網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)培訓(xùn)資料

第六章網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)2023/2/51當(dāng)網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上證券漸入佳境的時(shí)候，保險(xiǎn)業(yè)也開始躍躍欲試。網(wǎng)上保險(xiǎn)這一全新的經(jīng)營(yíng)理念和商業(yè)模式，其中所蘊(yùn)含的商機(jī)被越來越多的保險(xiǎn)公司認(rèn)識(shí)到，隨著保險(xiǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷逐漸破人們所接受。世界保險(xiǎn)業(yè)開姑主動(dòng)向現(xiàn)代信息技術(shù)靠攏。近年來在互聯(lián)網(wǎng)上提供保險(xiǎn)咨詢和銷售保單的網(wǎng)站在歐美大量涌現(xiàn)，網(wǎng)上投保量激增。2023/2/52美國(guó)的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示：45%的上網(wǎng)家庭具有網(wǎng)上購(gòu)物和服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)；其中，將近10％的人表示是為了比較保險(xiǎn)費(fèi)用和購(gòu)買保險(xiǎn)而訪問網(wǎng)站的。為了比較保險(xiǎn)費(fèi)用和購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品而訪問一個(gè)以上的網(wǎng)站的用戶，占具有網(wǎng)上購(gòu)物經(jīng)驗(yàn)用戶的15％。而沒有此經(jīng)歷用戶只有5%。從年齡上來看，最常使用互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)入保險(xiǎn)商品的用戶在18-34歲之間，其比例占總數(shù)的36％；其次，35歲以上的年齡層占15%。從性別上采看，男性比女性更愿意在網(wǎng)上購(gòu)入保險(xiǎn)商品，其比例為17%，而女性只有9％。2023/2/53該調(diào)查還顯示：在消費(fèi)者上網(wǎng)購(gòu)買保險(xiǎn)所訪問的網(wǎng)站當(dāng)中，有20％的人是通過在線保險(xiǎn)市場(chǎng)中保險(xiǎn)公司設(shè)立的網(wǎng)站而進(jìn)行的，非保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站占到65%，15%的被調(diào)查者甚至不知道他們是通過哪個(gè)網(wǎng)站進(jìn)行的保險(xiǎn)選購(gòu)；2023/2/54第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)概述

