機動車第三者責任物損理賠實務

商業(yè)第三者責任險條款解讀(jiědú)及定損實務

泛華保險(bǎoxiǎn)公估貴州分公司姚圣2016.8精品資料什么(shénme)是第三者責任險第三者責任(zérèn)險（簡稱三責險）是指被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟責任(zérèn)，保險公司負責賠償。同時，若經保險公司書面同意，被保險人因此發(fā)生仲裁或訴訟費用的，保險公司在責任(zérèn)限額以外賠償，但最高不超過責任(zérèn)限額的30%精品資料第三者責任險的限額(xiàné)是多少

（1）每次事故的責任限額，由投保人和保險人在簽訂保險合同時按5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超過1000萬元的檔次協商確定。第三者責任險的每次事故的最高賠償限額應根據不同車輛種類選擇確定。確定方式如下：在不同區(qū)域內，摩托車、拖拉機的最高賠償限額分4個檔次：2萬元、5萬元、10萬元和20萬元；摩托車、拖拉機的每次事故最高賠償限額因不同區(qū)域其選擇原則是不同的，與《汽車保險費率規(guī)章》有關摩托車、拖拉機定額保單銷售區(qū)域的劃分相一致。即廣東、福建、浙江(zhèjiānɡ)、江蘇4省，直轄市（北京、上海、天津、重慶），計劃單列市（深圳、廈門、寧波、青島、大連），各省省會城市，各自治區(qū)首府城市屬于A類，最低選擇5萬元，其他區(qū)域屬于B類，最低選擇2萬元。精品資料（2）除摩托車、拖拉機外的其他汽車第三者責任險的最高賠償限額分為6個檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過1000萬元。例如，6座以下客車分為5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元及100萬元以上不超過1000萬元等檔次，供投保人和保險(bǎoxiǎn)人在投保時自行協商選擇確定。（3）主車與掛車連接時發(fā)生保險(bǎoxiǎn)事故，保險(bǎoxiǎn)人在主車的責任限額內承擔賠償責任。發(fā)生保險(bǎoxiǎn)事故時，掛車引起的賠償責任視同主車引起的賠償責任。保險(bǎoxiǎn)人對掛車賠償責任與主車賠償責任所負賠償金額之和，以主車賠償限額為限。精品資料注意掛車投保后與主車視為一體，是指主車和掛車都必須投保了第三者責任險，而且是主車拖帶掛車。無論賠償責任是否是由掛車引起的，均視同是由主車引起的，保險人第三者責任險的總賠償責任以主車賠償限額為限。主車、掛車在不同保險公司投保的，發(fā)生保險事故后，被保險人(bèibǎoxiǎnrén)應向承保主車的保險公司索賠，還應提供主車、掛車各自的保險單。兩家保險公司按照所收取的保險單上載明的第三者責任險保險費比例分攤賠償。精品資料(一)被保險人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員，以及他們所有或代管(dàiɡuǎn)的財產；(二)本車上其他人員的人身傷亡和財產損失。第三者責任險不賠的情形(qíngxing)精品資料下列情況下，不論任何(rènhé)原因造成對第三者的經濟賠償責任，保險人也不負責賠償：

(一)戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、查封、政府征用；

(二)非被保險人(bèibǎoxiǎnrén)允許的駕駛員使用保險車輛；

(三)被保險人(bèibǎoxiǎnrén)或其允許的駕駛員的故意行為；

(四)競賽、測試、在營業(yè)性修理場所修理期間；

(五)車輛所載貨物掉落、泄漏、腐蝕；

(六)保險車輛拖帶其他未保險車輛(含掛車)或被其他未保險車輛拖帶；

(七)駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉；精品資料(八)駕駛員有下列情形之一者：1.沒有駕駛證或無有效的合格駕駛證；2.駕駛與駕駛證準駕車型不相符合的車輛(chēliàng)；3.持學習駕駛證學習駕車時，無教練員隨車指導，或不按指定時間、路線學習駕車；4.實習期駕駛大型客車、電車、起重車和帶掛車的車輛(chēliàng)時，無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導；5.實習期駕駛執(zhí)行任務的警車、消防車、工程救險車、救護車和載運危險品的車輛(chēliàng)；6.駕駛員持審驗不合格的駕駛證，或未經公安交通管理部門同意，持未審驗的駕駛證駕車；7.使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關部門核發(fā)的有效操作證；8.公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況。精品資料(九)保險車輛肇事逃逸；(十)利用保險車輛從事違法活動；(十一)未按書面約定履行(lǚxíng)交納保險費義務；(十二)除本保險另有書面約定外，發(fā)生保險事故時保險車輛沒有公安交通管理部門核準的行駛證和號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。精品資料第八條下列損失(sǔnshī)和費用，保險人不負責賠償：

