第二章 零售信用與服務(wù)信用

第二章零售信用與服務(wù)信用第一節(jié)消費信用消費信用，也稱消費者信用、個人信用，是授信機構(gòu)授給自然人用于個人及家庭消費目的的信用。它與儲蓄行為相對。根據(jù)授信主體不同，消費信用分為零售信用(retailcredit)和現(xiàn)金信用(cashcredit)。發(fā)展消費信用的意義巨大。在拉動經(jīng)濟增長的投資、出口和消費“三駕馬車”中，只有消費作用加大，才能真正實現(xiàn)低消耗和高效率的增長。消費是拉動發(fā)達國家經(jīng)濟增長的引擎。對我國來說，已經(jīng)不能靠低水平大量消耗資源來實現(xiàn)經(jīng)濟翻番，必須調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，向消費經(jīng)濟方向發(fā)展。向市場投放消費信用，可以達到的目的有：擴大內(nèi)需市場，提高消費水平，刺激經(jīng)濟發(fā)展，緩解消費者有限的購買力與不斷提高的生活需求的矛盾。消費信用是有力的促銷手段，增加商品銷售，促進商品生產(chǎn)和流通。我國消費信用有巨大的發(fā)展空間。表現(xiàn)之一：在消費信貸在銀行信貸總額中占比過小，遠低于發(fā)達國家。發(fā)達國家企業(yè)的平均信用銷售水平在80%左右，我國大眾信用消費要達到發(fā)達國家比例，信用投放空間還非常大，至少要3萬億人民幣。同等信用管理水平下，銀行向消費者個人提供消費信貸會比向工商企業(yè)提供信貸更安全，風(fēng)險更低。鼓勵信用消費對消費者、授信機構(gòu)、制造和商業(yè)企業(yè)都是有益的。消費信用對經(jīng)濟的不利影響：有可能造成過度需求，增加經(jīng)濟不穩(wěn)定因素和泡沫，惡化通貨膨脹。目前我國發(fā)展消費信用受制約的因素：信用風(fēng)險控制問題，大眾消費信心不足，中國的傳統(tǒng)消費文化的影響，社會保障體系還沒有完善。正確的信用消費行為家庭的消費需要：從產(chǎn)生消費行為的動機來看，家庭的消費需求可分為生存、發(fā)展和享受三種需求。上述需求是分階段產(chǎn)生的，為不同水平的消費臺階。合理消費與合算消費。家庭的支付能力：申請消費信貸前，消費者應(yīng)對自己的經(jīng)濟實力進行正確的綜合估計。對自己未來的收入情況有一個比較切合實際的預(yù)測，其中要考慮在收入中減去個人或家庭未來的正常支出、經(jīng)濟負擔和現(xiàn)有債務(wù)。評估個人或家庭的經(jīng)濟實力，內(nèi)容包括個人存款、手頭現(xiàn)金、可變現(xiàn)資產(chǎn)以及可用于抵押或質(zhì)押的資產(chǎn)等。估計家庭收入時，可以考慮：工資性收入、財產(chǎn)經(jīng)營收入、不固定收入、債權(quán)收入、其他收入。另外還要考慮收入的穩(wěn)定性和變化的可能性。估計家庭支出時，一般包括：伙食費支出、公用事業(yè)付費、物業(yè)管理費、日用品支出、大件耐用品支出、教育支出、法定義務(wù)、人際交往費用、醫(yī)療費用、個人投資支出、其他支出。家庭的最大可舉債能力并不等于信貸申請獲得批準的金額。商業(yè)銀行發(fā)放消費信貸時，除考慮借款人還款能力外，還要審查申請人身份真假、以前的付款記錄、賒購商品的價格總額、首付款比例和信貸余額、信貸的擔保、該品種信貸的銀根情況、宏觀經(jīng)濟變化因素等。為了正確評價自己的償付能力，也保證信用申請被金融機構(gòu)接受，在提出申請前，最好到當?shù)貍€人征信局訂購一份自己的信用檔案—當事人信用調(diào)查報告。將自己預(yù)估的償付能力與征信機構(gòu)對自己的信用價值評價進行對比。選擇合適的消費信貸品種：消費者選擇消費信貸時，需要考慮的因素有：利率因素、償貸期限等。