畢業(yè)論文-事故車輛查勘與定損方法研究-

畢業(yè)論文說明書課題名稱：事故車輛查勘與定損方法研究___學(xué)生姓名______學(xué)號__二級學(xué)院（系）_專業(yè)__班級_____指導(dǎo)教師______事故車輛查勘與定損方法研究摘要隨著人們生活水平的不斷提高，汽車這一便利的交通工具，也逐漸成為現(xiàn)代生活中不可缺少的交通工具，雖為人們帶來了極高的便利性，但其造成的交通事故也是不容忽視的，就此，為使車主在交通事故中得到保障，國家出臺了一系列措施，保護消費者的合法權(quán)益，也導(dǎo)致出現(xiàn)了汽車保險，當發(fā)生交通事故，車主向承保公司報案，在查勘員確定事故的真實性及本次事故屬保險責任之內(nèi)，就可以領(lǐng)取到相應(yīng)的賠款，以保障交通事故中車主的利益。本文敘述了汽車保險的現(xiàn)狀及汽車保險查勘定損的內(nèi)容，主要針對保險責任，對查勘內(nèi)容要求以及技巧進行說明，重點在現(xiàn)場查勘技巧及車輛損失評估上。最后拿具體案例進行說明。突顯出查勘員在處理事故中需要注意的具體細節(jié)?！娟P(guān)鍵詞】發(fā)展現(xiàn)狀；車損評估；車損案例分析；查勘技巧；碰撞痕跡分析目錄目錄摘要 I第1章緒論 11.1汽車保險行業(yè)現(xiàn)狀分析 11.2汽車保險中查勘與定損的工作的重要性 2第2章事故車輛查勘方法 32.1保險責任查勘 32.2現(xiàn)場查勘 42.2.1現(xiàn)場查勘意義 42.2.2現(xiàn)場查勘要求 52.2.3現(xiàn)場查勘的方法與技巧 6第3章事故車輛定損方法 93.1一般事故車輛定損 93.2嚴重事故車輛定損 10第4章典型案例 134.1案例1 134.2案例2 13第5章結(jié)論 15參考文獻 16致謝 17第一章緒論第1章緒論1.1汽車保險業(yè)現(xiàn)狀分析汽車保險，即機動車輛保險，簡稱車險，是指對機動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負賠償責任的一種商業(yè)保險。汽車保險是財產(chǎn)保險的一種，在財產(chǎn)保險領(lǐng)域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展起來地。按照險種分類，我國汽車保險可以分為交強險和商業(yè)險目前，除了國家強制機動車所有人所必須購買的交強險，其它汽車保險分為兩大類。這兩類保險一共包含兩類基本險種：一類是基本險，包括車輛損失險和第三者責任事故險；另一類是附加險，主要包括全車盜搶險、車上責任險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險、不計免賠特約險等險種，這是車主自愿投保的項目。中國產(chǎn)業(yè)調(diào)研網(wǎng)發(fā)布的2015-2020年中國汽車保險行業(yè)研究分析及市場前景預(yù)測報告認為：近年來，隨著我國保險行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，財產(chǎn)保險行業(yè)也得以快速發(fā)展，而在我國財產(chǎn)保險保費收入中，車險所占比重最大，且由于汽車消費量的增加以及相關(guān)政策的出臺，投保率不斷提高。具體看來，自2005年開始，我國動車輛保險保費收入逐年增加。數(shù)據(jù)顯示，2013年我國汽車保險行業(yè)實現(xiàn)保費收入4300億元左右，同比增長7.8%，增速有所放緩。2015-2020年中國汽車保險行業(yè)研究分析及市場前景預(yù)測報告對我國汽車保險行業(yè)現(xiàn)狀、發(fā)展變化、競爭格局等情況進行深入的調(diào)研分析，并對未來汽車保險市場發(fā)展動向作了詳盡闡述，還根據(jù)汽車保險行業(yè)的發(fā)展軌跡對汽車保險行業(yè)未來發(fā)展前景作了審慎的判斷，為汽車保險產(chǎn)業(yè)投資者尋找新的投資亮點。報告中還闡明汽車保險行業(yè)的投資空間，指明投資方向，提出研究者的戰(zhàn)略建議，以供投資決策者參考。此報告是相關(guān)汽車保險企業(yè)、研究單位、政府等準確、全面、迅速了解汽車保險行業(yè)發(fā)展動向、制定發(fā)展戰(zhàn)略不可或缺的專業(yè)性報告。1.2汽車保險中查勘與定損工作的重要性近年來，隨著公司的持續(xù)高速發(fā)展，機動車輛保險業(yè)務(wù)在公司的份額中所占的比重越來越大，現(xiàn)在約占80%以上。機動車輛保險業(yè)務(wù)已經(jīng)成為公司的一大骨干險種，車險經(jīng)營和管理的好壞直接影響公司的效益，甚至關(guān)乎公司的生死存亡。由于機動車輛屬于動態(tài)保險標的物，經(jīng)常處于運動狀態(tài)中，它的安全與否，除了受車輛本身狀態(tài)及駕駛員生理狀態(tài)影響外，更多時候受天氣、道路狀況、行人和其他車輛等客觀狀況的影響。所以機動車發(fā)生各類保險事故的比例相對于其它類型的標的要高得多。做好機動車保險事故現(xiàn)場勘查工作，準確查明事故原因，對后期的理賠工作具有十分重要的意義。查勘與定損是整個理賠程序中的關(guān)鍵一環(huán)。查勘人員掌握的信息基本決定了案件性質(zhì)和以后的處理情況，也是有效控制損失、降低賠付率的關(guān)鍵一環(huán)。