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的含義和內(nèi)容所謂網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)也即網(wǎng)上保險(xiǎn)或保險(xiǎn)電子商務(wù)，是指保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和各種現(xiàn)代信息技術(shù)來支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。2023/2/55網(wǎng)上保險(xiǎn)包含兩個(gè)層次的含義：從狹義上講，網(wǎng)上保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過因特網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司。從廣義上講，網(wǎng)上保險(xiǎn)還包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部基于因特網(wǎng)技術(shù)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，對(duì)公司員工和代理人的培訓(xùn)，以及保險(xiǎn)公司之間和保險(xiǎn)公司與與公司股東、保險(xiǎn)監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機(jī)構(gòu)之間的信息交流活動(dòng)。2023/2/56業(yè)務(wù)：1.保險(xiǎn)人利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行內(nèi)部管理；2.保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展電子商務(wù)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的形式：1.傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)嫁接的形式2.單純的第三方網(wǎng)站3.純粹虛擬的網(wǎng)上保險(xiǎn)公司2023/2/57網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特點(diǎn):1、虛擬性開展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)不需要具體的建筑物和地址，只需要申請(qǐng)一個(gè)網(wǎng)址，建立一個(gè)服務(wù)器，并與相關(guān)交易機(jī)構(gòu)做鏈接，可以通過因特網(wǎng)進(jìn)行又易。它沒有現(xiàn)實(shí)的紙幣乃至金屬貨幣，一切金融往來都是以數(shù)字在網(wǎng)絡(luò)上得以進(jìn)行。成本是低廉的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)，節(jié)省了大筆傭金和管理費(fèi)。2023/2/582、直接性網(wǎng)絡(luò)使得客戶與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的相互作用更為直接，它解除了傳統(tǒng)條件下雙方活動(dòng)的時(shí)間、空間制約，與傳統(tǒng)營(yíng)銷“一對(duì)多”的傳播方式不同是，網(wǎng)上營(yíng)銷可以隨時(shí)根據(jù)消費(fèi)者的個(gè)性化需要提供“一對(duì)一”的個(gè)性化的信息?？蛻粢部梢灾鲃?dòng)選擇和實(shí)現(xiàn)自己的投保意愿，無須消極接受保險(xiǎn)中介人的硬性推銷，并可以在多家保險(xiǎn)公司及多種產(chǎn)品中實(shí)現(xiàn)多樣化的比較和選擇。解除了傳統(tǒng)條件下雙方活動(dòng)的時(shí)間、空間限制；2023/2/593、電子化客戶與保險(xiǎn)公司之間通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，盡可能地在經(jīng)濟(jì)交易中采用電子單據(jù)、電子傳遞、電子貨幣交割，實(shí)現(xiàn)無紙化交易，避免了傳統(tǒng)保險(xiǎn)活動(dòng)中書寫任務(wù)繁重且不宜保存、傳遞速度慢等弊端，實(shí)現(xiàn)了快速、準(zhǔn)確雙向式的數(shù)據(jù)信息交流。電子單據(jù)、電子傳遞、電子貨幣交割2023/2/5104、時(shí)效性網(wǎng)絡(luò)使得保險(xiǎn)公司隨時(shí)可以準(zhǔn)確、迅速、簡(jiǎn)潔地為客戶提供所需的資料，客戶也可以方便快捷地訪問保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)系統(tǒng)，獲得諸如公司背景、保險(xiǎn)產(chǎn)品及費(fèi)率的詳細(xì)情況；而當(dāng)保險(xiǎn)公司有新產(chǎn)品推出時(shí)，保險(xiǎn)人可以用公告牌、電子郵件等方式向全球發(fā)布電子廣告，向顧客發(fā)送有關(guān)保險(xiǎn)動(dòng)態(tài)、防災(zāi)防損咨詢等信息，投保人也無須等待銷售代表回復(fù)電話，可以自行查詢信息，了解新的保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況，有效消除了借助報(bào)紙、印刷型宣傳小冊(cè)子時(shí)效性差的缺點(diǎn)。

