創(chuàng)新商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式

創(chuàng)新商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式創(chuàng)新商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式。隨著現(xiàn)代銀行制度的建立，我國大多數(shù)銀行已經(jīng)建立了較為完善的貸款“三查”制度，取得了積極成效。但在實(shí)踐中也發(fā)現(xiàn)，主要依靠“專家治貸”、“集體審貸”的傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式，也不免受到專家經(jīng)驗(yàn)欠缺和經(jīng)濟(jì)景氣循環(huán)下專家情緒易跟隨波動(dòng)的限制。而“集體審貸”雖然可以一定程度避免個(gè)別客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)，但也會(huì)招致“實(shí)際無人真正負(fù)責(zé)”的結(jié)果。傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式，既沒有完全經(jīng)歷全經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)，也難以適應(yīng)過去幾年銀行資產(chǎn)規(guī)模高速增長及融資結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜化態(tài)勢(shì)，以及這些新變化對(duì)高效信用風(fēng)險(xiǎn)管理和實(shí)時(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的需要。特別是在經(jīng)營管理過程中，多數(shù)銀行已經(jīng)積累了越來越龐雜的客戶信息庫，但客戶信息的標(biāo)準(zhǔn)化及深度分析總體進(jìn)展緩慢，客戶信用信息依舊停留在風(fēng)險(xiǎn)管理層面，尚未意識(shí)到經(jīng)營挖掘客戶信用信息的潛在價(jià)值。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式亟須變革，而實(shí)施表內(nèi)外資產(chǎn)全面信用風(fēng)險(xiǎn)管理、建立逆周期信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、基于大數(shù)據(jù)的全過程信用風(fēng)險(xiǎn)管理、探索信用風(fēng)險(xiǎn)信息經(jīng)營，或許是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式創(chuàng)新的趨勢(shì)。陳濤我國商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)目前是什么樣子2008年國際金融危機(jī)的爆發(fā)，標(biāo)志著全球經(jīng)濟(jì)景氣運(yùn)行的拐點(diǎn)到來。為應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī)沖擊，2009年以來我國出臺(tái)了一系列經(jīng)濟(jì)金融刺激措施，有效避免了宏觀經(jīng)濟(jì)增長可能出現(xiàn)的斷崖式下跌。但外部經(jīng)濟(jì)條件的惡化，暴露出國內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理以及局部領(lǐng)域嚴(yán)重產(chǎn)能過剩問題，而市場(chǎng)需求萎縮則進(jìn)一步惡化了微觀經(jīng)濟(jì)主體經(jīng)營狀況，導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量面臨巨大考驗(yàn)。2010年三季度我國商業(yè)銀行不良貸款余額開始回升，至2015年末已經(jīng)連續(xù)17個(gè)季度上升。而我國商業(yè)銀行不良貸款余額運(yùn)行軌跡，與經(jīng)濟(jì)增速基本上呈反向變化。經(jīng)歷較長時(shí)間信用風(fēng)險(xiǎn)釋放，2016年我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化態(tài)勢(shì)似乎有所緩和。截至2016年三季度末，我國商業(yè)銀行不良貸款率為1.76%，不良貸款余額為14939億元，年內(nèi)不良貸款率和不良貸款余額總體運(yùn)行平穩(wěn)。當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)運(yùn)行不確定性事件顯著增多，英國脫歐公投、美國大選結(jié)果已經(jīng)顯著沖擊到全球金融市場(chǎng)。近期美元強(qiáng)勢(shì)上漲，市場(chǎng)預(yù)期美聯(lián)儲(chǔ)2016年12月加息的可能性幾近100%，各國國債收益率跳升，預(yù)示著未來導(dǎo)致全球金融資產(chǎn)重新定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)事件可能會(huì)以突然方式出現(xiàn)。應(yīng)該看到，金融資產(chǎn)再定價(jià)過程往往蘊(yùn)含了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)引發(fā)局部領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)釋放。