為了真實、準確掌握損失情況，查勘人員應(yīng)盡可能爭取到達第一現(xiàn)場，掌握第一手資料，把握事故處理的主動權(quán)。車險意外事故現(xiàn)場調(diào)查，是公正、客觀、嚴密地查明事故真相的根本措施，是準確認定事故責任，依法正確處理車險意外事故的基礎(chǔ)和前提。開展車險意外事故現(xiàn)場調(diào)查的主要目的在于：1.了解車險意外事故過程中的主要情節(jié)，掌握其中關(guān)鍵性的細節(jié)，為進一步分析、研究、確定損失，以及進行車險意外事故再現(xiàn)收集資料和提供依據(jù)。2.發(fā)現(xiàn)、提取和收集各種痕跡、物證，為判定車險意外事故發(fā)生原因、認定事故責任以及確定是否保險責任提供必要的證據(jù)。3.根據(jù)查勘情況，結(jié)合發(fā)現(xiàn)的特殊痕跡、物證，確定損失范圍（防止人為損失擴大），判斷是否酒后駕駛、故意行為、偽造現(xiàn)場等除外責任范圍或欺詐行為。及時向車險意外事故處理機關(guān)提供肇事逃逸車輛的種類、特征和逃逸方向，為偵破交通肇事逃逸案件提供線索和證據(jù)。4.協(xié)助客戶組織現(xiàn)場施救，防止損失進一步擴大，同時為客戶提供事故處理咨詢，做好客戶服務(wù)工作，創(chuàng)造公司服務(wù)品牌。5.收集和積累意外事故資料，為研究和制定車險意外事故的風險預(yù)防對策及措施提供科學(xué)依據(jù)，為車險險種開發(fā)和費率厘定提供參考數(shù)據(jù)。第2章事故車輛查勘方法2.1保險事故責任查勘在一般情況下保險責任是根據(jù)保險條款中的保險責任和責任免除來確定，車險的保險責任由其車險條款來確定，車輛保險一般包括車輛損失保險條款，機動車第三者責任保險條款，機動車車上人員責任條款，盜搶險條款，附加險條款以及交通強制保險。每個險種都主要包括總則，保險責任，責任免除等，這些是判斷保險責任的依據(jù)。我們查勘員到現(xiàn)場處理事故，了解事故情況后，第一事就是要判斷這一事故是否屬于保險責任，以下屬于保險責任：碰撞傾覆墜落火災(zāi)爆炸外界物體的墜落倒塌暴風龍卷風雷擊等等，還有就是責任免除：地震戰(zhàn)爭駕駛駕駛?cè)藛T不符合規(guī)定等等詳情見相關(guān)保險條款在我們在實際操作中，首先判斷是否有碰撞發(fā)生及是否有碰撞痕跡，一般我們會認為有了碰撞就屬于保險責任，這一判斷可以說對于一般普通案件是成立的，正常情況下車輛損失都會有碰撞，所以絕大多數(shù)案件基本能通過這一判斷來確定，然后再通過筆錄調(diào)查其他內(nèi)容，主要就是比對是否有責任免除的情況。通過筆錄調(diào)查出現(xiàn)時間，出險地點，出險車輛當時的基本情況，車輛使用性質(zhì)，駕駛員情況，行駛證情況，出現(xiàn)原因，施救處理等。1.出險時間我們查勘時首先要了解出險時間是否在保險期限里，尤其是剛投?；蛞K止時的案件，特別是在次日報案的一定要查明具體時間是否過期限，同時要注意詢問肇事駕駛員和肇事地點附近的目擊者。但現(xiàn)在保險公司一般對出險時間的考究部是很嚴格，并不按照48小時報案的規(guī)定，可以適當放寬時間，主要是考慮到一些客戶有時出事后有一些特殊事沒及時報案，還有就是考慮到客戶利益會影響下年的投保，只要情況真實，保險公司一般只要其提供事故證明即認可。2.出險地點我們必須考慮要有確切的地理位置，我們要對肇事地進行調(diào)查、拍照，如果發(fā)現(xiàn)有前后報案部一致或謊報地點的情況更要仔細查明。這里要特別注意的就是單方事故，要仔細辨認現(xiàn)場真假。我們實際查勘中經(jīng)常遇到本是雙方事故，且雙方已私下處理，而本車主為了得到額外的經(jīng)濟利益，不惜制造假現(xiàn)場，謊報單方事故，甚至當我們發(fā)現(xiàn)其不符時，他們會推脫出險地點離這很遠不熟悉，還有就是在外地出險后，車輛沒大礙，然后未經(jīng)保險公司交警處理就把車開回，再精心制造假現(xiàn)場讓我們查勘。這樣的情況很多，保險公司現(xiàn)實的處理情況就是要求他到事發(fā)地開事故證明，保險公司考慮到異地開事故證明難度大，所以保險公司一般不會提出拒賠。3.出現(xiàn)車輛當時基本情況我們要查清標的車和三責車的車輛型號、車牌號、發(fā)動機號、車架號、安全裝置等，還有一點，我認為還要詢問其最近車輛修理情況。通過這些可以判斷是否為改裝車，是否超載，特別說明一點，如果有明顯的違規(guī)要求交警在事故認定書上注明；車輛的修理狀況不好就有可能會影響車況，甚至有的損失就是修理質(zhì)量不好造成的，這樣的話，損失應(yīng)該有修理廠承擔。4.車輛使用性質(zhì)駕駛證和行駛證的情況：車輛性質(zhì)主要矛盾就是在營運與非營運，特別是一些所謂的“黑車”，他們非營運車卻是在作營運車用，這類情況多，我們在遇到時很難收集證據(jù)，這是一個很大的缺口。駕駛證和行駛證就是確定駕駛員合格不合格，判斷是否是頂替駕駛員，最主要就是看其合格與否，車輛是否年檢，駕駛證是否合格。5.駕駛證情況駕駛證就是判斷駕駛員有無資格駕駛我使用車輛，還有就是要確定是否在有效期內(nèi)。6.行駛證情況行駛證是判斷汽車類型，以及車輛的檢驗情況時候在有效期內(nèi)等。7.