5、風(fēng)險(xiǎn)性信息披露、網(wǎng)絡(luò)安全、身份確認(rèn)、信息保密2023/2/511網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)：1、對(duì)保險(xiǎn)公司而言保險(xiǎn)作為一種特殊商品，與一般意義上的物化的商品有著顯著區(qū)別：產(chǎn)品本身易于網(wǎng)絡(luò)化的特性保險(xiǎn)是一種承諾，一種格式合同，商品的表現(xiàn)形式為一份契約保險(xiǎn)是一種無形產(chǎn)品，不存在實(shí)物形式保險(xiǎn)是一種服務(wù)性商品從承保到理賠全過程產(chǎn)品本身具有易于網(wǎng)絡(luò)化的特性2023/2/512網(wǎng)絡(luò)為保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)提供了一個(gè)嶄新的電子化方式；保險(xiǎn)公司可利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行內(nèi)部管理，為保險(xiǎn)公司節(jié)省大量的費(fèi)用和時(shí)間，提高辦公效率，大大便利了公司的管理。保險(xiǎn)公司只需要支付低廉的網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用,就可以免去代理人、經(jīng)紀(jì)人等中介環(huán)節(jié),節(jié)省大筆的傭金和管理費(fèi),而在西方發(fā)達(dá)國(guó)家,傭金的支付在保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用中所占的比例是最大的。據(jù)美國(guó)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)和意外保險(xiǎn)、健康和人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司通過因特網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)，將比通過電話或代理人出售節(jié)省58％一71%的費(fèi)用..保險(xiǎn)公司可以通過網(wǎng)絡(luò)更好地樹立企業(yè)形象。2023/2/513保險(xiǎn)公司還可通過網(wǎng)上提供信息，普及保險(xiǎn)知識(shí)，擴(kuò)大保險(xiǎn)影響；可通過網(wǎng)絡(luò)對(duì)世界各地的學(xué)員進(jìn)行保險(xiǎn)培訓(xùn)，還可利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，回答顧客咨詢。網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣,方便快捷。保險(xiǎn)公司可以在網(wǎng)絡(luò)上對(duì)公司的企業(yè)形象、經(jīng)營(yíng)理念、企業(yè)文化等進(jìn)行宣傳,讓保戶對(duì)公司有一個(gè)更深的理解。保險(xiǎn)業(yè)還可利用網(wǎng)絡(luò)普及保險(xiǎn)知識(shí),提高人們的保險(xiǎn)意識(shí),從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看,這些對(duì)公司的發(fā)展是有利的。2023/2/5142、對(duì)客戶而言方便快捷，自主選擇；信息豐富，選擇廣泛；收集信息成本大大降低充分利用分類檢索查詢功能，過濾無關(guān)信息享受全天候服務(wù)；享受個(gè)性化服務(wù)；個(gè)性化服務(wù)電子郵件、電話、在線交流提供售后服務(wù)自動(dòng)續(xù)保提示、在線理賠保護(hù)隱私。2023/2/5153、對(duì)于保險(xiǎn)中介網(wǎng)上保險(xiǎn)非中介化的挑戰(zhàn)Disintermediation消除傳統(tǒng)中介網(wǎng)上保險(xiǎn)再中介化的機(jī)遇Reintermediation新生網(wǎng)絡(luò)中介傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理人上網(wǎng)“泰康明星保險(xiǎn)代理人”易?！癳代理人俱樂部”2023/2/516保險(xiǎn)代理人的不可替代性保險(xiǎn)知識(shí)的專業(yè)性；保險(xiǎn)作為金融領(lǐng)域中單獨(dú)設(shè)立的一門學(xué)科，其中有很多概念并不單單能夠通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行解決。()保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性；隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品的品種也在不斷更新。許多險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任往往是多種責(zé)任的組合，往往涉及一些復(fù)雜的計(jì)算。保險(xiǎn)服務(wù)的延續(xù)性；保險(xiǎn)產(chǎn)品的售后服務(wù)，特別是壽險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)往往持續(xù)幾十年，客戶需要保險(xiǎn)公司隨時(shí)隨地提供與保單有關(guān)的各種服務(wù)。