農(nóng)行辦理房貸須繳保險費(fèi)

銀監(jiān)會三令五申禁止銀行在辦理個人房貸時捆綁銷售，但有讀者反映，日前在農(nóng)行平陽昆陽支行辦理房貸時，被搭售保險。周洋（化名）是平陽縣一名工薪族，2012年下半年看中了縣城一個新樓盤的一套新房，決定先交首付再向銀行辦理貸款。今年1月，周洋和農(nóng)行平陽昆陽支行簽訂了房貸合同后，該行客戶經(jīng)理說，必須向銀行繳6000多元的平安財險費(fèi)后，才能放款。買不買保險，應(yīng)尊重客戶意愿。銀行這樣做，是不是有違相關(guān)規(guī)定？反正我是完全被迫的。周洋告訴《代表在線》欄目記者，我要是有多余的資金買保險，還需要向銀行貸款嗎？辦房貸必須另外花錢買保險2013年10月，周洋與房開商簽訂了購房合同，并交了新房首付款，打算再向銀行貸款80萬元。當(dāng)時，房開商沒有提起辦理房貸必須購買保險。去年12月，周洋到房開商指定的農(nóng)行平陽昆陽支行提交房貸手續(xù)的有關(guān)憑證時，銀行工作人員也沒有說必須購買保險。直到2014年1月簽訂房貸合同后，銀行工作人員才說，個人辦理按揭房貸必須繳一筆平安財險費(fèi)，金額共6000多元，繳了這筆錢后就可以發(fā)放貸款了。當(dāng)時周洋很納悶，馬上就問銀行工作人員：這是什么保險？對方解釋，這是綜合險，主要是保障客戶的意外風(fēng)險及降低銀行風(fēng)險。之后，銀行工作人員遞來一張中國農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)賬單（回單），其中收款人一欄寫著代理平安財險保費(fèi)存款，開戶銀行平陽昆陽支行等字樣。6000多元對一個上班族來說不是一個小數(shù)目，周洋試探著問銀行工作人員，這筆保險費(fèi)是否可以少繳一點(diǎn)？對方稱，這是行里規(guī)定的，一分錢也不能少。后來，銀行工作人員被問急了，透露了一個信息：若10年內(nèi)還清貸款，可以退還這筆保費(fèi)的部分金額。簡單地說，如果繳6000元保險費(fèi)，10年償還貸款，保險公司平均每年扣除600多元，客戶若1年內(nèi)還清貸款，可以拿回5000多元的保費(fèi)余額，以此類推。若10年后還清貸款，就沒有保費(fèi)可退了。周洋要求查看保險合同條款，以進(jìn)一步了解這款產(chǎn)品的要求，被該工作人員拒絕了。對方稱，這筆保費(fèi)每個辦理房貸的客戶都得繳，如果每人都需要看保險合同條款并一一解釋清楚，根本忙不過來。農(nóng)行辦理房貸：通過熟人說情保費(fèi)可以少繳一點(diǎn)馬年春節(jié)前后，對于要不要繳這筆保險費(fèi)，周洋很糾結(jié)：繳，覺得有點(diǎn)冤；不繳，擔(dān)心銀行不放貸，耽誤了買房大事。房開公司一名工作人員提醒周洋，該樓盤大部分購房客戶已經(jīng)繳了這筆保費(fèi)，每個辦理銀行貸款的客戶都得繳，如果通過熟人找行長，則可以少繳一點(diǎn)。周洋認(rèn)為，買不買保險應(yīng)尊重客戶意愿，非買不可就是強(qiáng)制行為。退一步說，即便按規(guī)定必須得繳保險費(fèi)，所有客戶也應(yīng)該一視同仁，如果找人說情可以少繳，那就表明這種做法不透明、不公平。日前，《代表在線》欄目記者得知周洋的遭遇后，以暗訪的形式陪其前往農(nóng)行平陽昆陽支行咨詢、辦理平安財險業(yè)務(wù)。在該支行客戶經(jīng)理區(qū)，周洋自我介紹后，一名客戶經(jīng)理表示，這個保險業(yè)務(wù)一直都有的，銀行事先跟房開商談過，購房戶必須繳。周洋：這是銀行跟保險公司合作的嗎？客戶經(jīng)理：不是合作。貸款本來就要辦理保險，如果客戶今后收入降低或者發(fā)生意外，銀行不可能直接收回房子，由保險公司賠償相應(yīng)損失。周洋：可以看一下保險合同嗎？客戶經(jīng)理：你可以找其他已經(jīng)繳了錢的，看看合同。周洋：可以少繳一點(diǎn)嗎？客戶經(jīng)理：我跟行里說了，最近客戶意見很大，你就繳三四千元吧，再少就沒辦法了。