出現(xiàn)原因這是最重要的一個環(huán)節(jié)，查勘定損員要采取四多的辦法“多看、多聽、多問、多分析”，我們要做好筆錄，特別是當事駕駛員的筆錄，可以請他自己寫并簽字或按手印，盡量收集證據(jù)，對故障和損失痕跡進行取證與鑒定，特別是第一接觸點的取證，這是判斷車輛損失部位是否符合邏輯推理的唯一依據(jù)。與到雙方事故時應(yīng)該分別給雙方做筆錄，我們不能忽視調(diào)查目擊群眾，最詳細的了解出險原因。8.施救處理施救應(yīng)嚴格遵守“必要”和“合理”的原則。我們應(yīng)該取了解施救的工具是否恰當，施救是否恰當，施救有沒有導(dǎo)致?lián)p失擴大等等我們到現(xiàn)場應(yīng)該配合其工作盡量控制損失保險責任的查勘很重要，不容忽視，到了現(xiàn)場就拍照然后定損，這樣做是很不對的。如果這個案子不屬于保險責任，而查勘定損員卻拍了照，定了損，事后會帶來很大的矛盾，客戶會認為你拍照了保險公司就會賠付我們到現(xiàn)場必須要做好保險責任的查勘。2.2現(xiàn)場查勘2.2.1現(xiàn)場查勘的意義現(xiàn)場勘查是保險人核實被保險人報告的出險事故內(nèi)容的重要基礎(chǔ)之一。保險事故都有明顯的現(xiàn)場，理賠工作往往就是從現(xiàn)場出發(fā)，以現(xiàn)場為基礎(chǔ)的。保險人為了認定事件的性質(zhì)，確定保險人的責任、判定事故造成的損失，就要深入出事地點或場所，詳細勘驗、核查事故現(xiàn)場的情況，為公正、公平、誠信地處理保險事故的賠償問題提供可靠的依據(jù)。因此，現(xiàn)場勘查工作是保險人核實被保險人報告的出險事故內(nèi)容真實性的重要基礎(chǔ)之一。1.現(xiàn)場勘查獲取的資料是正確理賠的客觀依據(jù)。事故現(xiàn)場是被保險人及其授權(quán)人發(fā)生保險事故情況的客觀反映，通過現(xiàn)場勘驗、訪問，就能獲取第一手資料，就能對事故的性質(zhì)、責任問題、損失問題作出科學(xué)的、準確的分析判斷，理賠工作就能確保正確性、合理性。2.現(xiàn)場勘查是收集證據(jù)的重要途徑。發(fā)生保險事故后，事故現(xiàn)場是證據(jù)的“寶庫”。事故一旦發(fā)生，就會引起客觀事物的變化。這是不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的客觀規(guī)律，這就要求保險調(diào)查人員及時到現(xiàn)場進行勘處和核查，為正確做好理賠工作做好準備。2.2.2現(xiàn)場查勘的要求現(xiàn)場勘查必須及時、全面、細致、客觀，堅持實事求是的科學(xué)態(tài)度，切忌主觀臆斷，這是對現(xiàn)場勘查提出的基本要求，也就是在現(xiàn)場勘查中必須遵循的行為準則。1.及時就是要抓住有利時機?，F(xiàn)場勘查珍員接到出險警訊后，要突出一個快字，要以最快的速度趕赴現(xiàn)場。做到趕赴現(xiàn)場快，采取措施快，臨場分析快。及時性要求，是依據(jù)保險事故的特點提出來的，保險事故現(xiàn)場具有清理快、變動快、損害擴大易的特點，因此勘查人員必須強調(diào)“以快制快”，要在現(xiàn)場變化前進行勘查，這還可以避免當事人、知情人對事故發(fā)生的記憶痕跡隨前時間的推移而變得模糊乃至消失，才不至于造成第一后現(xiàn)場材料不準確的情況。所以，接到報案，不管白天黑夜，刮風下雨，都要立即趕到現(xiàn)場，及時對現(xiàn)場進行勘查。要做到及時，就必須做到有人員的保證，24小時要有人值班；要有交通工具的保證，勘查器材設(shè)備的保證，以便以最快的速度趕到現(xiàn)場，盡可能地縮短從接到報案到趕到現(xiàn)場的第一反應(yīng)時間。2.全面就是對事故現(xiàn)場進行周密的勘驗，對知情人進行詳細的查訪。要求勘查人員在勘查現(xiàn)場時，凡是與塥故相關(guān)的上點或場所要勘驗，凡是與事故有關(guān)的人和事都要一一調(diào)查，凡是能幫助對事故定性、定責、定損等有價值的材料都要全面地搜集，凡是與事故有關(guān)的事實都要全面分析。勘查工作為了做到“全面”的要求，有的現(xiàn)場要反復(fù)勘查。對事故現(xiàn)場的認識必須經(jīng)進實踐、認識、再實踐、再認識的循環(huán)往復(fù)的過程，以逐步達到對現(xiàn)場的真理性認識。有些“事故現(xiàn)場”就是保險詐騙的犯罪現(xiàn)場，這類現(xiàn)場具有復(fù)雜性、犯罪本質(zhì)的隱蔽性，會給現(xiàn)場勘查帶來認識上的困難，所以要全面認識事故現(xiàn)場，往往就要堅持反復(fù)勘查的原則，尤其是大、要案，可疑案件的勘查，更是如此。3.細致就是指在現(xiàn)場勘查過程中，要精心、仔細、認真?？辈槿藛T不僅要注意發(fā)現(xiàn)事故造成的各種新舊痕跡和情節(jié)，而且要注意發(fā)現(xiàn)這些痕跡，情節(jié)形成的合理性、客觀性。在現(xiàn)場訪問時，要耐心而詳細地查明對方所知曉的與事故有關(guān)的所有情況，細致與全面密不可分，細致是全面的基礎(chǔ)，全面是細致的前提，沒有細致就談不上全面，在全面的過程中一定要細，二者不可偏廢。4.客觀就是要按照事物的本來面目去認識現(xiàn)場，現(xiàn)場勘查一定要有實事求是的科學(xué)態(tài)度，無論是勘查事故的損害情況，還是進行現(xiàn)場、訪問，制作勘查記錄，均要持客觀的態(tài)度，不能先入為主，不能任意增加或減少。