(一)保險車輛發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產、中斷通訊以及其他各種間接損失；(二)因保險事故引起(yǐnqǐ)的任何有關精神損害賠償；(三)因污染及各種輻射引起(yǐnqǐ)的任何補償和賠償；(四)保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪期間造成第三者人身傷亡或財產損失。精品資料第九條其他不屬于保險(bǎoxiǎn)責任范圍內的損失和費用。精品資料保險人義務(yìwù)

第十三條保險人在承保時，應向投保人說明投保險種的保險責任、責任免除、保險期限、保險費及支付辦法、投保人和被保險人(bèibǎoxiǎnrén)義務等內容。第十四條保險人應及時受理被保險人(bèibǎoxiǎnrén)的事故報案，并盡快進行查勘。保險人接到報案后48小時內未進行查勘且未給予受理意見，造成財產損失無法確定的，以被保險人(bèibǎoxiǎnrén)提供的財產損毀照片、損失清單、事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據。精品資料第十五條保險人收到被保險人的索賠(suǒpéi)請求后，應當及時作出核定。

（一）保險人應根據事故性質、損失情況，及時向被保險人提供索賠(suǒpéi)須知；審核索賠(suǒpéi)材料后認為有關的證明和資料不完整的，應當及時通知被保險人補充提供有關的證明和資料。（二）在被保險人提供了各種必要單證后，保險人應當迅速審查核定，并將核定結果及時通知被保險人。（三）對屬于保險責任的，保險人應在與被保險人達成賠償協議后10日內支付賠款。

第十六條保險人對在辦理保險業(yè)務中知道的投保人、被保險人的業(yè)務和財產情況及個人隱私，負有保密的義務。精品資料投保人、被保險人(bèibǎoxiǎnrén)義務第十七條投保人應如實填寫投保單并回答保險人提出的詢問，履行如實告知義務。在保險期限內，保險車輛改裝、加裝或非營業(yè)用車輛從事(cóngshì)營業(yè)運輸等，導致保險車輛危險程度增加的，應當及時書面通知保險人。否則，因保險車輛危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。第十八條除另有約定外，投保人應當在保險合同成立時一次交付保險費。保險費交付前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。

第十九條發(fā)生保險事故時，被保險人應當及時采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，并在保險事故發(fā)生后48小時內通知保險人。否則，造成損失無法確定或擴大的部分，保險人不承擔賠償責任。第二十條發(fā)生保險事故后，被保險人應當積極協助保險人進行現場查勘。被保險人在索賠時應當提供有關證明和資料。引起與保險賠償有關的仲裁或者訴訟時，被保險人應當及時書面通知保險人。精品資料賠償(péicháng)處理第二十一條被保險人索賠時，應當向保險人提供與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。被保險人索賠時，應當向保險人提供：（一）保險單；（二）被保險人和第三者的有效身份證明、保險車輛行駛證、駕駛人駕駛證；（三）公安機關交通管理部門出具的交通事故責任認定書或法院等機構出具的有關法律文書及其他證明；（四）第三者財產損失程度證明或人身傷殘程度證明以及有關損失清單和費用單據；（五）被保險人根據(gēnjù)有關法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協商方式處理交通事故的，應當提供依照《交通事故處理程序規(guī)定》規(guī)定的記錄交通事故情況的協議書；（六）其他能夠確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。精品資料第二十二條因保險事故損壞的第三者財產，應當盡量修復。修理前被保險人應當會同保險人檢驗，協商確定修理項目、方式和費用。否則，保險人有權重新核定或拒絕賠償。第二十三條保險人依據保險車輛駕駛人員(rényuán)在事故中所負的責任比例，承擔相應的賠償責任。

