01、《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范》介紹

《中國(guó)金融集成電路（IC）卡規(guī)范》

2.0版介紹2/25/20231規(guī)范介紹的主要內(nèi)容規(guī)范的結(jié)構(gòu)與組成規(guī)范各部分的內(nèi)容介紹借記貸記規(guī)范的主要內(nèi)容電子錢包/電子存折的主要內(nèi)容2/25/20232規(guī)范的結(jié)構(gòu)與組成《中國(guó)金融集成電路（IC）卡規(guī)范》可分為以下幾部分：2/25/20233第1部分：電子錢包/電子存折卡片規(guī)范第2部分：電子錢包/電子存折應(yīng)用規(guī)范第3部分：與借記/貸記應(yīng)用無關(guān)的IC卡與終端接口需求第4部分：借記/貸記應(yīng)用規(guī)范第5部分：借記/貸記卡片規(guī)范第6部分：借記/貸記終端規(guī)范第7部分：借記/貸記安全規(guī)范第8部分：與應(yīng)用無關(guān)的非接觸式規(guī)范第9部分：電子錢包擴(kuò)展應(yīng)用指南第10部分：借記/貸記應(yīng)用個(gè)人化指南電子錢包/電子存折應(yīng)用借記/貸記應(yīng)用（EMV應(yīng)用）非接觸式應(yīng)用配套指南2/25/20234規(guī)范的升級(jí)演變PBOC1.0電子錢包/電子存折PBOC2.0借記/貸記應(yīng)用個(gè)人化指南電子錢包應(yīng)用擴(kuò)展指南與應(yīng)用無關(guān)的非接觸式接口借記/貸記應(yīng)用電子錢包/電子存折2/25/20235規(guī)范的結(jié)構(gòu)與組成VISM/CHIPPBOC借記貸記應(yīng)用EMVLevel2借記貸記支付功能EMVLevel1電氣物理特性,邏輯接口和傳輸協(xié)議ISO7816PBOC電子錢包/存折應(yīng)用借記貸記應(yīng)用個(gè)人化指南電子錢包應(yīng)用擴(kuò)展指南ISO14443中國(guó)金融集成電路卡非接觸式接口ISSUERSIMPLEMENTATIONGUIDE…2/25/20236規(guī)范各部分的內(nèi)容介紹電子錢包/電子存折應(yīng)用在《中國(guó)金融集成電路（IC）卡規(guī)范》1.0版的基礎(chǔ)上完善、升級(jí)而成包含規(guī)范的第一、第二部分定義了電子錢包、電子存折應(yīng)用，拓寬了支付手段，是傳統(tǒng)磁條卡的補(bǔ)充完成圈存、圈提、消費(fèi)、取現(xiàn)等功能解決了脫機(jī)情況下跨行、跨地區(qū)的支付問題2/25/20237規(guī)范各部分的內(nèi)容介紹借記/貸記應(yīng)用（EMV應(yīng)用）根據(jù)EMV4.1,參考了Visa的VIS標(biāo)準(zhǔn)、MasterCard的M/CHIP標(biāo)準(zhǔn)制定而成包含規(guī)范的第三、四、五、六、七部分定義了銀行卡的借記/貸記應(yīng)用，是一種全新的、高安全的支付手段，可以完全取代磁條卡可以實(shí)現(xiàn)磁條卡的所有功能，并在滿足一定條件下脫機(jī)消費(fèi)的功能2/25/20238規(guī)范各部分的內(nèi)容介紹非接觸式接口應(yīng)用根據(jù)ISO14443標(biāo)準(zhǔn)制定而成包含規(guī)范的第八部分定義了與應(yīng)用無關(guān)的非接觸式接口可以與電子錢包應(yīng)用組合，形成非接觸式電子錢包，應(yīng)用于公共交通、快餐等快速交易場(chǎng)合也可以與借記貸記應(yīng)用組合（該應(yīng)用Visa和MasterCard已經(jīng)在做試點(diǎn)）2/25/20239規(guī)范各部分的內(nèi)容介紹電子錢包擴(kuò)展應(yīng)用指南根據(jù)電子錢包應(yīng)用，結(jié)合相關(guān)行業