第二章保險(xiǎn)原理

1第二章保險(xiǎn)原理2第二章保險(xiǎn)原理

一、保險(xiǎn)的定義和特征二、保險(xiǎn)的歷史發(fā)展三、保險(xiǎn)的職能和作用四、保險(xiǎn)的分類

31.1保險(xiǎn)的定義

廣義：保險(xiǎn)是集合同類危險(xiǎn)聚資建立基金，對(duì)特定危險(xiǎn)的后果提供經(jīng)濟(jì)保障的一種危險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。狹義：局限于商業(yè)保險(xiǎn)的范疇。41.1保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

——《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》51.2保險(xiǎn)的特征就分擔(dān)損失而言，保險(xiǎn)具有互助性質(zhì)；（經(jīng)濟(jì)角度）就形式而言，保險(xiǎn)是一種合同行為；（法律角度）就保險(xiǎn)的目的而言，保險(xiǎn)是對(duì)災(zāi)害事故損失進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；（社會(huì)角度）61.3幾個(gè)有關(guān)保險(xiǎn)的概念大數(shù)法則（LawofLargeNumbers）又稱“大數(shù)定律”或“平均法則”，是概率論主要法則之一。是指一隨機(jī)事件重復(fù)發(fā)生的次數(shù)越多，對(duì)其發(fā)生概率作出的預(yù)測(cè)就越接近真實(shí)的情形。

大數(shù)法則是近代保險(xiǎn)業(yè)賴以建立的數(shù)理基礎(chǔ)。根據(jù)大數(shù)法則，承保的風(fēng)險(xiǎn)單位愈多，實(shí)際損失的結(jié)果會(huì)愈接近從無(wú)限風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量得出的預(yù)期損失可能的結(jié)果，也就是損失概率的偏差愈小。因此，保險(xiǎn)人運(yùn)用大數(shù)法則就可以比較精確地預(yù)測(cè)危險(xiǎn)，合理地厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。71.3幾個(gè)有關(guān)保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)深度(InsurancePenetration)：是一個(gè)國(guó)家（地區(qū)）的保險(xiǎn)費(fèi)收入占該國(guó)家（地區(qū)）國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比例。

保險(xiǎn)密度(InsuranceDensity)：是指一個(gè)國(guó)家（地區(qū)）人均付出的保險(xiǎn)費(fèi)。

8衡量一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)水平的指標(biāo)1)保費(fèi)收入總額及其占世界保費(fèi)收入總額的比例。2)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入3)非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入4)保險(xiǎn)密度5)保險(xiǎn)深度

9第二章保險(xiǎn)原理

一、保險(xiǎn)的定義和特征

二、保險(xiǎn)的歷史發(fā)展三、保險(xiǎn)的職能和作用四、保險(xiǎn)的分類

102.1保險(xiǎn)的產(chǎn)生—

古代保險(xiǎn)思想及原始形態(tài)我國(guó)：貨物分船裝運(yùn)，人身救濟(jì)后備制度

——原始的社會(huì)保險(xiǎn)思想

——無(wú)商業(yè)性的保險(xiǎn)外國(guó)：火災(zāi)救濟(jì)基金，喪葬互助會(huì)，行會(huì)

——相互合作的保險(xiǎn)組織112.2海上保險(xiǎn)的起源和發(fā)展

共同海損起源說(shuō)

“一人為眾，眾為一人”船舶和貨物抵押借款起源說(shuō)（1）船舶抵押借款（冒險(xiǎn)借貸）（2）無(wú)償借貸122.2海上保險(xiǎn)的起源和發(fā)展意大利是近代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地

1347年世界上最古老的保單——熱那亞商人喬治·勒克維倫開立的保單

1397年具備現(xiàn)代樣式的保單——佛羅倫薩保單英國(guó)勞合社（Lloyd’s)

勞合社不是一個(gè)保險(xiǎn)公司,而是一個(gè)社團(tuán)。更確切地說(shuō)，它是一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

132.3其他險(xiǎn)種的發(fā)展火災(zāi)基爾特1676年漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)局

火災(zāi)保險(xiǎn)基爾特佟蒂法1693年第一張生命表1699年孤寡保險(xiǎn)社

人身保險(xiǎn)1667年英國(guó)：私營(yíng)火災(zāi)營(yíng)業(yè)所（巴蓬）142.3其他險(xiǎn)種的發(fā)展

責(zé)任保險(xiǎn)1855年英國(guó)出現(xiàn)鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)。