在現(xiàn)場勘查后，現(xiàn)場分析也應(yīng)持客觀的態(tài)度。由于某種主觀或客觀原因出現(xiàn)分折失誤，也要采取客觀的態(tài)度重新認識現(xiàn)場，分析事件，以求作出正確的結(jié)論。2.2.3現(xiàn)場查勘的方法與技巧1.事故車輛痕跡的種類與形態(tài)(1)剎車印痕。它是車輛緊急制動時，車輪與路面摩擦而形成的炭黑拖印，通常用于判斷車速。一般情況下，車速越快，剎車印痕的距離就越長。剎車印痕的長度還與不同類型的車輛、不同的路面及車速密切相關(guān)。(2)輪胎行駛印痕。它是車輪在轉(zhuǎn)動過程中遺留在路面上的痕跡，直接反映出輪胎在路面行駛的位置，并顯示著車輪本身的外部花紋特征。(3)車體痕跡。它是事故車輛與其他車輛、物體等發(fā)生碰撞、刮擦、顛覆后，在車體上形成的印跡。(4)路面擦劃痕跡。它是車體和有關(guān)零部件斷裂、脫落后，在路面擦劃而形成的痕跡。(5)附著物痕跡。它是指車輛碰撞或傾覆時，遺留在車體和地面上的各種附著物。通常包括金屬碎片、油漆、玻璃等2.事故車輛現(xiàn)場痕跡的勘驗技巧車輛痕跡的勘驗與事故現(xiàn)場關(guān)系密切。在事故現(xiàn)場的痕跡勘驗中，應(yīng)根據(jù)現(xiàn)場的不同特點，靈活選用以下查勘方法：(1)沿車輛行駛路線查勘法。凡事故發(fā)生的現(xiàn)場尚未破壞，且痕跡較清楚時，可采用此法循著行駛印痕逐段查勘，收集證據(jù)。(2)從事故中心點向外查勘法。此法適用于現(xiàn)場范圍較小，痕跡物較集中，且事故中心較明確的現(xiàn)場，查勘人員到事故現(xiàn)場中心后，可逐一向現(xiàn)場四周查勘，以全面核實了解案情。(3)由外圍向中心查勘法。即從事故現(xiàn)場四周向事故中心逐步收縮查勘的方法。(4)分片分段查勘法。適用于現(xiàn)場范圍大或偽造的現(xiàn)場，可將其分為若干片或段，然后再逐一勘驗。另外，還應(yīng)主動收集和掌握第一手資料，綜合分析事故產(chǎn)生的原因，準確判斷及劃分事故責任，公正合理地處理好車險賠案。3.車輛變形和破損痕跡的鑒別與分析事故發(fā)生后，無論是機動車輛之間，還是車輛與固定的物體、或車輛與行人之間，甚至車輛自身的事故，都會或多或少的在車體上留下痕跡。(1)車體上的碰撞痕跡。車輛互撞或車輛碰撞固定物體，一般都會造成車體變形或破損。在一般碰撞事故中汽車前面的保險杠、葉子板、水箱護柵等部位可找出凹陷的痕跡。對于碰撞痕跡，應(yīng)注意將第一次碰撞與其后的第二次碰撞區(qū)別開來。第一次碰撞與事故成因有關(guān)，而第二次碰撞則是事故的后果(2)車體上的刮擦痕跡。車輛刮擦痕跡的位置通常在車體側(cè)面。刮擦痕多為長條狀，除具有破損的特征外，還呈現(xiàn)車身灰土、泥土被擦掉或漆皮被刮落的現(xiàn)象。與碰撞事故相仿，刮擦部分上可能留下對方車輛的漆皮、木質(zhì)纖維或其它物體的痕跡。(3)碾壓痕跡。證明碾壓事故的痕跡多留在車裙下沿或底板下面。查勘車輛碾壓行人或自行車事故時應(yīng)注意查找碰撞痕跡，因多數(shù)碾壓是碰撞以后發(fā)生的。(4)車輛機械事故痕跡。因車輛機件失靈所造成的事故，其原因主要在車輛的行駛系或操縱系。行駛系或操縱系的某個機件斷裂或連接松脫，往往使行駛中的車輛突然失控。因機件失靈造所成事故雖然為數(shù)甚少，但其后果一般都比較嚴重。機件斷裂、松脫的原因有些屬于設(shè)計、制造質(zhì)量問題，但大多數(shù)情況下則與修理保養(yǎng)以及駕駛員的責任有關(guān)。為了查明這類事故的真正原因，則必須依靠對機件損壞部位痕跡進行必要的技術(shù)鑒定。車輛翻車等事故造成多種機件損壞時，應(yīng)分析最先造成事故的原因。因為有的機件損壞是事故后造成的，與事故形成無關(guān)；有的雖是事故的原因，卻不是直接原因。例如傳動軸斷裂本不會引起翻車，但斷裂旋轉(zhuǎn)的傳動軸打裂了制動貯氣筒或破壞了制動管道，從而導(dǎo)致制動失效，車輛失去控制。這些都應(yīng)在對機件破損痕跡的具體分析中，運用科學(xué)知識合理推斷。4.判斷碰撞接觸點碰撞是指運動著的車輛以其運動方向的正面與對方接觸的事故。碰撞接觸點就是碰撞雙方最初的接觸部位在路面上的投影位置。交通事故中的碰撞形式有機動車輛碰撞行人、碰撞自行車、碰撞固定物體以及機動車相互碰撞等。碰撞的形式有正面碰撞、追尾碰撞、側(cè)面碰撞等。當車輛與相當質(zhì)量的車輛或物體碰撞時，由于運動慣性瞬間受阻，運動是碰撞事故的一個特點。由于實際碰撞事故十分復(fù)雜，很難用動力學(xué)的碰撞理論，通過計算確定碰撞點。目前，判斷碰撞接觸點的方法主要是根據(jù)現(xiàn)場情況進行邏輯推理分析，或通過事故現(xiàn)場模擬實驗確定(1)判斷碰撞接觸點的依據(jù)：1)事故現(xiàn)場的物理現(xiàn)象，雙方車輛損壞的部位及受力情況。當?shù)谝滑F(xiàn)場挪動后，根據(jù)雙方車輛碰撞損壞位置亦可以初步判定事故原因。2)事故現(xiàn)場的散落物。如車下的泥土、玻璃碎片等；3)剎車印跡；4)汽車運動學(xué)和動力學(xué)理論（運動軌跡和碰撞損壞情況）。(2)碰撞接觸點的判斷通常分以下幾種情況：汽車碰撞固定物體、汽車碰撞行人或自行車、汽車正面相撞、追尾相撞、側(cè)面相撞。第二章設(shè)計模板體系第3章事故車輛定損方法3.1一般事故車輛定損一、項目確定