2023/2/517網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的商業(yè)模式：1、公司網(wǎng)頁(yè)模式保險(xiǎn)公司只把因特網(wǎng)當(dāng)作傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳渠道，而不是銷售渠道；優(yōu)點(diǎn)：成本低，簡(jiǎn)捷；缺點(diǎn)：缺乏內(nèi)容含量，功能差。2023/2/5182、產(chǎn)品網(wǎng)站模式目的主要在于保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售；對(duì)于大多數(shù)保險(xiǎn)公司，電子商務(wù)網(wǎng)站是傳統(tǒng)銷售渠道的一個(gè)補(bǔ)充和輔助手段。優(yōu)點(diǎn)：直觀、方便、內(nèi)容豐富、功能較強(qiáng)；缺點(diǎn)：難以進(jìn)行不同公司產(chǎn)品間的價(jià)格比較，獲得高的公眾點(diǎn)擊率比較困難。2023/2/5193、綜合網(wǎng)站模式不一定是保險(xiǎn)公司開辦的包括多種產(chǎn)品和服務(wù)的綜合性網(wǎng)站。吸引穩(wěn)定的顧客群的注意力。優(yōu)點(diǎn)：多種產(chǎn)品，多重服務(wù)，功能齊全，方便；缺點(diǎn)：保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)難以精細(xì)，容易導(dǎo)致廣而不精。2023/2/5204、信息平臺(tái)模式具有保險(xiǎn)業(yè)背景的非保險(xiǎn)公司類機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦的。提供綜合性的信息平臺(tái)。重視網(wǎng)上保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)并積極探索新的業(yè)務(wù)渠道。優(yōu)點(diǎn)：信息豐富，容易形成業(yè)界焦點(diǎn)。缺點(diǎn)：保單銷售和理賠服務(wù)障礙較多。2023/2/5215、網(wǎng)上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人模式保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司或其他非保險(xiǎn)公司類機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦。提供眾多保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和價(jià)格；為客戶設(shè)計(jì)合適的保險(xiǎn)方案；協(xié)助客戶投保；為客戶答疑解惑。目標(biāo)是成為保險(xiǎn)產(chǎn)品的搜尋器、網(wǎng)上保險(xiǎn)超市或者保險(xiǎn)購(gòu)物中心。優(yōu)點(diǎn)：產(chǎn)品集中，便于產(chǎn)品和價(jià)格比較。缺點(diǎn)：收取傭金困難，客戶支持度低。2023/2/5226、網(wǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)模式BtoB保險(xiǎn)網(wǎng)站。不推銷保險(xiǎn)，不作具體業(yè)務(wù)，不提供大量的保險(xiǎn)信息。提供網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要服務(wù)。技術(shù)類、工具類、財(cái)會(huì)類、勞務(wù)類；優(yōu)點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)低、服務(wù)面寬。缺點(diǎn)：依賴性強(qiáng)。2023/2/5237、網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)模式扮演經(jīng)紀(jì)人角色；把各方之間的風(fēng)險(xiǎn)以保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的方式交換和轉(zhuǎn)移出去。不同國(guó)家和地區(qū)之間的商業(yè)伙伴能夠不受地域、國(guó)別限制轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。優(yōu)點(diǎn)：空間范圍廣闊。缺點(diǎn)：前期投入巨大。2023/2/5248、搭載與合作模式傳統(tǒng)的銷售中，客戶是被動(dòng)的；通過互聯(lián)網(wǎng)吸引客戶的注意力，主動(dòng)產(chǎn)生購(gòu)買保單的需求。保險(xiǎn)公司與分類銷售網(wǎng)站或其他電子商務(wù)網(wǎng)站搭載或合作。優(yōu)點(diǎn)：易于獲得穩(wěn)定而龐大的客戶群。缺點(diǎn)：內(nèi)容龐雜，不夠?qū)I(yè)，難以創(chuàng)造品牌效應(yīng)。2023/2/5259、反向拍賣模式招標(biāo)，或者反拍賣。大公司或其他社團(tuán)通過網(wǎng)絡(luò)把自身的風(fēng)險(xiǎn)“拍賣”給保險(xiǎn)公司。為尋求最佳報(bào)價(jià)。關(guān)注投保人的需要，前景不可限量。優(yōu)點(diǎn)：市場(chǎng)需求和潛力巨大。缺點(diǎn)：技術(shù)難度高。2023/2/526網(wǎng)上保險(xiǎn)的流程選擇某個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃－>閱讀投保須知和保險(xiǎn)條款－>填寫個(gè)人相關(guān)信息－>預(yù)覽投保單－>在線支付－>投保成功，得到保單號(hào)－>獲得電子保單或紙質(zhì)保單