(yè)特殊需求制定而成包含規(guī)范的第九部分定義了基于電子錢包應(yīng)用的復(fù)合應(yīng)用消費(fèi)、灰鎖消費(fèi)對(duì)標(biāo)準(zhǔn)電子錢包應(yīng)用進(jìn)行擴(kuò)充，以滿足相關(guān)行業(yè)的特殊支付需求，為銀行卡進(jìn)入相關(guān)行業(yè)做好技術(shù)準(zhǔn)備2/25/202310規(guī)范各部分的內(nèi)容介紹借記貸記應(yīng)用個(gè)人化指南根據(jù)《EMV通用個(gè)人化規(guī)范》制定而成定義了借記貸記應(yīng)用個(gè)人化的過程以及數(shù)據(jù)格式和分組統(tǒng)一EMV個(gè)人化過程，降低銀行個(gè)人化工作復(fù)雜程度2/25/202311借記/貸記規(guī)范的主要內(nèi)容借記/貸記規(guī)范是本次修訂的主要內(nèi)容根據(jù)最新的EMV4.1制定而成，完全兼容EMV是國(guó)內(nèi)的EMV標(biāo)準(zhǔn)，是國(guó)內(nèi)EMV遷移的基礎(chǔ)EMV標(biāo)準(zhǔn)在不斷的更新，借記/貸記規(guī)范也需要不斷的升級(jí)和維護(hù)2/25/202312借記/貸記規(guī)范的主要內(nèi)容借記/貸記規(guī)范包括以下幾部分內(nèi)容：與應(yīng)用無關(guān)的IC卡和終端接口需求借記/貸記應(yīng)用規(guī)范借記/貸記卡片規(guī)范借記/貸記終端規(guī)范借記/貸記安全規(guī)范2/25/202313借記/貸記規(guī)范的主要內(nèi)容與應(yīng)用無關(guān)的IC卡和終端接口需求主要包括以下內(nèi)容：機(jī)電接口、物理特性、傳輸協(xié)議基本文件結(jié)構(gòu)應(yīng)用選擇2/25/202314借記/貸記規(guī)范的主要內(nèi)容借記/貸記應(yīng)用規(guī)范應(yīng)用規(guī)范描述了卡片和終端之間處理的技術(shù)概述，提出了基于智能卡借記貸記應(yīng)用的最低要求應(yīng)用規(guī)范適用于商業(yè)銀行、供應(yīng)商、開發(fā)商以及尋求對(duì)支持借記/貸記應(yīng)用的芯片卡和終端的功能達(dá)到技術(shù)性了解的讀者2/25/202315借記/貸記規(guī)范的主要內(nèi)容借記/貸記卡片規(guī)范卡片規(guī)范從卡片的角度描述了借記/貸記交易流程，包括卡片內(nèi)部的處理細(xì)節(jié)、卡片所使用的數(shù)據(jù)元、卡片所支持的指令集等2/25/202316借記/貸記規(guī)范的主要內(nèi)容借記/貸記終端規(guī)范終端規(guī)范從終端的角度描述了借記/貸記交易流程，包括終端的硬件需求、終端內(nèi)部的處理細(xì)節(jié)、終端所使用的數(shù)據(jù)元、終端所支持的指令集等2/25/202317借記/貸記規(guī)范的主要內(nèi)容借記/貸記安全規(guī)范安全規(guī)范描述了借記/貸記應(yīng)用安全功能方面的要求以及為實(shí)現(xiàn)這些安全功能所涉及的安全機(jī)制和獲準(zhǔn)使用的加密算法2/25/202318借記/貸記規(guī)范的主要內(nèi)容借記/貸記規(guī)范以交易流程為主線，分別描述了EMV交易過程、在交易中所使用的數(shù)據(jù)元、命令和安全機(jī)制交易流程概述，如下圖：2/25/202319應(yīng)用選擇初始化應(yīng)用讀取應(yīng)用數(shù)據(jù)終端風(fēng)險(xiǎn)管理終端行為分析脫機(jī)數(shù)據(jù)認(rèn)證處理限制持卡人認(rèn)證卡片行為分析完成聯(lián)機(jī)處理發(fā)卡行認(rèn)證腳本處理復(fù)位應(yīng)答2/25/202320借記/貸記規(guī)范的主要內(nèi)容應(yīng)用