在這里把這個過程分為外部損失（不需拆解就可以確定）項目確定，拆解后的內(nèi)部損失項目定損，難拆解的機件項目定損，當然這些項目的確定主要就是確定那些部件需要更換，那些可以修復(fù)。

1.表面損失的定損，無需拆解即可確定，這類事故多為輕微碰撞事故，車輛損失項目通過外表觀察就可以確定，往往這類事故多為一些小碰擦，或者是單方事故，一般這些事故，所需更換的部件不多，通過鈑金和做漆就可以修復(fù)。

2.拆解后的內(nèi)部定損，有些車輛碰撞后不僅造成外表的損失還使得損失部位內(nèi)部的某些部件受到損失，這一類事故碰撞力大，碰撞力的擴散致使與之關(guān)聯(lián)的部件受損。需要到定點拆解點拆解后定損。

3.難拆解項目的定損，這一類項目確定主要是某些復(fù)雜或精密部件從車上拆下還是不能確定好壞，需要更進一步拆檢，從外表看沒有損壞，可是事實已經(jīng)壞了，有些變形很難辨出，可是拆下后測量比較才能發(fā)現(xiàn)，在這一類項目確定上是需要很高技能的，否則會容易出錯。這一類部件通常都是作回收處理。4.特別強調(diào)鈑金部件更換確定

需要維修或更換的車身部件，一般由保險公司定損員與修理廠共同協(xié)商確定。

二、車損確定

車輛損失項目確定好后，就需要確定更換部件的價格，還有就是要定維修工時費用

。

1.配件價格確定。價格確定一般以出現(xiàn)地的市場價或4S站價格為基準，因此價格因區(qū)域不同存在差別，因維修廠不同存在差別。

2.車輛損失的工時費確定。車輛受損后就要修理，無論是換件還是普通的鈑金做漆修理，都會產(chǎn)生一定的修理工時。按照理論上來要求按照工時的規(guī)定來確定工時然后計算出費用，然而現(xiàn)實操作中直接算出工時費或者和修理廠協(xié)商出工時費用。

3.車損殘值計算。車輛碰撞損失后，特別是有換件時就會產(chǎn)生殘值，雖然要求殘值盡量回收，但在操作中就不同，一些有爭議的換件才會回收，大部分是直接扣除殘值，各個公司都有不同的規(guī)定。

4.其他費用。主要就是車輛修理管理費，一些車輛修理會需要好長時間，這里就會產(chǎn)生管理費。這一費用主要用在，上報核損失，核損員把維修費用的價格核低了不夠其維修價格，這時可以用管理費用進行補差。

