《銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)研究6700字（論文）》

引言截至2018年12月，我國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款余額5.63萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)22.6%，增速比上年提高7.9個(gè)百分點(diǎn)，其中房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款余額為4.28萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)21.7%。上年末增長(zhǎng)5.3個(gè)百分點(diǎn)，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款余額1.35萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)25.7%，增速比上年末提高15.9個(gè)百分點(diǎn)。可以看出，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款增速明顯提高。我國(guó)的個(gè)人購(gòu)房貸款繼續(xù)保持穩(wěn)定。截至2018年底，我國(guó)住房貸款余額為11.52萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)17.5%。這比同期各種貸款的增長(zhǎng)率提高了3.9個(gè)百分點(diǎn)。全年增加1.72萬(wàn)億元，比上年增加196億元。隨著對(duì)大城市購(gòu)房的限制逐漸解除，我國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)步增長(zhǎng)，這恢復(fù)了房地產(chǎn)公司的信心，對(duì)土地購(gòu)置的熱情并增加了融資需求。結(jié)果，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的增長(zhǎng)率提高了，放寬了購(gòu)房限制，在不推翻人們理性思維的情況下，每個(gè)人都普遍堅(jiān)持了下來(lái)，購(gòu)房貸款繼續(xù)增長(zhǎng)。相對(duì)于我國(guó)目前的情況，所有商業(yè)銀行都以低風(fēng)險(xiǎn)，高個(gè)人住房貸款回報(bào)率以及國(guó)家政治的支持和促進(jìn)而一個(gè)接一個(gè)地進(jìn)入市場(chǎng)。隨著個(gè)人住房貸款的快速增長(zhǎng)，不良貸款占住房貸款的比例也有所增加，房地產(chǎn)市場(chǎng)的國(guó)家監(jiān)管越來(lái)越強(qiáng)。未來(lái)中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的價(jià)格走勢(shì)將發(fā)生變化，這將進(jìn)一步增加商業(yè)銀行個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。2X銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范現(xiàn)狀2.1X銀行簡(jiǎn)介X銀行成立于2000年，是X市八個(gè)信用社合并組成。X銀行始終把銀行的規(guī)章制度和銀行文化作為公司發(fā)展的核心內(nèi)容，并通過(guò)“兩手抓”的方式掌握了銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，不僅在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中而且在發(fā)展過(guò)程中都占有很大的市場(chǎng)份額。逐步實(shí)現(xiàn)“低風(fēng)險(xiǎn)，高增長(zhǎng)，高效率”的發(fā)展目標(biāo)。X銀行目前在湖北、江西、廣東和安徽共有20家機(jī)構(gòu)，12家分行和40家直接銀行，為X銀行在全國(guó)范圍內(nèi)樹(shù)立了良好的品牌形象，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得了巨大的優(yōu)勢(shì)。X銀行在這一年被中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)評(píng)為二級(jí)銀行，在許多城市商業(yè)銀行中排名前列。X銀行在2015年9月我國(guó)《銀行家》雜志的“商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)估”會(huì)議上榮獲“第十七屆全國(guó)商業(yè)銀行排名”和“最佳中小型城市商業(yè)銀行排名”第八名，“城市商業(yè)銀行”在中部地區(qū)排名第二。2.2X銀行個(gè)人住房貸款概述X銀行截至2017年5月，個(gè)人住房貸款余額139.29億元，比上年末113.39億元增加27.99億元，增長(zhǎng)25%，實(shí)現(xiàn)個(gè)人住房貸款突破。2016年，X銀行開(kāi)始計(jì)劃擴(kuò)大住房貸款業(yè)務(wù)，抓住市場(chǎng)第一機(jī)遇，率先退出一系列優(yōu)惠政策，促進(jìn)個(gè)人住房貸款快速增長(zhǎng)。雖然與大中型銀行相比，X銀行作為城市商業(yè)銀行的貸款余額相對(duì)較小，但增長(zhǎng)率相當(dāng)引人注目。此外，X銀行繼續(xù)提高個(gè)人住房貸款占比，作為核心業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張。與2015年末的56.04%相比，增長(zhǎng)95.1%，2015年末個(gè)人住房貸款余額63.51億元，2015年末個(gè)人貸款總額162.19億元。2015年至2017年，個(gè)人住房貸款占個(gè)人貸款總額的比例增加26.4%。如圖1所示。