選擇確定了終端和卡片所支持的應(yīng)用，并對(duì)兩者所支持的應(yīng)用進(jìn)行匹配，產(chǎn)生如下結(jié)果：沒有應(yīng)用匹配：交易終止有一個(gè)應(yīng)用匹配：該應(yīng)用即被選擇多個(gè)應(yīng)用匹配：有持卡人根據(jù)提示選擇或按優(yōu)先級(jí)來選擇所使用的命令：SELECT、READRECORD應(yīng)用選擇－ApplicationSelection2/25/202321借記/貸記規(guī)范的主要內(nèi)容應(yīng)用選擇－ApplicationSelection每一個(gè)應(yīng)用都有一個(gè)應(yīng)用標(biāo)識(shí)符（AID），它由RID(RegisteredApplicationProviderIdentifier)和PIX(ProprietaryApplicationIdentifierextension)組成。 AID的舉例：PBOC D156000001CUP A000000333Visa A000000003MasterCard A0000000042/25/202322借記/貸記規(guī)范的主要內(nèi)容應(yīng)用初始化－InitiateApplicationProcessing及讀取應(yīng)用數(shù)據(jù)－ReadApplicationData在初始化應(yīng)用過程中，終端發(fā)送GETPROCESSINGOPTIONS指令給卡片，標(biāo)志著這次交易開始。卡片對(duì)該指令做出回應(yīng)，確定應(yīng)用所支持的功能（AIP）、處理過程中所需要的數(shù)據(jù)位置（AFL）、脫機(jī)數(shù)據(jù)認(rèn)證中所需要的數(shù)據(jù)位置(AFL)終端根據(jù)文件定位器（AFL）使用READRECORD命令讀取并保存數(shù)據(jù)2/25/202323借記/貸記規(guī)范的主要內(nèi)容脫機(jī)數(shù)據(jù)認(rèn)證－OfflineDataAuthentication脫機(jī)數(shù)據(jù)認(rèn)證可分為：靜態(tài)數(shù)據(jù)認(rèn)證－StaticDataAuthentication(SDA)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)認(rèn)證－DynamicDataAuthentication(DDA)2/25/202324借記/貸記規(guī)范的主要內(nèi)容脫機(jī)數(shù)據(jù)認(rèn)證－OfflineDataAuthenticationSDA類似于磁條卡中的CVV,使用數(shù)字簽名技術(shù)來保證存放在IC卡上的關(guān)鍵靜態(tài)數(shù)據(jù)沒有被非法修改，但不能防止卡片被復(fù)制，卡片無須具備RSA運(yùn)算能力，成本較低DDA使用數(shù)字簽名技術(shù)對(duì)來自IC卡和終端的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證，可以有效的防止偽卡交易，安全級(jí)別高，卡片必須具備RSA運(yùn)算能力，成本較高終端將認(rèn)證結(jié)果記錄在終端驗(yàn)證結(jié)果中（TerminalVerificationResult-TVR）所使用的命令有：INTERNALAUTHENTICATION2/25/202325借記/貸記規(guī)范的主要內(nèi)容處理限制－ProcessingRestrictions終端對(duì)卡片和終端的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效性檢查：應(yīng)用版本號(hào)檢查應(yīng)用用途檢查應(yīng)用有效期檢查應(yīng)用失效期檢查終端將檢查結(jié)果記錄在終端檢查結(jié)果