其實(shí)，內(nèi)部職工買房也得繳，市里要求這樣做。最后，該客戶經(jīng)理表示，同樣是這個樓盤的購房戶，有人繳了1萬多元的保險費(fèi)。由于周洋有正式工作、收入穩(wěn)定，所以可以適當(dāng)予以照顧。周洋經(jīng)過多方了解獲悉，像這種搭售行為，銀行不會在任何書面文件上列出兩者之間的相關(guān)性，這個屬于行業(yè)潛規(guī)則。銀監(jiān)會嚴(yán)禁銀行辦理房貸業(yè)務(wù)時捆綁銷售記者在農(nóng)行平陽昆陽支行咨詢臺旁邊，發(fā)現(xiàn)一塊醒目的提示牌，上面寫著《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營若干規(guī)定（七不準(zhǔn)）》的相關(guān)規(guī)定。其中，第五條規(guī)定：不得借貸搭售——銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時強(qiáng)制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產(chǎn)品。到該支行申請房貸的一名女士向記者表示，表面看來，買保險似乎是一種你情我愿的交易，實(shí)際上，銀行很強(qiáng)勢，客戶很無奈。記者隨后從中國銀監(jiān)會官方網(wǎng)站獲悉，早在2011年3月8日，中國銀監(jiān)會就發(fā)出《關(guān)于做好住房金融服務(wù)加強(qiáng)風(fēng)險管理的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理個人住房貸款業(yè)務(wù)時，嚴(yán)格履行告知義務(wù)并尊重客戶自愿選擇，嚴(yán)禁虛假承諾、捆綁銷售等違規(guī)行為。七不準(zhǔn)來自中國銀監(jiān)會于2012年1月20日發(fā)出的《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》。該通知要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從源頭上杜絕不規(guī)范經(jīng)營沖動，相關(guān)銀監(jiān)局要依法嚴(yán)格處罰違規(guī)行為，并通過輿論監(jiān)督推動銀行業(yè)規(guī)范經(jīng)營行為，改善金融服務(wù)質(zhì)量。據(jù)國內(nèi)多家媒體報道，這些《通知》出臺的背后，是國內(nèi)多家國有商業(yè)銀行被曝出一系列違規(guī)代銷理財產(chǎn)品事件，揭開了銀行各種不規(guī)范銷售行為所隱藏的灰色利益鏈，引來了消費(fèi)者的質(zhì)疑。人大代表：涉事銀行應(yīng)全面梳理檢查一名銀行業(yè)人士告訴記者，個人房貸沒有強(qiáng)制購買保險的規(guī)定，購房者可以不買保險，當(dāng)然，銀行也可以不放款給購房者。不過，對于銀行私下捆綁銷售行為，銀監(jiān)局一旦接到舉報會加以責(zé)罰。俗話說，無利不起早。銀行捆綁銷售保險產(chǎn)品，背后肯定受提成等經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)使。市人大代表余康杰認(rèn)為，房貸是一種雙方自愿的商業(yè)行為，如果談不攏可以不做這個交易，但事實(shí)上購房者沒有選擇余地，只能無條件地接受銀行的要求。然而，銀行以購買保險作為借款附加條件，此舉有違七不準(zhǔn)中的不得借貸搭售規(guī)定。若此事屬實(shí)，不管涉事銀行有沒有強(qiáng)制實(shí)施，都應(yīng)該全面梳理檢查，自查自糾。銀行與客戶因借貸形成了法律上的契約關(guān)系，其本質(zhì)是市場化服務(wù)，應(yīng)受合同法調(diào)整。浙江藍(lán)匯律師事務(wù)所主任吳建勝認(rèn)為，從本案來看，