特別是我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)的關(guān)聯(lián)度明顯提升，各種業(yè)務(wù)通過表內(nèi)的貸款、債券投資、同業(yè)投資、表外理財(cái)資產(chǎn)運(yùn)作等實(shí)現(xiàn)了資金在跨市場(chǎng)、跨行業(yè)的分布。因而包括股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)在內(nèi)的金融資產(chǎn)若出現(xiàn)再定價(jià)，勢(shì)必通過交易對(duì)手、抵押擔(dān)保機(jī)制、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)傳染等渠道沖擊到銀行資產(chǎn)質(zhì)量，不容小覷。雖然當(dāng)前我國商業(yè)銀行表內(nèi)貸款質(zhì)量惡化有緩和跡象，但游離于貸款五級(jí)分類之外表外理財(cái)資產(chǎn)的質(zhì)量還沒有清晰透明的統(tǒng)計(jì)。目前,我國商業(yè)銀行表外理財(cái)資產(chǎn)運(yùn)作雖然也會(huì)沿用表內(nèi)資產(chǎn)管理的部分規(guī)則與制度，但在實(shí)踐中表外理財(cái)資產(chǎn)運(yùn)作的準(zhǔn)入門檻和管理并不高于表內(nèi)貸款，當(dāng)表內(nèi)貸款承受經(jīng)濟(jì)下行引發(fā)的劣變壓力時(shí)，理論上表外理財(cái)資產(chǎn)質(zhì)量也應(yīng)該承受相同壓力。從道理上分析，很難想象商業(yè)銀行內(nèi)部負(fù)責(zé)理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)作管理部門在信用風(fēng)險(xiǎn)防控上的能力要顯著高于表內(nèi)資產(chǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門。考慮到銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)呈現(xiàn)出跨行業(yè)經(jīng)營的特點(diǎn)，面對(duì)幾乎相同的資產(chǎn)選擇集合，很難想象商業(yè)銀行寧愿保留相對(duì)低劣的資產(chǎn)，而將更優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)配置給理財(cái)資金。由此可見，考慮到當(dāng)前商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品剛性兌付潛規(guī)則還未打破，正視表外理財(cái)資產(chǎn)真實(shí)質(zhì)量劣變壓力并采取風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)措施，可能會(huì)是比較現(xiàn)實(shí)的選擇。大量僵尸企業(yè)低效占用銀行資產(chǎn)，但相當(dāng)部分僵尸企業(yè)融資還未被銀行劃入不良，這主要是因?yàn)橐揽扛鞣N表內(nèi)外融資勉強(qiáng)還可以維持，也沒有出現(xiàn)逾期情況，但實(shí)際上已經(jīng)明顯失去了償債能力，若直接實(shí)施破產(chǎn)清算，往往會(huì)出現(xiàn)債務(wù)問題轉(zhuǎn)化為社會(huì)問題的后患。從商業(yè)銀行角度分析，在僵尸企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)處置上，商業(yè)銀行管理層也往往會(huì)選擇“以時(shí)間換空間”的策略，主要是出于優(yōu)化表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債數(shù)據(jù)、回避內(nèi)部責(zé)任追究的考慮。但從歷史經(jīng)驗(yàn)分析，僵尸企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處置必然是“兩害相較取其輕”的過程，雙方的讓步與妥協(xié)決定了債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處置過程不可能會(huì)是一個(gè)一蹴而就的狀態(tài)。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理有何不足在現(xiàn)代銀行制度建立前，我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理較為粗放，基層銀行行長、信貸員在貸款審批發(fā)放上有很大發(fā)言權(quán)。在金融管理當(dāng)局推動(dòng)下，各商業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變，逐步建立起基于“貸款三查”的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式，其核心是貸款前、中、后臺(tái)的嚴(yán)格分離，專業(yè)分工更加細(xì)化，貸款審批權(quán)限由信貸員、基層銀行行長向“貸審會(huì)”轉(zhuǎn)移，專家治貸和集中審批成為這一信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式的兩大主要特征，有效克服了過去基層銀行行長、信貸員“說了算”可能引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。但在銀行信貸規(guī)模急劇擴(kuò)張和融資結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜的環(huán)境下，這一傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式的不足也是顯而易見的。