圖2.1X銀行個(gè)人貸款和住房貸款對(duì)比3X銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范中存在的問(wèn)題3.1風(fēng)險(xiǎn)防范體制不完善目前，X銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)防范體系中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)主要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行判斷：一是根據(jù)申請(qǐng)人的貸款申請(qǐng)可行性；二是根據(jù)借款人的信用資質(zhì)和信用狀況；三是根據(jù)借款人的財(cái)務(wù)實(shí)力和操作執(zhí)行能力。如貸款涉及的抵押物信息不完善，存在著大量的錯(cuò)填、漏填現(xiàn)象，真實(shí)性難以核實(shí)，產(chǎn)權(quán)歸屬不明確，房屋邊界界定不清，法律法規(guī)不明確等。這些不確定因素使得我行現(xiàn)行風(fēng)險(xiǎn)防范體系難以規(guī)避所有風(fēng)險(xiǎn)。如果出現(xiàn)特殊情況，銀行出具的評(píng)估報(bào)告也很難顯示出所有準(zhǔn)確、詳細(xì)和有價(jià)值的信息。實(shí)用性很低，這將對(duì)銀行貸款的應(yīng)用產(chǎn)生很大影響，干擾風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的作用。此外，在我行現(xiàn)行的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)防范體系中，信用評(píng)級(jí)指標(biāo)大多是定性指標(biāo)，大多基于主觀心理感受，難免會(huì)導(dǎo)致一定程度的主觀性和模糊性，導(dǎo)致信用評(píng)級(jí)失真和片面性。3.2部分員工職業(yè)素質(zhì)不高X銀行個(gè)人按揭業(yè)務(wù)人員不足，團(tuán)隊(duì)整體素質(zhì)尚未提高。通過(guò)個(gè)人抵押貸款人員的學(xué)術(shù)結(jié)構(gòu)，碩士及以上學(xué)歷的畢業(yè)生比例太低，特別是在風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)中，人員配備仍然不足，特別是對(duì)于受過(guò)高等教育的人來(lái)說(shuō)，據(jù)了解，風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)缺乏專業(yè)知識(shí)是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)很少。風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)目前只能通過(guò)關(guān)注各專家的協(xié)調(diào)來(lái)大力支持風(fēng)險(xiǎn)管理，X銀行消費(fèi)者抵押貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，普通員工與專業(yè)人才團(tuán)隊(duì)有很大的差距。3.3銀行與客戶間溝通途徑存在局限性雖然X銀行對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)流程有較為規(guī)范的操作指南，但在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，總行的規(guī)章制度不能深入貫徹執(zhí)行，有些分行在執(zhí)行過(guò)程中不能嚴(yán)格按照統(tǒng)一的規(guī)定辦理業(yè)務(wù)，甚至有尋找體制漏洞或冒險(xiǎn)的行為。因此，在實(shí)踐中，業(yè)務(wù)經(jīng)常出現(xiàn)過(guò)程操作不正常的現(xiàn)象。例如，客戶的銀行流水不足，客戶經(jīng)理幫助客戶進(jìn)行虛假的銀行流水欺詐；客戶錯(cuò)誤地聲稱自己沒(méi)有時(shí)間處理，并要求客戶經(jīng)理為其簽署合同和借記；客戶還款到期，客戶經(jīng)理要求幫助墊款；客戶經(jīng)理不會(huì)對(duì)借款人的抵押情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，而是在沒(méi)有核實(shí)和分析的情況下傾聽(tīng)偏差。信函、幫助客戶申請(qǐng)貸款等。這些現(xiàn)象是由于銀行工作人員在進(jìn)入業(yè)務(wù)時(shí)不能嚴(yán)格遵守規(guī)章制度，最終導(dǎo)致銀行無(wú)法及時(shí)收回發(fā)放的貸款，損害了銀行的權(quán)益。3.4企業(yè)內(nèi)部合作不緊密在現(xiàn)行線性函數(shù)組織模式下，X銀行的管理分為職能部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門和其他職能部門并行負(fù)責(zé)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理職能。該模式以“區(qū)塊”管理、“每一個(gè)”管理為補(bǔ)充，基本上屬于分散式管理模式。缺點(diǎn)是水平實(shí)現(xiàn)短期經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，有可能是過(guò)度強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展，忽略弱化的獨(dú)立性和風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性趨勢(shì)的風(fēng)險(xiǎn)控制要求，并在一定程度上，為分行業(yè)務(wù)指導(dǎo)作用下水平削弱政府。