2023/2/527億順旅行險(xiǎn)投保流程2023/2/528網(wǎng)上保險(xiǎn)系統(tǒng)的建設(shè)網(wǎng)上保險(xiǎn)的功能1、在線宣傳2、在線銷售3、在線客戶服務(wù)4、在線客戶追蹤5、在線合作建設(shè)要符合功能標(biāo)準(zhǔn).2023/2/529網(wǎng)上保險(xiǎn)系統(tǒng)建設(shè)分為核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和CRM系統(tǒng)1、產(chǎn)品核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)原則產(chǎn)品定義化流程定制化基礎(chǔ)數(shù)據(jù)共享化模塊化設(shè)計(jì)、具備柔性高效、安全2023/2/530基本結(jié)構(gòu)(拓?fù)浣Y(jié)構(gòu))2023/2/531基本結(jié)構(gòu)（功能結(jié)構(gòu)）新契約和核保子系統(tǒng)保費(fèi)管理子系統(tǒng)保單服務(wù)子系統(tǒng)理賠子系統(tǒng)保單會(huì)計(jì)子系統(tǒng)代理人子系統(tǒng)客戶管理子系統(tǒng)產(chǎn)品定義子系統(tǒng)分保子系統(tǒng)綜合查詢子系統(tǒng)2023/2/532新契約和核保子系統(tǒng)主要接受客戶投保申請(qǐng)，將客戶投保單信息如實(shí)地錄入到系統(tǒng)中。并根據(jù)被保險(xiǎn)人的條件確定費(fèi)率計(jì)算出應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)，再由復(fù)核員核對(duì)數(shù)據(jù)與信息的準(zhǔn)確性。如果被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)為零（干凈件），則直接出單，否則送核保員處進(jìn)行核保。2023/2/533新契約和核保子系統(tǒng)（續(xù)）核保員從系統(tǒng)中調(diào)出客戶的投保申請(qǐng)和契約內(nèi)容，根據(jù)保險(xiǎn)條款和核保規(guī)則判斷是否需要發(fā)出反要約、體檢、除外責(zé)任等照會(huì)，待所有發(fā)出文件收回后再對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。最終決定是標(biāo)準(zhǔn)承保、條件承保、延遲承保還是拒絕承保。2023/2/534保費(fèi)管理子系統(tǒng)與其他子系統(tǒng)聯(lián)系密切，并且較為復(fù)雜，大部分模塊是在晚上目結(jié)自動(dòng)運(yùn)行。進(jìn)一步分為以下幾個(gè)部分： 收費(fèi) 給付 保費(fèi)計(jì)算 續(xù)期2023/2/535保單服務(wù)子系統(tǒng)對(duì)保單以下信息進(jìn)行保全：投保人資料受益人資料增加、減少受益人被保險(xiǎn)人資料交費(fèi)方式交費(fèi)期間保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)期間增加附加險(xiǎn)解除保險(xiǎn)合同失效保險(xiǎn)單的復(fù)效2023/2/536理賠子系統(tǒng)根據(jù)保戶的出險(xiǎn)報(bào)案，查出也出險(xiǎn)人相關(guān)的保險(xiǎn)單，審查真實(shí)情況，得出賠與不賠的決定，如果負(fù)有責(zé)任，則根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任計(jì)算理賠金額。2023/2/537保單會(huì)計(jì)子系統(tǒng) 保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)有兩部分，一是與業(yè)務(wù)相關(guān)的部分，如：預(yù)收保費(fèi)、退保金的支付、傭金支出等；另一是與業(yè)務(wù)無直接關(guān)系的部分，如固定資產(chǎn)折舊，管理人員薪金等。 保單會(huì)計(jì)子系統(tǒng)主要指與業(yè)務(wù)相關(guān)部分，主要有：出納部分、業(yè)務(wù)結(jié)算部分等。2023/2/538代理人子系統(tǒng) 這是一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的子系統(tǒng)：根據(jù)業(yè)務(wù)員的業(yè)績(jī)以及各險(xiǎn)種的傭提率計(jì)算應(yīng)提取的傭金等。 可用于業(yè)務(wù)員的晉升、考核。 業(yè)務(wù)員離職時(shí)必須及時(shí)將其負(fù)責(zé)的保險(xiǎn)單分配給其他業(yè)務(wù)員。2023/2/539客戶管理子系統(tǒng) 保存和維護(hù)客戶資料 保單客戶、代理人、合作銀行、合作醫(yī)院等。2023/2/540產(chǎn)品定義子系統(tǒng) 這是整個(gè)系統(tǒng)的核心系統(tǒng)中的計(jì)算、操作控制都是基于產(chǎn)品定義進(jìn)行的。 產(chǎn)品定義從條款定義、作業(yè)定義、銷售定義三個(gè)層次進(jìn)行。2023/2/541分保子系統(tǒng)自動(dòng)篩選出需要分保的保單，按要求生成分保數(shù)據(jù)。2023/2/542綜合查詢子系統(tǒng) （略）2023/2/5432、網(wǎng)上保險(xiǎn)CRM系統(tǒng)CRM（CustomerRelationshipManagement）就是客戶關(guān)系管理原則多渠道一致性個(gè)性化客戶服務(wù)企業(yè)內(nèi)部充分共享客戶信息銷售自動(dòng)化要求客戶獲益贏得客戶滿意整合業(yè)務(wù)流程為公司決策提供數(shù)據(jù)分析2023/2/544邏輯結(jié)構(gòu)及功能2023/2/545邏輯結(jié)構(gòu)及功能市場(chǎng)管理銷售管理客戶管理客戶服務(wù)客戶商業(yè)智能2023/2/546網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制：1、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)沒有完全可靠的電子商務(wù)技術(shù)；系統(tǒng)問題，影響保單的銷售，還會(huì)造成信任危機(jī)；防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是必要的。