車損評估最關(guān)鍵在損失項目的確定，價格可以通過查詢得知，還有就是工時確定協(xié)商也很關(guān)鍵，定損員不僅要有車輛原理與修復(fù)知識，還要有溝通協(xié)調(diào)能力去和客戶交流，去和修理廠協(xié)商。最終目的就是修好車，控制理賠費用，讓保險雙方滿意。3.2嚴重事故車輛定損遇到損失較大的車輛，就要經(jīng)常用到維修工時估算法，如額定工時、實際工時和附加工時等。有些估算報告中維修費用由維修時間乘以每小時的費用數(shù)得出。下面將介紹運用維修工時估算法時應(yīng)注意的事項：1.額定工時額定工時是指當?shù)匚飪r部門核定的收費標準工時（包括車輛拆卸、安裝、解體、校正的工時），或是各汽車廠規(guī)定的“小修、一保、二保、三保、大修”的收費標準工時，定損人員應(yīng)根據(jù)自己的知識和經(jīng)驗，從這兩種標準工時中選擇其一，對受損車輛進行逐項估算。如果有些保險公司尚無此類手冊，定損人員可以從“車險理賠定損輔助系統(tǒng)”內(nèi)的“工時定額”中選擇參考，也可以接受當?shù)匦蘩韽S的費用報價，然后再由定損人員確認，完成整個工時估算工作。2.重疊工時在維修過程中，某些工序會出現(xiàn)重復(fù)，即出現(xiàn)同樣的維修工序，修理廠可能會進行重復(fù)收費。因此在估算時，應(yīng)扣除重疊工時。扣除的時間應(yīng)是花費工時較短的工序所需的時間。同樣的工序中，花費時間較長的那道維修工序稱為主工序，一般的扣除原則為：對于小的維修工作，扣除其1/3的維修工時。有時定損人員也可根據(jù)日常經(jīng)驗，按比例扣除。例如，在某工序中，一些零件的拆除，使后續(xù)工序中的維修工作更容易進行，這時，進行維修工時估算時，就應(yīng)加以考慮。另外，估計更換內(nèi)部零件所需的時間時，應(yīng)考慮到該零件是否已從車上拆下，或是否已與汽車分離。3.實際工時對一些小的維修項目，如排除車身噪聲，維修汽車門鎖、升降器、車門或引擎蓋小的校正時，也可采用實際工時計算方法。即在開始維修時，就記下該時刻的時間數(shù)，維修結(jié)束后，再記下該時刻的時間數(shù)，兩時刻的時間數(shù)相減即得出實際工時。這種計時方法也可用在采用額定工時無法估計工時的情況下。4.待定工時待定工時一：指在修理技師或定損人員已經(jīng)推測出某零部件可能損壞，但又不能直接觀察或證實該零件已損壞的情況下，可能需要增加額外的維修工時。保險公司可以委托修理廠予以檢查，以完成后續(xù)工作。這樣可以防止高估和低估的現(xiàn)象出現(xiàn)。如變速器、動力轉(zhuǎn)向助力泵、車窗升降器等一些不能在估算時直接測試的部件。但是，不允許定損人員對多種項目均采用這種方法估算。待定工時二：對于隱藏損傷的車輛，如嚴重撞傷車輛，在定損時不可能全部判斷出零件的損壞，對某些懷疑隱藏損壞的項目應(yīng)注明為“待定項目”，當修理廠證實確需維修時，應(yīng)及時通知保險公司，經(jīng)定損人員確認后，再進行維修。否則，車主、保險公司與修理廠三方很容易產(chǎn)生矛盾，也可能由于定損不準確，維修費用偏低，導(dǎo)致修理廠采用簡單的方法修理。這樣，既不能保證車輛的維修質(zhì)量，也會影響保險公司的信譽。5.估計工時首先，定損人員必須仔細檢查損壞的汽車，有時需采用卷尺和儀器測量故障部位，然后決定故障的大小和所需要的維修工時。估計維修工時，首先要估計校正工時，然后估計損壞零件的修復(fù)所需的工時。估計工時常在車身修理中用額定工時無法計算的情況下進行。例如對車身鈑金件進行修理，對車身梁進行光滑修整，提高修理質(zhì)量時，通常采用這種方法。還有，遇到一些維修工序沒有規(guī)定參考工時的，例如：某些校直工序、薄板的修理、焊接和部分鈑金件的安裝、座椅支架和座墊的維修、油漆面局部的修整、涂層、織物的清洗等，都需要定損人員運用經(jīng)驗進行工時估算。但是，有些定損人員由于經(jīng)驗不足，不能估計出合理的修復(fù)時間。這時，就需要向有經(jīng)驗的維修技術(shù)人員進行咨詢。在這些估算項目中，定損人員也可以采用損失配件價值比例的方式進行估計，即零配件的單價乘以一定比例系數(shù)來確定維修工時?？傊?，估計工時關(guān)系到保險公司、車主和修理廠三方的利益，應(yīng)認真、公平、公正地對待。