消費者選擇消費信貸品種時，應(yīng)遵循的主要原則：留有余地原則；效用最大化原則；因家制宜原則；信貸組合優(yōu)化原則。避免濫用信用：消費者使用信用要有計劃、有節(jié)制。舉債遲早要償還，否則個人的信用記錄就會被破壞，受到失信懲戒機制的處罰。消費者對信用的本質(zhì)認識不清、對自己未來償付能力估計不足，又無法抵御物質(zhì)享受和社會消費潮流的誘惑，可能會犯過度消費的錯誤。外界的影響也會造成消費者消費過度，濫用信用。消費者不恰當使用信用卡和消費信貸，會陷入過度消費險境。信貸消費是一種超前消費，如果花錢沒有計劃，就會在日后背上沉重的債務(wù)負擔。使用信用工具的利息和其他收費是比較高的。在賒購商品時，應(yīng)同時考慮自己的支付能力和多大額度的首付，可以使余額的利息總和控制在自己認為可以接受或比較合算的范圍。例如每次只按照最低付款要求的額度付款，信用卡公司會對余額收取8%-16%的利息。第二節(jié)零售信用商品制造企業(yè)或商業(yè)企業(yè)等非金融機構(gòu)授予消費者個人的信用統(tǒng)稱為零售信用。零售信用是賒銷企業(yè)對消費者個人授信，使用的是企業(yè)自有資金，沒有金融機構(gòu)資金介入。零售信用通常分為三種：零售賒欠信用、零售分期付款信用和零售循環(huán)信用。1、零售賒欠信用零售賒欠信用是傳統(tǒng)的零售信用方式，表現(xiàn)形式為普通賒欠賬戶，俗稱掛賬方式。我國商朝就已出現(xiàn)，三千多年的歷史。符合中國的文化。具有以下特點：一般適用于社區(qū)范圍提供服務(wù)的中小型餐飲、旅館、食雜和娛樂企業(yè)。是否能成為賒欠客戶，以與店主的熟悉程度及對客戶的信任程度決定的。賒購物品多為價格便宜的非耐久性消費品。信用交易后，商品的所有權(quán)立即轉(zhuǎn)移給消費者，商家一般無權(quán)或無法收回被賒銷商品。因零售商規(guī)模很小，擴大賒銷空間有限。通常每月結(jié)賬一次，30天零售信用賬戶。一次性付清欠款。如果客戶拖欠，會被取消賒購資格，但只要求償還欠款，不會被收取利息和其他經(jīng)濟補償。通常不必簽約。零售賒欠信用方式雖然對消費者非常方便，但是一種比較落后的信用銷售方式。商家和廠家承擔了全部來自客戶的風(fēng)險，容易破產(chǎn)。隨著信用卡的普及使用和人情的淡漠，這種信用方式正在逐漸減少。2、零售分期付款信用零售分期付款與現(xiàn)金分期付款原理相同，方法類似，只是授信方是商品制造商和零售商。最早出現(xiàn)在1910年左右。還款方式是分期償還貸款的本金和利息。首付款額度定在商品售價的0-30%之間。主要用來賒銷高價耐用消費品，制造商和零售商的財務(wù)能力非常強。零售分期付款的特點包括：采用契約經(jīng)濟形式，授信方與消費者簽有賒銷合同。在合同執(zhí)行期間，所購置物品的所有權(quán)仍屬于賣方，消費者只有使用權(quán)。消費者支付一定比例首期付款，通常每月付款一次。根據(jù)有些國家法律，消費者可以在合同執(zhí)行期間隨時提前付清全部貨款，授信方的零售商不得加收后期利息和懲罰性管理收費。賒銷商品的賣方需要注意的問題：首期付款分期付款的條件強行收回售出的商品提前付清貨款的回扣加速條款利息計算3、零售循環(huán)信用零售循環(huán)信用是一種由零售商資金支持的賒銷形式。零售商發(fā)給消費者賒銷卡，限定只能在發(fā)卡公司辦的商場、超市和分店賒購商品。消費者在信用額度內(nèi)可賒購任何商品，月底會收到消費的賬單。消費者30天內(nèi)付清賒欠賬款，不用支付利息和任何費用。零售循環(huán)信用是30天零售賒欠賬戶方式和分期付款方式的結(jié)合體。具有下列基本特點：消費者或其擔保機構(gòu)必須填寫書面申請，才能建立這種信用賬戶。由商家授信，并確定對消費者的授信額度。消費者不需支付任何首付款，大多不需支付年費或會員費。