(TerminalVerificationResults-TVR)中2/25/202326借記/貸記規(guī)范的主要內(nèi)容持卡人驗(yàn)證-CardholderVerification

發(fā)卡行可以設(shè)置多種持卡人驗(yàn)證方法Cardholderverificationmethods(CVMs)CVMs可以有：聯(lián)機(jī)PIN脫機(jī)PIN簽名無CVMs2/25/202327借記/貸記規(guī)范的主要內(nèi)容終端風(fēng)險(xiǎn)管理-TerminalRiskManagement終端風(fēng)險(xiǎn)管理為大額交易提供了發(fā)卡行認(rèn)證，并確保芯片交易能夠周期性地進(jìn)行聯(lián)機(jī)以防止在脫機(jī)環(huán)境中也許無法覺察的風(fēng)險(xiǎn)終端所執(zhí)行的檢查有：終端異常文件檢查－TerminalExceptionFile最低限額檢查－FloorLimitChecking隨機(jī)交易選擇－RandomTransactionSelection終端頻度檢查－TerminalVelocityChecking新卡檢查－NewCardChecking2/25/202328借記/貸記規(guī)范的主要內(nèi)容終端行為分析－TerminalActionAnalysis終端分別應(yīng)用發(fā)卡行在卡片中的規(guī)則－發(fā)卡行行為代碼（IAC）和收單行在終端中的規(guī)則－終端行為代碼（TAC），根據(jù)脫機(jī)處理的結(jié)果，以決定交易是否可以脫機(jī)批準(zhǔn)、脫機(jī)拒絕或者聯(lián)機(jī)索取授權(quán)發(fā)卡行行為代碼（IAC）有三組，每一組都與TVR相對(duì)應(yīng)：IAC－拒絕位設(shè)置為“1”反映了交易被脫機(jī)拒絕的終端驗(yàn)證結(jié)果條件。IAC－聯(lián)機(jī)位設(shè)置為“1”代表需要聯(lián)機(jī)授權(quán)條件。IAC－缺省位設(shè)置為“1”是當(dāng)聯(lián)機(jī)處理不可行時(shí)脫機(jī)拒絕所需的條件終端行為代碼（TAC）同樣也有三組，含義與IAC一樣2/25/202329借記/貸記規(guī)范的主要內(nèi)容卡片行為分析－CardActionAnalysis卡片行為分析允許發(fā)卡行進(jìn)行卡片內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理

EMV沒有具體規(guī)定卡片風(fēng)險(xiǎn)管理的具體內(nèi)容，借記/貸記規(guī)范規(guī)定做如下檢查：上次交易行為卡片是否新卡脫機(jī)交易計(jì)數(shù)和累計(jì)金額結(jié)果記錄在卡片檢查結(jié)果中(CardVerificationResults－CVR)使用命令FirstGenerateAC2/25/202330借記/貸記規(guī)范的主要內(nèi)容卡片根據(jù)卡片行為分析的結(jié)果返回一個(gè)應(yīng)用密文給終端,密文的類型有：TransactionCertificate(TC):IC卡生成，用于批準(zhǔn)交易AuthorizationRequestCryptogram(ARQC):IC卡生成，用于請(qǐng)求聯(lián)機(jī)交易上送時(shí)發(fā)卡行對(duì)卡片的認(rèn)證AuthorizationResponseCryptogram(ARPC):發(fā)卡行或第三方機(jī)構(gòu)生成，用于聯(lián)機(jī)交易返回時(shí)卡片對(duì)發(fā)卡行的認(rèn)證AuthorizationAuthenticationCryptogram(AAC):IC卡生成，用于拒絕交易2/25/202331借記/貸記規(guī)范的主要內(nèi)容交易結(jié)果TerminalRequestsCardReturns終端請(qǐng)求卡片返回批準(zhǔn)批準(zhǔn)或聯(lián)機(jī)或拒絕拒絕拒絕聯(lián)機(jī)聯(lián)機(jī)或拒絕2/25/202332借記/貸記規(guī)范的主要內(nèi)容聯(lián)機(jī)處理－OnlineProcessing聯(lián)機(jī)處理允許發(fā)卡行主機(jī)根據(jù)發(fā)卡行設(shè)置的主機(jī)風(fēng)險(xiǎn)管理參數(shù)判斷交易是允許或拒絕與傳統(tǒng)的聯(lián)機(jī)欺詐檢查和信用檢查相比，主機(jī)授權(quán)系統(tǒng)還需額外通過利用卡片產(chǎn)生的動(dòng)態(tài)密文（ARQC）執(zhí)行聯(lián)機(jī)卡片授權(quán)，同時(shí)還需考慮脫機(jī)處理的結(jié)果（TVR和CVR）主機(jī)授權(quán)后返回應(yīng)答碼和ARPC，卡片可以通過ARPC來驗(yàn)證發(fā)卡行使用的命令：ExternalAuthenticate(如果支持發(fā)卡行驗(yàn)證)2/25/202333借記/貸記規(guī)范的主要內(nèi)容交易結(jié)束－Completion