二、鈑金部件更換確定任何需要維修或更換的車身部件，一般由保險公司定損員與修理廠共同協(xié)商確定。下面這句話對于決定部件是修理還是更換很有幫助：“如果發(fā)生彎曲，進行修理！如果出現(xiàn)扭曲，進行更換！”鈑金部件發(fā)生扭曲是指彎曲超過90度，鈑金部件發(fā)生彎曲則不超過90度。有幾個因素可以用來判斷表面類型、損壞的位置和損壞的范圍。下面是一些有用的準則：1．如果損壞是發(fā)生在平的表面上，它比尖銳的折疊或轉(zhuǎn)角處的彎曲容易弄直，應(yīng)進行修理。如果是沿著尖銳形狀邊緣發(fā)生的扭曲，一般要求更換。如果損壞的位置靠近縱梁末端，變形的范圍影響不大，則要求校正，如果縱梁末端嚴重變形或壓碎，則進行更換。2．如果變形或扭曲發(fā)生在發(fā)動機或轉(zhuǎn)向裝置的安裝點附近，重復(fù)震動力或應(yīng)力會加重并產(chǎn)生二次變形。這些扭曲一般要求更換而不是修理。3．那些緊緊地折疊在一起的金屬鈑金件又叫“鎖住”，是由于激烈的沖擊而變硬，要求更換。4．車輛原有的車身鈑件稱之為原車部件，都有腐蝕保護，敲擊時聽起來沒有雜音，而新的車身鈑件則有雜音，且易生銹。如果原車鈑件有輕微損壞，可以修好再用，這也符合事故車輛修復(fù)為主的原則。定損員在估算維修費用時必須將上述因素都考慮進去，因為許多因素直接影響到部件是修理還是更換的決定。三、汽配定價目前，絕大多數(shù)汽車制造廠商在各省會城市都設(shè)立了特約服務(wù)站或特約配件供應(yīng)商，因此，為了正確估算，定損人員應(yīng)主動與這些配件供應(yīng)商進行聯(lián)系，取得相應(yīng)的價格資料。如果某些配件供應(yīng)商不予配合，或上級提供的定損軟件中的配件價格與實際差距較大，則可查閱《汽車理賠參考》。當然最簡單有效的方法是在電腦中安裝“車險理賠定損輔助系統(tǒng)”（免費試用）。這樣定損人員可以非常容易地從該系統(tǒng)中查到所需配件的價格。但是，需要提醒的是，各修理廠對某些部件名稱的叫法有時不一致，這時應(yīng)請教有經(jīng)驗的修理技師，例如：前內(nèi)裙板，有的也稱為擋泥板或內(nèi)擋板?；蛘邚南嚓P(guān)車型的配件手冊中找到該配件的對應(yīng)圖形，記下相應(yīng)的零件號和序列號，然后查出規(guī)范的配件名稱，最后進行價格查詢。四、估算總費用汽車撞傷損失的估算方法已有手工和計算機兩種，通常使用計算機進行定損。如果從業(yè)人員能夠正確使用計算機定損，那么估算的準確性就較高，而且速度也較快。有關(guān)車輛的資料信息如零件價格、工時標準，一般都可存貯在計算機中。目前，我國的一些財險公司相繼開發(fā)出了車險軟件，這是一件喜事，對那些尚未開發(fā)軟件或雖然已投入使用但存在缺憾的單位，建議安裝“車險理賠定損輔助系統(tǒng)”（免費試用），這樣將對各單位的車輛定損起到很大的促進作用。車險理賠定損輔助系統(tǒng)“車險理賠定損輔助系統(tǒng)”包括配件價格查詢、數(shù)據(jù)本地化調(diào)整、維修工時費確定、施救費、殘值的確定及其他方面的信息。其操作流程是：先從系統(tǒng)中查出相關(guān)配件的價格作為基準（系統(tǒng)中暫時缺貨的配件可以手工輸入），然后將查出的配件價格進行本地化處理，接著確定維修費用、施救費用，再輸入車主的有關(guān)信息，最后打印輸出定損單，相關(guān)人員簽字即可。估算維修總費用時，無論采用哪種車險軟件，定損人員都要注意以下幾點：1.對于某些已經(jīng)存在舊傷的事故車輛，車主可能需要承擔一定比例的修理費用。遇到這種情況，定損員應(yīng)在定損單里加以注明，并明示告知車主，雙方認可簽字后生效。2.凡是修理廠競標取得的業(yè)務(wù)，說明修理廠已經(jīng)接受車輛修理的法定義務(wù)，必須保證質(zhì)量，將事故車輛修復(fù)，否則今后將失去競標權(quán)，并要賠償車主的損失。3.對于修理廠協(xié)助定損的相關(guān)費用及車輛保管費，如果車輛在該廠修理，應(yīng)免于支付；如果車輛在其它地方修理，保險公司適當支付一定的人工費用，保管費則由車主自負。至于事故車輛在何處修理，最終由車主確定，何時修理、修理工期的長短，通常由修理廠與車主協(xié)商確定。