消費者使用零售循環(huán)信用的優(yōu)點：賒購商品方便，經(jīng)濟實惠，便于理財；與商家有經(jīng)常性聯(lián)系，可以取得打折優(yōu)惠信息，購買到比普通顧客更合算的商品。消費者使用零售循環(huán)信用的缺點：購物容易失去節(jié)制，造成過度消費，產(chǎn)生很重的還款負擔；為未付清余額支付的利息很高；使用的范圍較小，只能在指定的商業(yè)網(wǎng)點和連鎖店購物。授信者使用零售信用的優(yōu)點：可以增強零售商的同業(yè)競爭力，吸引更多的客人，利用與客戶經(jīng)常聯(lián)系的機會，鼓勵現(xiàn)有客戶增加購買。授信者使用零售信用的缺點：零售商必須籌備更多資金，貨款收回的不確定性增大，通常要較長時間才能收回。可能要投入更多人力財力進行消費者信用調(diào)查，增加了會計記賬的復(fù)雜程度，增加了營運成本。循環(huán)信用的本月未付清余額的利息，一般有三種計算方法：上月余額法、平均每日余額法、調(diào)整余額法。消費者張先生在某超市開設(shè)了一個零售循環(huán)賬戶，約定的月利率為1.5%，年利率為18%。張先生的上月賬單余額為1000元。張先生在本月的付款周轉(zhuǎn)期的第12天向超市付款400元，他在本月第13天后的賬上還剩600元余額。用上述三種方法計算的利息分別為：A：利息=1000×1.5%=15（元）；B：平均每日余額=（1000×12+600×18）/30=760（元）利息=760×1.5%=11.40（元）；C：利息=600×1.5%=9（元）。第三節(jié)服務(wù)信用信用不僅具備獲取物質(zhì)和資金的能力，還具備取得服務(wù)的能力。消費者使用信用不一定是賒購商品，服務(wù)業(yè)也存在接受以信用形式“掛賬”的可能性。服務(wù)信用是指服務(wù)提供者給予消費者的信用。例如消費者在使用了律師、私人醫(yī)生、會計師、洗衣店、修理花園、美容、電工維修等的專業(yè)服務(wù)后，專業(yè)服務(wù)的提供者并未立即向消費者收取費用，而是經(jīng)過一段時間將積累的賬單寄送給消費者，請求照單付款。服務(wù)信用在消費者沒有使用金融機構(gòu)支持的信用工具付賬的情況下，屬于零售信用范圍的信用形式。提供服務(wù)的機構(gòu)有專業(yè)技能非常強和偏重勞力的不同種類。提供的信用形式非常接近零售賒欠賬戶式信用，基本不使用分期付款或循環(huán)信用方式。服務(wù)信用有如下特點：客戶的范圍不能很大，主要向鄰里社區(qū)提供服務(wù)。服務(wù)信用是專業(yè)服務(wù)提供者向消費者所提供的短期信用。雖然消費者多與服務(wù)的提供者熟悉，但服務(wù)提供單位對新客戶也需要查詢其信用。消費者賒購的是某種專業(yè)服務(wù)，非?？赡苁且环N連續(xù)性的服務(wù)。在信用交易時，消費者會立即消費全部或部分服務(wù)或勞務(wù)。本質(zhì)上，服務(wù)信用與30天零售賒銷賬戶式信用相同，但其收款時間沒有像30天信用那么固定。通常，服務(wù)提供單位要求消費者一次性付清全部累積欠款。這種信用交易通常是不必簽約的，消費者通常只核對記錄，并按賬單付清欠款。對于提供服務(wù)信用的專業(yè)機構(gòu)，消費者不付款的風(fēng)險是存在的。服務(wù)業(yè)者應(yīng)該有信用管理的意識。一些大型的服務(wù)機構(gòu)，也應(yīng)該引入一定企業(yè)信用管理功能，可以參照生產(chǎn)型企業(yè)或商業(yè)銀行使用的信用風(fēng)險管理方法，但不一定那么復(fù)雜。專業(yè)服務(wù)者提供給消費者的服務(wù)以智慧和勞務(wù)為主，沒有商品和現(xiàn)金轉(zhuǎn)移給消費者，即使消費者拖欠或賴賬，也不太會引起提供服務(wù)的企業(yè)現(xiàn)金流量出現(xiàn)問題。這是造成提供專業(yè)服務(wù)的公司一般信用管理意識淡薄的原因。