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是有限的專家客戶覆蓋面無法適應(yīng)資產(chǎn)規(guī)模急劇擴(kuò)張的需要。雖然貸款前、中、后臺(tái)的分離，可以推動(dòng)更加專業(yè)的分工，但分工過于細(xì)致，反而會(huì)增加不必要的工作負(fù)擔(dān)，增加了專業(yè)人士培育的難度，也不利于培養(yǎng)掌握信貸業(yè)務(wù)全過程、全方位的信用風(fēng)險(xiǎn)管理專才。2003年至今，我國銀行貸款規(guī)模增長了近10倍，但銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理專家的增長趕不上客戶數(shù)量的急劇增長。但在經(jīng)濟(jì)處于上行期時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)整體較小，且我國商業(yè)銀行大多重視抵押、擔(dān)保等第二還款來源，因而這種信用風(fēng)險(xiǎn)管理專才數(shù)量與業(yè)務(wù)超常規(guī)發(fā)展需要之間的矛盾并不是那么明顯。此外，最近幾年監(jiān)管當(dāng)局和銀行都在推行“盡職免責(zé)”制度，但嚴(yán)格按照“盡職免責(zé)”的要求從事相關(guān)貸款業(yè)務(wù)，必須要在信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)或檔案資料留下足夠的書面證據(jù)，這往往導(dǎo)致基層客戶經(jīng)理工作負(fù)擔(dān)加重。目前，貸前調(diào)查形式要求大量占據(jù)客戶經(jīng)理的有效工作時(shí)間，深入現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查企業(yè)和項(xiàng)目實(shí)際情況的時(shí)間縮短、頻率下降。過去幾年我國商業(yè)銀行客戶信用風(fēng)險(xiǎn)沒有充分暴露，并非因?yàn)殂y行真實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力有效提升，只不過是處在持續(xù)增長的宏觀景氣周期而已。二是集體審貸往往會(huì)演變成“無人真正負(fù)責(zé)”的結(jié)果。在建立現(xiàn)代銀行制度的過程中，貸款前中后臺(tái)的有效分離，貸款審批權(quán)從客戶經(jīng)理、基層銀行行長轉(zhuǎn)到“貸審會(huì)”，應(yīng)該說是信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重大進(jìn)步。組成“貸審會(huì)”的成員從自身的專業(yè)角度提出客戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患，有助于準(zhǔn)確把控客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。但這些年來商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)規(guī)模超常規(guī)增長，“貸審會(huì)”集體審查壓力顯著增大，更多轉(zhuǎn)向了貸款申請(qǐng)的形式審查，對(duì)客戶經(jīng)理貸款調(diào)查的深度與廣度沒有提出更多要求，對(duì)客戶實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)往往不會(huì)進(jìn)行深入討論分析。而“一人一票”的投票機(jī)制，雖然確保不會(huì)出現(xiàn)貸審會(huì)某成員主導(dǎo)審查的局面出現(xiàn)，但往往會(huì)演變成實(shí)際上“無人真正負(fù)責(zé)”的結(jié)果。三是信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在顯著順周期傾向。雖然客戶信用風(fēng)險(xiǎn)存在順周期性，但信用風(fēng)險(xiǎn)管理卻不宜存在順周期特性。若不其然，在經(jīng)濟(jì)上行期，信用風(fēng)險(xiǎn)管理弱化，導(dǎo)致客戶信用風(fēng)險(xiǎn)過度集聚，使得銀行在未來經(jīng)濟(jì)景氣下降時(shí)承受過多信用風(fēng)險(xiǎn)壓力；而在經(jīng)濟(jì)下行期，信用風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)，導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)增長緩慢，可能會(huì)惡化銀企關(guān)系，在經(jīng)濟(jì)景氣觸底回升后喪失眾多潛在業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，不利于銀行長期穩(wěn)健運(yùn)營?；凇皩＜覍徺J”、“集體審貸”的傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式，必然會(huì)存在順周期特征。無論是“專家治貸”強(qiáng)化貸款前、中、后臺(tái)的分工與牽制，還是“集體審貸”防范個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)，制度本身就是“趨利避害”的設(shè)計(jì)，自然會(huì)與經(jīng)濟(jì)景氣循環(huán)存在高度相關(guān)。四是貸后實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的功能基本缺失。