此外，X銀行的住房貸款機(jī)構(gòu)仍采用專門機(jī)構(gòu)在住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的早期階段，專業(yè)機(jī)構(gòu)不僅從事個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)管理，市場(chǎng)營(yíng)銷，還要承擔(dān)住房開(kāi)發(fā)貸款營(yíng)銷、審查、審批，在這之前，在臺(tái)灣，都不是孤立的，個(gè)人住房貸款和開(kāi)發(fā)貸款不分離的結(jié)果對(duì)個(gè)人住房貸款流線了風(fēng)險(xiǎn)隱患。4X銀行個(gè)人住房貸款在風(fēng)險(xiǎn)防范中存在問(wèn)題的原因4.1個(gè)人住房抵押擔(dān)保制度尚不完善現(xiàn)階段我國(guó)尚無(wú)個(gè)人住房貸款專項(xiàng)法律，而現(xiàn)有的《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》等都是針對(duì)生產(chǎn)性貸款而制定，在影響個(gè)人住房貸款的金融法律體系中有很多尚未涉及到此方面。個(gè)人業(yè)務(wù)的抵押物尤其是住房多數(shù)涉及個(gè)人的生活，即使借款人違約，要真正地執(zhí)行也是困難重重。為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，住房貸款已為大多數(shù)居民所接受，但我國(guó)仍然缺乏政府和商業(yè)安全體系。首先，沒(méi)有政府機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)和擔(dān)保制度，這意味著許多低收入家庭沒(méi)有個(gè)人住房貸款的抵押品，而且風(fēng)險(xiǎn)很大。住房貸款銀行無(wú)法有效轉(zhuǎn)讓和共享。其次，缺乏商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，迫使借款人從相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買個(gè)人住房保險(xiǎn)。但在業(yè)務(wù)過(guò)程中，只為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司和銀行需要綜合保險(xiǎn)即住房，個(gè)人信用和多重保險(xiǎn)不存在，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的借款人和貸款由于惡意欠款逾期造成收入的減少?zèng)]有保護(hù)。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范急需住房抵押貸款履約擔(dān)保保險(xiǎn)等保險(xiǎn)設(shè)施。4.2個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱近年來(lái)，X銀行的不良貸款數(shù)量逐年增加。此外，個(gè)人住房貸款質(zhì)量也有下降的趨勢(shì)，低風(fēng)險(xiǎn)不等于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。在X銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的實(shí)際操作中，曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)老客戶放松風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象。對(duì)貸款資料的審核不嚴(yán)格。他們的運(yùn)營(yíng)公司沒(méi)有財(cái)務(wù)問(wèn)題，最終導(dǎo)致了違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。老客戶風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，但隨著形勢(shì)的變化和風(fēng)險(xiǎn)的增加，低風(fēng)險(xiǎn)客戶將成為高風(fēng)險(xiǎn)客戶；作為低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不注重業(yè)務(wù)規(guī)范和監(jiān)管，也將成為高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此，我們必須樹(shù)立警鐘鳴響的理念，牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，斷絕輕率和僥幸心理，在復(fù)雜而激烈的市場(chǎng)環(huán)境中，始終保持風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)。4.3客戶信息不對(duì)稱以及缺乏個(gè)人信用定量評(píng)價(jià)體系廣義的信用機(jī)制，維護(hù)著一種經(jīng)濟(jì)懲罰制度，它讓不誠(chéng)實(shí)的生活環(huán)境惡化，這是最有效的不誠(chéng)實(shí)懲罰。這種打擊失信的社會(huì)防衛(wèi)是非常有效的，它可以治愈市場(chǎng)中的失信行為，失信于失信的信用市場(chǎng)現(xiàn)象和銀行逐漸加以控制。目前，我國(guó)的信用體系尚不完善，主要表現(xiàn)在個(gè)人信用意識(shí)、信用相關(guān)的法律法規(guī)尚屬空白，社會(huì)信用制度及管理體系的缺失，個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系尚未建立。在我國(guó)的個(gè)人信用評(píng)估已逐漸發(fā)展，但現(xiàn)實(shí)依然難以全面準(zhǔn)確地把握貸款人的信譽(yù)。對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行科學(xué)客觀的評(píng)價(jià)是不可能的。各商業(yè)銀行都有自己的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，評(píng)價(jià)結(jié)果各不相同。