加強客戶風(fēng)險管理的措施包括：要求客戶填寫服務(wù)信用申請表格，定期核實客戶信息變更情況，與一些提供信用管理服務(wù)的公司機構(gòu)保持聯(lián)系，如個人征信局、電話催賬服務(wù)機構(gòu)等。第四節(jié)現(xiàn)金信用現(xiàn)金信用及其特征分期付款式信貸開放式循環(huán)信用和信用卡提供現(xiàn)金信用的金融機構(gòu)1、現(xiàn)金信用及其特征現(xiàn)金信用是主流金融機構(gòu)對消費市場投放的信用類別的統(tǒng)稱。狹義上，現(xiàn)金信用是金融機構(gòu)介入賒銷而產(chǎn)生的消費信用方式。我們最熟悉的現(xiàn)金信用類工具是消費信貸和信用卡。二戰(zhàn)后，隨著個人征信業(yè)務(wù)的成熟，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)意識到發(fā)展消費者信用的風(fēng)險已降低，貸款給消費者比貸給企業(yè)更安全，利息收入也更高，因此開始大舉介入消費者信用領(lǐng)域。到20世紀70年代，發(fā)達國家商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，面向消費者個人的消費信貸的比例已超過30%。與制造商和零售商使用自有資金支持的零售信用相比，商業(yè)銀行具備資金方面的絕對優(yōu)勢，總體信用管理水平更高，發(fā)展信用工具更具專業(yè)化水平。除了支持制造商和零售商信用銷售而產(chǎn)生的信用形式，現(xiàn)金信用還具有支票透支、信用卡透支、貸記卡借支現(xiàn)金、沒有特定目標的單筆信貸等形式。消費者使用現(xiàn)金信用的主要理由：在某些交易中，零售商或服務(wù)提供者只收現(xiàn)金，不接受任何形式的掛賬，因此有單筆信貸形式的信用需求。在商業(yè)銀行提供的現(xiàn)金信用的利率比大件耐用消費品制造商提供信用的利率低時，消費者會權(quán)衡使用現(xiàn)金信用。某種現(xiàn)金信用的授信門檻比較低時，被個人征信局給予低信用評分的消費者和信用記錄稍有瑕疵的消費者，他們會轉(zhuǎn)向使用這種現(xiàn)金信用。由商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡這種現(xiàn)金信用工具，使用方便，且用途更為廣泛。不同于發(fā)達國家，我國幾乎沒有生產(chǎn)大件耐用消費品的企業(yè)具備足夠資金實力，僅依靠企業(yè)自身而不依靠商業(yè)銀行的資金支持，就可以大規(guī)模對消費者進行賒銷。所以我國市場上開展的對消費者的大額信用銷售，基本上都是在商業(yè)銀行支持下進行的，因此都屬于現(xiàn)金信用范疇。只有中小企業(yè)才使用零售信用手段。另外，在我國開辦非銀行機構(gòu)的財務(wù)公司，要獲得人民銀行特批的“金融許可”，否則將不能取得工商注冊。目前，人民銀行沒有開放由自然人合伙注冊的私營類商業(yè)銀行，也沒有大規(guī)模開放外資和私營財務(wù)公司的經(jīng)營許可。因此幾乎沒有任何生產(chǎn)企業(yè)和商業(yè)企業(yè)擁有“金融執(zhí)照”，如果制造商或零售商進行大規(guī)模放貸式的分期付款賒銷，可能違反政府有關(guān)規(guī)定。2、分期付款式信貸分期付款式的消費信貸是現(xiàn)金信用的一種，是在商業(yè)銀行介入以后最早出現(xiàn)的消費信貸形式之一。1997年以來，我國商業(yè)銀行的分期付款式消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展很快，增長快的領(lǐng)域包括房貸、車貸和助學(xué)貸款，大件耐用消費品的消費信貸也有明顯增長。3、開放式循環(huán)信用和信用卡開放式循環(huán)信用包括信用卡、信用卡透支、支票透支、貸記卡借支現(xiàn)金等形式的信用。