第二十四條根據保險車輛駕駛人員(rényuán)在事故中所負責任，保險人在保險單載明的責任限額內，按下列免賠率免賠：（一）負全部責任的免賠率為20%，負主要責任的免賠率為15%，負同等責任的免賠率為10%，負次要責任的免賠率為5%。（二）違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率10%。精品資料第二十五條保險事故發(fā)生后，保險人按照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項目和標準以及本保險合同的約定，在保險單載明的責任限額內核定賠償金額。未經保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權重新核定。不屬于保險人賠償范圍或超出保險人應賠償金額的，保險人不承擔賠償責任。第二十六條保險車輛重復保險的，本保險人按照本保險合同的責任限額與各保險合同責任限額的總和的比例承擔賠償責任。其他保險人應承擔的賠償金額，本保險人不負責墊付。第二十七條保險人受理報案、現場查勘、參與訴訟、進行抗辯、向被保險人提供專業(yè)建議(jiànyì)等行為，均不構成保險人對賠償責任的承諾。第二十八條賠款金額經保險人與被保險人協商確定后，對被保險人追加的索賠請求，保險人不承擔賠償責任。第二十九條被保險人獲得賠償后，保險合同繼續(xù)有效，直至保險期限屆滿。精品資料三者受損定損原則(yuánzé)1.全損定價原則全損：折舊后價格—殘值殘值價值：1.按廢品處理信息價（各地區(qū)均有公開的廢品信息平臺），建議聯系一兩家廢品回收企業(yè)建立長期合作。2.財物折舊：一般(yībān)為購置價的5%2.部分損失：人工費+材料費+管理費+稅金（需第三者方提供增值稅發(fā)票）

精品資料全損的概念：1.喪失基本(jīběn)使用功能2.修復費用超過重置價值折舊：機器設備一般十年房屋建筑一般二十年從直觀角度判斷比例（幾成新）殘值：可回收利用的價值標的價格的確定：發(fā)票、購貨合同、入賬憑證部分損失：只修復還原受損部位精品資料3.協商原則對于一些冷僻標的的損失，生產建造年代久遠，市場上已無法找到市場維修單位，也無法購置與標的同樣的產品，只能通過協商、迂回的辦法確定損失價值一、咨詢原生產廠家二、網上尋找類似產品的生產廠家尋找專業(yè)人士咨詢在案發(fā)地周邊走訪，尋求突破。三、按照受損標的的材料、材質，采取合理(hélǐ)的費用協商解決精品資料三者物損查勘(chákān)要點建筑物.1.詢問事故原因、經過（仔細聆聽，理性判斷，防范道德風險）2.初步確定建筑物結構：磚木、磚混、鋼混、框架3.門窗：品牌、型號、材質、損壞數量梁柱：損壞情況、結構、規(guī)格墻面：開裂、坍塌4.確定主要建材用料、面積、厚度（磚塊砌筑方式）、承重部位（梁板柱墻）的結構，水泥砂漿抹平厚度、涂料種類。金屬結構的要確定槽鋼、角鋼、鋼筋的規(guī)格，必要時繪制結構草圖，說明工程方案（施工方法）5.確認受損程度，受損面積，是否影響波及臨近(línjìn)建筑，匡算修復工程量精品資料常用詞匯開間與進深：一般根據房間門的朝向來區(qū)分，房門進入的方向(fāngxiàng)的距離為進深，左右兩邊距離為開間。椽子：木質屋架中垂直(chuízhí)安放在檁木之上，做掛瓦用。精品資料輕鋼屋架：單榀重量在1t以內，且用小型角鋼或鋼筋、管材(ɡuǎncái)作為支撐拉桿的鋼屋架。精品資料機器設備1.查勘碰撞點，結構性損傷部件，分析受損程度2.抄錄、拍照設備型號3.確認需要更換的部件及完好的部件4.對現場無法確認的是否具有功能性損傷的設備要明確(míngquè)告知三者方補充由具有鑒定資質或技術權威機構出具的鑒定檢測報告。否則不予認定損失。嚴禁盲目定價精品資料道路通訊園林電力設施：1.確定更換(gēnhuàn)范圍。2.確認修復修理方式3.此類三者方多為國企，且現場修復工作進展均較為及時。第一現場不易見到，所以在定損之先要索取第三方的工程預算書或施工維修清單，與標準定額比對項目及價格是否符合并索要原始維修采購發(fā)票原件，留存復印件附于報告后。4.對于線纜、光纖等應拍攝碰撞位置的標號，記錄線纜型號、拍照損壞長度，一般以兩桿間距離整數倍計算（兩桿間距一般為50米）桿體上是否有其他設備損壞、拍照（桿上附屬設施：攝像頭、燈具、橫擔、瓷瓶、分線盒、接頭盒）