傳統(tǒng)商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式主要解決了貸前調(diào)查和貸時(shí)審批的道德風(fēng)險(xiǎn)，提高了專業(yè)分工合作，但無法實(shí)現(xiàn)貸后管理的實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。前些年，商業(yè)銀行貸后管理更像是一個(gè)檔案管理和統(tǒng)計(jì)部門，貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)也主要是對(duì)現(xiàn)有的信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工整理，基本上無法主動(dòng)發(fā)現(xiàn)未到期借款客戶的風(fēng)險(xiǎn)。近年來，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，部分銀行開始利用內(nèi)外部數(shù)據(jù)主動(dòng)加強(qiáng)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，取得了一定成效，但更多反映在抓取企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)負(fù)面信息分析預(yù)警企業(yè)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。而網(wǎng)絡(luò)或媒體上傳播的企業(yè)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上是企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的充分暴露，銀行“亡羊補(bǔ)牢”式的風(fēng)險(xiǎn)處置，并未真正達(dá)到實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的初衷。信貸專業(yè)分工過細(xì)，也導(dǎo)致銀行貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)手段過于單一。貸款前、中、后臺(tái)的分離，人為割裂了貸款業(yè)務(wù)的全過程，貸款準(zhǔn)入和審批在貸款業(yè)務(wù)全過程中的重要性更加凸顯，專業(yè)資源的配置也更吃重。目前商業(yè)銀行從事貸后管理的員工往往沒有調(diào)查和審批的經(jīng)驗(yàn)，所謂貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，更多依賴于前臺(tái)客戶經(jīng)理提供的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表。通常財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)存在滯后性，且很多中小企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性存疑，客觀上導(dǎo)致銀行信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)明顯滯后，基本上無法做到實(shí)時(shí)預(yù)警。此外，無論是大型企業(yè)，還是中小型企業(yè)，近年來經(jīng)營形態(tài)均呈現(xiàn)出復(fù)雜化態(tài)勢(shì)。大型企業(yè)多元化經(jīng)營，投資渠道豐富，資金多向流動(dòng)，交易對(duì)手龐雜。中小型企業(yè)雖然主業(yè)單一，但企業(yè)大股東自主投資范圍較寬，且自有資金與企業(yè)資金混用，個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)往往轉(zhuǎn)化為企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也可能會(huì)向個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)。這些風(fēng)險(xiǎn)也往往難以被銀行貸后管理部門所及時(shí)識(shí)別。五是銀行信貸前、中、后臺(tái)人為割裂與企業(yè)信息高度統(tǒng)一存在矛盾。借款企業(yè)信息覆蓋從貸前調(diào)查到貸款到期收回的全過程，具備高度統(tǒng)一性。但銀行信貸經(jīng)營前、中、后臺(tái)的劃分，使得企業(yè)信息的傳遞被人為割裂。對(duì)企業(yè)授信，是基于客戶經(jīng)理貸前調(diào)查的信息；而在貸款審批時(shí)借款企業(yè)信息已經(jīng)發(fā)生動(dòng)態(tài)變化，但授信往往未實(shí)時(shí)調(diào)整；在貸后到貸款到期這段時(shí)間內(nèi)，貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)信息往往無法及時(shí)傳遞給授信部門，對(duì)前臺(tái)貸款營銷的支撐與指導(dǎo)作用存在斷裂。銀行貸款經(jīng)營重授信輕貸后、重營銷輕風(fēng)險(xiǎn)、重審批輕持續(xù)管理的問題較為突出，很難全面把控借款企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)經(jīng)營面臨內(nèi)外部沖擊，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)變化?；谫J前調(diào)查信息對(duì)借款企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的綜合判斷，客觀上需要隨著時(shí)間進(jìn)行不斷校正。