雖然X銀行增加了近幾年來(lái)，信息技術(shù)的平臺(tái)建設(shè)的力度，但總體而言，信用管理會(huì)計(jì)信息是分布在所有的子系統(tǒng)，沒(méi)有有效的整合，也沒(méi)有進(jìn)行必要的技術(shù)處理外包數(shù)據(jù)和信息不完整，不準(zhǔn)確，不及時(shí)等老問(wèn)題沒(méi)有得到有效的改善，因此信息系統(tǒng)尚未有效地用于支持風(fēng)險(xiǎn)管理不能有效。從管理技術(shù)上看，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的實(shí)時(shí)監(jiān)控和管理。從管理方法上看，定性判斷較多，定量分析較少，貸款金額在化工管理和模式管理方面還很薄弱。4.4行內(nèi)缺乏嚴(yán)格的規(guī)范性貸后管理工作在貸款完成后，有必要開(kāi)展詳細(xì)而復(fù)雜的貸后管理工作，貸后管理往往是一個(gè)非常重要的步驟，但目前X銀行的個(gè)人按揭從業(yè)人員具有流動(dòng)性，他們的流動(dòng)性很高，享有員工的工資和薪金。崗位管理人員激勵(lì)往往低于一流的經(jīng)營(yíng)者，因此崗位管理人員缺乏激情，缺乏責(zé)任感，難以正式化和表面化的后續(xù)管理。由于貸后管理層認(rèn)為借款人的信息在貸前和貸中都得到了審查，因此X銀行的信用違約案例往往需要大量的時(shí)間進(jìn)行更新和驗(yàn)證。畢竟不需要花費(fèi)，這種關(guān)于借款人信息的信息是全面的、不準(zhǔn)確的，構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的基礎(chǔ)。同時(shí)，后融資管理體系建設(shè)還存在不完善的地方，如制定相關(guān)規(guī)定的規(guī)則不太切合實(shí)際，指標(biāo)模糊不清等。例如，X銀行個(gè)人按揭違約貸款回收管理暫行辦法，明確描述了貸款回收的時(shí)機(jī)，但沒(méi)有具體的實(shí)施計(jì)劃或具體的監(jiān)管措施限制，出現(xiàn)了一些客戶。為了防止出現(xiàn)問(wèn)題，經(jīng)理通過(guò)電話創(chuàng)建了一些收款記錄進(jìn)行檢查，親自為不在家的訪客等創(chuàng)建了出差，并跟蹤和監(jiān)控貸款后的貸款情況。做。管理個(gè)人抵押貸款仍然是風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)缺陷，導(dǎo)致許多潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)。5X銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策建議5.1完善風(fēng)險(xiǎn)防范體制建立住房抵押擔(dān)保體系和保險(xiǎn)機(jī)制可以對(duì)于銀行的損失進(jìn)行及時(shí)的補(bǔ)救，可以降低因?yàn)闆](méi)有收回貸款而帶來(lái)的巨額損失。但是目前X銀行對(duì)于個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)公司能夠提供的產(chǎn)品可供的選擇性太少，其次銀行向保險(xiǎn)公司收取的費(fèi)用過(guò)高，使得很多人會(huì)提前還款，住房保險(xiǎn)失去了原有的目的，更加使銀行承擔(dān)更多的信用風(fēng)險(xiǎn)。最后由于投保人普對(duì)投保行為有抵抗心理，因?yàn)樗麄兤毡檎J(rèn)為現(xiàn)在的住房抵押貸款保險(xiǎn)不夠公平，以及繳費(fèi)方式不完善、保費(fèi)和保險(xiǎn)金額不合理。所以要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)的基本模式改變的重視，這樣才能對(duì)個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)有更好的防范。個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)是從開(kāi)始控制風(fēng)險(xiǎn)，包括申請(qǐng)人、開(kāi)發(fā)商售房人和房屋、房地產(chǎn)市場(chǎng)的價(jià)格波動(dòng)，其中最重要的是加強(qiáng)對(duì)借款人的判斷。首先要格外注意借款人購(gòu)房動(dòng)機(jī)。對(duì)居住用途的住房貸款加以鼓勵(lì)，具體分析投資用途的住房貸款，而要堅(jiān)決避免只是投機(jī)的貸款。在個(gè)人信用研究、還款能力方面，要堅(jiān)持這個(gè)“3個(gè)C”，即還款能力（Capability）、抵押物（Collateral）和對(duì)借款人本身情況（Character）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。單一的由銀行收集調(diào)查資料，會(huì)使評(píng)估程序更加復(fù)雜化，評(píng)估結(jié)果更加不準(zhǔn)確。商業(yè)銀行要盡快啟動(dòng)外部評(píng)級(jí)。在對(duì)借款人的資信情況進(jìn)行評(píng)估時(shí)，X銀行有必要對(duì)借款人收入水平、財(cái)產(chǎn)情況、還款能力等個(gè)人資信狀況進(jìn)行全面調(diào)查并結(jié)合中介機(jī)構(gòu)提供的信息，提高評(píng)估工作的準(zhǔn)確性，為金融機(jī)構(gòu)提供科學(xué)優(yōu)質(zhì)的信息服務(wù)。5.2建設(shè)高素質(zhì)員工隊(duì)伍員工在開(kāi)展房貸業(yè)務(wù)中扮演著非常重要的角色。他們的專業(yè)素質(zhì)和工作態(tài)度也影響個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的形成。