如果聯(lián)機(jī)授權(quán)沒有完成，終端和卡片執(zhí)行另外的風(fēng)險(xiǎn)管理決定交易是批準(zhǔn)還是拒絕卡片可以根據(jù)發(fā)卡行認(rèn)證的結(jié)果以及卡片內(nèi)部的一些設(shè)置將一個(gè)發(fā)卡行作出的聯(lián)機(jī)批準(zhǔn)交易改為拒絕卡片決定批準(zhǔn)交易時(shí)返回TC，拒絕交易時(shí)返回AAC計(jì)數(shù)器和指示位復(fù)位使用的命令SecondGenerateAC2/25/202334借記/貸記規(guī)范的主要內(nèi)容腳本處理

Issuer-to-CardScriptProcessing發(fā)卡行腳本處理允許發(fā)卡行更新卡片上已經(jīng)個(gè)人化的數(shù)據(jù)而不必重新發(fā)卡可更新的參數(shù)有：連續(xù)脫機(jī)交易上限連續(xù)脫機(jī)交易下限連續(xù)脫機(jī)交易限制數(shù)累計(jì)脫機(jī)交易金額限制數(shù)…2/25/202335PBOC借記/貸記應(yīng)用與EMV的主要區(qū)別不支持脫機(jī)加密PIN在持卡人驗(yàn)證中，僅支持脫機(jī)明文PIN驗(yàn)證在PINPAD與IC卡讀寫器分離時(shí)，規(guī)定PIN明文不得在線路上傳送，可以通過對(duì)稱密鑰實(shí)現(xiàn)2/25/202336PBOC借記/貸記應(yīng)用與EMV的主要區(qū)別持卡人驗(yàn)證中增加持卡人證件驗(yàn)證特別增加數(shù)據(jù)元：9F61持卡人證件號(hào)和9F62持卡人證件類型終端將持卡人證件號(hào)和持卡人證件類型顯示在屏幕上，供收銀員進(jìn)行比對(duì)2/25/202337PBOC借記/貸記應(yīng)用與EMV的主要區(qū)別增加交易明細(xì)記錄日志入口‘9F4D’在選擇ADF時(shí),在發(fā)卡行專有數(shù)據(jù)中返回日志格式“9F4F”通過GETDATA獲得所有的日志數(shù)據(jù)通過PDOL和DDOL傳入卡片所有批準(zhǔn)的交易，卡片自動(dòng)紀(jì)錄交易日志2/25/202338PBOC借記/貸記應(yīng)用與EMV的主要區(qū)別定義卡片內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理包括卡片行為分析和交易結(jié)束上次交易行為檢查本次交易計(jì)數(shù)器的檢查新卡的檢查請(qǐng)求聯(lián)機(jī)操作，但聯(lián)機(jī)授權(quán)沒有完成時(shí)額外的檢查2/25/202339PBOC借記/貸記應(yīng)用與EMV的主要區(qū)別過程密鑰的生成PBOC過程密鑰采用以下方式生成：

ZL:=3-DES(Key)[‘00’||‘00’||‘00’||‘00’||‘00’||‘00’||ATC]ZR:=3-DES(Key)[‘00’||‘00’||‘00’||‘00’||‘00’||‘00’||(ATC⊕‘FFFF’)]過程密鑰Z:=ZL+ZR