雖然各銀行也建立了信貸管理部門，但與真正的貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)相去甚遠(yuǎn)，所謂信貸管理大多涉及貸后檢查、突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)、不良貸款處置、信貸政策指導(dǎo)等方面，真正需要對(duì)借款企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)投向風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)功能沒有，或無法有效發(fā)揮作用。貸款從發(fā)放到收回或處置，需要進(jìn)行貸款生命周期管理。在貸款生命周期的任何時(shí)點(diǎn)，一旦發(fā)現(xiàn)威脅到貸款到期償還的重大風(fēng)險(xiǎn)隱患，就需要銀行及時(shí)介入或處置，以維護(hù)銀行信貸資金安全。但銀行因?yàn)橘J后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)功能缺失，或無法有效發(fā)揮作用，無法及時(shí)對(duì)貸款生命周期進(jìn)行干預(yù)，進(jìn)而造成風(fēng)險(xiǎn)累積爆發(fā)，影響到銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。即使銀行貸后管理部門依據(jù)自身經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)前瞻性監(jiān)測(cè)到企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，但企業(yè)表面經(jīng)營仍屬正常，要求抽貸、退出將遇到前臺(tái)極大阻力。銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式變革路徑當(dāng)前我國銀行業(yè)經(jīng)營面臨30年未有之變局。從宏觀經(jīng)營環(huán)境分析，我國正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型進(jìn)程，新經(jīng)濟(jì)增長動(dòng)能仍在培育，信貸資金布局既不易清晰把握方向也存在較大風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也遭遇直接融資巨大的挑戰(zhàn)。利率市場(chǎng)化導(dǎo)致存貸利差失去制度保護(hù)，全球范圍內(nèi)較長時(shí)間內(nèi)低利率環(huán)境也將進(jìn)一步壓縮銀行業(yè)凈息差水平，傳統(tǒng)依賴貸款規(guī)模驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營模式不可持續(xù)。我國銀行業(yè)尚未完全經(jīng)歷完整經(jīng)濟(jì)周期沖擊，表內(nèi)外資產(chǎn)質(zhì)量劣變風(fēng)險(xiǎn)仍將持續(xù)釋放，資本損耗和流動(dòng)性壓力將有增無減。雖然公司治理機(jī)制建設(shè)初步建立，但業(yè)務(wù)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)控制容易失衡，同業(yè)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)很可能成為連接影子銀行風(fēng)險(xiǎn)的通道。手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行服務(wù)的興起，傳統(tǒng)銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)存在的必要性顯著下降。隨著大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的深度融合，銀行獨(dú)占企業(yè)經(jīng)營狀況信息的優(yōu)勢(shì)正面臨互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的強(qiáng)有力挑戰(zhàn)，銀行產(chǎn)品與服務(wù)易于模仿，進(jìn)一步削弱了傳統(tǒng)銀行信用中介的功能，適應(yīng)形勢(shì)變化變革信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式的重要性日益凸顯。1.以客戶為中心強(qiáng)化表內(nèi)外全面信用風(fēng)險(xiǎn)管理目前，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)日益呈現(xiàn)出表內(nèi)外聯(lián)動(dòng)、信貸和非信貸業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展的新趨勢(shì)。過往信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式的關(guān)注焦點(diǎn)主要是表內(nèi)貸款業(yè)務(wù)，對(duì)表外理財(cái)非標(biāo)資產(chǎn)的融資管理，以及在非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范上，還存在些薄弱環(huán)節(jié)。特別是當(dāng)前商業(yè)銀行表外理財(cái)業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)實(shí)施了專營制度，業(yè)務(wù)權(quán)限向上集中，但市場(chǎng)營銷和前臺(tái)調(diào)查仍在基層，難免會(huì)出現(xiàn)信息傳遞受阻，融后管理失控的可能性，造成潛在信用風(fēng)險(xiǎn)積聚。