因此，X銀行應(yīng)嚴(yán)格選拔個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)人員，要求他們了解有關(guān)業(yè)務(wù)和金融的理論基礎(chǔ)，并定期對(duì)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使員工可以通過(guò)學(xué)習(xí)不斷提高個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)水平。有關(guān)個(gè)人住房貸款的法律法規(guī)，甚至及時(shí)更新過(guò)時(shí)的知識(shí)和技能，以滿足個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。同時(shí)，X銀行嚴(yán)格要求員工按章工作，準(zhǔn)確把握每一步和每一環(huán)節(jié)，建立公共激勵(lì)和懲戒制度，充分發(fā)揮員工的積極性，樹(shù)立認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度。商業(yè)銀行還應(yīng)注意培訓(xùn)員工的整體素質(zhì)，培養(yǎng)適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，識(shí)別個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)并預(yù)防意識(shí)，并防止諸如疏忽大意，不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和違規(guī)操作等負(fù)面行為對(duì)銀行構(gòu)成操作風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)定健康發(fā)展。5.3疏通溝通渠道客戶經(jīng)理通過(guò)對(duì)客戶的良好服務(wù)可以建立起客戶和銀行的良好合作關(guān)系。作為銀行為客戶提供服務(wù)的直接參與者，客戶經(jīng)理的工作涉及到對(duì)客戶的信息進(jìn)行及時(shí)的挖掘，并不斷分析客戶需求情況。通過(guò)對(duì)客戶信息的情況的具體分析，能有有效的挖掘客戶需求，進(jìn)而能夠整體市場(chǎng)的需求情況以及各個(gè)客戶之間的需求差異情況，有利于X銀行針對(duì)客戶的不同需求情況和市場(chǎng)大體情況制定相關(guān)的調(diào)整對(duì)策，更好的滿足客戶需求，使銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)有效控制風(fēng)險(xiǎn)，得到穩(wěn)定的發(fā)展。所以客戶經(jīng)理制能及時(shí)了解客戶情況，市場(chǎng)情況，為銀行的調(diào)整和粗心提供了相關(guān)依據(jù)，有效的控制個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。5.4加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部合作在個(gè)人住房貸款方面，銀行扮演著非常重要的角色。他們是貸款的債權(quán)人，擔(dān)保的抵押人和貸款資金的貸方。因此，加強(qiáng)銀行內(nèi)部合作與管理的目的是防止與個(gè)人住房貸款有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。（1）嚴(yán)格控制操作流程按照貸款期間貸款前檢查和審批分開(kāi)的原則，各部門之間的職責(zé)分配必須明確合理，內(nèi)部職位的分配必須明確為了避免操作風(fēng)險(xiǎn)，以便限制和監(jiān)視每個(gè)鏈接。貸款和管理分開(kāi)，貸款和管理部門執(zhí)行各自的職能。（2）仔細(xì)檢查借款人的信息應(yīng)當(dāng)仔細(xì)檢查借款人及其配偶或共有人的身份，購(gòu)房行為的真實(shí)性，還款能力以及購(gòu)房目的。他們提供的收入證明的真實(shí)性可以通過(guò)各種渠道進(jìn)行驗(yàn)證，最好要求客戶提供稅務(wù)發(fā)票，現(xiàn)金流量證明或資產(chǎn)證明以證明其有效性。應(yīng)當(dāng)檢查借款人或合伙人提供的副本的正本，以免產(chǎn)生虛假抵押。（3）了解貸款前的抵押情況各級(jí)房地產(chǎn)交易中心應(yīng)開(kāi)通在線房地產(chǎn)抵押查詢服務(wù)，銀行可以通過(guò)專線檢查抵押手續(xù)是否已經(jīng)完成。檔案和文件由人專門組織和保留，以建立文件傳輸系統(tǒng)，以確保個(gè)人住房貸款檔案的準(zhǔn)確性和完整性。（4）加強(qiáng)銀行從業(yè)人員管理對(duì)于銀行雇員的管理，除了加強(qiáng)技能培訓(xùn)外，還必須培養(yǎng)雇員的道德素養(yǎng)。使用評(píng)級(jí)系統(tǒng)根據(jù)整體質(zhì)量選擇管理人才。6總結(jié)隨著我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)突飛猛進(jìn)的發(fā)展，各大商業(yè)銀行的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)也因其收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)得到了飛速發(fā)展。盡管如此，因受經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策制度等因素的影響，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時(shí)，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)亦不斷積聚并逐漸顯現(xiàn)。鑒于個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)之于X銀行的重要性，傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)