之所以稱為開放式循環(huán)信用，其原因是授信方從不要求消費者必須結(jié)清賬款，消費者可以一直只定期支付要求的最低付款額度，并繼續(xù)使用這種信用工具。信用卡是最常見的開放式循環(huán)信用工具。信用卡是銀行或其他金融機構(gòu)向資信狀況好的消費者發(fā)放的信用支付工具，可以持卡在所有特約商戶及其聯(lián)營網(wǎng)點進行直接消費，也可以在商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點進行存取、借款和轉(zhuǎn)賬結(jié)算。廣義定義的信用卡包括借記卡、貸記卡等，狹義定義的信用卡是貸記卡。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。貸記卡不需要消費者存款，也不需任何擔保，僅憑消費者在個人征信局的信用記錄和信用評分就可以授信，專門用于消費者的透支。還有一種準貸記卡，要求持卡人在銀行賬戶存入一定數(shù)額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可以在銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支。借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡（含儲蓄卡）、專用卡、儲值卡。借記卡不具備透支功能。轉(zhuǎn)賬卡是最普及的銀行卡，用途包括現(xiàn)金存取、消費、單位發(fā)工資等。專用卡是商業(yè)銀行為滿足某一行業(yè)和地區(qū)的特定用途而發(fā)行的繳費卡，例如用來繳納養(yǎng)路費、汽車保險、交通違規(guī)罰款的銀行卡。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能。儲值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲存，交易時直接從卡內(nèi)扣款的借記卡。消費者零售商發(fā)卡銀行清算網(wǎng)絡(luò)地方商業(yè)銀行信用卡交易的清算過程：消費者用信用卡向零售商購買商品。零售商把銷售發(fā)票存入地方商業(yè)銀行，或者直接通過信用卡認讀終端機把消費者購買額通知地方商業(yè)銀行。商業(yè)銀行按1%-2%的比例將發(fā)票貼現(xiàn)，以此作為手續(xù)費。地方商業(yè)銀行把交易情況傳到清算網(wǎng)絡(luò)，清算網(wǎng)絡(luò)再把這些數(shù)字送到發(fā)卡銀行。發(fā)卡銀行為顧客購物支付賬單，把購買的明細賬單轉(zhuǎn)給消費者。信用卡的收益來自于透支利息、超過信用額度部分的滯納金和超限費、商戶結(jié)算手續(xù)費、提取現(xiàn)金收費等。對銀行卡賬戶的存款不計息或只按活期存款計息，增加了低成本存款，是間接收益。發(fā)卡銀行對準貸記卡和借記卡（不含儲值卡）賬戶內(nèi)的存款，按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次存款利率及計息辦法計付利息。對貸記卡賬戶的存款、儲值卡內(nèi)的幣值不計付利息。貸記卡非現(xiàn)金交易享受的優(yōu)惠：免息還款期待遇。銀行記賬日到發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期，最長為60天。到期還款日前償還所使用全部銀行款項，無須支付非現(xiàn)金交易利息。最低還款額待遇。