自理。到8月10日，張某看到堂兄尸體及采購貨物的2800元現(xiàn)金均在卡車內(nèi)，就將殘車以4000元的價格轉(zhuǎn)讓給鄰縣的王某，雙方約定：由王某負責打撈，車內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某。8月20日，殘車被打撈起來，張某和王某均按約行事。保險公司知悉后，認為張某未經(jīng)保險公司允許擅自處理實際所有權已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的，遂成糾紛。六、損失補償原則的派生原則——分攤原則在重復保險的情況下，當發(fā)生保險事故，對于保險標的所受損失，由各保險人分攤；如果保險金額總和超過保險價值，各保險人承擔的賠償金額總和不得超過保險價值。重復保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。重復保險分攤原則----意義1維護補償原則2

防止投保人獲得超額賠款3維護社會公平原則六、損失補償原則的派生原則——分攤原則以各個保險人的承保金額為依據(jù)進行分攤。計算公式為：某保險人賠償額=損失金額×（某保險人的保險金額/各個保險的保險金額之和）也稱獨立責任制，是以各個保險人在沒有他保的情況下的獨立責任為依據(jù)來分攤損失的方法，計算公式為：某保險人賠償額=損失金額×（某保險人的獨立責任限額/各個保險人獨立限額責任之和）是以保險合同的簽訂順序為依據(jù)分攤損失。先簽訂保險合同者先賠償，不足時再由后一保險人賠償。依此類推，直至被保險人的損失得以足額補償為止。比例責任責任限額順序責任六、損失補償原則的派生原則——分攤原則若某貨物保險價值是30萬元，某保險人分別向甲、乙兩家保險公司依次投保了保險金額為20萬元、30萬元的貨物運輸保險

，保險事故發(fā)生導致全損。試計算在以下三種賠償方式下，甲、乙兩家保險公司的賠償金額各為多少？

六、損失補償原則的派生原則——分攤原則案例郭某于1986年1月30日向甲保險公司辦理了家庭財產(chǎn)保險附加盜竊險，保險金額5000元。保險期限從1986年的1月31日到1987年的1月30號。后來郭某的妻子的單位為全體職工向乙保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險并附加盜竊險，保險金額為3000元，保險期限從1986年3月18日到1987年的3月17日。1986年5月10日，郭某家發(fā)生盜竊，向公安部門報案，并通知了甲乙兩家保險公司。經(jīng)勘察確定，郭某家損失達20000元。其中現(xiàn)金存折7000元，金銀首飾3000元，字畫3000元，錄像機、高級西服等7000元。甲公司認為在剔除現(xiàn)金存折、金銀首飾、字畫等不保財產(chǎn)外，有效索賠金額為7000元，由甲乙兩家公司分攤。乙公司認為屬于重復保險，第二份合同無效，自己不負賠償責任。請分析這個案例中包含的保險學原理第四節(jié)近因原則一、近因原則的含義近因原則是指通過判明風險事故和保險標的的損失之間雖無因果關系，以確定保險責任的一項基本原則規(guī)定近因的認定方法只有近因?qū)儆诒ｋU事故保險人才予以賠償近因是引起保險標的損失的直接、有效、起決定作用的因素。一輛卡車撞斷了一棵大樹，大樹倒下壓塌了旁邊一間房的屋頂，屋頂被壓壞后掉下來砸死了房內(nèi)的主人。請問：砸死房主的原因有哪些？其中最直接、最有效、起決定性作用的因素是什么？答：最直接、最有效、起決定性作用的因素是卡車撞斷大樹。因為在多個原因連續(xù)發(fā)生的情況下，前因與后因之