第4章典型案例4.1案例一2013年03月30日16時，車方報稱：2013年03月28日21時30分許，梁全華駕駛PDAA201244197100T03305號保單項下粵S6779V號豐田TV6460GLX-iNAVi多用途乘用車行駛至東莞市虎門鎮(zhèn)小捷窖路段時與閩C08F96號路虎覽勝越野車發(fā)生碰撞，造成兩車不同程序受損的交通事故。定損人員在對車輛定損發(fā)現(xiàn)：1、案件隔了兩天才報案。2、兩車損失不相符，粵S6779V損失小而閩C08F96損壞嚴重，而且閩C08F96號三者車未投保車損險。將案件交我公司反欺詐組調(diào)查。調(diào)查員接到案件后，到虎門交警大隊調(diào)取現(xiàn)場照片，認真細致的分析了事故現(xiàn)場，發(fā)現(xiàn)閩C08F96號三者車四條輪胎表面均顯示為干燥狀態(tài)，右翼子板內(nèi)襯板干燥，行駛在下雨的路面上，由于車輪的飛濺，內(nèi)襯板絕不可能是干燥的。而粵S6779V號標的車，且附著大量水漬。調(diào)查員馬上調(diào)取了當日事故發(fā)生地天氣情況，顯示當天整天都處于降雨天氣，事發(fā)時間正處于降雨量最強時段，地面大量積水，本案中不符合常理，極有可能是閩C08F96小車之前發(fā)生過事故且損失嚴重，未購買車損險，無法向保險公司索賠，被其它車輛馱到事故現(xiàn)場擺放的。本次事故中雙方當事人不愿意配合調(diào)查工作，回避調(diào)查員提出的問題，并且一直打95518給調(diào)查員施加壓力，后來我公司通過關(guān)系，向東莞市交警支隊反映問題，并在虎門交警大隊在配合下，車方放棄了對本案的索賠，本案損失金額為￥187844元。4.2案例二被保險人：青島經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)教育體育局。標的車：桑塔納SVW期：2003年6月1日。保險期限：2004年6月12日－2005年3月31日。使用條款：機動車輛險綜合險條款（2004版）。投保險別：車損險、三者險、全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險、車上責任險、基本險不計免賠險。其中全車盜搶險保險金額110133元。使用性質(zhì)：行政用車。無固定車庫、無防盜裝置。未指定駕駛員。事故經(jīng)過：2004年10月10日晚7時許，標的車停放在青島經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)浦江花園4號樓西側(cè)，次日早晨7時許，駕駛員發(fā)現(xiàn)標的車不見，隨即向當?shù)厮鶎俟膊块T及青島分公司報案。理賠處理：2005年2月17日，被保險人向青島分公司提出索賠并提供相關(guān)單證。但被保險人在提供的單證中缺少機動車輛登記證書，根據(jù)全車盜搶險條款被保險人義務(wù)規(guī)定，被保險人索賠時必須提供機動車輛登記證書，否則保險人有權(quán)拒絕賠償。在此案中，標的車登記證書隨車丟失（派出所已證明），如按條款規(guī)定處理，青島分公司有權(quán)拒絕賠償。在實際理賠過程中，青島分公司沒有拒賠該