目前，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)還未與銀行自營業(yè)務(wù)實(shí)施嚴(yán)格上的分離，自營資金與理財(cái)資金之間的交易較為頻繁，表內(nèi)同業(yè)投資標(biāo)的與理財(cái)資產(chǎn)選擇趨同，自營資金借助通道發(fā)放表外非信貸資產(chǎn)的情況較多，剛性兌付的潛規(guī)則短期內(nèi)還無法打破，決定了商業(yè)銀行必須要為全部表內(nèi)外資產(chǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。因此，有必要建立以客戶為中心，涵蓋表內(nèi)外全部資產(chǎn)、實(shí)施信用風(fēng)險(xiǎn)管理統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式，以應(yīng)對(duì)不斷增長的表內(nèi)外資產(chǎn)質(zhì)量管理壓力。2.逆周期信用風(fēng)險(xiǎn)管理在經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)的不同階段，實(shí)施逆周期的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，可以防止在經(jīng)濟(jì)景氣階段銀行潛在信用風(fēng)險(xiǎn)被動(dòng)聚集，控制經(jīng)濟(jì)不景氣期間信用風(fēng)險(xiǎn)釋放的規(guī)模，增加經(jīng)濟(jì)不景氣期間信貸資源儲(chǔ)備，熨平實(shí)際信用風(fēng)險(xiǎn)周期性波動(dòng)。目前，符合商業(yè)銀行個(gè)體利益的微觀抽貸、斷貸、逼債等行為，雖然可以一定程度減少或控制自身信用風(fēng)險(xiǎn)的暴露水平，但宏觀上則加快了風(fēng)險(xiǎn)在銀行體系內(nèi)的傳染與擴(kuò)散，使部分尚能正常經(jīng)營的民營企業(yè)突然陷入絕境，導(dǎo)致銀行體系的整體信用風(fēng)險(xiǎn)水平被動(dòng)上升。而個(gè)別銀行為降低表內(nèi)貸款不良率，采取向表外轉(zhuǎn)移不良資產(chǎn)的不當(dāng)方式，實(shí)際上加速了影子銀行風(fēng)險(xiǎn)的聚集。這些情況表明，在信用風(fēng)險(xiǎn)防控上，不能完全照搬或簡(jiǎn)單沿用經(jīng)濟(jì)周期景氣階段的標(biāo)準(zhǔn)與手段。因此，在宏觀經(jīng)濟(jì)景氣下降和信用風(fēng)險(xiǎn)加快暴露情況下，可以考慮采取逆周期的信用風(fēng)險(xiǎn)防控標(biāo)準(zhǔn)，適度提高不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的容忍度，禁止各種不合規(guī)轉(zhuǎn)移不良資產(chǎn)的方式；在依法合規(guī)和嚴(yán)密防范道德風(fēng)險(xiǎn)的大前提下，充分尊重市場(chǎng)主體的意愿，不搞“拉郎配”，通過政府“搭臺(tái)”讓“銀企”唱戲，鼓勵(lì)探索各種有效的風(fēng)險(xiǎn)處置方式和市場(chǎng)創(chuàng)新；建立并完善債權(quán)銀行集體行動(dòng)機(jī)制，不對(duì)民營企業(yè)搞突襲式的“抽貸”、“斷貸”，依靠市場(chǎng)力量完成“降杠桿”的重大歷史性任務(wù)。3.基于大數(shù)據(jù)的全過程信用風(fēng)險(xiǎn)管理大數(shù)據(jù)是指無法在可承受的時(shí)間范圍內(nèi)用常規(guī)軟件工具進(jìn)行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合。銀行在長期經(jīng)營過程中，已經(jīng)積累了有關(guān)客戶資金及交易行為的海量信息數(shù)據(jù)，為銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理變革開啟了一扇全新的大門。一是真正實(shí)現(xiàn)貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警。對(duì)借款企業(yè)賬戶信息、資金流向、關(guān)聯(lián)方信息、網(wǎng)絡(luò)信息、政府部門公開信息的深度挖掘，可以接近還原企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，為前瞻性動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)借款企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提供了可探索的路徑。二是實(shí)現(xiàn)銀行信貸前、中、后臺(tái)信息有效貫通。大數(shù)據(jù)分析需要處理有關(guān)借款企業(yè)的海量信息數(shù)據(jù)，將原本分割的銀行前、中、后臺(tái)信息進(jìn)行有效整合貫通，吸納在信貸業(yè)務(wù)條線之外的其他碎片化信息，運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)手段進(jìn)行過濾與整合，進(jìn)而分析預(yù)測(cè)借款企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。三是為貸款前臺(tái)營銷和授信審批提供有效指導(dǎo)。經(jīng)過大數(shù)據(jù)分析處理后的結(jié)果，可以為前臺(tái)營銷提供指導(dǎo)?；跀?shù)據(jù)之間的顯著性分析，企業(yè)具備相同特征的信息，發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)的可