聘用高素質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)安全工程師利用可靠的技術(shù)設(shè)備先進(jìn)的病毒防火墻關(guān)鍵聯(lián)結(jié)采用專線安裝備份系統(tǒng)2023/2/5472、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)客戶信息責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)客戶的私人信息；信用卡支付；采用密碼技術(shù)，借記卡支付款項(xiàng)。雇員責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理上采用明確的責(zé)任體系。合作風(fēng)險(xiǎn)通過合作協(xié)議把責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給合作伙伴。購(gòu)買責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。2023/2/5483、信用風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)務(wù)安全風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司相比，保險(xiǎn)網(wǎng)站信用風(fēng)險(xiǎn)更大?？蛻籼峁┬畔⒌恼鎸?shí)性影響投保、核保、勘察、定損和理賠；財(cái)務(wù)安全出現(xiàn)問題，會(huì)給保險(xiǎn)網(wǎng)站帶來生存危機(jī)。傳統(tǒng)核保、勘察、理賠手段的配合；注重客戶信息的核查；客戶CA認(rèn)證；建立客戶信用檔案；建立抽查與懲戒機(jī)制；建立財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。2023/2/5494、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) 網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是網(wǎng)上證券賴以實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)。 保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)的安全問題體現(xiàn)在四個(gè)方面。 保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全程度可以通過系統(tǒng)的保密性和可靠性來衡量。2023/2/5505、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 逆向選擇：提高保險(xiǎn)價(jià)格導(dǎo)致那些出險(xiǎn)傾向較小的人退出了保險(xiǎn)市場(chǎng)，而高風(fēng)險(xiǎn)顧客比例的上升直接影響的是保險(xiǎn)賠付的上升6、法律風(fēng)險(xiǎn)2023/2/551網(wǎng)上保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)網(wǎng)上保險(xiǎn)系統(tǒng)的安全保障加強(qiáng)有關(guān)網(wǎng)上保險(xiǎn)的立法工作落實(shí)技術(shù)，開發(fā)人才資源，提高員工素質(zhì)，降低技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)做好網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)宣傳工作，尋求合作伙伴，樹立品牌意識(shí)，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。2023/2/552發(fā)達(dá)國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)：美國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)費(fèi)早在1997年就高達(dá)3.9億美元，而2001年，約有11億美元的保險(xiǎn)費(fèi)是通過網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)獲得。2005年，英國(guó)約有20%的保險(xiǎn)將在互聯(lián)網(wǎng)上銷售。日本已出現(xiàn)首家完全通過互聯(lián)網(wǎng)推銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。作為全球最大的保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理集團(tuán)之一的法國(guó)安盛集團(tuán)，早在1996年就試行了網(wǎng)上直銷。目前，這個(gè)集團(tuán)約有8%的新單業(yè)務(wù)是通過互聯(lián)網(wǎng)來完成的?？梢哉f，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)正以其完備的信息，簡(jiǎn)便的購(gòu)買方式和快捷的速度成為保險(xiǎn)銷售的發(fā)展方向。