不同于EMV規(guī)定的生成方式加密算法PBOC比EMV多支持一種對(duì)稱分組算法：SSF33SSF33為128位組雙倍長(zhǎng)加密密鑰的算法。目的在于在標(biāo)準(zhǔn)上兼容國(guó)內(nèi)私有算法2/25/202340電子錢包電子存折規(guī)范的主要內(nèi)容電子錢包/電子存折應(yīng)用的定位是傳統(tǒng)磁條卡的補(bǔ)充電子錢包/電子存折應(yīng)用的定義電子錢包：用于小額消費(fèi)的金融IC卡應(yīng)用，可進(jìn)行圈存、消費(fèi)等交易。除圈存交易外，其他交易不記錄明細(xì)、無須PIN。電子存折：用于消費(fèi)、取現(xiàn)的金融IC卡應(yīng)用，可進(jìn)行圈存、圈提、消費(fèi)和取現(xiàn)等交易。必須使用PIN。EasyEntry：磁條卡功能。2/25/202341電子錢包所支持的功能：脫機(jī)功能：消費(fèi)、余額查詢、查詢交易明細(xì)聯(lián)機(jī)功能：圈存電子存折所支持的功能：脫機(jī)功能：消費(fèi)、取現(xiàn)、查詢余額、查詢交易明細(xì)聯(lián)機(jī)功能：圈存、圈提、修改透支限額電子錢包電子存折規(guī)范的主要內(nèi)容2/25/202342應(yīng)用維護(hù)功能：卡片鎖定、應(yīng)用鎖定、應(yīng)用解鎖PIN解鎖、更改PIN、重裝PIN電子錢包電子存折規(guī)范的主要內(nèi)容2/25/202343其他功能：防拔功能：保證卡片上的數(shù)據(jù)在任何情況下的完整性EasyEntry功能：使得金融IC卡使用范圍更加寬廣電子錢包電子存折規(guī)范的主要內(nèi)容2/25/202344圈存交易持卡人將其在銀行相應(yīng)帳戶上的資金劃轉(zhuǎn)到電子存折或電子錢包中。圈存交易必須在金融終端上聯(lián)機(jī)進(jìn)行在用戶卡與發(fā)卡行進(jìn)行雙向安全認(rèn)證后，發(fā)卡行對(duì)帳戶的金額進(jìn)行扣除，用戶卡對(duì)其余額進(jìn)行增加圈存交易的流程如下：電子錢包電子存折規(guī)范的主要內(nèi)容2/25/202345發(fā)出Initializeforload命令處理Initializeforload命令返回錯(cuò)誤條件

N

Y驗(yàn)證MAC1交易處理IC卡處理主機(jī)處理發(fā)出Creditforload命令驗(yàn)證MAC2返回錯(cuò)誤條件

N交易處理

Y返回確認(rèn)結(jié)束IC卡處理2/25/202346消費(fèi)交易在脫機(jī)環(huán)境下，通過終端中的PSAM卡與用戶卡的雙向安全認(rèn)證后，扣除用戶卡中的金額的過程電子錢包無須輸入PIN，電子存折必須提交PIN交易完成后，在卡片內(nèi)部文件中記錄交易明細(xì)結(jié)算時(shí)將交易信息（包含交易憑證TAC）上送給發(fā)卡行，進(jìn)行帳務(wù)處理流程圖如下：電子錢包電子存折規(guī)范的主要內(nèi)容2/25/202347發(fā)出Initializeforpurchase命令處理Initializeforpurchase命令開始IC卡處理終端/PSAM處理發(fā)出Debitforpurchase命令驗(yàn)證MAC1返回錯(cuò)誤條件

N交易處理

Y終止IC卡處理產(chǎn)生MAC1驗(yàn)證MAC2返回錯(cuò)誤條件

N

Y終端/PSAM處理2/25/202348電子錢包應(yīng)用1.0版與2.0的區(qū)別啟用新的應(yīng)用版本號(hào),以區(qū)別新舊版本公共應(yīng)用基本數(shù)據(jù)‘21’文件中的持卡人證件號(hào)碼長(zhǎng)度由16個(gè)字節(jié)變?yōu)?2個(gè)字節(jié)，在數(shù)據(jù)元解釋表中將持卡人證件號(hào)碼的類型由壓縮數(shù)字變?yōu)閿?shù)字或字符電子錢包電子存折規(guī)范的主要內(nèi)容2/25/202349電子