其他保險(xiǎn)：

汽車保險(xiǎn)，航空險(xiǎn)，工業(yè)險(xiǎn)，工程險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)，傷害保險(xiǎn)，犯罪保險(xiǎn)…15我國(guó)的情況：以1949年為界分為兩個(gè)階段：

舊中國(guó)：1805年的諫當(dāng)保安行；

1865年上海華商義和公司保險(xiǎn)行

新中國(guó)：發(fā)展——停頓——發(fā)展三個(gè)階段16第二章保險(xiǎn)原理

一、保險(xiǎn)的定義和特征二、保險(xiǎn)的歷史發(fā)展

三、保險(xiǎn)的職能和作用四、保險(xiǎn)的分類

17三、保險(xiǎn)的職能和作用183.1保險(xiǎn)基金是指保險(xiǎn)公司或其他保險(xiǎn)組織通過(guò)收取保費(fèi)的辦法籌集的資金，用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人單位和個(gè)人遭受災(zāi)害事故的損失，還可以對(duì)個(gè)人的生、老、病、死、傷殘?zhí)峁┍Ｕ稀?/p>

193.2保險(xiǎn)資金運(yùn)動(dòng)

保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)辦理各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式從各方面吸收大量貨幣資金，然后通過(guò)支付賠款的方式向投保的單位或個(gè)人發(fā)放貨幣資金，用以賠償損失或履行償付義務(wù)，并通過(guò)收付貨幣資金以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)的效益，這種以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)引起的貨幣資金收付，稱為保險(xiǎn)資金運(yùn)動(dòng)。20三個(gè)階段：

保險(xiǎn)費(fèi)收?。罕ｋU(xiǎn)資金運(yùn)動(dòng)的起點(diǎn)準(zhǔn)備金的運(yùn)用和積累經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：保險(xiǎn)資金運(yùn)動(dòng)的終點(diǎn)3.2保險(xiǎn)資金運(yùn)動(dòng)213.3.1保險(xiǎn)的基本職能

分?jǐn)倱p失經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償分?jǐn)倱p失是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N手段；經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是分?jǐn)倱p失的目的。3.3保險(xiǎn)的職能223.3.2保險(xiǎn)的派生職能

融資和投資防災(zāi)防損3.3保險(xiǎn)的職能233.4.1保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用（1）保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行；（2）促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；（3）有助于推動(dòng)科技發(fā)展；（4）有利于對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易發(fā)展，有利于平衡國(guó)際收；

（5）保障社會(huì)穩(wěn)定。3.4保險(xiǎn)的作用243.4.2保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用（1）有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)；（2）有利于安定人民生活；（3）促進(jìn)企業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)；（3）促進(jìn)個(gè)人或家庭消費(fèi)的均衡。3.4保險(xiǎn)的作用25第二章保險(xiǎn)原理

一、保險(xiǎn)的定義和特征二、保險(xiǎn)的歷史發(fā)展三、保險(xiǎn)的職能和作用

四、保險(xiǎn)的分類

26四、保險(xiǎn)的分類4.1按保險(xiǎn)實(shí)施主體的不同分類：27四、保險(xiǎn)的分類4.2按保險(xiǎn)實(shí)施的法律依據(jù)分類：28四、保險(xiǎn)的分類社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)立法的形式，由社會(huì)集中建立基金，使勞動(dòng)者在年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等而暫時(shí)和永久喪失勞動(dòng)能力的情況下能夠獲得國(guó)家和社會(huì)補(bǔ)償、幫助的一項(xiàng)社會(huì)保障制度。

具有強(qiáng)制性、互濟(jì)性、普遍性、非盈利性的特點(diǎn)法定保險(xiǎn)又稱為強(qiáng)制保險(xiǎn)，或者政策性保險(xiǎn)，是通過(guò)國(guó)家或政府頒布有關(guān)保險(xiǎn)法規(guī)，凡在規(guī)定范圍內(nèi)的組織或個(gè)人，都必須依法參加的保險(xiǎn)。294.3按被保險(xiǎn)對(duì)象分類：四、保險(xiǎn)的分類30四、保險(xiǎn)的分類人身保險(xiǎn)是以人的生