2023/2/553網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在中國(guó)：一、我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的必要性（一）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是順應(yīng)世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展潮流的需要（二）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是提高市場(chǎng)占有率的需要（三）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是完善我國(guó)保險(xiǎn)推銷體系的需要（四）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是提高保險(xiǎn)企業(yè)管理水平和經(jīng)營(yíng)效率的需要2023/2/554二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及成因目前，我國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)站大致分為三大類：（1）保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)站，主要推銷自家險(xiǎn)種，如平安的PAl8、泰康在線等；（2）獨(dú)立保險(xiǎn)網(wǎng)站，不屬于任何保險(xiǎn)公司，但也提供保險(xiǎn)服務(wù)，如易保、Orisk等；（3）就是中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)一類的保險(xiǎn)信息網(wǎng)站，往往被視為業(yè)內(nèi)人士的BBS。特點(diǎn)如下：2023/2/555（1）多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)是處于試用階段，真正開展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司較少。（2）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)容單一，缺乏線上互動(dòng)。在網(wǎng)絡(luò)銷售方面，還處于最初的靜態(tài)信息給予階段，很少有保險(xiǎn)公司進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)直銷。在客戶服務(wù)方面，也僅僅處于服務(wù)信息提供階段。（3）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)客戶較少。相當(dāng)一些人因收入水平低而無條件上網(wǎng)，直接影響網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)需求。（4）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的依托，任何有關(guān)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不安全的因素都可能造成信息資料的失真和丟失，影響網(wǎng)絡(luò)的安全運(yùn)行。此外，在缺乏豐富的保戶資料而保險(xiǎn)公司與保戶又不是面對(duì)面接觸的情況下，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)很容易帶來道德風(fēng)險(xiǎn)。2023/2/556我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展之所以如此緩慢，主要因?yàn)椋海ㄒ唬┚W(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)進(jìn)入實(shí)務(wù)操作所需具備的物質(zhì)條件還不成熟我們至少有三方面的不成熟：（1）在線核保。（2）電子簽名。（3）網(wǎng)上支付。（二）現(xiàn)有的網(wǎng)民結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)的被動(dòng)性不利于發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)從網(wǎng)民的個(gè)人月收入情況看，1500元以下的占到網(wǎng)民人數(shù)的一半以上，個(gè)人月收入3000元以上的僅占網(wǎng)民人數(shù)的6.87%.而互聯(lián)網(wǎng)通常是一種被動(dòng)的銷售媒介，保險(xiǎn)公司主要依賴它開發(fā)潛在客戶群。2023/2/557（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的主要制約因素評(píng)估、確定、付款都不麻煩，只要將保單e化，就完全可以在線上操作的險(xiǎn)種是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的適宜險(xiǎn)種。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類不夠豐富，除了旅游險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)這類金額小、手續(xù)簡(jiǎn)單、要求及時(shí)、需求量大少數(shù)險(xiǎn)種外，適合網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的產(chǎn)品還不多，不能滿足網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展需求。2023/2/558（四）信息風(fēng)險(xiǎn)如何評(píng)估是保險(xiǎn)業(yè)在線服務(wù)發(fā)展的瓶頸如實(shí)告知是現(xiàn)行保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人規(guī)定的法定義務(wù)。在實(shí)踐中，這一義務(wù)通常是由保險(xiǎn)人通過詳盡回答投保人或被保險(xiǎn)人的咨詢這一方式來履行的。但在網(wǎng)上進(jìn)行的交易將使保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人之間的溝通受到相當(dāng)限制。而如果保險(xiǎn)人未能全面履行告知義務(wù)，根據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，在出現(xiàn)因?qū)ΡｋU(xiǎn)合同的條款解釋產(chǎn)生糾紛時(shí)，保險(xiǎn)人就有可能在法律上處于不利地位。另外，由于我國(guó)在保險(xiǎn)標(biāo)的評(píng)估、保險(xiǎn)事故的認(rèn)定等方面仍處于初級(jí)階段，如何防范網(wǎng)上交易中的惡意索賠和欺詐，更是我國(guó)保險(xiǎn)人應(yīng)該研究的新課題。