持卡人到期還款日前償還所使用全部銀行款項有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過發(fā)卡銀行批準的信用額度用卡時，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)當支付未償還部分自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計算的透支利息。貸記卡持卡人支取現(xiàn)金、準貸記卡透支，不享受免息還款期和最低還款額待遇，應(yīng)當支付現(xiàn)金交易額或透支額自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計算的透支利息。貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5%收取滯納金和超限費。銀行辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)按下列標準向商戶收取結(jié)算手續(xù)費：賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)不低于交易金額的2%，其他行業(yè)不低于交易金額的1%。4、提供現(xiàn)金信用的金融機構(gòu)儲蓄貸款協(xié)會（儲貸會）：早期只能替?zhèn)€人開設(shè)活期存款賬戶和接受定期存款，唯一貸款方向是長期個人住房分期付款式貸款。1980年后美國國會通過法律允許儲貸會開辦企業(yè)賬戶業(yè)務(wù)，并可以經(jīng)營其他品種的商業(yè)貸款。盡管如此，儲貸會仍然是消費者購房信貸的主要提供者之一。信用互助會：信用互助會是一種非盈利性質(zhì)的金融機構(gòu)。它從會員處吸收存款，也向會員提供短期的消費信貸。通常由具有共同利益關(guān)系或同屬一個團體的人群組成，如會員是同一公司的同事。必須是成員才能開立儲蓄賬戶和申請消費信貸。享受政府免稅政策。經(jīng)營成本很低，如在營業(yè)用房、工作人員配置方面。能支付較高的存款利息和以較低的利率放貸。消費者融資公司：消費者融資公司是一種財務(wù)公司，在歐美國家常見。一般發(fā)放信貸的額度非常小，俗稱小額貸款公司。不開辦存款業(yè)務(wù)，承購零售商持有的分期付款式消費信貸的債權(quán)。面對的客戶多數(shù)是藍領(lǐng)勞工大眾和社會低收入者。收取的利息較高，對客戶信用審查較松。第五節(jié)美國式房地產(chǎn)信用在美國整個金融體系中，房屋市場是使用消費者信貸資金最多的部門之一。個人住房貸款是商業(yè)銀行的主要放貸方向之一，個人住房信貸一般占商業(yè)銀行放款總額的20%-30%，貸款期限多在15-35年之間。除了商業(yè)銀行外，提供住房貸款的機構(gòu)還有：儲蓄貸款會、儲蓄銀行、放貸公司及其經(jīng)紀人、人壽保險公司、信用互助會、聯(lián)邦機構(gòu)、私人貸款與營造商等。儲貸會和商業(yè)銀行是美國個人住房信貸的主要資金渠道。1982年前，儲貸會一直是高度專業(yè)化的金融機構(gòu)，它發(fā)放的貸款方向幾乎全部集中在個人住房方面。商業(yè)銀行是后來居上，逐漸達到并略有超過儲貸會的水平。儲蓄銀行經(jīng)營方式屬于互助式，它的主要功能是吸收個人儲蓄存款，并從事于房屋貸款。專業(yè)房貸公司是從事房屋房貸業(yè)務(wù)的財務(wù)公司。房貸公司直接向欲購買個人住房的消費者推銷貸款，然后將房貸合同賣給投資者。同時又會向投資者提供管理貸款的服務(wù)，按月收取借款人的分期付款，并代理投資者繳納稅金和保險費。房貸經(jīng)紀人是一種購房融資中介人，不是投資人，并不直接貸款給購房的消費者，提供的服務(wù)是替消費者尋找條件最佳的放貸機構(gòu)，替消費者修補信用記錄，使其符合房貸條件。一般收取成交房價的1%作為服務(wù)報酬。人壽保險公司收到顧客繳納的保費后，將保費用于最有利的投資，個人住房貸款即是其一。人壽保險公司向消費者提供住房信貸與其他類型金融機構(gòu)相比，