2023/2/559（五）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)配套法律法規(guī)尚待進(jìn)一步健全例如如何認(rèn)定電子保險(xiǎn)合同的效力、如何將電子保險(xiǎn)合同作為證據(jù)進(jìn)行保全、如何確定電子保險(xiǎn)合同的地域管轄等?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)立法滯后，是保險(xiǎn)網(wǎng)站業(yè)務(wù)拓展的重大障礙。2023/2/560三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策（一）著眼未來，制定保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理規(guī)劃（二）大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)所需的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)（三）加強(qiáng)立法工作，為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)創(chuàng)造良好的法律環(huán)境（四）開發(fā)人才資源，做好網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)人才的儲(chǔ)備與培養(yǎng)2023/2/561網(wǎng)上保險(xiǎn)案例分析國(guó)內(nèi)主要保險(xiǎn)網(wǎng)站/中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司

/中國(guó)平安保險(xiǎn)公司

/新華人壽保險(xiǎn)公司

/中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司

/太平洋安泰人壽保險(xiǎn)公司

/太平洋保險(xiǎn)公司

/天安保險(xiǎn)公司

/泰康人壽保險(xiǎn)公司

/友邦保險(xiǎn)公司（美國(guó)）

信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司

太平保險(xiǎn)有限公司

華泰保險(xiǎn)公司2023/2/5622023/2/563易保在線保險(xiǎn)廣場(chǎng)（www.eB）由上海易?？萍加邢薰鹃_發(fā)并運(yùn)營(yíng)，致力于為保險(xiǎn)買、賣雙方及保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)和行業(yè)提供一個(gè)中立、客觀的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺(tái)；幫助客戶輕松了解、比較、購(gòu)買保險(xiǎn)；幫助保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人通過網(wǎng)絡(luò)新渠道開發(fā)客戶資源、提高工作效率、提升服務(wù)質(zhì)量；幫助保險(xiǎn)相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)和行業(yè)降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。針對(duì)不同的客戶群，易保在線保險(xiǎn)廣場(chǎng)提供的具體服務(wù)如下：個(gè)人客戶：可以使用易保的專業(yè)保險(xiǎn)需求評(píng)估工具系列來客觀了解測(cè)算自己的保險(xiǎn)需求；可以通過壽險(xiǎn)產(chǎn)品導(dǎo)購(gòu)來詳細(xì)了解比較各保險(xiǎn)公司相近產(chǎn)品的特點(diǎn)；可以通過車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)直銷平臺(tái)來了解、比較各公司產(chǎn)品并進(jìn)行網(wǎng)上定購(gòu)；可以通過網(wǎng)上招標(biāo)形式來公開征集適合自己的保險(xiǎn)建議書；可以使用業(yè)務(wù)員搜索來找到最適合自己的資深保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員。企業(yè)客戶：可以使用企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工具來客觀了解自身保險(xiǎn)需求，可以通過保險(xiǎn)常識(shí)、產(chǎn)品導(dǎo)購(gòu)、保險(xiǎn)公司網(wǎng)上門店來了解保險(xiǎn)基本知識(shí)，各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品特點(diǎn)，保險(xiǎn)理賠程序，并可直接向保險(xiǎn)公司征集企業(yè)保險(xiǎn)方案。2023/2/564保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員：可以以應(yīng)用服務(wù)(ASP)形式租用易保代理人網(wǎng)上辦公室(eBaoAgentOffice),成為易?！癳代理人俱樂部”成員。會(huì)員可以輕松開設(shè)網(wǎng)上個(gè)人保險(xiǎn)門店、參加客戶建議書競(jìng)標(biāo)來拓展高質(zhì)量準(zhǔn)客戶，使用易保獨(dú)特的萬能建議書系統(tǒng)、客戶管理工具、專業(yè)提升內(nèi)容來提高工作效率、提升專業(yè)技能和形象。保險(xiǎn)公司：保險(xiǎn)公司從業(yè)人員可以輕松了解保險(xiǎn)動(dòng)態(tài)、政策法規(guī)、關(guān)鍵數(shù)據(jù)的專業(yè)信息；可以通過網(wǎng)上門店的設(shè)立而迅速實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)功能，直接同客戶交流、服務(wù)客戶、銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；可以租用易保車險(xiǎn)定損平臺(tái)(eBaoAutoClaim),車險(xiǎn)銷售渠道管理平臺(tái)